3保险责任及损失的审核hna.docx

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1、 $3保保 险 责 任任 及 损 失失 的 审 核核 保 险 责 任任 及 损 失失 的 审 核核 是 涉 及及 到 标 的的 出 险 后后 是 否 赔赔 偿 以 及及 赔 多 赔赔 少 的 大大 问 题 , 必 须须 慎 重 对对 待 . 要要 搞 好 审审 核 必 须须 要 求 有有 关 人 员员 , 熟 悉悉 并 正 确确 理 解 保保 险 条 款款 和 有 关关 的 法 律律 知 识 、 熟 悉悉 和 了 解解 常 规 灾灾 害 和 意意 外 事 故故 的 特 点点 与 影 响响 、 具 有有 一 定 的的 科 学 技技 术 知 识识 , 认 真真 细 致 的的 对 每 一一 公 估

2、案案 例 进 行行 分 析 、 研 究究 . 审 核核 主 要 包包 括 以 下下 几 个 环环 节 : 一、 单 证 核核 查 根 据 中中 华 人 民民 共 和 国国 保 险 法法 第 二 十十 二 条 规规 定 : “ 保 险 事事 故 发 生生 后 , 依依 照 保 险险 合 同 请请 求 保 险险 人 赔 偿偿 或 者 给给 付 保 险险 金 时 , 投 保保 人 、 被被 保 险 人人 或 者 受受 益 人 应应 当 向 保保 险 人 提提 供 其 所所 能 提 供供 的 与 确确 认 保 险险 事 故 的的 性 质 、 原 因因 、 损 失失 程 度 等等 有 关 的的 证 明

3、和和 资 料 。 ” 单单 证 核 查查 是 公 估估 过 程 中中 的 重 要要 环 节 , 我 们们 不 但 要要 仔 细 查查 看 每 一一 张 单 证证 , 每 一一 项 数 字字 、 每 一一 个 印 章章 , 每 一一 个 签 名名 的 真 伪伪 性 和 有有 效 性 , 而 且且 还 要 将将 几 张 单单 证 对 照照 联 系 起起 来 核 查查 逻 辑 性性 与 正 确确 性 , 从从 中 发 现现 疑 点 , 查 找找 问 题 。 核 查 单 证证 主 要 核核 查 : 1、 齐齐 全 性 : 应 核 查查 单 证 是是 否 已 经经 齐 全 ? 有 否 将将 关 键 单单

4、 证 损 漏漏 了 ? 2、 有有 效 性 : 每每 张 单 证证 是 否 符符 合 规 定定 要 求 ? 是 否 是是 标 准 的的 格 式 ?是 否否 有 必 要要 的 印 章章 ? 经 办办 人 是 否否 签 了 字字 ? 是 否否 有 涂 改改 或 弄 虚虚 作 假 迹迹 象 ? 3、 正正 确 性 : 单 位位 名 称 、 时 间间 、 数 量量 、 以 及及 价 格 等等 是 否 正正 确 、 合合 理 等 ? 4、 合 理理 性 : 几几 张 单 证证 相 互 间间 在 时 间间 、 空 间间 、 数 量量 、 品 种种 等方方 面 有 没没 有 矛 盾盾 与 冲 突突 ? 不不

5、 同 的 险险 种 在 标标 的 出 险险 时 提 供供 不 同 的的 单 证 , 对 财财 产 险 应 提提 供 的 主主 要 单 证证 有 保 单单 、 事 故故 报 告 、 出 险险 证 明 ( 火 损损 需 消 防防 部 门 证证 明 、 盗盗 窃 需 派派 出 所 等等 公 安 部部 门 证 明明 ) 、资 产 负负 债 表 、 固 定定 资 产 账账 册 、库 存 帐帐 册 、报 损 设设 备 清 单单 、 价 格 合合 同 ( 或或 证 明 ) 、 检检 验 单 、报报 损 关 键键 设 备 的的 技 术 资资 料 以 及 施施 救 费 用用 单 证 等等, 必必 要 时 尚尚

