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1、農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策专案农贷保证业务相关规定 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務課程大綱課程大綱一、農家綜合貸款農家綜合貸款二、政策性專案農業貸款二、政策性專案農業貸款三、其他規定事項三、其他規定事項四、保證案例分析四、保證案例分析五、實務案例討論五、實務案例討論農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農家綜合貸
2、款3農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證對象一、農會正會員。二、農保被保險人。三、漁會甲類會員。農家綜合貸款承作非本會會員或非本鄉鎮之客戶為風險偏高 之對象(不熟悉、無往來經驗)農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務貸款用途及貸款額度農(漁)民籌措家計、消費及教育等農家 生活改善所需資金。每一申請人最高貸款 額度為新台幣3030萬元萬元。農家綜合貸款每一申請人,非每一個申請案(如有舊欠應貸放前收回或按剩餘額度申請貸款)不可借新還舊農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務送保限制有準則第5條之4任一情事者,不
3、予保 證。(手冊第9頁)農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務停止授權申請人或其同一經濟利害關係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務人,且該案業 經本基金列管者,應以書面專案送本基金 審核通過後,始得貸放。農家綜合貸款應審慎評估借款人之還款能力農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證成數保證9成,但有下列情事之一者,保證6 6成1.申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。2.申請人信用卡循環動用餘額、信用卡
4、未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過新台幣25252525萬元萬元萬元萬元者。農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務信用調查-對象申請人(含保證人)申請人(含保證人)應向票據交換所及金融聯合徵信中心辦理票、債信查詢。同一經濟利害關人同一經濟利害關人應向票據交換所辦理票信查詢及其於本機構之債信查詢。農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務信用調查 項目一.申請人申請人及保證人保證人:(1)聯徵聯徵B33B33-新版授信、擔保品、還款紀錄與保證資 訊-行庫別。或B36B36(含票信)A.授信異常紀錄授信異
5、常紀錄:Y Y者,請另查B09B09-個人逾期 催收或呆帳資訊-行庫別。B.信用卡紀錄信用卡紀錄:Y Y者,請另查K33K33-信用卡戶帳 款、循環比率及無擔保授信資訊。C.持有現金卡者持有現金卡者,請另查B66B66-現金卡每日放款餘 額及還款紀錄資訊。(2)聯徵聯徵Z13Z13-補充註記/消債條例信用註記資訊 或 Z22Z22-通報案件紀錄及補充註記/消債條例信 用註記資訊。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務(3)票交所第一類第一類票據信用資料。查有退票 註記者,請另查第二類第二類票據信用資料。(4)其他貸款機構規定應查詢之項目。二.同一經濟利害關人同一經濟
6、利害關人:(1)本機構之債信查詢。(2)票交所第一類第一類票據信用資料。查有退票 註記者,請另查第二類第二類票據信用資料。(3)其他貸款機構規定應查詢之項目。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務三.票、債信查詢資料應存案備查存案備查,嗣後如申請本基金代位清償時需隨案檢附。四.票、債信票、債信查詢有效期間查詢有效期間:1.已貸案件已貸案件:貸放日前貸放日前1 1個月個月內內。2.未貸案件未貸案件:(1)送保日前送保日前1 1個月個月內內。(2)本基金同意保證後,貸放日貸放日距查詢日查詢日逾1 1個月個月者應重新應重新查詢查詢:A.如有本基金業務處理準則(以下簡稱準則
