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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET. 中共湖南省委党校湖南行政学学院在职研究生生毕业论论文 题题目: 我国商商业银行行核心竞竞争力研研究 姓名：席席易佳 年级：二二00八八级 专业：经经济学 导师: 匡跃辉辉 教授授 学区: 益阳 二0一一一年四月月九日独 创 性 声 明本人声明所所呈交的的学位论论文是我我本人在在导师指指导下进进行的研研究工作作及取得得的研究究成果。尽尽我所知知，除了了文中特特别加以以标注和和致谢的的地方外外，论文文中不包包含其他他人已经经发展和和撰写过过的研究究成果，也也不
2、包含含为获得得党校系系统或其其他教育育机构的的学位或或证书而而使用过过的材料料。毕业论文题题目：我我国商业业银行核核心竞争争力发展展研究毕业论文作作者签名名： 日日期：220111年4月月9日毕业论文版版权使用用授权书书本人完全了了解党校校系统有有关保留留、使用用学位论论文的规规定。本本人授权权湖南省省委党校校可以保保留并向向国家有有关部门门或机构构送交论论文的复复印件和和电子文文档，允允许论文文被查阅阅和借阅阅；可以以将学位位论文的的全部或或部分内内容编入入有关数数据库进进行检索索，可以以采用影影印、缩缩印或扫扫描等复复制手段段保存、汇汇编学位位论文。毕业论文题题目：我我国商业业银行核核心竞
3、争争力研究究毕业论文作作者签名名： 日期：20111年44月9日日作者指导教教师签名名： 日期：20111年44月9日日论 文 摘摘 要随着我国经经济发展展和金融融体制改改革的逐逐步深入入，我国国商业银银行面临临的风险险和竞争争日益多多样化和和复杂化化。因此此，提升升我国商商业银行行的核心心竞争力力，使其其在与外外资银行行的竞争争中处于于不败之之地显得得尤为重重要。目前，我国国商业银银行的发发展主要要存在以以下几个个方面的的制约因因素：一一是风险险管理能能力的约约束；二二是市场场营销能能力的约约束；三三是人才才缺失现现象的严严重；四四是服务务质量和和服务水水平的低低下。提升我国商商业银行行竞争
4、力力的有效效途径：一是确确立商业业银行的的发展战战略；二二是加强强商业银银行的风风险管理理；三是是增强商商业银行行的创新新能力；四是健健全商业业银行的的人才培培养机制制；五是是提高商商业银行行的服务务质量。关键词商业银行 核心心竞争力力 对对策 目 录引言.一、 商业银行及及其核心心竞争力力（一） 商业银行概概述.1、 商业银行的的定义.2、 商业银行的的特征.3、 商业银行的的地位.4、 我国商业银银行的构构成体系系（二） 商业银行核核心竞争争力概述述.1、 核心竞争力力理论的的兴起2、 商业银行核核心竞争争力的内内涵3、 商业银行核核心竞争争力的构构成要素素.4、 提升商业银银行核心心竞争
5、力力的重要要意义二、 影响我国商商业银行行核心竞竞争力的的制约因因素分析析.（一） 风险管理能能力的约约束.1 风险管理意意识不强强.2 风险控制体体系不完完善.3 信用风险的的不确定定性.4 风险管理人人才的缺缺失.5 信贷专业知知识的匮乏.(二) 市场营营销能力力的约束束.1营销手手段的落落后2 产品品创新能能力不强强.3、 市场场定位不不明确（三） 人人才缺失失现象严严重.1、 从从业人员员素质偏偏低.2、 优优秀人才才严重流流失（四） 服服务质量量有待提提升三、 提升商业银银行竞争争力的有有效途径径（一） 确立商业银银行发展展战略.1、 明确市场定定位.2、 制定战略目目标.（二） 加
