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1、如何选择择购买重重大疾病病保险？ 20099-7-9 99:122:000 中国国保险报报 俗话话说：健健康是福福，有了了健康的的身体才才能充分分享受拥拥有的一一切。但但是当今今社会充充满压力力，为了了使家人人生活过过得好一一些，人人人都在在拼命地地工作，因因此身体体很难得得到适当当的休息息，这样样，一些些重大疾疾病就会会趁虚而而入。像像最近一一些明星星的去世世，央视视著名主主播罗京京因淋巴巴癌去世世，美国国传奇巨巨星迈克克尔杰克逊逊突发心心脏病身身亡等等等。而这这些疾病病如果买买了重大大疾病保保险(资讯,产品,论坛)能否得得到保障障呢？重重大疾病病保险又又适合哪哪些人群群购买呢呢？本期期，我
2、们们就来谈谈谈关于于重大疾疾病保险险的相关关话题。 明星星接招：陈华云云20007年年入司，现现任处经经理。20008年年1月获获得区部部保费第第一名。20008年年第三季季度获得得区部人人力发展展冠军。20009年年获得福福州营销销总部最最佳团队队奖。本报记记者 苏苏洁记者者：都说说保险规规划越早早定越好好，提前前做好保保险规划划，以免免风险来来临时措措手不及及。近段段时间，一一些演艺艺界明星星因病去去世的消消息使我我们不得得不感叹叹人生无无常。疾疾病是我我们无法法预料的的，但是是我们可可以提前前买保险险做防御御。我想想问问：重大疾疾病保险险我们都都需要吗吗？如何何选择购购买重大大疾病保保险
3、？陈：身体是是革命的的本钱，但但环境污污染、精精神压力力等因素素使很多多人的健健康状况况令人堪堪忧。因因此我们们一要懂懂得预防防疾病，呵呵护自己己的健康康；二要要及时做做好准备备，使自自己能够够病有所所医。最最近，央央视著名名主播罗罗京因淋淋巴瘤去去世，美美国传奇奇巨星迈迈克尔杰克逊逊因心脏脏病身亡亡等。可可以说这这些大病病都是现现代疾病病，还有有如恶性性肿瘤、瘫瘫痪、急急性心肌肌梗塞等等等，这这些疾病病直接威威胁着我我们的生生命和健健康，而而且治疗疗起来花花费巨大大，甚至至可以让让我们负负债累累累，导致致家庭经经济崩溃溃。大病病离我们们并不遥遥远，一一条来自自卫生部部信息中中心的数数据显示示
4、：人一一生中患患大病的的几率竟竟然高达达72%，如此此高的概概率下，你你准备好好了吗？面对种种类繁多多的商业业重大疾疾病险，该该如何选选择呢？建议一：保险早早买早受受益。年年龄越小小交费越越少，应应在身体体健康时时就购买买；建议议二：重重疾险保保额至少少10万万元。据据统计，重重大疾病病的治疗疗费用少少则七、八八万元，多多则十几几万，甚甚至更高高，因此此，购买买重疾险险的保额额至少110万元元；建议议三：重重大疾病病险交费费可选年年限长些些。在投投保重大大疾病保保险时，交交费期长长的，这这样不会会给家庭庭带来太太大的负负担。因因为不少少保险合合同的重重大疾病病保险金金的给付付发生在在交费期期内
5、，从从给付之之日起免免交以后后各期保保险费，合合同继续续有效。也也就是说说，被保保险人交交费第二二年确认认重疾，选选择100年交的的，实际际保费只只付了11/5。若若选择220年交交的，就就只支付付了1/10的的保费；建议四四：投保保疾病种种类并非非越多越越好。目目前重疾疾险疾病病已从数数种增加加到数十十种不等等。许多多公司强强调疾病病的种类类，事实实上对个个人而言言，并非非保险责责任的范范围越广广越好。因因为保障障疾病种种类越多多，保费费自然越越高，然然而有些些疾病对对于被保保险人来来说发生生几率几几乎为零零。疾病病是我们们无法预预料的，但但是我们们可以提提前购买买保险来来降低风风险所带带来
6、的损损失。高莲莲金19997年年入司，现现任福州州营销总总部金源源区部高高级业务务经理。19997年年荣获全全国“霹雳行行动业务务竞赛优优秀业务务员”称号。20007年年获得总总公司“销售精精英”荣誉称称号。19997年年-20009年年连续112年获获得省、市市公司“一级销销售精英英”称号。记者：重重大疾病病适合哪哪些人群群投保？有没有有什么限限制？投投保时需需要注意意哪些问问题？高：重大疾疾病保险险(资讯,产品,论坛)适合的的人群非非常广泛泛，投保保年龄在在30天天以上、660周岁岁以下身身体健康康者均可可作为被被保险人人。在投保时时我们应应注意几几个问题题：保险期间间的选择择。重大大疾病