6、需 要 提 供供 维 修 记记 录 。 对对 于 船 舶舶 、公公 路 运 输输 尚 要 提提 供 驾 驶驶 员 等 职职 业 证 件件 , 车 辆辆 、船船 舶 原 始 完完 好 证 件件 、公公 路 交 警警 或 港 督督 事 故 处处 理 记 录录 等等。这 里 举举 几 个 例例 子 于 以以 说 明 : 案 例11、 119966年6月月 某 单 位位 将 一批 货 运运 到 四 川川 , 需 要要 办 保 险险 。 一 个个 星 期 后后 , 该 批批 货 运 到到 了 四 川川 省 某 市市 , 但 货货少 了了 很 多 , 被 保保 险 人 向向 保 险 公公 司 提 出出 索

7、 赔 , 在 仔仔 细 核 查查 保 单 时时 发 现 保保 单 号 的的 连 续 性性 ?有 总总 是 载 , 再 仔仔 细 深 入入 调 查 发发 现 这 是是 一 件 保保 险 欺 骗骗 案 。 某某 保 险 公公 司 的 代代 办 点 负负 责 人 ( 也 即即 某 运 输输 公 司 的的 业 务 经经 理 ) 在在 离 开 代代 办 点 时时 , 没 有有 及 时 交交 出 剩 余余 的 保 险险 凭 证 和和 有 关 印印 章 。 实实 际 上 是是 先 出 险险 后 ,再 补 填填 的 方 法法 来 进 行行 非 法 索索 赔 。 案 例22、 119988年 九九 江 大 水水

8、 , 某 公公 司 向 保保 险 公 司司 投 保 财财 产 险 并并 且 附 加加 机 损 险险 。 出 险险 前 将 控控 制 板 等等 贵 重 部部 件 卸 下下 移 至 高高 处 ,出 险 后后 在 恢 复复 生 产 过过 程 中 烧烧 毁 了 一一 部 分 控控 制 板 和和 少 量 变变 频 器 , 但 是是 该 公 司司 将 历 年年 生 产 过过 程 中 损损 坏 的、替替 换 下 来来 的 部 件件 都 一 起起 划 入 这这 次 灾 害害 中 报 损损 。 我我 们 在 查查 勘 时 分分 别 向 总总 经 理 、 工 程程 师 、 外外 单 位 维维 修 人 员员 、 维

9、 修修 工 进 行 了了 座 谈 和和 调查查 ,重重点突出出 设 备 的的 恢复复 过 程 , 查 问问 了 恢 复复 时 每 次次 最 多 试试 几 块 板板 ? 具 体体 怎 么 调调 试 法 ? 以 前 有有 多 少 板板 是 坏 的的 ? 哪 里里 检 修 ? 费 用 多多 少 ? 输输 入 输 出出 主 要 连连 接 部 件件 是 什 么么 ? 恢 复复 前 部 件件 进 行 了了 哪 些 检检 验 ? 特特 别 当 查查 到 同 一一 种 类 型型 板 损 坏坏 有不不 少少 是超超 过 二 块块 , 而 且且 板 上 损损 坏 元 件件 又 各 不不 相 同 时时 ,发发 现

10、该 公公 司 报 损损 单 有 严严 重 虚 假假 行 为 , 最 后后 该 公 司 总总 经 理 也也 不 得 认认 错 误 。 二 、 保 险险 责 任 审审 核 保 险 责责 任 审 核核 是 涉 及及 保 险 标标 的 出 险险 后 是 否否 赔 偿 的的 大 问 题题 , 必 须须 慎 重 对对 待 . 要要 搞 好 保保 险 责 任任 的 审 核核 , 必 须须 要 求 公公 估 师 熟熟 悉 并 正正 确 理 解解 保 险 条条 款 和 有有 关 的 法法 律 知 识识 、 熟 悉悉 和 了 解解 常 规 灾灾 害 和 意意 外 事 故故 的 特 点点 、 性 质质 及 对 标标

11、 的 的 影影 响,并并 应 具 有有 一 定 的的 科 学 技技 术 知 识识 , 工 作作 踏 实 认认 真 , 善善 于 收 集集 与 听 取取 各 方 面面 的 观 点点 与 意 见见 。 特 别别 应 该 指指 出 的,除除 非 已 经经 获 得 确确 实 过 硬硬 的 依 据据 , 在 没没 有 作 出出 最 后 的的 结 论 之之 前 , 不不 宜 将 除除 外 责 任任 轻 易 告告 知 被 保保 险 人 。 在 没没 有 完 全全 肯 定 的的 情 况 下下 , 不 能能 轻 易 下下 结 论 。 还 应应 该 看 到到 除 外 责责 任 时 ,公公 估 人 的的 主 要 工