6、强商业银银行风险险管理.1、 转变风险管管理观念念.2、 构建风险管管理体系系（三） 增强商业银银行创新新能力1、 开展技术创创新，增增强创新新能力.2、 改进营销手手段，创创新自主主品牌.（四） 健全商业银银行人才才培养机机制1、 建立规范的的公开选选聘制度度.2、 建立优胜劣劣汰的人人事竞争争机制.3、 重视人才储储备工作作.4、 建立员工激激励体系系.（五） 提高商业银银行服务务质量.1、 提高服务素素质.2、 创新服务手手段.3、 完善服务内内容.4、 改善服务环环境5、 优化服务流流程结束语.主要参考书书目与文文献.致谢.我国商业银银行核心心竞争力力发展研研究 引言 金金融是现现代经
7、济济的核心心，银行行是金融融业的主主体，商商业银行行作为一一类特殊殊的金融融企业，其其竞争力力的提升升不仅关关系到本本土金融融企业的的生存，更更与国家家经济持持续健康康发展密密不可分分。随着着我国改改革开放放的深化化，商业业银行也也加快了了融入全全球化发发展的步步伐。与与发达国国家的商商业银行行和外资资商业银银行比较较，我国国商业银银行起步步较晚，在在营销策策略、科科技手段段、员工工素质、激激励水平平等方面面都存在在着较大大的差距距，这些些都成为为了制约约我国商商业银行行综合竞竞争力提提高的重重要因素素。因此此，面对对世界商商业银行行竞争的的加剧，迅迅速缩小小与世界界银行业业发展的的差距，加加
8、快中国国银行业业全面融融入国际际金融社社会的步步伐，是是当前我我国商业业银行改改革与发发展的重重心，对对我国商商业银行行的可持持续发展展具有重重要的现现实意义义。本文文以我国国商业银银行为研研究对象象，以银银行竞争争力理论论为依据据，通过过对我国国商业银银行竞争争态势的的分析，重重点探讨讨了当前前我国商商业银行行在战略略目标、风风险管理理、市场场营销、人人力资本本和服务务质量等等方面存存在的问问题，然然后针对对这些方方面的问问题提出出了相应应的有效效措施，希希望能为为我国商商业银行行核心竞竞争力的的发展研研究提供供有益的的参考。 一一、商业业银行及及其核心心竞争力力这一部分字数太少，只有300
9、0字，至少要4500字。（一）商业业银行概概述1.商业银银行的定定义商业银行是是指依照照中华华人民共共和国商商业银行行法和和中华华人民共共和国公公司法设设立的，吸吸收公众众存款、发发放贷款款，办理结结算业务务的企业业法人。商商业银行行具有企企业的普普遍属性性，以营营利为目目的，追追逐利润润最大化化，它也也是经营营货币的的特殊企企业，之之所以特特殊，是是因为它它不同于于一般工工商企业业，它经经营的是是充当一般般等价物物的货币币，通过过货币资资金的营营运获取取利润。与其它金金融企业业相比，商商业银行行的显著著特点就是是吸收公公众存款款。 (法律教育网) 2.商业银银行的特特征商业银行是是与社会会公
10、众利利益密切切相关的的，它受受到银行行监管法法规的严严格约束束和政府府有关部部门的严严格监管管。商业业银行与与一般工工商企业业一样的的是以盈盈利为目目的的企企业，它它也具有有从事业业务经营营所需要要的自有有资本、依依法经营营、照章章纳税、自自负盈亏亏，以利利润为经经营目标标；商业业银行与与一般工工商企业业不一样样的是经经营对象象的差异异。工商企企业经营营的是具具有一定定使用价价值的商商品，从从事商品品生产的的流通，而而商业银银行经营营的是一一种特殊殊商品货币币。因此，商商业银行行是一种种特殊企企业金融企企业。但作为为金融企企业，它它与专业业银行和和其他金金融机构构又有所所不同。商业银银行经营营
11、的业务比比较全面面，能为为客户提提供所有有的金融融服务，如如存款、发发放金融融债券、放放款、进进行证券券投资和和结算业务务等。而而专业银银行只集集中经营营指定范范围内的的业务和和提供专专门服务务。其他金金融机构构，如信信托投资资公司、保保险公司司、财务务公司、租租赁公司司等，由由于他们们不办理理存贷款款业务，其其业务范范围就更更为狭窄窄了。3.商业银银行的地地位首先，商业业银行是是经济活活动的中中枢和纽纽带，它它的贷款款业务可可以帮助助个人、家家庭、工工商企业业、社会会组织和和政府融融通资金金，它的的存款业业务直接接影响，并并在很大大程度上上制约着着客户的的经营活活动，影影响国民民经济和和社会
