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1、第二讲第二讲 保险制度保险制度 第一节第一节 保险的本质保险的本质第二节第二节 保险的经济学基础保险的经济学基础第三节第三节 保险业的产生与发展保险业的产生与发展第四节第四节 保险的基本分类保险的基本分类基本概念：基本概念：保险、可保风险、保险需求、保险供给、逆保险、可保风险、保险需求、保险供给、逆选择、道德风险、人身保险、财产保险、责任保险、选择、道德风险、人身保险、财产保险、责任保险、强制保险、自愿保险、原保险、再保险、商业保险、强制保险、自愿保险、原保险、再保险、商业保险、社会保险社会保险本章要点：本章要点：1.可保风险的概念及特征可保风险的概念及特征2.保险供给与需求的影响因素保险供给
2、与需求的影响因素3.逆选择与道德风险对保险市场的影响逆选择与道德风险对保险市场的影响4.保险的分类保险的分类本章难点：本章难点：1.可保风险的概念及特征可保风险的概念及特征2.逆选择与道德风险对保险市场的影响逆选择与道德风险对保险市场的影响第一节第一节 保险的本质保险的本质一、保险的含义一、保险的含义（一）从经济角度（一）从经济角度 保险是对灾害事故造成的损失进行分摊的一保险是对灾害事故造成的损失进行分摊的一种种经济保障手段经济保障手段。保险人保险人集中众多单位的同质集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定风险，通过预测和精确计算，确定保险费率保险费率，建立建立保险基金保险基金，使少数
3、遭受风险事故的不幸成，使少数遭受风险事故的不幸成员获得损失补偿或员获得损失补偿或保险金保险金给付，实现风险损失给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。在所有被保险成员中的分摊。One for all,all for one（二）从法律角度（二）从法律角度 保险是一种合同行为。合同双方当事人保险是一种合同行为。合同双方当事人自自愿愿订立保险合同，订立保险合同，投保人投保人承担向承担向保险人保险人缴纳缴纳保险费保险费的义务，保险人对于合同约定的可能的义务，保险人对于合同约定的可能发生的发生的保险事故保险事故所造成的财产损失所造成的财产损失赔偿保险赔偿保险金金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者
4、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险给付保险金金的责任。的责任。二、可保风险的理想条件二、可保风险的理想条件（一）纯粹风险（一）纯粹风险（二）经济上具有可行性（二）经济上具有可行性（三）独立、同分布的大量保险标的（三）独立、同分布的大量保险标的（四）可测性（四）可测性（五）偶然性（五）偶然性（六）特大灾难一般不会发生（六）特大灾难一般不会发生三、保险学说三、保险学说（一）损失说（一）损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质1.损失赔偿说损失赔偿说保险是一种损失补偿合同保险是一种损失补偿合
5、同2.损失分摊说损失分摊说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实强调在损失赔偿中，多数人合作的事实3.风险转移说风险转移说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制种危险转嫁机制（二）非损失说（二）非损失说企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险1.技术说技术说以技术的特殊性作为保险的实质以技术的特殊性作为保险的实质2.欲望满足说欲望满足说从经济角度解释保险的性质从经济角度解释保险的性质3.相互金融机构说相互金融机构说夸大了其融资功能夸大了其融资功能（三）二元说（三）二元说 保险合同不是损失补偿的合同，就是以
6、给付一定保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同金额为目的的合同四、保险的职能四、保险的职能（一）保险的基本职能（一）保险的基本职能1.分散风险职能分散风险职能 通过收取保险费，将集中在个人或某一组织通过收取保险费，将集中在个人或某一组织上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得到分散。到分散。2.经济补偿职能经济补偿职能 将集中的保险费补偿遭受损失的被保险人。将集中的保险费补偿遭受损失的被保险人。分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的分散危险是前提条件，补