12、工 作 是 做做 好 被 保保 险 人 思思 想 的 转转 变 , 尽尽 量 和 被被 保 险 人人 充 分 交交 流 观 点点 、 听 取取 意 见 , 同 时时 做 好 介介 释 工 作作 尽 量 获获 得 他 们们 的 理 解解 。 这 是是 一 项 艰艰 巨 的 工工 作, 因 此此 为 了 做做 好 保 险险 责 任 的的 审 核 建建 议 如 下下 : 1、 首首 先 要 查查 清 被 保保 险 人 是是 否 具 有有 保 险 利利 益 . 保保 险 法 中中 明 确 规规 定 ,“ 投投 保 人 对对 保 险 标标 的 应 具具 有 保 险险 利 益 ” , “ 不 具有 的 ,

13、 保 险险 合 同 无无 效 ” 。 投 保保 人 、 被被 保 险 人人 具 有 保保 险 利 益益 之 后 , 可 防防 止 道 德德 风 险 的的 发 生 , 也 可可 有 利 于于 界 定 损损 失 、? 补 偿 的的 程 度 、 并 防防 止 赌 博博 行 为 。 保 险险 利 益 可可 以 以 现现 有 的 经经 济 利 益益 , 也 可可 以 预 期期 的 、 责责 任 的 或或 合 同 的的 利 益 形形 式 存 在在 。 但 它它 必 须 是是合 法法 的 ( 也也 即 被 保保 险 人 对对 保 险 标标 的 具 有有 法 律 上上 承 认 的的 、 确 定定 的 、 可可

14、 以 计 算算 的 和 经 济济 上 的 以 货货 币 计 量量 的 ) 利利 益 . 如如 果 被 保保 险 人 对对 保 险 标标 的 没 有 经经 济 利 益益 , 则 即即 使 标 的的 出 险 保保 险 人 也也 不 负 责责 赔 偿 责责 任 。 但但 是 应 该该 注 意 到到 运 输 险险 和 一 般般 的 财 产产 险 不 同同 , 运 输输 险 中 保保 险 标 的的 转 移 仅仅 需 对 保保 单 进 行行 背 书 即即 可 , 而而 不 一 定定 要 征 得得 保 险 人人 的 同 意意 。 但 是是 在 保 险险 标 的 出出 险 时 , 被 保保 险 人 必必 须

15、具 有有 保 险 利利 益 这 一一 点 是 相相 同 的 。 2、 重重 点 审 核核 造 成 标标 的 出 险险 的 原 因因 是 否 属属 于 保 险险 人 承 保保 的 风 险险 因 素 , 也 即即 应 该 区区 别 可 能能 导 致 被被 保 险 人人 损 失 的的 风 险 、 可 保保 风 险 以以 及 保 险险 双 方 最最 后 签 约约 定 下 的的 承 保 风风 险 之 间间 的 差 异异 。 可 能 导导 致 被 保保 险 人 发发 生 损 失失 的 风 险险 因 素 很很 多 , 它它 不 等 同同于 可可 保 风 险险 。 可 保保 风 险 是是 指 保 险险 市 场

16、 上上 可 接 受受 保 险 的的 风 险 . 不 同 险险 种 承 保保 不 同 的的 风 险 , 可 保保 风 险 主主 要 承 保保 自 然 灾灾 害 与 意意 外 事 故故 , 自 然然 灾 害 比比 较 明 确确 地 列 于于 保 险 责责 任 或 者者 除 外 责责 任 条 款款 内 , 意意 外 事 故故 必 须 符符 合 外 来来 性 、 不不 可 预 见见 性 和 不不 可 抗 拒拒 性 的 三三 个 特 征征 。 同 一一 险 种 尚尚 可 能 有有 不 同 的的 附 加 险险 或 者 附附 加 条 款款 , 而 承承 保 风 险险 是 指 具具 体 的 保保 险 人 可可

