《某市个人信用系统建设方案1[1][1]0ftlk.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《某市个人信用系统建设方案1[1][1]0ftlk.docx（43页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.市个人信用用系统建设设方案（初稿）青岛惠信科科技有限公公司2006年年11月66日在进入211世纪的今今天，随着着我国社会会主义市场场经济体制制的建立和和逐步完善善，以及个个体私营经经济的发展展和个人消消费信贷业业务的开展展，讲信用用、守信誉誉已成为人人们共同关关心的道德德规范。对对于银行经经营来说，个个人信用制制度的建立立将直接关关系到贷款款、结算、租赁、担担保等业务务的开展和和推广，因因而更为重重要。在我我国目前急急需扩大内内需的前提提下，开发发个人信用
2、用资源无疑疑会进一步步拉动整个个经济的增增长，这于于国于民都都是件好事事。而发达达国这良好好的个人信信用体系的的示范效应应，在某种种程序上为为我国个人人信息体系系的构建提提供了启示示，构建良良好的个人人信用体系系已成为建建设社会主主义市场经经济的当务务之急。一、我市个个人信用体体系建设基基本思路目前，我国国信用活动动已经有了了良好的开开端，人们们的信用意意识与观念念正在觉醒醒，社会对对信用制度度与信用管管理高度渴渴望，我们们应该抓住住机会，借借鉴发达国国家经验，重重建信用体体系。我市市个人信用用体系建设设工程，应应以“三个代表表”重要思想想为指导，以以完善的市市场经济运运行机制为为目标，形形成
3、以企业业为重点的的信用体系系。其基本本思路与对对策是“开展联合合征信，提提高信用服服务水平”。具体内内容包括：筹建信用用管理中心心，开展个人人征信服务务，成立领导导小组，形形成联合征征信机制；明确征信信内容，整整合信用资资源；开展展信用评估估和信用信信息查询服服务。个人信用体体系是我市市社会信用用体系建设设的重要组组成部分和和基础，它它是以在我我市居住生生活的、具具有完全民民事行为能能力的自然然人为对象象，由政府府主导和监监管、社会会各方共同同参与、规规范和优化化个人消费费信用、社社会信用的的一系列制制度规范和和行为规范范，对促进进我市个人人消费，拉拉动经济增增长，培育育“以讲信信用为荣、不讲
4、信用用为耻”的的社会风气气具有重要要的作用。虽然我市市企业信用体体系的建设设已初见成成效，但截截至目前，我我市个人信信息系统仍是空白白，分散在在各商业银银行之间的的个人信用用记录仍有有待统一到到一个平台台上。二、个人信信用体系建建设总体构构架结合现阶段段我市经济建设设状况和世世界经济一一体化要求求，充分考考虑我市的特点，我我市个人信信用体系建建设的总体体构架应有有信用管理理中心、个个人信用联联合征信领领导小组、个人信用用信息系统统和个人信信用评估的的确定等44个部分组组成。它们们的关系是是个人信用用信息管理中中心的确立立是核心，个个人信用信信息系统的的建立是基基础，而个个人信用评评估的确定定是
5、关健。这一总体体构架可用用如下图来来示意：建立覆盖多多数城镇居居民的个人人信用信息息系统和服服务系统，为规范我市个人信用信息的征信、评价（分）、管理等提供良好的运行机制，初步形成我市个人信用体系的基本框架，实现以下目标：（一）制制定个人信信用体系建建设的法规规规章 针对我我市个人信信用体系建建设的需要要，按照先先急后缓、先易后难难的原则，制制定相关法法规，使个个人信用体体系建设有有章可循，有有法可依。 （二）建建立规范的的个人信用用信息数据据库 制定个个人信用信信息数据目目录、格式式和标准，市市各有关部部门（行业业）按照个个人信用信信息数据目目录和统一一的格式和和标准，建建立数据库库。条件成成
6、熟后，成成立独立的的第三方征征信服务机机构，设立立覆盖全市市多数城镇镇居民的个个人信用信信息数据总总库。 （三）个个人信用信信息征信系系统 以政府府有关部门门（行业）掌掌握的个人人信用信息息为基础，分分别建立个个人信用信信息数据库库，在条件件成熟时，整整合构成覆覆盖全市多多数城镇居居民的全市市个人信用用信息数据据库和个人人信用数据据交换平台台。 （四）逐逐步建立健健全个人信信用激励与与惩戒制度度 逐步在在我市建立立起个人信信用的激励励约束机制制，树立以以“诚信为为荣、失信信为耻”、“诚信得得发展，失失信受惩罚罚”的良好好社会风尚尚。 （五）培培育诚实守守信的社会会风气 坚持正正确的舆论论引导，
