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1、 中国农村村金融服服务与农农村金融融竞争充充分性调调查20006年年5月，我我们对全全国19946个个县(市市)、2291440个乡乡镇、44798817个个行政村村银行业业金融服服务情况况进行了了调查，选选取近110万个个农民和和2万家家农村中中小企业业做了问问卷调查查，分析析丁银行行业金融融机构在在县及县县以下农农村地区区的金融融服务与与竞争充充分性情情况，并并根据调调查结果果提出了了相关建建议和措措施。机构人员员分布变变化情况况县城城区域银银行业网网点比较较密集，乡乡镇、村村两级地地域内的的银行业业网点覆覆盖程度度较低，西西部地区区情况尤尤为严重重，而且且在县及及县以下下的银行行业网点点
2、数量呈呈下降趋趋势。20005年年末，受受调查的的县及县县以下地地区银行行业机构构网点总总数为112万个个，从业业人员1106.61万万人，其其中在县县城区域域的网点点4.99万个，在在乡镇的的网点66.222万个，行行政村网网点93368个个；平均均每个县县城区域域25.09个个网点，每每个乡镇镇有 22.133个网点点，每550多个个行政村村有1个个网点，而而西部则则分别为为18.96个个、1.58个个网点，近近 800多个行行政村才才拥有一一个网点点。银行行业金融融机构在在行政村村的覆盖盖率仅为为3.228%，665.44%的乡乡镇只有有农村信信用社和和邮政储储蓄机构构。农村村信用社社和
3、邮政政储蓄在在乡镇的的网点占占到了银银行业机机构的886.445%，在在行政村村中占889.883%。“十十五”期期间，受受调查的的县及县县以下银银行业网网点和人人员呈减减少趋势势，到220055年末网网点和人人员分别别比“十十五”初初期减少少了 224.337%和和14%。其中中主要原原因是商商业银行行大幅度度压缩了了县及县县以下的的机构和和人员，到到20005年末末商业银银行在县县及县以以下有33.199万家网网点和443.114万人人，分别别减少了了2.662万家家网点和和17.9万人人。从银银行业服服务从业业人员地地域分布布情况看看，东部部银行业业金融服服务的覆覆盖程度度明显高高于西部
4、部。20005年年末，东东部平均均每万人人有 113个银银行业从从业人员员提供服服务，而而西部每每万人只只有9个个银行业业从、业业人员为为其服务务。但从从问卷调调查情况况看，664.333%的的受调查查农户认认为当地地金融机机构数量量合适，224.001%的的被调查查农户认认为金融融机构偏偏少，分分别有 22.38%的农村村企业和和15；6%的的农户认认为贷款款难的主主要原因因是“当当地金融融机构偏偏少”。存贷款资资金情况况农村村资金外外流情况况严重，并并有逐年年加大的的趋势。220000年末，县县及县以以下银行行业金融融机构存存款余额额3 2278 7亿元元，贷款款余额 243355亿亿元，
5、存存差84432亿亿元，存存贷比774.88%，比比同期银银行业金金融机构构存贷比比低5.46个个百分点点。20005年年未，县县及县以以下银行行业金融融机构存存款余额额689953亿亿元，贷贷款余额额388825亿亿元，存存差高达达301128亿亿元，存存差比220000年增长长了2.57倍倍，存贷贷比仅为为56.3%，与与同期全全国银行行业金融融机构存存贷比差差距拉大大到 112.772个百百分点。五五年来，县县及县以以下银行行机构存存款年均均增长115.999%，接接近全国国银行业业机构117.774%的的增长水水平，但但县及县县以卜卜银行机机构贷款款年均增增长仪为为9.772%，大大大
6、低于于全国银银行业机机构155.666%的增增长水平平。资金金外流情情况地域域差别较较大，中中部资金金流出最最为严重重。20005年年末，东东北、东东部、西西部存贷贷比分别别为633.688%、557.337%、556.005%，而而中部仅仅为511.8%，低于于调查地地区平均均存贷比比4.55个百分分点。人均均业务量量城乡和和东西部部差异巨巨大，制制约了商商业银行行在农村村地区和和西部发发展。 20005年末末，全国国银行业业机构人人均存款款13000万元元，而据据调查测测算，农农村地区区人均存存款仅为为6500万元左左右。其其中东部部农村地地区人均均存款9921万万元，西西部农村村区域人人