12、的的发展变变化；它它的结算算业务加加速了货货币资金金周转，提提高了资资金的使使用效率率；它的的代理等等中间业业务既为为客户提提供便利利，又帮帮客户创创造新的的财富。其次，商商业银行行是金融融体系的的主体和和基础，从从世界各各国金融融体系的的历史演演变过程程看，商商业银行行是金融融主体的的初始和和最基本本形式，中中央银行行和其它它各类金融融企业都都是在商商业银行行发展到到一定阶阶段和程程度后从从中派生生而来的的。此外外，从机机构数量量、从业业人员和和资产规模模来看，商商业银行行基本都都处于各各国金融融体系的的主体地地位。最后，商商业银行行是国家家实施宏宏观调控控的基础础和重要要渠道，它它与宏观观
13、调控的的两大政政策财政政政策和货货币政策策密切相相关。4.我国商商业银行行的构成成体系我国除了中中国工商商银行、建建设银行行、中国国银行、农农业银行行四大国国有商业业银行外外，其余余是中小小金融机机构，包包括股份份制商业业银行、城城市商业业银行、农农村商业业银行、城城市信用用社和农农村合作作金融机机构。其中股股份制商商业银行行主要包包括交通通银行、中中信实业业银行、光光大银行行、华夏夏银行、招招商银行行、广东东发展银银行、兴兴业银行行、深圳圳发展银银行、浦浦东发展展银行和和民生银银行等。（二）商业业银行核核心竞争争力概述述1.核心竞竞争力理理论的兴兴起诺贝尔经济济学奖获获得者，竞竞争理论论大师
14、乔乔治斯蒂格格勒在新帕尔格雷夫经济学辞典中对竞争和竞争力的定义为：发生在个人（或集团或国家）间的角逐，凡西方或多方力图取得并非各方均能获得的某种东西时，就会竞争。竞争力是泛指在自由竞争条件下，一个个体或社会实体致使竞争制胜的能力。包吕火、谢新洲.竞争战略与竞争优势.北京华夏出版社， 2002（74）“核心竞争力”一词是普拉哈拉德和加里多默尔于1990年在哈佛商业评论上发表的企业的核心竞争力中首次提出的。根据其定义，核心竞争力是所指企业为顾客带来特殊利益的一类独有技能和技术。它不是企业单个技术或某一动作过程中所具有的技能，而是指所为企业的经营活动提供竞争优势和竞争能力的多方面技能、资产和运作机制
15、的有机集合，它能为企业发展带来长远的竞争优势。这种竞争力是“企业持续竞争优势的力理源泉”。国有商业银行的人才流失问题及化解机制 2.商业银银行核心心竞争力力的内涵涵商业银行的的竞争力力主要是是指商业业银行在在市场经经济和充充分竞争争的环境境中，运运用自身身综合的的优势和和技术，开开发优势势产品和和服务，进行差差异化市市场营销销，并最最终赢得得市场和和客户，实实现自身身效益和和价值最最大化的的综合能能力。李绍光.提升商业银行竞争力途径研究.现代商贸工业，2010（23）这一部分太短，再加一点文字。3.商业银银行核心心竞争力力的构成成要素商业银行核核心竞争争力是一一个由技技术竞争争力、流流程竞争争
16、力、制制度竞争争力、人人才竞争争力、文文化竞争争力和战战略竞争争力六个个方面竞竞争力组组成的竞竞争能力力体系。（1）技术术竞争力力。商业业银行核核心竞争争力有赖赖于其先先进的客客户需求求分析能能力，强强大的技技术创新新能力，领领先的产产品研发发和服务务方案设设计能力力，有力力的信息息技术支支持能力力和快速速满足客客户需求求的能力力。技术创创新是形形成和提提升银行行核心竞竞争力的的关键要要素。离开技技术创新新，银行行核心竞竞争力就就成为无无源之水水、无本本之木。（2）流程程竞争力力。商业业银行核核心竞争争力有赖赖于市场场向导的的、面向向客户的的、高效效率的、多多样化的的业务流流程体系系，以保保证
