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1、中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部小额贷款操作规程中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部二、贷款的流程二、贷款的流程n n基本操作流程n n宣传与营销n n咨询受理n n授信调查n n贷款审查与审批n n贷款发放与回收 n n贷款管理中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部1、贷款基本操作流程、贷款基本操作流程宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷贷 前前贷款发放贷后检查贷贷 中中贷贷 后后贷款回收逾期催收资产保全贷款核销中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政
2、储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部2、宣传与营销、宣传与营销n目的目的信用文化建设信用文化建设 守信光荣，失信可耻守信光荣，失信可耻 个人违约对社区的损失个人违约对社区的损失 形成一种对违约的排斥力量形成一种对违约的排斥力量吸引客户来办理业务吸引客户来办理业务 注意：避免不计成本的宣传注意：避免不计成本的宣传注意：避免不计成本的宣传注意：避免不计成本的宣传中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n市场营销市场营销n n市场营销规划（支行业务主管）市场营销规划（支行业务主管）n n市场营销执行市场营销执行n n市场营销效果监督市场营销效果监督-反馈信息
3、反馈信息n n市场营销报告市场营销报告-包含行业分析和基础数据整理包含行业分析和基础数据整理n n市场营销监督（支行主管不定期）市场营销监督（支行主管不定期）n n通过现有客户的市场营销通过现有客户的市场营销n n通过其他渠道的市场营销（比如：商会）通过其他渠道的市场营销（比如：商会）n n划片营销划片营销n n面对面营销面对面营销中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部微小贷款市场营销的途径n n大众媒体宣传大众媒体宣传n n电视电台宣传电视电台宣传n n报刊宣传报刊宣传n n车体广告车体广告n n短信短信n n横幅横幅n n营业网点的宣传营业网点的宣传n
4、n。n其它宣传方式n n“口头宣传”n n团队营销n n通过客户的关系网n n产业链营销延伸n n。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部面对面宣传与大众传媒的区别面对面宣传与大众传媒的区别n n传达信息量面对面面对面:信息量大、限制较少、可深入细节信息量大、限制较少、可深入细节大众传媒：信息量有限、限制较多、难以涉及具体问题大众传媒：信息量有限、限制较多、难以涉及具体问题n n交互性面对面：交互性强面对面：交互性强大众传媒：无交互性大众传媒：无交互性n n后续联系面对面：方便、容易建立联系面对面：方便、容易建立联系大众传媒：需要重新建立大众传媒：需要重新建
5、立中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n市场营销市场营销“扫街式扫街式”营销营销n n误区 1、“跳跃式”扫街 2、即时可以带来客户 3、没有更深入的与客户交流，获取基本信息n n目的 1、知道我行可以贷款 2、了解我行的贷款产品 3、有资金需求时能想到我行中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n市场开拓节奏市场开拓节奏根据当地资金需求的季节性制定营销计划营销时机根据客户经理能力逐步拓展市场从简单到复杂从客户集中的区域开始，避免开始营业区域过大中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部
6、宣传内容宣传内容n n信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信守信光荣，失信可耻可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；氛围，建造良好的信用环境；n n阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；需支付任何其他费用，不需请客送礼；n n小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，的条件，贷款额度
7、、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；办理小额贷款的流程；n n联保成员责任或保证人责任。联保成员责任或保证人责任。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部宣传注意事项宣传注意事项n n宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整规定程序办理借
8、款手续；本广告内容若有调整规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行将不再另行通知，中国邮政储蓄银行将不再另行通知，中国邮政储蓄银行将不再另行通知，中国邮政储蓄银行XXXX分分分分/支行支行支行支行拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布小额贷款营业机构地址及业务咨询电话，还须小额贷款营业机构地址及业务咨询电话，还须小额贷款营业机构地址及业务咨询电话，还须小额贷款营业机构地址及业务咨询电话，还须公布总行客服
9、电话公布总行客服电话公布总行客服电话公布总行客服电话9558095580和一级分行的信贷业务和一级分行的信贷业务和一级分行的信贷业务和一级分行的信贷业务举报电话、举报信箱的通信地址；举报电话、举报信箱的通信地址；举报电话、举报信箱的通信地址；举报电话、举报信箱的通信地址；n n在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存单
10、质押贷款混淆；单质押贷款混淆；单质押贷款混淆；单质押贷款混淆；n n宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部如何评估宣传的效果如何评估宣传的效果n n贷款宣传营销的效果具有滞后性；贷款宣传营销的效果具有滞后性；n n取决于客户的需求；取决于客户的需求；n n贷款业务量的多少，还取决于贷款产品设贷款业务量的多少，还取决于贷款产品设计的市场需求情况。计的市场需求情况。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省