7、偿损失是分散危险的目的目的（二）保险的派生职能（二）保险的派生职能1.1.防灾防损职能防灾防损职能2.2.融资职能融资职能 保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资。的巨额保险基金用于短期贷放或投资。保监会主席吴定富在保监会主席吴定富在“第一届中国保险业第一届中国保险业发展改革论坛暨现代保险功能研讨会发展改革论坛暨现代保险功能研讨会”上将上将保险的功能界定为：保险的功能界定为：1.经济补偿经济补偿2.资金融通资金融通3.社会管理功能社会管理功能 通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋以及社会各
8、领域的正常运转和有序发展。以及社会各领域的正常运转和有序发展。（1）社会保障管理）社会保障管理（2）社会风险管理）社会风险管理 利用积累的风险损失资料和专业的风险管利用积累的风险损失资料和专业的风险管理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。（3）社会关系管理）社会关系管理 提高事故处理效率，减少社会摩擦提高事故处理效率，减少社会摩擦（4）社会信用管理）社会信用管理第二节第二节 保险的经济学基础保险的经济学基础一、保险需求一、保险需求二、保险供给二、保险供给三、保险市场的供求规律三、保险市场的供求规律四、逆向选择四、逆向选择五、道德风险五、道德风险一、保险
9、需求一、保险需求（一）含义（一）含义 保险需求是含指消费者在一定时期内，在一保险需求是含指消费者在一定时期内，在一定保险价格下，定保险价格下，愿意愿意并且并且能够能够购买的保险商品购买的保险商品的数量。的数量。（二）保险需求的决定（二）保险需求的决定EUI=p U(W-Pl-l+l)+(1-p)U(W-pl)EUNI=p U(W-l)+(1-p)U(W)（三）影响保险需求的因素（三）影响保险需求的因素1.风险因素风险因素2.消费者的效用函数（消费者偏好）消费者的效用函数（消费者偏好）3.价格因素价格因素4.经济因素经济因素5.人文社会环境因素人文社会环境因素6.政策因素政策因素二、保险供给二、
10、保险供给（一）含义（一）含义 保险供给是指保险公司在一定时期内，在保险供给是指保险公司在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的数量商品的数量。（二）影响保险供给的因素（二）影响保险供给的因素1.资本因素资本因素2.保险需求保险需求3.价格价格4.互补品和替代品的数量互补品和替代品的数量5.保险人的经营技术和管理水平保险人的经营技术和管理水平6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等）制度和政策环境（监管制度、税收政策等）7.保险从业人员的数量和质量保险从业人员的数量和质量三、保险市场中的供求规律三、保险市场中的供求规律（一）一般供求规律（
11、一）一般供求规律供求影响价格、价格影响供求供求影响价格、价格影响供求（二）保险业特有的供求规律（二）保险业特有的供求规律保险供给受保险供给受消费者心理因素消费者心理因素和和市场行为市场行为的影响的影响四、逆向选择四、逆向选择（一）逆向选择的含义（一）逆向选择的含义1.经济学上的逆向选择经济学上的逆向选择 在质量信息不对称的情况下，市场竞争会在质量信息不对称的情况下，市场竞争会导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。2.保险业的逆向选择保险业的逆向选择 保险购买者运用其优势信息以获取更低价保险
12、购买者运用其优势信息以获取更低价格保险产品的倾向被称为逆选择。格保险产品的倾向被称为逆选择。（二）保险人防范逆向选择的对策（二）保险人防范逆向选择的对策1.严核保严核保2.设立观察期设立观察期五、道德风险五、道德风险（一）道德风险的含义（一）道德风险的含义 例如，知道自己越可能生病的个人越愿意例如，知道自己越可能生病的个人越愿意投保健康险；越不熟练和不负责任的医师投保健康险；越不熟练和不负责任的医师越愿意投保责任保险。越愿意投保责任保险。1.经济学意义上的道德风险经济学意义上的道德风险 在信息不对称的情况下，人们享有自己行为在信息不对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而