7、加加强诚实守守信的宣传传教育，弘弘扬优秀传传统信用文文化，促进进全市居民民增强诚实实守信“从从我做起”的责任感感和“从现现在做起”的自觉性性，为培育育诚实守信信的社会风风气营造良良好的舆论论氛围。 三、个人信信用系统建建设规划1建设目目标利用个人征征信数据和和数据仓库库技术，个个人信用信信息管理系系统协助消消费者建立立客观、公公正、完整整的个人信信用档案，帮帮助银行等等企事业客客户建立专专业的个人人信用档案案，帮助银银行等企事事业客户建建立专业的的个人信用用风险管理理系统。并并按照国际际标准形成成个人信用用评分和按按照统一的的报告格式式对外出具具消费者个个人人信用用报告和各各种专项信信用报告，
8、为为授信人（贷贷款人等）迅迅速、客观观地做出是是否提供信信用服务的的决定提供供参考。建建设标准如如下：各有关部门门建设的个个人信用数数据库、通通信线路建建设、信息息安全措施施，均应以以我市有关信信息工程为为基础，充充分考虑国国家关于个个人信用数数据目录及及标准未确确定和社会会发展的需需要等因素素设计，及及时调整设设计规划，杜杜绝重复建建设和浪费费。2建设功功能通过的个人人信用调查查报告，授授信人（贷贷款人或信信用服务提提供者）可可以全面了了解消费者者的信息状状况，从而而降低个人人消费信贷贷业务的审审批难度，同同时加快银银行处理业业务的速度度。这种报报告还可以以更广泛地地被用于各各种商业赊赊销、
9、信用用交易和招招聘求职等等领域的风风险管理参参考的目的的。3体系结结构 个个人信用信信息管理系系统的体系系结构主要要分为4个个部分： （11）个人信信用信息整整合平台是是一个数据据搜集系统统，将外部部的个人信信用信息数数据信息源源整合在一一起，并将将不同格式式的数据进进行统一的的处理。 （22）个人信信用信息数数据仓库实实现数据的的存储与管管理，是整整个数据仓仓库系统的的核心。在在现有的基基础上，对对数据进行行抽取、清清理，并有有效集成，按按照主题进进行重新组组织，最终终确定数据据仓库的物物理存储结结构，同时时组织存储储数据仓库库元数据。（3）个人人信用信息息库应用平平台是数据据分析系统统，通
10、过对对信用评估估进行建模模，对数据据仓库或数数据集中的的数据进行行分层多维维分析，提提供高度交交互的在线线分析处理理功能，可可以即时进进行反复分分析、切片片、钻取等等操作，迅迅速获得所所需的结果果。同时还还提供预定定义的数据据挖掘及数数据查询功功能。（4）个人人信用信息息库发布平平台作为数数据应用系系统，其前前端工具主主要包括各各种数据分分析工具、报表工具具、查询工工具、数据据挖掘工具具以及各种种基于数据据仓库或数数据集中开开发的应用用，如下图图：个人信息系统逻辑结构图4个人信信用系统特特点系统有如下下特点：（1）数据据仓库技术术应用：基基于先进且且实用的数数据仓库技技术，实现现对大量当当前和
11、历史史的个人信信用信息数数据的少量量存贮和管管理，构建建个人信用用信息统一一的数据应应用平台，能能够为开发发其它各种种管理信息息系统提供供应用。（2）保证证数据的完完整性、规规范性、标标准性和安安全性：系系统通过数数据集成、形成统一一的标准的的个人信用用信息数据据存储格式式。系统采采用多种安安全机制，充充分保证了了系统的安安全性。安安全机制包包括：数据据安全和网网络安全。（3）高度度灵活性：系统为最最终用户提提供最大的的灵活性，将将查询、分分析、报表表等功能灵灵活集成，通通过友好的的人机界面面，以灵活活报表、多多种方式的的图形、打打印输出等等方式呈现现给用户，提提供灵活的的多维分析析功能，支支
12、持分析数数据的钻取取、切片、切块、旋旋转等。总之，我们们的目标是是建立基于于互联网框框架的、基基于数据仓仓库和数据据挖掘技术术的、数据据前后统一一的、能够够解决所有有用户需求求的个人信信用信息管管理和决策策支持系统统。5个人信信用系统的的建立51 个人信用用信息管理理系统的内内容及来源源个人信用信信息管理系系统的内容容及来源包包括以下几几个方面：（1）个人人身份信息息（来源于于公安部门门户籍管理理）：个人人基本信息息，如姓名名、年龄、出生日期期、身份证证号码、联联系电话、家庭住址址（含最近近两次的地地址变动情情况）等。（2）贷款款和还款信信息（来源源于银行）：消费者未未结清的、大额、固固定期限
