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1、第五章第五章 商业银行商业银行商业银行的起源商业银行的起源l历史上先有历史上先有存款利率存款利率？还是先有还是先有贷款利率贷款利率？商业银行的起源商业银行的起源货币交换货币交换货币交换商货币交换商货币保管货币保管汇兑、结算汇兑、结算存款、放款业务存款、放款业务早期的银行业早期的银行业银钱业银钱业答案：先有贷款利率，然后才有存款利率答案：先有贷款利率，然后才有存款利率。商业银行的形成途径商业银行的形成途径l主要途径：旧式高利贷银行转变而来主要途径：旧式高利贷银行转变而来l按照资本主义原则建立的商业银行按照资本主义原则建立的商业银行商业银行的概念商业银行的概念l美国经济学家美国经济学家FS米什金米
2、什金：一种通过发行支：一种通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，并用于发票存款和储蓄存款来筹措资金，并用于发放商业、消费者和抵押贷款、购买政府债放商业、消费者和抵押贷款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构。券和市政债券的金融中介机构。l美国经济学家美国经济学家D格林沃尔德格林沃尔德：一种主要为：一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放与回收货币的能力，此外，也执行来投放与回收货币的能力，此外，也执行其他金融机构的各种职能。其他金融机构的各种职能。商业银行的概念商业银行的
3、概念l英国简明不列颠百科全书英国简明不列颠百科全书：有能力使：有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的金融机构。它们还可以作为一个团存款的金融机构。它们还可以作为一个团体，通过创立活期存款以扩大或收缩货币体，通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。还提供附加服务。供应量。还提供附加服务。l我国大百科全书：我国大百科全书：以利润为经营目的，以以利润为经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的金融机构。多种服务的金融机构。商业银行的概念商业银行的概念l以多种金融负债筹集资金，以多种金融资以多种金融负债
4、筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。金融企业。商业银行的性质商业银行的性质l高负债性高负债性l高风险性高风险性l外部监管的高度严格性外部监管的高度严格性商业银行业务商业银行业务负债业务存款商业银行的职能商业银行的职能l信用中介信用中介商业银行最基本的职能商业银行最基本的职能l支付中介支付中介l信用创造信用创造货币供给货币供给l金融服务金融服务l信用中介信用中介商业银行通过其所具有的商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济规模经济和信息优势
5、，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。道德风险。金融市场理论金融市场理论信息不对称信息不对称 在市场上，在做出准确决策时，市场的某在市场上，在做出准确决策时，市场的某一方并不了解这个市场上的另一方，这种不平一方并不了解这个市场上的另一方，这种不平等能叫做等能叫做信息不对称信息不对称。信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害。这种身更大的利益使另一方的利益受到损害。这种行为在理论上就叫做行为在理论上就叫做道德风险道德风险和和逆向选择逆向选择。金融市场理论金融市场理论信息
6、不对称信息不对称1、在交易之前，信息不对称造成的问题：、在交易之前，信息不对称造成的问题：逆逆向选择向选择2、在交易之后，信息不对称造成的问题：、在交易之后，信息不对称造成的问题：道道德风险德风险次品车市场次品车市场逆向选择逆向选择卖方卖方买方买方平均价格平均价格60元元八成新八成新80元元四成新四成新40元元买回家后发现车的买回家后发现车的缺陷，能够接受的缺陷，能够接受的旧车价格下降旧车价格下降最急于出手的车最急于出手的车退出市场退出市场结果：留在市场上的车的平均质量进一步降低了，二手车的平结果：留在市场上的车的平均质量进一步降低了，二手车的平均价格下降，出现逆向选择效应：质量高于平均水平的
7、卖方会均价格下降，出现逆向选择效应：质量高于平均水平的卖方会退出交易，只有质量低的才会进入市场。退出交易，只有质量低的才会进入市场。借贷活动中的道德风险、逆向选择借贷活动中的道德风险、逆向选择l交易前：交易前：对于一笔贷款的潜在收益和风险，对于一笔贷款的潜在收益和风险，借款人比贷款人拥有更多的信息，有些信借款人比贷款人拥有更多的信息，有些信用较差风险较高的借款人在申请贷款时表用较差风险较高的借款人在申请贷款时表现得非常活跃，而贷款人极可能根据有限现得非常活跃，而贷款人极可能根据有限的信息把贷款发放给特别积极但信用风险的信息把贷款发放给特别积极但信用风险很高的人很高的人逆向选择。逆向选择。l交易
8、后：交易后：借款人不按申请时承诺使用资金借款人不按申请时承诺使用资金而从事高风险的投机活动而从事高风险的投机活动道德风险道德风险。银行如何解决信息不对称问题？银行如何解决信息不对称问题？l1.通过与客户的长期联系，进行筛选和监控通过与客户的长期联系，进行筛选和监控l2.贷款承诺贷款承诺 银行同意在未来某一个时期向企业提供某一个限额之银行同意在未来某一个时期向企业提供某一个限额之内的贷款的承诺。内的贷款的承诺。l3.抵押抵押l4.信用配给信用配给 银行拒绝发放任何数额贷款，即使借款者愿意支付较高银行拒绝发放任何数额贷款，即使借款者愿意支付较高利率；利率；银行愿意发放贷款，但是数额低于借款者的要求
