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1、模块四电子商务支付系统任务一支付系统概述、电子货币任务二电子现金、银行卡任务三网上银行、手机银行n案例案例:n “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中
2、国消费者（用户）十大满意品牌”n 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。任务一支付系统概述、电子货币一、电子商务支付系统概述二、电子货币和电子钱包传统的支付方式：传统的支付方式：现金、票据、信用卡1、现金、现金n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生
3、的不安全性现金交易流程图、票据、票据n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。n在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。、信用卡、信用卡n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行
4、记帐消费的信用凭证。n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。一、电子商务支付系统概述一、电子商务支付系统概述、电子支付的概念、电子支付的概念n电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。、电子支付具有以下特征、电子支付具有以下特征：（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是
5、采用数字化的方式进行款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题：确保交易过程中信息的可靠真实。（2）支付的条件问题：使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高。、电子支付的工具、电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。、电子支付支付系统的构成、电子支付支付系统的构成二、电子货币和电
6、子钱包二、电子货币和电子钱包（一）电子货币（一）电子货币、电子货币的含义、电子货币的含义n用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。、电子货币的主要功能、电子货币的主要功能转账结算功能转账结算功能 直接消费结算，代替现金转账直接消费结算，代替现金转账 储蓄功能储蓄功能 兑现功能兑现功能 异地使用货币时，进行货币汇兑异地使用货币时，进行货币汇兑 消费贷款功能消费贷款功能 先向银行贷款，提前使用货币先向银行贷款，提前使用货币 =Web+IT 使用电子货币存款和取款使用电子货币存款和取
7、款 、电子货币的特点、电子货币的特点以电子计算机技术为依托以电子计算机技术为依托以电子计算机技术为依托以电子计算机技术为依托 安全性不依赖于任何物理条件安全性不依赖于任何物理条件安全性不依赖于任何物理条件安全性不依赖于任何物理条件 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 存取通过智能卡来实现存取通过智能卡来实现存取通过智能卡来实现存取通过智能卡来实现 容储蓄、信贷和非现金结算多种功能为一体容储蓄、信贷和非现金结算多种功能为一体容储蓄、信贷和非现金结算多种功能为一体容储蓄、信贷和非现
8、金结算多种功能为一体 实用简便、安全、迅速、可靠的特征实用简便、安全、迅速、可靠的特征实用简便、安全、迅速、可靠的特征实用简便、安全、迅速、可靠的特征 通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体 电子货币具有符号化特征电子货币具有符号化特征电子货币具有符号化特征电子货币具有符号化特征 电子货币通常在专用网络上传输电子货币通常在专用网络上传输电子货币通常在专用网络上传输电子货币通常在专用网络上传输 、电子货币的分类、电子货币的分类从与付款人的关系来看分为从与付款人的关系来看分为（）身份可识别电子货币：可
9、追偿（）匿名电子货币（电子现金）：不可追偿从携带方式上来看分为从携带方式上来看分为（）卡类电子货币：具有实物作载体，又称“硬件类”，是计算机芯片与付款卡的结合，故称“芯片卡”或“智能卡”。例如：VISA现金、万事达卡现金、IC卡、NETS等。（）网络类电子货币：支付的过程无需卡之类的媒介，通过网络实现，故称“软件类”。例如：电子现金、电子支票、电子钱包等。、电子货币的支付模式、电子货币的支付模式（二）电子钱包（二）电子钱包、电子钱包的含义：、电子钱包的含义：电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。n使用电于钱包购物，需在电子
10、钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。、电子钱包的特点：、电子钱包的特点：用户使用电子钱包软件、用户通常要在有关银行开立账户、电子钱包内只能装电子货币。、电子钱包的使用步骤、电子钱包的使用步骤顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家WebWeb主页，选择商品主页，选择商品主页，选择商品主页，选择商品 顾客填写订单顾客填写订单顾客填写订单顾客填写订单
11、 顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品的价格 从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付 提交支付信息提交支付信息提交支付信息提交支付信息 服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行 商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付 商点接受确认信息，配送商口商点接受确认信息，配送商口商点接受确认信息，配送商
12、口商点接受确认信息，配送商口 任务二电子现金、银行卡一、电子现金二、银行卡支付方式及其他电子支付方式一、电子现金一、电子现金、电子现金的含义、电子现金的含义电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。、电子现金的特点、电子现金的特点独立性：必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全可不重复花费：只能使用一次匿名性：隐蔽电子现金用户的购买历史不可伪造性：用户不能造假币可传递性：在用户之间任意转让可分性：可分为更小的部分多次使用。安全性：它融合了现代密码技术，防卫能力强。方便性：用
13、户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。、电子现金的支付过程、电子现金的支付过程n用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金n电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品
