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1、我国国有有商业银银行核心心竞争力力评价及及提升对对策研究究1引言111.1 研究背背景与意意义11.2 研究综综述21.2.1 国国外对商商业银行行竞争力力评价体体系的研研究21.2.2 我我国对商商业银行行竞争力力评价体体系的研研究21.2.3 各各种评价价体系的的比较442 商业业银行的的发展与与核心竞竞争力概概述42.1 商业银银行的改改革历程程42.2 商业银银行的发发展现状状52.3核核心竞争争力的概概念和内内涵82.4 商业银银行核心心竞争力力92.4.1商业业银行核核心竞争争力92.4.2 商商业银行行核心竞竞争力的的特征992.4.3 商商业银行行核心竞竞争力的的构成要要素10
2、03 商业业银行竞竞争力实实证分析析113.1 商业银银行竞争争力评价价体系构构成1113.2 评价方方法和步步骤183.4 数据分分析及结结果1994 商业业银行存存在的问问题和发发展建议议294.1 商业银银行存在在的问题题294.2 提升商商业银行行核心竞竞争力的的策略2294.2.1 提提升商业业银行自自身竞争争力2994.2.2 完完善公司司治理2294.2.3 进进一步充充实银行行资本2294.2.4 改改变传统统的业务务模式，实实现收入入结构多多元化3304.2.5 金金融创新新，立行行之本3304.2.6 加加强人才才队伍建建设，提提升经营营管理能能力3005.结论论30图表
3、11木木木木木木木木木木木木木6图表 227图表 337图表 448图表 55土土土土土土土土土土土土土土土土8图表 669图表 7712图表 8819图表 99201引言1.1 研究背背景与意意义目前，国国内关于于商业银银行核心心竞争力力的研究究还不多多，只是是零星地地见于一一些报刊刊杂志中中，缺少少系统性性、全面面性的研研究。但但理论界界有些学学者、专专家对核核心竞争争力有议议，认为为国内企企业并不不存在核核心竞争争力，并并且对核核心竞争争力的概概念都持持有不同同的看法法。正是是这原因因。促使使和激励励我从理理论发展展和实践践论证的的广泛需需求出发发，研究究我国商商业银行行的核心心竞争及及
4、其塑造造问题，引引起我国国商业银银行对塑塑造核心心竞争力力的重视视，抓紧紧时机加加快核心心竞争力力塑造的的进程，争争取在剧剧烈的金金融竞争争中居于于有利地地位。这这对于我我们制定定竞争策策略、维维护金融融业健康康发展至至关重要要，也对对深化金金融体制制改革具具有全局局意义。对核心心竞争力力的研究究能为我我国商业业银行争争取竞争争主动权权展开新新的视野野，为商商业银行行制定竞竞争战略略提供新新的方向向，为商商业银行行创造竞竞争优势势指明新新的道路路。19990年年美国两两位管理理学教授授提出“树型”理论认为为：企业业就像棵棵大树，而而企业的的核心竞竞争力是是这棵大大树的树树根，是是企业汲汲取营养
5、养的根基基所在。1本文意在在通过在在市场上上的商业业银行核核心竞争争力的定定性分析析，提出出塑造我我国商业业银行核核心竞争争力的措措旋以增增进我国国商业银银行的国国内市场场上竞力力，积蓄蓄力量，蓄蓄势待发发，逐步步向国际际先进银银行的标标准靠拢拢。1.2 研究综综述1.2.1 国国外对商商业银行行竞争力力评价体体系的研研究普拉哈拉拉德提出出核心竞竞争力时时并没有有给出可可行的用用以识别别核心能能力的方方法和评评价体系系,也没没有对企企业如何何积累和和保持核核心能力力提出有有效的可可操作性性途径。因此119933年他进进异步将将企业核核心竞争争力的解解释为各各种能力力的组合合,包括括技术、管理过
6、过程、群群体性学学习的组组合；技技术能力力、组织织能力的的组合；洞察力力、遇见见力、前前线执行行能力的的组合。244但此此时仍是是面谈与与专家评评定的方方法。119944年,HHenddersson和和Cocckbuurn开开始使用用半定量量的方法法对企业业核心竞竞争力进进行评定定。225这这样的层层次性与与动态性性依然不不足。而而ME yerr和Uttterrbacck(119933)认为为企业核核心竞争争力作为为企业竞竞争力的的重要核核心部分分核心产产品起到到了一定定的平台台作用。企业通通过在对对用户的的洞察力力，产品品技术能能力，制制造工艺艺能力，组组织能力力的组织织过程中中，通过过产品