13、造成他人的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市场。场。2.保险业的道德风险保险业的道德风险 是指投保人在购买保险之后改变日常行为的是指投保人在购买保险之后改变日常行为的一种倾向。分为一种倾向。分为事前事前道德风险和道德风险和事后事后道德风险。道德风险。（二）保险人对道德风险的反应（二）保险人对道德风险的反应1.设立免赔额设立免赔额2.共保共保3.限额保险限额保险4.无赔款优待无赔款优待第三节第三节 保险业的产生与发展保险业的产生与发展一、近代保险的起源与发展一、近代保险的起源与发展（一）海上保险（一）海上保险（二
14、）火灾保险（二）火灾保险1.火灾保险是财产保险的前身火灾保险是财产保险的前身2.典型国家典型国家（1）英国）英国（2）美国）美国1666年伦敦大火：年伦敦大火：l 烧毁全城一半，火灾持续烧毁全城一半，火灾持续5天，天，13,000幢房屋和幢房屋和90个教堂被烧毁，个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司实行差别费率制：实行差别费率制：l砖石结构房屋费率为年房租的砖石结构房屋费率为年房租的2.5%l木结构的房屋费率为年房租的木结构的房屋费率为年房租的5%这种差别费率的
15、方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父现代保险之父”的美誉。的美誉。（三）人寿保险（三）人寿保险早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等。长船员保险、乘客人身保险等。1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙.哈雷根据德国布雷斯劳市哈雷根据德国布雷斯劳市16871691年间的市年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制
16、了世界上第一张生命表。制了世界上第一张生命表。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险年，英国成立了世界上第一家人寿保险司司-伦敦公平保险公司。伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。效等也作出了具体规定。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。保险制度的形成。二、现代保险业的发展二、现代保险业的
17、发展（一）保险业发展的特点（一）保险业发展的特点1.随着经济规模的扩大，保险供给增加随着经济规模的扩大，保险供给增加2.随着风险种类的增加，险种不断扩大随着风险种类的增加，险种不断扩大3.保单设计不断更新保单设计不断更新4.保险产品功能不断扩展保险产品功能不断扩展5.保障范围不断扩大保障范围不断扩大6.保障程度日益增大保障程度日益增大7.再保险业务迅速发展再保险业务迅速发展8.保险业的金融中介功能日益加强保险业的金融中介功能日益加强（二）保险业发展的动因（二）保险业发展的动因1.社会对保险的需要社会对保险的需要2.个人对保险的需要个人对保险的需要3.厂商对保险的需要厂商对保险的需要（三）保险业
18、的发展趋势（三）保险业的发展趋势三、中国保险业简史三、中国保险业简史 P46 保监会何时成立？保监会何时成立？第四节第四节 保险的基本分类保险的基本分类一、按一、按保险标的保险标的分类分类人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险二、按被保险人分类二、按被保险人分类个人保险、团体保险个人保险、团体保险三、按实施形式三、按实施形式自愿保险、强制保险自愿保险、强制保险四、按业务承保方式四、按业务承保方式原保险、再保险原保险、再保险五、按是否以营利为目的五、按是否以营利为目的商业保险、社会保险、政策性保险商业保险、社会保险、政策性保险保险保险营利保险营利保险
19、非营利保险非营利保险公司保险公司保险个人保险个人保险股份公司保险股份公司保险合资公司保险合资公司保险社会保险社会保险政策保险政策保险相互保险相互保险交互保险交互保险合作保险合作保险六、按在保险合同延长期内保险人是否承担责任：六、按在保险合同延长期内保险人是否承担责任：寿险、寿险、非寿险非寿险n 在保险合同延长期内承担保险责任的为寿险，不承在保险合同延长期内承担保险责任的为寿险，不承担保险责任的为非寿险。担保险责任的为非寿险。n 寿险包括一年期以上的传统寿险、新型寿险、长期寿险包括一年期以上的传统寿险、新型寿险、长期健康保险。健康保险。n 非寿险包括财产保险非寿险包括财产保险、短期健康保险、短期健康保险 和意外伤害和意外伤害保险保险n 保险合同的延长期是指在期缴保费情况下，自上期保险合同的延长期是指在期缴保费情况下，自上期保费到期日，投保人未缴纳续期保费，保险人仍然保费到期日，投保人未缴纳续期保费，保险人仍然承担保险责任的期间。承担保险责任的期间。