13、的的个人消费费贷款状况况，如申请请时间、贷贷款用途、贷款余额额、还款历历史、共同同所有人等等。（3）信用用卡和透支支使用信息息（来源于于发行信用用卡银行）：消费者持持有信息卡卡的账号，开开立时间、账户余额额、报告时时间（最早早和最后一一次），还还款状况。（4）职业业记录（来来源于公安安部门和单单位：包括括学校、机机关、企业业等）：个个人的就业业信息，如如就职单位位名称、地地址、职位位、就职时时间、以及及最近两次次的职业变变动情况。（5）公众众信息记录录（来源于于公安部门门和工商税税务部门等等单位）：各种不良良记录和优优良记录，如如电信的缴缴费记录、拖欠还款款记录（包包括迟还时时期、金额额、次数
14、）、法庭记录录（如破产产、经济犯犯罪、经济济赔偿、子子女扶养费费）、社会会不良行为为记录、社社会荣誉嘉嘉奖（如各各级人民代代表、政协协委员、劳劳模、优秀秀党团员等等）查询记记录。（6）个人人声明（个个人追加）：消费者对对报告中特特别事件的的陈述（如如对某次拖拖欠原因的的说明）。5.2 个个人信用信信息收集方方式个人信用信信息收集方方式主要包包括2个方方面：（1）主动动建档：消消费者通过过书面或上上网方式填填写个人征征信（个人人信用信息息采集）表表格，由工工作人员经经过核实确确认后，直直接录入个个人信用信信息数据库库。征信机机构除对信信息进行常常年的维护护外，还将将为消费者者提供首次次录入信息息
15、的定期信信息更新服服务。（2）联合合征信：通通过联合征征信的方式式，取得被被自信个人人的补充和和核实信息息，包括个个人在就职职单位、金金融机构、工商部门门、税务部部门、公安安部门、电电信公司、保险公司司，以及公公共服务部部门（如水水、电、气气、暖供应应商）的有有关个人信信用记录，通通过建立信信息甄别与与校验机制制，最大限限度地保证证信息的真真实可靠和和时效性，最最终形成完完整的个人人信用档案案库。信息息采集过程程如下图：53个人人信用信息息的提取和和加载个人信用信信息数据分分布特点包包括：数据据量大而且且比较分散散、各个部部门互不相相关、数据据结构不一一致、电子子化和通信信条件参差差不齐等。数
16、据特点点包括：数数据处理差差异性大（数数据结构、更新时间间、数据量量大小不同同），实时时性强，安安全性高，数数据分析价价值高。个个人信用信信息整合平平台是功能能强大的数数据整合平平台，提取取不同系统统中不同平平台、不同同机构的数数据，进行行净化和转转换。通过过定制可以以连接现有有各种提供供个人信用用信息的企企业运营系系统、ERRP（Orraclee、SAPP等）、CCRM及财财务管理、人力资源源管理、信信贷管理等等各种传统统应用系统统。支持OOraclle、Syybasee、DB22、MS SQL Servver、IInforrmix等等各种常见见的数据库库平台。个人信用系系统的应用用主要指个
17、个人信用信信息的评估估即是个人人信用信息息管理中心心依据信用用评级标准准，按照一一定的方法法和程序，在在对个人信信用进行全全面了解、征集和分分析的基础础上，对其其信用度进进行评价，并并以专用符符号或者文文字形式来来表达活动动。风险评分是是信用评估估的一条产产品线，一一般称为“FI-CCO”，授信机机构通过评评分判断客客户的风险险度，是通通过对个人人信用报告告的住处汇汇编。在个人信用用评估基础础上，进一一步丰富信信息采集量量，挖掘不不同层面的的信息，可可以生成不不同的评分分模型，以以适应细分分市场不同同客户的评评估需求。5.3.11 源数据据的传输源数据的传传输包括22个方面：（1）单位位用户源
18、数数据的传输输。根据各各种个人信信用信息数数据的来源源、存储形形式等情况况确定其传传输模式，并并通过系统统设计的各各种接口输输入到数据据准备区。传输方式式可以通过过网络或者者针对网络络通信条件件相对落后后，并且信信息更新要要求不高的的数据源可可以通过各各种介质（硬硬盘、软盘盘、光盘、磁带、UU盘等）把把数据从数数据来源地地带到个人人信用信息息整合平台台所在地。（2）个人人用户源数数据的传输输。直接登登陆个人信信用信息管管理中心的的个人信用用信息登记记系统平台台（网站），按按照该网站站的要求在在线填写个个人有关的的个人信用用信息，并并提交个人人信用档案案登记系统统平台等候候工作人员员的审核和和答
