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1、重大疾病重疾知重大疾病重疾知识销售攻略售攻略认识重大疾病保险认识重大疾病保险南非著名外医生，马里优斯南非著名外医生，马里优斯巴纳德巴纳德n n19831983年在南非问世年在南非问世n n19861986年后，重疾险迅速发展（英国、加拿大、年后，重疾险迅速发展（英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区）。澳大利亚、东南亚等国家和地区）。n n19951995年，我国内地市场引入了重疾险。年，我国内地市场引入了重疾险。“重疾险重疾险”虽然是一个年轻的灵魂灵魂，但却是一个伟大的灵魂灵魂！巴纳德：医学只能救一个人巴纳德：医学只能救一个人生理生理的生命，但的生命，但不能救一个不能救一个家庭经济家庭经
2、济的生命！的生命！灵魂灵魂延长了重大疾病患者的生命；延长了重大疾病患者的生命；重疾险在社会医疗保障体系重疾险在社会医疗保障体系重疾险在社会医疗保障体系重疾险在社会医疗保障体系补充补充补充补充方面有着方面有着方面有着方面有着突出的突出的突出的突出的功能功能功能功能。同时，重疾险需要和医学、经济。同时，重疾险需要和医学、经济。同时，重疾险需要和医学、经济。同时，重疾险需要和医学、经济共同发展共同发展共同发展共同发展。人一生罹患重疾的机会高达人一生罹患重疾的机会高达72.18%72.18%（20082008年）年）医疗水平在不断提高，重疾医疗水平在不断提高，重疾治愈率治愈率不断提高；不断提高；患重疾
3、治疗后，社保平均只报销患重疾治疗后，社保平均只报销20%20%左右左右；正视重疾正视重疾生活水平不断提高生活水平不断提高生活水平不断提高生活水平不断提高人类生存环境却不容乐观人类生存环境却不容乐观人类生存环境却不容乐观人类生存环境却不容乐观正视重疾正视重疾你的肺每年吸入的空气你的肺每年吸入的空气超过超过200万升万升令人惊奇，我们还希望自己永远健康！令人惊奇，我们还希望自己永远健康！正视重疾正视重疾十年来，空气质量按十年来，空气质量按年算没有一年是达标年算没有一年是达标的（的（PM2.5）前几天北京多站前几天北京多站PM2.5实时浓度超实时浓度超700，几乎，几乎“爆表爆表”形容近几天的形容近
4、几天的PM2.5浓度浓度正视重疾正视重疾 2010 2010年北京、上海年北京、上海两地因两地因PM2.5PM2.5污染致死污染致死的人数分别为的人数分别为23492349人人和和29802980人人。而当地当年因交而当地当年因交通意外死亡人数分别通意外死亡人数分别为为974974人人和和10091009人。人。正视重疾正视重疾生活方式变化吸烟吸烟喝酒喝酒压力压力暴食暴食缺乏运动缺乏运动正视重疾正视重疾西方用300多年时间来消化中国30年的生活变化！不糟糕才怪！不糟糕才怪！正视重疾正视重疾30种重大疾病正视重疾正视重疾 中国保监会规定必须被重疾险所保障的中国保监会规定必须被重疾险所保障的8 8
5、类大病类大病：急性心肌梗塞急性心肌梗塞、严重脑中风严重脑中风、恶性恶性肿瘤肿瘤、冠状动脉搭桥手术冠状动脉搭桥手术、重大器官移植重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤严重烧伤、瘫痪瘫痪。保险行业规定了保险行业规定了2525种种重大疾病作重大疾病作为各家公司保障范畴的依据！为各家公司保障范畴的依据！中国目前重疾险赔付中，主要要的重大疾病正视重疾正视重疾p心、脑血管疾病（心、脑血管疾病（20%20%以上）以上）p癌症（癌症（70%70%以上）以上）正视重疾正视重疾-心、脑血管疾病冠状动脉血管冠状动脉血管人类一生冠状动脉的演变过程正视重疾正视重疾-心、脑血管疾病生活习惯是心脏病的关键
6、生活习惯是心脏病的关键正视重疾正视重疾-心、脑血管疾病支架手术支架手术正视重疾正视重疾-心、脑血管疾病搭桥手术搭桥手术正视重疾正视重疾-心、脑血管疾病大隐静脉桥大隐静脉桥获取自身体非重要部位口径相宜的血管获取自身体非重要部位口径相宜的血管左乳内动脉桥左乳内动脉桥正视重疾正视重疾癌症我国每年新发癌症病例约我国每年新发癌症病例约180180万人万人-2004.12中国癌症预防与控制规划纲要（说明：美国2005年新发癌症病人为150万人，中国人口大约是美国的4倍多。如果中国的癌症发病率仅为美国的一半，中国也应当有300万每年的新发癌症病人。所以国家公布的约180万新发癌症病人显然低估了这个数据）“目
