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1、各国金融消费者权益保护良好各国金融消费者权益保护良好实践及对我国的借鉴意义实践及对我国的借鉴意义各国金融消费者权益保护良好实践及对我国的借鉴各国金融消费者权益保护良好实践及对我国的借鉴意义意义一、金融消费者权益保护的必要性一、金融消费者权益保护的必要性金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极融消费者信心
2、、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义。意义。随着我国金融市场改革发展不断深化，金融产品与服务日趋丰富，在为金随着我国金融市场改革发展不断深化，金融产品与服务日趋丰富，在为金融消费者带来便利的同时，也存在提供金融产品与服务的行为不规范，金融消融消费者带来便利的同时，也存在提供金融产品与服务的行为不规范，金融消费纠纷频发，金融消费者权益保护意识不强、识别风险能力亟待提高等问题。费纠纷频发，金融消费者权益保护意识不强、识别风险能力亟待提高等问题。我国对金融消费者权益保护的必要性也越来越强烈。我国对金融消费者权益保护的必要性也越来越强烈。在美、英、德、日等国家的金融市场发展过程
3、中，已经有一定的金融消费在美、英、德、日等国家的金融市场发展过程中，已经有一定的金融消费者权益保护的实践。者权益保护的实践。二、美国金融消费者权益保护介绍二、美国金融消费者权益保护介绍美国对银行业消费者权益保护的成功之处体现在四个方面：一是体系化的美国对银行业消费者权益保护的成功之处体现在四个方面：一是体系化的银行业消费者权益保护法律；二是注重于银行和消费者之间的信息对等；三是银行业消费者权益保护法律；二是注重于银行和消费者之间的信息对等；三是有专门银行业消费者保护机构；四是完善的纠纷解决机制。下面就从这四个方有专门银行业消费者保护机构；四是完善的纠纷解决机制。下面就从这四个方面来说明美国银行
4、业消费者权益保护的特点。面来说明美国银行业消费者权益保护的特点。（1 1）规范化和体系化的银行业消费者权益保护法律制度。美国的银行业起）规范化和体系化的银行业消费者权益保护法律制度。美国的银行业起步发展较早，步发展较早，与银行相关的法律制度建设也相对丰富具体，与银行相关的法律制度建设也相对丰富具体，自自 19161916 年颁布的年颁布的 统统一小额信贷法起，至今已有一个世纪的发展，在与银行相关的法律制度中涉一小额信贷法起，至今已有一个世纪的发展，在与银行相关的法律制度中涉及消费者保护性质的规范条文有很多，内容涵盖消费者知情权、安全权、公平及消费者保护性质的规范条文有很多，内容涵盖消费者知情权
5、、安全权、公平交易权、投诉维权等多个权益保障要点，并且在权益保障方面还有完善便利的交易权、投诉维权等多个权益保障要点，并且在权益保障方面还有完善便利的投诉起诉程序机制。投诉起诉程序机制。美国银行业消费权益保护法律制度的规范化和体系化体美国银行业消费权益保护法律制度的规范化和体系化体现在以下三个方面：第一从整体上而言体系完备，无论涉及的权益保障要点上，现在以下三个方面：第一从整体上而言体系完备，无论涉及的权益保障要点上，还是程序与实体的设置上，各个方面均有相关的法律规范制度，很少或者几乎还是程序与实体的设置上，各个方面均有相关的法律规范制度，很少或者几乎没有法律的空白；第二是各权益会由专门的法律
6、来保护，例如消费者信用保没有法律的空白；第二是各权益会由专门的法律来保护，例如消费者信用保护法案对知情权的保护，联邦存款保险法对资金安全权的保护，隐私护法案对知情权的保护，联邦存款保险法对资金安全权的保护，隐私权法对隐私权的保护，平等信用机会法对公平交易权的保护；第三就是权法对隐私权的保护，平等信用机会法对公平交易权的保护；第三就是针对容易侵害的权益进行重点保护，例如在危机之后，美国官方开始总结以往针对容易侵害的权益进行重点保护，例如在危机之后，美国官方开始总结以往法律规则的实践经验教训，法律规则的实践经验教训，颁布的颁布的 20092009 年年 信用卡履责、信用卡履责、责任和公开法责任和公
