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1、第四章第四章 商业银行商业银行第一节第一节 商业银行概述商业银行概述第二节第二节 商业银行的负债业务商业银行的负债业务第三节第三节 商业银行的资产业务商业银行的资产业务第四节第四节 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节第五节 商业银行的经营管理理论商业银行的经营管理理论目的与要求n n了解银行的起源和商业银行形成的途径。n n了解并掌握商业银行的性质、职能和作用。n n了解并掌握商业银行的业务框架、每一类业务的构成及主要内容。n n掌握商业银行的“三性”原则和商业银行资产负债管理的基本内容。第一节第一节 商业银行概述商业银行概述一、商业银行的产生和发展一、商业银行的产生和发展货币经营业货
2、币经营业支付中介支付中介近代银行业近代银行业1171-1694信用中介信用中介现代商业银行现代商业银行以以1694股份制银行股份制银行的建立为标志的建立为标志信用创造信用创造二、商业银行的性质和职二、商业银行的性质和职能能1.1.商业银行的性质商业银行的性质 特殊的金融企业特殊的金融企业特殊企业经营对象特殊企业经营对象 自有资本自有资本法人组织法人组织利润最大化利润最大化经营对象经营对象活动领域活动领域特殊性特殊性特殊性特殊性(与一般企业比与一般企业比)(与其他金融机构比与其他金融机构比)企业企业服务对象服务对象业务范围业务范围功能功能/信用创造信用创造2.商业银行的性质和职能商业银行的性质和
3、职能信用中介信用中介支付中介支付中介信用创造信用创造金融服务金融服务三、商业银行发展前瞻三、商业银行发展前瞻全能综合型全能综合型职能分工型职能分工型美国：银、证分美国：银、证分离离(1933-1999(1933-1999前前)；银行持股公司银行持股公司 日本：银、证分日本：银、证分离离(截止截止1999)1999)；持有；持有实业公司股份实业公司股份银行业务银行业务+部分证部分证券业务券业务(证券承销证券承销)：英、加、澳：英、加、澳金融业务金融业务+持有实持有实业公司股份：德、瑞、业公司股份：德、瑞、荷荷各有优缺点，曾交替出现，发展趋势各有优缺点，曾交替出现，发展趋势全能化全能化第二节第二节
4、 商业银行的负债业商业银行的负债业务务商业银行资产负债简表资资 产产负负 债债准备准备准备准备证券投资证券投资证券投资证券投资放款放款放款放款其他资产其他资产其他资产其他资产支票存款支票存款支票存款支票存款非交易用途存款非交易用途存款非交易用途存款非交易用途存款借款借款借款借款银行资本银行资本银行资本银行资本一、一、自有资本自有资本一般企业一般企业一般企业一般企业商业银行商业银行商业银行商业银行包含的内容包含的内容包含的内容包含的内容所有者权益所有者权益所有者权益所有者权益部分债务资本部分债务资本在全部资产在全部资产在全部资产在全部资产中的比重中的比重中的比重中的比重30%30%左右左右10%
5、10%左右左右固定资产的形成与固定资产的形成与固定资产的形成与固定资产的形成与资本的关联程度资本的关联程度资本的关联程度资本的关联程度不大不大明显明显商业银行资本金与一般企业的区别商业银行资本金与一般企业的区别 巴塞尔协议巴塞尔协议中对商业银行的资本中对商业银行的资本组成的规定组成的规定 永久性的股东权益永久性的股东权益 公开储备公开储备未公开储备未公开储备 资产重估储备资产重估储备 普通准备金普通准备金 混合资本工具混合资本工具 长期附属债务长期附属债务核心资本核心资本附属资本附属资本我国商业银行资本金的构成我国商业银行资本金的构成核心资本核心资本附属资本附属资本实收资本实收资本 资本公积资
6、本公积 盈余公积盈余公积 未分配利润未分配利润各类准备金各类准备金-资本资本/贷款贷款/证券证券五年及其以上的长期债券五年及其以上的长期债券 商业银行最低资本要求商业银行最低资本要求（包含信用风险、市场风险和操作风险的计算）核心资本比率核心资本比率核心资本核心资本/风险加权资产风险加权资产100100核心资本核心资本/（信用风险加权资产（信用风险加权资产12.5 12.5 市场风险市场风险12.5 12.5 操操作风险）作风险）1001004 4总风险资本比率总风险资本比率总资本总资本/风险加权资产风险加权资产100100（核心资本附属资本）（核心资本附属资本）/（信用风险加权资产（信用风险加