7、前我国肿瘤患病人数总计约450万人，我国每死亡5人中就有1人死于癌症”2005.9中国医学科学院杨功焕教授所著中国人群死亡及其危险因素流行水平、趋势及分布癌症（癌症（癌症（癌症（CancerCancer），），），），亦称恶性肿瘤（亦称恶性肿瘤（亦称恶性肿瘤（亦称恶性肿瘤（Malignant neoplasmMalignant neoplasm），为由控制细），为由控制细），为由控制细），为由控制细胞生长增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵胞生长增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵胞生长增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵胞生长
8、增殖机制失常而引起的疾病。癌细胞除了生长失控外，还会局部侵入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分。入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分。入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分。入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分。正视重疾正视重疾癌症恶性肿瘤的流行病学资料 过去30年间，我国癌症死亡率呈明显上升趋势，而发病率中，肺癌增长肺癌增长486%486%，乳腺癌增长乳腺癌增长96%96%。上海上海的前列腺癌增长至4.8倍。在未来的20-30年间，我国癌症死亡率将继续上升。我国正处于由发展中国家高发癌症向发
9、达国家高发癌症过渡的时期，可能形成二者共存的局面，增加癌症防治的难度。正视重疾正视重疾癌症 经济越发达经济越发达的地放，癌症发的地放，癌症发率越高。率越高。正视重疾正视重疾癌症数据来源：北京医学科学院附属肿瘤医院数据来源：北京医学科学院附属肿瘤医院正视重疾正视重疾癌症u癌症可以预防；癌症可以预防；u癌症通过早发现、早诊断、早治疗可以治愈；癌症通过早发现、早诊断、早治疗可以治愈；u适当治疗可以延长生存时间，提高生活质量；适当治疗可以延长生存时间，提高生活质量；正视重疾正视重疾癌症癌症是种慢性病早期早期中期中期晚期晚期正视重疾正视重疾癌症u早期宫颈癌的治愈率达早期宫颈癌的治愈率达100%u早期肺癌
10、的治愈率达早期肺癌的治愈率达100%u早期乳腺癌治愈率达早期乳腺癌治愈率达90%u早期胃癌治愈率达早期胃癌治愈率达80-85%u早期肝癌治愈率达早期肝癌治愈率达70%正视重疾正视重疾癌症癌症是内外因共同作用外因外因内因内因吸烟、过量饮酒、职业吸烟、过量饮酒、职业暴露、环境污染、食物暴露、环境污染、食物污染、药物、慢性感染、污染、药物、慢性感染、炎症炎症、饮食与营养等、饮食与营养等遗传（如：乳腺癌、遗传（如：乳腺癌、结肠癌、直肠癌等）结肠癌、直肠癌等）正视重疾正视重疾癌症有人说有人说：“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果的穿刺活检结果
11、的”，难道是真的吗？，难道是真的吗？首先这种说法是非常片面和不正确的。首先这种说法是非常片面和不正确的。最常见的临床对肿瘤病理形态学检查方法：最常见的临床对肿瘤病理形态学检查方法：涂片涂片 不完整、不准确不完整、不准确 穿刺穿刺 不完整不完整 切片切片 目前最精确的诊断目前最精确的诊断实用内科学实用内科学2005年年5月第月第12版中所述：版中所述：“组织病理学诊断是恶性肿瘤确诊组织病理学诊断是恶性肿瘤确诊最重要的依据。最重要的依据。”正视重疾正视重疾癌症癌变的细胞癌变的细胞癌变的细胞癌变的细胞 正常的细胞正常的细胞正常的细胞正常的细胞u良性肿瘤良性肿瘤u原位癌原位癌u恶性肿瘤恶性肿瘤.正视重
12、疾正视重疾癌症癌症（重大疾病）完全有可能治愈，关系在于：癌症（重大疾病）完全有可能治愈，关系在于：癌症（重大疾病）完全有可能治愈，关系在于：癌症（重大疾病）完全有可能治愈，关系在于：早发现早发现早治疗早治疗规范治疗规范治疗u上海复旦附属肿瘤医院上海复旦附属肿瘤医院上海复旦附属肿瘤医院上海复旦附属肿瘤医院u广州中山医大肿瘤医院广州中山医大肿瘤医院广州中山医大肿瘤医院广州中山医大肿瘤医院u天津医大肿瘤医院天津医大肿瘤医院天津医大肿瘤医院天津医大肿瘤医院u北京肿瘤医院北京肿瘤医院北京肿瘤医院北京肿瘤医院u北京医学科学院附属肿瘤医院北京医学科学院附属肿瘤医院北京医学科学院附属肿瘤医院北京医学科学院附属