7、保保险有定定期和终终身两种种。定期期保险期期间主要要有保至至 700岁或880岁两两种；终终身的保保至身故故为止。选选择定期期还是终终身，根根据被保保险人自自身需要要而定。缴费期限限的选择择。重大大疾病保保险缴费费期有55年、110年、115年、220年及及30年年等。由由于重大大疾病保保险在缴缴费期间间内发生生重大疾疾病有免免交保费费功能，因因此，在在选择缴缴费期时时尽量选选择长期期缴费，把把风险尽尽可能转转嫁给保保险公司司，真正正凸显保保险保障障功能。保额的选选择。要要根据自自己的年年龄、收收入状况况和工作作性质来来合理选选择。例例如，在在人生创创业期，可可以选择择高保额额，保费费控制在在
8、年收入入的200%以内内。对于于公务员员等医疗疗保障相相对较完完善的人人群来说说，虽说说医保已已经提供供一系列列的保障障，但医医保是保保而不是是包，一一旦发生生风险个个人仍需需承担较较高的费费用。而而重大疾疾病保险险，属于于定额给给付性质质，一经经确诊按按保额一一次性给给付，与与医保并并不冲突突，可以以作为医医疗补充充，减轻轻家庭经经济负担担。针对对部分无无医保的的经商人人群来说说，医疗疗费用需需要自己己全额承承担，一一旦风险险来临不不但收入入中断，而而且还要要支付庞庞大的医医疗费用用，所以以很有必必要购买买重大疾疾病保险险。因此此，各年年龄层人人群要根根据自己己的实际际情况和和自身的的需求选
9、选择合适适保额的的重大疾疾病保险险。保险险是平时时当存钱钱，有事事不缺钱钱，万一一领大钱钱，终生生养老钱钱。帮你算算算人生帐帐：买保保险到底底能不能能赚钱？ 20099-7-17 9:331:000 中国国保险报报 算账账，这种种简单的的理财(资讯,论坛,产品)方法现现在的人人几乎个个个都会会，不管管买什么么、做什什么，人人们都会会把小算算盘拨得得劈啪响响。买保保险(资讯,产品,论坛)当然更更不例外外，作为为一名普普通的老老百姓，我我觉得保保险在我我们的生生活中发发挥着极极大的作作用。有有很多朋朋友常常常问我：买保险险能不能能赚钱？我总是是这样回回答：你你是算大大账，还还是算小小账，这这就要看
10、看你怎么么算了。在现现代社会会，你不不能不会会理财。你你有千万万财富，不不用你理理，自然然有人帮帮你理；你身无无分文，也也不用理理，因为为无财可可理。问问题是我我们大多多数人既既不是财财富千万万，也不不是一文文不名，口口袋里总总有些存存款，但但真的有有了什么么大事又又危机重重重，所所以，不不理财的的话就比比较危险险了。分红红保险正正好对上上了老百百姓这个个胃口，既既有保障障还带分分红。出出事了，不不怕，找找保险公公司；到到年终了了，只希希望一年年的祷告告上帝能能听到，保保险公司司经营得得好上加加好，多多分点红红利过大大年。经常常有朋友友问我：“你看我我买这保保险划不不划算？”我只能能告诉他他们
11、，要要看你们们现在有有什么？究竟要要什么？俗话说说得好：留得青青山在，不不怕没柴柴烧。所所以买保保险就是是保你的的青山。要要是觉得得今年我我少砍柴柴了，就就把已经经成活的的树苗一一起砍了了，那么么以后就就别想有有柴了；如果你你舍得放放弃点小小树苗，那那么以后后盖房子子都有木木材了。所所以说，别别看你买买保障型型的保险险是往保保险公司司送钱，真真要是有有了点事事，那保保险公司司送给你你的钱可可比你送送进去的的多得多多。有一一位很有有勇气的的朋友说说了自己己的“不幸”。他前前年花了了18000元在在某公司司给自己己的老婆婆购买了了6万元元保额的的重大疾疾病保险险。一年年之后，他他老婆听听别人讲讲，
12、这种种保险是是骗人的的，得了了疾病拿拿不到钱钱，每年年还要送送18000元给给他们，不不合算。于于是在第第二年交交费的时时候，就就没有及及时续费费，结果果超过了了合同规规定的宽宽限期，使使得保险险合同失失效。就就在保险险合同失失效后第第20天天，他老老婆去医医院体检检时，检检查出子子宫癌。此此时想去去再复效效保险合合同，保保险公司司在当面面询问之之后做出出不予复复效的决决定。由由于这位位朋友的的妻子听听信别人人的不实实之词，加加之舍不不得投资资18000元钱钱，结果果就少拿拿了6万万元重大大疾病保保险金，十十分可惜惜。笔者者认为：在人生生保险上上千万不不要怕花花钱，更更不能轻轻信别人人的话。况