7、开法 和和 2010 2010年多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法案，自此各部新法将与诸多年多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法案，自此各部新法将与诸多行业制度共同担当起完善美国金融监管体制、保障消费者各项基本权益的重任。行业制度共同担当起完善美国金融监管体制、保障消费者各项基本权益的重任。（2 2）注重于银行和消费者之间的信息对等。美国关于消费者权益保护的法）注重于银行和消费者之间的信息对等。美国关于消费者权益保护的法律制度极其关注银行和消费者之间的信息对等，在其繁杂的法律制度中，很多律制度极其关注银行和消费者之间的信息对等，在其繁杂的法律制度中，很多内容都涉及到了信息对等的要求。最终银行和银
8、行业消费者之间权益的平衡是内容都涉及到了信息对等的要求。最终银行和银行业消费者之间权益的平衡是靠信息对等，因为银行业具有复杂而精细的专业知识，相关人员必须具备这些靠信息对等，因为银行业具有复杂而精细的专业知识，相关人员必须具备这些金融知识和专业技能，而一般的人仅是了解一点或者对此是完全不了解的，同金融知识和专业技能，而一般的人仅是了解一点或者对此是完全不了解的，同时由于在现今市场上，金融产品和服务多样化和复杂化，尤其是银行的很多产时由于在现今市场上，金融产品和服务多样化和复杂化，尤其是银行的很多产品和服务更为严重，很多银行业消费者对此没有能力和精力去理解明白。这就品和服务更为严重，很多银行业消
9、费者对此没有能力和精力去理解明白。这就迫切要求银行和消费者之间信息的对等。注重于银行和消费者之间的信息对等迫切要求银行和消费者之间信息的对等。注重于银行和消费者之间的信息对等之后，很多银行业消费者权益受到侵害的问题就会避免或者是可以迎刃而解。之后，很多银行业消费者权益受到侵害的问题就会避免或者是可以迎刃而解。（3 3）专门的银行业消费者保护机构。首先，监管部门相关职能自始明确，）专门的银行业消费者保护机构。首先，监管部门相关职能自始明确，机构优化改进态度积极金融危机爆发前，执行消费者保护监管的部门包括美联机构优化改进态度积极金融危机爆发前，执行消费者保护监管的部门包括美联储等七个部门，相关职能
10、均体现在投诉处理和教育答疑等层面，危机后美国官储等七个部门，相关职能均体现在投诉处理和教育答疑等层面，危机后美国官方意识到多机构执法极易引致监管真空或监管冲突，给消费者保护工作带来了方意识到多机构执法极易引致监管真空或监管冲突，给消费者保护工作带来了难以弥补的滞后性，因此新法案将部分散见于多个部门的消费者监管职权统一难以弥补的滞后性，因此新法案将部分散见于多个部门的消费者监管职权统一集中到了新成立于美联储麾下的消费者金融保护局。该机构享有独立的监管权集中到了新成立于美联储麾下的消费者金融保护局。该机构享有独立的监管权利，包括接管及关闭不良大型金融机构，能够强制要求资产在利，包括接管及关闭不良大
11、型金融机构，能够强制要求资产在 100100 亿以上的任亿以上的任何银行、大型按揭贷款机构、学生贷款公司及高利贷发放公司执行其规定，并何银行、大型按揭贷款机构、学生贷款公司及高利贷发放公司执行其规定，并设有专门评估机构调查它们的具体行为。其次，美国银行家协会秉承“受过教设有专门评估机构调查它们的具体行为。其次，美国银行家协会秉承“受过教育的消费者是最好的客户”的行业理念，开辟有“银行消费者”板块提供类似育的消费者是最好的客户”的行业理念，开辟有“银行消费者”板块提供类似新信用卡法案、银行服务答疑、理财技巧等方面的专业金融知识，从而在行业新信用卡法案、银行服务答疑、理财技巧等方面的专业金融知识，
12、从而在行业自律层次上为强化本国银行消费者金融知识储备做出了一定成绩，成为严格政自律层次上为强化本国银行消费者金融知识储备做出了一定成绩，成为严格政府监管呼中强调注重自律管理的行业利益代表。府监管呼中强调注重自律管理的行业利益代表。（4 4）便利和完善纠纷解决机制。银行消费者纠纷如同多数行业一样普遍体）便利和完善纠纷解决机制。银行消费者纠纷如同多数行业一样普遍体现出争议金额较少，但诉讼维权程序相对繁琐的状态，人们在维权成本高、耗现出争议金额较少，但诉讼维权程序相对繁琐的状态，人们在维权成本高、耗时长的司法模式下可能出现放弃维权、自认倒霉或者是转而采取某些消极维权时长的司法模式下可能出现放弃维权、