7、)第第5-25-2條條所 列各款情事之一,或有本基金停止授權事項停止授權事項,除前 已載明於申請文件者外,應詳予敘明送本基金審核應詳予敘明送本基金審核 同意後始得貸放同意後始得貸放。B.如有準則第5-45-4條條所列各款情事之一者,註銷該案保註銷該案保 證證。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務聯徵資訊之警訊借款人雙卡金額過高(現金卡、信用卡)信用卡使用信用循環且僅繳足最低金額(2N)借款人繳款情形不正常【還款紀錄【還款紀錄B項項1以以上上(現金卡現金卡A、B或或1以上以上)即有延滯、即有延滯、K項第項第2碼遲延有碼遲延有1以上即屬延滯】以上即屬延滯】信用卡41-
8、全額未繳且遲延未滿1個月 31-未繳足最低金額且遲延未滿1個月 2N-繳足最低金額但未全額繳清農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務送保方式一、網路送保(借款人年齡80歲以下)二、書面送保三、專案送保:停止授權案件應以書面送 本基金審核通過後,始得貸放。農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務應檢送文件-1網路送保網路送保免檢送任何文件,但應將下列文件存案備查自本基金網站列印保證申請書及審核通知 書、農業信用保證書申請人資格證明文件徵授信相關文件授信審核表或批覆書、借保戶信用調查 表及擔保品估價報告表借保戶填具信用保證委託書(格
9、式12)(手冊163頁)農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務應檢送文件-2書面送保書面送保農家綜合貸款信用保證申請書(格式11)(手冊161頁)申請人資格證明文件、徵授信相關文件仍需存案備查專案送保:停止授權案件專案送保:停止授權案件農家綜合貸款信用保證申請書(格式11)(手冊161頁)授信審核表或批覆書影本 借、保戶信用調查表(格式4)(手冊150頁)申請人資格證明文件影本個人戶停止授權案件經營概況表(格式3-3)(手冊149頁)農家綜合貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農綜貸審查重點借款人之戶籍應與送保單位同一縣
10、市。借款人債票信是否正常?(票信-異常、債信-延滯)借款人信用貸款(無擔保)是否過高?還款財源之評估(建議徵提財力證明,例:存摺影本、扣繳憑單、銷貨單據等)年收入-年支出年結餘 年結餘年支付本息與貸款機構往來情形是否正常?農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農綜貸審查重點(續)依本基金之規定,借款人年齡加計借款期間達70歲以上,得加徵年齡加計借款期間未滿65歲保證人 (徵得其子女為連保人為佳)保證人應比照借款人作為案件審查之參考依據如有查詢配偶聯徵資訊(債信),亦應作為審查上參考依據借款人年紀偏高之審查重點農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務
11、保證服務農綜貸常見缺失1.聯徵資訊查有授信異常紀錄Y,未再查詢B09以了解該異常紀錄有無排除。(違反本基金票債信查詢注意事項)2.信用卡最近1期繳款紀錄異常且未取得繳款正常之證明即予貸放。(準則5條之4不予保證-已逾期)3.保證人為二親等內血親,其最近三年曾有退票未清償註記即貸放。(準用準則5條之4不予保證-退票未清償註記)農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農綜貸常見缺失(續)4.借款人曾於貸款機構有拒往紀錄(85年),因屆期自動解除,而貸款機構予以貸放。(準則5條之4不予保證-屆期解除)5.未查詢借款人之配偶票信資訊。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務
12、保證服務保證服務保證服務農綜貸風險偏高之案件現象:授信戶一家人均符合農綜貸申請資格並 同時申請(借款人之配偶、子女、父母均 來申請)疑慮:1.分散借款集中使用 2.風險過度集中解決方法:1.了解有資金需求者為何人?其資金用途 為何?借款人應按實際資金需求申請貸款。2.審慎評估借款人之還款能力農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農綜貸風險偏高之案件(續)現象:借款人年齡高達80歲,徵其子為連保人,其子曾有票、債信不良紀錄。疑慮:1.對於本案實際資金需求者較有疑慮?(係究為借款人 或其子)2.多數年長者已無工作收入,還款財源來自其子之給 付,保證人有債票信不良紀錄,其
13、償還能力尚有疑 慮,將影響本案債權之收回。解決方法:應了解本案保證人之信用狀況及評估其還款能 力,對保證人之審查其重要性更勝於借款人。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農綜貸風險偏高之案件(續)現象:借款人於該農會借有貸款800萬元(自貸 案),展期多年,因無力負擔分期攤還本 息,本案僅繳息不還本,但繳息紀錄尚稱 正常。現有資金需求,申請農綜貸30萬元。疑慮:借款人無力償還本金,顯示還款能力已有弱化之情 形,前案債權尚未收回,應不宜再新增貸款。解決方法:1.審慎評估借款人之還款財源,倘仍有還 款能力,應以收回前案債權為優先考量。2.前案如無法均攤,可約定自訂攤還
