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1、工程险理赔查勘人员手册目录（一）接到到查勘通通知（二）查勘勘准备（三）现场场查勘（四）缮制制查勘勘报告（五）立案案（六）责任任认定（七）损失失核定（八）预付付赔款处处理 （九九）代位位追偿赔赔案件处处理 （十十）拒赔赔案件处处理（十一）工工程保险险案例分分析（一）接到到查勘通通知省公司电话话中心接接到客户户报案后后，接报报案人员员及时通通知查勘勘定损人人员赴现现场查勘勘，并将将有关承承保信息息、保险险单抄件件发给查查勘定损损人员。查勘定损人人员在查查勘前，应应掌握被被保险人人的全部部承保信信息，包包括特别别条款、特特别约定定、缴费费情况等等。（二）查勘勘准备1、查勘前前要制定定查勘计计划和方方
2、案，要要求双人人查勘，并做好查查勘分工工。2、根据出出险工程程项目的的不同类类型，携携带必要要的查勘勘工具和和救护用用具。一一般的查查勘工具具有照相相机、皮皮尺、工工作服、安安全帽、查查勘记录录本、有有关资料料等。对对重大赔赔案件应应带摄像像机进行行摄像，水水灾事故故应携带带水靴。3、查勘时时应准备备保险单单及明细细表的抄抄件，空空白损损失清单单、出出险通知知书、现现场查勘勘记录、赔赔案调查查笔录、索索赔单证证清单等等有关单单证。4、指导被被保险人人填写出出险通知知书，要要求真实实反映出出险情况况，尽量量估计事事故损失失，并由由被保险险人在签签章栏内内签章确确认。 55、工程程险保单个性性化较
3、强强，经常常在主保保险单项项下附加加几十个个附加条条款或批批单。查查勘定损损人员应对对保单内内容做详详细了解解，以避免工工作的盲盲目性，使使查勘定定损工作作有的放放矢。6、将对现现场查勘勘的基本本安排告告知客户户，并向向客户告告知查勘勘人员姓姓名、联联系电话话、开始始查勘时时间、现现场施救救及保护护要求等等。同时时询问被被保险人人方面安安排的配配合人员员名单及及联系方方法。（三）现场场查勘1、核实出出险时间间、地点点核实出险日日期是否否在保险险期限内内，受损损标的所所在地点点是否与与保险单单中载明明的地址址相一致致。如受受损财产产不属于于保险标标的或保保险期限限已经终终止的，应应不予受受理并做
4、做好解释释工作。2、查明出出险原因因（1）通过过查验出出险标的的的损失失情况、被被保险人人或目击击者叙述述的事故故经过,初步掌掌握出险险原因。尽可能的收收集现场场的第一一手资料料，包括括目击者者证词、被被保险人人询问笔笔录（需需要被询询问人签签字、手手印确认认，）、录录像摄影影资料等等。（2）争取取消防、气气象、公公安等部部门的支支持和配配合，必必要时还还可聘请请有关部部门或专专业技术术人员进进行事故故鉴定，为为准确定定责提供供可靠的的依据。（3）对原原因不明明或有疑疑点的应应会同保保户及相相关职能能部门共共同保护护现场，根根据需要要邀请有有关部门门或聘请请专家查查明原因因，做出出鉴定，必必要
5、时调调阅、封封存有关关的账册册、设计计图纸、记记录及合合同。3、确定保保险责任任（1）对于于在现场场能够明明确出险险原因且且在查勘勘人员权权限范围围内的案案件，应应作出初初步责任任认定。（2）对不不属于保保险责任任的，应应明确告告知被保保险人并并向其做好好解释，作作为“拒拒赔案件件”处理理。（3）一时时难以确确定责任任的，不能轻轻易在现现场向被被保险人人表态，应应将案件件带回公公司进一一步调查查取证，并并请示上上级核赔赔人员进进一步认认定责任任，待明确确后再告告知被保保险人结结果。（4）如果果损失是是由第三三者造成成的，应应敦促被被保险人人及时采采取行动动（如保保留对第第三者追追偿的权权益），
6、进行行必要的的取证工工作和对对索赔权权利的保保全工作作。4、现场拍拍照、绘绘制草图图现场照片是是保险事事故现场场的真实实记录，力力求清晰晰、准确确、完整整的效果果，注重重体现出出险地点点、现场场概貌及及保险财财产的受受损数量量、受损损程度等等。同时时要绘制制现场草草图，标标明受损损财产的的存放地地点、分分布情况况等，并作作简要的的文字说说明。5、现场施施救督促和协助助被保险险人，及及时清理理现场，采采取有效效措施，做做好事故故发生中中或发生生后的施施救工作作，避免免损失的的进一步步扩大。6、分类清清理受损损财产记录受损财财产名称称、数量量、金额额，必要要时还要要记录未未受损财财产的名名称、数数