7、权资产12.5 12.5 市场风市场风险险12.5 12.5 操作风险）操作风险）1001008 8新的资本充足比率框架新的资本充足比率框架资本收益资本收益 倒闭风险倒闭风险银行的两难抉择银行的两难抉择在资产收益率一定时，资本在资产收益率一定时，资本/资产比率的提高会降低资本资产比率的提高会降低资本的收益率的收益率在风险条件相同时，资本在风险条件相同时，资本/资产比率的降低会使银行无法承担资产比率的降低会使银行无法承担经营亏损，加剧银行的倒闭风险经营亏损，加剧银行的倒闭风险思考：当一家银行的资本规模没有达到国际银行业的最低要求，或银行的资本规模远远高于最低标准时，是否就一定意味着其经营不稳健或
8、非常稳健呢二、存款类负债业务二、存款类负债业务西方商业银行存款的种类西方商业银行存款的种类交易类存款交易类存款非交易类存款非交易类存款 要求银行立即承要求银行立即承兑客户本人或者兑客户本人或者客户指定的取款客户指定的取款人的提款人的提款为将来的支出或为将来的支出或应付紧急情况而应付紧急情况而预先存入银行的预先存入银行的存款存款美国商业银行的负债结构美国商业银行的负债结构(2005(2005年）年）种 类比 例支票存款支票存款31.6%NOW帐户帐户4.3%存折或通知储蓄存款存折或通知储蓄存款 16.1%定期存款定期存款(10万美元以下万美元以下)5.4%定期存款定期存款(10万美元以上万美元以
9、上)21.7%货币市场存单货币市场存单 17.4%浮动利率存单浮动利率存单 3.4%个人退休金存款个人退休金存款 0.6%我国商业银行的存款种类我国商业银行的存款种类公司存款业务公司存款业务储蓄存款业务储蓄存款业务活期存款活期存款定期存款定期存款通知存款通知存款协定存款协定存款保险公司大额保险公司大额协议存款协议存款活期存款活期存款定期存款定期存款整存整取整存整取零存整取零存整取定活两便定活两便近年推出的近年推出的储蓄存款储蓄存款个人通知存款个人通知存款信用卡存款帐户信用卡存款帐户个人支票存款帐户个人支票存款帐户教育储蓄教育储蓄住房储蓄住房储蓄爱心储蓄爱心储蓄各种礼仪储蓄各种礼仪储蓄个人银行结
10、算帐户个人银行结算帐户定活通定活通影响存款变动的因素影响存款变动的因素外部外部因素因素内部内部因素因素存款利率存款利率 银行服务银行服务 银行信誉银行信誉 贷款支持贷款支持存款种类存款种类 社会关系社会关系 经济状况经济状况金融法规金融法规 货币政策货币政策 消费习惯消费习惯三、非存款类负债业务三、非存款类负债业务种种种种 类类类类构构构构 成成成成借款类负债借款类负债借款类负债借款类负债1.1.央行借款央行借款央行借款央行借款：再贴现：再贴现：再贴现：再贴现/贷款贷款贷款贷款 短期调节行贷款短期调节行贷款短期调节行贷款短期调节行贷款 季节性贷款季节性贷款季节性贷款季节性贷款 紧急信贷紧急信贷
11、紧急信贷紧急信贷2.2.同业借款同业借款同业借款同业借款：同业拆借、转贴现：同业拆借、转贴现：同业拆借、转贴现：同业拆借、转贴现/抵押、回购抵押、回购抵押、回购抵押、回购3.3.市场借款市场借款市场借款市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款4.4.其他借款其他借款其他借款其他借款：银行持股公司：银行持股公司：银行持股公司：银行持股公司银行银行银行银行结算类负债结算类负债结算类负债结算类负债中间业务借款：中间业务占款中间业务借款：中间业务占款中间业务借款：中间业务占款中间业务借款：中间业务占款创新性负债创新性负债创
12、新性负债创新性负债资产证券化资产证券化资产证券化资产证券化第三节第三节 商业银行的资产业务商业银行的资产业务 n n一、现金资产一、现金资产现金现金资产资产贷款贷款证券证券投资投资 商业银行流动性最商业银行流动性最强的资产强的资产二、贷款二、贷款贷款的分类贷款的分类标准标准标准标准构构构构 成成成成用途用途用途用途1.1.工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产2.2.不动产贷款：土地、房屋、机器等不动产不动产贷款：土地、房屋、机器等不动产不动产贷款：土地、房屋、机器等不动产不动产贷
