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1、n 当前文档修改密密码：83662839基于统一授信的的物流金融业业务模式及风风险控制1.引言1.1 本文研研究的背景与与意义“融资难”一直直是制约我国国中小企业发发展的瓶颈。2008 年，除了信贷规模受到控制等原因外，2007 年的6 次加息使得一年期贷款利率从6.12%升至7.47%，融资成本再度上升，中小企业 “贷款越来越难” 林莉，2008：招行联手物流三巨头合力拓市物流金融，现代物流报第1版。 。传统的仓单质押融资模式由于本身存在统一机头内部多头授信、分散授信，多个机构分散授信等方面的种种缺陷与不足；加上企业组织结构日益复杂,关联企业授信及其风险骤增等因素的影响，已经不能满足中小货主
2、企业对资金的需求。统一授信业务模式可以来弥补传统授信模式的不足。现阶段推行统一授信业务模式不仅可以控制银行授信风险，提高资金的运作效率；还可以促进资金在产业之间的流通，促进产业结构调整，因此发展统一授信业务模式是可行的。当前我国推行统一授信业务模式的整体环境还不是很完善，这种创新的业务模式在实践中存在许多风险因素，研究如何有效防范和控制这些风险有一定的实际意义，同时统一授信业务模式的风险控制也是研究热点。1.2 文献综综述1.2.1我国国授信物流金金融业务模式式研究的现状状 我国的的物流金融授授信模式主要要以传统的仓仓单质押业务务模式为主，学学者们也多是是以传统的仓仓单质押业务务为研究对象象的
3、，如李小小飞在论仓仓单质押业务务的开展一一文中从银行行、申贷企业业和物流企业业角度分析了了开展仓单质质押业务的意意义，并且分分析了静态和和动态两种仓仓单质押业务务模式。最后后阐述了仓单单质押业务存存在的问题与与建议。曾文琦在关于于仓单质押贷贷款业务的分分析与实现研研究中研究究了仓单质押押贷款的设计计原理及开展展的方式，讨讨论并指出仓仓单质押业务务存在实际价价值与评估价价值不相符，伪伪造、变造的的仓单质押，有有争议的财产做做质押，重复复质押等方面面的风险；文文章结尾提出出银行对物流流企业的选择择、业务三方方运作的规范范化与制度化化、加强仓单单质押业务的的具体问题控控制是仓单质质押市场实现现的关键
4、。徐明川在仓单单质押赢利模模式及其风险险规避研究中中分析了仓单单质押业务的的重要意义，并并且对三种仓仓单质押模式式的赢利方式式进行了分析析，最后在文文章最后指出出了仓单质押押业务的风险险，提出了控控制风险的具具体对策。杨娟等在仓单单质押业务的的模式及期风风险评价指标标体系的建立立中研究了了监管方仓库库存放质押品品模式、贷款款企业只有仓仓库存放质押押品模式及第第四方仓库存存放质押品模模式三种仓单单质押业务模模式，并且从从客户资信风风险、内部管管理风险、外外部环境风险险及技术风险险等是个方面面构建了仓单单质押业务风风险评价指标标体系。李伟红在仓单单质押多变三赢文文中从开展仓仓单质押贷款款的原则和流
5、流程的研究着着手，认为仓仓单质押存在在以下三个方方面的优势：第一, 允许客户户利用在市场场经营的商品品做质押贷款款, 可以解决决企业经营融融资问题, 争取更多的的流动资金, 达到实现现规模经营和和提高经济效效益的目的。第第二, 仓库与银银行合作, 监管客户在在银行质押贷贷款商品, 一方面增加加了配套服务务功能,吸引更多的的货主企业进进驻, 增加了仓仓储附加值, 提高了仓仓库空间的利利用率,提升了企业综综合价值和竞竞争力；另一方面, 仓库作为银银行和客户都都相互信任的的第三方,可以更好地地融入到客户户的商品产销销供应链中去去, 有利于物物流企业的业业务整合, 同时也加强强了同银行的的同盟关系。第
6、第三, 银行发放放质押贷款, 由仓库负负责质押物资资, 既放贷又又吸引了储户户, 培育了新新的经济增长长点又由于由由货物做抵押押, 贷款的风风险大大降低低, 规避了风风险, 并能产生生新的经济效效益。同时文文中也对仓单单质押的风险险及对策进行行了研究。学者的研究针对对仓单质押业业务模式进行行了分析同时时指出存在的的风险因素，并并且针对这些些风险因素提提出控制对策策的。 1.2.2存在在问题通过阅读和分析析相关文献，本本文认为传统统的仓单质押押业务模式在在客观实践中中的缺陷和弊弊端不断暴露露，已经无法法满足商业银银行控制风险险和中小企业业的融资需求求。现阶段需需要推出一种种新的业务模模式来实现现