14、額之方 式(如按月還本2000元,依借款人之能力 自訂),逐步收回債權。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務三百萬元以下政策性專案農業貸款不含農漁會事業發展貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款、農家綜合貸款、改善財務貸款24農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證對象一、符合農業發展基金各項貸款要點規定之貸款對象。舉例如下:三百萬以下政策性專案農業貸款貸款項目貸款項目徵取文件徵取文件(存卷備查存卷備查)提升畜禽產業經營貸款-提升養豬經營類畜牧場登記證書輔導漁業經營貸款-陸上養殖1.區漁會之甲類會員、縣養殖漁業發展協會會員或農會正會員。2
15、.領有養殖漁業登記證或區劃漁業權執照或專用漁業權入漁證明文件。輔導農糧業經營貸款要點-農場經營者依農場登記規則完成農場登記之農場負責人。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證對象(續)二、申請人依其貸款金額及年限,經貸款機構評估認定具有還款能力者三百萬以下政策性專案農業貸款年收入-年支出年結餘 年結餘年支付本息評估內容應填載於徵授信文件。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務貸款額度每一申請人個案最高貸款額度為新台幣 300300萬元萬元,申請人及其同一經濟利害關係 人累計保證貸款餘額最高以新台幣500500萬萬 元元為限。三百萬以下
16、政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務送保限制一、有準則第5條之4任一情事者,不予保證。二、如有下列情形之一者,不適用本基金300 萬以下政策性專案農業貸款作業要點,應 依本基金其他相關規定申請。1.有本基金準則第5條之2第1項第1款票信異常情事。2.個案300萬元以上或申請人及其同一經濟利害關係人 累計保證貸款餘額500萬元以上者。三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務停止授權申請人或其同一經濟利害關係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務人,且該案業 經本基金列管者,應以書面專案送本基金 審
17、核通過後,始得貸放。三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證成數一律保證9成。不適用本基金業務處理準則第5條之1、第5 條之3減成及本基金保證作業要點第24條檢核表信用評分之規定。三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務信用調查-對象應辦理申請人申請人及同一經濟利害關係人同一經濟利害關係人暨保保證人證人之票、債信查詢。三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務送保方式一、網路送保二、書面送保三、專案送保:停止授權案件應以書面送 本基
18、金審核通過後,始得貸放。三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務應檢送文件-1網路送保網路送保免檢送任何文件,但應將下列文件存案備查借保戶填具信用保證委託書(格式12)自本基金網站列印保證申請書及審核通知 書、農業信用保證書貸款機構徵授信相關文件農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢 具之文件三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務應檢送文件-2書面送保書面送保三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書(格式3-2)貸款機構徵授信相關文件、農業發展基金各項貸款要 點及其作業規範規
19、定應檢具之文件仍需存案備查三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務應檢送文件-3專案送保:停止授權案件專案送保:停止授權案件三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書(格式3-2)個人戶停止授權案件經營概況表(格式3-3)借、保戶信用調查表(格式4)授信審核表或批覆書影本 擔保品估價報告影本(提供擔保品者始檢送)三百萬以下政策性專案農業貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務農家綜合貸款及300萬以下政策性農貸重點提示適用之規範農家綜合貸款保證要點300萬以下政策性農貸保證要點送保方式網路及書面均可80歲以上
