商业银行清算业务工作总结.docx

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1、商业银行清算业务工作总结第1篇：城市商业银行资金清算中心支付清算系统业务处理手续(暂行) 附件1： 城市商业银行资金清算中心 支付清算系统业务处理手续 （暂行） 壹 会计科目及账户 一、会计科目 （一）设置同业清算存款科目 用于核算各参与行存放在城市商业银行资金清算中心（以下简称资金清算中心）的清算款项。 （二）在汇出汇款科目下设置汇出网络支付密码汇款二级科目 用于核算各参与行移存的未支取的网络支付密码汇款款项。 二、账户设置 同业清算存款科目按参与行设置分户账。 汇出网络支付密码汇款科目按参与行设置分户帐。 贰 支付业务 一、普通贷记业务 （一）付款行的处理 付款行根据客户提交的普通贷记凭证

2、（或信息），审核无误后进行账务处理。会计分录为： 借：现金或存款户 贷：待清算支付款项 完成账务处理后，付款行行内业务处理系统将该业务转发付款清算行前置机，前置机对报文的格式、业务权限进行检查，无误后加编密押发送至资金清算中心。 （二）付款清算行的处理 付款清算行收到资金清算中心的已清算通知，进行账务处理。会计分录为： 1 借：待清算支付款项 贷：存放同业清算款项 （三）资金清算中心的处理 资金清算中心收到付款清算行发来的业务后，进行合法性检查并核验密押，无误后登记数据库日志。 资金清算中心对核验密押无误的普通贷记业务进行付款清算行备付金账户可用余额检查，减少付款清算行可用余额，增加收款清算行

3、可用余额。不足支付的，将业务作排队处理并向付款清算行返回已排队信息，直至日切结束仍未清算的，系统做退回处理。 已清算的普通贷记业务，资金清算中心向付款清算行返回清算通知报文，同时向收款清算行转发该笔业务。 （四）收款清算行的处理 收款清算行前置机收到资金清算中心发来的普通贷记业务，逐笔确认并核对密押无误后，立即进行账务处理。会计分录为： 借：存放同业清算款项 贷：待清算支付款项 （五）收款行的处理 会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存款户 二、实时贷记业务 （一）、账户有效性查询阶段 1.付款行的处理 付款行将实时贷记业务收款人账户查询请求报文发送至前置机；前置机对报文的合法性进行检查，无

4、误后加编密押向资金清算中心发送。 接收资金清算中心转发的账户有效性查询成功应答业务报文，并修改相应业务的状态。会计分录为： 借：现金或存款户 贷：待清算支付款项 2.资金清算中心的处理 2 资金清算中心接收付款清算行前置转发的账户有效性查询请求报文，核验密押无误后登记数据库日志，并向收款清算行转发该笔业务。 接收收款清算行发来的账户有效性查询应答报文，进行合法性检查并核验密押，与原业务匹配后更新数据库日志，并向付款清算行转发该笔应答报文。 3.收款清算行的处理 收款清算行前置机接收资金清算中心发来的账户有效性查询请求业务报文，核验密押无误后，将其转发至行内系统，由行内系统进行账户有效性查询处理

5、。 收款清算行按规定检查确认并进行账号、户名等合法性检查，形成查询成功或拒绝的账户有效性查询应答业务报文。收款清算行将账户有效性查询应答业务报文发送其前置机；前置机对报文合法性检查无误后加押向资金清算中心发送。 （二）、发起实时贷记业务阶段 1.付款清算行的处理 付款清算行收到资金清算中心转发的账户有效性查询成功业务应答后，将实时贷记业务报文发送其前置机；前置机对报文合法性检查；无误后加编密押向资金清算中心转发。收到资金清算中心实时贷记应答报文后进行账务处理。会计分录为： 借： 待清算支付款项 贷：存放同业清算款项 2.资金清算中心的处理 资金清算中心收到付款清算行前置机转发的实时贷记业务后，