13、款：土地、房屋、机器等不动产3.3.消费贷款：耐用消费品消费贷款：耐用消费品消费贷款：耐用消费品消费贷款：耐用消费品4.4.证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司偿还保障偿还保障偿还保障偿还保障1.1.信用贷款：凭资信而无担保的贷款；信用贷款：凭资信而无担保的贷款；信用贷款：凭资信而无担保的贷款；信用贷款：凭资信而无担保的贷款；2.2.抵押贷款：担保物作保证抵押贷款：担保物作保证抵押贷款：担保物作保证抵押贷款：担保物作保证实物、证券实物、证券实物、证券实物、证券 评估评估评估评估保
14、险保险保险保险保管保管保管保管抵贷率抵贷率抵贷率抵贷率(50%-90%)(50%-90%)3.3.担保贷款：第三者作担保担保贷款：第三者作担保担保贷款：第三者作担保担保贷款：第三者作担保期限期限期限期限1.1.活期贷款：通知放款活期贷款：通知放款活期贷款：通知放款活期贷款：通知放款/偿还期不定偿还期不定偿还期不定偿还期不定2.2.定期贷款：偿还期限固定定期贷款：偿还期限固定定期贷款：偿还期限固定定期贷款：偿还期限固定3.3.透透透透 支：活期帐户超额支付支：活期帐户超额支付支：活期帐户超额支付支：活期帐户超额支付贷款的构成要素贷款的构成要素对象对象用途用途利率利率期限期限方式方式条件条件西方国
15、家的银行信贷原则西方国家的银行信贷原则品德品德character才能才能capacity资本情况资本情况capital担保品担保品collateral贷款审查贷款审查的的6C原则原则 事业的连续性事业的连续性 Continuity经营环境经营环境condition贷款业务创新与贷款证券化贷款业务创新与贷款证券化类别类别构构 成成说说 明明信用信用承诺承诺1.1.贷款承诺：规定期限、额度；提供贷款贷款承诺：规定期限、额度；提供贷款 信贷额度：较早信贷额度：较早/不正式的贷款承诺，随时贷不正式的贷款承诺，随时贷2.2.循环周转限额信贷循环周转限额信贷 客户：随贷随还，直到最高限额用完为止客户：随贷
16、随还，直到最高限额用完为止1.1.承诺费承诺费2.2.影响资产负债影响资产负债表表(表外表外表内；表内；或有或有现实现实)金融金融担保担保1.1.备用信用证备用信用证/商品信用证：银行资信担保商品信用证：银行资信担保 建筑承包项目；建筑承包项目；国际贸易国际贸易2.2.票据发行便利：周转性票据发行融资的承诺票据发行便利：周转性票据发行融资的承诺 发行不畅：银行承购票据发行不畅：银行承购票据/提供备用信用证提供备用信用证1.1.手续费手续费2.2.不占用资金不占用资金3.3.潜在风险潜在风险贷款证贷款证券化券化基本原理：同基本原理：同“金融创新金融创新”中的资产证券化中的资产证券化基本流程：贷款
17、组合基本流程：贷款组合标准划分标准划分担保出售担保出售 证券化证券化 三、证券投资三、证券投资证券投资的目的与主要功能证券投资的目的与主要功能目的：目的：在一定风险水平下使投资收入最大化主要功能主要功能获取收益获取收益 保持流动性保持流动性 分散风险分散风险 合理避税合理避税证券投资的主要种类证券投资的主要种类 种类种类政府债券政府债券政府债券政府债券股票股票股票股票由于工商企业股票的风险比较由于工商企业股票的风险比较大，因而大多数国家在法律上大，因而大多数国家在法律上都禁止商业银行投资工商企业都禁止商业银行投资工商企业股票股票公司债券公司债券公司债券公司债券商业票据商业票据商业票据商业票据商
18、业银行证券投资占总资产达比例商业银行证券投资占总资产达比例（）（）我国商业银行从事证券投资业务的概况我国商业银行从事证券投资业务的概况19801980年年年年9090初期初期初期初期9494年后年后年后年后进入发展时期进入发展时期大量的银行办证券，大量的银行办证券，银行办信托等混业银行办信托等混业 强调了分业经强调了分业经营的根本原则营的根本原则 第四节第四节 商业银行的中间业务和商业银行的中间业务和表外业务表外业务一、中间业务的含义和特点一、中间业务的含义和特点不需要银行提供资金不需要银行提供资金风险低风险低以接受客户委托以接受客户委托的方式开展业务的方式开展业务以收取手以收取手续费为主续费