13、况且办理理保险公公司的医医疗保险险，投入入少、拿拿得多，完完全是一一个稳稳稳当当赚赚钱的买买卖，何何乐而不不为呢？上面面那位朋朋友的妻妻子因为为听了别别人的话话，加之之怕花费费18000元钱钱，结果果得失如如何应该该不言而而喻。我们们不妨再再举个例例子验证证一下。当当你把11万元钱钱存在银银行(资讯,论坛)一年，不不管你发发生了什什么大事事，你能能够取出出的只有有本金加加利息；当你用用18000元钱钱购买保保险公司司的医疗疗保险，另另外再购购买一份份全家人人的意外外保险，同同样放在在保险公公司一年年，这中中间如果果被保险险人得了了保单规规定的重重大疾病病，或者者你家里里人发生生了任何何意外事事
14、故，保保险公司司赔给你你的最少少就是66万元、甚甚至十几几万元。想想一想，究究竟哪个个划算。人生生要算的的账很多多，我们们每个人人都在算算着自己己的账，那那么是算算大账还还是算小小账呢？保险公公司经营营的是风风险，算算的是大大账。如如果你确确信自己己一生中中绝不会会发生任任何风险险，那你你可以说说，你完完全不需需要保险险。但是是在现代代社会，风风险无所所不在，有有谁可以以保证自自己没有有风险呢呢？保险险的真正正意义是是保障，保保障个人人和家庭庭大的风风险。对对于普通通投保者者来说，买买保险图图的是什什么？图图的是遇遇到大的的风险时时，可以以借助保保险公司司化解风风险，帮帮助家庭庭和个人人渡过难
15、难关。当当你一生生平安时时，你所所缴纳的的保费可可能就帮帮助了其其他遇到到重大风风险的人人；当你你发生重重大风险险时，可可能就是是成千上上万的人人来帮助助你。面面对这样样的保险险原则，我我们是否否应该考考虑自己己的账究究竟该如如何算。事事实证明明：保险险能赚钱钱，保险险赚的是是赚钱的的人，这这才是最最大的赚赚钱，也也是家庭庭最成功功的一种种理财。单亲家庭庭保险理理财方案案 20099-7-17 5:221:000 每日日经济新新闻 自从从离婚以以后，440岁的的刘女士士就成了了“单身母母亲”，孩子子上小学学。刘女女士目前前经营一一家中等等规模的的贸易公公司，家家庭税后后年收入入约300万。目目
16、前有一一套自住住房，无无贷款，有有一辆小小轿车。刘刘女士没没有给自自己和小小孩购买买任何保保险，也也没有进进行其他他理财项项目，有有些许存存款，资资金主要要用于生生意周转转以及存存放银行行。由于于受金融融危机影影响，贸贸易公司司的生意意大不如如前，但但还能维维持收支支平衡。刘刘女士希希望拥有有一套完完整的保保险理财财方案。方案一一：通应应建立完完善的家家庭财务务系统中美美大都会会广东分分公司寿寿险规划划师 卢卢薇【现现状分析析】刘女女士月收收入2.5万，除除开生活活开支11万元，还还有1.5万元元可用于于理财。虽虽然财务务没什么么负担，但但资产配配置上面面存在很很大的问问题：如如家庭没没有任何
17、何保障，理理财方式式也只有有存款等等。刘女女士是家家里的顶顶梁柱，应应建立完完善的家家庭财务务安全保保障系统统。养老老金和儿儿子教育育金的储储备要从从现在开开始。把把钱存银银行无法法避免通通货膨胀胀带来的的资产缩缩水。可可以用一一部分钱钱做长期期投资，建建议每月月将一部部分资金金安排于于定期定定投平衡衡性基金金和投资资连结保保险，作作为长期期教育基基金或养养老金的的积累。【解解决方案案】计划划详情参参见表格格，本计计划总保保额在因因意外导导致的身身故或全全残时最最高可达达3200万元，因因疾病导导致的身身故或全全残保额额最高达达到2220万元元，重大大疾病保保额300万元。终终身寿险险（分红红
18、型）及及附加提提前给付付长期重重大疾病病，如果果客户660岁之之前如果果无事故故发生，可可选择转转换为养养老年金金，按当当年度现现金价值值和转换换系数进进行转换换。如果果客户在在60周周岁之前前的任何何一个年年龄段发发生全残残或死亡亡，保险险公司将将按合同同保额按按年保险险金额进进行赔付付，直到到客户660岁。如如果刘女女士在合合同生效效的第33年发生生意外（443岁），则则赔付时时间为660周岁岁-433周岁=17年年；赔付付标准为为6万/年；累累计赔付付金额为为1044万。如果果客户在在第一年年度期间间，因为为意外住住院，从从第一天天起赔付付3000元/天天的费用用，如果果因疾病病住院，从
