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1、个人投资理财理财规划 wenku1个人投资理财第一章第一章 个人理财概述个人理财概述第二章第二章 个人理财的一般技巧个人理财的一般技巧第三章第三章 现金流量管理与财务分析现金流量管理与财务分析 第四章第四章 储蓄策划储蓄策划 第一章第一章 个人理财概述个人理财概述第一节第一节 个人理财概念个人理财概念 第二节第二节 个人投资理财的核心内容个人投资理财的核心内容 第三节第三节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识 第一节第一节 个人理财概念个人理财概念一、个人理财的含义。一、个人理财的含义。1 1、什么是个人理财？、什么是个人理财？个人理财（又称理财规划、理财策划、个人理财规划）个人理财
2、（又称理财规划、理财策划、个人理财规划）是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。合化的、差异性的理财产品
3、和理财服务。第一节第一节 个人理财概念个人理财概念一、个人理财的含义。一、个人理财的含义。2 2、个人理财的特点：、个人理财的特点：、目标性：同一个人在不同阶段的理财目标都是不同的，但无论哪一个人的哪一个阶段的理财都有非常鲜、目标性：同一个人在不同阶段的理财目标都是不同的，但无论哪一个人的哪一个阶段的理财都有非常鲜明的目标。明的目标。、差异性：不同的人因生活阅历和家庭背景的不同，其理财目标和理财计划都会不同。、差异性：不同的人因生活阅历和家庭背景的不同，其理财目标和理财计划都会不同。、灵活性：个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。、灵活性：个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。、严肃性：个
4、人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。、严肃性：个人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。、实践性：任何一个个人理财计划都必须付诸实践。、实践性：任何一个个人理财计划都必须付诸实践。、综合性：个人理财计划的制定和执行，都涉及到诸多的学科知识。、综合性：个人理财计划的制定和执行，都涉及到诸多的学科知识。二、个人理财的重要性。二、个人理财的重要性。1 1、可以有计划的安排自己的资产，清偿债务。、可以有计划的安排自己的资产，清偿债务。2 2、可以合理分配自己的资产，进行有选择的科学的投资。、可以合理分配自己的资产，进行有选择的科学的投资。3 3、可以避免乱花钱、乱投资。、可以避免乱花钱、乱投资。第二节
5、第二节 个人投资理财的核心内容个人投资理财的核心内容 一、核心内容：一、核心内容：1 1、现金流量管理。、现金流量管理。、了解自己的资产分布状况，即流动资产和长期资产的结构；、了解自己的资产分布状况，即流动资产和长期资产的结构；、了解自己的现金收入预期和现金支出计划；、了解自己的现金收入预期和现金支出计划；、编制个人的或家庭的、编制个人的或家庭的“现金流量表现金流量表”、“现金收支预算表现金收支预算表”2 2、储蓄策划。、储蓄策划。、必须保留有至少一个活期储蓄账户；、必须保留有至少一个活期储蓄账户；、活期储蓄账户内的资金不可太多（因为这种资金的机会成本太高），、活期储蓄账户内的资金不可太多（因
6、为这种资金的机会成本太高），也不可太少（以防止意外事件的发生）。也不可太少（以防止意外事件的发生）。3 3、证券投资策划。、证券投资策划。、了解各种类型的证券投资工具；、了解各种类型的证券投资工具；、合理分配投资资金，科学选择证券投资工具。、合理分配投资资金，科学选择证券投资工具。4 4、教育投资策划。、教育投资策划。、教育投资的类型；、教育投资的类型；、根据个人的收入情况，确定教育投资的资金来源。、根据个人的收入情况，确定教育投资的资金来源。第二节第二节 个人投资理财的核心内容个人投资理财的核心内容 一、核心内容：一、核心内容：5 5、保险投资策划。、保险投资策划。、了解保险对个人理财的意义
7、；、了解保险对个人理财的意义；、了解保险产品的种类；、了解保险产品的种类；、正确选择适合自己的保险产品。、正确选择适合自己的保险产品。6 6、个人税收策划。、个人税收策划。、税收策划的目的：减少税负；、税收策划的目的：减少税负；、在合法的前提下，减少税负的方法：收入分解转移、收入延期、投、在合法的前提下，减少税负的方法：收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减。资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减。7 7、房产投资策划。、房产投资策划。、了解我国相关的房地产方面的法律法规；、了解我国相关的房地产方面的法律法规；、明确自己现有的和未来一段