6、对其进行合法性检查并核验密押，无误后登记数据库日志。 资金清算中心检查该笔实时贷记业务是否有收款方返回账户有效性查询成功的应答，如未返回查询回执或查询不成功，则拒绝该业务。 资金清算中心对核验密押无误的实时贷记业务进行付款清算行备付金账户可用余额检查，减少其备付金账户可用余额，同时增加收款清算行备付金账户可用余额，如果不足则系统作拒绝处理。 资金清算中心对已清算的业务应向付款清算行返回实时贷记应答报文，同时向收款清算行转发实时贷记报文。 3.收款清算行的处理 收款清算行前置机接到资金清算中心发来的实时贷记报文，核验密押。无误后转发行内系统进行账务处理，并形成受理成功的实时贷记应答报文，加押后向

7、资金清算 3 中心发送。会计分录为： 借：存放同业清算款项 贷：待清算支付款项 4.收款行的处理 会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存款户 三、普通借记业务 支票截留业务，支付清算系统暂未开通。 四、实时借记业务 （一）、发起实时借记请求业务阶段 1、收款行的处理 收款行将实时借记请求业务报文发送至收款清算行前置机，前置机对报文进行合法性检查，无误后加编密押发送至资金清算中心。 2、资金清算中心的处理 资金清算中心接收收款清算行前置机转发的实时借记请求业务报文，核验密押无误后登记数据库日志，并向付款清算行转发该笔业务。 资金清算中心对核验密押无误的实时借记请求业务报文进行付款清算行备付金账

8、户可用余额检查，减少其备付金账户可用余额，如果不足则系统作拒绝处理。 3、付款行的处理 付款清算行前置机接收资金清算中心发来的实时借记请求业务报文，核验密押无误后转发至行内系统进行账务处理。会计分录为： 借：存款户 贷：待清算支付款项 4、付款清算行的处理 会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存放同业清算款项 （二）、处理实时借记应答业务阶段 1、付款清算行的处理 4 付款清算行按规定检查确认并进行账务处理后，发送受理成功或拒绝受理的实时借记应答业务报文至前置机；前置机对报文的合法性进行检查，无误后加编密押向资金清算中心发送。 2、资金清算中心的处理 资金清算中心接收付款清算行前置机转发的实

9、时借记应答业务报文后，进行合法性检查并核验密押，与原业务匹配后更新数据库日志，并向收款清算行转发该笔借记应答报文。 资金清算中心根据受理成功的实时借记应答业务增加收款清算行备付金账户的可用余额。 3、收款清算行的处理 收款清算行接收资金清算中心发来的实时借记应答业务报文，核验密押无误后转发至行内系统进行账务处理。 会计分录为： 借：存放同业清算款项 贷：待清算支付款项 4、收款行的处理 会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存款户 五、通存通兑业务 通存通兑业务是指依托支付清算系统，实现不同银行营业网点的资源共享，客户可以在支付清算系统参与行的范围内选择任何一家银行作为代理行，办理跨行存取款业

10、务，该类业务是实时借（贷）记业务的具体业务种类。 支付清算系统跨行通存业务是指个人储蓄通存业务；支付清算系统跨行通兑业务是指个人储蓄通兑业务。 各参与行办理跨行通存通兑业务，可按规定向客户收取手续费。代理行应向客户提供完整的交易信息。 （一）个人储蓄通兑业务的处理 1.客户不用现金支付代理行手续费的处理 代理行收到客户取款凭条，按规定格式组织实时借记业务报文，其中业务类型为 5 个人储蓄通兑业务，金额为客户取款金额（交易金额）和代理行手续费之和。 开户行收到实时借记业务，进行合法性检查，确认无误后进行账务处理： 借：存款户（交易金额） 存款户（代理行手续费） 贷：待清算支付款项（交易金额代理行

11、手续费之和） 账务处理完成后，开户行返回实时借记业务回执。 代理行收到成功的回执后，为客户打印凭证，记载通兑业务发生额，付现金（交易金额）给客户；同时打印手续费回单交客户。会计分录： 借：存放同业清算款项（交易金额代理行手续费之和） 贷：待清算支付款项（交易金额代理行手续费之和） 借：待清算支付款项（交易金额代理行手续费之和） 贷：现金（交易金额） 手续费收入 2.客户用现金支付代理行手续费的处理 代理行收到客户取款凭条，按规定格式组织实时借记业务，其中业务类型为个人储蓄通兑业务，金额为客户取款金额（交易金额）。 开户行收到实时借记业务，进行合法性检查，确认无误后进行账务处理： 借：存款户（交