13、自认倒霉或者是转而采取某些消极维权手段等极端处理情形。为了鼓励银行消费者积极运用法律武器保障自身权益，手段等极端处理情形。为了鼓励银行消费者积极运用法律武器保障自身权益，许多国家采取了快速简便的小额法庭制度，履行消费者纠纷处理等法定职责，许多国家采取了快速简便的小额法庭制度，履行消费者纠纷处理等法定职责，美国也是如此。美国早于美国也是如此。美国早于 2020 世纪世纪 3030 年代就有了小额法庭，目前各州起诉额度、年代就有了小额法庭，目前各州起诉额度、适格主体等存些许差异，但共有的简捷优势均体现于诉讼诸多环节，如起诉过适格主体等存些许差异，但共有的简捷优势均体现于诉讼诸多环节，如起诉过程可以
14、填写统一简易表格即可，开庭时间灵活，注重倡导调解理念，法官可在程可以填写统一简易表格即可，开庭时间灵活，注重倡导调解理念，法官可在双方争执时介入提出和解提议，诉讼费用比普通案件低。双方争执时介入提出和解提议，诉讼费用比普通案件低。另外，美国亦建立另外，美国亦建立有集团诉讼可供适格小额消费纠纷适用，当个体消费者起诉，法院依具体情形有集团诉讼可供适格小额消费纠纷适用，当个体消费者起诉，法院依具体情形做出决定、发出通知，同样遭受侵权行为的银行消费者均可进入登记以在此次做出决定、发出通知，同样遭受侵权行为的银行消费者均可进入登记以在此次维权行动中获得赔偿，即使未经登记、利益相关消费者仍可以依据该案判决
15、获维权行动中获得赔偿，即使未经登记、利益相关消费者仍可以依据该案判决获得赔偿。美国集团诉讼法律制度相对成熟，应对大型侵权企业效力较为权威，得赔偿。美国集团诉讼法律制度相对成熟，应对大型侵权企业效力较为权威，因此银行消费者据此获得胜诉、成功维权的案例新闻时有报道。因此银行消费者据此获得胜诉、成功维权的案例新闻时有报道。三、英国金融消费者权益保护介绍三、英国金融消费者权益保护介绍英国金融消费者教育与保护开始时间较早，其公众金融知识与素质在发达英国金融消费者教育与保护开始时间较早，其公众金融知识与素质在发达国家中都居于领先水平，而且英国一直都非常注重金融消费者的保护形式与教国家中都居于领先水平，而且
16、英国一直都非常注重金融消费者的保护形式与教育方法的多样性，同时形成国家金融教育与行业内部自律机制相结合的金融消育方法的多样性，同时形成国家金融教育与行业内部自律机制相结合的金融消费者保护制度，主要包括在以下三个方面：一是将金融消费者权益保护作为金费者保护制度，主要包括在以下三个方面：一是将金融消费者权益保护作为金融监管机构在执法过程与监管过程中的首要目标；二是加强金融机构内部的消融监管机构在执法过程与监管过程中的首要目标；二是加强金融机构内部的消费者保护措施与纠纷处理解决机制；三是强化消费者自律同时加强行业纠纷解费者保护措施与纠纷处理解决机制；三是强化消费者自律同时加强行业纠纷解决与消费者权益
17、的自我监督。英国在金融消费者保护中主要建立起以下具体制决与消费者权益的自我监督。英国在金融消费者保护中主要建立起以下具体制度与行为。度与行为。（1 1）完善金融消费者法律体系。银行营运守则作为英国银行业规范经）完善金融消费者法律体系。银行营运守则作为英国银行业规范经营、保护金融消费者权益的法律依据，为银行与客户之间关系的公平公正建立营、保护金融消费者权益的法律依据，为银行与客户之间关系的公平公正建立了重要制度保障，运行百年以来发挥着重要的作用。了重要制度保障，运行百年以来发挥着重要的作用。20002000 年英国颁布了金融监年英国颁布了金融监管改革的重要法案金融服务与市场法，该法案将英国金融机
18、构从“法律下管改革的重要法案金融服务与市场法，该法案将英国金融机构从“法律下的行业自律”体制转变为“法律下的单一监管”体制。该制度明确了金融机构的行业自律”体制转变为“法律下的单一监管”体制。该制度明确了金融机构监管的主要标准，以法律形式将金融消费者保护明确为金融机构监管的重要目监管的主要标准，以法律形式将金融消费者保护明确为金融机构监管的重要目标，从法律意义上明确了金融监管的唯一机构金融服务局。标，从法律意义上明确了金融监管的唯一机构金融服务局。20062006 年金融服年金融服务局又出台了金融机构业务的主要规范，该业务规范主要包括金融机构的监管务局又出台了金融机构业务的主要规范，该业务规范
19、主要包括金融机构的监管标准，其中有五条法律条款与金融消费者保护密切相关，主要包括：给予金融标准，其中有五条法律条款与金融消费者保护密切相关，主要包括：给予金融消费者适当关注，在金融交易过程当中确保公开公平公正的原则，使用公平、消费者适当关注，在金融交易过程当中确保公开公平公正的原则，使用公平、公开、公正的方法解决金融消费纠纷，给予金融消费者足够的知情权，使用准公开、公正的方法解决金融消费纠纷，给予金融消费者足够的知情权，使用准确、非误导性的方法传递金融消费信息。确、非误导性的方法传递金融消费信息。从从 20092009 年至今，英国又颁布了年至今，英国又颁布了20092009 年银行法案和改革