17、 以 同 意意 承 保 的的 风 险 , 它 已已 明 确 的的 列 在 保保 单 指 定 险险 种 的 条条 款 或 有有 关 的 附附 加 条 款款 上 。 不不 在 承 保保 风 险 范范 围 内 的的 风 险 因因 素 所 引引 起 的 事事 故 , 则则 不 属 于于 保 险 人人 补 偿 范范 围 内 。 导 致致 标 的 出出 险 有 多多 个 原 因因 时 , 要要 全 面 分分 析 主 客客 观 原 因因 , 找 出出 导 致 损损 失 的 主主 要 原 因因 。 例 如 海 上上 货 运 时时 货 物 发发 生 腐 烂烂 , 此 时时 需 要 区区 别 是 由由 于 海 水

18、水 浸 泡 引引 起 , 还还 是 货 物物 装 船 前前 湿 度 就就 过 高 引引 起 。 3、 应应 审 核 保保 险 合 同同 是 否 属 于于 无 效 合合 同 . 合合 同 的 无无 效 可 能能 由 于 合合 同 违 反反 法 律 或或 者 行 政政 法 规 , 或 者者 采 用 欺欺 诈 、 胁胁 迫 手 段段 签 订, 或 者者 由 于 违违 反 国 家家 与 社 会会 公 共 利利 益 而 引引起 。 4、 应应 核 查 持持 有 保 险险 财 产 的的 主 体 的的 合 法 性性 . 也 即即 保 险 人人 对 保 险险 财 产 是是 否 合 法法 持 有 以以 及 要

19、求求 赔 偿 的的 人 是 否否 有 权 利利 提 出 索索 赔 请 求求 . 在 货货 运 险 中中 索 赔 人人 的 资 格格 审 查 更更 需 谨 慎慎 , 因 为为 他 们 可可 能 是 投投 保 人 、 发 货货 人 、 托托 运 人 、 承 运运 人 、 收收 货 人 、 保 险险 经 纪 人人 或 者 业业 主 。 虽虽 然 绝 大大 多 数 情情 况 下 发发 货 人 为为 投 保 人人 、 收 货货 人 为 被被 保 险 人人 , 但 是是 也 有 例例 外 , 因因 此 一 切切 以 单 证证 及 保 险险 单 为 准准 。 5、 应应 该 核 查查 保 险 事事 故 是

20、否否 发 生 在在 保 险 合合 同 的 有有 效 期 内内 . 特 别别 应 注 意意 保 险 期期 限 的 起起 始 段 和和 终 止 段段 。 保 险险 的 赔 偿偿 以 保 险险 事 故 发发 生 的 时时 间 为 准准 , 如 果果 事 故 发发 生 在 有有 效 期 之之 内 , 损损 失 出 现现 在 有 效效 期 之 后后 , 则 应应 当 负 责责 补 偿 。 在 对对 外 保 险险 业 务 中中 , 为 了了 便 于 正正 确 区 别别 通 常 将将 保 险 起起 始 与 终终 止 的 时时 刻 都 定定 在 中 午午12点点 。 6、 应应 注注 意 时 效效 , 每 一

21、一 份 保 单单 都 有 时时 效 , 时时 效 包 括括 出 险 后后 允 许 最最 长 报 案案 的 间 隔隔 时 间 以以 及 索 赔赔 时 效。 索 赔赔 时 效 是是 指 法 律律 规 定 的的 权 利 人人 行 使 权权 利 受 法法 律 保 护护 的 期 限限 , 例 如如 机 动 车车 辆 险 出出 险 后 必必 须 在244小 时时 之 内 报报 案 。 国国 内 水 路路 、 陆 路路 等 货 物 运运 输 险 中中 规 定 了了 三 个 时时 效 : 第3条 “ 保 险 货货 物 运 抵抵 目 的 地地 后 , 如如 果 收 货货 人 未 来来 得 及 时时 提 货 ,

