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1、人寿保险公司培训：寿险基础知识(民生)保险原理基础知识目录保险原理基础知识目录一、保险的起源一、保险的起源二、保险的定义和种类二、保险的定义和种类三、保险合同三、保险合同四、订立保险合同的原则四、订立保险合同的原则五、人寿保险合同中的常识五、人寿保险合同中的常识六、保险法中的几项重要条文六、保险法中的几项重要条文保险的起源保险的起源古代的积谷防饥古代的积谷防饥 河东村、河西河东村、河西村的故事村的故事春秋时期孔子的春秋时期孔子的“耕三余一耕三余一”思思想想古埃及石匠中的互助基金组织古埃及石匠中的互助基金组织古罗马军队中的士兵组织古罗马军队中的士兵组织共同海损分摊共同海损分摊现代海上保险是由古代
2、的巴比伦和腓现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的来的13841384年，世界上第一份具有现代意义年，世界上第一份具有现代意义的保险单在意大利的佛罗伦萨诞生的保险单在意大利的佛罗伦萨诞生是各类保险中起源最早的保险是各类保险中起源最早的保险海上保险海上保险人寿保险人寿保险1515世纪后期，黑奴的买卖，这是人寿保险的雏形世纪后期，黑奴的买卖，这是人寿保险的雏形16891689年，意大利银行家伦佐年，意大利银行家伦佐佟蒂提出一项联合养老办法佟蒂提出一项联合养老办法16931693年世界上第一张生命表由著名天文学家哈雷编制完成年世界上第一张
3、生命表由著名天文学家哈雷编制完成1818世纪世纪40-5040-50年代，辛普森根据生命表制成依年代，辛普森根据生命表制成依 死亡率增加死亡率增加而递增的费率表而递增的费率表不久，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了不久，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保均衡保险费险费”17621762年，成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基年，成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织础而设立的人身保险组织我国保险业的形成与发展我国保险业的形成与发展18051805年，英国商人在广州开设了于仁保险公司年，英国商人在广州开设了于仁保险公司18751875年，我国第一家华商
4、保险公司年，我国第一家华商保险公司上海义和上海义和公司保险行成立公司保险行成立18761876年，清政府洋务派饬令招商局设立仁和保年，清政府洋务派饬令招商局设立仁和保险公司这是我国第一家民族资本的保险公司险公司这是我国第一家民族资本的保险公司18991899年，中国第一家人寿保险公司年，中国第一家人寿保险公司中国永年中国永年人寿保险公司成立人寿保险公司成立到到19491949年解放时，约有中外保险公司年解放时，约有中外保险公司400400家左右，家左右，其中华商公司有其中华商公司有126126家家上海解放时，有华商保险公司上海解放时，有华商保险公司上海解放时，有华商保险公司上海解放时，有华商保
5、险公司63636363家，外商家，外商家，外商家，外商41414141家家家家1952195219521952年外商保险公司全部撤离中国年外商保险公司全部撤离中国年外商保险公司全部撤离中国年外商保险公司全部撤离中国1949194919491949年年年年10101010月月月月20202020日中国人民保险公司正式成立日中国人民保险公司正式成立日中国人民保险公司正式成立日中国人民保险公司正式成立1958195819581958年，受年，受年，受年，受“共产风共产风共产风共产风”的影响，在的影响，在的影响，在的影响，在10101010月召开的月召开的月召开的月召开的全国财贸会议上决定停办国内业务
6、，国外业务全国财贸会议上决定停办国内业务，国外业务全国财贸会议上决定停办国内业务，国外业务全国财贸会议上决定停办国内业务，国外业务继续办理，继续办理，继续办理，继续办理，1979197919791979年，中国人民保险公司正式恢年，中国人民保险公司正式恢年，中国人民保险公司正式恢年，中国人民保险公司正式恢复办理国内业务复办理国内业务复办理国内业务复办理国内业务截止目前，全国性寿险公司有国寿，平安，太截止目前，全国性寿险公司有国寿，平安，太截止目前，全国性寿险公司有国寿，平安，太截止目前，全国性寿险公司有国寿，平安，太平洋，泰康，新华，太平，平洋，泰康，新华，太平，平洋，泰康，新华，太平，平洋，
7、泰康，新华，太平，民生民生民生民生什么是保险什么是保险 保险是指投保人根据合同约定，向保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。给付保险金责任的商业保险行为。-保险法第二条保险法第二条投保人投保人保险人保险人交保险费交保险费交保险费交保险费承担保险责任承担保险责