7、平平台连接接市场。对此他他们构造造了一个个指标体体系（119977）。26除了进进行指标标评定外外，Kll eiin,JJereemy,Geee等（119988）还利利用网络络图对企企业核心心竞争力力进行直直观的分分解，他他们关注注企业技技能网络络，认为为各种技技能及根根据相互互构成的的网络组组成的核核心竞争争力核心心能力就就是一级级技能集集合。271.2.2 我我国对商商业银行行竞争力力评价体体系的研研究国内对商商业银行行核心竞竞争力的的研究自自20世世纪900年代后后期才逐逐渐兴起起，目前前已取得较多的的成果，下下面从方方法论的的角度去去综述现现状，分分为如下下七类:第一类，简简单数值值对
8、比评评分法。如黄济济生(220099)建立立了以现现实竞争争力和潜潜在竞争力为基基础的城城市商业业银行核核心竞争争力评价价体系，用用简单评评分法对对6家城城市商业业银行(上海银银行，宁宁波银行行，北京京银行，杭杭少l.ll银行，南南京银行行和天津津银行)进行评评分，排排名第11得1分分，第22得2分分，以此此类推。得分的的高低与与强弱成成正向关关系。第二类，灰灰色系统统理论(GSTT)。如如迟国泰泰，王际际科，杜杜鹃(220066)对国国有传统统四大商业银银行及其其招行等等十大股股份制商商业银行行，建立立了以市市场占有有能力、流动性性、盈利利性和安安全性四四方面为为基础的的12个个指标，通通过
9、引入入灰色系系统理论论，计算算综合关关联度以以此得到到各指标标对综合合得分的的影响情情况。第三类，网网络分析析法(AANP)。如吴吴志强 (20010)对我国国中小商商业银行行核心竞竞争力进行了了初步分分析，利利用ANNP得出出评价指指标体系系中各指指标的权权重，以以此静态态评价各各商业银银行的核核心竞争争力，并并进一步步建立AANPTOPPSIss模型，以以此得到到动态评评价各商商业银行行核心竞竞争力的的目的。第四类，因因子分析析法(PPC)。如陈伟伟光，肖肖晶(220066)基于于因子分分析法对对我国商商业银行核核心竞争争力进行行分析，得得出传统统四大国国有商业业银行的的市场规规模能力力远
10、高于于股份制制商业银银行，但但其盈利利能力和和资本管管理能力力有待提提升;朱朱玉林，何何冰妮(20009)对对8家上上市商业业银行，以以20007年财财务数据据为基础础，借助助因子分分析法对对其核心心竞争力力进行综综合研究究。第五类，神神经网络络分析法法(BPP)。如如张全(20007)选选取144家中外外商业银银行作为为样本，在构构建商业业银行现现实竞争争力的评评价指标标体系基基础之上上，运用用BP神神经网络络对其进进行简单单评价;周旭，朱朱卫东，吴吴勇 (20007)的的研究就就更深入入一步，选选取100家商业业银行为为样本，通通过D一一S证据据理论对对BP输输出结果果的融合合和集结结作出
11、评评价。第六类，数数据包络络分析法法(DEEA)。如赵听听，薛俊俊波，殷殷克东(20002)选选取传统统四大行行以及交交通、中中信和光光大三家家股份制制商业银银行，利利用DEEA对截截面数据据进行横横向比较较;安景景文，周周茂非(20006)用用DEAA测算了了20003年我我国144家商业业银行的的综合效效率，纯纯技术效效率和配配置效率率，结果果表明效效率的高高低排名名同银银行家)的排排名大体体一致。第七类，层层次分析析法(AAH卫)。如韩韩文淡(20004)，迟迟国泰等等(20005)，方伟伟(20008)和周培培红(220099)等，利利用AHHP确定定评价指指标体系系权重，从从而对我我
12、国商业业银行核核心竞争争力进行行科学评评价。从国内研研究成果果来看，基基本上都都是沿用用国外的的银行核核心竞争争力理论论，单独独运用各各种实证方方法对其其研究，缺缺乏系统统性的对对比研究究。1.2.3 各各种评价价体系的的比较近年来,关于商商业银行行竞争力力的研究究方法很很多,得得出的结结论主要要有两大大类：一一类是学学术界对对商业银银行核心心竞争力力比较分分析，一一类是国国际权威威评价杂杂志对银银行经营营状况的的评价。我们着着重来看看学术界界的评价价判断方方法。对于学术术界，主主要的研研究方法法有:一一是采用用比率法法和比较较法。运运用多个个单项指指标对目目标银行行进行分分析, 其能够够反映
