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1、农村合作金融机构在关天经济区发展中的信贷切入点在国家实施西部大开发战略第九个年头之际，为了提升西部地区经济发展速度，2009年6月25日国家批准了关中-天水经济区发展规划，随着商州、洛南、丹凤、柞水四县区被正式纳入关中天水国家级经济区，陕西商洛终于搭上了关中天水发展区这班经济快车。商洛农村合作金融机构在这新一轮发展大潮中如何找准信贷切入点，将是面临的一个重要课题。一高度重视：关天经济区带来一轮新的发展机遇期国家设立关天经济区，就是要充分发挥国家宏观政策资源在这一范围内的高度集聚，尤其是在金融、土地、税收、产业、财政等诸多方面，给予包括天水在内的七市一区所有经济成员以强大的支持与推动，把关中天水
2、经济区建设成为以高科技为先导的先进制造业集中地，以旅游、物流、金融、文化为主的现代服务业集中地，以现代科教为支撑的创新区，领先的城镇化和城乡协调发展区，综合型经济核心区，最终建成西部及北方内陆地区的开放开发龙头区。与之相应的是，经济区的发展也为陕西商洛的金融业带来了发展良机。目前，商洛纳入政府区域发展规划的产业商丹循环工业经济园区的三个工业园（刘湾生态工业园、沙河子现代材料工业园、留仙坪化工建材工业园），所涉及的光伏产业、盐化工与水泥、氟材料、锌及锌合金材料、钼材料、钒材料与新能源镁材料、钢材料、煤电等10个循环产业链43个项目，到2020年，共需投资560亿元，其中信贷融资至少将在200亿以
3、上；与此同时，又将带动一、三产业和部分第二产业的发展，按年均至少30个亿的信贷递增速度计算，到2020年，还将需信贷融资300亿。也就是说，在十年关天经济区发展期间，商洛区域将为辖区金融机构带来超过500亿元的巨大信贷投资需求。这对历史以来缺少产业支撑的商洛金融业来说，无疑是一次巨大的发展机遇。二深刻认识：商洛在发展带中所占有的独特优势目前，商洛已建成和正在打造四大基地，这将成为实施关天经济区商洛区域发展的重要保障。这“四大基地”主要包括现代材料工业基地、秦岭最佳生态旅游基地、优质绿色产业基地以及劳务输出品牌基地，四个基地各具特色、前景广阔。而商洛无论是从历史沿革还是从地理区位看，都是陕西省关
4、中地区不可缺少的一部分，尽管商洛与天水和关中其他市区在发展上有差距，但水系地域相通，文化一脉相承，经济交流密切，有许多共性特征。因此，国家要打造关中天水经济区这一新的经济平台，对商洛来说是一个难得的重大历史机遇，对于商洛在今后几年里依托优势、借势起航、突破发展具有里程碑的意义。作为大西北的东门户，同时又是一个年轻、充满朝气与活力的城市，商洛的优势主要体现在以下四个方面：一是生态优势。商洛地跨长江、黄河两大流域，位于亚热带和暖温带过渡地带，因此属半湿润山地气候，境内山清水秀，空气清新，冬无严寒，夏无酷暑，四季分明，气候宜人。全市现有林地2173万亩，森林覆盖率达52.4%，既是陕西省植被最好的市
5、区，也是国家南水北调中线工程的水源涵养区和关中的生态屏障。二是资源优势。商洛地处秦岭东西构造带，成矿地质条件较好，是金属和非金属矿产资源的宝库。资料表明，已发现各类矿产资源60余种，有大型矿床15个、中型矿床24个。其中，铁、钼、钒、金等矿种优势明显，矿产资源储量潜在价值超过3400亿元，在我国地级市中处于矿产资源丰富的第一个台阶上。如柞水大西沟铁矿已探明储量3.02亿吨，远景储量5.6亿吨，是我国没有开发的第二大铁矿床；山阳、商南、丹凤、镇安一带的钒矿资源储量超过300万吨，目前生产建设规模已经超过四川的攀枝花为全国最大的优质钒生产基地。而石灰石、石英石、萤石、钾长石等非金属矿产资源储量也非