11、分行 信贷业务部信贷业务部3、咨询受理、咨询受理 咨询方式：咨询方式：电话电话咨询咨询 小额贷款营业机构小额贷款营业机构咨询咨询 小额贷款营销机构小额贷款营销机构咨询咨询中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部 找出：我们的目标客户找出：我们的目标客户?有助于我们做出有效判断的关键问题：有助于我们做出有效判断的关键问题：l 你是自己做生意吗你是自己做生意吗?l 做什么，在什么地方，多长时间？做什么，在什么地方，多长时间？l贷款用途？贷款用途？l 你对什么样的贷款感兴趣你对什么样的贷款感兴趣?、贷款数额、期限、贷款用途贷款数额、期限、贷款用途最初决定：是否继续面
12、谈最初决定：是否继续面谈贷款申请受理流程贷款申请受理流程中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部关键问题关键问题:是否组建联保小组或找好保证人？是否组建联保小组或找好保证人？l 年收入年收入?l 年支出年支出?=盈利或亏损盈利或亏损?决定：是否继续面谈决定：是否继续面谈 找出：是否接受这个申请？找出：是否接受这个申请？中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部申请贷款时应提交以下资料申请贷款时应提交以下资料n n借款人有效身份证件的原件和复印件（不便提供复印件借款人有效身份证件的原件和复印件（不便提供复印件可由营业部复印，下同）
13、。目前接受的有效身份证件仅可由营业部复印，下同）。目前接受的有效身份证件仅指身份证（当前在有效期内）或户口簿，且户口簿必须指身份证（当前在有效期内）或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号码的记录，若使用临时身份证时，则必有客户身份证号码的记录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户口簿；农户贷款可使用身份证或户口簿须同时提供户口簿；农户贷款可使用身份证或户口簿（户口簿的证件号码登录户口簿上记录的该客户的身份（户口簿的证件号码登录户口簿上记录的该客户的身份证号码，但证件类别仍登记为户口簿），商户贷款必须证号码，但证件类别仍登记为户口簿），商户贷款必须使用身份证。借款人已婚的，还应提供婚姻证明材料使用
14、身份证。借款人已婚的，还应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的身份证原件与复印件；配偶的身份证原件与复印件；中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；n n申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书），农村地区没有产权证明的可不提供；中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷
15、业务部信贷业务部n n借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等；相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等；n n申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人证明材料（或军官证）原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并
16、加盖单位公章的工作单位证系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明，若保证人单位规定不得开立单位证明，可明，若保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提供其营条等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）；业执照即可）；中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），贷款卡（如有则需提供），上年度和最近三个月的财
17、务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征信查询服务的地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500万元以上的有限责任公司，必须提供企业征信报告（注：待邮储银行开通查询企业征信系统后，由银行自行查询，不需客户提供）。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部借款人申请资格初审借款人申请资格初审n n贷款申请表n n身份证件n n营业执照n n贷款用途n n小组成员、保证人中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部申请人具有下列情形之一，申请不予受理申请人具有下列情形之一，申请不
18、予受理n n年龄在年龄在1818岁（不含）以下，或在岁（不含）以下，或在6060岁（不含）以岁（不含）以上；上；n n不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；n n无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；n n销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超过人民币年销售额超过人民币10001000万元，资产总额超过万元，资产总额超过500500万元；万元；n n从事非法经营生产活动；从事非法经营生产活动；中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷
19、业务部n n经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的；n n提供虚假证明材料；n n农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部贷款受理作用？贷款受理作用？n n尽可能提高调查效率尽可能提高调查效率n n降低调查的失败率降低调查的失败率n n使调查更具有针对性使调查更具有针对性中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部贷款咨询受理注意事项贷款咨询受理注意事项n n热情服务，礼貌用语；热情服务，礼貌用语；热情服
20、务，礼貌用语；热情服务，礼貌用语；n n建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人；一人；一人；一人；n n受理应由浅入深，具有层次性；受理应由浅入深，具有层次性；受理应由浅入深，具有层次性；受理应由浅入深，具有层次性；n n登记受理记录；登记受理记录；登记受理记录；登记受理记录；n n申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法申请表由客户本