12、易金额） 贷：待清算支付款项（交易金额） 账务处理完成后，开户行返回实时借记业务回执。 代理行收到资金清算中心转发的回执后，为客户打印凭证，记载通兑业务发生额（交易金额），付现金（交易金额）给客户；同时打印手续费回单交客户。会计分录： 借：现金 贷：手续费收入 借：存放同业清算款项 贷：待清算支付款项 借：待清算支付款项 贷：现金 （二）个人储蓄通存业务的处理 代理行收到存款人存款凭条，按规定格式组织实时贷记业务报文，其中业务类型 6 为通存业务，金额为存款人存款金额（交易金额）。会计分录： 借：现金或存款户 贷：待清算支付款项（交易金额） 开户行收到实时贷记业务报文，进行合法性检查，确认无误

13、后进行账务处理。会计分录： 借：待清算支付款项（交易金额） 贷：存款户（交易金额） 账务处理完成后，开户行返回实时贷记业务回执。 代理行收到资金清算中心转发的回执后，为客户打印存款回单，记载个人储蓄通存业务发生额（交易金额）；同时打印手续费回单交客户。 借：现金或存款户 贷：手续费收入 借：待清算支付款项（交易金额） 贷：存放同业清算款项（交易金额） （三）对公通存业务的处理 业务处理手续比照(二）个人储蓄通存处理流程。 收款清算行、资金清算中心、付款清算行的其他业务处理手续比照 二、实时贷记业务处理手续、 四、实时借记业务处理手续处理。 六、网络支付密码汇款业务 网络支付密码汇款是依托支付清

14、算系统办理的实时汇款业务。是指汇款人委托汇款行将款项汇出，取款人凭汇款人汇款时设置的密码、本人身份证件和汇款号，可在资金清算中心支付清算系统参与行范围内任意选择取款行办理取款的汇款业务。 各参与行办理网络支付密码汇款业务，可按规定向客户收取手续费并应向客户提供手续费收费凭证。 网络支付密码汇款的业务处理和会计核算手续另见网络支付密码汇款业务处理手续。 叁 备付金账户和资金清算 一、备付金账户 7 备付金账户是各参与行用于通过支付清算系统办理业务、清算资金的账户。备付金账户的设置一般应当以法人为单位，即资金清算中心为各参与行的总行在本系统开设备付金账户。特殊情况，各参与行的异地分行经其总行和资金

15、清算中心的同意也可以在资金清算中心申请开设备付金账户。 （一） 备付金账户的开户 各参与行开设备付金账户的申请审核通过后，由资金清算中心在中心管理端进行开户信息的录入和授权，并提交支付清算系统账户管理子系统自动进行备付金账户开户。 （二） 备付金账户的资金补充 各参与行备付金账户头寸不足或需要增加备付金账户资金，可通过大额支付系统或其他途径补充。 （三） 备付金账户的资金划回 由各参与行提出划回申请，资金清算中心收到并审核无误后，通过大额支付系统将资金划至该行在中国人民银行开立的清算账户内。 （四） 备付金账户的结息 每季末月的20日，资金清算中心为各参与行的备付金账户办理结息，日终后下发利息

16、清单至各清算行，次日将利息记入各清算行的备付金账户。 （五） 备付金账户的撤销 各参与行申请撤销备付金账户的，须提前向资金清算中心提交销户书面申请。 资金清算中心检查该备付金账户下辖各间接参与行是否存在发出的未清算业务，若无则置该户为预销户，自置预销户状态，在规定时间内该备付金账户对应的清算行不能再发起业务，只能接收回执类、应答类报文； 资金清算中心在该清算行所有业务处理完毕后撤销该清算行，并对该账户进行结账处理：如结息、结手续费等。 结账完毕进行销户处理，销户时检查：备付金账户对应的清算行是否已撤销、备付金账户各项余额是否均为零、积数均为零。 二、资金清算 支付清算系统根据各参与行发送的支付