14、的钱支付给商家。二、银行卡支付方式及其他电子支付方式二、银行卡支付方式及其他电子支付方式目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的信用卡：可以透支一定的额度信用卡：可以透支一定的额度借记卡：不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。借记卡：不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。银行卡支付通常涉及三方：持卡人、商家、银行。银行卡支付通常涉及三方：持卡人、商家、银行。银行卡的支付主要有四种类型：银行卡的支付主要有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付简单银行卡加密、SET银行卡方式主要介绍SET银行卡方式（步骤如下步骤如下）S
15、ET协议的工作流程图根据上图根据上图，可将，可将SET协议的整个工作程序分为下面协议的整个工作程序分为下面 7 个步骤个步骤：（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。（
16、5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。、电子支票支付方式、电子支票支付方式n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。n电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。n电子支票交易的过程如下：
17、电子支票交易的过程如下：（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。、智能卡支付方式、智能卡支付方式（Smart Card or ICSmart Card or IC）（）智能卡的含义及特点n智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储
18、存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点（）智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。我国很多城市实施的“城市一卡通”，让老百姓出行乘车、逛公园、进商场、看病买药都不用带钱。（）智能卡系统的工作过程包括4个步骤：在适当的机器上启动因特网浏览器。通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。顾客就从银行帐号中下载现金存入智
19、能卡。使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。（）智能卡标准n国际：国际标准化组织（ISO）的识别卡与相关设备分委员会已制定了30余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。n国内：1997年中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规范和中国金融IC卡应用规范，1998年又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室相继出台了关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知、IC卡管理条例、IC卡注册管理办法、IC卡通用技术规范等规定。任务三网上银
20、行、手机银行一、网上银行二、手机银行一、网上银行一、网上银行、网上银行的含义网络银行网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。、网上银行的发展状况国外网上银行的发展状况国外网上银行的发展状况n1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB
21、)。美国肯塔基州亚特兰大。n1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，这一数据到年达到万。国内网上银行的发展状况国内网上银行的发展状况n1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。n1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。n1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。n最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳
22、银行网站。n随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。、网上银行的特点（1）无分支机构。（2）开放性与虚拟化。（3）智能化。（4）创新化。（5）运营成本低。（6）以已有的业务处理系统为基础。（7）将现有的业务系统有机地联系起来。（8）采用InternetIntranet技术。、网上银行的主要业务：（1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。（2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电
23、子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。（3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。网上银行的基本流程、我国网上银行面临的问题发展环境问题发展环境问题公众对网上银行的认识还没有到位企业信息化发展水平还相对滞后我国的信用等级体系尚待健全业务功能开发问题业务功能开发问题开发一些有特色的业务项目，避免网上银行业务的过度同质化。法律问题法律问题 我国网上银行法律法规出台时间很短，需要在实践中不断检验完善。同时，法律法规的形成一个完善的体系还有很长的路要走。安全问题安全问题防止数据被盗、避免系统被攻击、用
24、户身份验证、保护数据的完整性、保证系统的可靠性风险问题风险问题与传统银行相比，网上银行的风险很大。案例：案例：以招商银行一网通为例，简述支付流程。1、一网通简介、一网通简介2、申请指南、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。3、支付过程、支付过程二、手机银行二、手机银行、手机银行的概念指通过移动电话，利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信平台为客户提供帐户查询、账户转帐等银行服务的一种业务、手机银行的特点安全可靠、随时随地进行资金交易、操作简便、方便灵活、手机银行的缺点资费比较昂贵、技术还不够成熟、信息处理返回的时间长、手机银行的功能帐务查询：信用卡和存折的余额、交易明细帐目、账户状态转帐服务：资金转帐注册业务：登记交易账户、挂失账户、更换交易密码提示服务：银行通知用户各种信息(账户余额不足、信用卡余额不足等)证券服务：进行证券行情查询，股票的买入卖出等外汇交易：外汇汇率查询、买入卖出。自助缴费：直接在手机上查询和缴纳手机花费