8、任承担保险责任承担保险责任保险的分类保险的分类 按保险对象分：按保险对象分：（1 1）财产保险）财产保险 以财产及其有关利益为保险标的保险。以财产及其有关利益为保险标的保险。（2 2）人身保险）人身保险 以人的寿命和身体为保险标的的保险。以人的寿命和身体为保险标的的保险。人人身身保保险险人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人身保险合同人身保险合同 是以人的寿命和身体为保险标的是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同的保险合同投保人投保人-是指与保险人订立保险合同，是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费并按照合同负有支付保险费 义务的人。义务的人。保险人保险人-是指
9、与投保人订立保险合同，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金并承担赔偿或者给付保险金 责任的人。责任的人。被保险人：被保险人：指财产或者人身受保险合同保指财产或者人身受保险合同保 障，享有保险金请求权的人。投保人可经为障，享有保险金请求权的人。投保人可经为被保险人被保险人受益人：受益人：指人身保险合同中由被保险人或者指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。投投保人指定的，享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人保人、被保险人可以为受益人保险费：保险费：是由投保人交付保险人用于建立保是由投保人交付保险人用于建立保险基金和作为业务开支的费用。简称保费
10、。险基金和作为业务开支的费用。简称保费。保险费的构成保险费的构成营营业业保保费费纯保费纯保费附加保费：附加保费：经营管理费用经营管理费用 (佣金出自这一部分佣金出自这一部分)（营业费用的来源）（营业费用的来源）（营业费用的来源）（营业费用的来源）（保险金的来源）（保险金的来源）（保险金的来源）（保险金的来源）危险保费：危险保费：(死亡保险金的来源死亡保险金的来源)储蓄保费：储蓄保费：(生存保险金的来源生存保险金的来源)保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率保险合同的原则保险合同的原则一般原则一般原则保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则补偿原则补偿原则一般原则一般原则 投保人
11、和保险人订立保险合同，应当投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其它单位不得强制他人订外，保险公司和其它单位不得强制他人订立保险合同。立保险合同。保险利益原则保险利益原则 投保人对保险标的应当具有保险利投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。的，保险合同无效。保险利益保险利益是指投保人对保险标的具是指投保人对保险标的具有的法律
12、上承认的利益。有的法律上承认的利益。保险标的保险标的是指作为保险对象的财产是指作为保险对象的财产及其有关利益或者寿命和身体。及其有关利益或者寿命和身体。投保人对哪些人有保险利益投保人对哪些人有保险利益本人本人配偶配偶与投保人有抚养、赡养或者抚养关系与投保人有抚养、赡养或者抚养关系 的家庭其它成员的家庭其它成员除前款规定外，被保险人同意投保人除前款规定外，被保险人同意投保人 为其订立合同的为其订立合同的最大诚信原则最大诚信原则 投保人故意隐瞒事实，不履行如投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否告知义务，足以影响
13、保险人决定是否同意承保，或者提高保险费率的，保同意承保，或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。险公司有权解除合同。违反最大诚信原则的后果违反最大诚信原则的后果未如实告知：未如实告知：保险人对于保险合同解保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任者给付保险金的责任故意行为不退还保费故意行为不退还保费过失行为可退还保费过失行为可退还保费人寿保险合同中的常识人寿保险合同中的常识保险责任和责任免除保险责任和责任免除合同生效、宽限期、中止、复效合同生效、宽限期、中止、复效年龄确定与错误处理年龄确定与错误处理合同有关内容变更合同有关内容变更合