19、为主要目的要目的是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。n n二、表外业务n n是指所有不在银行资产负债表内直接反映，从而不影响资产负债表，但会影响银行当期损益的业务。表外业务与中间业务表外业务与中间业务联联联联 系系系系区区区区 别别别别都采用收取手续费的都采用收取手续费的都采用收取手续费的都采用收取手续费的方式方式方式方式中间人的身份不同中间人的身份不同中间人的身份不同中间人的身份不同表外业务是中间业务表外业务是中间业务表外业务是中间业务表外业务是中间业务的特殊形式的特殊形式的特殊形式的特殊形式业务风险不同业务风险不同业务风险不同业务风险不同都是应
20、客户的要求来都是应客户的要求来都是应客户的要求来都是应客户的要求来开展业务活动开展业务活动开展业务活动开展业务活动 发展的时间长短不同发展的时间长短不同发展的时间长短不同发展的时间长短不同表内业务、表外业务、中间业务的比较表内业务、表外业务、中间业务的比较表内表内业务业务表外表外业务业务中中间业务间业务贷贷 款款贷贷款承款承诺诺代理收代理收费费银银行的地位行的地位主动主动角色改变角色改变中介人中介人向客向客户户提供提供资金资金信誉信誉服务服务向客向客户户收取收取利息利息手续费手续费手续费手续费银银行行风险风险风险大风险大潜在风险潜在风险无风险无风险三、三、中间业务的种类中间业务的种类支付结算类
21、支付结算类银行卡银行卡担担 保类保类四、表外业务的种类n n1，备用信用证n n2，承诺业务（信贷便利、票据发行便利）n n3，贷款出售n n4，四、中间业务的发展状况四、中间业务的发展状况美国银行非利息收入比重变化趋势美国银行非利息收入比重变化趋势20052005年国际先进银行的非利差收入占比年国际先进银行的非利差收入占比（）（）银行银行银行银行名称名称名称名称 花旗花旗花旗花旗集团集团集团集团 美国美国美国美国银行银行银行银行 德意志德意志德意志德意志银行银行银行银行 巴黎巴黎巴黎巴黎银行银行银行银行 瑞士联瑞士联瑞士联瑞士联合银行合银行合银行合银行 瑞士信瑞士信瑞士信瑞士信贷集团贷集团贷
22、集团贷集团 非利息非利息非利息非利息收入收入收入收入36.836.8 31.131.1 31.531.5 36.536.5 42.542.5 54.354.3 第五节第五节 商业银行经营管理理论商业银行经营管理理论一、商业银行经营管理的一般原则一、商业银行经营管理的一般原则原则原则原则原则释义释义释义释义 原原原原 因因因因 措措措措 施施施施安全性安全性安全性安全性足够的抗风险能力足够的抗风险能力足够的抗风险能力足够的抗风险能力健全经营，保资产安全健全经营，保资产安全健全经营，保资产安全健全经营，保资产安全避免挤兑和倒闭的风险避免挤兑和倒闭的风险避免挤兑和倒闭的风险避免挤兑和倒闭的风险自有资
23、本少；自有资本少；自有资本少；自有资本少；信用风险信用风险信用风险信用风险/利率风险利率风险利率风险利率风险加强筛选和监控加强筛选和监控加强筛选和监控加强筛选和监控资产分散：种类资产分散：种类资产分散：种类资产分散：种类+客户客户客户客户资产负债匹配资产负债匹配资产负债匹配资产负债匹配保持关系：央行保持关系：央行保持关系：央行保持关系：央行/同业同业同业同业流动性流动性流动性流动性保持清偿力保持清偿力保持清偿力保持清偿力满足提存、支付满足提存、支付满足提存、支付满足提存、支付 贷款展期贷款展期贷款展期贷款展期/需求需求需求需求负债：主要是存款负债：主要是存款负债：主要是存款负债：主要是存款职责
24、：促进经济发展；职责：促进经济发展；职责：促进经济发展；职责：促进经济发展；争取客户争取客户争取客户争取客户保留超额准备金保留超额准备金保留超额准备金保留超额准备金保持资产流动性；负债保持资产流动性；负债保持资产流动性；负债保持资产流动性；负债合理，融资渠道合理，融资渠道合理，融资渠道合理，融资渠道/力力力力盈利性盈利性盈利性盈利性经营目标经营目标经营目标经营目标改进服务改进服务改进服务改进服务/开拓业务开拓业务开拓业务开拓业务/改改改改善管理的内在动力善管理的内在动力善管理的内在动力善管理的内在动力企业属性要求企业属性要求企业属性要求企业属性要求提高抗险缓冲提高抗险缓冲提高抗险缓冲提高抗险缓