7、现实需求，统统一授信业务务模式以物流流企业为主导导，可以满足足中小企业与与银行的现实实需求。1.3 本文的的研究思路与与结构本文共有六部分分：第一部分分为引言。主主要介绍了本本文研究的背背景和意义，文文章机构安排排，并概括了了国内对统一一授信业务模模式的现有文文献进行了简简要的综述。第二部分为传统统仓单质押业业务模式的分分析。主要介介绍了传统仓仓单质押的定定义、业务流流程并对传统仓单质押押业务模式的的弊端进行了了分析。第三部分为统一一授信业务模模式的分析。介介绍了统一授授信业务的定定义和统一授授信业务模式式的流程，并并就开展统一一授信进行了了SWOT分析析。第四部分为统一一授信业务模模式实践中
8、的的风险分析。主主要介绍了统统一授信业务务模式在实践践中存在的客客户的资信风风险、质押货货物本身的风风险、物流公公司管理水平平风险、法律律风险和仓单单及提单管理理不善的风险险。是本文的的重要部分。第五部分为统一一授信业务风风险防范和控控制对策建议议。主要是针针对第四部分分的风险提出出了一些防范范和控制的对对策。是本文文的重要部分分。第六部分为结论论。总结了文文章的主要内内容，并得出结结论。具体如下图所示示：1.本文研究的背景和意义2.文献综述3.本文的结构和思路第一部分：引言1.传统仓单质押业务模式的定义2.传统仓单质押业务模式的业务流程3.传统仓单质押业务模式的弊端分析第二部分：传统仓单质押
9、业务模式分析1.统一授信业务模式的定义2.统一授信业务模式的业务流程3.统一授信业务模式的SWOT分析第三部分：统一授信业务模式分析1.客户的资信风险2.质押货物本身的风险3.物流公司管理水平风险4.法律风险5.仓单及提单管理不善的风险第四部分：统一授信业务模式实践中的风险分析1.加强信用风险防范和控制2.谨慎选择质押商品3.加强改革，提升公司整体管理水平4.规范行为，深化法制5.加强仓单管理，完善提货管理第五部分：统一授信业务风险防范及控制对策建议总结文章的主要内容，得出结论第六部分：结论图1.本文结构构思路图2. 传统的仓仓单质押业务务模式分析2.1 传统仓仓单质押的定定义仓单质押贷款是是
10、指货主企业业把货物存储储在仓库中,然后可以凭凭仓库开具的的货物仓单向向银行申请贷贷款, 银行根据据货物的价值值向货主企业业提供一定比比例的贷款, 同时由仓仓库代理监管管货物。2.2 仓单质质押贷款的业业务流程 传统仓单单质押贷款业业务流程：授信贷款资金流偿还贷款发货 货主企业仓储企业客户企业商业银行质押货物支付货款托管反馈图1.传统仓单单质押业务模模式流程图图2.传统仓单单质押业务模模式业务流程程图如图简要地介绍绍的仓单质押押的过程, 首先是货主主借款人与银银行签订银银企合作协议议、帐户户监管协议；仓储企业、货货主和银行签签订仓储协协议，同时时仓储企业与与银行签订不不可撤消的协协助行使质押押权
11、保证书。货货主按照约定定的数量将商商品存放在仓仓库中, 仓储企业业在接到通知知后, 验货确认认, 然后开专专用仓单给存存货的货主，货货主当场对专专用仓单做质质押背书, 由仓库盖章章后, 货主凭仓仓单向银行提提出贷款申请请，银行向仓仓库核实货主主储存商品的的详细情况, 包括商品品的品种、数数量、质量以及商品的的情况, 决定是否否向货主提供供质押贷款, 以及质押押贷款的数额额把经过银行行同意的进行行质押贷款的的商品交由仓仓库代理监管管, 最后就是是商品的具体体处置。2.3 传统仓仓单质押的弊弊端分析传统的仓单质押押业务模式是是由商业银行行主导的，主主要的协议关关系体现在货货主企业和商商业银行之间间
12、，质押货物物品种、数量量等方面的选选择都是由银银行相关部门门来实现的，而而以仓储企业业为代表的物物流企业所处处的是从属地地位，主要作作用是按照货货主企业和银银行的要求进进行简单的运运输和仓储管管理工作，不不产生增值效效益。在这样样的三方关系系条件下，传传统的仓单质质押模式存在在许多弊端，主主要表现在以下几个方面面：首先，不能合理理的做出质押押品的选择。作作为质押品的的货物需要满满足许多的要要求，并不是是所有的货物物都可以作为为质押商品的的。因为商品品在某段时间间的价格和质质量都是会随随时发生变化化的, 也就是说说会有一定程程度的风险。而而对于商品的的市场和价格格进行有效的的评估并不是是商业银行