13、肿瘤医院n良性脑肿瘤良性脑肿瘤 植物人植物人 n脑炎脑炎 帕金森氏症帕金森氏症 n细菌性脑脊髓膜炎细菌性脑脊髓膜炎 阿耳茨海默氏症阿耳茨海默氏症 n中风中风 多样性硬化多样性硬化 n重型脑损伤重型脑损伤 动动神经元病动动神经元病 n瘫痪瘫痪 肌营养不良症肌营养不良症正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病良性脑肿瘤良性脑肿瘤n良性脑肿瘤：（定义）指由神经科医生确诊为非恶性脑良性脑肿瘤：（定义）指由神经科医生确诊为非恶性脑肿瘤（不包括得体腺瘤肿瘤（不包括得体腺瘤.脑囊肿脑囊肿.肉牙肿肉牙肿.脑动静脉畸形听脑动静脉畸形听神经瘤，脑膜和脊髓肿瘤）并符合以下三个条件：神经瘤，脑膜和脊髓肿瘤）并符合以下三个条
14、件：n1.经脑计算机断层扫描经脑计算机断层扫描(CT)或核磁共振检查或核磁共振检查(MRL)确认确认n2.引起颅内高压等一系列表现（视神经乳头水肿，意识引起颅内高压等一系列表现（视神经乳头水肿，意识障碍，癫痫发作或感觉功能损害）障碍，癫痫发作或感觉功能损害）n3.经医生经医生 建议已经接受手术治疗，若无法手术治疗则已建议已经接受手术治疗，若无法手术治疗则已经导致永久性的神经损伤经导致永久性的神经损伤正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病脑炎脑炎n脑炎：定义脑炎：定义n国严重的脑实质感染（大脑半球，脑干或小脑）导致永久性神国严重的脑实质感染（大脑半球，脑干或小脑）导致永久性神经损伤，其诊断须由有资格
15、的神经科专科医生确诊并同时符合经损伤，其诊断须由有资格的神经科专科医生确诊并同时符合以下标准：以下标准：n1.永久性神经损失已持续不少于六星期永久性神经损失已持续不少于六星期n2.食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助持续不少于六个月常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助持续不少于六个月n指各种脑实质感染，包括细菌，病毒等各种病源微生物，主要指各种脑实质感染，包括细菌，病毒等各种病源微生物，主要是病毒性脑炎，最常见为流行性乙型脑炎，简称乙脑，为病毒是病毒性脑炎，最常见为流行性乙型脑炎，简称乙
16、脑，为病毒感染所致感染所致.表现为高热，意识障碍，惊厥，表现为高热，意识障碍，惊厥，5-20%有后遗症有后遗症正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病瘫痪瘫痪n瘫痪：定义瘫痪：定义n指因疾病或意外导致两上肢，或两下肢，或一上肢及指因疾病或意外导致两上肢，或两下肢，或一上肢及一下肢机能永久完全丧失，但不包括自致的损害或脊一下肢机能永久完全丧失，但不包括自致的损害或脊髓灰质炎髓灰质炎n脊髓灰质炎（小儿麻痹症）脊髓灰质炎脊髓灰质炎（小儿麻痹症）脊髓灰质炎：多见于青少：多见于青少年，病毒引起的急性传染病，病变位于脊髓，可导致年，病毒引起的急性传染病，病变位于脊髓，可导致支配的肌肉瘫痪支配的肌肉瘫痪.一般导致
17、肢体部份肌肉的不完全性瘫一般导致肢体部份肌肉的不完全性瘫痪，且病后痪，且病后3-6个月内，功能恢复比较迅速，可手术个月内，功能恢复比较迅速，可手术矫正，效果好矫正，效果好正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病植物人植物人n植物人：（定义）植物人：（定义）n指经神经科医生确诊，大脑皮质全面坏死，意指经神经科医生确诊，大脑皮质全面坏死，意识完全丧失，但脑干仍保持完好识完全丧失，但脑干仍保持完好，且此情况，且此情况持续一个月或一个月以上持续一个月或一个月以上正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病帕金森氏症帕金森氏症n帕金森氏症：定义帕金森氏症：定义n指因脑干神经，神经节变化而造成中枢神经渐时性退指因脑干神经
18、，神经节变化而造成中枢神经渐时性退行性的一种疾病，须经神经专科医生的确诊，期诊断行性的一种疾病，须经神经专科医生的确诊，期诊断硕同时具有下列情况：硕同时具有下列情况：n1.药物治疗一年以年无法控制病情；药物治疗一年以年无法控制病情；n2.有进行性机能障碍的临床表现；有进行性机能障碍的临床表现；n3.患者无能力自行做三硕或更多的日常活动如沐浴，患者无能力自行做三硕或更多的日常活动如沐浴，更衣，如厕，饮食，坐椅，起立，或卧床，起床等动更衣，如厕，饮食，坐椅，起立，或卧床，起床等动作作n因药物或毒性所引起的帕金森氏症除外因药物或毒性所引起的帕金森氏症除外正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病帕金森氏症帕