20、需書面送保網路及書面均可書面送保申請書農家綜合貸款信用保證申請書300萬以下政策性專案農貸信用保證申請書貸款額度最高30萬元每一申請人個案最高額度300萬元,併同經濟利害關係人最高500萬元為限。如有超過不適用本要點。保證成數9成或6成9成擔保條件從貸款機構規定辦理。購置土地或漁船應徵為擔保品並設定首順位抵押權。擔保物提供人應徵為保證人。信用調查申請人或保證人(票信及債信)同一經濟利害關係人(票信及本機構債信)申請人及同一經濟利害關係人均應辦理票、債信查詢農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務u 政策性專案農業貸款(不適用三百萬元以下政策性專案農業貸款要點者)應適用
21、之相關規定農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務貸款額度-1每一申請人累計保證貸款餘額以不超過新台幣500500萬元萬元為原則。如有超過為非授權案件,須提經本基金董事會核定。累計保證貸款餘額1,0001,000萬元萬元(含)以內者,得由本基金董事長先行核定,並彙總報請本基金董事會備查。同一經濟利害關係人,累計保證貸款餘額最高以新台幣5,0005,000萬元萬元為限。(同一經濟利害關係人係指本人、配偶,及以本人或配偶為負責人之企業。)農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務貸款額度-2保證貸款額度,與借款人於全體金融機構授信總餘額併計,應與借
22、款人之經營規模及資金需求相當。個人戶短期週轉授信總餘額(含農業與非農業授信),占最近年度總收入(含農業與非農業營業收入)比率,不得超過100%100%。短期授信還款能力評估依據個人戶貸款,其年度總收入(含農業、非農業營業收入),扣除成本(不含財務支出)、生活費用及其他支出後,應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息(不含短期週轉授信到期之本金)。中長期授信還款能力評估依據農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務貸款用途符合政策性專案農貸各項貸款要點之規定。保證貸款案件,受託機構應詳細載明借 戶之產銷種類、進銷貨管道及通路、經 營方式、營運週轉期、銷售量值及營業
23、 處所等。資本支出貸款案件並應依據借 戶資金用途覈實撥付或依計畫之進度按 期撥付。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證成數依農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表(手冊第6頁)及本基金保證案件檢核表信用評分(手冊第143頁)。核定成數之要素:核定成數之要素:1.1.授信單位授信單位級別級別。2.2.申請人及同一經濟利害關係人累計申請人及同一經濟利害關係人累計保證貸款餘額保證貸款餘額。3.3.提供擔保品之提供擔保品之比率比率。4.4.業務處理準則第業務處理準則第5-25-2條條所列異常情事。所列異常情事。5.5.保證案件檢核表信用保證案件檢核表信用評分評
24、分。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務授信單位級別政策性農貸一般農貸累計保證貸款餘額及提供擔保品之比率正常異常正常異常第第 1 1 級級(風險比率在5以下,或不良債權金額在800萬元以下者)9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成提供足額擔保者9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成300萬元以內者9 9成成6 6成成7 7成成5 5成成超過300萬元提供50以上擔保者8 8成成6 6成成6 6成成5 5成成超過300萬元無擔保或未滿50擔保者第第 2 2 級級(風險比率超過5-10,且不良債權金額超過800萬元者)9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成提供足
25、額擔保者9 9成成6 6成成7 7成成5 5成成300萬元以內者9 9成成6 6成成7 7成成5 5成成超過300萬元提供50以上擔保者8 8成成6 6成成6 6成成5 5成成超過300萬元無擔保或未滿50擔保者第第 3 3 級級(風險比率超過10-15%,且不良債權金額超過800萬元者)9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成提供足額擔保者9 9成成6 6成成6 6成成5 5成成300萬元以內者9 9成成6 6成成6 6成成5 5成成超過300萬元提供50以上擔保者8 8成成6 6成成6 6成成5 5成成超過300萬元無擔保或未滿50擔保者第第 4 4 級級(風險比率超過15%-20%,且不