13、出出商业银银行的竞竞争优势势或劣势势,但缺缺乏整体体性的分分析评价价；二是是采用综综合评分分法。运运用模糊糊多属性性评价方方法或层层次分析析法来确确定权重重,并相相应建立立竞争力力模型, 计算算商业银银行竞争争力综合合评价得得分,其其指标权权重都由由专家评评定得到到, 主主观性较较强, 影响评评价的准准确性；三是采采用因子子分析法法建立商商业银行行竞争力力指标体体系, 运用该该法评价价商业银银行竞争争力并分分析实证证结果。因子分分析法消消除了比比率法和和比较法法的主观观因素的的影响,避免了了综合评评分法的的不足。李元旭旭（20000）以以经济效效益指标标，安全全能力指指标，业业务能力力指标，技
14、技术能力力指标人人力资源源指标等等，对交交通银行行，上海海浦东发发展银行行，美国国花期亲亲行及荷荷兰银行行私家银银行的竞竞争力状状况进行行分析，主主要通过过私家银银行的五五大类指指标进行行分析评评述。28采用同同样分析析方法的的还有范范伟强（220011）对我我国144家商业业银行竞竞争力状状况进行行了较全全面的研研究。由由于银行行的综合合竞争实实力最终终由银行行的整体体经营状状况所反反映，因因此范伟伟强主要要从银行行经营效效率，规规模实力力，经营营效率与与盈利能能力，经经营机制制与发展展战略角角度来进进行评价价，分别别比较了了四大国国有商业业银行，在在华外资资银行与与股份制制银行之之间的竞竞
15、争力差差距。292 商业业银行的发发展与核核心竞争争力概述述2.1 商业银银行的改改革历程程我国国有有商业银银行改革革是阶段段式向前前推进的的。二十十多年来来，国有有商业银银行改革革大致经经历了三三个阶段段：（1）11984419994 年年的专业业化改革革阶段19844 年以以前，我我国实行行的是“大一统统”的银行行体制。19884 年年，在中中国改革革开放的的大背景景下，从从中国人人民银行行中分设设出中国国工商银银行，加加上专营营外汇业业务的中中国银行行和原行行使财政政职能的的中国人人民建设设银行，以以及 119799 年恢恢复的中中国农业业银行，这这四家银银行成为为国家专专业银行行，人民
16、民银行则则专门行行使中央央银行职职能。自自此，中中国形成成了各司司其职的的二元银银行体制制。（二）11994420003 年年的国有有独资商商业银行行改革阶阶段19944 年，国国家成立立了三家家政策性性银行，实实现了政政策性金金融与商商业性金金融的分分离；119955年，颁颁布实施施了中中华人民民共和国国商业银银行法，明明确国有有商业银银行是“自主经经营、自自担风险险、自负负盈亏、自我约约束”的市场场主体。至此，四四家专业业银行从从法律上上定位为为国有独独资商业业银行。19977 年，亚亚洲金融融危机爆爆发，同同年 111 月月中央召召开了第第一次全全国金融融工作会会议，随随后陆续续出台了了
17、一系列列国有商商业银行行改革措措施，主主要包括括：中央央财政定定向发行行 27700 亿元特特别国债债，专门门用于补补充四家家银行资资本金；将 1139339 亿亿元资产产剥离给给新成立立的四家家资产管管理公司司；取消消贷款规规模，实实行资产产负债比比例管理理；强化化法人管管理、绩绩效考核核等。这这一阶段段，许多多先进理理念和方方法开始始引入，经经营绩效效和风险险内控机机制逐步步建立，外外部行政政干预明明显弱化化。但就就总体而而言，这这一阶段段的改革革主要在在梳理内内外部关关系、引引进先进进管理技技术、处处置不良良资产等等层面上上进行，尚尚未触及及到体制制等深层层次问题题。（三）220044
18、年开开始的国国家控股股的股份份制商业业银行改改革阶段段20033 年底底，党中中央、国国务院决决定，选选择中国国银行、中国建建设银行行进行股股份制改改革试点点，并动动用 4450 亿美元元外汇储储备注资资，希望望籍此从从根本上上改革国国有商业业银行体体制。此此次改革革总体上上分为三三个步骤骤，一是是财务重重组，即即在国家家政策的的扶持下下消化历历史包袱袱，改善善财务状状况。财财务重组组是国有有商业银银行股份份制改革革的前提提和基础础。二是是公司治治理改革革，即根根据现代代银行制制度的要要求并借借鉴国际际先进经经验对银银行的经经营管理理体制和和内部运运行机制制进行改改造。公公司治理理改革是是国有