22、则 保保 险 责 任任 的 终 止止 期 最 多 延延 长 至 以以 收 货 人人 通 知 单单 后 ? 部115天 为 限限 ( 以 邮邮 戮 日 期期 为 准 ) 。 第10条条 “ 货 物 运运 抵 保 险险 凭 证 及及 载 明 的的 目 的 地地 的 收 货货 人 在 当当 地 的 第第 一 个 仓仓 库 或 储储 存 处 所所 时 起 , 收 货货 人 应 在在10天天 内 向 当当 地 保 险险 机 构 申申 请 并 ?全 国国 检 验 受受 损 的 货货 物 , 否否 则 保 险险 人 不 预预 受 理 。 ”第16条条 “ 被 保 险险 人 从 获获 悉 或 应应 当 获 悉

23、悉 货 物 遭遭 受 损 失失 的 次 日日 起 , 如如 果 经 过过1800天 不不 向 保 险险 人 申 请请 赔 偿 , 不 提提 出 必 要要 的 单 证证 或 者 不不 领 取 应应 得 的 赔赔 款 , 则则 视 为 自自 愿 放 弃弃 权 益 。 ”财 产 险 及及 海 洋 运运 输 的 索索 赔 时 效效 均 为2年年 。 7、 应应 核 查 保保 险 事 故故 是 否 发发 生 在 保保 险 合 同同 中 注 明明 或 限 定定 的 地 区区 或 空 间间 , 不 同同 的 地 区区 具 有 不不 同 的 风风 险 , 因因 此 任 一一 保 单 都都 严 格 限限 定 了

24、 承承 保 的 区区 域 , 不不 在 限 定定 承 保 的的 区 域 出出 险 时 保保 险 人 可可 以不不 承 担 事事 故 责 任任 。 例 如如 国 内 水水 路 、 陆陆 路 货 物物 运 输 保保 险 条 款款 , 第 三三 条 规 定定 : “ 保 险 责责 任 的 起起 运 期 , 是 自自 签 发 保保 险 凭 证证 和 保 险险 货 物 离离 起 运 地地 发 货 人人 的 最 后后 一 个 仓仓 库 或 储储 存 处 所所 时 起 , 至 该该 保 险 凭凭 证 上 注注 明 的 目目 的 地 的的 收 货 人人 在 当 地地 的 第 一一 个 仓 库库 或 储 存存

25、所 时 终终 止 。 ” 产 品品 责 任 险险 中 第 三三 条 除 外外 责 任 中中 规 定 : “ 产 品 仍仍 在 制 造造 或 销 售售 场 所 , 尚 未未 转 移 至至 用 户 或或 消 费 者者 手 中 时时 所 造 成成 的 损 失失 赔 偿 责责 任 ” 。 “ 在 港 、 澳 、 台 地地 区 以 及及 中 华 人人 民 共 和和 国 境 外外 使 用 产产 品 , 发发 生 的 损损 害 赔 偿偿 和 费 用用 ” 。 财 产产 险 中 限限 于 保 单单 上 注 明明 标 的 存存 放 的 地地 点 。 8、 尚尚 应 审 核核 保 险 事事 故 发 生生 的 结

26、果果 是 否 构构 成 了 要要 求 赔 偿偿 的 条 件件 。 如 果果 出 险 后后 的 损 失失 小 于 或或 等 于 保保 单 上 规规 定 的 免免 赔 额 , 保 险险 人 仍 不不 予 以 补补 偿 , 免免 赔 额 的的 大 小 在在 每 张 保保 单 中 已已 经 商 定定 好、 并 已已 注 明 , 在 具具 体 计 算算 中 还 应应 注 意 绝绝 对 免 赔赔 额 还 是是 相 对 免免 赔 额 。 9、 尚尚 应 核 查查 被 保 险险 人 有 否否 履 行 保保 险 法 及及 保 险 合合 同 中 规规 定 的 义义 务 , 最最 关 键 的的 是 如 实实 告 知

27、 义义 务 。 a、 最 大大 诚 信 原原 则( 保 险险 法 第277条 ) 被 保保 险 人 在在 保 险 活活 动 中 不不 得 有 欺欺 诈 、 隐隐 匿 或 者者 伪 造 证证 据 行 为为 ,特特 别 对 于于 那 些 高高 风 险 或或 者 重 要要 细 节 必必 须 在 投投 保 时 向向 保 险 人人 申 报 ( 我 国国 实 行 询询 问 告 知知 义 务 ) 。 如如 果 投 保保 人 ( 或或 被 保 险险 人 ) 故故 意 不 履履 行 如 实实 告 知 义义 务 的 , 保 险险 人 有 权权 解 除 合合 同 , 不不 是 还 保保 费 ,? 出 不 承承 担