13、的的主营业务，没没有也不可能能组织专业的的人员来对质质押品的市场场和质量做出出分析和预测测。因此，质质押品的选择择方面存在巨巨大的风险。其次，不能激发发物流企业的的积极性，存存在物流企业业内部的风险险。物流企业业在传统的仓仓单质押业务务模式中主要要承担的是质质押货物运输输和监管的责责任，并没有有创造出额外的价价值，这对于于物流企业而而言只是普通通的业务，一一方面是物流流企业不会派派出专门的队队伍来协助货货主和商业银银行完成仓单单质押业务的的履行。另一一方面是物流流企业可能会会与货主企业业勾结，开出出不合格的仓仓单来骗取银银行的贷款。这这在传统的仓仓单质押业务务模式中是无无法很好控制制的。第三，
14、无法控制制客户企业的的资信风险。客客户的业务能能力、业务量量及商品来源源的合法性等等诸多方面对对于仓库来说说多存在潜在在的风险，控控制这些风险险需要商业银银行派出专门门的小组对客客户进行详尽尽的调查，而而现阶段商业业银行无法满满足这样的要要求，所以以以商业银行为为主导的传统统的仓单质押押业务模式无无法控制客户的资信风风险。通过对传统的仓仓单质押业务务模式的业务务流程及种种种弊端进行分分析，本文认为现阶阶段传统的仓仓单质押业务务模式已经无无法满足现实实中小企业的的融资需求，需需要创新一种种新的物流金金融业务模式式来满足现实实中企业的融融资需求。统统一授信业务务模式作为一一种以物流企企业为主导的的
15、物流金融创创新模式可以以克服传统仓仓单质押的弊弊端，满足现现阶段中小企企业的融资需需求。3.统一授信业业务模式分析析3.1统一授信信业务模式的的定义统一授信业务模模式指的是商商业银行根据据物流企业的的资信情况、业业务规模、商商业运作状况况等多方面的的信息进行综综合评价，以以一定的资产产为抵押，将一定额度度的信用资金金授予物流企企业；物流企企业根据各货货主企业对资资金的需求情情况，对货主主企业的具体体状况进行调调查研究，对对于符合融资资要求的货主主企业根据其其提供的质押押货物、商业业订单等为其其提供一定资资金支持的一一种新的物流流金融业务模模式。商业银银行不参与仓仓单质押的具具体操作过程程。3.
16、2统一授信信业务模式的的流程分析 统一一授信业务模模式是物流金金融的一种创创新模式，与与传统的物流流金融业务模模式不同，它它是以物流企企业为主体的的物流金融模模式。其运作作流程是：商商业银行根据据物流企业的的资信情况、业业务规模、商商业运作状况况、行业主导导力量等多方方面的综合考考虑，签订银企合作作协议及抵抵押贷款协议议，以一定定的资产为抵抵押，将一定定额度的信用用资金授予物物流企业；然然后由物流企企业综合考察察货主企业状状况，与货主主企业签订抵抵押贷款协议议，在货主主企业提供一一定货物、商商业订单抵押押的情况下，为为货主企业提提供一定的资资金支持；货货主企业根据据签订的相关关协议与合同同，分
17、批次的的向物流公司司质押货物并并分期偿还贷贷款。其业务务模式流程图图如下：统一授信业务模模式运作流程程图：商业银行物流企业货主企业1.统一授信4.分期还贷2.质押货物等3.发放贷款5.分批发货图3.统一授信信业务模式运运作流程图统一授信业务模模式与传统仓仓单质押业务务模式比较分分析表：表 1.统一授授信业务模式式与传统仓单单质押业务模模式的对比分分析表传统仓单质押业业务模式统一授信业务模模式不能合理作出质质押品的选择择物流企业可以提提高质押贷款款的效率不能激发物流企企业的积极性性物流企业提升服服务能力，开开辟利润空间间银行无法控制客客户企业的资资信风险可以提高银行的的监管，优化化流程，降低低风
18、险由上表可以看出出与传统的仓仓单质押业务务模式相比，统统一授信业务务模式存在以以下几个方面面的优点：（1） 物流企企业将申请贷贷款和质物、仓仓储两项任务务整合操作，提提高质押贷款款业务运作效效率；（2）减少原先先质押贷款中中一些繁琐的的环节，提高高贷款企业产销销供应链运作作效率；（3）有利于银银行提高对质质押贷款全过过程监控的能能力，更加灵灵活地开展质质押贷款服务务，优化质押押贷款的业务务流程和工作作环节，降低低贷款的风险险。 （4）物物流企业可以以通过提高物物流综合服务务能力，开辟辟更广的利润润空间，赢得得更多的潜在在客户。3.3统一授信信业务模式的的SWOT分析析与物流企业共同同开展的统一