8、时间的货币支付能力。、明确自己现有的和未来一段时间的货币支付能力。8 8、退休策划。、退休策划。、未来生活中，通货膨胀对生活质量的影响；、未来生活中，通货膨胀对生活质量的影响；、退休策划对自己和子女未来生活的意义。、退休策划对自己和子女未来生活的意义。第二节第二节 个人投资理财的核心内容个人投资理财的核心内容 二、个人投资理财的五个步骤。二、个人投资理财的五个步骤。1 1、认真清点自己的全部资产和负债；、认真清点自己的全部资产和负债；2 2、根据自己的需求，设定具体理财目标；、根据自己的需求，设定具体理财目标；3 3、编制预算（即编制、编制预算（即编制“现金收支预算表现金收支预算表”）；）；4
9、 4、认真执行个人理财计划；、认真执行个人理财计划；5 5、仔细评估自己的、仔细评估自己的“个人理财个人理财”成果成果第三节第三节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识 一、正确的理财观念一、正确的理财观念 1 1、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报，、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报，而穷人也有自己的日常生活安排。而穷人也有自己的日常生活安排。2 2、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事，应作好规、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事，应作好规划和安排。划和安排。3 3、理财是一个艰苦的长期的过程、理财是一个艰苦的长期的过程,理财必须持之以恒。理财必须持
10、之以恒。4 4、个人或家庭理财，都必须注意投资的安全性。家庭是、个人或家庭理财，都必须注意投资的安全性。家庭是一个人避风的港湾，这个港湾没了钱财，就不能避风了，一个人避风的港湾，这个港湾没了钱财，就不能避风了，因此，投资时因此，投资时“安全第一，盈利第二安全第一，盈利第二”。5 5、投资前，必须建立、投资前，必须建立“风险意识风险意识”。一个人如果没有。一个人如果没有“风险意识风险意识”，一旦投资失败，就难以承受打击；另外，个，一旦投资失败，就难以承受打击；另外，个人或家庭投资理财，应抵制过高的投资回报率的诱惑，因人或家庭投资理财，应抵制过高的投资回报率的诱惑，因为，任何具有太高投资回报率的项
11、目都是值得怀疑的。为，任何具有太高投资回报率的项目都是值得怀疑的。第三节第三节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识 一、正确的理财观念一、正确的理财观念 6 6、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性，才会增值，、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性，才会增值，也才方便变现。也才方便变现。7 7、注重商业保险的功效。别忘了，商业保险能为自己的生活、注重商业保险的功效。别忘了，商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。在遇到风险时提供一份保障。8 8、节制消费。在自己承受能力范围内消费；若情况不允许，、节制消费。在自己承受能力范围内消费；若情况不允许，不可超前消费。不可
12、超前消费。9 9、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生活质量。活质量。1010、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财，还是委托、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财，还是委托专门的理财机构，你都必须学习和掌握一般的理财知识。专门的理财机构，你都必须学习和掌握一般的理财知识。1111、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。第三节第三节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识 二、理财不可违背的原则二、理财不可违背的原则 1 1、决不赚黑心钱；、决不赚