19、金森氏症正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病n帕金森氏症的特征性表现（震颤麻痹）帕金森氏症的特征性表现（震颤麻痹）n-肌强直（铅管样，慌张步态）肌强直（铅管样，慌张步态）n-静止性震颤静止性震颤-运动减少（面具脸。瞬目减少）运动减少（面具脸。瞬目减少）n-平衡及行走障碍平衡及行走障碍-最终导致生活不能自理最终导致生活不能自理n-晚期并发症较多晚期并发症较多阿耳茨海默氏症阿耳茨海默氏症n阿耳茨海默氏症：定义阿耳茨海默氏症：定义n指因慢性进行性不可逆的脑变性所致的痴呆，但不包指因慢性进行性不可逆的脑变性所致的痴呆，但不包括神经官能症和精神病括神经官能症和精神病.其诊断需由有资格的神经科医其诊断需由有
20、资格的神经科医生出具医疗诊断证明，并符合以下条件之一：生出具医疗诊断证明，并符合以下条件之一：n1.经脑计算机断层扫描（经脑计算机断层扫描（CT)或核磁共振检查（或核磁共振检查（MRI)确认有广泛的大脑皮质萎缩确认有广泛的大脑皮质萎缩n2.食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病多样性硬化多样性硬化n多样性硬化：定义多样性硬化：定义n是指因中枢神经系统脱髓而导致的不可逆的身体部位是指因中枢神经系统脱髓而导致的不可逆的身体部
21、位的功能障碍，需由神经科医生提供明确诊断，并有的功能障碍，需由神经科医生提供明确诊断，并有CT或核磁共振检查结果诊断报告，所谓不可逆的身体或核磁共振检查结果诊断报告，所谓不可逆的身体部位功能障碍指初次诊断为功能障碍后需持续一百八部位功能障碍指初次诊断为功能障碍后需持续一百八十天以上，其诊断必须包含以下全部内容：十天以上，其诊断必须包含以下全部内容：n1.由于视神经，脑干，损伤而导致的临床表现；由于视神经，脑干，损伤而导致的临床表现；n2.散在的身体损害的多样性；散在的身体损害的多样性；n3.上述症状反复发作，恶化，及审经损伤的病史记录上述症状反复发作，恶化，及审经损伤的病史记录正视重疾正视重疾
22、神经及肌肉系统疾病多样性硬化多样性硬化正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病n多样性硬化属神经系统疾病中的多样性硬化属神经系统疾病中的“脱髓鞘疾病脱髓鞘疾病”.n病因未明病因未明自身免疫性疾病或病毒感染？自身免疫性疾病或病毒感染？n患病率：中国：患病率：中国：2.3/10万万n症状多样性，因受累部位而不同，常见视神经，症状多样性，因受累部位而不同，常见视神经，脑干，脊髓损伤脑干，脊髓损伤n反复发作，恶化反复发作，恶化运动神经元病运动神经元病n运动神经元病：定义运动神经元病：定义n运动神经元病是损害皮质脊髓束和脊髓前角细胞延髓运动神经元病是损害皮质脊髓束和脊髓前角细胞延髓传出发神经元的进行性的神经系
23、统变性性疾病，包括传出发神经元的进行性的神经系统变性性疾病，包括脊髓进行性肌萎缩，进行性的延髓麻痹，肌萎缩性侧脊髓进行性肌萎缩，进行性的延髓麻痹，肌萎缩性侧索硬化和原发性侧索硬化症，其诊断有资格的神经科索硬化和原发性侧索硬化症，其诊断有资格的神经科专科医生确诊并同时符合以下标准：专科医生确诊并同时符合以下标准：1.进行性永久的进行性永久的神经损害；神经损害；n2.食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助不少于六个月扶助不少于六个月正视重疾正视重疾神经及
24、肌肉系统疾病肌营养不良症肌营养不良症n肌营养不良症：定义肌营养不良症：定义n指骨骼肌对称进行性无力和萎缩，其诊断需同时符合指骨骼肌对称进行性无力和萎缩，其诊断需同时符合以下条件：以下条件：n1.肌电图显示典型肌营养不良症的阳性改变；肌电图显示典型肌营养不良症的阳性改变；n2.肌肉活检的病理学诊断符合肌营养不良症的肌肉细肌肉活检的病理学诊断符合肌营养不良症的肌肉细胞变性，坏死等阳性改变胞变性，坏死等阳性改变n3.食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步食物食物摄取，大小便始未，穿脱衣服，站立，步行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人行，入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助扶
25、助正视重疾正视重疾神经及肌肉系统疾病n急性心肌梗塞急性心肌梗塞n冠状动脉外科手术冠状动脉外科手术n主动脉外科手术主动脉外科手术n心瓣膜手术心瓣膜手术正视重疾正视重疾心血管疾病或手术n原发性肺动脉高压原发性肺动脉高压n终未期肺病终未期肺病正视重疾正视重疾呼吸系统疾病原发性肺动脉高压原发性肺动脉高压n原发性肺动脉高压：定义原发性肺动脉高压：定义n指因肺细血管压力增加，肺血流量或肺血管阻力增加而引致肺动指因肺细血管压力增加，肺血流量或肺血管阻力增加而引致肺动脉血压增加。诊断须符合下列标准：脉血压增加。诊断须符合下列标准：n1.呼吸困难及疲劳；呼吸困难及疲劳；n2.左心房压力增加（最少提高左心房压力增