19、一授信业务是是对银企困境境的破解。虽虽然仓单具有有金融价值, 但是银企企信息不对称称的情况下, 如果银行行直接与借款款人开展仓单单质押业务, 由于信息息不对称造成成的逆向选择择及道德风险险使得仓单质质押业务难以以有效展开。但但是如有物流企业作为为主导参与到到统一授信工工作中来, 情况将大为为改观。我们们可以通过SSWOT分析析来分析银行行与物流企业业合作开展统统一授信业务务的优缺点，如下表：表2.统一授信信业务模式的的SWOT分析析表S(优点)银行方面：将本部分以外的的业务转移给给物流企业，可可以加强统一一监控、降低低风险；也可可以降低运作作成本物流企业方面：提供了新的增值值服务，创造造新的利
20、润增增长点；有利利于控制供应应链的风险W（缺点）银行方面：无法对整个现金金流进行全程程监察物流企业方面：需要有一定规模模的仓库等硬硬件设施必须要有仓管、监监管、价值评评估、配送等等综合服务能力，对工工作人员的素素质要求更高高O(机会)互利合作，可以以降低资金链链的整体风险险T（威胁）出现物流企业的的道德风险对上表的说明：物流企业的加加入对银企信信息不对称的的一定程度上上的解决。企企业的产权、经经营权存在着着分立、合并并、兼并、重重组、托管、联联营等交易, 但是作为为实际商品的的流通渠道是是比较固定的的。作为企业业需要将沉淀淀的资金盘活活, 想通过仓仓单质押的方方式来融资, 那么作为为银行就需要
21、要了解质物的的规格、型号号、质量、原原价和净值、销销售区域、承承销商等, 要察看权力力凭证原件, 辨别真伪伪。这些工作作超出了金融融机构的业务务范围, 那么掌控着企业物物流的机构应应当成为最直直接,最有效力的的发言者, 因而与物流流企业合作来来开展仓单质质押业务就成成为必然。物流企业的参参与增加了银银行零售业务务的批量, 降低了银行行的运作成本本。目前的资资金流运作过过程非常繁琐琐, 特别中小小企业单笔的的业务量较小小, 从而运营营的成本相对对较高, 这时如果果有第三方物物流企业加入入进来, 就可集聚聚业务量, 同时分担银银行的部分业业务及成本, 就可提高高整个流程的的效率。统一授信业务务的开
22、展可大大大提高第三三方物流企业业在供应链中中的号召力。物物流企业对于于库存及流通通的区域的变变动, 可以通过过库存管理, 配送管理理可以做到了了如指掌,所以为客户户提供金融担担保服务就应应成为一项物物流增值服务务的项目, 不仅为自己己带来新的利利润增长点, 也可以提提高企业对客客户的吸引力力。4.统一授信业业务模式实践践中的风险分分析通过3.2和33.3的分析析，我们可以以知道，尽管管统一授信业业务模式克服服了传统授信信业务模式的的不足，但现现阶段开展统统一授信业务务模式仍然存存在一些风险险和威胁，因因此统一授信信在实践运作作中要制定一一套风险评价价体系来识别别风险。统一授信业务风风险评价体系
23、系构建：统一授信业务风险评价体系物流公司管理水平风险客户的信用风险其它风险质押货物本身的风险质押品是否保险质押品的变现风险质押品的市场风险质押品的合法性信用环境约束不完善数据信息低效 风险指标失灵信托责任缺失监督体制的实施权责分配的有效性组织结构的合理性管理人员素质仓单及提单管理不善法律风险图4.统一授信信业务模式实实践运作风险评评价体系构建建图41 客户户的信用风险险信用风险是物流流金融业务实实施过程中最最主要的风险险，其形成的的因素十分复复杂，主要体体现在以下四四个风险因子子：4.1.1信托托责任缺失由于物流企业充充当了商业银银行的信托责责任人,银行因而可可能就会相应应地降低对信信用风险的
24、管管理和控制。但但物流企业专专业性和责任任度上的不稳稳定造成的信信托责任缺失失,可能会使银银行盲目相信信面上的数据据而陷入隐蔽蔽的信用风险险之中。作为为制造企业和和银行之间的的“粘合剂”,物流企业一一方面可能会会为拉拢自己己的客户而向向银行提供虚虚假数据,这种粉饰可可能会给银行行造成误导;另一方面制制造企业和物流企业业间的信息不不对称同样存存在,而且由于专专业性不如银银行可能这种种不对称会更更加严重,形成物流企企业与银行同同时蒙在鼓里里的状况。4.1.2风险险指标失灵长期以来,商业业银行为了更更好地实施贷贷款风险五级级分类法,主要采用借借款人经营及及资信情况,借款人财务务状况,项目进展情情况及