26、良債權金額超過800萬元者)9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成提供足額擔保者9 9成成6 6成成5 5成成5 5成成300萬元以內者9 9成成6 6成成5 5成成5 5成成超過300萬元提供50以上擔保者8 8成成6 6成成5 5成成5 5成成超過300萬元無擔保或未滿50擔保者第第 5 5 級級(風險比率超過20,且不良債權金額超過800萬元者)9 9成成6 6成成8 8成成5 5成成提供足額擔保者9 9成成6 6成成4 4成成4 4成成300萬元以內者9 9成成6 6成成4 4成成4 4成成超過300萬元提供50以上擔保者8 8成成6 6成成4 4成成4 4成成超過300萬元無擔保或
27、未滿50擔保者農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務異常情事申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分,已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記,經解除拒絕往來處分者。申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分因屆期而解除,能證明票款已清償完畢或退票因已消滅者。申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證
28、服務保證服務送保方式應採書面送保書面送保信用保證申請書(個人戶用)(格式3)(手冊142頁)保證案件檢核表(個人戶用)(格式3-1)(手冊143頁)借、保戶信用調查表(格式4)或以受託機構徵信調查 表替代授信審核表或批覆書影本擔保品估價報告影本(提供擔保品者始檢送)買賣契約或發票單據等相關憑證影本(購置土地、建 物、廠房、漁船或機器設備者需檢送)信用保證對象資格所列應列載或徵取之文件農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點1.各要點所規範事項均應遵守,包括貸款對象及應檢附之文件、貸款用途、貸款額度、貸款期限、償還方式等。2.每一申請人申請農發基金
29、貸款餘額上限為一千萬元。但申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款者,則從其貸款規定之最高貸款額度。符合各項貸款之規定農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)送保條件與核貸條件是否符合規定?違反規定,舉例如下:1.貸放同時收回自貸案。2.週轉金貸款以長期方式申貸或超過一年以上未分期攤還。3.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度,例:產銷班班員週轉金貸款最高額度為50萬元農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)送保條件與核貸條件是否符合規定?(續
30、)4.資金用途為購置土地,未徵為本案之擔保。(手冊第32頁)5.無分管契約之持分地認列放款值。6.借戶為農會理事等或有利害關係者,未提 供足額擔保(消費性貸款除外,風險比率管理辦法第六條)。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)經營情形1.經營規模與資金需求是否相當(與全體金融機構借款額度合併評估)2.經營規模產生之營業收入是否合理?3.產銷種類為何?進銷貨管道及通路、經營方式、營運週轉期多久?農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)收支情形1.經營規模與收入之合理性(面積不大但收入很
31、高、每坪養殖數量)2.有無收入憑證(可徵提往來存摺影本、銷貨單 據等)3.利潤率(銷售單價、成本、利潤有無超出一般合理行情)4.短期週轉金餘額加本案年收入5.年結餘年度應攤還本息農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)評估收入參考網路資訊1.農委會漁業署之魚產品全球資訊網之產地魚價查 報系統2.農委會農糧署糧價資訊3.中央畜產會畜產品價格系統4.農委會畜產品行情資訊網農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)資金用途1.資本支出貸款-支出項目、各項金額、總額度、融資比率(應符合政策性貸款融