17、各项项业务的的高效、有有序营运运，建立立灵敏的的市场反反应机制制、有效效的质量量控制体体系和成成本控制制能力等等。（3）制度度竞争力力。商业业银行核核心竞争争力有赖赖于清晰晰的产权权制度和和法人合合理，以以对银行行的经营营者产生生有效的的约束，为为银行实实施科学学管理提提供一套套必要的的动力与与激励机机制，使使我国商商业银行行的经营营效率得得以根本本改观。（4）人才才竞争力力。商业业银行核核心竞争争力有赖赖于数量量充足、素素质优良良、年龄龄合理、充充满活力力，能够适应应业务发发展需要要的员工工队伍，需需要创造造有利于于优秀人人才税颖颖而出的的环境，建建立有效效的约束束机制和和科学完完善的培培训
18、制度度，使优优秀人才才进得来来、留得得住。（5）文化化竞争力力。商业业银行核核心竞争争力有赖赖于建立立起有生生命力、竞竞争力、震撼力和凝聚力的企业文化，重新塑造银行价值观，以先进的企业文化凝聚员工，创造职业家园的文化氛围，增强市场竞争力。（6）战略略竞争力力。商业业银行竞竞争力有有赖于银行行的高层层决策者者根据银银行自身身特点和和对内外外部环境境的分析析，确定定银行的的总体目目标和发发展方向向，制定定银行总总体战略略、市场场战略、竞竞争战略略，兼并并重组战战略和学学习战略略。只有将这六六个方面面因素有有机地结结合起来来，才能能不断提提升商业业银行的的核心竞竞争能力力，使商商业银行行获得持持久的
19、竞竞争优势势。吴宽宽.提升商业银行核心竞争力的新思维.现代营销-下旬刊4.提升商商业银行行核心竞竞争力的的重要意意义（1）适应应全球金金融竞争争环境的的现实需需要。随随着世界界经济一一体化和和金融全全球化进进程的不不断加快快，外资资银行开开始进入入中国金金融市场场，他们们凭借其其雄厚的的资本资资金、灵灵活的营营销策略略、新的的金融制制度、先先进的科科技水平平和一些些新兴的的金融产产品，不不断拓宽宽我国金金融业市市场，同同我国商商业银行行争夺客客户，对对我国银银行业的的生存和和发展形形成新的的压力。与外资资银行相相比，我我国商业业银行虽虽然在市市场份额额和人民民币业务务等方面面具有先先天优势势，
20、但是是在技术术创新、产产品创新新、制度度创新、服服务创新新及人力力资源管管理等方方面与外外资银行行仍有差差距。因因此，我我国商业业银行必必须认清清目前严严峻的金金融竞争争环境，在在巩固自自身优势势和基础础上，进进一步研研究适合合自身提提升核心心竞争力力的方法法，积极极应对外外资银行行的挑战战，适应应当前的的市场竞竞争环境境。（2）提升升市场适适应能力力的根本本途径。近年来，我国金融需求在一定程度上发生了变化，越来越多的居民对财富的观念发生了改变，他们不再满足于通过定期或活期储蓄等方式来管理自己的资金，而是希望通过各种更具盈利性、更能产生直接经济效益的金融衍生工具或途径来达到合理理财和取得投资回
21、报的目的。与此同时，西方消费观念被越来越多的居民所接受，提前消费、后期还贷这种用未来的钱办今天的事的消费理念已经成为一种时尚，这就在一定程度上对银行信贷业务有了更高的要求，银行必须能够根据消费者需求适时推出各种类型的信用卡、借记卡和短长期信贷业务。另外，中小企业的迅速成长，也对银行融资、理财顾问等业务的需求越来越强烈。面对社会需求的改变，我国商业银行需要在产品和服务方面进行创新，积极满足市场需求，通过提高市场适应能力和有效规避风险的能力来提升我国商业银行的核心竞争力。二、影响我我国商业业银行核核心竞争争力的制制约因素素分析我国商业银银行与国国外商业业银行之之间竞争力力存在较较大的差差距，近近年
22、来，专专家学者者对我国国商业银银行风险险管理、市市场营销销、人力力资源和和服务质质量等各各方面出出现的问问题展开开深入的的研究，发发现我国国商业银银行的发发展主要要有如下下几个方方面的制制约因素素：（一）风险险管理能能力的约约束风险管理是是商业银银行管理理的核心心之一。风险管管理能力力代表了了银行稳稳定与发发展的能能力。周毓萍，冯丽.商业银行竞争力实证研究.研究与探索，2010（4）目前，影影响我国国商业银银行风险险控制的的因素有有很多，既既有外部部因素，也也有内部部因素。外因主主要是国国内外宏宏观经济济形势的的不确定定性。一方面面全球经经济复苏苏的内生生动力仍仍然不足足；另一一方面，国内实体
