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1、电子商务支付系统电子商务支付系统 学习目标学习目标n熟悉网上支付系统的基本组成、主要类型、基本功能n熟悉银行卡网上支付系统n熟悉电子转账网上支付系统n熟悉电子现金网上支付系统n掌握网上支付主要类型的业务流程2电子商务支付系统电子商务支付系统 9.1 网上支付系统网上支付系统9.2 网上支付方式网上支付方式9.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题9.4 国内第三方支付工具国内第三方支付工具3开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝（PayPal，随eBay发展起来）付（收）款流程为：1.在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入
2、：1）对方的电子邮件地址 2）所付（要求对方付）的金额 3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。49.1 网上支付系统网上支付系统n电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 n网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的种类网上支付系统的种类n网上支付系统的功能网上支付系统的功能59.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统n电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。n传统的支付结算系统
3、:以手工操作为主，实现货币的支付结算n以银行的金融专用网络为核心n凭证的传递：传统的通信方式（邮递、电报、传真等）n缺点：效率低下、成本高n支付工具（现金，还是支票、传单）都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套成熟的管理运行模式。69.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统n电子货币：指在电子商务的网上支付系统中使用的电电子货币：指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括信用卡、电子支票、电子现金等。子支付工具，包括信用卡、电子支票、电子现金等。n网上支付的电子货币具有一定的无形化特征：智能卡芯片中的一组数据硬盘中的一个文件网络中的一
4、组二进制数据流n网上支付需要采用先进可行的安全技术n网上支付需要有信用体系的支撑：CA认证体系，银行信用系统n网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终实现。79.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的基本构成：主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。8网上支付体系的基本构成网上支付体系的基本构成 9n支付网关：支付网关：是公用网和金融专用网之间的接口，支付是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获
5、取。完成支付的授权和获取。n金融专用网：如中国国家现代化支付系统（金融专用网：如中国国家现代化支付系统（CNAPS）人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。系统等。n支付系统还包括支付工具以及遵循的支付协议。支付系统还包括支付工具以及遵循的支付协议。109.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类n信用卡支付系统的特点信用卡支付系统的特点n信用卡：按用户的信用限制，事先确定一个消费限度。信用卡：按用户的信用限制，事先确定一个消费限度。先消费，后先消费，后付款付款n储值卡（借记卡）：不能赊帐，先存钱后消费；储值卡（借记卡）：不能赊帐
6、，先存钱后消费；n签帐卡：消费额度很高很高，在结算期（如月底）要交清所有开销。签帐卡：消费额度很高很高，在结算期（如月底）要交清所有开销。n电子转账支付系统的特点电子转账支付系统的特点 双双方方在在银银行行开开户户，支支付付过过程程中中的的操操作作直直接接针针对对帐帐户户，对对帐帐户户的的处处理理即即意意味着支付的进行，是一种味着支付的进行，是一种“即时付款即时付款”的支付办法。的支付办法。包括：直接转帐的支付系统和包括：直接转帐的支付系统和电子支票系统电子支票系统。n电子现金支付系统的特点电子现金支付系统的特点 需预付资金，表现形式：智能卡或硬盘数字文件需预付资金，表现形式：智能卡或硬盘数字
7、文件。119.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能n使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 n使用加密技术对业务进行加密使用加密技术对业务进行加密 n使用消息摘要算法以确认业务的完整性使用消息摘要算法以确认业务的完整性 n当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性不可否认性 n能够处理贸易业务中的客户、商家通过银行的能够处理贸易业务中的客户、商家通过银行的支付问题支付问题 129.2 网上支付方式网上支付方式9.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式n信用卡网上支付系统模型 n信用卡使用已久，目