19、商商业银行行股份制制改革的的核心和和关键。三是资资本市场场上市，即即通过在在境内外外资本市市场上市市进一步步改善股股权结构构，真正正接受市市场的监监督和检检验。资资本市场场上市是是国有商商业银行行股份制制改革的的深化和和升华。2.2 商业银行行的发展现现状商业银行行运行情情况平稳稳，资产产负债规规模稳步步增长，盈盈利水平平持续向向好，流流动性状状况前期期趋紧，后后期有所所改善，资资本充足足率继续续上升，资资产质量量总体保保持稳定定。截至 220111 年 12 月末，我我国银行行业金融融机构境境内外合合计本外外币资产产总额为为1133.299 万亿亿元，比比上年同同期增长长 188.9%。银行
20、行业金融融机构境境内外合合计本外外币负债债总额为为 1006.008 万万亿元，比比上年同同期增长长 188.6%。图表 1木木木木木木木木木木木木木分结构来来看，其其中大型型商业银银行总资资产仍占占主体，占占比为 47.3%，比比上季度度末下降 11.2 个百分分点。股股份制和和城市商商业银行行总资产产占比分分别为 16.2%和和 8.8%。具体看看来，220111 年 12 月末，大大型商业业银行、股份制制商业银银行、城城市商业业银行和和其他类类金融机机构的资资产总额额分别为为 533.633 万亿亿元、118.338 万万亿元、9.998 万万亿元、31.29 万亿元元，分别别同比增增长
21、 114.44%、223.33%、227.11%、222.00%；负负债总额额分别为为 500.266 万亿亿元、117.330 万万亿元、9.332 万万亿元、29.20 万亿元元，分别别同比增增长 114.11%、222.88%、226.55%、221.77%。图表 2图表 3图表 4（二）银银行利润润保持增增长，资资本充足足率持续续提高20111 年以以来，商商业银行行贷款定定价能力力增强，净净息差有有所扩大大，中间间业务的的发展也拉动动了利润润增长。20111 年年前四季季度，商商业银行行累计实实现净利利润 1104112 亿亿元比去去年同期期增加 27775 亿亿元，同同比增长长 3
22、66.344%；平平均资产产利润率率为 11.3%，平均均资本利利润率为为 222.1%，同比比分别上上升 00.2 个和 1.22 个百百分点。同时，由由于银监监会加强强了对商商业银行行资本充充足的监监管，银银行资本本充足率率有所提提高。220111 年 12 月末，商商业银行行加权平平均资本本充足率率 122.7%，加权权平均核核心资本本充足率为 10.2%，分分别比 3 季季度末提提高了 0.44 个、0.11 个百百分点。图表 5土土土土土土土土土土土土土土土土图表 62.3核核心竞争争力的概概念和内内涵核心竞争争力，是是20世世纪900年代以以来逐渐渐形成和和不断发发展的企企业战略略
23、管理新新理念，最最初美国国管理学学家CK普普拉哈拉拉德(CCKPraahallad)和加里里哈默默尔(GGaryytttameel)他他们认为为核心竞竞争力是是“组织中中的积累累性知识识。特别别是关于于如何协协调不同同的生产产技能和和有机结结合多种种技组合合的知识识。”3当然，这这里的技技能和知知识决不不是一般般意义上上的技能能，既包包括企业业所具有有的科学学技术专专利，研研究发展展能力，又又包括基基础管理理、组织织协调、市场营营销、市市场取向向能力，还还包括企企业在长长期生产产经营中中所积淀淀的独有有的组织织资源和和组织能能力。此此后，人们对对这一概概念有多多方面的的扩展、理解和和界定。4-