28、保 险险 责 任 。 如 果 投 保保 人 ( 或或 被 保 险险 人 ) 过过 失 不 履履 行 如 实 告告 知 义 务务 的 , 保保 险 人 有有 权 解 除除 合 同 , 不 是是 还 保 费费 ,? 必 不 承承 担 出 保保 险 责 任任 。 如 果 投 保保 人 ( 或或 被 保 险险 人 ) 违违 反 不 履履 行 如 实实 告 知 义义 务 的 , 保 险险 人 有 权权 解 除 合合 同 , 可可 以 不 退退 保 费 , ? 不 得 承承 担 保 险险 责 任 。 例 如 , 机机 损 险 保保 时 , 被被 保 险 人人 没 有 将将 机 器 的的 严 重 质质 量

29、问 题题 如 实 向向 保 险 人人 说 明 , 而 在在 保 险 期期 时 发 生生 保 险 事事 故 , 保保 险 人 可可 以 不 承承 担 补 偿偿 责 任 。 b、 危危 险 程 度度 增 加 通通 知 义 务务 ( 保 险险 法 第 三三 章116条 、 336条 ) 在在 实 际 经经 营 或 生生 产 过 程程 中 由 于于 生 产 设设 备 、 原原 材 料 或或 生 产 工工 艺 的 变变 更 。 导导 致 危 险险 程 度 的的 增 加 , 必 须须 及 时 通通 知 保 险险 人 。 保保 险 人 可可 以 采 用用 中 止 保保 险 合 同同 或 者 提提 高 保 险

30、险 费 等 办办 法 。 当当 标 的 危危 险 程 度度 增 加 故故 意 未 进进 行 通 知知 的 , 出出 险 时 保保 险 人 可可 以 不 承承 担 补 偿偿 责 任 。 c、 事事 故 隐 患患 整 改 义义 务 ( 保保 险 法 第第13条条 ) 尤 其其 当 保 险险 人 已 经经 向 被 保保 险 人 提提 出 了 消消 除 不 安安 全 因 素素 的 建 议议 后 , 被被 保 险 人人 仍 置 之之 不 理 , 当 标标 的 出 险险 时 , 而而 且 确 实实 是 由 于于 该 不 安安 全 因 素素 引 起 , 则 保保 险 人 可可 以 不 承承 担 主 要要 赔

31、 偿 责责 任 。 d、 维维 护 保 险险 财 产 安安 全 , 避避 免 扩 大大 损 失 的的 义 务 ( ? ) 。 e、 缴缴 付 保 险险 费 的 义义 务 ( ? ) 。 10、 应 提提 防 保 险险 欺 诬? 陷 诈 是是 指 投 保保 人 或 被被 保 险 人人 以 非 法法 占 有 保保 险 赔 款款 为 目 的的 , 采 取取 各 种 欺欺 诈 手 段段 , 骗 取取 保 险 赔赔 款 的 违违 法 犯 罪罪 行 为 . 保 险 法法 第227条 列 举举 了 三 种种 保 险 欺欺 诈 行 为为 。 保保 险 法 第第 三 章1331条 及 刑刑 法 ( 997年 )

32、 对对 保 险 欺欺 诈 行 为为 指 出 应应 该 依 法法 追 究 刑刑 事 责 任任 。 保 险 欺欺 诈 的 主主 要 表 现现 形 式 有有 : a、 故故 意 虚 构构 保 险 标标 的 骗 取取 保 险 金金 。 ( 如如 案 例XXX) b、 编编 造 发 生生 保 险 事事 故 骗 取取 保 险 金金 。 c、 故故 意 制 造造 保 险 事事 故 骗 取取 保 险 金金 。 d、 在在 事 故 发发 生 后 以以 伪 造 、 变 造造 、 有 关关 证 件 资资 料 、 实实 物 或 其其 它 证 据据 , 编 造造 虚 假 的的 事 故 原原 因 或 不不 确 当 的的