21、人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证；的凭证；的凭证；的凭证；n n对于目标客户要尽可能的多了解其情况；对于目标客户要尽可能的多了解其情况；对于目标客户要尽可能的多了解其情况；对于目标客户要尽可能的多了解其情况；
22、n n产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人；要求，强调贷款不准转借他人；要求，强调贷款不准转借他人；要求，强调贷款不准转借他人；n n详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式组其他成员的联系方式组其他成员的联系方式组其他成员的联系方式中国邮政储蓄
23、银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n受理完之后，应将受理信息及时提交给营业部受理完之后，应将受理信息及时提交给营业部主任，向其报告客户的一些情况，建议是否进主任，向其报告客户的一些情况，建议是否进行调查，最终由营业部主任决定是否对其进行行调查，最终由营业部主任决定是否对其进行贷款调查。贷款调查。n n对于不符合条件的客户，应委婉给予拒绝；对于不符合条件的客户，应委婉给予拒绝；n n对于没有找好小组成员的客户应鼓励他找好联对于没有找好小组成员的客户应鼓励他找好联保小组。保小组。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n特别注意
24、：所有调查客户都要进行系统录入客户身份证号码和电话号码不能输入错误受理岗新增客户，进行联网核查所有客户都要进行人行征信查询中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户基本信息背后蕴藏的信息客户基本信息背后蕴藏的信息n n客户年龄客户年龄客户年龄客户年龄n n通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤正比的，
25、而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的还款
26、能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借员工作更
27、加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。款人死亡的风险。款人死亡的风险。款人死亡的风险。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户的教育水平客户的教育水平n n客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的自己的信誉，也会理解在整个社会征信体
28、制种个人信誉的自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款关系可能更广泛一些，这些对提高客户的
29、还款能力，还款关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚
30、至替人借款的经贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部其他人对客户的评价其他人对客户的评价n n“其他人其他人其他人其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、主要包括客户的雇员、亲属、同行、主要包括客户的雇员、亲属、同行、主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评合作
31、伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程
32、度可以间接了解到他人对客户的看法，的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。反映客户的信誉状况。反映客户的信誉状况。反映客户的信誉状况。中国邮政储蓄银行四川省分
33、行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部婚姻状况婚姻状况n n通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。动一些。动一些。动一些。n n对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以
34、看出其是否对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，
35、尤其是二次于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户
36、的年龄考虑生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。其婚姻状况，以了解客户的性格特征。其婚姻状况，以了解客户的性格特征。其婚姻状况，以了解客户的性格特征。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户的性格特征客户的性格特征n n客户与信贷员的关系应该是一种客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式朋友式的合作关系的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后
37、维因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。违约时信贷员处理增加很大的难度。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户是否有不良嗜好和犯罪纪录客户是否有不良嗜好和犯罪纪录n n要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，
38、是否对客户好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。力是否产生一定的风险。力是否产生一定的风险。力是否产生一定的风险。n n查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一
39、个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。个重要证据。个重要证据。个重要证据。n n对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其