20、金融市场白皮年银行法案和改革金融市场白皮书等法律条款，其中更是明确将金融消费者保护与金融市场稳定作为本国金书等法律条款，其中更是明确将金融消费者保护与金融市场稳定作为本国金融监管的重要目标。融监管的重要目标。（2 2）专设金融消费者保护机构。从历史角度来看，英国金融教育消费者以）专设金融消费者保护机构。从历史角度来看，英国金融教育消费者以20032003 年为界线可分两个阶段：第一阶段从年为界线可分两个阶段：第一阶段从 1998199820032003 年，通过联合政府、金融年，通过联合政府、金融机构与公益组织共同进行合作实施了“消费者教育计划”。第二个阶段从机构与公益组织共同进行合作实施了“
21、消费者教育计划”。第二个阶段从 20032003年之后，英国总结了第一阶段金融消费者保护的经验与教育，同时以第一阶段年之后，英国总结了第一阶段金融消费者保护的经验与教育，同时以第一阶段的教育成果为基础扩大消费者金融教育计划，将该计划提升为“国家金融能力的教育成果为基础扩大消费者金融教育计划，将该计划提升为“国家金融能力战略”计划，将增强金融消费者的“金融能力”列为重要的战略目标。同时金战略”计划，将增强金融消费者的“金融能力”列为重要的战略目标。同时金融服务局设立两个职能小组，一是由政府、金融机构和媒体共同组成金融能力融服务局设立两个职能小组，一是由政府、金融机构和媒体共同组成金融能力指导小组
22、，负责推动消费者金融教育；二是由财政部、商务部、教育部、消协指导小组，负责推动消费者金融教育；二是由财政部、商务部、教育部、消协等共同组成金融消费者能力咨询小组，指导金融消费者教育战略实施。等共同组成金融消费者能力咨询小组，指导金融消费者教育战略实施。自自 20082008 年金融危机以来，英国汲取其在危机中损失惨重的教训，坚定了推年金融危机以来，英国汲取其在危机中损失惨重的教训，坚定了推广金融教育的决心。其在广金融教育的决心。其在 20102010 年颁布的金融服务法案中明确提出了消费者年颁布的金融服务法案中明确提出了消费者金融教育机构的提案，并在全国范围内全面展开金融教育与扫盲活动。英国消
23、金融教育机构的提案，并在全国范围内全面展开金融教育与扫盲活动。英国消费者金融教育局也在此阶段成立并且承办了金融服务局中金融教育的部分职费者金融教育局也在此阶段成立并且承办了金融服务局中金融教育的部分职责。从责。从 20112011 年起，该局更名为理财咨询服务局，通过制定详细的金融教育服务年起，该局更名为理财咨询服务局，通过制定详细的金融教育服务与推广计划，改变了英国公众不良的理财及金融消费习惯，消除公众对于金融与推广计划，改变了英国公众不良的理财及金融消费习惯，消除公众对于金融产品和服务的错误认知与理解，使用电话、网络和当面咨询辅导的方式，对每产品和服务的错误认知与理解，使用电话、网络和当面
24、咨询辅导的方式，对每一个家庭提供一一对应的金融知识及服务咨询。一个家庭提供一一对应的金融知识及服务咨询。改革金融市场白皮书中将英国金融市场的稳定列为重要的目标，英国改革金融市场白皮书中将英国金融市场的稳定列为重要的目标，英国为了监督控制金融市场的主要风险，保持其稳定有效的运转效率，金融服务局为了监督控制金融市场的主要风险，保持其稳定有效的运转效率，金融服务局提出设置金融稳定委员会。该委员会由中央银行、金融服务局和财政部共同构提出设置金融稳定委员会。该委员会由中央银行、金融服务局和财政部共同构成，由其牵头定期讨论金融机构与金融体系当中系统性风险和金融安全稳定的成，由其牵头定期讨论金融机构与金融体
25、系当中系统性风险和金融安全稳定的主要问题。在金融纠纷与冲突的解决过程当中，金融服务局将银行、保险、券主要问题。在金融纠纷与冲突的解决过程当中，金融服务局将银行、保险、券商的投诉渠道全部整合在一起，成立了金融投诉服务公司，为金融消费者提供商的投诉渠道全部整合在一起，成立了金融投诉服务公司，为金融消费者提供免费的冲突协调解决机制。一旦其提出裁决冲突解决机制，该裁决将对金融消免费的冲突协调解决机制。一旦其提出裁决冲突解决机制，该裁决将对金融消费者与金融机构都具充分的法律效力。费者与金融机构都具充分的法律效力。（3 3）明确金融消费者保护人群。英国金融消费者的统计与保护中对未成年）明确金融消费者保护人