9、。银行愿意发放贷款，但是数额低于借款者的要求。商业银行的组织形式商业银行的组织形式l单元制：不设立或不能设立分支机构的商不设立或不能设立分支机构的商业银行。典型：美国业银行。典型：美国l分行制：允许在除总行以外的本地或外地允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的制度。典型：英国、设有若干分支机构的制度。典型：英国、中国中国l银行持股公司：又称集团银行制，指由某又称集团银行制，指由某一集团成立一持股公司，再由该公司控制一集团成立一持股公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的股权的制度。典型：或收购两家以上银行的股权的制度。典型：德国、日本德国、日本商业银行的三大业务l负债业务：商业银行形成
10、资金来源的业务。商业银行形成资金来源的业务。l资产业务：银行用其拥有或控制的资源给银银行用其拥有或控制的资源给银行带来经济利益的业务。行带来经济利益的业务。l中间业务：中间业务：为客户提供各种服务，收取佣金、中间业务：为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等，极少占用银行资金，能手续费、管理费等，极少占用银行资金，能为银行提供收益。为银行提供收益。一、商业银行业务负债业务存款商业银行资金来源自有资本 l l股本。股本。股本。股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成银行股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成银行股本是银行资本中最基本、最稳定的。它构成银行股本是银行资本中最基本、最稳
11、定的。它构成银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权。资本的核心部分，它代表对银行的所有权。资本的核心部分，它代表对银行的所有权。资本的核心部分，它代表对银行的所有权。l l盈余。盈余。盈余。盈余。主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重要组成部分。要组成部分。要组成部分。要组成部分。l l债务资本。债务资本。债务资本。债务资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本是作为银行补充资
12、本的一种外源资本。债务资本是作为银行补充资本的一种外源资本。债务资本的求偿权仅次于存款者。债务资本的求偿权仅次于存款者。债务资本的求偿权仅次于存款者。债务资本的求偿权仅次于存款者。l l其他来源。其他来源。其他来源。其他来源。主要是指为了防止意外损失而从收益中提留的主要是指为了防止意外损失而从收益中提留的主要是指为了防止意外损失而从收益中提留的主要是指为了防止意外损失而从收益中提留的储备金，包括资本准备金和损失准备金。储备金，包括资本准备金和损失准备金。储备金，包括资本准备金和损失准备金。储备金，包括资本准备金和损失准备金。银行资本与巴塞尔协议l巴塞尔协议是衡量单家银行乃至整个巴塞尔协议是衡量
13、单家银行乃至整个银行体系稳健性最重要的指标，银行体系稳健性最重要的指标，成为银行成为银行资本监管的国际标准。资本监管的国际标准。l资本资本=核心资本核心资本+附属资本附属资本l巴塞尔协议规定：规定银行必须根据实际信用风险水平持有一定数量的资本。银行的资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%。银行资本=核心资本核心资本+附属资本附属资本核心资本：核心资本：商业银行资本中商业银行资本中最稳定、质量最最稳定、质量最高高的部分，银行可以永久性占用，可以长的部分，银行可以永久性占用，可以长期用来吸收银行在经营管理过程中所产生期用来吸收银行在经营管理过程中所产生的损失。具有包含：实收资本、资
14、本公积、的损失。具有包含：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权。盈余公积、未分配利润、少数股权。附属资本：附属资本：其在其在质量上要弱于核心资本质量上要弱于核心资本，其，其中还包含一定的债务。具体包含：重估准中还包含一定的债务。具体包含：重估准备、一般准备、优先股备、一般准备、优先股 可转换债券、混合可转换债券、混合资本债券、长期次级债券资本债券、长期次级债券银行资本与巴塞尔协议l巴塞尔协议是衡量单家银行乃至整个银行体系稳健性最重要的指标，成为银行资本监管的国际标准。l资本=核心资本+附属资本l巴塞尔协议规定：规定银行必须根据巴塞尔协议规定：规定银行必须根据实际信用风险水平持有一
15、定数量的资本。实际信用风险水平持有一定数量的资本。银行的资本充足率不得低于银行的资本充足率不得低于8%8%，其中核心，其中核心资本充足率不得低于资本充足率不得低于4%4%。美国商业银行负债业务框架 支票存款支票存款不付息的活期存款不付息的活期存款付息的可转让提款单存款（付息的可转让提款单存款（NOWsNOWs）超级可转让支付凭证帐户（超级可转让支付凭证帐户（Super NOWsSuper NOWs）货币市场存款帐户货币市场存款帐户 非交易非交易存款存款储蓄存款储蓄存款定期存款定期存款小额定期存款（小额定期存款（1010万美元以下）万美元以下）大额可转让存单（大额可转让存单（CDsCDs）其他其