23、经济虽然平稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。另外，我国房地产价格的大幅波动和产业结构的调整也是商业银行风险控制的主要外部因素。房地产信贷质量将直接影响商业银行的风险水平。内因则主要表现在风险管理意识不强、风险管理的制度不健全、风险评估系统不完善和缺乏风险管理人才等方面。当前，我国国商业银银行面临临的风险险主要是是信贷风风险。银银行信贷贷业务具具有风险险高、收收益突出出的特点点，因此此其信贷贷风险管管理的成成败不仅仅关系到到商业银银行盈利利目标能能否实现现，而且且对商业业银行的的生存发发展起着着至关重重要的作作用。信贷风险是是指借款款企业因因各种原原因不能能按时归归还信贷贷本息而而使银行行资金遭
24、遭受损失失的可能能性。魏宇林.浅析我国商业银行信贷风险管理.决策探索，2010（10）我我国商业业银行信贷贷风险管管理中存存在的主主要问题题有：1风险管管理意识识不强在众多商业业银行相相互竞争争的环境境中，多多数银行行过于注注重经营营效益，在在业务发发展上大大下功夫夫，而忽忽视了风风险管理理的重要要性。多数员员工对风风险管理理的意识识都不强强，认为为产生信信贷风险险的概率率低，从从而放松松了对风风险管理理的要求求。2风险控控制体系系不完善善商业银行能能否有效效防范信信贷风险险的发生生，主要要取决于于其内部部有没有有有效的的控制措措施和监监管体系系。近年来来，我国国商业银银行为了了防范信信贷风险
25、险的发生生，在贷贷前、贷贷中、贷贷后管理理上都制制定了一一系列的的规章制制度，但但多数都都是流于于表面形形式，没没有真正正将制度度落实到到位。不少信信贷经营营机构信信贷经办办人员在在执行时时都只是是走走过过场，贷贷前调查查不充分分，贷中中审批不不严格，贷贷后监控不力力，从而而使贷款款风险无无法得到到有效的的控制。3信用风风险的不不确定性性贷款是银行行主要业业务，贷贷款对于于大多数数商业银银行是最最大的、最最明显的的信用风风险来源源，贷款款活动要要求商业业银行对对借款人人的信用用水平做做出判断断，但这这些判断断并非都都是正确确的，借借款人的的信用水水平可能能因各种种原因下下降。于于是，银银行总是
26、是面临交交易而损损失贷款款的风险险，即信信用风险险。王盼红.商业银行信贷风险形成与防范策略研究.财税金融 我国国目前的的社会信信用体系系已初步步形成，但但仍不完完善，商商业银行行对借款款的个人人和企业业资信度度的评估估准确度度不高，缺缺乏信贷贷风险识识别与评估的的科学手手段，因因此，金金融欺诈诈和欠债债不还的的失信现现象时有有发生。4风险管管理人才才的缺失失随着银行电电子化与与信息化化步伐的的加快，商商业银行行管理人人才的业业务素质质也需要要得到进进一步的的提高，部部分营业业机构负负责人的的业务素素质跟不不上网络络功能综综合化发发展的要要求，会会直接导导致风险险难以控控制。因因此，培培训一批批
27、职业化化的风险险管理人人才队伍伍对我国国商业银银行防范范风险有有着极其其重要的的意义。5信贷专专业知识识的匮乏目前，我国国商业银银行缺乏乏业务精精通、专专业水平平高的信信贷员。由于接接受专业业培训的的机会不不多，知知识老化化，尤其其是专业业知识结结构得不不到及时时更新，致致使不少少信贷员员的专业业水平与与目前信信贷业务务的要求求不相适适应。信贷员员只能凭凭老经验验、老规规矩办事事，或跟跟着感觉觉走。这样心心然影响响商业银银行信贷贷业务的的健康发发展，在在一定程程度上，也也导致信信贷风险险的形成成。（二）市场场营销能能力的约约束商业银行市市场营销销的内涵涵就是运运用各种种营销手手段满足足客户的的