26、群。英国金融消费者的统计与保护中对未成年人与成年人置于不同的系统之中，对于未成年人，金融教育纳入必要的教育系人与成年人置于不同的系统之中，对于未成年人，金融教育纳入必要的教育系统当中。包括数学计算技能、公民素质教育、国家治理机制和公民的权利与义统当中。包括数学计算技能、公民素质教育、国家治理机制和公民的权利与义务。金融知识包括货币、信用以及个人预算管理和财务管理内容，日常的金融务。金融知识包括货币、信用以及个人预算管理和财务管理内容，日常的金融知识还包括薪酬、税收、贷款以及各类金融风险。知识还包括薪酬、税收、贷款以及各类金融风险。在针对成年人的金融教育计划活动中，他们则把金融教育纳入到继续教育
27、在针对成年人的金融教育计划活动中，他们则把金融教育纳入到继续教育计划中，如他们可向金融知识扫盲小组、公众金融咨询部、金融机构等寻求帮计划中，如他们可向金融知识扫盲小组、公众金融咨询部、金融机构等寻求帮助。其他计划还包括：金融服务局法定要求、金融知识普及计划、英国社会包助。其他计划还包括：金融服务局法定要求、金融知识普及计划、英国社会包容计划、金融能力计划等。容计划、金融能力计划等。英国将弱势群体的金融权利与成年人、未成年人区别开来，特别注重其金英国将弱势群体的金融权利与成年人、未成年人区别开来，特别注重其金融权利的保护，将弱势人群的金融保护纳入到基本金融服务网中，推出弱势金融权利的保护，将弱势
28、人群的金融保护纳入到基本金融服务网中，推出弱势金融群体基本账户，一方面为其提供专门的金融服务，包括金融账户收支存取的融群体基本账户，一方面为其提供专门的金融服务，包括金融账户收支存取的功能，另一方面杜绝弱势金融群体的金融风险，防止其背负债务，从而引起系功能，另一方面杜绝弱势金融群体的金融风险，防止其背负债务，从而引起系统性金融风险。统性金融风险。英国消费者金融的内容有不同的层次，以金融决策能力为基础，财务管理英国消费者金融的内容有不同的层次，以金融决策能力为基础，财务管理为重要组成部分，金融市场参与为最高阶内容。这些能力培养可以让消费者意为重要组成部分，金融市场参与为最高阶内容。这些能力培养可
29、以让消费者意识到，自己在金融市场的参与可能影响与改变金融市场的环境，这也是金融市识到，自己在金融市场的参与可能影响与改变金融市场的环境，这也是金融市场公平原则的内在要求。场公平原则的内在要求。四、德国金融消费者权益保护介绍四、德国金融消费者权益保护介绍德国金融消费者保护分为多个层次多个角度，既有以德国金融消费者保护分为多个层次多个角度，既有以 BaFinBaFin 为核心的官方为核心的官方保护又有依靠行业协会等自律组织的民间保护。保护的角度主要集中在信息披保护又有依靠行业协会等自律组织的民间保护。保护的角度主要集中在信息披露、解决争议和损失补偿等方面。露、解决争议和损失补偿等方面。（1 1）消
30、费者顾问委员会。消费者顾问委员会依据联邦金融服务监管局法）消费者顾问委员会。消费者顾问委员会依据联邦金融服务监管局法案第案第 8a8a 部分设立，并依据强化德国金融监管法案而隶属于联邦金融监管部分设立，并依据强化德国金融监管法案而隶属于联邦金融监管局。消费者顾问委员会负责向监管局对于消费者保护工作提出建议。为此，委局。消费者顾问委员会负责向监管局对于消费者保护工作提出建议。为此，委员会需要识别和分析消费趋势并将其发现报告给监管局的执行委员会。与消费员会需要识别和分析消费趋势并将其发现报告给监管局的执行委员会。与消费者保护相关的监管条例和管理规定，委员会都有权提出原则性的意见。委员会者保护相关的
31、监管条例和管理规定，委员会都有权提出原则性的意见。委员会同样可以在未来与消费者相关的立法中向监管局提出建议。委员会的同样可以在未来与消费者相关的立法中向监管局提出建议。委员会的 1212 名成员名成员由联邦财政部任命，代表学术界、消费者和投资者保护组织、非诉讼调解组织、由联邦财政部任命，代表学术界、消费者和投资者保护组织、非诉讼调解组织、工会甚至包括联邦食品、农业和消费者保护部。工会甚至包括联邦食品、农业和消费者保护部。（2 2）存款保险计划和投资者补偿。）存款保险计划和投资者补偿。BaFinBaFin 负责监管法定的补偿计划和银行负责监管法定的补偿计划和银行证券交易部门的银行担保计划，证券交