19、复。5.3.22 数据转转换方案我们采用SSQL SSERVEER20000提供的的数据转换换服务工具具（DTSS，Datta Trransfformaationn Serrvicee）,把个人人信用信息息数据源系系统的数据据转换到数数据仓库中中。DTSS是一套功功能强大的的数据转换换工具，它它可以在SSQL SSERVEER与其他他的OLEE OB、ODBCC数据源以以及文本文文件之间执执行数据导导、导出以以及转换服服务，如下下图：数据准备区区是原始数数据进入数数据仓库数数据库的一一个缓冲区区域。在此此区域中，可可以暂时存存储原始数数据，并对对原始数据据进行校验验数据、迁迁移数据、数据净化化
20、、转换数数据等进程程的操作从从而完成数数据的提取取和加载。最初装载载数据仓库库准备新数数据。创建建独立的数数据准备区区为数据仓仓库准备数数据有利于于保证数据据仓库的完完整性，同同时可提高高数据仓库库的管理效效率。附件：其它它参考资料料建立个人信信用体系是是一个复杂杂的系统工工程，是事事关我国市市场经济秩秩序长治久久安的基础础性工作，既既要勇于开开拓进取，又又要循序渐渐进、分步步实施，我我们在具体体实施中将将采取三三三制原则则，即分分三个三步步走。在征信对对象上，第第一步首先先对各金融融机构有贷贷款余额或或办理了可可透支信用用卡的老客客户实行强强制征信，集集中分散于于各行的客客户信用信信息；第二
21、二步对在今今年要申请请贷款或信信用卡的新新客户实行行准入征信信，即先提提供自己的的全部信用用资料，然然后才能取取得申请资资格；第三三步对今后后若干年有有贷款意向向及目前自自愿提供信信用资料的的潜在客户户实行自助助征信，从从现在起为为他们积累累信用财富富。在在征信内容容上，第一一步先建立立银行信用用记录，在在积累了一一定的运作作经验及社社会环境条条件成熟后后，第二步步建立社会会信誉记录录，第三步步建立商业业信用记录录，实现从从同业征信信到社会联联合征信的的跨越。在征信作法法上，第一一步建立客客户的信用用档案和数数据库，第第二步为金金融机构办办理信贷融融资业务出出具参考性性的个人信信用报告，第第三
22、步实现现征信信息息的联网查查询。运作机制：成立#市个人信信用银行同同业征信理理事会，由由人民银行行牵头，各各金融机构构为会员单单位，以互互助协作、资源共享享、统一行行动为宗旨旨，负责对对同业征信信工作的组组织和协调调。下设征征信工作专专班，具体体经办日常常事宜。等等条件成熟熟后，可升升级为#市个人信信用社会联联合征信理理事会，吸吸收工商、税务、公公安、电力力、电信、自来水、质检等部部门为会员员单位，由由市政府牵牵头组织协协调。会员单位的的权利与义义务：参与与#市同同业征信理理事会的各各会员单位位必须精诚诚团结、通通力合作。享有查询询使用征信信数据库全全部信息的的权利，并并能要求理理事会对不不守
23、信客户户实行联合合制裁；同同时，会员员单位有向向理事会完完整无偿地地提供客户户信用信息息的义务，在在信贷部门门和信用卡卡部指定专专门联络员员，对第一一批征信对对象采取以以主办行负负责分片包包干、建档档评级，在在指定时间间内归并入入同业数据据库。操作流程程概述：按按照统一规规范实行流流程化操作作，其基本本操作程序序如下：制定规划划同业业联动分行包户户数据据集中统一建档档量化化打分信用评级级分级级授信受理贷款款申请查询信用用报告简化贷款款手续个人消费费贷款可循循环额度失信惩惩罚扩扩大征信范范围和内容容。第三章信用信息息采集1、采集集方法。一一是强制采采集，对各各会员行的的现有客户户实行无条条件信息
24、集集中汇总，对对其全部贷贷款和信用用卡的申报报资料及偿偿还记录完完整报送同同业征信理理事会，实实现资源的的挖掘利用用和共享；二是自助助申报，有有融资意向向或自愿提提前开立信信用帐户的的公民均可可向征信理理事会索取取申报表，按按要求填写写个人的信信用资料，提提供相关的的资信证明明，建起自自己的信用用档案。三三是社会举举报，同业业征信理事事会向社会会公开设立立信用维权权公益电话话，任何单单位和个人人均可对不不守信行为为进行举报报，同时提提供证据，如如果所反映映的不守信信者是征信信对象，则则记入其信信用档案，并并调整其信信用评分，如如果不是征征信对象，则则记入后备备资源信息息库，以备备后用。2、信信