7、量、金金额，同同时根据据被保险险人提供供的损失清清单与受损损财产进进行核对对，初步步估计各各类财产产损失及及合计损损失金额额，并要要求被保保险人签签章确认认。如涉及第三三者责任任，应对对第三者者财产损损失的项项目、种种类、数数量和人人员伤亡亡的数目目进行确确认。7、提出聘聘请公估估机构或或专家建建议在损失原因因难以确确定或在在确定保保险标的的损失时时涉及到到较强的的技术性性或损失失较大时时，要提提出是否否聘请公公估机构构、技术术专家或或权威技技术鉴定定部门核核定损失失的建议议。聘请请的机构构或人员员须得到到被保险险人书面面同意，以以免日后后引起纠纠纷。8、其他事事项（1）根据据授权规规定，对对
8、于超过过本级公公司理赔赔权限的的案件，应应逐级报报上级公公司。（2）了解解出险标标的是否否存在重重复保险险，如重重复保险险要核实实所有保保单的保保险金额额及其明明细表，以便便计算赔赔款。（3）向被被保险人人索取涉涉及赔案案处理的的相关资料料。如：出险证证明材料料、索赔赔报告、技技术鉴定定材料、有有关财务务资料等等。9、现场查查勘可采采用的方方法（1）测量量根据需要，对对损失工工程进行行实地测测量，并并在记录录上由被被保险人人的代表表和查勘勘人员共共同签字字确认。（2）清点点有些损失需需要实地地清点损损失数量量，并在在记录上上由被保保险人的的代表和和查勘人人员共同同签字确确认。（3）拍照照通过照
9、片反反映事故故现场的的概貌，引引发事故故的重点点部位、损损失财产产状况、重重点损失失部位及及损失财财产品牌牌名称等等以及对对理赔有有价值的的现场痕痕迹，重重大疑难难案件或或大面积积灾害事事故要进进行摄像像保留资资料。（4）查账账对有关的账账册、设设计图纸纸、记录录及合同同，要进进行收集集，必要要时予以以封存（5）绘制制现场平平面图用平面图描描述事故故损失的的宏观情情况。（6）参加加事故分分析会一般工程发发生事故故后，业业主、监监理及承承包商等等方面会会召开事事故分析析会，参参加事故故分析会会，可以以倾听各各方面的的意见，但但要做好好记录。（7）询问问在许可的情情况下，定定损员可可以询问问事故目
10、目击者，并并将他的的陈述记记录下来来，请他他过目后后签字，使使笔录成成为对事事故有说说明力的的文件。（8）专家家法听取专家的的意见，最最好是书书面的。（9）权威威部门取取证有一些事故故，政府府部门或或权威单单位(如如公安、工工程监理理)，它它们对事事故的损损失和结结论具有有权威性性，是理理赔的重重要信息息。如火火灾、偷偷窃需要要公安部部门的证证明，地地质灾害害需要国国家有关关部门的的证明，气气象灾害害需要气气象部门门的证明明，等等等。10、现场场查勘应应收集的的资料（1）受损损工程项项目设计计说明书书通过其了解解设计单单位、结结构类型型、规定定要求和和说明事事项。（2）设计计图了解出险的的部位
11、、范范围、影影响程度度。（3）地质质勘探水水文资料料了解受损工工程所在在地区的的地质和和水文情情况。（4）施工工方案了解施工工工艺技术术、施工工流程、测测量方案案、安全全措施、主主要施工工机械以以及验收收标准等等。（5）施工工记录、施施工日志志、监理理日志等等现场记记录资料料了解事故前前后施工工情况、用用料、施施工范围围、施工工时间及及抢救情情况、质质检记录录、事故故观测记记录以及及现场监监理意见见等。6、事故报报告及相相关会议议纪要了解事故原原因、损损失金额额、抢救救处理方方案、步步骤、方方法及修修理加固固措施方方案等。7、材料或或设备的的进出仓仓登记单单核定建筑、安安装材料料及设备备的存量
12、量。8、财务账账册及施施工计量量报表了解工程的的进度和和资金投投入情况况。9、工程承承包合同同了解合同是是否存在在分包或或变更的的情况。10、工程程量清单单及业主主提供的的材料或或设备清清单了解业主提提供的材材料或设设备的数数量及价价格。11、原材材料及设设备的购购置合同同和发票票了解原材料料及设备备的造价价及确定定制造商商的责任任和义务务。12、客户户事故报报告、监监理事故故报告、权权威部门门对损失失与事故故的结论论或证明明13、第三三者索赔赔资料了解受害方方的索赔赔要求。对对人身伤伤亡案件件，应查查清受害害人的职职业、年年龄、收收入情况况、受伤伤部位、受受伤程度度、医院院医治方方案。医医疗