17、业务，实时变更相关备付金账户的可用余额。 发起行发起普通借、贷记业务，支付清算系统检查付款清算行备付金账户可用余 8 额，实时进行清算，若不足支付，将该业务纳入排队处理。 发起行发起实时借、贷记业务，支付清算系统检查付款清算行备付金账户可用余额，实时进行清算，若不足支付，返回失败信息。 日终，支付清算系统根据当日的清算数据，汇总进行相应的账务处理。 会计分录为： 借：支付清算系统汇差 贷：同业清算存款A行 借：同业清算存款A行 贷：支付清算系统汇差 借：支付清算系统汇差 贷：同业清算存款B行 借：同业清算存款B行 贷：支付清算系统汇差 . . . 三、排队业务的处理 支付清算系统对备付金账户不

18、足清算的非实时业务，按时间优先的原则进行排队，排队的业务不能跨清算日清算。 （一）排队业务的队列调整 发起清算行需要变更本行待清算业务的队列顺序，可将某一业务手工调整至队列的开头或结尾。队列顺序一经手工调整，自动管理队列的功能即失效，直至手工调整的业务释放后方可恢复。 （二）排队业务的撤销 发起行需要撤销排队业务，可发起撤销排队业务报文。支付清算系统对已清算的支付业务拒绝撤销。 （三）排队业务的解救 参与者的排队业务可以采取下列方式解救。 1.增加备付金账户可用余额 各参与行可以主动通过大额支付系统等途径补充备付金账户资金，使排队队列得 9 到解救。 2.启动系统撮合机制 撮合机制包括手工撮合

19、和系统自动撮合。系统自动撮合分单边撮合和双边撮合。单边撮合是指当排队队列对应的备付金账户可用余额增加时，按照撮合策略进行匹配，如匹配成功，则相关排队成员得以解救；双边撮合是指当有两个或两个以上清算行出现排队业务时，系统按照撮合策略在不同的清算行之间进行业务配对，如配对成功，则相关业务得以转发。 单边撮合的撮合策略：按排队顺序自动撮合，但如果队列中存在人工调整至队头的排队成员，则仅撮合队头人工调整成员部分。 双边撮合的撮合策略：按排队顺序自动撮合，但如果队列中存在人工调整至队头的排队成员，则仅队头人工调整成员部分参与双边撮合。 四、备付金账户可用余额的查询与监控 各直接参与者需要查询本行备付金账

20、户的可用余额、排队业务等情况，可以向资金清算中心发出查询报文。支付清算系统自动返回查询结果。 资金清算中心根据业务管理需要，可以对各参与行备付金账户的可用余额和排队情况进行实时了解。 五、备付金账户可用余额的预警 直接参与者根据需要设置备付金账户可用余额的预警值，当备付金账户可用余额低于预警值时，支付清算系统自动发送可用余额的预警通知至直接参与者，提示直接参与者尽快补充头寸。 资金清算中心根据各直接参与者的业务需要分别设置备付金账户可用余额的预警值，当备付金账户可用余额低于预警值时，支付清算系统自动发送可用余额的预警通知至资金清算中心。 肆 撤销、冲正、退汇、退回业务的处理 一、撤销业务的处理

21、 付款行、付款清算行对未清算的普通贷记、普通借记业务回执业务可发起撤销。 付款行撤销指令经行内系统发送到前置机、资金清算中心，前置机收到撤销指令后，检查被撤销业务确未清算的，前置机转发资金清算中心，资金清算中心收到撤销 10 指令后，检查被撤销业务是否已清算，若被撤销业务已清算，则拒绝撤销该支付业务，并将撤销应答（撤销结果）返回给发起行。若被撤销业务状态为已撤销，则撤销应答返回该业务状态。若被撤销业务尚未清算，则将该支付业务状态改为已撤销，并将撤销应答（撤销结果）发送付款行。 付款行在撤销业务处理流程中，若在规定时间内没有收到资金清算中心的撤销应答，付款行可再次发出撤销业务。 二、冲正业务的处