25、冲增强客户信任增强客户信任增强客户信任增强客户信任/竞争力竞争力竞争力竞争力增加收益增加收益增加收益增加收益减少支出减少支出减少支出减少支出三原则的相互关系三原则的相互关系矛盾统一矛盾统一矛盾矛盾1.安全性与流动性正安全性与流动性正相关相关;安、流与盈安、流与盈 矛矛盾盾2.安、盈矛盾：安高安、盈矛盾：安高/低资产，盈低低资产，盈低/高高3.流、盈矛盾：流高流、盈矛盾：流高/低低资产，盈低资产，盈低/高高 统一统一1.安全性：前提安全性：前提2.流动性：保证流动性：保证3.盈利性：目标盈利性：目标二、商业银行经营管理理论与方法二、商业银行经营管理理论与方法内内内内 容容容容利利利利 弊弊弊弊自
26、偿性理论自偿性理论自偿性理论自偿性理论/真实票据论真实票据论真实票据论真实票据论贷款用实物贷款用实物/票据作抵票据作抵押，到期自动清偿押，到期自动清偿资产：流最好、安全资产：流最好、安全问题：商品销售不畅问题：商品销售不畅/长贷需求长贷需求可售性理论可售性理论可售性理论可售性理论/可转换理论可转换理论可转换理论可转换理论持有部分有二级市场持有部分有二级市场的证券，随时变现的证券，随时变现资产：不限于短期商业贷款资产：不限于短期商业贷款问题：短期证券量问题：短期证券量/市场活跃度市场活跃度预期收入理论预期收入理论预期收入理论预期收入理论贷款发放：以客户预贷款发放：以客户预期收入期收入/现金流，安
27、排现金流，安排期限或偿还方式，期限或偿还方式，规律收入规律收入+流动性流动性资产多元化资产多元化问题：预期收入的准确性问题：预期收入的准确性资产管理理论资产管理理论负债管理理论负债管理理论内容内容 主动负债、主动负债、服务，增强流动服务，增强流动性，增加资产及性，增加资产及收益收益 主动负债：主动负债：拆借、发行拆借、发行CDCD、欧洲美元借款欧洲美元借款缺陷缺陷融融资能力、成本能力、成本与与经营规模相关模相关外部依外部依赖：弹性性的的资金供金供给资金充裕、利率金充裕、利率平平稳好处好处避免新增存款避免新增存款增加增加贷款的循款的循环 避免被避免被动调整整资产结构构被被动适适应贷款需求款需求
28、降低流降低流动性性/增加收益性增加收益性资产更灵活、具更灵活、具进取取 银行通过从市场借入资金，调整负债流动性来满足资产的需要，以此扩大负债与资产的规模。资产负债综合管理理论资产负债综合管理理论特点：特点：根据资产根据资产/负债的内在联系，进行综合管理，达到资产负债的内在联系，进行综合管理，达到资产/负负债的最佳配合，保持流动性，实现盈利最大、风险最小债的最佳配合，保持流动性，实现盈利最大、风险最小广义广义：资：资/负类型、数量及各自总量和组合同时作出决策负类型、数量及各自总量和组合同时作出决策狭义：狭义：利率缺口管理利率缺口管理利率走势预测的准确性利率走势预测的准确性 预测利率上升：正缺口（
29、敏感资产预测利率上升：正缺口（敏感资产 敏感负债）敏感负债）预测利率下降：负缺口（敏感资产预测利率下降：负缺口（敏感资产 0 正缺口正缺口 RSA/RSL1 敏感性比率大于敏感性比率大于1图图C RSA-RSL 0 负负缺口缺口 RSA/RSL 增加增加增加增加增加增加增加增加下降下降下降下降减少减少减少减少 减少减少减少减少减少减少减少减少负负负负上升上升上升上升 增加增加增加增加 增加增加增加增加减少减少减少减少下降下降下降下降减少减少减少减少 减少减少减少减少增加增加增加增加零零零零上升上升上升上升增加增加增加增加 =增加增加增加增加不不不不变变变变下降下降下降下降减少减少减少减少 =减
30、少减少减少减少不不不不变变变变利率敏感性缺口对银行利息收入的影响利率敏感性缺口对银行利息收入的影响第六节 商业银行安全与监管n n一、商业银行面临的主要风险一、商业银行面临的主要风险n n1 1，信用风险，信用风险-指贷款到期后，借款方不指贷款到期后，借款方不 n n 能归还贷款从而使银行承受能归还贷款从而使银行承受n n 损失的风险。损失的风险。n n2 2，国家风险，国家风险-指与借款人所在国的经济、指与借款人所在国的经济、n n 政治环境变化有关的风险。政治环境变化有关的风险。n n3 3，市场风险，市场风险-指银行表内和表外头寸由指银行表内和表外头寸由 n n 于市场价格的变动而遭受损