16、他负债负债向央行借款向央行借款同业拆借同业拆借向母公司借款向母公司借款出售回购协议出售回购协议借入欧洲美元借入欧洲美元我国商业银行的负债业务l存款业务（被动负债）存款业务（被动负债）人民币存款：人民币存款：个人存款、单位存款、同业存款个人存款、单位存款、同业存款 外币存款：外币存款：外汇储蓄存款、单位外汇存款外汇储蓄存款、单位外汇存款l借款业务（主动负债）借款业务（主动负债）同业拆借同业拆借 债券回购债券回购 向中央银行借款：再贴现、再贷款向中央银行借款：再贴现、再贷款 金融债券金融债券我国个人存款业务种类 个人存款个人存款活期存款活期存款定期存款定期存款整存整取整存整取零存整取零存整取整存零
17、取整存零取存本取息存本取息定活两便定活两便个人通知存款个人通知存款教育储蓄存款教育储蓄存款我国单位存款业务种类 单位存款单位存款单位活期存款单位活期存款基本存款账户基本存款账户一般存款账户一般存款账户临时存款账户临时存款账户专用存款账户专用存款账户单位定期存款单位定期存款单位通知存款单位通知存款单位协定存款单位协定存款保证金存款保证金存款贷款国外商业银行资产业务框架 现金资产现金资产库存现金库存现金存放在央行的款项存放在央行的款项存放同业款项存放同业款项应收款项应收款项 贷款贷款工商业贷款工商业贷款不动产贷款不动产贷款同业贷款同业贷款消费贷款消费贷款其他贷款其他贷款 证券投资证券投资货币市场投
18、资工具货币市场投资工具资本市场证券资本市场证券创新投资工具创新投资工具资产担保证券资产担保证券共同基金股份共同基金股份 其他资产其他资产商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。我国商业银行的资产业务l贷款业务：贷款业务：个人贷款业务个人贷款业务 公司贷款业务公司贷款业务l债券投资业务：国债、金融债券、中央银行票据、债券投资业务：国债、金融债券、中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券资产支持证券、企业债券和公司债券l现金资产业务：现金资产业务：库存现金：用于客户体现和日常开支库存现金：用于客户体现和日常开支 存放中央
19、银行款项：存款准备金存放中央银行款项：存款准备金 存放同业及其其他金融机构款项存放同业及其其他金融机构款项l l正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款l l关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款l l次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款l l可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款l l损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款我国我国我国我国20022002年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认同的同的同的同的“贷款五级分类法贷款五级分类法贷款五级分类法贷款五级分类法”将贷款分为将贷款分为将贷款分为将贷款分为:我国我国2002年全面实施国际银行业普遍认同的年全
20、面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法贷款五级分类法”将贷款分为：将贷款分为：类 别 内内 容容正常正常类贷款款借款人能履行合同，没有足借款人能履行合同，没有足够理由理由怀疑疑贷款本息不能按款本息不能按时足足额偿还的的贷款。款。关注关注类贷款款尽管借款人目前有能力尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的生不利影响因素的贷款款次次级类贷款款借款人的借款人的还款能力出款能力出现了明了明显的的问题，依靠其正常，依靠其正常经营收收入已无法保入已无法保证足足额偿还本息；本息；可疑可疑类贷款款借款人无法足借款人无法足额偿还本息，即使本息，即使执行抵
21、押或担保，也肯定行抵押或担保，也肯定要造成一部分要造成一部分损失失损失失类贷款款在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。仍然无法收回，或只能收回极少部分。l l正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款l l关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款l l次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款l l可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款l l损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款我国我国我国我国20022002年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认年全面实施国际银行业普遍认同的同的同的同的“贷款五级