26、加（最少提高20个单位）个单位）n3.肺阴力比正常高出肺阴力比正常高出3个单位个单位n4.肺动脉血压最少达到肺动脉血压最少达到40mmHgn5.肺血管楔压最少达到肺血管楔压最少达到6mmHgn6.右心室的舒张未期压力最少达到右心室的舒张未期压力最少达到8mmHgn7.右心室肥大，扩张，并伴有右心衰竭和失代偿的表现右心室肥大，扩张，并伴有右心衰竭和失代偿的表现正视重疾正视重疾呼吸系统疾病n暴发性肝炎暴发性肝炎n肝病末期肝病末期正视重疾正视重疾肝脏疾病暴发性病毒性肝炎暴发性病毒性肝炎n暴发性病毒性肝炎：定义暴发性病毒性肝炎：定义n由甲、乙、非甲非乙型肝病毒引起晕发性肝炎，导致由甲、乙、非甲非乙型肝
27、病毒引起晕发性肝炎，导致短期内有弥漫性病变，产生肝功能衰竭。短期内有弥漫性病变，产生肝功能衰竭。n其诊断必须同时符合以下标准：其诊断必须同时符合以下标准：n1、肝性脑病，出现意识障碍、肝性脑病，出现意识障碍n2、持续性黄疸，且肝脏功能急剧退化；、持续性黄疸，且肝脏功能急剧退化；n3、弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构；、弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构；n4、肝脏体积迅速缩小。、肝脏体积迅速缩小。正视重疾正视重疾肝脏疾病暴发性病毒性肝炎暴发性病毒性肝炎正视重疾正视重疾肝脏疾病n通常以急性黄疸型通常以急性黄疸型 肝炎起病，病情在肝炎起病，病情在10天内天内迅速恶化，可风黄疸迅速
28、加深，肝萎缩，并可迅速恶化，可风黄疸迅速加深，肝萎缩，并可出现烦躁，谵妄，定向力和计算力障碍，嗜睡出现烦躁，谵妄，定向力和计算力障碍，嗜睡以至昏迷，死亡率高以至昏迷，死亡率高n肝性脑病（肝昏迷）形成原因：主要来自肠道肝性脑病（肝昏迷）形成原因：主要来自肠道的许多毒性代谢产物，未被肝脏解毒和消除，的许多毒性代谢产物，未被肝脏解毒和消除，经血液循环直接进入脑部，引起大脑功能紊乱经血液循环直接进入脑部，引起大脑功能紊乱.肝病末期肝病末期n肝病末期：定义肝病末期：定义n必须有下列所有的临床表现必须有下列所有的临床表现n1.持续性黄疸持续性黄疸n2.顽固性腹水顽固性腹水n3.肝性脑病肝性脑病n因酒精或药
29、物而引起的继发性肝病不在保障范因酒精或药物而引起的继发性肝病不在保障范围内围内正视重疾正视重疾肝脏疾病肝病末期肝病末期正视重疾正视重疾肝脏疾病n肝硬化：肝炎后肝硬化肝硬化：肝炎后肝硬化n酒精中毒酒精中毒n血吸虫病血吸虫病n胆汁性肝硬化胆汁性肝硬化n慢性循环障碍慢性循环障碍n遗传代谢紊乱遗传代谢紊乱n药物或毒物药物或毒物肝炎-肝硬化-肝癌n慢性肾功能衰竭：定义慢性肾功能衰竭：定义n指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行每周一次，持续三个月以上的定并已因此进行每周一次，持续三个月以上的定期肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命期肾脏透析或接受
30、肾脏移植手术以维持生命n发病率：发病率：中国中国1-3/万万n致病因素致病因素n慢性肾小球肾炎，慢性肾盂炎，高血压肾病，慢性肾小球肾炎，慢性肾盂炎，高血压肾病，糖尿病肾病，肾结核及多襄肾等糖尿病肾病，肾结核及多襄肾等正视重疾正视重疾慢性肾功能衰竭n分期分期n肾功能代偿期肾功能代偿期n氮质血症期氮质血症期n肾功能衰竭期肾功能衰竭期n肾功能衰竭终末期肾功能衰竭终末期正视重疾正视重疾慢性肾功能衰竭n再生障碍性贫血：定义再生障碍性贫血：定义n因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查
31、确定为再生障碍性贫血，而且必须接受下列查确定为再生障碍性贫血，而且必须接受下列至少一项的治疗：至少一项的治疗：n1.定期输血：定期输血：n2.接受骨髓刺激性药物治疗持续接受骨髓刺激性药物治疗持续90天以上天以上n3.接受免疫系统抑制性药物治疗持续接受免疫系统抑制性药物治疗持续90天以上天以上n4.骨髓移植骨髓移植正视重疾正视重疾再生障碍性贫血n多种病因引起的骨髓造血功能衰竭，以全血细多种病因引起的骨髓造血功能衰竭，以全血细胞（红细胞，白细胞，血小板）减少为主要表胞（红细胞，白细胞，血小板）减少为主要表现的一组综合症现的一组综合症n我国发病率约为我国发病率约为0.74/10万万n致病因素常见于药