19、从第四天天起赔付付3000元/天天的费用用。客户户在每五五年保证证续保期期间内，因因同一原原因住院院的，给给付总天天数不超超过1880天，累累积给付付天数不不超过5540天天，最高高给付金金额可达达16.2万元元。方案案二：通通过商业业保险储储备养老老金中宏宏保险寿寿险规划划师Liily【现现状分析析】刘女女士需要要拿出每每年收入入的100%115%建建立全面面的保障障。在接接下来的的几年刘刘女士将将迎来事事业发展展中很大大的挑战战带领领企业度度过危机机走出困困境，还还肩负着着孩子的的教育、自自己养老老金的准准备乃至至赡养父父母等责责任。作作为家庭庭和企业业的经济济支柱，通通过较大大金额的的寿
20、险作作为其生生命价值值的保障障，是对对上述责责任履行行的必要要保证。社保保的养老老金只能能维持最最基本的的生活，而而股票基基金等投投资工具具有较大大的风险险，也不不适合用用来储备备养老金金，通过过商业保保险储备备一部分分养老金金十分必必要。住住院医疗疗方面，一一旦发生生风险，即即便有社社会保险险，住院院费用也也会有一一些的自自费部分分，误工工费、营营养费更更是没有有保障。这这些都是是需要提提前规避避的问题题。【解解决方案案】年金金保险(分红型型)：从从60岁岁起月领领养老年年金20000元元，保证证领取220年(缴费220年)；健康康险（分分红型）：保额220万(缴费220年)；附加加定期寿寿
21、险(缴缴费100年)；附加安安行意外外伤害险险(保额额30万万)；附附加康宝宝综合住住院医疗疗保险和和附加意意外门急急诊医疗疗保险。额外外利益：每年可可根据保保险公司司的经营营情况，获获得红利利。首年年保费：328811元元/年通过过定期寿寿险、兼兼具身故故保证的的重疾保保险以及及意外险险，可以以为刘女女士提供供最高达达1600万的保保障。年年金险提提供确定定的按月月领取的的年金保保障每月220000元的养养老金补补贴，再再加上社社保的基基础养老老金，刘刘女士一一个人的的生活费费基本可可以保证证。健康康风险方方面，大大到重大大疾病的的赔付，小小到针对对社保不不足的住住院报销销和住院院补贴，甚甚
22、至最基基本的意意外门急急诊，都都已经规规避了，真真正起到到了经济济杠杆和和缓冲器器的作用用。此外外，利用用前期的的高额保保障，将将孩子作作为受益益人，可可以有效效规避此此项风险险。投连险重重出江湖湖 客户户如何选选 20099-7-24 5:222:000 北京京商报 股市市重新站站稳30000点点，受到到鼓舞的的不仅有有广大股股民，还还有保险险公司。近近日，保保监会在在相隔一一年后，批批准了44家保险险公司的的8个投投连险账账户。而而各家保保险公司司投连险险的上半半年业绩绩也让不不少人再再次心动动，那么么，面对对投连险险的再次次获批，投投资者又又该如何何重新认认识该产产品？经经历了起起起落落
23、落后，又又该如何何让投连连险在有有效规避避风险时时获得一一定收益益呢？投连连险是除除了具有有保险保保障外，保保单的现现金价值值直接与与保险公公司的投投资收益益挂钩的的寿险产产品，缴缴付的保保费一部部分购买买寿险保保障，一一部分进进入保险险公司设设立的投投资账户户进行投投资，投投资账户户内的资资金由保保险公司司的投资资专家负负责投资资运作，客客户享有有全部投投资收益益，同时时承担相相应投资资风险。投连连险产品品同时设设有多个个投资账账户，如如股票型型、偏股股型、偏偏债型、债债券型和和避险型型等，每每个账户户对应的的风险与与收益并并不相同同。如风风险较高高的股票票型账户户，收益益起伏大大，而风风险
24、较小小的避险险型账户户，收益益与风险险会小很很多。客客户的资资金在这这些账户户中可以以转换。可见见，投连连险为客客户提供供了一个个灵活的的投资理理财(资讯,论坛,产品)平台，在在这个平平台上，客客户可依依据自身身的理财财需求和和风险承承受能力力使资金金在账户户的合理理配置，以以便达到到投资理理财风险险收益的的平衡点点。那么么，资金金应该何何时转入入股票型型账户呢呢？其实实，很少少有人确确切知道道股市何何时摸底底、反弹弹或高台台跳水。保险险专家也也表示，投投资者普普遍存在在“高进低低抛”的心理理，择时时投资并并不能为为长期理理财带来来价值。在在资金配配置方面面，该保保险专家家建议，客客户可将将首