22、分类法贷款五级分类法贷款五级分类法贷款五级分类法”将贷款分为：将贷款分为：将贷款分为：将贷款分为：不良贷款不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要的指标。三、商业银行的中间业务l l在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的是扮演的是扮演的是扮演的是中介或代理中介或代理中介或代理中介或代理的角色，提供有偿服务。的角色，提供有偿服务。的角色，提供有偿服务。的角色，提供有偿服务。l l特点：特点：特点：特点：1.1.不运用或不直接运用银行的
23、自有资金不运用或不直接运用银行的自有资金不运用或不直接运用银行的自有资金不运用或不直接运用银行的自有资金2.2.不承担或不直接承担市场风险不承担或不直接承担市场风险不承担或不直接承担市场风险不承担或不直接承担市场风险3.3.以客户委托为前提，为客户办理业务以客户委托为前提，为客户办理业务以客户委托为前提，为客户办理业务以客户委托为前提，为客户办理业务4.4.以收取服务费、赚取价差的方式获得收益以收取服务费、赚取价差的方式获得收益以收取服务费、赚取价差的方式获得收益以收取服务费、赚取价差的方式获得收益5.5.种类多，所占比重日益上升种类多，所占比重日益上升种类多，所占比重日益上升种类多，所占比重
24、日益上升l l交易业务：交易业务：交易业务：交易业务：外汇交易、金融衍生品交易、贵金属外汇交易、金融衍生品交易、贵金属外汇交易、金融衍生品交易、贵金属外汇交易、金融衍生品交易、贵金属l l清算业务：清算业务：清算业务：清算业务：国内联行清算、国际清算国内联行清算、国际清算国内联行清算、国际清算国内联行清算、国际清算l l支付结算业务：支付结算业务：支付结算业务：支付结算业务：汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收l l银行卡业务：银行卡业务：银行卡业务：银行卡业务：信用卡、借记卡信用卡、借
25、记卡信用卡、借记卡信用卡、借记卡l l代理业务：代理业务：代理业务：代理业务：代收代付、代理银行、证券、保险业务等代收代付、代理银行、证券、保险业务等代收代付、代理银行、证券、保险业务等代收代付、代理银行、证券、保险业务等l l托管业务：托管业务：托管业务：托管业务：资产托管、代保管资产托管、代保管资产托管、代保管资产托管、代保管l l担保业务：担保业务：担保业务：担保业务：l l承诺业务：承诺业务：承诺业务：承诺业务：贷款承诺贷款承诺贷款承诺贷款承诺l l理财业务：理财业务：理财业务：理财业务：对公理财、个人理财对公理财、个人理财对公理财、个人理财对公理财、个人理财l l电子银行业务：电子银
26、行业务：电子银行业务：电子银行业务：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端网上银行、电话银行、手机银行、自助终端网上银行、电话银行、手机银行、自助终端网上银行、电话银行、手机银行、自助终端l l我国商业银行中间业务的主要类别我国商业银行中间业务的主要类别 中间业务与表外业务的关系表外业务中间业务信用证租赁中间业务：中间业务：为客户提供各为客户提供各种服务，极少占用银行资种服务，极少占用银行资金，能为银行提供收益。金，能为银行提供收益。表外业务表外业务：不在银行资产：不在银行资产负债表内反映的业务。负债表内反映的业务。l l1.1.1.1.流流流流动动性原性原性原性原则则uu保持资产的流动性：保
27、持资产的流动性：保持资产的流动性：保持资产的流动性：银行应持有一定比例可随时变现流动银行应持有一定比例可随时变现流动银行应持有一定比例可随时变现流动银行应持有一定比例可随时变现流动性高的资产；性高的资产；性高的资产；性高的资产；uu保持负债的流动性：保持负债的流动性：保持负债的流动性：保持负债的流动性：银行应保持较强的融资能力。银行应保持较强的融资能力。银行应保持较强的融资能力。银行应保持较强的融资能力。l l流动性的涵义：流动性的涵义：流动性的涵义：流动性的涵义：流动性是指商业银行具有随时以适流动性是指商业银行具有随时以适流动性是指商业银行具有随时以适流动性是指商业银行具有随时以适当价格取得
28、可用资金，随时满足存款人提取存款和满当价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满当价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满当价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款需求的能力。足客户合理的贷款需求的能力。足客户合理的贷款需求的能力。足客户合理的贷款需求的能力。商业银行的经营原则l l过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至过高的资产流动性，会使银行失去盈利机会甚至出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用危机、出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用危机、出现亏损；过低的流动性则可
29、能使银行出现信用危机、出现亏损；过低的流动性则可能使银行出现信用危机、客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行客户流失、丧失资金来源，甚至会因为挤兑导致银行倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是倒闭。因此，商业银行必须保持适度的流动性，这是商业银行业务经营成败的关键。商业银行业务经营成败的关键。商业银行业务经营成败的关键。商业银行业务经营成败的关键。ll商业银行保持适度流动性的重要性商业银行保持适度