13、证明明、伤残残证明、死死亡证明明、费用用单据、赔赔偿协议议或有关关损害赔赔偿的法法律文书书。14、损失失财产的的修复方方案了解修复和和重置财财产是否否与原保保险财产产的结构构、型号号、性能能、价格格是否一一致，有有无提高高标准的的情况。15、影像像资料不是所有的的损失都都需要以以上资料料，应根根据具体体案情需需要来确确定收集集所需资资料，可可向客户户提供索索赔单证证清单，将将办理赔赔案所需需单证列列明。（四）缮制制现场场查勘报报告1、现场场查勘报报告是是查勘人人员反映映整个查查勘工作作过程和和内容的的工作报报告，是是进行审审核、确确定赔偿偿范围和和赔偿金金额的重重要依据据。 2、现场场查勘报报
14、告由由查勘人人员缮制制。必须须做到要要素齐全全、内容容完整、字字迹清楚楚、文字字简练、情情节明了了。3、在现现场查勘勘报告中中，应对对赔案的的承保、出出险、查查勘、查查账以及及定损、定定责等情情况予以以必要的的文字叙叙述，并明确确经办人人的处理理意见。4、现场场查勘报报告编编写完毕毕后应注注明编写写日期。（五）立案案1、查勘定定损人员员应当根根据现场场清点情情况，依依照保险险条款规规定及有有关证明明资料对对损失做做出及时时、科学学的估损损，并按按照该估估损金额额，在理理赔系统统中（理理赔工作作流系统统网址：htttp:/110.110.00.100：70001/claaim ，下同同）进行未未
15、决赔款款的登录录（也可可协助理理算人员员进行登登录）。2、对于可可能的拒拒赔案件件，也应按照照查勘确确定的估估损金额额进行登登录，不不得以拒拒赔为由由不登录录或延迟迟登录。3、因特殊殊原因未未能确定定估损金金额的案案件，一一律按被被保险人人提出的的索赔金金额录入入；被保保险人未未提出索索赔金额额的案件件，可向向省公司财财产险部部申报，按按省公司财财产险部部批复的的金额进进行录入入。4、对于已已经登录录的赔案案的未决决赔款估估损金额额的修改改，需填填写修改改理由报报告，报报省公司司财产险险部审核核后修改改。（六）责任任认定1、根据查查勘报告告、查勘勘记录、事事故证明明及有关关材料，遵遵照条款款及
16、条款款解释的的有关规规定，确确定事故故是否属属于保险险事故。如如无法确确定,可可进一步步索取有有关资料料请权威威部门或或其他部部门进行行分析鉴鉴定。2、审定保保险责任任应根据据保险基基本原则则（如近近因原则则等）、保保单责任任范围和和有关权权威部门门（如政政府的行行业安全全技术部部门、公公证、公公估机构构等）的的事故责责任认定定书、公公估报告告、事故故证明等等认定事事故责任任。科研研、学术术部门的的事故分分析也可可作为责责任认定定时的参参考材料料。3、发生保保险责任任范围内内的灾害害事故，如如根据国国家法律律规定或或有关约约定，应应由第三三者负责责的，应应要求被被保险人人先向第第三者索索赔。如
17、如第三者者不予赔赔偿，根根据被保保险人的的要求，先先予以赔赔付，并并要求被被保险人人填具权权益转让让书，掌掌握充足足的证据据和证明明资料，便便于以后后向第三三者进行行追偿。（七）损失失核定1、核定受受损标的的范围根据现场查查勘记录录和有关关账册，确确定索赔赔的项目目、数量量是否合合理，并并与保险险单中列列明的保保险项目目进行核核对，若若发现未未保项目目，则应应予以剔剔除。2、核定受受损标的的价格、数数量（1）承包包合同采采用固定定单价方方式的工工程，其其计价标标准以不不超过承承保合同同中列明明的工程程量单价价计价。（2）承包包合同采采用其他他方式计计价的工工程。如如果承包包商采取取预算表表的方
18、式式计算损损失，最最高不超超过承包包商招投投标时的的报价表表的价格格或预算算价格，或或者不超超过政府府及有关关部门相相关的定定额标准准。（3）对于于原材料料损失。按按实际购购买价格格计算，最最高不超超过承包包合同的的价格。（4）工程程所包含含的设备备。若发发生全部部损失时时，则应应按整部部设备的的重置价价值扣除除折旧和和残值后后确定损损失金额额,最高高不超过过设备原原购置价价；若是是部件损损失，按按部件的的购置价价格计价价。当发生部分分损失时时，对受受损部分分按“重置价价值”扣除残残值后确确定损失失金额。可可修理按按实际发发生修理理费计价价，但要要审核修修复费用用预算：被保险险人自行行修理的的