25、期资资金配置置在低风风险投资资账户中中，过后后一段时时间，这这些资金金将被逐逐步转移移到风险险级别较较高、投投资收益益也较高高的投资资账户中中。通过过这种方方式也实实现了逐逐步增加加对高风风险基金金(资讯,净值,排名,论坛)的投资资，可以以有效降降低短期期市场波波动的影影响，且且有效控控制不正正确的入入市时间间给投资资收益带带来的风风险。保险(资讯,产品,论坛)理财师师也建议议，投资资者可以以通过期期缴方式式平滑投投资风险险。投连连险与基基金的概概念类似似，投资资者可在在固定时时间持续续投入固固定的资资金建仓仓，达到到分散风风险的目目的。投投保人可可选月缴缴、季缴缴、半年年缴、年年缴等。通通过
26、进场场时间点点的分散散，投资资者可以以降低风风险。对于于投连险险目前根根据风险险收益等等级不同同而设立立的多个个账户，上上述保险险理财师师表示，股股市的变变化对于于那些风风险级别别较高的的账户，比比如股票票型账户户、偏股股型账户户会有较较大影响响。这些些账户和和股票市市场间较较为紧密密的联系系，也使使这些账账户更不不会错过过投资股股市的机机会，也也就是说说，这些些账户更更为适合合于那些些风险承承受能力力较高的的客户。而而那些风风险等级级较低的的账户，比比如稳定定型账户户，在牛牛市环境境下其收收益率虽虽然不及及风险级级别较高高的成长长型投资资账户那那么高，但但是，它它们无论论在牛市市还是熊熊市表
27、现现均比较较稳健，该该类型账账户则为为更适合合于风险险承受能能力较低低的客户户。每个个投连险险客户都都应依据据个人的的风险偏偏好和承承受能力力来合理理安排，并并尽早着着手开始始理财。“投资者者应尽量量避免因因为短期期收益而而冲动地地投保或或者退保保，否则则只能不不断地错错过投资资机会。”瑞泰人寿相关负责人表示，明智的选择是明确自己的投资目标和风险承受能力，然后坚持长期投资理念。商报报记者 崔启斌斌/文 张彬/制表选投投连险五五项指标标 对比比各公司司投连险险的投资资业绩，不不同账户户的历史史投资收收益率； 对比比股市波波动时各各公司投投资收益益，选抗抗跌能力力强的产产品； 比较较保险公公司筛选
28、选基金产产品的管管理水平平； 比较较不同投投连险产产品的前前端后端端各项费费用的收收费标准准； 比较较公司售售前售后后的服务务水平。上海拟研研究建立立保单转转让市场场 20099-7-24 5:222:000 中国国证券网网-上海海证券报报 本报记记者 黄黄蕾随着着上海建建设“两个中中心”的推进进，多项项保险(资讯,产品,论坛)试点正正酝酿待待出。记记者昨日日从上海海保监局局了解到到，在航航运保险险、再保保险、个个人税收收递延型型养老保保险试点点等三个个试点项项目被明明确后，还还将开展展在上海海建立保保单转让让市场的的可行性性研究。据据悉，该该项内容容已被纳纳入上上海国际际金融中中心和航航运中
29、心心建设220099年重点点工作安安排和部部门分工工的部部署中。据业业内人士士介绍说说，人身身保险合合同一般般都会随随着缴费费的延续续而积累累一定的的现金价价值，而而且还逐逐年递增增，因此此在这种种意义上上来讲，人人身保险险合同也也形同有有价证券券，可以以用作借借款抵押押、典当当，亦可可转让。上海海保监局局相关负负责人昨昨日向记记者介绍绍说，所所谓的保保单转让让，大致致受用于于长期寿寿险产品品，即保保单持有有者将保保单价值值折价转转让给第第三方，以以提前获获取一定定现金额额度。转转让者所所获得的的转让金金额要大大于直接接向保险险公司退退保后所所获得的的金额，因因此，这这也是保保单转让让市场兴兴
30、起的主主因。目前前，上海海保监局局统研处处正在对对上海建建立保单单转让市市场进行行可行性性研究。“这个市场的建立需要一个成熟的配套环境，据我们了解，目前英国已有相关推行经验，但在其他国家，保单转让市场也还只是一个比较新兴的市场业务。”不过，按按照上述述负责人人的说法法，经过过初步研研究讨论论来看，将将保单转转让市场场引进我我国，目目前条件件可能还还不是很很成熟。主主要是指指目前相相关法律律法规还还不够完完善，比比如保单单转让的的同时，保保单利益益如何交交接等问问题，转转让过程程中可能能会引发发道德风风险。“保单转转让市场场可能会会缓一步步推进，还还需要做做进一步步研究，正正式推出出没有具具体时