7、均存款款5277万元，受受效益驱驱动因素素的影响响，东部部县均商商业银行行网点222.55个，而而西部县县均9.88个个，另外外西部不不少县的的贷款市市场由农农村合作作金融机机构独家家经营，缺缺乏有效效竞争。各项项业务产产品开展展情况农村村地区各各类主体体对银行行业机构构的存款款、贷款款、结算算三大传传统业务务需求最最为强烈烈。调查查中，农农户对金金融产品品的需求求依次为为生产贷贷款、存存款、生生活贷款款、助学学贷款、通通存通兑兑业务、扶扶贫贷款款、汇款款、银行行卡，而而对代收收代付、代代理买卖卖各类证证券、保保险、个个人理财财业务、外外汇业务务等需求求较小，需需要这些些业务品品种的农农户比率
8、率不足受受防农户户的 44%；农农村企业业对金融融产品的的需求依依次为流流动资金金贷款、固固定资产产或技改改等中长长期贷款款、支付付结算、存存款、现现金管理理、银行行卡、担担保，而而对代理理、咨询询顾问和和外汇业业务等业业务的需需求不大大。存、贷贷、汇业业务基本本覆盖县县乡两级级，基层层农村金金融产品品匮乏。调调查显示示，现有有县、乡乡农村地地区的商商业银行行和农村村合作金金融机构构、邮政政储蓄机机构能够够提供基基本的存存贷汇服服务，但但明显存存在两个个问题：一是除除存贷汇汇以外的的金融业业务覆盖盖率较低低，县及及县以下下地区对对住房和和汽车等等生活贷贷款、助助学贷款款、银行行汇票、承承兑汇票
9、票、银行行卡等业业务的需需求较大大，但能能够提供供上述服服务的农农村银行行业网点点不足220%；二是村村一级由由于缺乏乏银行业业网点，当当地居民民和企业业难以享享受到便便捷的服服务。据据调查，行行政村中中设有的的网点多多为农村村信用社社和邮政政储蓄网网点，一一般只能能办理存存款，汇汇兑，代代收税费费、代付付粮食直直补资金金等业务务，农民民和农村村企业需需求最大大的贷款款业务无无法在村村一级的的银行业业网点办办理，更更难以获获得其他他金融服服务。农村村借款人人需求情情况和服服务满意意度农民民的资金金缺口主主要通过过贷款方方式解决决，资金金用途主主要是生生产贷款款。调查查问卷结结果显示示，农户户借
10、入资资金主要要渠道为为贷款。农农民的贷贷款用途途主要集集中于种种养业、多多种经营营和买房房建房，期期限主要要是半年年到3年年的中短短期贷款款，其中中需要半半年至11年期限限贷款的的农户占占47.09%，需要要1年至至3年期期限贷款款的农户户占355.933%。农村村企业资资金缺口口弥补渠渠道多样样化，但但仍然以以贷款为为主，赁赁款主要要用于短短期流动动资金。农农村企业业借入资资金的主主要渠道道依次为为农村信信用社贷贷款、商商业银行行贷款、民民间借贷贷、商业业信用，贷贷款主要要用于购购买原辅辅材料以以及其他他流动资资金，期期限集中中于半年年至3年年区间，337.11%的企企业需要要半年至至1年的
11、的贷款，445.661%的的企业需需要1年年至3年年的贷款款。被调调查农户户和农村村企业对对银行业业机构的的贷款服服务满意意度不高高，借贷贷的高利利率和高高门槛是是贷款难难的主要要原因。555.115%的的农户和和44、336%的的农村企企业认为为所需贷贷款可以以得到满满足，444.885%的的农户和和55.64%的企业业认为贷贷款需求求不能完完全得到到满足，其其中 111.447%的的农户和和13.59%的企业业认为很很少得到到满足。受调调查农户户和农村村企业中中认为金金融机构构“办理理贷款程程序和时时间简便便”的分分别只占占 211.599%和115.445%，而而认为“过过于繁长长”的农
12、农户和企企业分别别占211.722%和226.229%，企企业贷款款难问题题甚于农农民贷款款难。农农村金融融市场处处于卖方方市场，661.661%的的企业认认为不能能自主选选择金融融机构。改善善农村金金融服务务的政策策建议对在在县(市市)以下下增没网网点的银银行业机机构给予予优惠政政策监管管部门根根据银行行业金融融机构在在农村地地区的整整体分布布，紧随随社会主主义新农农村建设设进行合合理布局局，指导导国有商商业银行行和股份份制商业业银行在在遵循安安全性、效效益性原原则的基基础上在在中西部部地区的的县(市市)、乡乡镇适当当增设营营业网点点，可以以通过对对发放的的农业贷贷款进行行营业税税减免的的办