6、常之大。三是区位优势。商洛是陕南三地市中距离西安和关中最近的一个地市，境内312国道、西合铁路、西康铁路横穿东西，沪陕高速公路陕西境全线贯通，包茂高速公路商洛段建成通车，而到“十一五”末，商洛将成为陕西第一个县县通高速公路的交通密集区。四是人文优势。从古代的商鞅封地到现代的（贾）平凹故里，从造字文化到戏曲艺术，无一不蕴含着巨大的人文底蕴。为推崇商洛，今年商洛市政府打造的“秦岭最美是商洛”品牌宣传活动也获得了巨大成功，商洛向全国乃至全世界已敞开了他浑厚、奔放、粗犷、豪迈和海纳百川的胸怀。而这些优势，也必将促使商洛在融入关天经济区过程中，抢占先机，赢得更多、更广泛的支持，同时也会得到更快、更大的发
7、展。三合作金融：做商洛经济区发展的农金主力军商洛虽已纳入关天经济发展带，但仍是一个农业大市，农村合作金融机构也注定要担起农村金融主力军的历史重任。信贷作为农村合作金融机构对关天经济商洛区域最直接、最有效的支持手段，要不断创新经营理念和管理模式，结合一、二、三产业发展需求，找准抓手，实行上下游配套、功能分区、服务分层、管理分类，突出城乡“两大板块”，找准“七个切入点”：1.突出小额信贷切入点，把品牌做优。随着经济区的大发展，作为一、二、三产业上游产品的提供者广大农户发展的机会将越来越多，其生产的积极性将会空前高涨，而小额信贷也将面临着更大的需求。农村合作金融机构要继续发挥小额信贷短、平、快的特点
8、，进一步做优品牌。重点要做到“六个力求”：即评级工作力求做“实”，不得粗制滥造；对象力求做“宽”，不断由传统的农户向产业户、专业户等有稳固经济来源和实力的对象拓展；结算方式力求做“快”，充分依托“富秦家乐卡”结算平台，不断改善小额信贷支付方式；用途力求做“大”，由农业生产贷款进一步拓展到农户生活和专业户生产领域；范围上力求做“广”，力争使覆盖率达到80%以上；服务方式上力求做“特”，要区别不同的等级，合理确定信用额度，满足不同客户需求。2. 突出农民工创业信贷切入点，把品牌做新。随着经济区的大发展，作为劳务大市的商洛，农民工将迎来更大、更优的发展空间，本土农民工集聚返乡创业将成定势，必将会带来
9、新的信贷需求。加之其回乡创业具备四大优势：一是“本土情节”易发展；二是积累了一定的创业资本；三是具备了一定的专业技能；四是掌握了更多的市场信息。他们选项准，环境好，有潜力，将是农村合作金融机构最适宜的信贷客户群。3突出个体工商户信贷切入点，把品牌做特。经济区的发展必定带来更多的劳动力转移，随着人员向城市的不断迁徙，从事个体工商业必将是他们最佳的选择，也将会带来新的信贷支撑。支持个体工商户的发展可以有效产生经济互动、扩大经济链条，具体将形成“三大效应”：一是延长和扩大物流链，有力的拉动农村消费；二是发挥个体工商户的信息传导作用，内连基地、外连市场，把产、供、销有效的结合起来，形成一个完整的产业链
10、条；三是大力发展个体工商户是完善城市服务功能，增强城市服务品位，促进农民转移和城市扩容的有效手段，更有利于发挥城镇经济的带动作用。4. 突出农村产业大户信贷切入点，把品牌做强。经济区发展过程中，随着国家政策的引导和农民技能的提高，以及农民产业资本的积累，大部分农民不再是自给自足型的简单再生产，而是扩大再生产，而且必将向专业化生产、规模化经营的现代生产方式上转变。因势利导，创新型扶持，推进农业产业化、规模化、现代化的进程将是农村合作金融机构的新使命。5. 突出农村专业合作社信贷切入点，把品牌做细。作为现代农业的发展方向和引领，各类专业合作社在经济区的发展中将会如雨后春笋般的壮大起来。对此，农村合