13、黑心钱；2 2、决不贪图于别人不利的便宜，决不为了自己赚钱而去打碎别人、决不贪图于别人不利的便宜，决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗；的饭碗；3 3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情；、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情；4 4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱；、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱；5 5、决不做守财奴。、决不做守财奴。第三节第三节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识 三、成为投资理财能手的条件。三、成为投资理财能手的条件。1 1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。2 2、坚定理财信念，
14、果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。、坚定理财信念，果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。3 3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付诸实践。、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付诸实践。4 4、要有一定的投资理财的特殊知识，还要善于把握信息。、要有一定的投资理财的特殊知识，还要善于把握信息。5 5、磨练、磨练“决断力决断力”。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。6 6、投资理财必须、投资理财必须“持之以恒持之以恒”。因为，投资理财是一个人一辈子的事。因为，投资理财是一个人一辈子的事。7 7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财
15、需要热情，投资不离希望。、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情，投资不离希望。8 8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助第二章第二章 个人理财的一般技巧个人理财的一般技巧第一节第一节 省钱省钱 不多花一分冤枉钱不多花一分冤枉钱 第二节第二节 攒钱攒钱 “广积粮，才能确保时时有粮吃广积粮，才能确保时时有粮吃”第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱第一节第一节 省钱省钱 不多花一分冤枉钱不多花一分冤枉
16、钱 一、导致一、导致“意外开支意外开支”的原因：的原因：1 1、感情难却。经常吃请，于是，不得不反请别人。、感情难却。经常吃请，于是，不得不反请别人。2 2、不良习惯。吸烟、喝酒、打麻将。、不良习惯。吸烟、喝酒、打麻将。3 3、虚荣心作祟。朋友聚会，抢着买单，出手大方充大款、虚荣心作祟。朋友聚会，抢着买单，出手大方充大款4 4、不在呼小钱。与同学朋友外出，乘车时抢刷、不在呼小钱。与同学朋友外出，乘车时抢刷ICIC卡。卡。5 5、用钱没有任何计划。东拉西扯，拆东墙补西墙。用钱没有任何计划。东拉西扯，拆东墙补西墙。6 6、大大咧咧。吃饭、购物都不问价格。、大大咧咧。吃饭、购物都不问价格。7 7、“
17、花钱买时间花钱买时间”。做事无计划，经常导致手忙脚乱。如：。做事无计划，经常导致手忙脚乱。如：普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常“打的打的”赶时赶时间。间。第一节第一节 省钱省钱 不多花一分冤枉钱不多花一分冤枉钱 二二 节约日常开支的方法：节约日常开支的方法：1 1、减少手持现金，尽量不带银行卡，改用存折。、减少手持现金，尽量不带银行卡，改用存折。2 2、定额限制电话费和所谓的定额限制电话费和所谓的“应酬费应酬费”。3 3、设置零钱罐：可集中小额零钞，积少成多，可以避免不必要的浪费；可以使自己养成节省和珍、设置零钱罐：可集中小额零钞，积少成多，可以
18、避免不必要的浪费；可以使自己养成节省和珍惜钱财的好习惯。惜钱财的好习惯。4 4、不要有充大款的心理。钱包里不宜放太多大额钞票。、不要有充大款的心理。钱包里不宜放太多大额钞票。5 5、在票子和面子之间，不要为了面子而不惜票子。一个人的面子和信誉以及形象，不是靠、在票子和面子之间，不要为了面子而不惜票子。一个人的面子和信誉以及形象，不是靠票子买来的，而是靠诚实做人迎得的；爱情不是靠票子维系的，而是靠心来维系。票子买来的，而是靠诚实做人迎得的；爱情不是靠票子维系的，而是靠心来维系。6 6、对上门的推销员说、对上门的推销员说“不不”：推销员很会说，也很能说；他们推销的商品价格：推销员很会说，也很能说；