22、理 发起行在发起实时借记业务或网络支付密码汇款汇出业务后规定的时间内未收到回执信息的，按规定的格式系统自动发起实时业务冲正申请报文。 资金清算中心或开户方行内系统收到发起方冲正请求指令后，对原交易进行冲正处理，将原交易业务状态改为已冲正，并向发起方返回冲正成功应答;若原交易状态为非成功或者已冲正，向发起方返回冲正成功应答；若原交易记录不存在，则资金清算中心或开户方行内系统记录该笔被冲正业务交易要素，并向发起方返回冲正成功应答。 三、退汇业务的处理 （一）普通汇兑退汇业务处理 收款行对已接收的账号、户名不相符等错误的普通贷记业务，可以主动向付款行发起退汇处理。 （二）网络支付密码汇款退汇业务处理

23、 1、汇款行发起的网络支付密码汇款退汇业务 网络支付密码汇款退汇请求经汇款行的行内系统发送到资金清算中心； 资金清算中心收到汇款行发来的网络支付密码汇款退汇请求报文后，与原网络支付密码汇款业务配对，对配对成功且未支取的业务返回成功的退汇应答报文，修改原网络支付密码汇款记录状态为已退汇，对配对不成功、已支取或已退汇的网络支付密码汇款，拒绝退汇。 2、资金清算中心发起的退汇业务 资金清算中心对逾期的网络支付密码汇款，在到期日的下一清算日日终后按汇款清算行组织退汇文件自动发起至原汇款清算行。并在网络支付密码汇款登记簿相应业务记录中做好状态变更。 四、退回业务的处理 （一）普通汇兑退回业务处理 付款行

24、若发现本行发出的且已清算的普通贷记支付业务存在错误，可以向收款行发起退回申请，并经行内系统发送到资金清算中心。 资金清算中心收到付款行发来的退回申请后，登记并转发收款行； 收款行收到退回申请后，根据原业务处理情况及时作出退回申请应答。对已入客户账的业务，拒绝退回；对尚未入客户账的业务，返回同意退回的退回申请应答，并根据原支付信息反向发送支付业务，予以退汇。 资金清算中心收到收款行发出的退回申请应答后，修改原退回申请状态为已应答，并将退回应答转发到付款行行内系统处理。 （二）资金清算中心日切结束后，对前一清算日仍处于排队状态的支付指令，由资金清算中心向原发起行发送退回通知，并进行撤销处理。 伍

25、查询查复的处理 查询查复是正确办理支付清算系统业务的重要工作，是确保支付清算系统安全、高效运行的有利保障。处理查询查复要求规范、严谨、及时、准确。 一、支付清算系统业务的查询查复必须做到有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理。 二、查询行对本行接受或发出的支付业务有疑问，以及受理客户的查询事项，需要对业务要素进行查询的，应按规定的查询查复格式，向查复行发送查询信息。 三、前置机、资金清算中心收到查询行查询申请，登记查询查复登记簿，并实时转发。 四、查复行收到查询信息，应认真查阅有关账册、凭证和资料，查明情况和原因，在当日至迟下一系统工作日上午，按规定的格式向查询行发送查复信息。 五、对更正支付

26、业务要素的查询，必须以客户提交的原始凭证的记载内容为依据查复。严禁银行和个人擅自更改凭证内容，发出查复信息。 六、查询行、资金清算中心收到查复行发来的查复书，销记或匹配登记查询查复登记簿，并实时转发。 七、查询行收到查复信息后，对所查询问题已得到明确答复的，立即按照有关规定处理或通知客户。 八、资金清算中心可以对支付清算系统的查询查复进行统计、监测与分析。支付清算系统对查而不复超过规定次数和时限的查复行，将随时统计和监测。 九、支付清算系统业务的查询查复登记簿的电子信息至少联机保留30个工作日，超过联机保存期限的，必须磁介质保存，归档保管，以备存查。 陆 日切和日终对账的处理 一、日切处理 支