19、可按工工人人工工费用、加加班费用用及零部部件的成成本费用用等项确确定损失失金额；对需运运至外地地或由外外部人员员修理的的设备，可可按运费费、修理理费和零零部件的的成本等等项确定定损失金金额。（5）被保保险财产产在修复复或重置置过程中中发生的的任何变变更、性性能增加加或改进进所产生生的额外外费用，不不应纳入入计价范范围。（6）施救救费用和和其他保保险单列列明赔偿偿的费用用损失，对对实际投投入人力力、物资资按照国国家及行行业规定定的标准准进行计计算。（7）对受受损财产产的残余余部分应应优先考考虑作价价归被保保险人，其其价值在在进行赔赔款理算算时是予予以扣除除的。其其价格可可通过与与被保险险人协商商
20、或市场场出售的的方式进进行确定定。（8）工地地原有建建筑物和和施工机机具。有有的保险险单扩展展了工地地原有建建筑物和和施工机机具。对对局部损损失的财财产按修修复费用用赔偿，使使其达到到受损前前的状态态。若全全部损失失，按其其实际价价值确定定损失，即即市场重重置价值值减折旧旧后的余余额，折折旧率按按国家及及行业有有关规定定执行。（9）第三三者人身身伤亡和和财产损损失的赔赔偿。须须参照法法院及政政府有关关部门、仲仲裁机构构的裁定定（事故故责任认认定书、协协议书、裁裁决书、调调解书、法法院判决决书等）、伤伤残证明明、死亡亡证、误误工证明明及收入入情况证证明以及及医疗费费等费用用清单，有有明显不不符合
21、有有关规定定的以及及被保险险人不合合理的承承诺或支支付予以以剔除。应根据掌握握的信息息资料和和保险单单的规定定，编算算损失清清单。损损失清单单应包括括受损财财产或项项目名称称、类型型、损失失数量、损损失程度度、损失失金额、残残值、保保险公司司核定金金额等内内容，形形成初步步书面赔赔偿金额额的结论论。并将将初步赔赔款理赔赔意见反反馈给客客户，讲讲清损失失处理的的过程、形形成损失失结论的的依据，听听取意见见。对客客户不同同的意见见，应认认真分析析，有理理有据地地解释，并并修正偏偏差，直直到达成成一致性性意见，并并与客户户签订损失确确认书。如果与被保保险人无无法达成成一致，被被保险人人坚持采采取诉讼
22、讼或仲裁裁方式解解决矛盾盾，应尽尽量争取取双方协协商解决决，在决决定选择择诉讼还还是仲裁裁时，应应争取仲仲裁方式式。（八）预付付赔款处处理为了满足被被保险人人恢复生生产和经经营的资资金需要要，在保保险责任任确定后后、最终终赔款数数额未确确定之前前，预付付给被保保险人一一定数额额的赔款款。对预预付赔款款的操作作，应当当谨慎。1、预付赔赔款要有有基本的的事实条条件：(1)根据据已掌握握材料，明明确判定定保险责责任成立立；(2)已有有一个初初步的估估损金额额；(3)被保保险人有有预付赔赔款的要要求(应应书面提提出申请请)。2、预付赔赔款操作作办法：(1)由被被保险人人填写预预付赔款款申请书书一式式二
23、份，详详细说明明申请原原因和申申请预付付金额。(2)按公公司管理理权限规规定报批批，并附附上被保保险人预预付赔款款申请书书及相关关赔案资资料。(3)预付付赔款金金额一般般控制在在估损或或定损金金额的550%以以内。(4)最终终确定赔赔偿数额额后，在在支付赔赔款时，应应当扣减减预付赔赔款，只只支付其其差额部部分。（九）代位位追偿赔赔案处理理当保险标的的发生了了保险责责任范围围内的事事故造成成损失后后，如果果是由于于第三者者责任所所致，被被保险人人应向第第三者索索赔；如如果要求求保险公公司先行行赔偿，保保险公司司赔偿以以后，被被保险人人应将其其向第三三者索赔赔的权利利转让给给保险公公司，保保险公司
24、司有权站站在被保保险人的的地位向向第三者者索赔，被被保险人人应协助助保险公公司向第第三者追追偿。在代位追偿偿赔案处处理的过过程中，应应坚持紧紧密依靠靠被保险险人的工工作方式式。由于于代位追追偿权是是被保险险人转移移其债权权的结果果，因此此，被保保险人与与第三者者之间的的权利义义务关系系如何，以以及被保保险人是是否协助助保险公公司追偿偿，对保保险公司司能否实实现其代代位追偿偿权至关关重要。1、首先要要求客户户保留向向责任方方索赔的的权利。代位追偿权的行使是以保险公司的赔偿为先决条件，只有从赔付之日起才能行使代位追偿权，而从事故发生之后至保险赔款之日往往有一段不确定的时间，可能会因被保险人的过失或