24、55虽然然核心竞竞争理论论自200世纪990年代代以来战战略管理理理论与与实践中中的焦点点,但依依然有人人认为企企业核心心竞争理理论仍存存在理论论缺陷,其主要要有119-200：11、对企企业核心心竞争能能力缺乏乏横向的的整体认认识；22、对企企业核心心竞争竞竞争能力力缺乏纵纵向的整整体认识识；3、忽视核核心竞争争力构件件与外部部环境的的关系；4、没没有完备备的核心心竞争评评价方法法。2.4 商业银银行核心心竞争力力2.4.1商业业银行核核心竞争争力商业银行行作为金金融企业业，同样样存在核核心竞争争力问题题。随着着经济、金融日日益全球球化，各各商业银银行之间间围绕着着新机会会的竞争争越来越越激
25、烈，并并主要体体现为核核心竞争争力的竞竞争，商商业银行行只有具具备强大大的核心心竞争力力才能保保证在未未来的金金融变革革和竞争争中立于于不败之之地。一一个成功功的商业业银行已已不再把把自己看看成是一一些提供供简单服服务的流流程组合合，而是是核心竞竞争力的的组合。那么究究竟什么么是商业业银行的的核心竞竞争力呢呢?杨丹丹(20004)认为：商业银银行的核核心竞争争力是一一个比较较性概念念，横向向相对于于竞争对对手，纵纵向相对对于一般般竞争力力，强调调的是各各种竞争争力量的的有机组组合，是是一种能能够生产产出众多多强大竞竞争力的的能力，它它描绘商商业银行行未来的的竞争前前景，综综合反映映商业银银行未
26、来来竞争能能力的源源泉，反反映商业业银行管管理、创创新、盈盈利和责责任等方方面的有有效程度度，并密密切关联联着金融融创新、金融资资源、金金融可持持续发展展等现代代金融理理念，更更具有前前瞻性。62.4.2 商商业银行行核心竞竞争力的的特征核心竞争争力是一一个普遍遍性的概概念，每每个行业业、每个个行业中中的企业业都可以以拥有自自己的核核心竞力力，因此此，行业业与企业业之间的的核心竞竞争力都都存在着着显著的的区别。同样，商商业银行行的核心心竞争力力也存在在着一定定程度的的行业特特征，能能够反映映出商业业银行独独特的行行业特色色。王创创( 220011) 认认为: 商业银银行的核核心竞争争力是指指商
27、业银银行在市市场预测测、研究究开发、金融服服务、经经营决策策和管理理等一系系列过程程中形成成的，由由具有自自己独特特优势的的关键技技术、关关键程序序、关键键机制所所决定的的巨大的的资本能能量和经经营实力力，是使使商业银银行在激激烈的市市场竞争争中保持持有效活活力和持持续发展展的能力力7。罗仲仲平，蒋蒋琳认为为: 国国有商业业银行核核心竞争争力是指指某一商商业银行行与其他他商业银银行相比比所具有有的能够够提供更更好服务务和获取取更多财财富的综综合能力力，是商商业银行行的竞争争实力、竞争潜潜力和竞竞争环境境的综合合体88。因因此，国国有商业业银行核核心竞争争力具有有如下特特征: (1) 合成成性
28、国有商商业银行行的核心心竞争力力是一个个合力，是是所有单单项经营营能力的的合成，是是各种单单项经营营能力的的有机组组合，其其中的一一项或几几项强势势经营能能力的有有效组合合即可形形成核心心竞争力力。 (2) 用户户价值性性 国国有商业业银行在在运用核核心竞争争力是可可以为客客户提供供的产品品或服务务应该让让客户实实现价值值增值，包包括核心心服务价价值、辅辅助服务务价值、人员价价值和形形象价值值等几个个方面。 (3) 有限限性 有限性性是指国国有商业业银行选选择其强强势核心心竞争力力要素的的数目是是有限的的，一家家国有商商业银行行不可能能在所有有方面都都超过竞竞争对手手，应力力求在一一个或几几个
29、方面面形成强强有力的的独特的的竞争优优势。(4) 独创性 国有有商业银银行为客客户提供供的金融融产品和和服务应应该具有有鲜明的的自我特特色，不不易被竞竞争对手手所模仿仿、学习习和替代代。第五五、延展展性。国国有商业业银行能能够从核核心竞争争力衍生生出一系系列新产产品和新新服务，扩扩大用户户的现实实需求并并挖掘用用户的潜潜在需求求。2.4.3 商商业银行行核心竞竞争力的的构成要要素商业银行行核心竞竞争力的的构成一一般也有有许多看看法。马马长有( 20003) 认为为国有商商业银行行的核心心竞争力力分解为为如下要要素: 经济实实力、管管理竞争争力、科科技竞争争力、员员工素质质竞争力力和环境境竞争力