32、資成數且不得超過該項貸款總額度並應檢具相關憑證備查)2.週轉金-不得超過年收入100%且申請之額度不得超過該項貸款週轉金額度。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸審查重點(續)與貸款機構及本基金往來情形1.往來時間多久,往來期間還款記錄是否正常 (如於本機構曾有延滯或有逾期轉正,應了解 原因)?2.存款平均積數為何?3.有無短期密集借款情形(剛借不久、又再增 貸、用途是否合理)?4.已有他案申請變更條件寬緩中,卻另申請增 貸(他案已還本困難,再增貸是否合理)?農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性農貸常見缺失1.資金
33、用途未區分週轉金與資本性支出貸款(例:整地、增添設備、農藥、肥料等之資金需求,申請一筆貸款)。農藥、肥料-週轉金貸款 整地、增添設備-資本性支出貸款農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性農貸常見缺失(續)2.評估借款人還款能力時,僅計算本案之本息,未與全體金融機構整體負債一併評估。總收入(含農業、非農業營業收入),扣除成本(不含財務支出)、生活費用及其他支出後,應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性農貸常見缺失(續)3.保證人(為借款人之父親)從債務已逾期,貸款機構未查明予以撥貸
34、。(核有準則5條之4第1款不予保證)同一經濟利害關係人、保證人(實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人)準用前項規定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性農貸常見缺失(續)4.借款人於該農會自貸案屆期,尚未清償或未辦妥轉期、借新還舊,即申請送保貸款並撥貸。(核有準則5條之4第7款不予保證)自貸案屆期未處理即視同逾期案件。同一經濟利害關係人、保證人(實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人)準用前項規定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性農貸常見缺失(續)5.重覆申貸或超逾貸款額度上限。6.資金流向與借款用途不符,如 (1)
35、償還本人或其他借款人之貸款本息。(2)流入第三人之帳戶。(3)存入定期存款。7.資金用途屬資本支出,未檢具相關憑證(如:發票、收據、合約書等)。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸風險偏高之案件(續)現象:借款人為所經營之事業(如為興建屠宰場),前借 有高額之資本性支出貸款,後續又有資金需求,數次申請增貸,惟營收不見顯現。疑慮:借款人投入高額資金,所營事業未明顯呈現營業收 入,收入不足以支付負債,資金缺口越來越大,償 還能力堪慮。解決方法:了解借款人經營模式,評估未來經營成效,倘未 見好轉,不宜再續予增貸。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保
36、證服務保證服務保證服務政策性專案農貸風險偏高之案件(續)現象:借款人前送保貸款因收入欠佳申請本金寬緩,經 本基金列管,嗣後又有資金需求,申請送保貸款 (前案貸款仍處於寬緩期)疑慮:借款人前案申請寬緩,顯示其還款能力已弱化,似 不宜再新增借款。解決方法:1.審慎評估借款人還款財源。2.俟前案寬緩期屆期或提前終止寬緩期且借款人 還本付息正常後(一段時間),再行核准申請。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸風險偏高之案件(續)現象:借款人原從事非農業事業(如學校老師),現 欲轉行從事農業,申請送保貸款。疑慮:借款人無從業經驗與技術,其轉行成功與否,待受 考
37、驗與觀察。解決方法:1.了解借款人經營型態、產銷管道、技術來源,評估未來經營成效。2.加徵提擔保品與保證人,以確保債權。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸風險偏高之案件(續)現象:借款人於該農會有催收、呆帳紀錄,清償後已超 過3個月,欲再申請一筆貸款。(雖無準則5條之4 不予保證規定,但仍屬風險偏高案件)疑慮:借款人有催收、呆帳紀錄,債信欠佳,如再申請貸 款,未來產生逾期機率亦屬偏高。解決方法:1.了解逾期原因、逾期案件由誰償還(借戶或保證 人)、當時逾期原因是否已不存在或財務上得到改 善。2.審慎評估借款人目前是否具還款能力。農林漁牧農林漁牧農林