25、其他行为造成向第三者追偿的时效届满，那么保险公司的代位追偿权就会丧失，故此类案件应及时要求被保险人以书面形式向责任方提出索赔。2、收集有有效的追追偿材料料 凡涉及向向第三者者追偿的的案件，被被保险人人向保险险人提出出先予赔赔偿要求求时，应应向保险险人提供供下列材材料：（1）足以以说明第第三者应应对保险险事故的的发生和和损失的的造成承承担民事事赔偿责责任的有有效证据据。（2）有关关法律依依据。（3）被保保险人向向第三者者交涉索索赔的证证明。（4）将向向第三者者追偿权权转让给给保险人人的权权益转让让书。（5）承诺诺协助保保险人追追偿的书书面承诺诺。（6）保险险人认为为必要的的其它证证据材料料。3、
26、保险公公司代位位追偿以以保险赔赔偿的金金额为限限。保险险公司向向第三者者追偿到到的赔款款小于或或等于保保险赔偿偿，则全全部归保保险公司司所有，如如果追偿偿到的赔赔款大于于保险赔赔偿，超超出部分分就偿还还给被保保险人。4、不足额额保险中中的代位位追偿。在不足额保险的情况下，被保险人与保险公司对代位追偿的利益是共同的，只是双方承担责任的大小不同而已。所以，保险公司行使代位追偿权向第三者追偿取得的赔偿金，应由被保险人和保险公司按各自承担的不同保险责任的比例分享。5、代位追追偿的方方式。一一般采用用协商、诉诉讼或仲仲裁的方方式加以以解决。先先以协商商的方式式开始追追偿，而而在协商商不能解解决时，则则采
27、取诉诉讼或仲仲裁方式式。在采采用诉讼讼或仲裁裁方式时时，应在在时效届届满前提提出。（十）拒赔赔案件处处理关于拟拒赔赔案件，应应注意以以下几点点：1、拒绝的的理由应应充分。其法律依据为保险法、保险公司签发的保险单以及相关的其他法律和法规等，且事实证据要确凿。2、认真研研究，逐逐级把关关。（1）拒赔赔可能发发生在理理赔的任任何环节节，无论论哪个环环节提出出拒赔，都都应提出出书面的的拒赔意意见，并并按公司司管理规规定报批批。（2）拒赔赔案件应应征询总总公司法法律部门门或者有有关专（兼兼）职法法律人员员的意见见。（3）沟通通说服。在向被保险人发出正式书面拒赔通知书之前，应向被保险人明确解释、说明拒赔理
28、由，避免矛盾激化，并根据沟通情况权衡是否正式向被保险人发出拒赔通知书。（4）起草草拒赔赔通知书书。说说明拒赔赔的原因因、依据据，要做做到理由由充分、证证据确凿凿、语言言平易，态态度诚恳恳。因为为它可能能会成为为将来法法庭上的的证明，不不能存有有任何疏疏漏。（5）出具具拒赔赔通知书书 拒赔通知知书应送送交被保保险人，并并必须有有被保险险人签收收或送交交记录；以寄送送方式发发出的，要要留存邮邮寄凭证证。同时时还应与与被保险险人加强强沟通、争争取理解解，维系系双方良良好的合合作关系系。3、保管拒拒赔资料料。拒赔赔案件所所有材料料必须妥妥善保管管，必要要时应做做好应诉诉的准备备。（十一）工工程保险险案
29、例分分析案例一：洪洪水责任任的认定定案例简介：XX 年99月，某某市引水水工程指指挥部向向XX保保险公司司投保了了水利水电站建建筑、安安装工程程保险，保保额22200万万元。第第二年33月6日日，保险险公司接接到工程程指挥部部报案，称称其承保保的水利利工程的的引水渠渠因黄河河涨水被被冲毁，损损毁渠长长百余米米，估损损人民币币30余余万元，施施救费用用人民币币20余余万元。事故发生后后，保险险公司业业务人员员及时进进行了现现场查勘勘，发现引水渠发发生多处处塌陷，前前排的笼笼石有许许多已被被冲走，黄黄河水已已退去。经经施工人人员介绍绍，承保保工程除除部分收收尾工程程外，引引水渠等等主体项项目已竣竣
30、工。本案的异议议：经查阅施工工记录，发发现引水水工程的的主体 引水水渠已基基本完工工，但还还未成为为独立运运行的项项目。按按照工程程的设计计方案和和施工进进度，已已完工的的工程已已具备抵抵御黄河河涨水的的能力，按按正常的的涨水不不应造成成水渠的的损失。且且按照常常理，春春季在内内陆省份份如不发发生暴雨雨，一般般不会造造成洪水水事故。于是，保险险公司有有两种意意见：一，应该拒拒赔。持持此意见见者认为为，本季季节不是是发生洪洪水的季季节，按按照工程程的设计计，基本本竣工的的引水渠渠应具备备抵抗黄黄河涨水水的能力力，不应应造成损损失。此此次事故故，纯属属施工质质量的问问题，属属于被保保险人的的过失，