40、犯罪的类型（如是对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪了解客户目前对其犯罪行为的认识，要
41、综合考虑客户犯罪了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的该客户的投机行为是否成为客户经营的该客户的投机行为是否成为客户经营的该客户的投机行为是否成为客户经营
42、的“主要目的主要目的主要目的主要目的”，是，是，是，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户是否为本地人客户是否为本地人n n小额贷款的对象要求为本地人或者在本地小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地
43、来判断外地场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于人是否属于“长期居住长期居住”。一般来说长期。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。居住的客户还款意愿要好些。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部客户的社会地位客户的社会地位n n在当地有一定知名度、社会地位的客户会在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。要好一些。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部3、贷款发放与回收、贷款发放与回收1.1.对对经经审审批批同同意意发发放放的的贷贷款款，
44、信信贷贷员员应应及及时时联联系系贷贷款款申申请请人人，告告知知审审批批结结果果，请请客客户户携携带带身身份份证证件件，按按约约定定的的时时间间和和地地点点到到我我行行签签署署借借款款合合同同或或协协议议、办办理理相相关关手手续续。客客户户若若7 7天天内内未未签签订订上上述述合合同同，则则需需要要重重新新申申请请业业务务。必必须须要要客客户户签签定定了了贷贷款款合合同同后后才才进进行行贷贷款款出出账账操作。操作。n n贷款发放和回收通过客户在邮政储蓄开立的个人结算贷款发放和回收通过客户在邮政储蓄开立的个人结算账户完成（需要存折账号，不可以用绿卡卡号）。账户完成（需要存折账号，不可以用绿卡卡号）
45、。n n签署联保协议和贷款合同时，要求信贷员（或客户经签署联保协议和贷款合同时，要求信贷员（或客户经理）与借款人、联保小组成员、保证人合影，影像以理）与借款人、联保小组成员、保证人合影，影像以电子文件的形式归入客户档案。电子文件的形式归入客户档案。n n贷款回收应提前通知客户往帐户里存够足额的钱，存贷款回收应提前通知客户往帐户里存够足额的钱，存多少，什么时候要扣。多少，什么时候要扣。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部签订贷款合同注意事项签订贷款合同注意事项贷款审批通过后再签定合同、协议。贷款审批通过后再签定合同、协议。事先告诉客户在什么时间和地点签订贷款
46、合同。事先告诉客户在什么时间和地点签订贷款合同。事先告诉客户在什么时间和地点签订贷款合同。事先告诉客户在什么时间和地点签订贷款合同。要求客户带好必要的证件，身份证，营业执照等。要求客户带好必要的证件，身份证，营业执照等。要求客户带好必要的证件，身份证，营业执照等。要求客户带好必要的证件，身份证，营业执照等。要求所有的贷款人（担保人）都必须到签约现场。要求所有的贷款人（担保人）都必须到签约现场。要求所有的贷款人（担保人）都必须到签约现场。要求所有的贷款人（担保人）都必须到签约现场。向客户解释合同条款内容。向客户解释合同条款内容。向客户解释合同条款内容。向客户解释合同条款内容。要询问客户是否都在邮
47、政储蓄机构办理了结算账要询问客户是否都在邮政储蓄机构办理了结算账要询问客户是否都在邮政储蓄机构办理了结算账要询问客户是否都在邮政储蓄机构办理了结算账户，如果没有应要求客户在签贷款合同前办理好户，如果没有应要求客户在签贷款合同前办理好户，如果没有应要求客户在签贷款合同前办理好户，如果没有应要求客户在签贷款合同前办理好结算账户，作为放款账户。结算账户，作为放款账户。结算账户，作为放款账户。结算账户，作为放款账户。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部严禁在协议、合同以及借据上任意涂改，借款合同的核心要素不准涂改，若填写错误必须更换合同文本重新填写。借款合同的核心
48、要素具体是指借款金额、利率、期限、用途、借款人签名及手印、甲方法定代表人签名及手印以及各方当事人在合同上的签字日期。借款合同上的其他要素如果填写错误，可以更改，但应该由贷款经办人、借款人一起在合同更改处签名并加按手印或名章。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部借款协议、合同中的“甲方授权代理人（签字或名章）”处原则上应由我行授权代理人签字。如果我行授权代理人因外出确实不能签字，可以由其委托指定人员（一般应为贷款审批人员）代为加盖授权代理人的名章，上述委托的时间应该记录在案。空白处划斜线合同、协议和手工借据要客户签名，加盖手印，合同、协议盖合同专用章，手工借
49、据无需盖章。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n贷款发放贷款发放在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。备查，一份交给客户。记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。借款人。记账员需打印两份还款计划表。还款计划表经记账员需打印两份还款计划表。还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥
50、善保管，记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。作为其以后还款的依据；一份留存归档。中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部n n贷款偿还贷款偿还一般采用账户扣款的方式进行，由系统日终自动执行批量扣款，客户应在每个还款日16时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中。小额贷款业务接受客户提前部分还本及提前结清，但需借款人或借款人的代理人填写书面申请。提前结清直接由记账岗根据申请表在信贷会计系统操作，交易成功后打印结清证明，盖章交付客户；中国邮政储蓄银行四川省分行中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部信贷业务部提前部分还本需要在