13、法进进行政策策鼓励。农农村信用用社可以以按经济济核算、保保证安全全、方便便农民的的原则，在在乡镇以以下的地地区增设设营业网网点；对对现有业业务量比比较大、符符合条件件的信用用代力、站站，可以以改为农农村信用用社的分分支机构构。逐步步培育适适度竞争争的农村村金融主主体对于于银行业业金融机机构网点点少、市市场竞争争不充分分的农村村地区，鼓鼓励外资资银行设设立分支支机构，支支持民间间资本、外外国资本本兼并、重重组、参参股现有有银行业业机构，适适度增设设多种所所有制银银行业机机构。积极极培育村村级农民民资金互互助组织织允许许以行政政村或自自然村为为单位，由由村民通通过自愿愿联合组组成资金金互助组组织，
14、服服务对象象严格限限定在组组织成员员内部，资资金互助助组织除除保留限限量库存存现金外外，其余余吸收的的资金由由当地农农村信用用社托管管，结算算委托农农村信用用社办理理。建立立邮政储储蓄资金金返还农农村机制制加强强对邮政政储蓄人人员银行行业务知知识培训训，放开开中西部部欠发达达地区邮邮政储蓄蓄机构对对农户和和农村小小企业的的小额贷贷款、贷贷记卡等等业务的的限制。通通过邮政政储蓄机机构购买买农业发发展银行行政策性性金融债债、农村村信用社社省联社社债券以以及与农农村合作作金融机机构办理理协议存存款等方方式，使使邮政储储蓄资金金更多地地用于支支持“三三农”的的发展。继续续发挥农农业银行行服务县县域经济
15、济的作用用注重重发挥农农业银行行在农村村网点和和人员众众多的优优势，增增加对具具有资源源优势和和产业优优势的农农产品产产业带、宅宅导产业业生产基基地、农农产品专专业市场场建设的的资金投投入，提提高对农农业重点点龙头企企业的综综合服务务水平，支支持外贸贸和新兴兴领域的的农村商商业企业业，扩大大对农村村私营业业主、民民营企业业金融服服务的覆覆盖率。引导导商业银银行新增增存款投投放农村村进一一步引导导商业银银行转换换经营机机制，改改变信贷贷策略，加加大对农农村有市市场、有有效益的的龙头企企业、民民营中小小企业的的贷款支支持。制制定相关关办法，明明确各类类银行在在县域内内设立的的机构网网点，要要将当年
16、年新增存存款的一一定比例例，用于于支持“三三农”和和县域经经济的发发展。增强强政策性性银行的的支农服服务功能能政策策性银行行在“风风险可控控、保本本微利”的的前提下下，应进进一步加加强对农农村地区区的金融融服务，信信贷投向向逐步向向农民、农农业和农农村经济济倾斜，重重点支持持农村投投资规模模大、周周期长、经经济效益益见效慢慢、资金金回收期期长的项项目，充充分发挥挥政策性性金融的的支农作作用。在在不增设设新分支支机构的的原则下下，政策策性银行行加强与与农村合合作金融融机构的的合作，在在中西部部欠发达达地区农农村的各各项业务务，主要要委托农农村合作作金融机机构代理理。着力力满足农农户和农农村小企企
17、业有效效贷款需需求改善善农村需需求最迫迫切的银银行业机机构信贷贷服务水水平，按按照简便便、高效效的原则则，提高高贷款审审批效率率，积极极开办对对农户的的小额资资金贷款款业务。进进一步加加大对优优质成长长型小企企业的支支持力度度，积极极开发对对中小企企业的可可持续金金融服务务方式，尽尽快建立立和完善善包括利利率风险险定价机机制、独独立核算算机制、贷贷款高效效审批机机制、激激励约束束机制、专专业化人人员培训训机制、违违约信息息通报机机制在内内的“六六项机制制”。遵遵循“放放得出、收收得回、有有效益”的的原则，提提高扶贫贫贷款的的使用效效率。大力力增加农农村金融融产品鼓励励银行业业金融机机构积极极开
18、发适适合农民民和农村村经济发发展特点点的产品品。逐步步将目前前在城市市地区开开发、开开办的代代理、保保管、担担保、个个人理财财、信息息咨询等等新产品品尽快推推广到广广大农村村地区。通过过有效宣宣传培育育农民的的金融意意识督促促银行业业机构加加大金融融产品的的宣传和和营销力力度，提提高农村村居民特特别是落落后地区区的金融融意识。大大力发展展农村银银行业机机构电子子化建设设，提高高电子网网络的应应用效率率，加大大银行卡卡业务的的推广和和深度开开发，推推动住房房、汽车车、助学学等消费费贷款业业务在农农村开展展，启动动农村消消费市场场，逐步步改变农农村居民民传统习习惯，提提高农村村居民使使用现代代金融工工具和产产品的能能力。