19、他们推销的商品价格偏高，质量极差。偏高，质量极差。7 7、购物必须具备目的性，还要讲、购物必须具备目的性，还要讲“五勤五勤”。首先，购物前应先列出商品清单，后按单购买。首先，购物前应先列出商品清单，后按单购买。其次，要讲其次，要讲“五勤五勤”，即：勤说，勤算，勤学，勤看，勤跑。，即：勤说，勤算，勤学，勤看，勤跑。“勤说勤说”：购物时要不断砍价；：购物时要不断砍价；“勤算勤算”：要善于计算，还要学会：要善于计算，还要学会“计较计较”；“勤学勤学”：通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识；：通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识；“勤看勤看”：多看多打听商品的打折和促销的信息；：多看多打听
20、商品的打折和促销的信息；“勤跑勤跑”：购物时多跑几家商场，要货比三家。：购物时多跑几家商场，要货比三家。8 8、要养成存钱的好习惯。尽可能将暂时不用的钱存起来，以降低消费支出、要养成存钱的好习惯。尽可能将暂时不用的钱存起来，以降低消费支出 第一节第一节 省钱省钱 不多花一分冤枉钱不多花一分冤枉钱 三三 花最少的钱，买最好的衣服。花最少的钱，买最好的衣服。1 1、购买生命周期长的服装。、购买生命周期长的服装。经常浏览时尚杂志，充分了解时尚的趋势，掌握时尚的精髓所在，这样，经常浏览时尚杂志，充分了解时尚的趋势，掌握时尚的精髓所在，这样，所购买的服装既节省开支，又不落伍；因此，在选购服装时，要挑选那
21、些经所购买的服装既节省开支，又不落伍；因此，在选购服装时，要挑选那些经典的、不易过时的款式和花色，然后，再自己添加一些时尚的元素，这样就典的、不易过时的款式和花色，然后，再自己添加一些时尚的元素，这样就会达到预期的效果。会达到预期的效果。2 2、注意服饰的搭配性。、注意服饰的搭配性。服饰的搭配，既要求风格协调，又要体现自己的特色和品位，因此，在购买时，最好服饰的搭配，既要求风格协调，又要体现自己的特色和品位，因此，在购买时，最好选择那些容易搭配的服饰（颜色和款式尤为重要），尤其是那些与不同风格的衣服搭配选择那些容易搭配的服饰（颜色和款式尤为重要），尤其是那些与不同风格的衣服搭配能起到不同效果的
22、衣服或首饰，这样，衣服不多，格调不少，省钱。能起到不同效果的衣服或首饰，这样，衣服不多，格调不少，省钱。3 3、选择最佳的购买时机。选择最佳的购买时机。最佳的购买时机是：季节快过的时候。因为，那时商场都打折。最佳的购买时机是：季节快过的时候。因为，那时商场都打折。4 4、学会砍价，而且要狠。、学会砍价，而且要狠。砍价的招术有：砍价的招术有：A A、尽量挑衣服的、尽量挑衣服的“毛病毛病”，即便是，即便是“莫须有莫须有”的也行：或颜色不太合适，或款式有些过时，的也行：或颜色不太合适，或款式有些过时，或做工不太合格，等等。或做工不太合格，等等。B B、还价就还最低价：一般而言，顾客所还的价格，只能是
23、老板所开价格的三分之一左、还价就还最低价：一般而言，顾客所还的价格，只能是老板所开价格的三分之一左右。右。C C、在你所选中衣服的店家面前，不要流露出迫切购买的心情，而只能表现出可买可不、在你所选中衣服的店家面前，不要流露出迫切购买的心情，而只能表现出可买可不买的样子。这样，可为你的砍价打基础。买的样子。这样，可为你的砍价打基础。第二节第二节 攒钱攒钱 “广积粮，才能确保时时有粮吃广积粮，才能确保时时有粮吃”一、什么是一、什么是“攒钱攒钱”？我们为什么要？我们为什么要“攒钱攒钱”？1 1、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通过日积月累，使小钱变成大钱为、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通
24、过日积月累，使小钱变成大钱为将来的投资或花销作将来的投资或花销作 准备的行为过程。准备的行为过程。2 2、攒钱的原因：、攒钱的原因：A A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起来，、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起来，并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省的好习惯。并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省的好习惯。B B、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有;一个人要想自一个人要想自己的老年生活有保障，就必须从参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。己的老年生活有保障，就必须从