25、项目能能力,宏观经济、市市场、行业情情况,还款保证情情况,银行贷款管管理情况,保障还款的的法律责任等等七大量化指指标。但随着着物流金融业业务的实现,其参与主体体的多元性及及各主体角色色的再定位,尤其是商业业银行将部分分的审贷职能能转嫁给物流流企业以后,以上七大贷贷款风险评级级的量化指标标很有可能失灵,因为在这里里面缺乏对物物流企业在其其中的中介作作用及它与商商业银行、制制造企业三者者的内部相关关性等因素的的考虑。4.1.3数据据信息低效尽管物流企业作作为第三方介介入融资过程程,向商业银行行提供制造企企业货物的详详细数据,但是这些数数据的准确性性和可靠性漏漏洞依然存在在。一方面,信用风险管管理所
26、需的数数据信息应该该由基础数据据(主要是制造造企业的流动动资产信息)、中间数据据和分析结果果三部分组成成。中间数据据是对基础数数据的识别和和分类,通过对这些些流动资产的的信息进行具具体的处理,找到对银行行放贷过程中中风险控制有有帮助的中间间数据。而分分析结果则是是在中间数据据基础上的风风险分析。可可见物流企业业做的只是最最原始的数据据搜集工作,这些数据的的来源和有效效性都还是个个问号,商业银行在在数据处理方方面的问题依依然很大,不可小视。4.1.4信用用环境软约束束不完善信用风险的存在在一向都与社社会的金融生生态密切相关关,而经济领域域至今还没有有树立起诚信信光荣、无信信可耻的社会会信用环境,
27、也没有严厉厉的失信惩罚罚。这就使得得统一授信这一一项全新的金金融业务在实实施过程中缺缺乏社会信用用保障,也就是说当当它踏入社会会金融生态圈圈之后,信用坍塌后后的多米诺骨骨牌效应也会会导致这种失失衡现象渐渐渐地在物流金金融业务中出出现,进而成为了又又一项信用风风险的缘起。4.2质押货物物本身的风险险4.2.1 质质押货物的合合法性在出质人进行货货物质押时，第第三方物流企企业要严格考考核该货物是是否合法，是是否为走私货货物，或是否否为合法渠道道得货物。即即融资企业应应该具有相应应的物权，避避免有争议的的、无法行使使质权的或者者通过走私等等非法途径取取得的物品成成为质物。4.2.2质押押货物的市场场
28、风险在买方市场时代代，产品的更更新换代速度度越来越快:另外，质押押商品的品牌牌或质量如出出现重大负面面影响事件，也也会严重影响响其销售。为为控制该风险险，银行必须须考虑选取产产品销售趋势势好、市场占占有率高、实实力强、品牌牌知名度高的的生产商合作作。4.2.3 质质押货物的变现现风险银行在处置质物物时，可能出出现质物变现现价值低于银银行授信敞口口余额或无法法变现。为控控制该风险，银银行应建立对对质押商品销销售情祝、价价格变化趋势势的监控机制制，并设定合合理的质押率率。4.2.4 质质押货物是否否保险由于质押货物是是要质押在第第三方物流企企业得仓库中中，所以不可可避免得可能能会面临盗抢抢，火灾、
29、灭灭失等一系列列风险，所以以在物流金融融业务中，一一般会要求融融资企业对货货物进行投保保，包括基本本险，盗抢险险，特种货物物险等等，比比如现在得质质押业务中如如果质押得货货物为石油一一般要求出质质人投保特种种货物险。4.3物流公司司管理水平因因素公司管理水平主主要由管理人人员素质、组组织机构的合合理性与有效效性、权责机机制的有效性性及安全监管管的执行力等等方面构成:4.3.1公司司管理人员素素质首先是管理人员员的领导能力力。领导能力是是考察管理者者的一个重要要因素，管理理者不仅从事事管理工作，更更重要的是对对公司内下属属进行指导、教教育、激励，施施加影响以达达到预期目标标。其次是学历水水平与业
