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1、国际货物运输保险三年制 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望第一章 保险概述2第一节 风险和风险管理学习重点：学习重点：风险风险保险保险可保风险的条件可保风险的条件3一、保险的概念一、保险的概念（一）从不同角度对保险的解释（一）从不同角度对保险的解释 1、字面上：保险是对危险的保障。、字面上：保险是对危险的保障。2、经济学角度经济学角度：指一种补偿损失的经济制度。：指一种补偿损失的经济制度。3、社会保障角度：指一种互助的社会保障制度。、社会保障角度：指一
2、种互助的社会保障制度。4、法律角度法律角度：指保险人与被保险人之间签订的补偿：指保险人与被保险人之间签订的补偿损失或给付保险金的合同。损失或给付保险金的合同。5、风险管理角度：指用财务手段转移风险的方法。、风险管理角度：指用财务手段转移风险的方法。4（二）本书保险的概念保险是一种以合同为依据而建立起来的补偿损失的经济制度。5 对保险概念的理解1、保险是一种补偿损失的风险管理方法。2、保险是一种合同行为。3、保险是一种社会互助行为。6（一）风险的概念和特征（一）风险的概念和特征广义：风险就是不确定性。广义：风险就是不确定性。1、概念：从保险的角度，风险是指客观存在的发生损失的不确定性。2、风险的
3、特征二、风险二、风险7（二）风险的分类1、按风险的性质划分：（1）纯风险：pure risks 指一种只有损失机会而无获利机会的不确定状态。（2）投机性风险：speculative risks 指一种既存在损失可能，也存在获利可能性的不确定状态。82、按按风风险险是是否否可可以以保保险险分分可可 保保 风风 险险不不 可可 保保 风风 险险9可保风险：insurable risks（1）必须是纯风险，而不是投机性风险（2）损失的概率分布是可以被确定的（3）存在大量的、相似的保险标的（4）损失的发生具有偶然性（5）损失是可以确定和衡量的（6）损失必须是严重的103、按风险损害对象划分（1）人身风
4、险：personal risks（2）财产风险：property risks（3）责任风险：liability risks（4）信用风险：liability risks114、按按风风险险产产生生的的根根源源分分自自 然然 风风 险险社社 会会 风风 险险经经 济济 风风 险险政政 治治 风风 险险125、按按风风险险存存在在的的形形态态划划分分静静 态态 风风 险险动动 态态 风风 险险136、按按风风险险影影响响的的对对象象划划分分基基 本本 风风 险险特特 定定 风风 险险147、按按投投资资人人对对风风险险资资产产定定价价的的不不同同角角度度分分可分散可分散 风风 险险不可分散不可分散
5、 风风 险险15（三）风险事故、风险因素、和损失 的关系是指造成生命财产损害的偶发事件，是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的外在的原因。是造成损害的直接的外在的原因。损损 失：失：风险事故：风险事故：风险因素风险因素：又称风险条件，是指那些隐藏在损又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面增加损害可能性和损失害事件后面增加损害可能性和损失程度的条件程度的条件。指由于风险造成的经济价值的指由于风险造成的经济价值的减少、灭失及额外费用的增加。减少、灭失及额外费用的增加。16第二节 风险管理risk management 指风险主体在对风险进行全面的识别、分析与衡量的基础上，采取技术措施
6、进行损失控制并安排相应的融资措施对损失进行补偿，以最小的成本，使风险造成的损失降到最低程度，使风险主体获得最大安全保障的一系列管理活动。问题：判断问题：判断1、风险管理是一种损前行为、风险管理是一种损前行为 归纳归纳2、风险管理有几个步骤、风险管理有几个步骤17一、发展 风险管理产生于美国。1929年经济大危机与社会政治变动，尤其是1953年8月12日，通用汽车在密歇根州的一个汽车变速箱工厂因火灾而损失达 1亿美元后，人们逐渐认识到风险管理的重要性。风险管理逐步成为企业现代化经营管理的一个重要组成部分。20世纪60年代迅速发展。1975年美国成立了“风险与保险管理协会”，该协会于1983年通过