25、参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。有两点值得注意：有两点值得注意：、退休后的生活支出非常巨大；、退休后的生活支出非常巨大；、要存够退休后生活、要存够退休后生活所需要的钱，并非一朝一夕的事。所需要的钱，并非一朝一夕的事。C C、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集，、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集，但不可能是但不可能是100%100%。要投资，首先自己要有一定的原始资本金。要投资，首先自己要有一定的原始资本金。第二节第二节 攒钱攒钱 “广积粮，才能确保时时有粮吃广积粮，才能确保时时有粮吃”二、脑子里必须有储存钱财的意识。二、脑子里必须有储
26、存钱财的意识。1 1、脑子里必须注入、脑子里必须注入“担忧明日，所以今日要蓄财担忧明日，所以今日要蓄财”的思想。的思想。市场经济社会，每个人都有下岗、失业的可能。所以，如果你现在市场经济社会，每个人都有下岗、失业的可能。所以，如果你现在不攒钱、不存钱，将来真的失业了，怎么生活？不攒钱、不存钱，将来真的失业了，怎么生活？2 2、必须有吃苦的心理准备。必须有吃苦的心理准备。每个月都要按计划存入一定数量的钱财，需要一定的毅力和意志，还每个月都要按计划存入一定数量的钱财，需要一定的毅力和意志，还要准备吃苦。因为，一生都在存钱，时间很长，没有毅力是不行的；而要准备吃苦。因为，一生都在存钱，时间很长，没有
27、毅力是不行的；而且，生活中，我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响，没有吃且，生活中，我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响，没有吃苦的心理准备也是不行的。苦的心理准备也是不行的。3 3、在存钱的过程中，不要受他人的影响。在存钱的过程中，不要受他人的影响。他人的影响有：讥笑你存钱的行为他人的影响有：讥笑你存钱的行为;给你灌输及时享乐的思想给你灌输及时享乐的思想;用行为阻用行为阻挠你存钱；等等。挠你存钱；等等。4 4、存钱，要求你必须熟悉银行存款的相关知识。、存钱，要求你必须熟悉银行存款的相关知识。第二节第二节 攒钱攒钱 “广积粮，才能确保时时有粮吃广积粮，才能确保时时有粮吃”三、相关的
28、储蓄知识。三、相关的储蓄知识。1 1、储蓄的原则：、储蓄的原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。2 2、储蓄存款的种类：、储蓄存款的种类：、活期储蓄存款。、活期储蓄存款。特点：无期限限制；无数额限制；随时存取；所存的多为生活特点：无期限限制；无数额限制；随时存取；所存的多为生活待用金。待用金。种类：活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、银行支票储种类：活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、银行支票储蓄存款。蓄存款。、定期储蓄存款。、定期储蓄存款。特点：金额较大；利率较高；存期长；存款稳定。特点：金额较大；利率较高；存期长；存款稳定。种类：（见下表
29、）种类：（见下表）种种 类类 起起 存存 存存 期期适合存入的适合存入的资资金金 备备 注注整存整取整存整取 50元起存元起存3个月、半年、个月、半年、1、2、3、5年年长长期不用的富余期不用的富余资资金金可提前支取；可提前支取；多存不限多存不限零存整取零存整取5元起存元起存1、3、5年年未来未来购买购买大件商品的大件商品的资资金金多存不限；可不存多存不限；可不存存本取息存本取息5000元起存元起存1、3、5年年一次性收入又一次性收入又暂时暂时不用的不用的资资金金数数额额不限；不可提不限；不可提前支取前支取整存零取整存零取1000元起存元起存1、3、5年年在一定在一定时时期内分次支取款期内分次
30、支取款项项多存不限；可提前多存不限；可提前支取支取 CD500元以上元以上3、6、9、12个月个月富余的不用富余的不用资资金金不得提前支取不得提前支取积积零成整零成整由由银银行行规规定定1、3、5年年用于用于买买房房买车买车的的资资金金到期才能一次性支到期才能一次性支取取第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。筹资理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。筹资就是融资，就是把别人的钱合法地转到自己的账户就是融资，就是把别人的钱合法地转到自己的账户上。当然，融资时要懂借贷，要会融资，否则，受上。当然，融资时要懂借贷，要会融资，否则，