30、务素素质。人的行为能能力比较集中中地体现在他他的专业技能能上，它是管管理人员的专专业技术与经经验的总称。学学历从一定程程度上能够比比较客观地反反映出一个人人专业知识的的丰富程度。由由于对于质押押货物得监管管需要制定一一些繁琐得安安全管理系统统、各种信息息管理设施以及这项业业务得开展等等这些操作需需要有受过专专门培训的人人员进行操作作。而且，对对于这些系统统得具体理解解也需要管理理人员能具备备一定的学历历及专业的业业务素质。因因此，将管理理人员学历情情况和业务素素质作为一个个评价指标.4.3.2 组组织机构得合合理性与有效效性组织结构设计是是为了便于管管理，实际企企业目标和计计划。组织结结构设计
31、应遵遵循统一、方方便协调、信信息畅通等原原则。管理对对项目运营起起到促进作用用，组织结构构设计是否合合理与有效对对管理则起到到了决定作用用。组织结构构设计应根据据公司目标和和计划以及生生产特点综合合考虑人员素素质环境等因因素进行设计计。组织结构构形式主要有有直线制、直线职能制制、事业部制制、矩阵制、网网络制、混合合制等多种形形式，具体设设计要根据企企业实际情况况。合理的有有效得组织机机构能有效的的满足组织目目标的需要:有利于稳定定工作人员的的情绪，调动动工作人员的的积极性，能能使组织保持持良好的沟通通关系，是提提高组织工作作效率的前提提条件。4.3.3 责责权分配的合合理性、明确确性在进行物流
32、金融融业务中，一一定要注意对对权责分配的的合理以及明明确，要把各各个部分的责责任及权利落落实到明处，实实行主要领导导亲自抓，负负总责，层层层落实各级主主体的责任及及权利，防止止发生冲突、多多头领导、出出现问题互相相推诱以及信信息不畅等弊弊端。4.3.4 安安全管理检查、安全全活动落实情情况不管安全管理的的有关规章制制度制定的多多么完善，如如果不能真正正的加以落实实，便只是一一纸空文，并并不能使安全全管理的水平平得到任何的的提高。任何何规章制度都都必须通过具具体的安全管管理检查和安安全活动来实实现。因此将将安全管理检检查、安全活活动落实情况况作为一个评评价指标。4.4其它风险险4.4.1 法法律
33、风险仓单质押担保操操作程序完备备与否会影响响到银行、借借款者和物流流企业三方当当事人的权利利和义务,也会影响到到质押物所有有权的法律纠纠纷问题。根根据我国合合同法、担担保法等相相关法律,仓单质押为为权利质押。仓仓单转移存储储物所有权也也随之转移,仓单上所记的的物品权利与与仓单本身为为一体。因此此,仓单质押担担保程序是关关系到仓单权权利能否实现现的关键。主主要表现:一是程序方面面。目前银行行、物流企业业和出质人因因某种原因对对仓单担保程程序中应明确确的部分并没没有予以重视视,致使行使仓仓单权利时产产生纠纷。二二是仓单方面面。仓单作为为要式凭证,需记载存货货人的名称和和住所;仓储物的品品种、数量、
34、质质量、包装、件件数和标记;仓储物的损损耗;储存场所;储存期间;仓储费;仓储物保险险;填发人、填填发地和填发发日期等等。仓仓单没有经过过保管人签字字或者盖章的的,不能生效。仓仓单是质押贷贷款和提货的的凭证,是有价证券券,也是物权证证券。但目前前仓库所开的的仓单还不够够规范,如有的仓库库甚至以入库库单作质押凭凭证,以提货单作作提货凭证。三三是法律条款的风风险。在签各各个协议的时时候,需要注意合合同的内容,来防范法律律条款可能给给当事人带来来的风险。如如当三方协议议中的条款要要求物流企业业放弃留置权权,而这种放弃弃对物流企业业是不利的,可是对银行行很有利。4.4.2仓单单及提单管理理不善虽然我国合
35、同法法中规定了仓仓单上必须记记载的内容，但但由于各仓储储企业使用仓仓单的设计问问题，以及仓仓储双方为了了简便手续，一一般除了填列列存货人名称称、数量、日日期等主要几几项外，其它它项目常忽略略不填，这对对贷款的安全全性留下了一一定的隐患。而对于同一仓单项下的货物在不同时间提取的情况，“专用仓单分提单”释放管理风险较大，能否做到每释放一笔，在相应仓单下作销账记录，直至销售完成、贷款收回为止，决定了提单管理风险的大小。仓单和提单风险是仓储企业开展业务就要遇到的经常性的风险，在开展物流金融业务得过程中，难免会有不法分子利用企业存在得监管以及管理上得漏洞制造虚假仓单。防止虚假仓单或提单造成损失是第三方物