32、易部门的银行担保计划，同时也监管寿险和健康险的法定担保计划。同时也监管寿险和健康险的法定担保计划。20132013年，年，BaFinBaFin 修订了存款保险和投资补偿法案的第修订了存款保险和投资补偿法案的第4 4 章将德国共同持有协会账章将德国共同持有协会账户视为共同账户以此加入法定存款保障计划。由于加入该计划，德国共同持有户视为共同账户以此加入法定存款保障计划。由于加入该计划，德国共同持有协会的成员将享受到对每个人的存款最高协会的成员将享受到对每个人的存款最高 100,000100,000 欧元的法定补偿。此举极大欧元的法定补偿。此举极大的提高了该基金的保障。在该法案修改之前，德国共同持有
33、协会的存款被视为的提高了该基金的保障。在该法案修改之前，德国共同持有协会的存款被视为一个个人账户，也因此只能给予最高一个个人账户，也因此只能给予最高 100,000100,000 欧元的补偿。欧元的补偿。（3 3）投资产品的信息披露。德国执行欧盟理事会和欧盟议会关于投资产品）投资产品的信息披露。德国执行欧盟理事会和欧盟议会关于投资产品关键信息披露规则的决议，打包零售投资产品规则于关键信息披露规则的决议，打包零售投资产品规则于 20132013 年年 5 5 月到月到 1111 月月于欧盟各国分别生效。该规则的目的是确保产品供应商能够提供简短的关键信于欧盟各国分别生效。该规则的目的是确保产品供应
34、商能够提供简短的关键信息文件，该文件能够清晰的反应与该产品有关的风险，从而让投资者可以对产息文件，该文件能够清晰的反应与该产品有关的风险，从而让投资者可以对产品进行比较。品进行比较。（4 4）消费者投诉和争议解决途径。在德国进行消费者投诉有很多途径。首）消费者投诉和争议解决途径。在德国进行消费者投诉有很多途径。首先有由先有由 BaFinBaFin 设立的基于投资法的仲裁委员会，该仲裁委员会会接受在投资法设立的基于投资法的仲裁委员会，该仲裁委员会会接受在投资法管辖范围内的投诉。管辖范围内的投诉。其次民间有许多申诉专员办公室和纠纷调解组织。其次民间有许多申诉专员办公室和纠纷调解组织。BaFinBa
35、Fin 的的仲裁委员会在其网站上发布了大量的相关信息。消费者可以利用这些信息去找仲裁委员会在其网站上发布了大量的相关信息。消费者可以利用这些信息去找到对应不同金融领域的纠纷调解组织。另外，消费者也可以通过搜索功能查找到对应不同金融领域的纠纷调解组织。另外，消费者也可以通过搜索功能查找特定的公司对应的纠纷调解组织。无论是特定的公司对应的纠纷调解组织。无论是 BaFinBaFin 的仲裁委员会还是民间调解组的仲裁委员会还是民间调解组织其仲裁结果都不具有法律约束力，也不能进行如经济处罚等惩罚措施。但织其仲裁结果都不具有法律约束力，也不能进行如经济处罚等惩罚措施。但BaFinBaFin 可以通过消费者
36、的投诉获得如内幕交易等违规线索，并采取调查措施。可以通过消费者的投诉获得如内幕交易等违规线索，并采取调查措施。德国的金融消费者保护理念以保证金融机构的偿付能力为核心。即监管者德国的金融消费者保护理念以保证金融机构的偿付能力为核心。即监管者认为，监管的目标和保护消费者的目标是一致的，都是保证金融系统能够稳定认为，监管的目标和保护消费者的目标是一致的，都是保证金融系统能够稳定正常的运转。在正常运转的金融体系下，金融机构不会出现大规模偿付问题，正常的运转。在正常运转的金融体系下，金融机构不会出现大规模偿付问题，因此保证了金融消费者不会受到大的损失。如果出现个别偿付问题，则有存款因此保证了金融消费者不
37、会受到大的损失。如果出现个别偿付问题，则有存款保障计划和补偿计划来弥补。如果消费者因金融机构欺诈或内幕交易等行为遭保障计划和补偿计划来弥补。如果消费者因金融机构欺诈或内幕交易等行为遭受损失，可以通过各种投诉渠道或诉诸法庭解决，而消费者的投诉可以成为监受损失，可以通过各种投诉渠道或诉诸法庭解决，而消费者的投诉可以成为监管局调查的线索和证据，从而更好的维护金融系统的稳定和正常运行。德国的管局调查的线索和证据，从而更好的维护金融系统的稳定和正常运行。德国的金融监管者认为，金融消费者需要对自己的行为负责，需要花时间和精力对自金融监管者认为，金融消费者需要对自己的行为负责，需要花时间和精力对自己的投资产