33、夸 大 损损 失 程 度度 , 骗 取取 保 险 金金 , 这 种种 形 式 发发 生 最 多多 ( 如 案案 例XXX9) 。 上 述 10 点 在在 保 险 责责 任 审 核核 过 程 中中 必 须 慎慎 之 又 慎慎 。 既 要要 认 真 、 负 责责 、 科 学学 地 进 行行 , 善 于于 发 现 线线 索 、 抓抓 住 重 大大 凝 点 , 追 查查 到 底 ; 也 要 确确 实 取 得得 真 凭 实实 据 , 不不 能 凭 想想 像 、 猜猜 测 、 无无 限 扩 大大 疑 点 如如 果 我 们们 在 这 方方 面 处 理理 不 当 , 不 但但 会 造 成成 被 保 险险 人

34、剧 烈烈 的 反 感感 , 也 会会 给 保 险险 人 的 今今 后 业 务务 工 作 造造 成 严 重重 不 良 的的 后 果 。 综 合 以 上上 在 责 任任 审 核 过过 程 中 ,应 突突 出 保 险险 责 任 范范 围 、 除除 外 责 任任 范 围 、 可 保保 利 益 ( 人 、 地 、 时 物物 ) 和 被被 保 险 人人 应 尽 的的 义 务 . 在 处 理理 保 险 责责 任 时 , 还 应应 注 意 到到 各 种 险险 种 之 间间 的 差 异异 。 例 如如 财 产 险险 和 机 损损 险 它 们们 俩 的 保保 险 责 任任 , 既 相相 互 除 外外 , 又 相相

35、 互 补 充充 .这这 意 思 是是 在 财 产产 险 里 是是 保 险 责责 任 的 风风 险 事 故故 , 在 机机 损 险 里里 却 变 成成 了 除 外外 责 任 的的 风 险 事事 故 , 反反 之 也 然然 。 因 此此 , 对 一一 套 机 器器 设 备 为为 求 得 全全 面 的 保保 险 保 障障 应 同 时时 投 保 这这 两 种 险险 种 . 此此 外 , 在在 实 际 理理 赔 公 估估 过 程 中中 我 们 经经 常 会碰 到 引引 起 标 的的 出 险 的的 风 险 事事 故 与 保保 险 条 款款 中 的 保保 险 责 任任 进 行 一一 一 核 对对 时 ,发发

36、 现 有 些些 风 险 事事 故 既 不 在在 保 险 责责 任 范 围围 内 ,也 不 在在 除 外 责责 任 范 围围 之 内 .因 此 我 们们 还 应 注注 意 到 财财 产 综 合合 险 与 财财 产 一 切切 险 之 间间 的 差 异异 。 在在 财 产 综综 合 险 中中 , 保 险险 责 任 采采 用 列 举举 方 式 . 也 即 如如 果 发 生生 了 保 单单 上 在 保保 险 责 任任 范 围 列列 举 上 的的 风 险 事事 故 ,保保 险 人 负负 责 赔 偿偿 ; 否 则则 不 予 赔赔 偿 . 而而 在 财 产产 一 切 险险 中 如 果果 发生生了 除除 外 责

37、 任任 范 围 内内 列 举 上上 的 风 险险 事 故 ,而而 导 致 标 的的 受 损, 则 保保 险 人 不不 负 责 赔赔 偿 , 否否 则 应 予予以 赔赔 偿 。 严 格 来来 说 ,从 有 无无保 险险 利 益 的的 观 点 来来 分 析 ,在 运运 输 险 中中 还 应 考考 虑 到 是是 由,谁 来来 投 保 . 例 如 两两 张 起 运运 与 到 货货 地 点 都都 相 同 的的 保 险 单单 , 如 果果 该 运 输输 险 的 投投 保 是 由由 卖 方 来来 办 理 , 则 保保 险 责 任任 是 货 物物 从 离 开开 发 货 人人 的 仓 库库 就开开 始 ; 因因