30、力。99而谢谢京、吴吴育华( 20005) 将国国有商业业银行核核心竞争争力分解解为三个个层面: 市场场层面、技术层层面和管管理层面面100。蔡蔡潇( 20006) 认为国国有商业业银行的的核心竞竞争力可可分为如如下要素素: 盈盈利能力力、安全全能力、管理能能力、技技术与创创新能力力、对金金融环境境的适应应能力11。王宇宇、杨军军认为国国有商业业银行的的国际竞竞争力可可分为如如下要素素: 规规模实力力(一级级资本、总资产产、税后后利润) 、规规模成长长性(一一级资本本增长率率、资产产增长率率) 、利润增增长(真真实利润润增长、税前利利润增长长) 、盈利性性(平均均资本盈盈利率、资产收收益率)
31、、稳稳健性(一级资资本比率率)。12吴宽宽宽认为商商业银行行核心竞竞争力的的构成要要素有11、技术术竞争力力；2、流程竞竞争力；3、组组织竞争争力；44、制度度竞争力力；5、人才竞竞争力；6、文文化竞争争力；77、战略略竞争力力。221现在一般般都认为为商业银银行核心心竞争力力构成要要素主要要都有11、战略略管理；2、企企业文化化；3、人力资资源管理理；4、风险管管理；55、金融融创新；6、客客户关系系。7、组织结结构。2,222-233商业银银行竞争争力实证证分析3.1商商业银行行竞争力力评价体体系构成成商业银行行竞争力力的评价价指标，应应该是银银行竞争争力的反反映，是是影响银银行竞争争力的
32、因素作作用的结结果的体体现。本本文将在在第二章章对商业业银行竞竞争力内内涵及其其影响因因素阐述的基基础上，根根据商业业银行竞竞争力指指标体系系建立原原则的要要求，构构建本文文的银行行竞争力评评价指标标体系。本文主要要参考国国内外评评级机构构的指标标体系，借借鉴国内内外学者者的相关关研究，同同时考虑到到我国商商业银行行的实际际情况，将将银行的的竞争力力评价指指标分为为两个层层面：基基础竞争力力指标和和潜在核核心竞争争力指标标。其中中基础竞竞争力指指标指银银行在当当前条件件下所表现出出来的生生存能力力，代表表着该银银行在报报告期时时间点上上的业绩绩状况和和生存能能力，可以以由一系系列财务务数据来来
33、表示。主要包包括流动动性指标标、资本本充足指指标、资资产质量指标标、盈利利水平指指标。潜潜在核心心竞争力力是指商商业银行行所具备备的潜力力，通过过对这些潜力力的挖掘掘和发展展，可以以进一步步提升基基础竞争争力，增增强银行行竞争优优势。它它主要包包括发展展潜力指指标、创创新能力力指标、公司治治理指标标和经营营管理水水平指标标。这部部分指标有有相当一一部分属属于定性性指标，可可以通过过间接的的方式，用用适当的的定量指指标去衡量。另另外，经经营环境境（如金金融法律律的完善善程度、银行业业监管环环境、社社会信用用水平、金融融市场的的竞争程程度等）也也是衡量量银行竞竞争力的的一个重重要方面面，但由由于本
34、文文所讨论的的上市银银行所处处的经营营环境一一致，因因此本文文所建立立的指标标并不包包含这个个方面。图表 7指标的解解释（一）流流动性指指标商业银行行流动性性是指银银行能及及时满足足各种资资金需求求或回收收资金的的能力，即即在不发生损损失的情情况下的的变现能能力。掌掌握适度度的流动动性是银银行经营营的关键键，流动动性过高会使使银行丧丧失盈利利机会甚甚至亏损损，流动动性过低低则会使使银行面面临信用用危机甚甚至倒闭。因因此，保保持一定定的流动动性是银银行稳健健经营的的前提，也也是银行行流动性性、赢利利性、安全全性“三性原原则”中的首首项。本本文选取取以下指指标来衡衡量银行行的流动动性。1流动动性比
35、率率流动性比比率是衡衡量流动动资产抵抵偿流动动负债能能力最通通用的比比率，流流动比率率越大，抵偿偿能力越越强。但但流动性性是一把把双刃剑剑：流动动性强的的银行有有足够的的能力应应对流动性风风险，但但流动性性过剩也也会带来来其资产产的闲置置，从而而又会降降低其盈盈利能力力。商业银行行要根据据自己自自身需要要，确定定最佳的的流动比比率。其其公式为为：流动性比比率=流流动性资资产/流流动性负负债1000%2.存贷贷款比率率存贷款比比率反映映了存款款资金被被贷款资资金占用用的程度度。存贷贷比率越越高，说说明商业银行的的流动性性越差，其其风险程程度越大大。指标标过高则则会影响响银行的的盈利能能力。只只有