36、流企业控制风险的重点。5.统一授信业业务风险防范范及控制对策策建议 通过第44部分对风险险的分析，我我们识别了统统一授信业务务模式存在的风险险，本部分将将会针对上述述风险提出相相应的风险对对策建议及风风险控制体系系。 针对客客户的资信风风险，提出加加强信用风险险防范和控制制，并从过程程管理，强化化责任、整合合考虑，优化化指标、统筹筹数据，优化化模型及做好好客户信用体体系建设，构构造企业信用用环境等角度度来具体着手手；针对质押押品本身的风风险，提出要要谨慎选择质质押商品，并并指出要考虑虑货物的合法法性、控制货货物的市场及及变现风险、做做好质押物保保险；针对物物流公司管理理水平风险，提提出加强改革
37、革，提升公司司整体管理水水平，公司应应该做好加强强专业人才的的培养、选择择合适的组织织结构模式、不不断创新、与与金融机构合合作、培养公司员工的的执行力；针针对法律风险险，公司应该该从我做起，规规范行为，深深化法制，做做好质押货物物的登记工作作和背书工作作，规避合同同带来的风险险；针对仓单单及提单管理理不善，提出出物流公司要要加强仓单管管理，完善提提货管理。统一授信风险防防范和控制对对策建议表：表3.统一授信信风险防范和和控制表风险来源风险对策建议风险控制体系1.客户的资信信风险加强信用风险防防范与控制1.过程管理，强强化责任2.整合考虑，优优化指标3.统筹数据，优优化模型4.做好客户信信用体系
38、建设设，构造企业业信用环境2.质押货物本本身的风险谨慎选择质押商商品1.考虑货物的的合法性2.控制货物的的市场和变现现风险3.质押货物保保险3.物流公司管管理水平风险险加强改革，提升升公司整体管管理水平1.加强专业人人才的培养2.选择合适的的组织结构模模式3.不断创新，与与金融机构合合作4.培养公司员员工的执行力力4.法律风险规范行为，深化化法制1.规避合同带带来的风险2.控制质押物物登记缺陷带带来的风险3.仓单的设质质和出质要背背书5.仓单及提单单管理不善加强仓单管理；完善提货管管理5.1加强信用用风险防范及及控制防范信用风险是是物流金融业业务顺利实施施的保障,因此,物流企业寻找到统一授授信
39、业务模式式可能造成的的各种信用风风险的规避方方法或者思路路乃是其当务务之急。可以以从以下几个个方面入手:5.1.1 过过程管理,强化责任物流企业要重视视对客户企业业所提供数据据真实性的评评估,派专门的部部门和具有较较强风险意识识、熟悉客户户业务的人不不定期抽查,同时要考虑虑到物流企业业专业人员缺缺乏的现实,经常给予市场场、产品知识识方面的培训训和指导。对对于作假数据据的企业,物流企业要实实施严格的质质押贷款质量量责任人制度度和严厉的处处罚条例,以约束企业业的行为。5.1.2 整整合考虑,优化指标对于标准的量化化因素要科学学而合理地选选取,要考虑以可可操作性为前提,适当地加入入对货主企业的评评估
40、指标,比如:货主企业的经经营状况、经经营规模,它的银行信信誉度等等。物流企业在对货主企业进行评估时,要坚持定性和定量指标相结合的原则。5.1.3 统统筹数据,细化模型物流企业要建立立可靠和完善善的数据信息息处理系统,从货主企业获得得原始的数据据以后,要展开深入入分析和统计计,优化升级,使系统尽量量满足信贷决决策所需的各各种要求,改善信贷审审核的风险程程度。结合我我国国情发展展的实际,物流企业可建建立内部评级级模型、风险险预警等信用用风险分析的的定量模型,准确而及时时地防范和控控制风险。5.1.4 做做好客户信用用体系建设，构造企企业信用环境境首先, 物流企企业要加强信信用的建立和和整合。物流流
41、企业要与客客户建立信用用关系; 客户能放放心把商品存存放仓库中, 这是最基基本的信用;统一授信业业务的开展则则是建立在仓仓单的真实有有效性和对仓仓库监管的信信任之上。物物流企业可以以双方信任的的关系开展仓仓单质押业务务, 完成信用用的整合。其次, 必须加加强对客户的的信用管理。通通过建立客户户资信调查核核实制度、客客户资信档案案制度、客户户信用动态分分级制度、财财务管理制度度等一系列制制度,对客户进行行全方位信用用管理。首先先应调查客户户偿还债务的的历史状况; 其次, 分析客户户在以往的履履约中所表现现的履约能力力;最后, 应调查客客户履约是处处于自愿, 还是被采取取法律诉讼或或其它行动的的结