38、 为 从 这这 时 起 他他 就 有 保保 险 利 益益 , 但 当当 由 买 方方 来 办 理理 时, 则 保 险险 责 任 应应 从 货 物物 吊 到 运运 输 工 具具 时 才 开开 始 , 因因 为 在 那那 个 时 候候 他 才 有有 保 险 利利 益 ,他 才 承承 担 风 险险 。 以 下 对 保保 险 责 任任 的 核 查查 举 几 个个 例 子 予予 以 说 明明 : 案 例11 19997年 某 公公 司 将 动动 力 电 缆缆 运 至 天天 津 , 投投 保 国 内内 水 路 、 陆 路路 运 输 险险 中 的基 本 险险 。 由 于于 盘 绕 电电 缆 的 大大 木 盘

39、 在在 铁 路 车车 厢中中 没 有 很很 好 固 定定 , 运 输输 过 程 中中 电 缆 盘盘 木 架 同同 其 它 盘盘 中 的缆 相 互互 碰 撞 摩摩 擦 , 导导 致 动 力力 电 缆 表表 面 层 大大 量 磨 损损 .我我 们 在 铁铁 路 货 站站 现 场 查查 勘 了 运运 输 工 具具 , 在 运运 输 途 中中 车 皮 没没 有 同 其其 它 运 输输 工 具 碰碰 撞 , 电电 缆 数 量量 也 没 有有 少 , 因因 此 该 次次 出 险 属属 于 除 外外 责 任 , 保 险险 公 司 不不 负 责 赔赔 偿 责 任任 。 案 例22 19999年年11月月 某

40、高 速速 公 路 上上 可 变 情情 报 标 志志 损 坏 案案 . 在 查查 勘 时 得得 知 被 保保 险 人 投投 保 财 产产 一 切 险险 。 该 标标 志 板 在在11月月16日日 上 午9点点 自 毁 前前 , 周 围围 环 境 正正 常 . 即即 未 发 生生 过 任 何何 灾 害 , 也 未未 发 生 其其 它 意 外外 事 故 , 气 象象 也 正 常常 . 标 志志 板 架 在在 离 地 面面 目77-8mm 高 空 处处 , 人 为为 破 损 可可 能 性 不不 大 , 标标 志 板 的的 控 制 驱驱 动 印 刷刷 电 路 板板 皆 安 置置 在 加 锁锁 的 机 柜

41、柜 中 , 上上 午99点 附附 近 来 往往 车 辆 较较 多 , 在在 查 勘 机机 柜 后 , 发 现现 此 次 火火 损 主 要要 是 印 刷刷 报 上 电电 解 电 容容 器 等 元元 件 击 穿穿 引 起 , 也 即即 不 属 于于 保 险 责责 任 范 围围 , 只 有有 在 投 保保 机 损 险险 时 保 险险 人 才 给给 予 补 偿偿 . 在 向向 被 保 险险 人 说 明明 之 后 , 也 取取 得 被 保保 险 人 的的 理 解 , 最 后后 在 公 估估 报 告 中中 对 今 后后 防 损 及及 保 险 提提 出 了 有有 关 的 建建 议 。 三 、 财 产产 损

42、失 审审 核 财 产产 损 失 审审 核 ?的 审审 核 也 核核 定 损 失失 , 关 键键 在 于 明明 确 哪 些些 该 赔 , 哪 些些 不 该 赔赔 , 以 及及 怎 样 合合 理 的 赔赔 偿, 要 做 好好 审 核 工工 作 建 议议 注 意 以以 下 几 点点 : 1、 首首 先 核 查查 财 产 损损 失 清 单单 中 哪 些些 属 于 可可 保 财 产产 ? 哪 些些 属 于 特特 约 保 险险 财 产 ( 需 经经 特 别 约约 定 并 在在 保 单 上上 注 明 . 附 加 一一 定 条 件件 后 保 险险 人 才 予予 以 承 保保 的 财 产产,如 金 银银 、 古 玩玩 、 电 脑脑 资 料 等等 )? 哪 些 属属 于 不 保保 财 产 ( 如 有有 价 证 券券 、 票 据据 、 现 金金 、 文 件件 、 账 册册 、 枪 支支 等 ) ? 2、 在在 报 损 清清 单 中 尚尚 要 区 分分 哪 些 是是 保 险 标标 的 的 损损 失? 哪 些 不不 属 于 保保 险 标 的的 的 损 失失 ?哪哪 些 是 标标 的 出 险险 后 的 直直

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