31、间间表。”你被忽悠悠过么？揭秘保保险销售售各类障障眼法 20099-7-24 1:336:000 理财财周刊 推销”产产生障眼眼术但由由于保险险(资讯,产品,论坛)产品有有一定的的复杂性性，因此此在保险险业界有有一种“推销说说”，意即即保险不不是一种种消费者者会主动动上门求求索的产产品，而而是需要要靠保险险业务员员推销出出去的，消消费者主主动购买买与业务务员推销销成功的的比例大大约在11：9。然然而报销销销售人人员在行行销过程程中，出出于主观观或客观观上的原原因，很很容易产产生一些些隐蔽性性很强的的“障眼术术”，有时时是代理理人主动动采用的的，有时时甚至连连代理人人自己都都没有意意识到“说错了
32、了”。有些些保险销销售人员员对于自自己所销销售产品品的理解解还不透透彻，就就急于销销售给顾顾客。曾曾听见这这样的推推销：“我们公公司新推推出的这这种投连连险很好好的，投投资回报报率很高高，风险险又很小小，很适适合您这这样的人人购买的的。”其实，“收益很很高，风风险很小小”这是说说法完全全违背金金融理论论的，要要知道，风风险与收收益是相相伴相随随的，高高收益的的背后就就必定蕴蕴含着高高风险。有些些保险销销售人员员为了尽尽快完成成销售指指标，故故意夸大大所销售售保险的的增值能能力，满满足部分分人群“求财心心切”心理。常常见的说说法还有有：“我们这这个分红红产品收收益率比比国债和和储蓄都都要高，而而
33、且每年年还有双双重分红红，最后后还有一一笔终了了红利。”不少产品宣传单还赫然列着“高中低”三档情况下的分红演示，有些甚至只列出最高一档的演示红利，不禁让人“怦然心动”。实际上红利是不能保证的，如此演示也并不科学。有些些保险销销售人员员出于赚赚取更高高佣金的的考虑，可可能将客客户对某某种产品品的需求求“曲线转转移”到另一一种佣金金比例更更高的产产品上。比比如一个个年轻人人想买一一款重大大疾病保保险作保保障，考考虑到经经济能力力问题打打算买消消费型的的产品，但但代理人人却建议议说：“这些保保费都是是消费型型的，如如果不出出事情的的话，交交了也就就白交了了。我推推荐你这这一款，保保额100万，年年交
34、30000元元，虽然然现在每每年交的的保费高高一点，但但到时候候是完全全返还给给您的，这这样您就就不会有有任何损损失了。”此言差矣！因为保险的基本功能就是花钱买保障，说白了也是一种消费品，那些所谓返还型的产品，同样会每年扣除风险保费，只不过“秋后结账”时可以凭借长期以来的“储蓄”部分收益弥补风险保费的支出，年轻人经济收入有限当然应该先选择从低费率的消费型保障。在这这种种“障眼术术”中，主主要可能能涉及对对于保险险的保障障责任混混淆和偷偷换概念念、对于于储蓄类类产品收收益率的的歪曲、对对于投资资型产品品的具体体费用、收收益功能能等介绍绍不清楚楚等等，在在后文中中我们将将一一剖剖析。保险本本身并不
35、不骗人听闻闻或亲身身体验五五花八门门的“保险障障眼术”以及事事后理赔赔中发生生的纠纷纷之后，可可能不少少人会产产生“保险是是骗人”的感觉觉。其实实不然，保保险本身身并不会会骗人。仔细细想想，销销售过程程中的“障眼术术”，只不不过是为为了促进进销售而而额外采采用的一一些“话术”，并不不在保险险合同的的范围之之内。而而经历几几千年的的发展，保保险本身身的有效效功能是是有目共共睹，举举世公认认的。保险险是合同同，是法法律条文文。合同同不会骗骗人，错错在签订订合同的的当事人人对于合合同的理理解是否否达成一一致。保保险合同同本身是是复杂的的金融产产品合同同，大多多数人并并不能很很清晰地地获取和和理解其其
36、中的内内容，需需要代理理人的帮帮助和解解释。但但保险代代理人和和产品宣宣传资料料运用的的种种“障眼法法”，正是是导致消消费者误误解合同同保险产产品本身身意思的的“罪魁祸祸首”。因此此，希望望通过我我们的举举例分析析，能让让读者更更加明白白地去查查阅保险险说明书书，更加加理性地地去听取取代理人人的推介介和意见见，在保保险消费费投资上上做一个个聪明的的主动型型“选手”，而不不是“被动挨挨打”。投资型保保险障眼眼术障眼技法法一：片片面强调调高报酬酬率技法法剖析：用“报喜不不报忧”法，向向客户强强调以往往历史中中的“精彩华华章”，却对对可能有有的风险险避而不不谈。实例回放放：某代代理人向向一位中中年妇