11、作金融机构重点要做好对产业基础牢、品牌效应高、服务能力强、带动农户多、规范管理好、合作意愿强的专业合作社信贷支持工作，进一步探索专业合作社的授信方式、授信主体和担保方式，扩大信用再造，促进专业合作社做大做强，成为经济区发展中的重要带动力量。6突出农产品加工龙头企业信贷切入点，把品牌做实。农副产品加工龙头企业是经济区发展中一支最重要的力量，农村合作金融机构要大胆创新支持方式，对于上游的初级产品，积极采取独资支持的方式，对于具有较大带动能力的下游加工企业和规模较大、投资较多的上游企业，要采取合作支持的方法，积极寻求银团方式和采取信用社扶户、银行扶企模式，做好上下游配套信贷服务工作，把信用社的信贷资
12、金有效融入到产业链条中去，以产业结构调整促进经济结构的转型。7. 突出服务再造和服务升级切入点，把工作做精。经济区的发展在为农村合作金融机构带来更广泛发展空间的同时，也对服务工作提出了更新更高的要求。要提供好金融服务，必须从以下方面着手：一是要提升整体服务质量。要在各网点之间大力开展以提升服务质量、提高业务技能、创群众满意服务窗口为内容的创佳评差劳动竞赛活动，树立典型、鞭策后劲，使整体服务质量明显提高；二是要加强空白网点建设。要创新机构布局思路，统筹县乡规划，最大限度实现服务网点全覆盖，通过多而全的网点机构从而提供更多、更广泛、更优质的金融服务；三是要组建一支精明强悍的营销队伍。把辖内年轻、有
13、一定专业水平、气质好、有公关能力的员工优化配置到总部，形成一支懂营销、善营销、能营销的队伍，把各类金融产品最大限度的营销到千家万户之中；四是要打造精品网点。要不断加大基础建设投入力度，深入推进精品网点创建目标，要把关天经济区的项目所在地网点、城区网点、重点集镇所在地网点，全部打造为精品网点，提升服务层次和效率。五是创新服务方式。首先是创新信贷品种。要结合经济区发展实际，适时推出下岗工人再就业、劳务业、制造业、巾帼妇女创业等类贷款品种，以满足不同对象、项目的信贷需求；其次是创新利率定价机制。在利率的确定上要突出灵活性，体现低利性。特别是在项目集中发展地区和对于弱势群体，要实行普惠制，推行优惠利率
14、；再次是创新担保方式。对于大额贷款，要大力尝试和积极推行产品、提货单、设备、专利、应收账款等物及权利抵质押担保方式；对于小额贷款，要积极推行信用方式；对于介于大额和小额之间的贷款，要积极推行第三方信誉保证等方式；实行信用激励制度，即对于连续授信三次以上无不良记录的客户，可适当提升贷款授信额度或放宽担保方式；积极推行最高额担保制度，对于担保贷款，采取“一次核定额度，分次周转使用，余额控制，循环担保”的办法，避免多次贷款多次办理担保手续的麻烦，同时也减少客户的借款成本。四各方配合：打造诚信金融生态新环境农村合作金融机构要积极主动做好与各金融机构的横向合作，积极构建并实施“关天经济发展带商洛区域信用
15、工程”，合力打造“诚信商洛”品牌，共同维护好金融发展的外部环境，推进经济区内良好的金融生态环境建设。一是建立企业和个人征信信息、政务信息共享机制。以人民银行征信系统为依托，整合工商、税务、质监、司法、公用事业等部门掌握的信用信息，实现跨区域、跨行业的信贷和政务信息共享；二是建立区域信用惩戒和信用激励机制，共同加大对失信行为的惩戒力度，提高失信行为成本，营造良好的金融法制环境。同时，也要对信用记录好的企业和个人，在金融服务上给予优惠和便利；三是培育和引进优秀的外部信用评级机构，实现区域内金融机构与相关评级机构的功能互补，共同建设良好的区域金融生态环境；四是促进各部门职能转变，增强服务意识。各级政府及司法等部门，要积极协助金融机构清收不良贷款，优化信贷结构；财政、税务、工商等职能部门要加大财税、行政许可等事项的政策支持力度，不断优化金融发展的外部环境；五是减少借款人融资成本。金融、中介、司法等机构要尽可能为借款人贷款提供无偿服务，最大限度减少诸如咨询、审计、评估、公正等方面的费用。