31、失的于市场价格的变动而遭受损失的n n 风险。风险。n n n n4 4，利率风险，利率风险-指银行的财务状况在利率指银行的财务状况在利率n n 出现不利的波动时面临的风出现不利的波动时面临的风n n 险。险。n n5 5，流动性风险，流动性风险-指银行无力满足客户提指银行无力满足客户提 n n 现或正当贷款申请造成的现或正当贷款申请造成的n n 风险。风险。n n6 6，操作风险，操作风险-指银行内部控制及公司治指银行内部控制及公司治 n n 理机制的失效，还包括突发事故。理机制的失效，还包括突发事故。n n二、对商业银行监管的基本方法二、对商业银行监管的基本方法n n（一）预防性监管（一）
32、预防性监管n n1 1，登记注册管理，登记注册管理n n2 2，资本充足条件，资本充足条件n n3 3，清偿能力管制，清偿能力管制n n4 4，银行业务活动限制，银行业务活动限制n n5 5，贷款风险管理，贷款风险管理n n6 6，对银行有关人员贷款的限制，对银行有关人员贷款的限制n n7 7，管理评价，管理评价n n（二）存款保险制度n n通过设立存款保险公司，向金融机构收受一定的保险金，对在该金融机构的存款实现保险，以防止金融机构经营出现困难时存款人的挤兑行为，使银行有机会通过调整渡过难关。n n积极作用：积极作用：n n（1 1）安全防线）安全防线n n（2 2）对稳定市场、避免金融风险
33、有积极作用）对稳定市场、避免金融风险有积极作用n n（3 3）是对央行金融监管的辅助和补充。）是对央行金融监管的辅助和补充。n n消极作用：消极作用：n n（1 1）金融支付危机往往是在特定时期集中发生，不是个别现象。）金融支付危机往往是在特定时期集中发生，不是个别现象。n n（2 2）并没有完全保障。）并没有完全保障。n n（3 3）保险资金的流动性较高，但出现经济危机时流动性下）保险资金的流动性较高，但出现经济危机时流动性下降，会丧失支付能力。降，会丧失支付能力。n n（4 4）会引起严重的）会引起严重的“银行道德公害银行道德公害”。n n（三）紧急援助n n 1，由央行提供低利贷款n n
34、2，存款保险机构的紧急援助n n3，央行组织下的联合救助n n4，由政府出面援助1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。11:35:3011:35:3011:3511/8/2022 11:35:30 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2211:35:3011:35Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。11:35:3011:35:3011:35Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本
35、要素。11月-2211月-2211:35:3011:35:30November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月202211:35:30上午11:35:3011月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月2211:35上午11月-2211:35November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/811:35:3011:35:3008 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。11:35:30上午11:35上午11:35:3011月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 11:35:30 AM11:35:3008-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 11:35 AM11/8/2022 11:35 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家