38、品进行判断和选择。因此，在金融消费者教育方面没有采用主动科己的投资产品进行判断和选择。因此，在金融消费者教育方面没有采用主动科普的方式，而是选择将教育资料和产品信息进行公布，让消费者自主学习，自普的方式，而是选择将教育资料和产品信息进行公布，让消费者自主学习，自主选择。主选择。五、日本金融消费者权益保护介绍五、日本金融消费者权益保护介绍日本金融消费者保护的特点主要包括在以下四个方面：一是立法先行，逐日本金融消费者保护的特点主要包括在以下四个方面：一是立法先行，逐步构建保护金融消费者的法律体系；二是分类确定，科学确定需要保护的金融步构建保护金融消费者的法律体系；二是分类确定，科学确定需要保护的金
39、融消费者范围；三是强化披露，提高金融业者信息披露的标准；四是加大惩处，消费者范围；三是强化披露，提高金融业者信息披露的标准；四是加大惩处，提高违法行为的最高刑责。提高违法行为的最高刑责。（1 1）立法先行，逐步构建保护金融消费者的法律体系。立法先行，逐步构建保护金融消费者的法律体系。自自 19961996 年金融年金融“大“大爆炸”以来，日本针对金融消费者受害的问题，开始研究制定以功能区别、横爆炸”以来，日本针对金融消费者受害的问题，开始研究制定以功能区别、横向整合的金融法规，并逐步建立起一套有效保护金融消费者的金融管制法律体向整合的金融法规，并逐步建立起一套有效保护金融消费者的金融管制法律体
40、系。诸如金融机构的说明义务、适合性原则、民事赔偿责任等规则不断被写进系。诸如金融机构的说明义务、适合性原则、民事赔偿责任等规则不断被写进立法当中，消费者合同法、消费者信用法以及金融服务法三类立法中的金融消立法当中，消费者合同法、消费者信用法以及金融服务法三类立法中的金融消费者保护规则得到不断加强和整合。具体表现为费者保护规则得到不断加强和整合。具体表现为 20012001 年金融商品销售法对年金融商品销售法对金融消费合同缔约规则的统一、金融消费合同缔约规则的统一、20062006 年金融商品交易法对金融市场消费者年金融商品交易法对金融市场消费者保护规则的统一、分期付款销售法、贷金业法等消费者信
41、用立法的联保护规则的统一、分期付款销售法、贷金业法等消费者信用立法的联动修订等。动修订等。在立法实践上，日本采取一步步横向整合，以达成制定单一金融法制的目在立法实践上，日本采取一步步横向整合，以达成制定单一金融法制的目标。首先，在标。首先，在 20002000 年年 5 5 月开始制定金融商品销售法，横向整合金融商品销月开始制定金融商品销售法，横向整合金融商品销售、劝诱的立法方向。该法规定销售业者违反说明义务时对顾客的损害赔偿责售、劝诱的立法方向。该法规定销售业者违反说明义务时对顾客的损害赔偿责任，同时配合已制定的消费者契约法，以充实金融商品消费者在民事救济任，同时配合已制定的消费者契约法，以
42、充实金融商品消费者在民事救济上的权益。该法第一条就开宗明义了立法目的，即：为规定金融商品销售业者上的权益。该法第一条就开宗明义了立法目的，即：为规定金融商品销售业者等在销售金融商品时，对顾客应说明事项及因金融商品销售业者等对顾客未说等在销售金融商品时，对顾客应说明事项及因金融商品销售业者等对顾客未说明该当事项，以致顾客受损害时的损害赔偿责任，及确保金融业者等进行适当明该当事项，以致顾客受损害时的损害赔偿责任，及确保金融业者等进行适当的金融商品劝诱销售措施，以保护顾客，谋求国民经济的健全发展。“活力门的金融商品劝诱销售措施，以保护顾客，谋求国民经济的健全发展。“活力门事件”推进了立法的进程，事件
43、”推进了立法的进程，20062006 年制定了金融商品交易法，金融期货交易年制定了金融商品交易法，金融期货交易法、投资顾问业法、抵押担保证券业法、外国证券业法等法规被废止，包括证法、投资顾问业法、抵押担保证券业法、外国证券业法等法规被废止，包括证券交易法、银行法、保险业法、信托业法、不动产特定共同事业法、商品交易券交易法、银行法、保险业法、信托业法、不动产特定共同事业法、商品交易所法等所法等 8989 个金融相关的法律配合进行修订。个金融相关的法律配合进行修订。金融商品交易法取代原有的证券交易法后，对股票、债券、外汇金融商品交易法取代原有的证券交易法后，对股票、债券、外汇存款等风险性金融产品进
44、行一元化管理。在新的法律框架下，将不再有传统的存款等风险性金融产品进行一元化管理。在新的法律框架下，将不再有传统的银行、证券、保险、信托等金融行业的区别，所有具备投资服务资格的企业都银行、证券、保险、信托等金融行业的区别，所有具备投资服务资格的企业都可以作为投资服务的主体，为投资者提供服务并对投资者负责。只要可能涉及可以作为投资服务的主体，为投资者提供服务并对投资者负责。只要可能涉及到投资人保护问题的金融商品，都纳入该法适用客体中。此外，银行法中与存到投资人保护问题的金融商品，都纳入该法适用客体中。此外，银行法中与存款有关的商品、保险业法中与保险有关的商品、商品交易法中与商品期货有关款有关的商