31、属属于水水利水电电站建筑筑、安装装工程保保险除除外责任任第一条条“被保险险人的故故意行为为或过失失引起的的损失或或费用”的责任任范围，应应予拒赔赔。二，应该赔赔偿，持持此意见见者认为为，虽然然本季节节不是发发生洪水水的季节节，但本本工程就就在黄河河边，受受黄河水水冲刷造造成的损损失，属属于意外外事故的的范畴，应应按“洪水”责任受受理，进进行赔偿偿。案例分析：鉴于本案案案情较为为复杂，保保险公司司的业务务人员走走访了有有关水利利方面的的专家。据据专家介介绍，黄黄河在每每年的开开春季节节，由于于气温升升高，河河面开冻冻，冰水水齐下，冰冰凌壅塞塞，水位位上涨，形形成凌汛汛洪水，此此时期为为黄河凌凌汛
32、期。由由于此时时正值下下游的桃桃花开花花季节，又又称桃花花汛。这这一时期期洪水的的特点是是冲刷力力大、钻钻透力强强，容易易造成堤堤坝跨塌塌。从查阅的资资料看，施施工方按按照工程程的设计计、工艺艺进行施施工，所所用材料料也符合合相关的的标准，不不存在施施工材料料、质量量的问题题。据工工程监理理的分析析，造成成事故的的原因是是：黄河河上游解解冻时间间短，水水量大，河河水泛滥滥、漫滩滩，造成成主河槽槽改道，河河水冲刷刷导致跨跨塌。根据专家和和工程监监理的意意见，本本案应属属于“洪水”责任范范围，应应予赔偿偿。案件启示：1、保险公公司拒赔赔不能仅仅凭一般般的常识识来判定定。本案中，持持拒赔意意见者没没
33、有真实实的依据据，仅以以案发季季节不是是发洪水水季节就就推定被被保险人人存在施施工质量量问题，没没有可靠靠的依据据。2、保险公公司在审审核每一一起赔案案时必须须加强调调查研究究。通过对本案案的深入入调查，保保险人可可发现黄黄河的特特殊的水水文现象象 凌汛汛、桃花花汛，从从而加深深了对洪洪水事故故了解。案例二：施施救费用用的区分分案例简介：某高速公路路工程指指挥部于于20002年33月5日日向XXX保险公公司投保保建筑工工程一切切险，保保险金额额为人民民币2亿亿元，保保险期限限为一年年。20002年年7月331日，因因该地区区普降暴暴雨，该该公路一一个正在在掘进的的隧道因因位置较较低，造造成被山
34、山洪灌井井（该隧隧道掘进进了一半半，约5500米米，尚未未贯通）事事故。经经过抢救救后，被被保险人人向保险险公司索索赔人民民币800余万元元，其中中抽水费费10万万元，清清出淤泥泥费500万元，淤淤泥运输输费200万元。本案的异议议：保险公司在在处理本本案过程程中，经经查阅保保险单后后，发现现该公司司并未承承保清除除残骸费费用，在在理赔过过程中就就如何赔赔偿发生生了争议议。1、认为本本案中没没有承保保清除残残骸费用用，除抽抽水费用用外，其其余的费费用属于于清除残残骸费用用中的清清除费用用，不予予赔偿。2、认为本本案中发发生的三三项费用用均为对对保险标标的的抢抢救、施施救费用用，应全全部赔偿偿。
35、3、认为本本案中发发生的费费用中，除除淤泥运运输费外外，其余余两项费费用（抽抽水费用用、淤泥泥清出费费用）均均应赔偿偿。案例分析：在工程保险险中，发发生保险险事故时时，经常常发生场场地的清清理费用用，有时时这项费费用很大大，如化化工项目目的清理理费用等等。在土土建项目目中，事事故发生生后，清清除残骸骸费用也也是经常常发生的的一项费费用。投投保人往往往在投投保工程程项目时时，为了了节约点点费用，而而不投保保此项费费用，结结果发生生保险事事故时常常引起麻麻烦。本案中，保保险标的的本身并并没有发发生损失失，但由由于洪水水浇灌进进入尚未未贯通的的隧道，同同时带来来了大量量的泥沙沙。经过过抽水，尽尽管隧
36、道道中的水水少了，但但仍留下下很高的的淤泥（00.2 - 11.0米米），人人员仍无无法进入入。为了了确保隧隧道中的的淤泥能能够尽早早清除干干净，确确保隧道道的安全全，被保保险人不不得不从从外面运运来大量量的干燥燥的泥土土，与淤淤泥混合合后，将将淤泥清清出来、再再运走。这这就是淤淤泥清除除费用较较高的原原因。上述的三种种意见中中，第一一种忽视视了未承承保清除除残骸费费用的事事实，第第二种意意见忽视视了施救救费用和和清除残残骸费用用的差别别，所以以都不正正确。第第三种意意见中，将将抽水费费用、淤淤泥清出出费用作作为对保保险标的的的施救救费用处处理，将将淤泥清清运费用用作为清清除残骸骸费用来来对待