36、适中的的存贷比比率才表表示银行行对资金金来源与与运用的的安排适适当，较较好地兼兼顾了流流动性与盈利利性。其其公式为为：存贷款比比率=各各项贷款款期末余余额/各各项存款款期末余余额1000%（二）资资本充足足指标资本充足足率和核核心资本本充足率率是从资资本角度度来衡量量银行抵抵补风险险损失的的能力。这两两个指标标的目的的在于抑抑制风险险资产的的过度膨膨胀，监监测商业业银行抵抵御风险险的能力，在在保护存存款人和和其他债债权人利利益的同同时，保保证商业业银行的的正常运运营和发发展。这两项指指标越高高，表明明银行经经营的安安全稳健健性越强强。较低的核核心资本本充足率率和资本本充足率率将给业业务增长长形
37、成制制约。资资本充足足率下降的原因因大致有有：积极极开拓市市场，各各项资产产业务快快速增长长，带来来相应的的风险资资产增加，冲冲减了资资本绝对对量；票票据市场场活跃，各各经营机机构参与与热情较较高，所所以表外外银行承兑兑汇票的的扩张较较快，导导致风险险资产有有一定增增加。随着各行行业务规规模的扩扩展，风风险资产产的增加加将对资资本有所所消耗。尽管利利润的增增长能带带来核心心资本的的增长，但但并不能能带来更更多的附附属资本本。资本本不足仍仍然是中中国银行业业的突出出问题。中国银银行业在在危机中中以及面面临的经经济下滑滑中，应应该继续续提高资本充充足率。20008 年年我国股股市疲软软，银行行以增
38、发发股票来来补充资资本金的的方式受受到影响。各大银银行正在在积极发发行次级级债、混混合资本本债等来来补充资资本。不不断增长长的资本基础础将支持持银行的的业务增增长。因因此，本本文选用用资本充充足率和和核心资资本充足足率作为衡量量银行资资本状况况的重要要指标，并并以此来来评判银银行继续续扩展业业务规模模的能力。其公公式为：资本充足足率=(资本一一扣除项项)/(风险加加权资产产+122.5 倍的市市场风险险资本 )1000%核心资本本充足率率=(核核心资本本一核心心资本扣扣除项)/(风险加加权资产产+122.5 倍的市市场风险险资本 ) 1000%其中，核核心资本本包括实实收资本本或普通通股、资资
39、本公积积、盈余余公积、未分配配利润和和少数股权等等。（三）资资产质量量指标（抗抗风险能能力）1.不良良贷款率率不良贷款款率显示示银行的的资产质质量状况况，等于于不良贷贷款与贷贷款总额额之比，不不应高于 55%。它它是评价价商业银银行资产产安全状状况的重重要指标标之一。该比率率越低，表表明银行资产产的安全全性越好好。之所所以选择择这一指指标是因因为从国国际上的的银行破破产案例例来看，不良良贷款的的比例过过高往往往是银行行破产的的根本原原因，其其机制往往往是：不良贷贷款比率过高高贷款无无法收回回支付能能力不足足公众信信任危机机存款人人挤兑破产。其中，不不良贷款款是指在在相关机机构对银银行贷款款质量
40、进进行评估估时评，把把贷款按按风险程程度分为正正常、关关注、次次级、可可疑、损损失五类类。其中中后三类类一起称称为不良良贷款。该指标是一一个负向向指标，应应该越低低越好。从发展展状况上上看，银银行不良良贷款率率普遍呈呈现逐年下下降的趋趋势，显显示出我我国银行行整体的的资产质质量状况况都在改改善，向向国际水水平迈进。其其公式是是：不良贷款款率=(次级类类贷款额额十可疑疑类贷款款额十损损失类贷贷款额)/各项贷贷款总额额1000%2.拨备备覆盖率率拨备覆盖盖率反应应了银行行对抗坏坏账风险险的能力力，等于于贷款减减值准备备余额除除以不良良贷款余余额。为为了准确确评价商商业银行行应付贷贷款损失失的能力力
41、，就要要评价不不良贷款款率的变化，并并确定其其发展趋趋势，估估计不良良贷款可可能造成成的损失失，提取取充足的的贷款损损失准备金金，预防防可能会会发生的的风险。只有在在损失前前，银行行通过识识别风险险，分别别计提相应的的准备金金才有意意义。拨拨备覆盖盖率就是是衡量银银行是否否提取充充足准备备金的一一个重要指标标。此项项比率越越低，说说明损失失较小利利润越高高；比率率越高说说明风险险大损失失大，利润小。拨备率率的高低低应适合合贷款风风险程度度，不能能过低导导致拨备备金不足足，利润润虚增；也不不能过高高导致拨拨备金多多余，利利润虚降降。其计计算公式式是：拨备覆盖盖率=贷贷款损失失准备金金/不良良贷款