30、流动性的重要性商业银行保持适度流动性的重要性商业银行保持适度流动性的重要性l l2.2.2.2.安全性原安全性原安全性原安全性原则则uu安全性是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行安全性是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行安全性是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行安全性是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。稳健经营的能力。稳健经营的能力。稳健经营的能力。uu安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。安全性原则就是尽可能地避免和减少风险。商业银行的经营原则 商业银行的经营原则 l l3.3.3.3
31、.盈利性原盈利性原盈利性原盈利性原则则uu指在商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的指在商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的指在商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的指在商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化。盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化。盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化。盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化。uu盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业盈利
32、性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业银行最终效益的体现。银行最终效益的体现。银行最终效益的体现。银行最终效益的体现。uu盈利盈利盈利盈利=各项收入各项收入各项收入各项收入各项支出各项支出各项支出各项支出商业银行风险管理发展历程l20世纪世纪60年代以前：年代以前：资产资产风险管理阶段风险管理阶段 强调保持银行资产的流动性l20世纪世纪60年代以后：年代以后：负债负债风险管理阶段风险管理阶段 负债转变为主动负债，风险加大，加强负债管理l20世纪世纪70年代：年代：资产负债资产负债风险管理阶段风险管理阶段 单一的资产或单一的负债管理不能均衡“三性”l20世纪世纪80年代以后：年代以后：全
33、面全面风险管理阶段风险管理阶段 风险呈现多样化风险呈现多样化存款保险制度：是指国家通过法律法规明确存款保险制度：是指国家通过法律法规明确规定，各规定，各商业银行缴纳保费商业银行缴纳保费，一旦某商业，一旦某商业银行面临危机或破产，就由银行面临危机或破产，就由保险机构为存保险机构为存款人支付一定限度的赔偿款人支付一定限度的赔偿，从而使存款人，从而使存款人利益得到一定程度的保障。利益得到一定程度的保障。存款保险制度的作用存款保险制度的作用 u保护存款人。保护存款人。u监管银行。监管银行。u稳定金融体系。稳定金融体系。1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22T
34、uesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。00:54:4000:54:4000:5411/8/2022 12:54:41 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2200:54:4100:54Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。00:54:4100:54:4100:54Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2200:54:4100:54:41November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08 十一月 202212:
35、54:41 上午00:54:4111月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月 2212:54 上午11月-2200:54November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/8 0:54:4100:54:4108 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。12:54:41 上午12:54 上午00:54:4111月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 12:54:41 AM00:54:4108-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 12:54 AM11/8/2022 12:54 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家