37、女女推销本本公司的的投资连连结保险险：“我们这这个产品品去年收收益率有有8呢呢，很高高的。你你儿子每每年给你你的那几几万元，你你可以通通过购买买这个新新型产品品储备将将来养老老所需。”作为为一种新新型的投投资型保保险产品品，投资资连接险险因为与与证券投投资市场场直接相相连，账账户价值值会随证证券市场场的波动动而波动动，可能能盈利也也可能亏亏损，因因此每年年的收益益率都是是不稳定定的，甚甚至是没没有关联联的。所谓谓高报酬酬率是有有条件的的，而且且过去的的经验不不代表未未来。前前一年的的收益率率高，并并不能保保证今后后几年的的收益率率也会高高。但销销售简介介上往往往会截取取最高时时的收益益率来吸吸
38、引投资资人，而而把风险险提示的的语句以以最小字字号印刷刷在不显显眼的“角落”里。代代理人在在推销时时，也总总是夸耀耀本公司司产品以以前的“辉煌历历史”，却对对曾经拥拥有的亏亏损事实实“隐而不不报”，导致致客户产产生误解解。而且且，一般般每个投投资连接接险产品品都会根根据风险险属性高高低设定定244个不同同类型的的账户供供客户选选择，客客户可以以根据自自己的风风险承受受能力，选选择最适适合自己己的账户户类型。对于于一个主主要经济济来源为为儿子的的中年人人，应该该选择较较为稳健健的账户户，保障障将来的的养老钱钱。若代代理人极极力推销销高收益益的账户户，显然然是不够够专业或或别有用用心。投投资非儿儿
39、戏，客客户自己己一定要要谨慎对对待。应对对技巧：消费者者和投资资者在选选购投资资型产品品时，务务必要求求代理人人或保险险公司将将该产品品各个账账户历年年的收益益情况表表给自己己看个明明白，了了解全面面之后再再定夺。记记住：最最高报酬酬率不等等于未来来实际能能够拿到到的报酬酬率。障眼技法法二：只只提毛收收益，不不提费用用成本技法法剖析：将投资资型产品品中最重重要的因因素之一一略而不不谈，可可以极大大地提高高收益率率“感觉”，从而而让投资资者“上钩”。实例回回放：“享有最最低保证证利率22.5%。期满满还可获获得持续续奖金，年期满满年均收收益率至至少达到到3.003%。让让您的个个人账户户价值只只
40、涨不跌跌。”“保底承承诺到达达保监会会最高限限定2.5，还还有浮动动收益月月月分红红，预计计年报酬酬率可到到4”目前前新兴的的万能保保险，大大多采用用这样的的宣传手手法。在在这个低低利率时时代，看看得见的的保底承承诺，让让投资者者“眼前一一亮”，一年年2.5533对于于很多人人来说已已是一个个“安心”的“保值”计划，更更不要说说4这这样让人人无限遐遐想的“高收益益”。但是是，大部部分宣传传单上没没有“宣传”的是，这这类保险险都有较较高的初初始费用用扣除比比例，一一般万能能险头年年的初始始费用在在10655之间间。也就就是说，第第一年你你投进去去1万元元保费，至至少有110000元要先先被扣掉掉
41、，最多多甚至可可能在第第一年被被扣调665000元，这这些资金金被用于于支付代代理人的的保费和和保险公公司的其其它营运运管理费费用，只只有355990的的款项可可被放入入个人账账户中，用用于客户户今后的的增值收收益。第第二年的的投资，依依然会有有初始扣扣除费用用，只不不过比例例会逐年年降低，一一直到第第六第七七年才会会不再扣扣除。这样样一来，头头三年，甚甚至头七七年，个个人账户户中的资资金都很很难与所所缴纳的的保险费费数额持持平，更更不用说说资金保保值增值值了。而而且，一一些万能能产品每每个月还还要扣55100元的管管理费用用，中途途提取资资金还要要收取一一定的手手续费（或或称退保保费用）。这
42、这些在广广告和DDM（单单页）宣宣传品中中往往被被省略，即即便宣传传资料中中有所提提及或者者明确列列出，由由于太过过复杂，或或者是代代理人不不能做出出详细解解释，一一般投资资者往往往不会意意识到这这种复杂杂的费用用成本对对资金的的严重侵侵蚀程度度。只是是事后查查询账单单，才会会有所感感觉和反反省。应对对技巧：由于销销售和运运营模式式不同，保保险是一一个综合合费用较较高的金金融产品品，投资资者在购购买灵活活的万能能型保险险和投资资连接型型保险时时，应该该具备一一定的保保险和金金融基础础知识，并并看清各各项费用用。否则则，即使使购买了了这类产产品，也也难以发发挥这种种高级保保险产品品的优点点。在比