27、付清算系统为参与者提供724小时不间断服务。通过日切开始、日切结束控制支付清算系统运行时序。 （一）日切开始 日切开始表示资金清算中心将清算日期切换到下一清算日期，之后接收到的支付信息请求都被资金清算中心认定为新清算日交易，但仍允许接收、转发前一清算日的业务应答、补充清算头寸后解救排队支付指令和自动冲正等特殊报文处理。 （二）日切结束 日切结束表示资金清算中心停止接收、处理上一清算日一切业务。 二、日终对账 （一）日终对账 日终，资金清算中心分别清算行生成下发汇总对账文件、明细对账文件。 汇总对账文件包括：业务类型、交易代码、往账借方总笔数与总金额、往账贷方总笔数与总金额、来账借方总笔数与总金

28、额、来账贷方总笔数与总金额、重要信息总笔数与总金额。 明细对账文件目前包括：汇兑明细对账文件、柜面通明细对账文件、网络支付密码汇款明细对账文件（包括当日汇出的网络支付密码汇款对账文件、当日支取的网络支付密码汇款对账文件、月末未支取的网络支付密码汇款对账文件、只发给汇款行的当日支取的网络支付密码汇款通知文件、网络支付密码汇款逾期退回文件）。 （二）差错处理 清算行根据资金清算中心下发的明细对账文件进行逐笔勾对，若有不符，普通非实时业务以资金清算中心为准进行相应的行内调账处理；柜面通、网络支付密码汇款等现金实时业务对账不符，当日应以资金清算中心数据为准作挂账处理，次日通过差 13 错处理平台进行相

29、关的差错处理。 柒 支付业务差错和异常情况的处理 一、行号错误的处理 行号错误是指行名、行号不符或发起行行号与发起清算行行号、接收行行号与接收清算行行号有误或相互间对应关系错误的情况。 （一）发起行、发起清算行、资金清算中心的处理 发起行、发起清算行、资金清算中心对支付业务进行行号检查，发现行号错误的，拒绝受理，并退回发起行，由发起行录入人员对该业务重新录入、复核、发送。 （二）接收清算行的处理 接收清算行对支付业务的接收行行号进行检查，检查有误的，分别情况处理： 1.未清算的借记支付信息类来账，查明原因后，转发接收行。 2.已清算的贷记支付业务，先作暂存处理，再按查询查复的处理手续向发起行查

30、询。收到查复后，接收行行号正确的，转发接收行；接收行行号仍然有误的，通过退汇业务反向退回发起行。 二、报文无法识别的处理 收到报文无法识别的，接收方作拒收处理，并提示报文无法识别。发起方收到回执，经人工干预后重新发送。 三、资金清算中心发现报文域错误的处理 资金清算中心收到发起行发来的业务请求后，发现发起行发来的报文输入要素域有误的，拒绝受理。 资金清算中心收到接收行返回的业务请求应答报文后，发现接收行发来的应答或收妥回执业务报文的要素域有误，根据错误情况做相应处理。 四、汇款业务收款人错误的处理 （一）普通贷记业务 收款行收到付款行发来的普通贷记业务后，发现本行收款人账号户名有误的，收款行先

31、作行内资金暂收处理，由其向付款行进行查询查复后按相关规定处理，如确认业务汇划有误，通过普通贷记业务将资金反向退回至原付款行。 （二）实时贷记业务 14 收款行收到资金清算中心发来的实时贷记业务收款人账号户名查询请求后，立即检查本行收款人账号、户名的有效性，若有误则作拒绝处理。 五、密押错误的处理 （一）资金清算中心核报文押失败的处理 资金清算中心收到发起行发来的业务请求后，进行报文核押处理。如果失败，登记错误信息，发送密押错误的拒绝应答。 资金清算中心收到接收行返回的业务请求应答报文后，进行报文核押处理。如果失败，登记错误信息，不转发此报文。 （二）接收行的前置机核报文押失败的处理 接收行的前