28、需求，以以实现商商业银行行盈利最最大化。邓云宁.浅析我国商业银行的营销策略.传承，2010（4）我国商业银行与国外银行或外资银行相比，在营销手段和方式上仍有较大差距，具体表现在：1营销手手段的落落后市场细分是是一种重重要的营营销手段段。市场细细分是指指商业银银行对不不同区域域的市场场和不同同层次的的客户加加以细分分，确定定不同层层次的目目标客户户群，采采取不同同的策略略，量身身定做适适合各类类客户的的营销方方案，设设计不同同的金融融产品，实实施差异异化和个个性化的的营销。我国商商业银行行在外资资银行进进驻我国国金融市市场的竞竞争压力力下，才才逐步意意识到差差异化服服务对经经营的重重要性，开开始
29、有针针对性地地以特定定群体作作为目标标客户群群，开发发专门面面向这些些客户的的产品与与服务，但但与外资银银行为每每一位客客户提供供固定的的客户经经理，提提供“一对一一”服务，以以确保服服务质量量相比，仍仍显较大大差距。另外，我我国商业业银行在在混业经经营模式式上也略略显落后后，虽然然国内银银行开始始了证券券、保险险等业务务的经营营，但从从整体上上看，传传统的存存、贷、汇汇等业务务仍是国国内商业业银行的的主要经经营业务务。2产品创创新能力力不强产品创新能能力反映映银行以以市场及及客户需需求为导导向，完完善产品品管理创创新组织织体系，为为目标客客户群提提供全方方位的金金融产品品和综合合化服务务的能
30、力力。周毓萍，冯丽.商业银行竞争力实证研究.研究与探索，2010（4）随着我我国金融融市场的的开放，经经济迅速速发展，经经济形式式和市场场环境发发生了很很大变化化，企业业对商业业银行的的金融服服务需求求也越来来越多，以以往传统统的业务务品种难以以满足客客户的需需求。然而在在经营的的产品类类别上，我我国商业业银行的的产品创创新意识识不够，不不能以客客户为导导向创新新出多种种产品类类型，产产品品种种单一的的问题比比较突出出。与外外国金融融机构相相比，我我国商业业银行推推出的业业务品种种单一、业业务范围围较窄，无无法满足足高端客客户快捷捷、多样样、高效效的金融融服务需需求，在在国际金金融市场场竞争中
31、中处于不不利地位位，通过过近十年年的努力力，我国国商业银银行着重重于缩短短与外资资商业银银行的差差距，拓拓展业务务规模、扩扩充目标标客户，引引进国外外先进经经验进行行业务创创新。如开发发客户理理财服务务、发展展电子银银行业务务等，但但由于技技术和人人才资源源的匮乏乏，要开开发适合合我国金金融市场场和具备国国际竞争争力的金金融衍生生产品仍仍然还需需要很长长一段时时间的努努力。3、市场定定位不明明确商业银行的的市场定定位对突突出其精精神理念念、体现现其品牌牌价值、传传达其服服务宗旨旨、增强强客户忠忠诚度、抢抢占市场场份额具具有极其其重要的的意义。如如汇丰银银行的市市场定位位是“环球金金融，地地方智
32、慧慧”，以此此强调它它既是一一家国际际银行，同同时也强强调地城城差异。相比之之下，我我国各商商业银行行经营的的产品趋趋同，目目标客户户定位差差异较小小，商业业银行间间的竞争争停留在在价格竞竞争阶段段，对品品牌的市市场定位位的认识识处于初初级阶段段。（三）人才才缺失现现象严重重从现状看，我我国商业业银行尤尤其是四四大国有有商业银银行处于于垄断地地位的时时间比较较长，还还没有真真正意识识到外部部竞争环环境的压压力，自自身优越越感较强强，因此此，在现现代企业业制度、服服务水平平以及人人事政策策等方面面还没有有进行根根本性的的改善和和改进，尤尤其是没没有对人人力资源源的重要要性引起起一定的的重视，导导
33、致人才才的缺乏乏和流失失现象比比较严重重，这种种状况为为我国商商业银行行的发展展带来了了极大的的影响。1从业人人员素质质偏低我国商业银银行的大大部分从从业人员员都没有有树立服服务意识识，也没没有对自自身进行行明确的的定位，以以服务业业的标准准来规范范自己的的行为，这这不仅在在一定程程度上损损害了银银行的形形象，也也对商业业银行的的发展和和竞争力力带来了了不利的的因素。另外，大大部分商商业银行行没有形形成严格格的准入入制度，进进入门槛槛较低，临临时人员员和未经经过培训训的人员员较多，人人员素质质低下导导致服务务质量难难以提高高，这种种状况与与金融市市场对商商业银行行从业人人员服务水平平、服务务质