45、品、保险业法中与保险有关的商品、商品交易法中与商品期货有关的商品、不动产特定共同事业法中有关不动产特定共同业务，等等；凡该等法的商品、不动产特定共同事业法中有关不动产特定共同业务，等等；凡该等法律相关金融商品中涉及明显投资特性者，都应适用金融商品交易法的相关规定，律相关金融商品中涉及明显投资特性者，都应适用金融商品交易法的相关规定，接受同样的行为规制，以保证行为规则的统一性。因此，金融商品交易法接受同样的行为规制，以保证行为规则的统一性。因此，金融商品交易法改变了既有分业监管无法涵盖新型投资商品多样化需求的状况，通过强化投资改变了既有分业监管无法涵盖新型投资商品多样化需求的状况，通过强化投资者
46、保护规则，全面扩大和完善众多金融商品投资者保护的横断性法制框架，填者保护规则，全面扩大和完善众多金融商品投资者保护的横断性法制框架，填补了投资者保护法制的空白。补了投资者保护法制的空白。（2 2）分类确定，分类确定，科学确定需要保护的金融消费者范围。科学确定需要保护的金融消费者范围。金融商品销售法金融商品销售法规定，该法保护的对象为信息处于弱势一方的当事人，即在金融商品交易时，规定，该法保护的对象为信息处于弱势一方的当事人，即在金融商品交易时，相对于金融机构的专业知识，一般无论是自然人或法人，基本上属于信息弱势相对于金融机构的专业知识，一般无论是自然人或法人，基本上属于信息弱势一方当事人。因此
47、该法适用的对象，不仅限于自然人的消费者，即使是法人，一方当事人。因此该法适用的对象，不仅限于自然人的消费者，即使是法人，只要不具备金融专业知识，均属于该法的保护范围。只要不具备金融专业知识，均属于该法的保护范围。在严格保护金融消费者的同时，日本也不缺乏灵活性。新的法律为了平衡在严格保护金融消费者的同时，日本也不缺乏灵活性。新的法律为了平衡投资者的适当保护与风险资本的有效供给，将投资者（或称消费者）区分为具投资者的适当保护与风险资本的有效供给，将投资者（或称消费者）区分为具专业金融知识的特定投资者和一般投资者。因此，在销售及劝诱方面，法律要专业金融知识的特定投资者和一般投资者。因此，在销售及劝诱
48、方面，法律要求的行为规范也因投资人的差别而有差别。当金融商品交易业者在与一般投资求的行为规范也因投资人的差别而有差别。当金融商品交易业者在与一般投资者进交易时，为了保护投资者，业者的行为受严格规制。在与特定投资者进行者进交易时，为了保护投资者，业者的行为受严格规制。在与特定投资者进行交易时，金融商品交易法认为可以降低或者豁免金融业者的一些规范，例如针交易时，金融商品交易法认为可以降低或者豁免金融业者的一些规范，例如针对特定投资人的销售及劝诱活动，则免除金融服务业签约前与签约时文件交付对特定投资人的销售及劝诱活动，则免除金融服务业签约前与签约时文件交付义务等的行为规范。但是禁止损失填补、为了保证
49、市场公平目的的行为规制要义务等的行为规范。但是禁止损失填补、为了保证市场公平目的的行为规制要适用。另外，针对维护市场秩序所制定的规范，则不管是对特定投资人或一般适用。另外，针对维护市场秩序所制定的规范，则不管是对特定投资人或一般投资人，相关义务均不能免除。投资人，相关义务均不能免除。个人基本上视为一般投资者，如果根据其知识、经验、财产状况，与特定个人基本上视为一般投资者，如果根据其知识、经验、财产状况，与特定投资者相当且符合内阁府令所规定条件的个人，可以根据其申报，在履行严格投资者相当且符合内阁府令所规定条件的个人，可以根据其申报，在履行严格手续之后作为特定投资者来对待。另外，部分特定投资人也
50、可以申请，转为一手续之后作为特定投资者来对待。另外，部分特定投资人也可以申请，转为一般投资人，充分体现了法律的灵活性。般投资人，充分体现了法律的灵活性。（3 3）强化披露，提高金融业者信息披露的标准。对于金融商品销售者说明）强化披露，提高金融业者信息披露的标准。对于金融商品销售者说明到何种程度，一般认应以大多数人理解的程度为基准，对于知识经验缺乏的投到何种程度，一般认应以大多数人理解的程度为基准，对于知识经验缺乏的投资人，金融商品销售者如能尽其一般性、定型性的说明义务，也可免责。依金资人，金融商品销售者如能尽其一般性、定型性的说明义务，也可免责。依金融商品销售法第融商品销售法第 3 3 条规定