31、受苦的就是自己了。在融资时，要敢于承担压力，要苦的就是自己了。在融资时，要敢于承担压力，要靠融资的压力来激发自己的热情和干劲。这样，你靠融资的压力来激发自己的热情和干劲。这样，你才可能取得成功。才可能取得成功。一、筹资的途径：一、筹资的途径：1 1、内部筹资。主要有：自有资金；向家人筹借。、内部筹资。主要有：自有资金；向家人筹借。2 2、银行贷款。、银行贷款。3 3、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资金。、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资金。第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 二、架起通向银行的二、架起通向银行的“桥桥”。为了能在银行取得贷款，可以做也应当做
32、很多事情。为了能在银行取得贷款，可以做也应当做很多事情。在向银行贷款前，你首先要认真考虑你对于贷款金额和在向银行贷款前，你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求，然后，你才可以为日后的贷款成功做些脚条款的要求，然后，你才可以为日后的贷款成功做些脚踏实地的工作。踏实地的工作。1 1、要同银行建立良好的人际和业务关系、要同银行建立良好的人际和业务关系 良好的人际关系是贷款成功的一半。要做到这一点，你就要良好的人际关系是贷款成功的一半。要做到这一点，你就要经常与银行内部的关键人物联系，并尽可能成为他们的朋友。经常与银行内部的关键人物联系，并尽可能成为他们的朋友。对于个人来说，业务关系主要靠平时的存
33、取款来建立。对于个人来说，业务关系主要靠平时的存取款来建立。2 2、与熟悉银行职工和银行贷款业务的朋友一起去银行、与熟悉银行职工和银行贷款业务的朋友一起去银行 银行职员不善于与新的不认识的人打交道，而且，他们又银行职员不善于与新的不认识的人打交道，而且，他们又喜欢用业务术语或喜欢用业务术语或“行话行话”与客户交谈，此时，你的朋友都会与客户交谈，此时，你的朋友都会帮你打理一切。帮你打理一切。第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 二、架起通向银行的二、架起通向银行的“桥桥”。3 3、要提早办理贷款申请手续。、要提早办理贷款申请手续。因为，银行在发放贷款前，往往要对贷
34、款申请人做信用调查，之后，还要进行因为，银行在发放贷款前，往往要对贷款申请人做信用调查，之后，还要进行较长时间的审核。因此，必须未雨绸缪，提前做出贷款计划才行。较长时间的审核。因此，必须未雨绸缪，提前做出贷款计划才行。4 4、申请贷款的数目必须超过自己的实际需要。、申请贷款的数目必须超过自己的实际需要。因为，银行都是比较保守的，特别是涉及到资金有限的客户，银因为，银行都是比较保守的，特别是涉及到资金有限的客户，银行不管你申请多少贷款，银行决定发放时，打折扣是必然的事情。一行不管你申请多少贷款，银行决定发放时，打折扣是必然的事情。一般而言，申请贷款的数目，应超过实际需要的般而言，申请贷款的数目，
35、应超过实际需要的30%30%。5 5、不要低声下气。、不要低声下气。要知道，银行借钱给你，这不是施舍，也不是打算帮你，而是要要知道，银行借钱给你，这不是施舍，也不是打算帮你，而是要同你做生意；你贷款，是要还本付息的。如果说帮忙的话，由于你的同你做生意；你贷款，是要还本付息的。如果说帮忙的话，由于你的贷款增加了银行的收入，实际上是你帮了银行的忙。你应该记住：有贷款增加了银行的收入，实际上是你帮了银行的忙。你应该记住：有无银行的帮忙，你都有能力使自己无银行的帮忙，你都有能力使自己“梦想成真梦想成真”。第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 三、向亲朋好友借钱的策略。三
36、、向亲朋好友借钱的策略。1 1、先想一想你与对方关系的亲疏。、先想一想你与对方关系的亲疏。如果你们的关系很好，那么，你向对方借钱时就可以直截了当，直如果你们的关系很好，那么，你向对方借钱时就可以直截了当，直奔主题，当然，你必须说明借钱的原因。奔主题，当然，你必须说明借钱的原因。如果你们的关系一般，借钱时就要委婉地向对方提出你的要求，并且，说话的声如果你们的关系一般，借钱时就要委婉地向对方提出你的要求，并且，说话的声音要柔和，要用商量的语气。音要柔和，要用商量的语气。2 2、借钱时，可以承诺给对方一定的利益（利息）。、借钱时，可以承诺给对方一定的利益（利息）。朋友归朋友，情归情，钱归钱。即便向好
