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1、信贷管理制度 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望第一节 信贷管理基本原则v一、安全性原则v二、流动性原则v三、盈利性原则v四、协调性原则11/6/20222一、安全性原则v（一）风险来源v客户、银行内部、经营环境v（二）策略v严格客户准入v优化信贷资产结构，提高信贷资产质量v控制和防止操作风险v实行贷款担保v防范利率和汇率风险v完善规章制度v保持充足的银行资本和准备金11/6/20223二、流动性原则vv基本策略基本策略基本策略基本策略v实施资产负债管
2、理，增强银行抵御风险的能力v合理安排信贷资产的规模和期限结构，使之与负债相匹配v保持足够的准备金和短期负债，满足银行的流动性需要v提高信贷决策的准确性11/6/20224北京银行，交通银行v碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账v碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险v节能技术方案保险机构、银行机构认可认证v电话：0755-82722776 82727533 了解更多，搜索 碳战军团11/6/20225三、盈利性原则vv应做好几方面工作：应做好几方面工作：应做好几方面工作：应做好几方面工作：v提高信贷资产的收益v降低信贷业务的成本v加强管理，减少信贷资产损失v
3、正确决策贷款投向，减少机会成本v加大营销力度，大力开发优质客户资源11/6/20226四、协调性原则vv三性的关系：三性的关系：v安全性和流动性v安全性和盈利性v流动性和盈利性v盈利是银行经营活动的目的v安全性是盈利的前提v流动性是安全的必要手段11/6/20227第二节 审贷分离制度v一、什么是审贷分离制度v将信贷调查、审查、审批和管理的工作职责分开v二、部门设置及业务流程v客户部、信贷管理部、贷审中心、贷审会v严格实行授权管理：权限范围内和超权限业务流程v信贷前后台业务分离：前台（调查与管理）、后台（审查、审批和决策）v三、贷审会工作规则v四、信贷审批方式11/6/20228三、贷审会工作
4、规则vv构成及组织模式构成及组织模式构成及组织模式构成及组织模式v行政型模式和专家型模式vv审议的主要内容审议的主要内容审议的主要内容审议的主要内容v权限内的贷款项目、超本行授权权限的事项、有必要提交审贷会审议的事项、复议有质疑的信贷业务、贷款执行情况和贷后检查报告、其他事项vv工作程序工作程序工作程序工作程序v调查人员介绍项目基本情况v贷审会提问、讨论（可要求补充资料）v表决、做出审查结论v由主任委员审批11/6/20229四、信贷审批方式vv分级审批体制分级审批体制分级审批体制分级审批体制v确定各级行的审批权限v各级行均成立贷审会v按权限由贷审会审批v优点：简化操作环节、调动基层行积极性v
5、v垂直审批体制垂直审批体制垂直审批体制垂直审批体制v总行设立信贷审批部v全国成立若干审批中心，由总行垂直领导11/6/202210第三节 授权授信制度v一、授权管理制度v二、授信管理制度v三、信贷业务报备制度11/6/202211一、授权管理制度vv（一）权利的来源及授权的定义（一）权利的来源及授权的定义（一）权利的来源及授权的定义（一）权利的来源及授权的定义v市场经济中的授权v银行授权：银行一级法人对其所属部门、分支机构和关键岗位i开展业务权限的具体规定vv（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则（二）授权的基本原则v在法定经营范围内，实行逐级有限授权v根据部门和分支机构
6、的情况，实行区别授权v根据具体情况，及时调整授权v对于超越授权的部门，要追究责任vv（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围（三）授权的方式及授权范围vv（四）授权管理（四）授权管理（四）授权管理（四）授权管理11/6/202212（三）授权的类型及授权范围vv授权类型授权类型授权类型授权类型v按授权对象分：直接授权和转授权v按授权内容分：基本授权和特别授权v按授权方式分：分类授权、延伸授权和动态授权vv授权范围授权范围授权范围授权范围v业务创新权限v特殊项目融资权限v超出基本授权的权限11/6/202213（四）（四）授权管理授权管理vv授权书的内容授权
7、书的内容授权书的内容授权书的内容v授权人全称和法定代表人姓名v受权人全称和法定代表人姓名v授权范围v授权期限v对限制越权的规定v其他事项vv银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全面检查银行对内部授权执行情况进行全面检查vv授权有效期一般为授权有效期一般为授权有效期一般为授权有效期一般为1 1年年年年11/6/202214二、授信管理制度v（一）授信的定义v广义授信和狭义授信v（二）授信的基本原则v根据不同地区，实行区别授信v根据不同客户，确定授信额度v根据情况变化，及时调整授信额度v在确定的授信额度内，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总
8、额v（三）授信方式及授信范围v（四）客户统一授信管理11/6/202215（三）授信方式及授信范围v授信方式：基本授信和特别授信v基本授信范围v特别授信范围v授信书的内容v授信报告、统计、监督制度11/6/202216（四）客户统一授信管理vv1 1、涵义、涵义、涵义、涵义：v银行对客户统一确定最高综合授信额度v控制客户的整体信贷风险vv2 2、方式：、方式：、方式：、方式：v公开统一授信（银行对客户的授信额度公开）v内部统一授信（银行对客户的授信额度不公开）vv3 3、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法11/6/20
9、22173、最高综合授信额度的核定方法、最高综合授信额度的核定方法v客户信用等级：vAAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）对AA级以上客户最高授信额度的核定（2）对A级和A+客户最高授信额度的核定v 现金流量充足的和现金流量不足的（3）B级和C级客户最高授信额度的核定v 授信原则是清收和保全11/6/2022183、最高综合授信额度的、最高综合授信额度的核定方法核定方法v（4）其他客户最高综合授信额度的核定v房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融机构、事业法人vAA级以上客户授信公式：vT=E+L+R DLv综合考虑的因素：v客户的实际需求v预计客户从其他银行获得和
10、归还信用的情况v银行的信贷政策11/6/202219第四节 信贷管理责任制度v一、信贷管理责任人制度v行长负责制v责任人负责制v第一责任人制度v二、离职审计制度11/6/202220银行信贷责任制度 v信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人，第一责任人为客户经理，经营主责任人为支行行长）vv第一责任人的职责：第一责任人的职责：第一责任人的职责：第一责任人的职责：v负责贷款申请的调查 v核实担保抵押物品的真实性和价值 v依法合规办理各项贷款手续 v负责贷款户的贷款检查管理 v收集和整理信贷档案 v认真执行贷审会决议v按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单 11/6/202221第五节 贷款卡
11、（证）制度v一、贷款证制度v1996年3月30日人民银行颁布贷款证管理办法v二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡v1999年人民银行实施贷款卡制度v计算机联网v三、贷款卡的管理v借款人持有、一人一卡、编码唯一、全国通用11/6/202222贷款卡v是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，编码唯一。由借款人持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。v是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。v办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者11/6/202223节能贷款v碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账v碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险v节能技术方案保险机构、银行机构认可认证v电话：0755-82722776 82727533 11/6/202224