34、量和和业务能能力的高高要求是是不相符符的。2优秀人人才严重重流失人才资源对对我国商商业银行行整体竞竞争力的的发展是是起着至至关重要要作用的的，但现现阶段，人人才流失失的现象象却越来来越严重重。其一，商商业银行行的人才才储备不不足，面面临后继继无人的的困境。这种现现象尤其其体现在在银行高高管层，他他们在与与银行一一些优质质客户进进行业务务往来时时，一般般都会建建立起一一种密切切的私人人关系，一一旦这些些高管人人员离开开该银行行，就有有可能导导致优质质客户分分流。其其二，随随着外资资银行的的进驻，我我国商业业银行面面临的竞竞争更加加激烈，大大量的优优秀人才才从国有有商业银银行辞职职，流往往外资银银
35、行，甚甚至一些些已经和和国内商商业银行行签订就就业合同同的应届届硕士毕毕业生，在在外资银银行开出出更优惠惠的薪酬酬待遇后后，宁愿愿缴纳违违约金也也毫不犹犹豫地选选择了外外资银行行。其三三，我国国商业银银行在用用人制度度上仍采采用以前前论资排排辈的一一套老办办法，再再加上开开后门，讲讲关系的的暗箱操操作，使使得一些些真正的的人才在在工作中中不能发发挥其潜潜力。再再加上收收入分配配制度改改革的不不到位，员员工的报报酬主要要与其工工龄和职职位有关关，忽视视了工作作业绩和和贡献能能力等方方面的考考量，缺缺乏有效效的奖惩惩激励制度度，这在在很大程程度上影影响了员员工的主主动性和和积极性性。最后后，我国国
36、商业银银行以“管理”和“监督”为主，对对人才的的要求很很高却不不能充分分地信赖赖和尊重重，使部部分优秀秀人才在在工作中中无法追追求自主主性，这这在一定定程度上上磨灭了了他们的的创新精精神，使使他们的的自我价价值无法法体现，从从而丧失失了对企企业的忠忠诚。（四）服务务质量有有待提升升服务质量是是维持客客户忠诚诚度与吸吸引新客客户的重重要保障障。我国商商业银行行应以满满足客户户需求为核核心，以以客户满满意为追追求目标标，完善善内部管管理制度度，改善善服务环环境，增增强全体体职员的的服务意意识。当当前，国国内商业业银行柜柜面服务务质量、效率较较以前已已经得到到了大幅幅度的提提高，但但仍存在在诸多需要
37、要改进的的地方。一一是基本本的银行服服务礼仪仪有待提提高，客客户在银银行办理理业务时时感受到到的尊重重是提升升银行客客户忠诚诚度的前前提，但但在我国国商业银银行，特特别是四四大国有有商业银银行中，柜柜台业务务办理人人员素质质水平低低，在面面对客户户咨询业业务时表表现出不不耐烦，甚甚至和客客户争吵吵的现象象仍然存存在。二二是服务务流程有有待改进进。目前，大大部分银银行营业业网点都都设置了了大堂经经理，但但是有些些大堂服服务人员员却形同虚虚设，串串岗或无无故不在在岗的现现象时有有发生，还还有一些些大堂服服务人员员只是等等待客户户上前咨咨询，而而不会主主动上前前询问帮帮助客户户快速找找到解决决疑问的
38、的途径，使使客户不不能感受受到清晰晰、准确确的引导导。另外，大大部分营营业网点点都配置置了排队队叫号服服务器，这这原本是是为优化化服务流流程，防防止因插插队现象象而让顾顾客久等等和银行行业务量大时时顾客排排长队而设设置的。但在实实际业务务办理过过程中，部部分网点点或是部部分窗口口的工作作人员根根本没有有严格使使用排队队叫号功功能，导导致很多多情况下下，领取取了号码码牌的客客户反而而要等待待更长的的时间，这这是服务务流程不不合理的的表现，会会大大降降低客户户对该银银行或网网点的忠忠诚度。三三是工作作效率有有待进一一步提高高，工作作效率的的提高主主要表现现在工作作人员能能准确、快快捷地为为客户处处