32、物，化学毒物，电离辐射，致病因素常见于药物，化学毒物，电离辐射，病毒感染，免疫及遗传因素等病毒感染，免疫及遗传因素等正视重疾正视重疾再生障碍性贫血n重要器官移植手术：定义重要器官移植手术：定义n因下列脏器出现病变，并经一般治疗无明显效因下列脏器出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：术：n肾，心脏，肝，肺，骨髓，胰腺（不包括胰岛肾，心脏，肝，肺，骨髓，胰腺（不包括胰岛移植移植正视重疾正视重疾重要器官移植手术n失明：定义失明：定义n指因疾病或意外导致的双目视力永久性完全丧指因疾病或意外导致的双目视力永久性完全丧失，经积极治
33、疗后视力不可恢复失，经积极治疗后视力不可恢复.包括眼球缺包括眼球缺失或摘除失或摘除n失明的诊断是指不能辩别明暗，或仅能辩别眼失明的诊断是指不能辩别明暗，或仅能辩别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视力半径小于，或视力半径小于5度，并由有资格的眼度，并由有资格的眼科医生出具医疗诊断证明科医生出具医疗诊断证明正视重疾正视重疾失明n失聪：定义失聪：定义n指因疾病或意外导致的双耳听力机能永指因疾病或意外导致的双耳听力机能永久性完全丧失，经积极治疗后双耳听力久性完全丧失，经积极治疗后双耳听力不可恢复。并由有资格的耳鼻喉科医生不可恢复。并由有资格
34、的耳鼻喉科医生出具医疗诊断证明出具医疗诊断证明n听觉机能丧失是指语言频率平均听力损听觉机能丧失是指语言频率平均听力损失大于失大于90分贝。语言频率为分贝。语言频率为500、1000、2000赫兹赫兹正视重疾正视重疾失聪n失语（定义）失语（定义）n指因意外伤害或疾病引起的声带器质性损伤，指因意外伤害或疾病引起的声带器质性损伤，而导致语言能力永久完全丧失。脑部疾病或精而导致语言能力永久完全丧失。脑部疾病或精神因素所致的语言机能丧失不在保障范围内。神因素所致的语言机能丧失不在保障范围内。正视重疾正视重疾失语n严重烧伤：（定义）严重烧伤：（定义）n指根据临床鉴定中新九分法对烧伤程度及指根据临床鉴定中新
35、九分法对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或或20%以上且烧伤程度达以上且烧伤程度达III度度。III度烧伤的标度烧伤的标准为（表皮、真皮或皮下组织）全层的损伤，准为（表皮、真皮或皮下组织）全层的损伤，累及肌肉、骨骼，软组织坏死，结痂，最后脱累及肌肉、骨骼，软组织坏死，结痂，最后脱落。落。正视重疾正视重疾严重烧伤n严重类风湿性关节炎严重类风湿性关节炎n严重狼疮性肾炎严重狼疮性肾炎正视重疾正视重疾自身免疫性疾病严重类风湿性关节炎严重类风湿性关节炎n严重类风湿性关节炎：（定义）严重类风湿性关节炎：（定义）n严重类风湿性关节炎的诊断必须符合下列标
36、准：严重类风湿性关节炎的诊断必须符合下列标准：1.必须符合美国风湿病学学会的诊断标准必须符合美国风湿病学学会的诊断标准2、食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、站立、步行、食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、站立、步行、入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助入浴等日常活动六项中三项皆不能自理，需他人扶助持续不少于六个月持续不少于六个月3、广泛性关节损害及下列关节部位有三个或以上出现、广泛性关节损害及下列关节部位有三个或以上出现严重的临床变形：手，腕，肘、膝、踝、颈椎或足部。严重的临床变形：手，腕，肘、膝、踝、颈椎或足部。正视重疾正视重疾自身免疫性疾病严重类风湿性关节炎严重类风湿性关节炎正视重疾正
37、视重疾自身免疫性疾病n类风湿性关节炎指以关节滑膜炎为特征的自身免疫性疾病，多从肢体类风湿性关节炎指以关节滑膜炎为特征的自身免疫性疾病，多从肢体远端小关节开始，表现为对称性、多关节炎、关节梭状肿瘤，畸形，远端小关节开始，表现为对称性、多关节炎、关节梭状肿瘤，畸形，僵硬。僵硬。n美国风湿学学会的诊断标准：美国风湿学学会的诊断标准：n晨僵至少晨僵至少1个小时（个小时（6周）周）n3个或个或3个以上关节肿（个以上关节肿（6周）周）n腕。掌指关节或近端之间关节肿（腕。掌指关节或近端之间关节肿（6周）周）n对称性关节肿（对称性关节肿（6周）周）n皮下结节皮下结节n手光片改变手光片改变n类风湿因子阳性（滴度
38、类风湿因子阳性（滴度:n确诊为类风湿关节炎需具备条或条以上标准确诊为类风湿关节炎需具备条或条以上标准严重狼疮性肾炎严重狼疮性肾炎n严重狼疮性肾炎：（定义）严重狼疮性肾炎：（定义）n由于病理性自身抗体和免疫复合物的沉积破怪血管和由于病理性自身抗体和免疫复合物的沉积破怪血管和细胞而导致的累及多系统损害一种自体免疫性疾病。细胞而导致的累及多系统损害一种自体免疫性疾病。n系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎并引起肾功能损害，系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎并引起肾功能损害，严重狼疮性肾炎指符合以下列明的世界卫生组织（严重狼疮性肾炎指符合以下列明的世界卫生组织（）对狼疮性肾炎所分类中的第）对狼疮性肾炎所分类中的第I