25、用帐户。对征信信信息分门别别类专户管管理，每人人一份信用用档案，为为了便于查查询和管理理，对参与与个人征信信的每一个个客户登记记一个专用用信用号，终终身使用不不变。信用用帐户尽最最大可能完完整收录客客户的背景景资料和信信用记录，输输入征信数数据库，并并逐年记载载客户的最最新信息，形形成电子档档案和纸质质档案两种种形式。信信用号的格格式如：AAa07112612234566，第一位位大写的AA或B代表表自然人或或法人，第第二位小写写的a或bb代表男性性或女性，00712按按最简洁固固定的电话话区号形式式代表地市市，6代表表县，最后后的1233456按按登记顺序序自然排列列。3、采采集内容。同业征
26、信信的内容要要相对单一一，暂时不不包括商业业信用和全全部社会信信誉，其具具体内容有有如下几个个方面：、个人社社会背景资资料。考核核权重为110%；、个人资资产负债状状况。考核核权重为330%；、个人银银行信用记记录。考核核权重为550%；、个人社社会信誉概概况。考核核权重为110%。详详细的评价价项目、标标准和分值值见#市个人信信用级别银银行同业评评估表，按按实际情况况逐项进行行标准信用用评分。第四四章资资信等级评评定结结合我市具具体情况，并并汇集各方方的意见建建议，我们们将客户的的资信等级级评为六个个级别，分分别规定了了在可授信信额度计算算中的信用用系数。11、A级：信用评分分在95分分以上
27、，五五年以上的的银行信用用记录无不不良记录，为为银行的黄黄金客户，信信用系数为为2，按个个人情况测测算核定其其授信额度度。22、B级：信用用评分在990955分，三至至五年以内内的银行信信用记录无无不良记录录，为银行行的优良客客户，信用用系数为11.5，按按个人情况况测算核定定其授信额额度。3、C级级：信用评评分在80089分分之间，三三年以内的的银行信用用记录无不不良记录，为为银行的基基本客户，信信用系数为为1，按个个人情况测测算核定其其授信额度度。44、D级：信用评分分在7079分之之间，以前前有过偶尔尔的银行不不良信用记记录，但已已改正，为为银行的候候选客户，信信用系数为为0.5，按按个
28、人情况况测算核定定其授信额额度。5、E级级：信用评评分在60069分分之间，存存在两年以以内的银行行不良信用用记录，为为银行的可可疑客户，信信用系数为为0，贷款款需要严格格的抵押担担保。6、F级级：信用评评分在600分以下，银银行的不良良信用记录录连续保持持两年以上上，将其列列入黑名单单，信用系系数为负数数，银行绝绝不再为其其提供任何何金融扶持持。第五五章授授信与金融融分级扶持持1、确立授信信测算公式式。授授信额（家家庭净资产产2家家庭年收入入5）信用系数数 其中：家庭净资资产为可变变现不动产产和银行存存款减去家家庭负债的的差额，按按其二分之之一贷款风风险不大；按经验验和惯例，贷贷款人的偿偿债
29、能力一一般在年收收入的五分分之一是有有保障的；信用系系数随上一一章的六个个资信等级级分别不同同，综合考考虑了信用用风险及防防范。2、实行行消费贷款款个人可循循环额度。按照照测算出的的个人可授授信额，AABCD四四个信用级级别的个人人可核定等等额的消费费贷款可循循环额度，按按一次核核定、还旧旧借新、周周转使用、余额控制制的方法法投放贷款款。同时，减减化贷款手手续，不需需要额外的的抵押担保保手续。EE级的客户户因信用系系数为0，不不能享受循循环额度政政策，其贷贷款需要足足额的抵押押担保；FF级的为严严重不守信信者，除进进入黑名单单外，银行行在五年内内不得为其其发放分文文贷款。第六六章信信息查询与与
30、管理1、信息息数据查询询。各会员员单位可通通过查阅档档案资料或或联网数据据来掌握征征信信息，文文书档案指指定专人查查询，电子子档案在服服务端设置置密码，暂暂不对外查查询。 、信用报告告。本征信信系统为每每位客户生生成一份信信用报告，会会员单位可可有偿查询询和索取，作作为发放贷贷款的依据据。其内容容包括：客客户的基本本资料、资资信度概述述，信用等等级评价、授信建议议等。3、信用用档案。客客户的信用用数据按其其信用号统统一归档保保存，建立立纸介质和和电脑数据据库两种信信用档案。同业征信信档案暂不不对社会公公开，实行行适度保密密。所有资资信数据逐逐年更新，每每条不良信信用记录保保存五年，到到期后自动