14、同解除合同解除保险事故通知和保险金的申领保险事故通知和保险金的申领保险责任：保险责任：经济赔偿或给付经济赔偿或给付不同的保险责任不同的保险责任 不同的险种不同的险种责任免除：责任免除：又称除外责任，是指保险人对保险又称除外责任，是指保险人对保险责任的限制，保险人不承担赔偿或责任的限制，保险人不承担赔偿或保险金给付责任。保险金给付责任。哪些情形责任免除？哪些情形责任免除？投保人、受益人对被保险人故意杀害投保人、受益人对被保险人故意杀害投保人、受益人对被保险人故意杀害投保人、受益人对被保险人故意杀害被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤被保
15、险人故意犯罪或拒捕、故意自伤被保险人服用、吸食毒品被保险人服用、吸食毒品被保险人服用、吸食毒品被保险人服用、吸食毒品被保险人在本合同生效或复效之日起二年被保险人在本合同生效或复效之日起二年被保险人在本合同生效或复效之日起二年被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀内自杀内自杀内自杀被保险人洒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有被保险人洒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有被保险人洒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有被保险人洒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具效行驶证的机动交通工具效行驶证的机动交通工具效行驶证的机动交通工具被保险人患爱滋病（被保险人患爱滋病（被保险人患爱滋病（被保险人患爱滋病（AIDSAI
16、DS）或感染爱或感染爱或感染爱或感染爱滋病病毒（滋病病毒（滋病病毒（滋病病毒（HIVHIV呈阳性）期间呈阳性）期间呈阳性）期间呈阳性）期间战争、军事行动、暴乱或武装叛乱战争、军事行动、暴乱或武装叛乱战争、军事行动、暴乱或武装叛乱战争、军事行动、暴乱或武装叛乱核爆炸、核辐射或核污染核爆炸、核辐射或核污染核爆炸、核辐射或核污染核爆炸、核辐射或核污染投保日投保日=收费日收费日（收据日）（收据日）交款日交款日2424小时内小时内小时内小时内次日零时生效次日零时生效=生效日生效日(起保日）起保日）医疗（病故）免责期一年医疗（病故）免责期一年业务员应将保险费及时交送公司业务员应将保险费及时交送公司合同复效
17、合同复效责任中止责任中止2年内年内保费保费+利息利息合同解除合同解除责任中止责任中止超过超过2年年交费交费2年年退现金价值退现金价值宽限期宽限期60天天合同有效合同有效合同中止合同中止宽限期满宽限期满次日零时次日零时责任中止责任中止合同无效合同无效年龄确定：年龄确定：生日已过：年龄生日已过：年龄=现在年份现在年份出生年份出生年份生日未过：年龄生日未过：年龄=现在年份现在年份出生年份出生年份-1年龄以周岁计算为准年龄以周岁计算为准年龄误告处理：年龄误告处理：合同成立期合同成立期2年：年：合同有效，多退少补合同有效，多退少补 合同内容变更：合同内容变更：合同有效期内，协商变更合同有效期内，协商变更
18、手续：手续：携保险单、身份证，填变更申请书携保险单、身份证，填变更申请书内容：内容：受益人、投保人（保单持有人）受益人、投保人（保单持有人）地址、帐号、附加险增减等地址、帐号、附加险增减等 被保险人不能变更被保险人不能变更 合同解除处理：合同解除处理：合同成立合同成立10天内天内-犹豫期撤保，全额退还犹豫期撤保，全额退还10天天合同成立期合同成立期2年年-退保，退保单现金价值退保，退保单现金价值 保险事故通知保险事故通知投保人、被保险人、受益人投保人、被保险人、受益人 5天内通知保险公司，并提供与确天内通知保险公司，并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等认保险事故的性质、原因、损失程度等
19、有关的证明和资料有关的证明和资料保险人：保险人：达成协议后达成协议后10日内进行赔偿或给付日内进行赔偿或给付保险金赔偿无法确定数额时，保险金赔偿无法确定数额时，60日内预日内预先支付最低限额先支付最低限额保险法重要条文保险法重要条文 经营商业保险业务，必须是依照经营商业保险业务，必须是依照保险法设立的保险公司，其他单保险法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。位和个人不得经营商业保险业务。-保险法第保险法第保险法第保险法第5 5条条条条保险公司应当采取下列组织形式保险公司应当采取下列组织形式一、股份有限公司一、股份有限公司二、国有独资公司二、国有独资公司 -保险法第保险法第保险法第保险法第6969条条条条 经营有人寿保险业务的保险公司被依经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其它保险公司达成转让协议的，由金融同其它保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。保险公司接受。-保险法第保险法第87条条