7、了“101条风险管理准则”，使风险管理趋向规范化。风险管理被现代发达国家广泛使用，成为企业的一个重要部门。18二、风险管理的程序二、风险管理的程序1、目标设定目标设定2、识别风险识别风险3、估测风险估测风险4、选择风险管理方法选择风险管理方法5、风险管理效果评价风险管理效果评价6、实施计划、实施计划7、检查、修正计划检查、修正计划19第三节第三节 保险概述保险概述一、保险的概念一、保险的概念二、保险的职能和作用二、保险的职能和作用（一）基本职能（一）基本职能在分散风险的基础上，补偿损失在分散风险的基础上，补偿损失或给付保险金或给付保险金（二）作用（二）作用三、保险基金20三、保险基金 (一）概
8、念 （二）特点1、保险基金的互助性、保险基金的互助性2、保险基金是社会保障体系的一个组成部分、保险基金是社会保障体系的一个组成部分3、保险基金是社会后备基金的一种形式、保险基金是社会后备基金的一种形式21四、保险的成本1、经营成本2、社会成本骗保成风，给保险业造成巨大损失保险业务的开展产生了较高的营业费用保险参加者易产生行为风险助长其他行业的不良风气22第二章 保 险 分 类 23按按照照实实施施方方式式分分类类强制保险强制保险自愿保险自愿保险 第第一一节 第二章第二章 保险的分类及发展保险的分类及发展24一、强制保险强制保险(法定保险法定保险)compulsory insurance 根据国
9、家有关法律、法规或行政命根据国家有关法律、法规或行政命令的有关规定，强制被保险人必须参加令的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。的保险。（一）类型及特点（一）类型及特点1、在全国范围内实施的强制保险、在全国范围内实施的强制保险2、在地方范围内实施的强制保险、在地方范围内实施的强制保险3、在特定行业内实施的强制保险、在特定行业内实施的强制保险25（二（二)开办强制保险的目的开办强制保险的目的二、自愿保险：二、自愿保险：voluntary insurance 指投保人和保险人双方在自愿的基础指投保人和保险人双方在自愿的基础 上，通过签订保险合同来建立保险关系上，通过签订保险合同来建立保险关系 的
10、保险。的保险。26一、出口信用保险1、对概念的理解、对概念的理解（1）它是以国际贸易中买方或借款）它是以国际贸易中买方或借款人的信用为保险标的的信用保险。人的信用为保险标的的信用保险。（2）投保人：债权人（卖方或贷款）投保人：债权人（卖方或贷款银行）银行）（3）作用：损失补偿；支持、扩大）作用：损失补偿；支持、扩大出口；促进经济增长。出口；促进经济增长。第二节 政策保险272、目的、目的 3、承保的风险、承保的风险 鼓励或促进本国的出口贸易。鼓励或促进本国的出口贸易。是债权人的收汇风险，即买方是债权人的收汇风险，即买方或借款人的信用风险。主要有：或借款人的信用风险。主要有：政治风险；政治风险；
11、商业风险商业风险4、政府对出口信用风险的支持、政府对出口信用风险的支持285、种类、种类短期出口信用保险短期出口信用保险中长期出口信用保险中长期出口信用保险卖方出口信用保险卖方出口信用保险买方出口信用保险买方出口信用保险只保商业风险的出口信用保险只保商业风险的出口信用保险只保政治风险的出口信用保险只保政治风险的出口信用保险既保商业风险又保政治风险的出口信用既保商业风险又保政治风险的出口信用保险保险承保汇率风险出口信用保险承保汇率风险出口信用保险29二、农业保险二、农业保险 1、概念、概念 2、特点、特点 3、种类、种类30按按照照保保险险政政策策分分类类社会保险社会保险商业保险商业保险 第三节
12、第三节 社会保险社会保险31一、概念一、概念 国家通过立法来筹集保险基国家通过立法来筹集保险基金，对一国的劳动者在年老、疾金，对一国的劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本的经济保障的情况下，给予基本的经济保障的一种社会保障制度。一种社会保障制度。32二、种类二、种类(一一)养老保险养老保险(二二)失业保险失业保险(三三)疾病保险疾病保险(四四)工伤保险工伤保险(五五)生育保险生育保险 33(一一)养老保险养老保险1、含义：、含义：指劳动者达到一定年龄，被指劳动者达到一定年龄，被依法确定为丧失劳动能力从而解依法确定为丧失劳动能力从而解除其劳动义
13、务后，由国家和社会除其劳动义务后，由国家和社会给予一定物质帮助，以保证其晚给予一定物质帮助，以保证其晚年生活的一种社会保障制度。年生活的一种社会保障制度。342、意义、意义（1）养老社会保险是社会发展的需要）养老社会保险是社会发展的需要（2）养老社会保险是人类文明和人道主）养老社会保险是人类文明和人道主义的重要体现义的重要体现（3）养老社会保险是应付人口老龄化挑）养老社会保险是应付人口老龄化挑战的有效手段战的有效手段（4）有利于职工队伍的正常更替）有利于职工队伍的正常更替（5）有利于解除在职社会劳动者的后顾）有利于解除在职社会劳动者的后顾之忧，调动其劳动积极性之忧，调动其劳动积极性 35(二二