31、动删除，给给失信人一一个改正和和积累信用用的机会。第七七章信信用监管1、信信用等级年年检。为确确保信用等等级的划分分准确，减减少误差，每每年年初对对客户的信信用级别进进行一次年年检，增补补修正客户户的最新信信用数据，进进行信用级级别调整。2、信信用等级累累进与变更更。良好信信用记录保保持时间越越长，其信信用度越高高，为了充充分体现这这一思想，应应采取信用用等级累进进制，凡连连续两年无无失信记录录的客户，其其信用级别别自动上升升一级。凡凡出现一次次失信记录录者，其信信用级别自自动下调一一级。3、他人人担保提级级制度。由由于许多个个人以前没没有向银行行贷过款，基基本无银行行信用记录录，相应影影响了
32、其信信用评分，但但他本人有有可能非常常讲信用。应该为他他们提供通通过担保方方式提升信信用级别的的途径，如如某人是CC级信用级级别，又无无不良信用用记录，通通过B级的的人担保，则则可提升进进入B级信信用级别，但但今后出现现失信情况况后，两人人的信用级级别同时降降低，承担担联带责任任和共同惩惩罚。4、征信信风险防范范。为了保保证征信工工作能够公公正独立，防防范评信过过程出现道道德风险，要要制定以下下措施：一一是选择作作风过硬、业务精良良的人员参参与此项工工作；二是是评信实行行程序化操操作，手工工评分与电电脑评分相相结合，防防止人为失失误；三是是各会员单单位有复核核监督的职职责；四是是社会个人人在填
33、报征征信数据是是要实事求求是，如发发现谎报瞒瞒报，则该该人失去征征信基础，取取消其信用用评级资格格，进入个个人黑名单单，两年内内不能享受受任何金融融服务。第八八章失失信惩罚1、预预警整改。被征信客客户新发生生失信现象象后，本体体系立即将将其记入本本人的信用用档案，并并在一个月月内向其发发出信用预预警通知，督督促其限期期改正。2、公公开曝光。建立同业业征信每月月信息披露露制度，对对于每个失失信记录都都汇编入同同业通报，并并在#报每月月公告一次次，从而产产生震慑效效应。3、黑名单。对于产生生过两次以以上失信记记录，或失失信时间连连续两年以以上又无悔悔改行为的的，失信金金额在100万元以上上的，本体
34、体系将建立立专门的黑名单，各行对对其实行联联合制裁，不不仅实施三停一冻冻，并且且三年内不不对其提供供任何服务务。第九九章司司法保障1、免免责条款。按照西方方国家惯例例，征信所所提供的分分级信用信信息属于一一种中介服服务，不为为其准确性性承担法律律责任，本本同业征信信体系也正正处于探索索完善过程程，旨在促促进加大投投入力度，防防范信贷风风险，不对对征信评级级结果担负负任何联带带责任。2、被被征信人自自愿授权。在个人征征信信息申申报表上，附附带个人征征信申请书书和自愿授授权条款，被被征信人只只需签名，即即视同从法法律意义上上对征信操操作认可授授权。在享享受征信评评级后金融融服务便利利权益的同同时，
35、也负负有个人信信用信息被被公开征用用及自由查查询披露的的义务。（一）指导导思想。以建立和完完善符合社社会主义市市场经济体体制要求的的社会信用用体系为目目的，以规规范和整顿顿市场经济济秩序为突突破口，以以信用制度度建设为核核心，形成成以政府诚诚信为表率率、以企业业信用和个个人信用建建设为重点点、以培育育市场化运运作的现代代信用服务务中介机构构为支撑、以营造“守信光荣荣、失信可可耻”的社社会环境为为保障的社社会信用体体系，有重重点、有步步骤地推进进社会信用用体系建设设，树立“信用北京京”的良好好形象。（二）基基本原则。政府推动、市场运作作。强化政政府的推动动作用，鼓鼓励开发利利用各类信信用信息资资
36、源，实现现信用基础础信息依法法公开或共共享；积极极培育信用用市场需求求，充分发发挥市场配配置资源的的基础性作作用，促进进现代信用用服务业健健康有序发发展。统筹规划、分步实施施。坚持规规划先行，各各部门分工工协作，本本着先易后后难、循序序渐进的原原则，分步步骤地推进进社会信用用体系建设设。完善政策、统一标准准。进一步步完善社会会信用体系系建设相关关政策，制制订统一的的企业和个个人信用信信息目录、共享交换换标准和信信用评价体体系，规范范信用信息息采集、披披露和使用用等行为。突出重点、注重实效效。以企业业信用和个个人信用建建设为重点点，建立信信用基础信信息共享交交换机制，推推动信用服服务中介机机构建