8、前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。n通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。n信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。13信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程客户访问商家主页，浏览商品，验证商家客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，证书，申请空白订货单申请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符由浏览器扩
9、展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家指令，与订单同时发往商家商商家家后后端端服服务务器器中中的的支支付付处处理理模模块块在在收收到到订订单单信信息息和和支支付付信信息息之之后后，初初步步确确认认客客户户的的交交易易意意图图，在在对对客客户户身身份份认认证证完完成成之之后后，将将两两种种信信息息发发往往信信用用卡卡信信息息中中心心进行确认并申请授权。进行确认并申请授权。14信用卡信息中心检查卡的合法性，结果传给商家信用卡信息中心检查卡的合法性，结果传给商家商家向客户发送货物商家向客户发送货物信用
10、卡信息中心将授权产生的转帐结算数据传给收单信用卡信息中心将授权产生的转帐结算数据传给收单行进行帐务处理行进行帐务处理收单行要求发卡行再次认证收单行要求发卡行再次认证发卡行将转帐业务认证发给收单行，发卡行记入客户发卡行将转帐业务认证发给收单行，发卡行记入客户消费信贷帐户内，收单行将商家的货款记入其帐户中消费信贷帐户内，收单行将商家的货款记入其帐户中转帐结果分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心转帐结果分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心备查。备查。15信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付系统模型 16信用卡网上支付系统实例介绍信用卡网上支付系统实例介绍nFirst Virtual n1994年
11、10月公布.无特殊用途的软硬件、无特别加密技术；n客户信用卡、商家开户信息不在因特网上传递，而是通过电话、传真或邮递等方式传递给FV 支付系统。n客户通过电子邮件传递ID号、口令及购买商品信息到FV营业网点进行结算。n特点：简单，但效率低17First Virtual支付系统模型支付系统模型 18SET支付系统支付系统n信息保密性：数字信封、数字签名、双联签名等技术n数据的完整性：摘要及数字签名n对持卡者的认证：客户数字证书、数字签名n对商家的认证：商家数字证书、数字签名n互操作性性：可跨越不同的硬件平台。保密性好，具有不可否认性。19SET网上支付模型网上支付模型 209.2.2 电子支票支
12、付方式电子支票支付方式 n电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型电电子子支支票票是是一一个个经经付付款款人人私私钥钥加加密密的的写写有有相相关关信信息息的的电电子子文文件件。它它由由客客户户计计算算机机内内的的专专用用软软件件生生成成，一一般般应应包包括括支支付付数数据据（支支付付人人、支支付付金金额额、支支付付起起因因等等）、支支票票数数据据（出出票票人人、收收款款人人、付付款款人人、到到期期日日等等）、客客户户的的数数字字签签名名、CA证证书书、开户行证明文件等内容。开户行证明文件等内容。由由于于支支票票是是银银行行见见票票即即付付的的票票据据，因因此此开开出出支支票票的的事事先先授授权
13、权十分重要。电子支票支付系统是纸基支票的电子化延伸。十分重要。电子支票支付系统是纸基支票的电子化延伸。付付款款人人向向收收款款人人发发出出电电子子支支票票以以抵抵付付货货款款，收收款款人人用用此此电电子子支支票票向向银银行行背背书书以以启启动动支支付付，经经认认证证的的合合法法电电子子支支票票在在支支付付过过程程中中就就作作为为将将存存款款从从付付款款人人账账户户转转入入收收款款人人账账户户的的确确认认依依据。这是一种付款人启动支付的模式。据。这是一种付款人启动支付的模式。大大量量的的电电子子支支票票还还可可以以经经票票据据交交换换所所进进行行清清算算，即即通通过过票票据据交交换换组组织织互互
14、相相抵抵消消各各自自应应收收应应付付的的票票据据金金额额，然然后后只只进进行行最最终差额的转账。终差额的转账。21电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程 客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。开户行审核申请人资信状况 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家 商家请收单行验证支票支票若有效，商家送货商家将支票背书，请求收单行兑付；收单行与开户行进行支票清算。22电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型 23电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例 nNe
15、tChequenNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。24电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例 nNetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务器（安全），来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。n过程：客户签发支票，并从Kerberos服务器获得支票的授权标签（Tc）,再凭此获得开户行的加密证明文件Ac；支票给商家，商家根据Tc、Ac验证后背书支票支票传给商家开户行，验证后通知商家。其后再拨款、清算。25FSTC电子支票电子支票FSTC(Financial Service