37、，这这样既比比较符合合条款规规定，又又较合理理，客户户容易接接受。案件启示：在工程险实实务中，因因未保清清除残骸骸费用而而发生纠纠纷的事事故较多多。为了了避免这这方面的的纠纷，作作为保险险公司，首首先要做做到在承承保时尽尽可能动动员客户户加保此此项费用用；其次次，如不不承保此此项费用用，最好好是以特特别条款款的方式式说明，避避免在发发生事故故时引起起歧义；第三，在在理赔时时，本着着合情合合理的原原则，注注意区别别施救费费用和清清除残骸骸费用的的区别。案例三：制制造商责责任的处处理案例简介：XX 市火火电厂扩扩建二期期工程，将将其进口口发电机机组等设设备投保保安装工工程一切切险，保保额为55.2
38、亿亿元。保保险期限限从机组组设备离离岸到发发电机组组安装调调试完毕毕，保险险期限为为14个个月。设备在安装装完毕进进行负荷荷调试运运转过程程中，当当开机后后不久，一一声巨响响，一组组缸的活活塞连杆杆冲破机机壳，沿沿切线方方向飞离离机体，遇遇物反弹弹，缸体体两边被被撞烂，并并在地板板上砸出出一个大大坑，曲曲轴全毁毁。在接到报案案后,保保险公司司及时进进行了现现场查勘勘,并及及时邀请请电力、商商检等方方面的专专家对事事故的原原因进行行了认真真、细致致的分析析和鉴定定，并出出具了检检验证书书。检验验结论为为：造成成机器设设备发生生事故的的原因是是安装技技术不善善，加之之机械制制造有缺缺陷，造造成连杆
39、杆轴承底底座机械械应力集集中，超超出承受受极限，造造成机件件疲劳运运转，引引起断裂裂，全机机报废。这这次损失失总计近近12000万元元，其中中，设备备损失费费为11100余余万元，运运费500余万元元，其他他费用440余万万元。本案的异议议：根据商检部部门的检检验报告告，被保保险人要要求根据据安装装工程一一切险条条款的规规定（安安装技术术不善）进进行赔偿偿。保险险公司明明确表示示：属于于保险责责任，予予以立案案。但由于造成成本次事事故的原原因中有有制造商商的原因因（机械械制造有有缺陷），且且制造商商不是被被保险人人，考虑虑到保险险公司赔赔偿后存存在追偿偿问题，被被保险人人的当务务之急是是尽快重
40、重新引进进设备，缩缩短损失失恢复周周期，保保险公司司建议被被保险人人及时通通知制造造商，并并向其提提出索赔赔，在得得到其回回复后保保险公司司再进行行理赔。国外的制造造商在接接到索赔赔通知后后，开始始不承认认产品的的质量问问题，在在被保险险人向其其提供了了中国商商检的检检验报告告后，厂厂方又派派人专程程到该电电厂进行行了鉴定定，尽管管其始终终未提供供其自身身的检验验报告，为为了维护护其商品品的信誉誉，制造造商同意意赔偿一一台新的的设备，并并负责支支付相关关的运费费50万万元，同同时派遣遣专家现现场安装装指导。在得到制造造商的赔赔偿答复复后，通通过双方方协商，被被保险人人同意保保险公司司仅对这这次
41、事故故合理的的施救费费用（包包括机器器调迁费费、拆装装费、机机底油料料损失费费等）440余万万元进行行了赔偿偿。案例分析：这是一起比比较典型型的既有有保险责责任又有有制造商商责任的的安装工工程保险险的案例例。在本案中，安安装技术术不善是是保险责责任，保保险公司司理应赔赔偿，但但由于存存在制造造商的质质量问题题，在保保险公司司赔偿后后，存在在一个追追偿问题题，所以以，在发发生事故故时，必必须及时时通知制制造厂商商，并取取得权威威的事故故鉴定报报告，这这是保险险公司进进行理赔赔及下一一步进行行追偿的的必要前前提。安装技术不不善、机机械制造造缺陷均均是造成成本次事事故的原原因，但但何为近近因，又又如
42、何区区分保险险责任造造成的损损失和非非保险责责任造成成的损失失，比较较难于区区分。在在这种情情况下，制制造商赔赔偿了设设备及运运费，保保险公司司对相关关的施救救费用进进行赔偿偿，对被被保险人人而言，可可以说是是一个比比较好的的赔偿方方案。案件启示： 对对于进口口设备的的安装工工程而言言，应注注意以下下几点：1、动员客客户在国国内投保保，便于于发生事事故后的的及时赔赔偿；2、在承保保时，要要尽可能能不将制制造商列列为被保保险人；3、在发生生事故后后，要及及时聘请请权威的的专家进进行鉴定定，当确确认存在在制造商商缺陷后后，要及及时通知知制造商商，并及及时提出出索赔，确确保索赔赔时效。案例四：近近因