39、II、IV、V、VI型。型。n诊断须有资格的风湿和免疫病专科医生确认。诊断须有资格的风湿和免疫病专科医生确认。正视重疾正视重疾自身免疫性疾病严重狼疮性肾炎严重狼疮性肾炎正视重疾正视重疾自身免疫性疾病n世界卫生组织（世界卫生组织（Who）对狼疮肾炎的分类标准：）对狼疮肾炎的分类标准：nI型型轻微病变型狼疮肾小球肾炎轻微病变型狼疮肾小球肾炎nII型型系膜病变型狼疮性肾小球肾炎系膜病变型狼疮性肾小球肾炎nIII型型节段增生型狼疮性肾小球肾炎节段增生型狼疮性肾小球肾炎nIV型型弥漫增值性狼疮性肾小球肾炎弥漫增值性狼疮性肾小球肾炎nV型型广泛地肾小球基底膜增厚狼疮性肾小球肾炎广泛地肾小球基底膜增厚狼疮性
40、肾小球肾炎nVI型型肾小球硬化型狼疮性肾小球肾炎肾小球硬化型狼疮性肾小球肾炎定义重疾险定义重疾险定义重疾险定义重疾险属于属于“健康保险健康保险”范筹范筹健康保险的目的与现状健康保险的目的与现状目的目的 不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多种不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多种健康健康管理服务管理服务，促进投保人的健康为最终目的。，促进投保人的健康为最终目的。美国等国家，保险公司提供理赔服务和包括预防保健年度体检和康复美国等国家，保险公司提供理赔服务和包括预防保健年度体检和康复等多种服务项目的等多种服务项目的健康管理服务健康管理服务，重视和鼓励客户保持健康的身体，以重视
41、和鼓励客户保持健康的身体，以减少医疗费用的支出。减少医疗费用的支出。德国德国20042004年保险法修订时明确规定保险公司必须年保险法修订时明确规定保险公司必须为其客户提供健康管理业务。为其客户提供健康管理业务。我国商业健康保险主要我国商业健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔，侧重于疾病发生之后的理赔，而缺少对客户生而缺少对客户生病之彰的健康管理，患慢性病后的疾病管理服务。病之彰的健康管理，患慢性病后的疾病管理服务。定义重疾险定义重疾险 2012 2012年年9 9月中国保监会发文允许月中国保监会发文允许保费的保费的10%10%可以用来买可以用来买健康管理服务健康管理服务，超出超出10%10%
42、也可以买，也可以买，但必须单独在保单中例支；但必须单独在保单中例支；行业行业“健康管理服务健康管理服务”未来未来发展的必经之路！发展的必经之路！定义重疾险定义重疾险健康的需求增长健康的需求增长1 1、随着经济条件改善，人的需求层次发生改变；、随着经济条件改善，人的需求层次发生改变；2 2、人口老龄化导致健康需求的增加；、人口老龄化导致健康需求的增加；3 3、现代生活方式变化和生活环境的影响，各种慢、现代生活方式变化和生活环境的影响，各种慢性病快速增长，将带来医疗消费增长；性病快速增长，将带来医疗消费增长；4 4、表壮年亚健康状态带来的健康需求；、表壮年亚健康状态带来的健康需求；定义重疾险定义重
43、疾险健康的需求增长健康的需求增长l一个人这一生一个人这一生l一定会得重大疾病一定会得重大疾病l如果没有得如果没有得l那是因为别的原因先离开了那是因为别的原因先离开了l还没有机会得还没有机会得定义重疾险定义重疾险健康保险的外部环境健康保险的外部环境p因经济困难住不起院的比例（因经济困难住不起院的比例（城市城市56.1%56.1%；农村；农村75.4%75.4%）p我国卫生总费用构成（我国卫生总费用构成（个人个人承单占承单占55.3%55.3%，政府政府承担占承担占44.5%44.5%）pWHOWHO估计超过估计超过50%50%的药品使用不当的药品使用不当1 1 1 1）过度提供药品）过度提供药品
44、）过度提供药品）过度提供药品2 2 2 2）抗菌素使用不合理）抗菌素使用不合理）抗菌素使用不合理）抗菌素使用不合理3 3 3 3）过度采用注射替代口服）过度采用注射替代口服）过度采用注射替代口服）过度采用注射替代口服4 4 4 4）病人自我使用不当）病人自我使用不当）病人自我使用不当）病人自我使用不当定义重疾险定义重疾险政府承担的44.5%44.5%在哪里？社保：广复盖，低保障社保：广复盖，低保障真正的重疾社保报销真正的重疾社保报销20%20%以下以下（包括：党、政、军、干、送人包括：党、政、军、干、送人）健康保险的外部环境健康保险的外部环境定义重疾险定义重疾险健康保险的外部环境健康保险的外部