16、Technology Consortium,金融服务技术金融服务技术联合会），非营利性团体。联合会），非营利性团体。流程：流程：n签发支票时，由电信设备公司生产的签发支票时，由电信设备公司生产的“智能辅币机智能辅币机”产生电子支产生电子支票；票；n通过安全电子方式传送给收款人通过安全电子方式传送给收款人n收款人利用票据交换所清算支票。收款人利用票据交换所清算支票。n以行间支付系统为基础，增加了以行间支付系统为基础，增加了“电子支付处理器（电子支付处理器（EPH）”26FSTC电子支票支付系统结构示意图电子支票支付系统结构示意图 279.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式n现金与电子现金
17、n电子现金的种类 n电子现金网上支付系统模型 n电子现金支付系统实例28现金现金n在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。现金支付的特点：1.具有最终支付手段2.具有分散、匿名的特性3.具有技术上的”离线处理”特性4.国家信用的体现以及发行上的有限性29电子现金的种类电子现金的种类 n硬盘数据文件形式的电子现金硬盘数据文件形式的电子现金 nIC卡形式的电子现金卡形式的电子现金 n两种电子现金的比较两种电子现金的比较数据文件型电子现金数据文件型电子现金:在网络流通和传递
18、方在网络流通和传递方便便,但携带不便但携带不便,可以施加高强度的加密处理可以施加高强度的加密处理;IC卡形式的电子现金卡形式的电子现金:读写需要专用设备读写需要专用设备,携携带方便带方便,卡内数据难以篡改。卡内数据难以篡改。30电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型 31电子现金支付系统实例电子现金支付系统实例 Ecash支付系统：支付系统：Digicash公司的带顺序号的数字文件电子公司的带顺序号的数字文件电子现金现金 32Mondex支付系统：英国智能卡型电子现金系统支付系统：英国智能卡型电子现金系统339.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题n财税问题财税问题n电子货币对金
19、融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币的立法问题电子货币的立法问题n网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题34财税问题财税问题n因特网无明显的国家界限。n交易在网上进行，海关难以监管，特别是无形的服务贸易。n按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。35电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币系统并不完全具备成为通货的必备条件。只电子货币系统并不完全具备成为通货的必备条件。只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不能替代现金或
20、存款货币自由兑换的兑换权。它们并不能替代现金或存款货币，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转币，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。移，以实现结算。n如何确定电子货币的发行主体，发行主体是否应当受如何确定电子货币的发行主体，发行主体是否应当受到严格的监管及限制到严格的监管及限制36电子货币的立法问题电子货币的立法问题n电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。n如：电子货币发行主体的资格、监管程序，第三方支付的法律地位等。
21、37网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题 n电子货币带给金融系统的风险也是不可忽视：计算机犯罪、黑客问题等，应加强安全技术来降低这种技术性风险。n支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。n清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。389.4 国内第三方电子支付工具国内第三方电子支付工具n2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.1%的市场份额排名第一，财富通以18%的市场份额排
22、名第二，中国银联电子支付以13.3%的市场份额排名第三。n支付宝:背靠淘宝支付宝诞生的最初原因是要解决淘宝网站交易收付款的问题，支付宝成功的最大因素也是基于淘宝网以及后来阿里巴巴网站的成长。作为淘宝网站的内置性支付工具，支付宝目前担负着处理淘宝网站5200万注册用户交易金额的重任。支付宝的最大收益也来源于此。而支付宝能够在短时间内成为首屈一指的个人交易支付平台，备受网民追棒，也是源于此。39n财付通:网络游戏驱动腾讯给自己的定位是在线娱乐生活，在腾讯的产品线中，除了拍拍网外，腾讯QQ、QQlive、腾讯游戏等都是属于娱乐类。财付通的收益很多都来自腾讯游戏。在风云变幻不定的网络游戏行业，如何保证
23、自己的市场份额，进而开掘新的市场收入来源，是财付通以后要认真思考的问题。40n银联电子支付（）:银联嫡系于2000年6月正式揭牌成立，是中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关。银联电子支付的最大优势，是它被看做是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。41n快钱:独立第三方支付作为独立的第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合，以推广自己的支付工具。缺点：成立之初没有捆绑的基础用户，发展会有一定难度。优点：独立自主的发展方式，使它更容易开发适合市场需要的支付产品，而且更容易与其他企业开展合作。从2005年成立，2008年达2000万用户;而商业用户业已超过10万，覆盖全国各大城市;2007年第三季度交易额达到14个亿。42