32、置机收到资金清算中心转发的业务请求报文后，进行报文核押处理。如果失败，登记错误信息，发送拒绝应答。 接收行的前置机收到资金清算中心返回的业务请求应答报文后，进行报文核押处理。如果失败，登记错误信息，不转发此报文。 六、联机异常的处理 参与行与资金清算中心出现联机故障，应按规定启动故障救援程序，尽快排除故障,恢复正常工作。 （一）资金清算中心的处理 在参与行联机故障短时间内无法解决的情况下，资金清算中心经人工干预可将出现故障的参与行置为故障状态，同时向各直接参与者发布故障信息。资金清算中心对该行故障前发来的业务继续按正常流程处理；对故障前收到的需转发该行的业务，已完成清算的，按照正常流程继续处理

33、，并暂存在资金清算中心，如尚未进行清算的，则立即退回至原发起行，并注明退回原因。 （二）其他参与行的处理 其他参与行收到资金清算中心发布的故障信息，不得向接收行为故障行转发业务。 （三）联机恢复正常后的处理 待联机恢复正常后，资金清算中心解除故障行的故障状态并发布故障解除信息，转发暂存业务；其他参与行恢复与故障行的业务往来。 七、系统日切通知丢失的处理 资金清算中心在清算日规定时点向参与行下发系统日切通知，各直接参与者如未 15 收到日切通知，可要求资金清算中心再次下发。 捌 系统停运和启运的处理 一、系统停运日期的设置 资金清算中心根据业务管理或运行的需要，可设置支付清算系统的停运状态。系统

34、设置停运至少提前一个清算日通知各参与者。 二、系统停运和启运的处理 （一）系统停运的处理 1.直接参与者的处理 系统停运前一日日切开始后，各参与者不得发起往账业务，继续接收回执业务和有关通知类信息业务，完成账务核对后，向资金清算中心签退。 2.资金清算中心的处理 系统停运前一日日切开始后，资金清算中心根据停运通知，确认已完成资金清算，拒绝受理参与行发起往账业务，退回所有排队业务，按照日切对账处理程序完成业务数据核对。资金清算中心等待所有直接参与者签退后，停运支付清算系统。 （二）系统启运的处理 启运日各直接参与者登录后，自动调整支付清算系统工作日，正常办理业务。 第2篇：商业银行业务 商业银行

35、业务创新 摘要 随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，但与此同时，业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此，必须加大对业务创新的研究力度，探索出趋利避害的可行性方案，引导业务创新向好的方向发展。 当今，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。 一、商业银行进行业务创新的策略 （一）积极推动

36、业务创新全面开展 1.继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。

37、 2.努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。 3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的

38、优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。 （二）突出重点，着力发展三方面创新业务 1.个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大

39、力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。 2.投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资安排业务，包括安排债务重组，本外币项目融资，特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展

40、或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。 3.离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据现实国情，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许一定比例的离岸账资金流入，以满足国内经济发展中的引资

41、需要。 （三）全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化 首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情，又要符合市场与消费者的实际需要，各商业银行不管推出何种创新产品，都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点：以）创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。（2）在法律法规许可的范围内，商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展，增加产品品种，拓展经营范围，寻求新的

42、利润增长点。（3）商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务，满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。 其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环，为此，商业银行要积极做好三项基础工作：一是增强机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围，以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务；二是大力发展银行卡业务；三是积极开办电子银行。在此基础上，加大创新产品的销售力度，拓展履盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。 最后，要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容，国

43、有商业银行在创新产品售出尼，要注意跟踪调查和质量改进，提供完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户，它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始，商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。 二、鼓励创新与加强监管并重，实现业务创新的良性发展 （一）积极创造适合业务创新发展的外部环境 在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下，改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。具体的政策措施有：（1）通过股份制等形式的改造，完善国有商业银行的法人治理结构，通过现代化的法人治理结构有效抵制来自各方面对商业银行的干预和压力，使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营，增强创新意识。（2）降低非国有银行的政策性进入壁垒，鼓励市场竞争。市场竞争能刺激业务创新活跃发展，在当前金融业竞争不足的状况下，应继续放宽行业进入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展。（3）积极推动利率市场化进程，当前可实行由人民银行制定基准利率，商业银行自行决定浮动幅度，允许差别定价的政策。（4） 制定鼓励创新的具体措施，加大对业务创新的保护力度。建议人民银行及各商业银行内部设立创新基金，对创新行为予以激励，人民银行