38、漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸風險偏高之案件(續)現象:借款人年齡20歲,從事畜牧業,查其父母 有債票信不良紀錄。疑慮:對於本案畜牧場實際經營者較有疑慮(因借款人過於年 輕,實際經營者係究為借款人或其父母?是否因其父 母債票信欠佳,藉由其子之名義申貸?)解決方法:1.依本基金之規定,實際經營者應徵為本案連保人。2.借款人之父母如為實際經營者,其貸款逾期或有退 票未清償註記之紀錄,仍準用本基金準則5條之4不 予保證之規定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務政策性專案農貸爭議性之案件現象:借款人申請提升畜禽貸款,資金用途為興建豬 舍,查
39、該豬舍前已於96年1月興建完成,且與借款 人簽訂工程合約之營造業者,其負責人為借款人 之父親。疑慮:1.豬舍早已興建完成,此時才申請資本性支出不合理。2.工程業者為其父所經營,資金流向(憑證之真實性)與 申貸額度之合理性,有待釐清。解決方法:如無法釐清相關疑慮,建議不予承作。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務其他規定事項64農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務擔保品提供擔保品之益處提高保證成數(授權案件十足擔保政策性農 貸保證9成)優惠保證手續費(以擔保費率計收,政策性 農貸保證9成,擔保費率為0.1%)農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林
40、漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務擔保品本基金認可本基金認可之擔保品,其種類如下:持分全部或已徵取分管契約之土地(原住民保留地除外)。取得保存登記且持分全部之建築物,連同其座落之基地併供擔保者。船舶。存摺存款或定期存單、股票、債券及倉單等有價證券。前項第一款以外之土地,如其持分超過二分之一二分之一且受託機構依其規定得鑑定放款值者,得以放款值二分之一認列優惠保證手續費。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務擔保品(續)受託機構對以信用保證貸款購置之土地、建物、漁船或機器設備,應徵為擔保品並設定第一順位抵押權。但因無法設定或無設定實益或有特殊情形,經本基金同意者,得
41、不受此限。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務擔保品(續)受託機構對保證貸款與其未經本基金保證之其他債權,以同一抵押物共同設定第1順位抵押權者,若提供部分放款值作為保證貸款之擔保,並依擔保費率計算保證手續費者,受償時應按所提部分放款值占該抵押物總放款值之比例分配,但有其他約定者,得從其約定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務保證人擔保物提供人、企業戶負責人、實際經營者應徵提為保證人。但有特殊情形經本基金同意者,不在此限。保證人如有票、債信不良紀錄情事,且該保證人係擔保物提供人擔保物提供人、企業戶負責人企業戶負責人、實際經營者實際經營
42、者或借款借款人(含企業戶負責人)之二親等內之血親人(含企業戶負責人)之二親等內之血親者,準用準則第5條之2第1項減成保證及第5條之4不予保證之規定。但有特殊情形經本基金同意者,不在此限。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務 案例一案例一(跨區承作跨區承作)案件概況案件概況:借戶為漁會甲類會員,於屏東地區從事借戶為漁會甲類會員,於屏東地區從事養殖石斑魚,為家計週轉所需養殖石斑魚,為家計週轉所需,向屏東,向屏東縣某農縣某農會申貸農綜貸會申貸農綜貸3030萬元,並申請本萬元,並申請本基金保證基金保證9 9成,經查該戶現戶籍位於高雄成,經查該戶現戶籍位於高雄縣內縣內,票、
43、債信均正常。,票、債信均正常。審核情形審核情形:退件退件 原因分析原因分析:依農業發展基金貸款作業規範依農業發展基金貸款作業規範,貸款經,貸款經辦機構受理專案農貸案件辦機構受理專案農貸案件,以借款人戶,以借款人戶籍設於其所屬直轄市籍設於其所屬直轄市、縣(市)轄區內、縣(市)轄區內為限。但經農委會專案許可者,從其許為限。但經農委會專案許可者,從其許可可。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務案例二案例二(借新還舊借新還舊)案件概況案件概況:借戶為兒女教育學費所需借戶為兒女教育學費所需,向農會申貸向農會申貸農綜貸農綜貸3030萬元,並申請本基金保證萬元,並申請本基金保證
44、9 9成成,經查該戶前已向農會申請農綜貸經查該戶前已向農會申請農綜貸20萬元,萬元,現欠餘額現欠餘額10萬元,因考慮農綜貸每一申萬元,因考慮農綜貸每一申請人最高貸款額度為請人最高貸款額度為30萬元,故以本次萬元,故以本次貸放時收回現欠餘額。貸放時收回現欠餘額。審核情形審核情形:退件退件原因分析原因分析:依農委會函,除改善財務貸款要點規定依農委會函,除改善財務貸款要點規定得將貸款用途用於償還既有貸款本息外,得將貸款用途用於償還既有貸款本息外,其餘各項政策性農業專案貸款不得用於其餘各項政策性農業專案貸款不得用於借新還舊用途。借新還舊用途。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保