37、立企企业和个人人联合征信信系统，实实现跨行业业联合征信信；结合本本市实际，注注重可操作作性和实效效性。二、建设目目标力争用5年年左右的时时间，基本本建立起信信用信息技技术支撑体体系、信用用服务行业业监管体系系和失信惩惩戒机制，使使信用政策策体系建设设和信用服服务市场体体系建设取取得较大进进展，社会会失信行为为得到有效效遏制，市市场经济秩秩序进一步步好转，“讲信用、守信用”的社会氛氛围初步形形成。中国社科院院金融研究究所所长李李扬8日说说，20005年中国国个人信用用征集系统统将投入运运行，这将将是中国今今年计划建建立的一系系列重要金金融基础设设施之一，对对防范金融融风险、促促进社会信信用文化建
38、建设将发挥挥重要作用用。 从信贷贷征信起步步的中国企企业和个人人信用信息息系统工作作目前已在在7个城市市试点。截截至去年111月底，上上海个人信信用联合征征信系统入入库人数已已达5211万人，个个人征信覆覆盖率已超超过80。专家认认为，在市市场经济体体制背景下下，信用信信息因为涉涉及企业商商业秘密和和个人隐私私而具有敏敏感的特性性，因此金金融征信体体系的建立立尚需要法法律的保障障和支持。某商业银行行为资助部部分贫困学学生完成学学业，20000年初初给某大学学七十多名名学生发放放了助学贷贷款40多多万元，分分别与每位位学生签订订了贷款合合同。在助助学贷款陆陆续到期前前，贷款银银行履行贷贷后检查时
39、时发现，225名贷款款学生已经经毕业离校校，其中只只有两人归归还了贷款款。 再如如：某商业业银行20002年初初发放了个个人工程车车贷款多批批，约定按按月等额本本息还款。可三个月月后，部分分借款人开开始拖欠本本息，车贷贷逾期率不不断升高。为此，银银行加大了了逾期催收收力度。结结果上门收收贷时发现现，部分贷贷款人连人人带车早已已不知去向向，个别车车辆竟然几几易其主。 大量量事实证明明，个人信信用低下问问题已经触触目惊心，而而且涉及到到社会各个个阶层的人人，由于我我国缺乏一一套一体化化的个人信信用系统，局局部信用系系统又不尽尽完善，致致使部分信信用欠佳者者难以受到到应有的限限制和制约约。尤其是是使
40、少数有有意逃废债债务的屡屡屡得以实现现而不能实实现有效控控制。确实实应当引起起我们的高高度关注。 个人人是社会的的细胞，社社会是个人人的集合。一台机器器，各个部部件精良，安安装得法，各各司其职，整整个机器才才会正常运运转；一个个社会，若若每个公民民都诚实守守信，社会会必定呈现现高度文明明。一台机机器，可能能会因为一一残次部件件而影响整整个机器的的正常运转转；一个社社会，会因因不守信者者造成社会会经济活动动运行不畅畅甚至使链链条中断。古人云：“君子一一言，驷马马难追”，“人而无信信，不知其其可”。不不守信者有有悖于中华华传统美德德，它败坏坏社会风气气，是毒害害人的精神神鸦片，是是社会肌体体的毒瘤
41、。因此，必必须对失信信行为围而而剿之，聚聚而歼之，使使它失去活活动的市场场。 市场场经济条件件下的经济济活动主要要靠市场调调节而非政政府计划控控制，个人人的行为能能力在经济济活动中得得到了充分分的发挥，个个人信用对对经济活动动的影响也也日益凸显显起来。然然而，由于于我国市场场经济体制制运行的时时间还较短短，参与市市场经济活活动的各阶阶层信用观观念也相对对薄弱，加加上市场经经济方面的的法律和制制度建设还还不完善，不不少行业和和部门已明明显感觉到到，个人信信用的缺失失给中国的的经济秩序序已经造成成了一定程程度的紊乱乱。许多经经济纠纷，例例如金融业业贷款纠纷纷、企业之之间债务纠纠纷、企业业内的劳资资
42、纠纷等，都都与对个人人信用把握握不准有关关。由此可可见，建立立个人信用用系统不仅仅是市场经经济发展的的需要，更更是人们的的思想观念念与社会发发展与时俱俱进的需要要。 中国国是一个拥拥有13亿亿人口的大大国，建立立一体化的的个人信用用系统确有有一定难度度，但绝非非幻想。应应尽快组建建个人信用用机构。信信用机构必必须是一个个依法成立立的、独立立的企业法法人。起步步初期，应应注意学习习、借鉴发发达国家的的信用理论论、思想以以及方法，借借助发达国国家成功的的经验，更更要结合中中国国情进进行不断地地创新和实实践。 目前前，我们欣欣喜地看到到，企业信信用联盟在在京成立，而而且正在吸吸引更多的的单位加盟盟参