43、比较不同同产品的的报酬率率时，一一定要将将扣除费费用成本本后的净净报酬率率作为计计算和比比较的基基础。障眼技技法三： 隐藏藏不同的的参与率率技法法剖析：不事先先告知不不同账户户对于基基金、股股票或债债券有着着不同的的参与比比率，并并且在中中途不向向客户说说明持仓仓比例，使使得客户户产生不不解。实例回放放：“投资连连结xxx市场，享享受股市市上涨带带来的高高报酬率率。”投资者者因看好好证券市市场的牛牛气冲天天而投入入资金，当当指数上上涨200%，投投资者满满心欢喜喜查看其其账户，却却发现报报酬率与与大盘相相差甚远远。这样样的事情情在海外外经常发发生。而而我国因因为近今今年股市市行情都都不是太太好
44、，所所以还没没有发生生太多这这样的疑疑惑。若若将来股股市向好好，大概概也会发发生这样样的客户户质疑。因为为投资型型的保险险产品，出出于规避避风险的的安排，往往往不会会满仓，必必须以牺牺牲部分分正向收收益以防防止可能能产生的的损失。但但购买投投资型保保险产品品的人，听听说是“专家理财财(资讯,论坛,产品)”，往往往以为为自己的的账户涨涨幅肯定定会好于于大盘，至至少也要要持平，殊殊不知自自己的资资金并非非1000的用用于投资资，而是是按照事事先的账账户条款款有所限限制的。这这个限制制比例，就就是该产产品在市市场上的的参与率率。投资资人获得得的报酬酬率，就就可以将将其连结结的投资资品收益益率乘以以这
45、个参参与率大大概估算算而得。应对对技法：在购买买投资连连接险时时，可以以看看保保险公司司的投资资手则和和说明，其其中会对对每个账账户多少少比例投投资基金金(资讯,净值,排名,论坛)，多少少比例投投资债市市，最高高不会超超过多少少等等要要素，有有明确说说明和限限制。根根据这样样的资产产配置情情况，客客户可以以分辨每每个账户户的风险险类型，从从而做出出适合自自己的选选择。储蓄型保保险(资讯,产品,论坛)障眼术术障障眼技法法一：“20年年里共缴缴纳保费费25万万元，最最后可以以得到550万元元，收益益有一倍倍呢！活活到800岁后还还可以领领取一笔笔10万万元的满满期保险险金，何何乐而不不为呢？！”技
46、法法剖析：在这类类年金和和养老保保险的推推销中，以以及少儿儿教育金金保险中中，往往往以单利利算法取取代复利利计算，避避而不谈谈金钱的的时间价价值，让让客户觉觉得回报报很高。实例回回放：这个个个案所所介绍到到的这款款年金型型的保险险产品，按按保险代代理人的的宣传来来看，简简直就是是一个投投资的富富矿：“小王今今年300岁，是是一名公公司内勤勤，他购购买了保保额为110万元元的年金金型保险险产品，并并选择220年缴缴清。 他每年年交纳1128888元保保费，缴缴费200年。从从小王555周岁岁开始，他他每年可可领到养养老金1120000元，此此后每年年递增55%，直直至799岁。年年满800周岁的
47、的时候，还还可一次次性获得得一笔110万元元满期金金。”代理理人继续续说：“25万万元的投投资获得得50元元的投资资回报，收收益率达达到了1100，如果果投保人人的实际际寿命达达到800岁，还还将获得得另外的的10万万元满期期金，那那么投资资收益率率将高达达1400。”可是是，当记记者阅读读了该保保险产品品的详细细条款后后，经过过计算，却却发现该该产品的的实际最最高年收收益率为为2.667%，获获取收益益要等到到25年年后。若若不能活活到满期期金给付付日，实实质年收收益率只只有2.17%。这之之间的巨巨大差异异，是如如何产生生的呢？是保保险代理理人在宣宣传自己己的产品品时，擅擅自提高高了保险险回报吗吗？没有有，他们们所提到到的保费费和年金金回报历历历属实实，毫无无虚言。但但是，在在收益率率的计算算上，他他们却使使用了“忽略金金钱的时时间价值值”这招障障眼术，从从而把和和定期存存款差不不多的投投资回报报率，放放大成了了1000甚至至更高。那么么，什么么是金钱钱的时间间价值（TTimee Vaaluee off Mooneyy）呢？简单地地说，就就是今天天的1元元钱，不不等于明明天的11元钱。我我们假设设把1元元钱放在在银行(资讯,论坛)不动，目目前一年年期的银银行定期期存款（一一般可认认为是市市场基准准利率），其其税前的的利率为为2.225%，这这就