45、證服務案例三案例三(準則準則5-4)5-4)案件概況案件概況:借戶借戶向農向農會申貸農綜貸會申貸農綜貸3030萬元,期間萬元,期間5 5年年,並申請本基金保證並申請本基金保證9 9成,經查該戶配偶另成,經查該戶配偶另有有1 1筆農綜貸筆農綜貸(於漁會貸款),已向本基(於漁會貸款),已向本基金辦理協議分期償還。金辦理協議分期償還。審核情形審核情形:退件退件 原因分析原因分析:1.:1.辦理協議分期償還,即為逾期案件辦理協議分期償還,即為逾期案件。2.2.本案核有本基金業務處理準則本案核有本基金業務處理準則5 5條之條之 4 4第第7 7款申請人或其同一經濟利害關係人款申請人或其同一經濟利害關係人
46、之債務之債務(含現金卡及信用卡含現金卡及信用卡)或保證債務已或保證債務已逾期者不予保證之規定。逾期者不予保證之規定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務案例四案例四(準則準則5-4)5-4)案件概況案件概況:借戶借戶向農向農會申貸農綜貸會申貸農綜貸3030萬元,期間萬元,期間5 5年年,並申請本基金保證並申請本基金保證9 9成,經查該戶擔任成,經查該戶擔任A A公公司負責人司負責人,A A公司前於公司前於9090年間有保證貸款年間有保證貸款案件,因該案發生逾期案件,因該案發生逾期,現為本基金代現為本基金代位清償案件。位清償案件。審核情形審核情形:退件退件 原因分析
47、原因分析:1.A:1.A公司為借戶同一經濟利害關係人公司為借戶同一經濟利害關係人。2.2.本案核有本基金業務處理準則本案核有本基金業務處理準則5 5條之條之 4 4第第9 9款申請人或其同一經濟利害關係人款申請人或其同一經濟利害關係人為本基金代位清償案件之主從債務人不為本基金代位清償案件之主從債務人不予保證之規定。予保證之規定。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務案例五案例五(保證成數保證成數)案件概況案件概況:借戶借戶向農向農會申貸農綜貸會申貸農綜貸3030萬元,期間萬元,期間5 5年年,並申請本基金保證並申請本基金保證9 9成,經查該戶成,經查該戶最近最近1期
48、期信用卡未到期分期償還待付金額為信用卡未到期分期償還待付金額為10萬萬元,現金卡放款未逾期金額為元,現金卡放款未逾期金額為20萬元,萬元,目前目前票票、債信正常債信正常,本案申請可得保證成,本案申請可得保證成數。數。審核情形審核情形:保證保證6 6成成 原因分析原因分析:依農綜貸保證作業要點依農綜貸保證作業要點申請人信用卡循申請人信用卡循環動用餘額環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款為逾期金額合計超過金額及現金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者,保證萬元者,保證6成成。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務案例六案例六(保證成
49、數保證成數)案件概況案件概況:借戶借戶向農向農會申貸農綜貸會申貸農綜貸3030萬元,期間萬元,期間5 5年年,並申請本基金保證並申請本基金保證9 9成,經查該戶成,經查該戶現金卡現金卡放款未逾期金額為放款未逾期金額為1515萬元,另擔任保證人萬元,另擔任保證人之配偶現金卡放款未逾期金額亦為之配偶現金卡放款未逾期金額亦為2020萬元,萬元,目前目前2 2人票、債信均為正常人票、債信均為正常,本案申請可,本案申請可得保證成數。得保證成數。審核情形審核情形:保證保證9 9成成 原因分析原因分析:依農綜貸保證作業要點依農綜貸保證作業要點申請人信用卡循申請人信用卡循環動用餘額環動用餘額、信用卡未到期分期
50、償還待付信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款為逾期金額合計超過金額及現金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者,保證萬元者,保證6成成。農林漁牧農林漁牧農林漁牧農林漁牧 保證服務保證服務保證服務保證服務案例七案例七(貸款額度貸款額度)案件概況案件概況:借戶為花卉產銷班班員借戶為花卉產銷班班員,為購買肥料及農,為購買肥料及農藥等,向農會藥等,向農會申貸農業產銷班及班員貸款申貸農業產銷班及班員貸款100100萬元萬元。審核情形審核情形:退件退件 原因分析原因分析:依農業產銷班班員貸款要點第依農業產銷班班員貸款要點第1111條條每一每一借款人單一貸款案件最高貸款額度為借款人單一貸款案件最高貸款額度為