43、原则则的应用用案例简介： XXX 工工程公司司于20002年年4月55日向XXX 保保险公司司投保一一公路隧隧道，投投保险别别为建筑筑工程一一切险。保保险金额额为人民民币60000万万元。220033年8月月15日日，保险险公司接接到该工工程指挥挥部报案案，称其其施工隧隧道发生生冒顶事事故，塌塌陷长度度约为220米，损损失约550万元元。 接到报案后后，保险险公司及及时派遣遣查勘人人员进行行了现场场查勘，为为了弄清清事故原原因，后后来还专专门聘请请工程质质检站的的技术人人员进行行了鉴定定。经专家鉴定定，造成成隧道塌塌陷的原原因如下下：1、隧道顶顶有一断断裂，且且为正断断层，在在开掘后后形成了了
44、一个不不稳定的的洞顶，在在外力（如如爆破）的的影响下下，很易易脱落；2、在7月月至8月月间，该该施工地地区多次次降雨，隧隧道地表表覆盖层层浅，山山体水分分饱和，同同时雨水水渗入岩岩石裂隙隙中，软软化了层层理间的的泥质，起起了润滑滑裂隙面面的作用用，增加加了岩石石坍塌的的可能；3、在岩层层裂隙发发育的情情况下，没没有采取取更有效效的措施施，这是是造成塌塌方的主主要原因因。4、在设计计中，对对围岩（喷喷锚支护护）的做做法，虽虽有具体体的规定定，但存存在一定定的疏漏漏，未对对支护作作具体分分段的规规定，仅仅规定“由施工工单位视视洞顶岩岩石裂缝缝的程度度而定”，这也也是造成成塌方的的一个原原因。本案的
45、异议议：在有关专家家做出隧隧道塌方方的事故故原因后后，保险险公司根根据事故故的分析析，在如如何赔偿偿方面形形成以下下意见：1、应对本本次事故故造成的的损失全全部赔偿偿。根据据上述第第三条原原因，施施工方没没有采取取更有效效的支护护是造成成事故的的主因，属属于保险险责任。2、对本次次事故应应予拒赔赔。根据据上述第第四条原原因，出出险工程程的设计计存在疏疏漏（错错误），按按照条款款规定，“设计错误”不属于保险责任，应予拒赔。案例分析：在工程事故故中，无无论建筑筑工程还还是安装装工程，由由单纯唯唯一的原原因引起起的事故故较少，一一般都是是由很多多原因导导致一起起事故的的发生，其其中既有有人力不不可抗
46、拒拒因素，也也有管理理方面的的因素。因因此，在在确定保保险责任任的过程程中，必必须运用用保险的的“近因原原则”，确保保保险赔赔偿的准准确、合合理。在本案中，造造成隧道道坍塌的的原因中中，第一一条原因因属于隧隧道工程程施工中中所固有有的风险险，而且且由于其其掘进采采用爆破破方法可可能带来来的塌方方风险，要要求被保保险人在在施工过过程中必必须采取取相应的的支护措措施；第第二条原原因是造造成事故故的外因因，加大大了隧道道塌方风风险的可可能性；第三条条原因应应是造成成本次事事故的根根本原因因，如果果采取的的支护足足够有效效，是不不可能发发生塌陷陷事故的的；第四四条原因因中，说说明在设设计方提提供的方方
47、案不够够详细，对对事故的的发生有有一定的的责任。综观上述原原因，从从近因分分析而言言，第三三条原因因，即“没有采采取更有有效的支支护措施施”是造成成本起事事故的最最直接、最最有效、起起决定作作用的原原因，因因而是本本次事故故的近因因。这一一原因属属于工程程“一切险险”的责任任范围，故故保险公公司对本本案应该该进行赔赔偿。同时，针对对造成本本次事故故的第四四条原因因，即设设计方面面的疏漏漏，尽管管不是造造成事故故的近因因，但毕毕竟与其其有一定定的联系系，保险险公司在在赔偿时时可与被被保险人人商量，对对赔偿金金额做一一定的扣扣减。案件启示： 11、针对对多种原原因导致致的工程程事故，一一定要运运用保险险的“近因原原则”进行认认真、慎慎重的分分析，以以决定是是否赔偿偿，赔偿偿多少，切切勿以偏偏盖全， 轻易下下结论。2、关于工工程中的的“设计错错误”，必须须有专家家的鉴定定才能认认定。对对于一项项正规的的工程项项目来说说，设计计是一项项非常严严肃、认认真的事事情，一一般而言言，都是是聘请有有资质的的设计院院、设计计所等来来完成，因因此发生生设计全全部错误误的可能能性不大大，但并并不是说说不存在在一些纰纰漏，如如能分清清由此导导致的损损失，在在理算时时应予扣扣除，若若无法分分清，可可与客户户协商进进行一定定的扣减减。26