37、朋友借钱，若因为数额大、借朋友归朋友，情归情，钱归钱。即便向好朋友借钱，若因为数额大、借期长，就应该向对方支付一定的利息。期长，就应该向对方支付一定的利息。3 3、借钱要一点一点的借、由少到多地借。借钱要一点一点的借、由少到多地借。好处：对方不好拒绝；可减轻对方的支出负担；可减轻自己的还款好处：对方不好拒绝；可减轻对方的支出负担；可减轻自己的还款负担。负担。4 4、借钱时，向对方表明归还的具体时间。借钱时，向对方表明归还的具体时间。当然，这个借期不能太长，否则，别人就不会借给你了。当然，这个借期不能太长，否则，别人就不会借给你了。如果到期确实不能还钱时，应提前向对方申明并说明你的困难，以如果到
38、期确实不能还钱时，应提前向对方申明并说明你的困难，以取得对方的理解与支持。取得对方的理解与支持。5 5、应站在对方的立场考虑问题。应站在对方的立场考虑问题。向别人借钱，对双方来说都是一件很为难的事。如果对方确实有困难而不能向别人借钱，对双方来说都是一件很为难的事。如果对方确实有困难而不能借钱给你时，千万别在对方面前表露失望之情，更不能说些不高兴的话。借钱给你时，千万别在对方面前表露失望之情，更不能说些不高兴的话。第三节第三节 筹资筹资 把别人的钱变成自己的钱把别人的钱变成自己的钱 四、筹资的注意事项。四、筹资的注意事项。1 1、筹资应、筹资应“量力而行量力而行”。无论通过何种途径筹资都要付出一
39、定的代价。筹资过多会造成浪无论通过何种途径筹资都要付出一定的代价。筹资过多会造成浪费，增加成本，且还可能因负债过多到期无法偿还而形成风险。费，增加成本，且还可能因负债过多到期无法偿还而形成风险。因此，贷款的数目以因此，贷款的数目以“够用够用”为准。为准。2 2、应重视筹资成本。、应重视筹资成本。筹资成本主要是必须支付的利息。筹资成本是必然存在的，因此，筹资成本主要是必须支付的利息。筹资成本是必然存在的，因此，当投资回报小于筹资成本时，就不能借入资金了。当投资回报小于筹资成本时，就不能借入资金了。3 3、通过各种途径筹集的资金，不能用于还债，更不能用于消费，而、通过各种途径筹集的资金，不能用于还
40、债，更不能用于消费，而只能用于生产经营的投入。只能用于生产经营的投入。无论是还债还是消费，其结果都必然是负债的增加。无论是还债还是消费，其结果都必然是负债的增加。4 4、筹资以提高生产能力或市场竞争力为目的。、筹资以提高生产能力或市场竞争力为目的。5 5、自己没有偿还能力时，不要借钱。、自己没有偿还能力时，不要借钱。第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 在当今信息与财富的时代，家庭理财及个人风险投资将在当今信息与财富的时代，家庭理财及个人风险投资将是为自己积蓄财富的主要手段。每一个人都应该审时度势、更是为自己积蓄财富的主要手段。每一个人都应该审时
41、度势、更新观念，调整自己的家庭理财投资意识，运用多种金融工具，新观念，调整自己的家庭理财投资意识，运用多种金融工具，创造更多的财富。创造更多的财富。一、你是否具备投资人资格？一、你是否具备投资人资格？二、投资应坚持的原则二、投资应坚持的原则三、投资时必须考虑的因素三、投资时必须考虑的因素四、投资载体（即投资项目）四、投资载体（即投资项目）五、股票投资中的常见错误五、股票投资中的常见错误第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 一、你是否具备投资人资格？一、你是否具备投资人资格？1 1、自己对投资的观念是否更新？、自己对投资的观念是否更新？传统观念：投
42、资是有钱人的事。传统观念：投资是有钱人的事。新的观念：投资并不一定非得很有钱才行；对于资金有新的观念：投资并不一定非得很有钱才行；对于资金有限而又有兴趣、有眼光、有胆量的人，也可以选择小额投限而又有兴趣、有眼光、有胆量的人，也可以选择小额投资的方式进行投资。资的方式进行投资。2 2、自己能够承担风险的能力有多大？、自己能够承担风险的能力有多大？一般来说，投资人承担风险的能力受人的投资性格的影响，一般来说，投资人承担风险的能力受人的投资性格的影响，因此，在投资前，先评估一下自己的投资性格，权衡自己的因此，在投资前，先评估一下自己的投资性格，权衡自己的风险承受能力，再选择适合自己的投资方式。风险承
43、受能力，再选择适合自己的投资方式。3 3、自己是否有投资实力？、自己是否有投资实力？如果自己的钱财只够维持基本的生活，那么，就别去想投资如果自己的钱财只够维持基本的生活，那么，就别去想投资的事。的事。第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 二、投资应坚持的原则。二、投资应坚持的原则。1 1、效益性原则。、效益性原则。追求投资效益是投资的根本目标。没有效益的投资是无追求投资效益是投资的根本目标。没有效益的投资是无人问津的。人问津的。2 2、安全性原则。、安全性原则。投资必须能够按期收回本金和应得的收益。投资人不能投资必须能够按期收回本金和应得的收益。