39、理业务务，但在在部分营营业网点点，由于于工作人人员业务务不熟练练待原因因，常常常出现延延长客户户等待办办理业务务时间的的现象，出出现这种种状况的的原因是是多方面面的，有有的是从从业人员员上岗时时间短、业业务不熟熟、操作作能力差差；有的的则是银银行内部部岗位调调动频繁繁，导致致从业人人员虽然然能够办办理多类类业务，但但每项业业务都不不精。四四是对客客户的业业务建议议没有针针对性。网点服服务中银银行人员员应根据据客户的的资金使使用情况况，从客客户的角角度出发发，提出出对客户户有利的的合理化化资金使使用建议议，但是是有些工工作人员员一味地地为完成成工作份份额或个个人业绩绩，不能能从客户户利益出出发，
40、有有针对性性地提出出合理的的资金管管理使用用建议，反反而损失失掉了原原有的客客户群。三、提升商商业银行行竞争力力的有效效路径随着我国经经济的发发展和金金融体制制改革的的逐步深深入，我我国商业业银行所所面临的的风险和和竞争日日益扩大大，为应应对多方方面的竞竞争和挑战，提升我我国商业业银行的的竞争力力，应从从以下几几个方面面入手，有有针对性性地加以以改进。（一）确立立商业银银行发展展战略有效的发展展战略是是提升我我国商业业银行竞竞争力的的重要手手段，而而明确、清晰的的市场定定位则是制定定有效战战略目标标的先决决条件。我国商商业银行行应根据据自身的的发展现现状，规规划一个个未来的的发展方方向和奋奋斗
41、目标标，并寻寻找一条条切实可可行的发发展路径径。1明确市市场定位位我国商业银银行只有有选择合合理的市市场定位位，才能能在激烈烈的竞争争中立于于不败之之地。我国现现行的银银行业格格局为“三个梯梯队”：第一梯梯队是四四大国有有商业银银行；第二梯梯队是全全国性股股份制银银行；第三梯梯队是众众多的中中小城市市商业银银行。但但是长期期以来，各各个梯队队银行对对自身的的市场定定位不明明晰，同同质现象比较严严重，这这就要求求各商业业银行要要根据自自身的特特点，创创新特色色金融产产品和服服务项目目，创建建出自己己的经营营理念。2制定战战略目标标我国商业银银行应结结合自身身发展状状况，从从整体出出发制定定出一套
42、套可行的的战略目目标，以以此实现现稳健发发展的战战略思路路。首先先，要合合理利用用区位优优势，进进一步扩扩展营销销渠道。银行营营销的“渠道”表现为为银行网网点，我我国商业业银行网网点已遍遍布全国国各大中中小城市市及乡镇镇地区，电电话银行行和网上上银行在在大中型型城市也也得到了了极大推推广。与外资资商业银银行相比比，这就就是我国国商业银银行的优优势。因此，国国内商业业银行要要懂得利利用这个个优势，进进一步扩扩展业务务，抢占占更多的的客户群群。其次次，要结结合自身身的管理理水平和和经营特特色确定定重点服服务或对对象，打打造核心心业务，挖挖掘和培培植优质质客户群群，创立立并保持持独特的的竞争优优势，
43、避避免与其其他银行行盲目竞竞争，实实现稳健健和可持持续发展展。最后后，积极极主动与与国际战战略投资资者进行行合作和和入股。一方面面，能充充实我国国商业银银行的资资本，另另一方面面能吸收国国际先进进的管理理技术和和管理理理念，提提高金融融服务水水平，促促进金融融平衡发发展。（二）加强强商业银银行风险险管理1转变风风险管理理观念风险管理的的防范意意识是控控制银行行风险的的首要前前提、只有风风险意识识加强了了，我国国商业银银行才能能从根本本上控制制银行风风险。第第一，提提高员工工素质，培培育全员员的风险险控制氛氛围，防防范和化化解经营营风险的的关键在在于对人人的管理理和控制制，重点点培养员员工的价价值观和和职业道道德，调调节和约约束员工工的思想想和行为为，使员员工和管管理层人人员都对对风险内内部控制制有新的的认识。这这就要求求全体员员工先从从思想观观念上进进行转变变，克服服思想中中的不良良观念，形形成良好好的风险险意识，把把风险管管理的理理念深植植于商业业银行的的组织文文化中，在在商业银银行中营营造重视视风险管管理的氛氛围；第第二，加加强