43、加银行行信贷企业业登记系统统实现全国国联网，而而且被越来来越多的银银行使用；人民银行行已专设了了征信管理理局，正在在扎实地、有步骤地地开展工作作。相信这这些具有划划时代意义义的事业，定定会对我国国建立个人人综合信用用系统起到到不可估量量的促进作作用。 我们期待待着社会化化、综合性性的个人信信用系统早早日迈出实实质性的步步伐。全国个人信信用系统本本月运行 3.4亿亿人已录入入数据库本报记者赵赵媛报道 记者昨天天从中国人人民银行获获悉，全国国统一的个个人信用信信息基础数数据库于11月起正式式运行。这这一数据库库目前已收收录的自然然人数已达达到3.44亿人，其其中有信贷贷记录的人人数约为33500万
44、万人。数据库中已已收录的个个人信用报报告主要包包括：个人人的基本信信息，如姓姓名、身份份证件、住住址、工作作单位等，还还有个人在在银行的贷贷款信息、信用卡信信息、信用用报告被查查询的记录录等。据中国人民民银行副行行长苏宁介介绍，今后后个人信用用报告还将将记载社会会保障信息息、银行结结算账户开开立信息、个人住房房公积金缴缴存信息、是否按时时缴纳电话话、水、电电、燃气费费等公共事事业费用的的信息，以以及法院民民事判决、欠税等公公共信息。今后办贷款款前先查数数据库昨天，记者者从中国人人民银行了了解到，截截至20005年底，个个人信用信信息基础数数据库收录录个人信贷贷余额2.2万亿元元，约占全全国个人
45、消消费信贷余余额的977.5%。现在，任任何自然人人无论在国国内任何地地方、也无无论在哪一一家商业银银行留下的的借款和还还款记录，或或开立结算算账户时填填报的基本本信息，商商业银行的的基层信贷贷审查人员员均可在经经当事人书书面授权后后，进行查查询、实现现共享。中国人民银银行副行长长苏宁介绍绍，个人信信用信息基基础数据库库已在全国国商业银行行各分支机机构开启了了5.2万万个查询用用户终端，目目前每天个个人信用报报告查询量量已达到111万笔左左右。“目目前绝大多多数商业银银行已经将将查询个人人信用信息息基础数据据库作为贷贷前审查的的固定程序序，有不良良信用记录录的人很可可能会被银银行拒绝贷贷款。”
46、仅仅存取款款银行信用用是空白据苏宁介绍绍，个人征征信系统里里收集的主主要是个人人在银行的的借贷信息息，比如消消费贷款、办理信用用卡、信用用保证等，据据了解，银银行的结算算账户，例例如工资卡卡等信息也也会入库。但如果是是仅仅在银银行办理了了普通借记记卡的市民民，平时和和银行只是是发生存取取款关系，其其银行信用用状况则完完全是空白白。央行负责人人表示，个个人应当尽尽早建立信信用记录，简简单的方法法是与银行行发生借贷贷关系，例例如可以向向银行申请请信用卡。“需要澄澄清的是，不不从银行借借钱不等于于信用就好好，因为没没有历史信信用记录，银银行就失去去一个判断断信用状况况的便捷方方法。”法院民事判判决、
47、欠税税等也将进进数据库苏宁表示，这这个数据库库将要覆盖盖的目标人人群是全国国所有公民民。随着数数据库建设设的逐步推推进，今后后社会保障障信息、银银行结算账账户开立信信息、个人人住房公积积金缴存信信息、是否否按时缴纳纳电话、水水、电、燃燃气费等公公共事业费费用的信息息，以及法法院民事判判决、欠税税等信息将将全部入库库。“信用污点点不会跟人人一辈子”“信用污点点不会跟人人一辈子。”据中国国人民银行行征信管理理局局长戴戴根有介绍绍，在国外外，一般的的负面信息息记录保存存7年，目目前央行正正在研究国国内的规定定并尽快出出台。因此此，即使个个人由于种种种不可控控制的原因因，无法偿偿还银行债债务，这样样的记录也也不会永远远存在。信用记录出出错原始行行有责任修修改据悉，由于于整个信用用数据库采采集的信用用数据非常常庞大，因因此不排除除极少数人人因某些因因素而导致致错误的信信息记录。市民如果果发现信用用报告有问问题，可先先向银行提提出异议处处理。如果果的确是银银行发生了了差错，原原始行有责责任对这