42、余余额1000%=(一般准准备+专专项准备备+特种种准备)/(次级级类贷款款额+可可疑类贷贷款额十十损失类类贷款额额 ) 1000%（四）盈盈利能力力指标盈利性是是指企业业为其所所有者获获取利润润的能力力。追求求利润最最大化是是所有企企业经营的总目目标，商商业银行行作为一一类特殊殊的企业业，盈利利能力不不仅反映映一家银银行的经经营成败同时时也是银银行充实实资本、加强实实力、巩巩固信用用、提高高竞争力力的基础础。银行行具有良好的的盈利能能力，就就可以将将盈利转转为自有有资金，也也可以进进一步吸吸收资本本，从而而改善资本本结构，增增强竞争争力。特特别对于于上市银银行来说说，较好好的盈利利性可以以吸
43、引投投资者和稳稳定股价价，从而而以较低低的成本本筹集资资金，增增强自身身竞争力力。根据中国国银监会会商业业银行风风险监管管核心指指标的的要求，资资产利润润率为税税后净利润与与平均资资产总额额之比，不不应低于于 0.6%；资本利利润率为为税后净净利润与与平均净资本之之比，不不应低于于 111%。资资产收益益率反应应银行全全部资产产运用的的总成果果，资本本利润率反反应所有有投资者者的获利利能力。这两项项指标越越高，表表明资产产的利润润效率越越高，投资者的的收益越越高，同同时意味味着银行行的盈利利能力越越强。为为了使不不同规模模商业银银行之间具有有可比性性，本文文选取以以下三个个相对指指标来反反映商
44、业业银行的的盈利能能力。1.资产产收益率率资产收益益率(RROA)反映银银行在一一定时期期内每一一单位的的资产占占用可以以获取多多少利润，是是银行资资产利用用的综合合效果。该指标标的数值值越大，表表明资产产利用的的效率越越高。资产产收益率率的局限限性在于于它不能能反映银银行的资资金成本本，而资资本收益益率弥补补了资产利润润率指标标的不足足。其计计算公式式为：资产利润润率=税税后利润润总额/总资产产1000%2.资本本收益率率资本收益益率(RROE)反映的的是资本本获取收收益的能能力。它它是衡量量银行盈盈利能力力的重要指标标之一，不不但反映映了资本本运用效效率的大大小，还还决定了了股东收收益的大
45、大小，是是投资者最最为关注注的指标标之一。资本收收益率越越高，说说明银行行自有投投资的经经济效益益越好。其公公式为:资本收益益率=税税后利润润总额/年末资资本总额额1000%3.净利利润增长长率净利润是是银行经经营的最最终成果果，是指指在利润润总额中中按规定定交纳了了所得税税后公司的利润润留成，一一般也称称为税后后利润或或净收入入。净利利润增长长率是衡衡量商业业银行当当期净利润润增长情情况的一一个指标标，该指指标值越越大，说说明银行行利润增增长快，发发展潜能能大。其公公式为：净利润增增长率=(本年年末净利利润总额额-上年年末净利利润总额额)/上上年末净净利润总总额100%（五）发发展潜力力指标
46、商业银行行要在激激烈的竞竞争中处处于不败败之地，不不仅要保保持目前前在市场场上的地地位，而且且要不断断发展壮壮大。持持续成长长能力主主要是从从商业银银行的关关键要素素增长（如如：银行规模模的扩大大、业务务的增长长等）来来看商业业银行未未来的发发展前景景。它主主要通过过存款增长率率及贷款款增长率率等指标标来加以以反映。如果银银行的安安全性高高，金融融产品收收益高、服务务质量好好、盈利利增加，存存款和贷贷款增长长就会快快，发展展潜力也也就强。反之，发展潜力力就弱。因此，它它是一个个正向指指标。1.存款款增长率率存款是银银行最基基本的业业务之一一，没有有存款就就没有贷贷款，也也就没有有利润。存款余额
47、增长长率越高高，商业业银行资资金来源源越多，商商业银行行扩张业业务能力力也越大大，其可可持续发展展的能力力也越强强。其公公式为:存款增长长率=(本年末末存款总总额-上上年末存存款总额额)/上上年末存存款总额额1000%2.贷款款增长率率贷款业务务是商业业银行的的主要业业务之一一，贷款款利息收收入是商商业银行行营业收收入的主要来源源。贷款款增长率率越高，说说明银行行盈利的的潜力越越大，银银行持续续发展能能力越强强。其公式为为：贷款增长长率=(本年末末贷款总总额-上上年末贷贷款总额额)/上上年末贷贷款总额额1000%（六六）创新新能力指指标创新是发发展的不不竭动力力。在银银行传统统业务同同质化的的情况下下，各个个商业银银行若想在激烈烈的竞争争中脱颖颖而出，