42、果。凡有有不良信用记记录的, 应杜绝与与其合作。同同时充分发挥挥与银行的合合作关系在风风险管理中的的作用。物流流企业应借鉴鉴银行对信用用评估和风险险控制的方法法, 利用自己己掌握客户及及质押物第一一手资料的优优势, 在双方信信息共享的情情况下, 与银行联联系开展融资资项目的信用用和风险评估估。在业务开开展过程中, 形成互动动的监管和控控制机制。这这样能更加有有效地控制风风险 张谦等，2007：仓单质押物流企业的风险与对策，江苏商论第9期。5.2谨慎选择择质押商品首先要考察质押押货物来源的的合法性。物流企业在在进行货权验验收时，一定定要确认货物物的所有权是是不是申贷企企业，相关证明明、文件、手手
43、续是否齐全全；同时，物物流企业还要要加强了解客客户的行用情情况，确保质质押货物的合合法性。物流流企业一定要要重视货权验验收，这是自自身利益的关关键一步 刘金明，2007：仓单质押风险管理研究，北京交通大学。其次质押品种种的选取存在在市场风险，因因此在质押物物的选择过程程中，所选质质押物最好为为价值易确定定且相对透明明稳定，市场场需求量大，流流动性好，变变现性较好，质质量稳定，容容易储藏保管管的大众化物物品。可以通通过控制贷款款期限的长短短、质押贷款款的比例，设设立风险保证证金制度等方方法尽量避免免货物的市场场价值波动风风险。当市场场价格下跌到到预警线时，按按协议规定通通知融资企业业增加质物和和
44、保证金。第第三方物流企企业可以搜集集市场信息，了了解市场容量量、价格变动动趋势、产业业产品的升级级等情况，通通过调查行业业内人士、征征求专家意见见、利用统计计资料、参考考现行成价和和销售价等方方法来准确评评估质押货物物的价值。面面对复杂多变变的市场、价价格波动，需需针对不同抵抵押商品进行行细化管理。第第三方物流企企业掌握着大大量行业的交交易信息，如如该项货物每每天的到货数数量、库存数数量、销售数数量等，可以以对不同情况况的商品进行行区别管理。最后要确保质押的货物已经购买了相应的保险。因为质押的货物在物流企业质押期间存在多种因素会导致质押货物的丢失、减损等，这时需要购买适当的货物相关保险，以便在
45、货物发生意外时得到补偿，减少物流企业的损失。5.3加强改革革，提升公司司整体管理水水平首先，加强专业业人才的培养养。针对我国国物流人才紧紧缺的现状，应应加大人才培培养力度。一一方面应积极极进行先进的的物流管理和和物流技术知知识、电子商商务、金融、贸贸易经济、信信息管理等知知识的培训。对对物流从业人人员，可通过过长期培养与与短期培训，学学校培养与在在职培训等多多种方式，加加强物流企业业与科研院所所的合作，使使理论研究和和实际应用相相结合;另一方面要要形成较合理理的物流人才才教育培训系系统。在大学学和学院设置置物流管理、金金融专业，培培养复合型人人才，形成一一定规模的研研究生教育系系统。通过多多个
46、层面的教教育与培训，可以以为我国培养养出大量的各各层次、各方方面的物流专专业人才。其次，选择适合合本公司的组组织结构模式式，明确各部部门的权责。组织结构设计应遵循统一、方便协调、信息畅通等原则，根据公司目标和计划以及生产特点综合考虑人员素质环境等因素设计出适合本公司的组织结构，以满足企业的需要：稳定工作人员的情绪，调动工作人员的积极性，使组织保持良好的沟通，提高组织工作效率。同时，这种组织模式可以促进各部门权责的有效分配，使整个组织成为一个机动的有机整体。再次，物流企业业应当不断进进行创新，完完善制度建设设，建立起全全面、完善的的企业信息库库，制定出有效、合合理的企业信信用评价指标标体系和企业
47、业融资准入标标准，使物流流企业具备市市场风险预警警和风险控制制能力，有效效解决物流金金融业务执行行时的困难。金融机构应与物流企业携手合作，互通信息，互相促进，合理高效地利用资源，实现金融业与物流业的“双赢”。最后，培养公司司员工的执行行力。好的政政策需要好的的执行团队才才能发挥其积积极作用。物物流企业应该该注重员工执执行力的培养养，把规范作作业，安全监监管等重要工工作做好，提提高公司的管管理水平。5.4规范行为为,深化法制在我国总体法律律体系不是十十分完善的背背景下，物流流企业可以从从以下几个方方面来防范法法律风险：首先，尽量避免免质押贷款合合同带来的法法律风险。传传统的格式合合同由于只考考虑到了贷款款方的利益，不不利于法律风风险的防范。可可以通过签订订框架合同来来替代格式合合同。框架合合同文本是指指由贷款人设设计合同的基基本体例，