44、投资人不能涉足血本无归的项目。涉足血本无归的项目。3 3、流动性原则。、流动性原则。所投资金不能被投资项目套牢所投资金不能被投资项目套牢.第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 三、投资时必须考虑的因素三、投资时必须考虑的因素 1 1、市场需求动态。、市场需求动态。各种商品或服务的供求状况和发展趋势都会通过市场反各种商品或服务的供求状况和发展趋势都会通过市场反映出来。只有市场上有足够大的容量的投资项目，才能进映出来。只有市场上有足够大的容量的投资项目，才能进行投资。行投资。2 2、预期收益水平。预期收益水平。一般而言，投资预期收入水平只有高于同行业
45、的基准收益率或一般而言，投资预期收入水平只有高于同行业的基准收益率或资金的市场率，投资才有效益。资金的市场率，投资才有效益。3 3、投资环境。、投资环境。政局必须稳定，无战争风险，国家政策的变化不大；政局必须稳定，无战争风险，国家政策的变化不大；经济增长比较稳定，劳动生产率普遍较高；经济增长比较稳定，劳动生产率普遍较高；相关资源（原材料、燃料等）的供应比较有保障；相关资源（原材料、燃料等）的供应比较有保障；投资地区的经济政策普遍较优惠；投资地区的经济政策普遍较优惠；第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 三、投资时必须考虑的因素三、投资时必须考虑的
46、因素 4 4、投资风险。、投资风险。投资的风险性是不能准确测定的，所以，投资时就要特别注意投投资的风险性是不能准确测定的，所以，投资时就要特别注意投资风险分析；由于投资风险随投资过程的延长而相应增大，因此，资风险分析；由于投资风险随投资过程的延长而相应增大，因此，投资期越长的项目对风险的分析测算越重要。投资期越长的项目对风险的分析测算越重要。5 5、融资条件、融资条件 考虑：有无足够的融资场所、融资工具的多少、融资成本的高低、考虑：有无足够的融资场所、融资工具的多少、融资成本的高低、进入资金市场的渠道是否畅通灵便，等等。进入资金市场的渠道是否畅通灵便，等等。6 6、投资者的各种能力。、投资者的
47、各种能力。有无敏锐的捕捉能力、灵活多便的适应能力、决策的优有无敏锐的捕捉能力、灵活多便的适应能力、决策的优化能力、自检能力。化能力、自检能力。第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 四、投资载体（即投资项目）。四、投资载体（即投资项目）。主要有：股票、债券、期货、外汇、基金、房产、彩票等。主要有：股票、债券、期货、外汇、基金、房产、彩票等。股票股票投资、投机两相宜；但心理承受能力较弱的人必投资、投机两相宜；但心理承受能力较弱的人必须慎重选择。须慎重选择。期货期货风险大，利润也大；不适宜于小本投资。风险大，利润也大；不适宜于小本投资。债券债券稳定、可
48、靠的投资项目；最适宜于个人小本投资。稳定、可靠的投资项目；最适宜于个人小本投资。房产房产回报极大，极具潜力；投资时必须选择有升值可能的回报极大，极具潜力；投资时必须选择有升值可能的地段。地段。第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 五、股票投资中的常见错误。五、股票投资中的常见错误。1 1、贪图便宜，买进正在下跌中的股票。这是一种不顾风险的投资观、贪图便宜，买进正在下跌中的股票。这是一种不顾风险的投资观念。念。2 2、用拉低价格的方法再买进已经亏钱的股票。、用拉低价格的方法再买进已经亏钱的股票。如果对这种股票的下跌背景没有第一手的了解，则买进如果对
49、这种股票的下跌背景没有第一手的了解，则买进这种股票就无异于雪上加霜。这种股票就无异于雪上加霜。3 3、热衷于买低价股票。热衷于买低价股票。有两种错误的观点：低价股票的上升余地大，有赚头；觉得拥有有两种错误的观点：低价股票的上升余地大，有赚头；觉得拥有的股票数量多，就像个大股民。其实，衡量投资水平的标准是回的股票数量多，就像个大股民。其实，衡量投资水平的标准是回报率的高低，不是拥有股数的多少。报率的高低，不是拥有股数的多少。4 4、急于求成，期望在短时间内成为巨富。、急于求成，期望在短时间内成为巨富。只讲只讲“窍门窍门”，不讲方法，不仅无法成为，不讲方法，不仅无法成为“巨富巨富”，还有可，还有可
50、能将本钱赔尽。能将本钱赔尽。第四节第四节 投资投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱把现在的一叠钱变成将来的一捆钱 五、股票投资中的常见错误。五、股票投资中的常见错误。5 5、喜欢听信谣传和小道消息，不是靠自己花时间和精力去研究股票、喜欢听信谣传和小道消息，不是靠自己花时间和精力去研究股票投资。投资。6 6、墨守成规，只买自己熟悉的股票，不愿再去研究自己不、墨守成规，只买自己熟悉的股票，不愿再去研究自己不熟悉的公司和股票。这样做就会失去很多机会，因为，股熟悉的公司和股票。这样做就会失去很多机会，因为，股市有许许多多的新的优质股票。市有许许多多的新的优质股票。7 7、对手持的正在下跌的股票紧抓不放