45、环境数据来源：数据来源：BBC新闻，新闻，2004年年12月分统计数据月分统计数据可支配收入增长率可支配收入增长率6.2%6.2%医疗费用增长率医疗费用增长率19%19%差距差距12.8%12.8%定义重疾险定义重疾险社保医疗金三角：社保医疗金三角：低不报高不报中间部分比例报低不报高不报中间部分比例报起付线：起付线：起付线：起付线：一级医院：一级医院：一级医院：一级医院：400400400400元元元元二级医院：二级医院：二级医院：二级医院：600600600600元元元元三级医院：三级医院：三级医院：三级医院：800800800800元元元元最高限额：最高限额：最高限额：最高限额：20202
46、020万元万元万元万元六不报：六不报：六不报：六不报：进口与自费药及器材进口与自费药及器材进口与自费药及器材进口与自费药及器材营养、血液、蛋白营养、血液、蛋白营养、血液、蛋白营养、血液、蛋白意外事故意外事故意外事故意外事故违法乱纪违法乱纪违法乱纪违法乱纪境外治疗境外治疗境外治疗境外治疗非定点不报销非定点不报销非定点不报销非定点不报销自付比例：自付比例：自付比例：自付比例：5 5 5 5万以下：万以下：万以下：万以下：20%20%20%20%5 5 5 5至至至至10101010万：万：万：万：15%15%15%15%10101010万至万至万至万至20202020万：万：万：万：10%10%1
47、0%10%只有中间剩余的一小部分只有中间剩余的一小部分只有中间剩余的一小部分只有中间剩余的一小部分才是社保医疗报销的部分。才是社保医疗报销的部分。才是社保医疗报销的部分。才是社保医疗报销的部分。定义重疾险定义重疾险健康保险的概念健康保险的概念 是指保险公司通过是指保险公司通过疾病保险疾病保险，医疗保险医疗保险，失能收入损失保险失能收入损失保险和和护理保险护理保险等方式对因健等方式对因健康原因导致的康原因导致的损失给付保险金损失给付保险金的保险。的保险。出自中国保监会出自中国保监会2006年年”健康保险管理办法健康保险管理办法“定义重疾险定义重疾险健康保险的社会作用健康保险的社会作用微观作用微观
48、作用对于个人和家庭：对于个人和家庭：转移医疗费用风险，提升安全感，保证生活质转移医疗费用风险，提升安全感，保证生活质量；量；对于企业：对于企业：提升人力资源价值，转嫁风险，减少管理上的负担；提升人力资源价值，转嫁风险，减少管理上的负担；宏观作用宏观作用维护社会稳定，实现社会关爱，提高全民身体素质，应对社会危机，维护社会稳定，实现社会关爱，提高全民身体素质，应对社会危机，创造就业机会，优化卫生资源；创造就业机会，优化卫生资源；定义重疾险定义重疾险健康保险保障的核心风险健康保险保障的核心风险核心风险是因健康原因导致的经济损失核心风险是因健康原因导致的经济损失1、因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支
49、；、因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支；2、因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能、因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失；力从而带来的收入损失；3、因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来、因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支；的护理开支；定义重疾险定义重疾险健康保险的基本原理健康保险的基本原理三要素：三要素：1 1、即存在部分或全部健康风险转移；、即存在部分或全部健康风险转移；2 2、事先支付转移风险的成本；、事先支付转移风险的成本；3 3、健康损失由群体共同承担；、健康损失由群体共同承担；定义重疾险定义重疾险健康保险的产品与
50、分类健康保险的产品与分类根据保障范围不同根据保障范围不同1 1、医疗费用保险、医疗费用保险（medical expense insurancemedical expense insurance）2 2、失能收入保险、失能收入保险（disability loss lncome lnsurancedisability loss lncome lnsurance）3 3、长期护理保险、长期护理保险（long term carelong term care）4 4、重大疾病保险、重大疾病保险（dread disease/critical illness insurancedread disease/c