14、)失业保险失业保险1、含义：、含义：失业社会失业社会保险保险是指身体健康是指身体健康的被的被保险人保险人就业之后失去工作，中就业之后失去工作，中断收入，由国家或社会保险机构按断收入，由国家或社会保险机构按劳动法规定的期限内对失业者发放劳动法规定的期限内对失业者发放一定数额的失业救济费的一种社会一定数额的失业救济费的一种社会保险制度。保险制度。36(三三)疾病保险（医疗保险）疾病保险（医疗保险）1、含义、含义 疾病社会疾病社会保险保险是指劳动者因是指劳动者因疾病暂时丧失劳动能力，能从国家疾病暂时丧失劳动能力，能从国家或企业得到必要的物质帮助的一种或企业得到必要的物质帮助的一种社会保险制度。社会保
15、险制度。372、特点、特点 疾病保险的享受条件，必须以疾病所致的丧失劳动能力疾病保险的享受条件，必须以疾病所致的丧失劳动能力为先决条件，即在劳动者患病造成身体抵抗力减弱，人体内为先决条件，即在劳动者患病造成身体抵抗力减弱，人体内生理上发生异常变化，导致劳动能力部分或全部暂时丧失的生理上发生异常变化，导致劳动能力部分或全部暂时丧失的条件下，疾病社会保险就给与必要的帮助。条件下，疾病社会保险就给与必要的帮助。疾病保险的发疾病保险的发病原因与劳动没有直接关系，即生产过程中与职业因素相联病原因与劳动没有直接关系，即生产过程中与职业因素相联系的职业病不在疾病保险承保的范围系的职业病不在疾病保险承保的范围
16、.疾病保险的目的，疾病保险的目的，是从解除劳动者因患病而造成的经济困难，维持其基本生活是从解除劳动者因患病而造成的经济困难，维持其基本生活需要这一点出发，以求达到其身体尽快恢复健康，恢复原来需要这一点出发，以求达到其身体尽快恢复健康，恢复原来正常的生产和工作能力，保证社会经济机体的正常运行，促正常的生产和工作能力，保证社会经济机体的正常运行，促进社会秩序的安定。进社会秩序的安定。疾病保险只限于产生劳动关系的单位疾病保险只限于产生劳动关系的单位中实行。中实行。383、疾病、疾病保险保险的资格条件的资格条件 被保人必须依法律规定，在缴纳一定期限被保人必须依法律规定，在缴纳一定期限的的保险费保险费之
17、后，才有资格领取疾病保险金。之后，才有资格领取疾病保险金。被保人必须达到一定的就业期限，才有享被保人必须达到一定的就业期限，才有享受疾病保险的资格。受疾病保险的资格。在实行疾病保险基金在实行疾病保险基金的国家，规定被保人必须首先获得基金会会的国家，规定被保人必须首先获得基金会会员资格，并参加基金会满一定期限，才能领员资格，并参加基金会满一定期限，才能领取疾病保险金取疾病保险金.规定被规定被保险人保险人必须达到规定必须达到规定的投保年限和缴纳保险费数额，才有权享受的投保年限和缴纳保险费数额，才有权享受疾病社会保险待遇。疾病社会保险待遇。少数国家不规定享受少数国家不规定享受补助的先决条件，补助的先
18、决条件，被保险人被保险人一旦患病，即可一旦患病，即可享受疾病补助金。享受疾病补助金。394、支付办法和标准支付办法和标准 疾病保险金的支付大体上有两种疾病保险金的支付大体上有两种办法，一种是只有受保险者本人才能享办法，一种是只有受保险者本人才能享受疾病补助金；另一种是受保险者患病，受疾病补助金；另一种是受保险者患病，除本人可享受疾病保险金外，直系亲属除本人可享受疾病保险金外，直系亲属也可按规定享受疾病补助金。补助金的也可按规定享受疾病补助金。补助金的给付标准，通常为受保者患病前平均工给付标准，通常为受保者患病前平均工资的资的50%-75%之间，或因其有供养直之间，或因其有供养直系亲属补助还可能
19、适当提高；疾病补助系亲属补助还可能适当提高；疾病补助金支付标准，有均一制和工资比例制两金支付标准，有均一制和工资比例制两种。但大多数国家都规定了补助金的最种。但大多数国家都规定了补助金的最高限额及等待期。高限额及等待期。40(四四)工伤保险工伤保险工伤社会工伤社会保险保险是指劳动者因工作原是指劳动者因工作原因受伤、患病、致残或死亡，暂时因受伤、患病、致残或死亡，暂时或永久丧失劳动能力时，从社会保或永久丧失劳动能力时，从社会保险制度中获得法定的医疗、生活保险制度中获得法定的医疗、生活保障，以及必要的经济补偿的制度。障，以及必要的经济补偿的制度。41(五五)生育保险生育保险生育社会生育社会保险保险
20、是妇女劳动者因妊娠、是妇女劳动者因妊娠、分娩，导致不能工作，收入暂时中分娩，导致不能工作，收入暂时中断，由国家和社会给予医疗保健服断，由国家和社会给予医疗保健服务和物质帮助的一种社会保障制度。务和物质帮助的一种社会保障制度。42三、社会保险的特点三、社会保险的特点实施的强制性实施的强制性经营的非盈利性经营的非盈利性保障的普遍性保障的普遍性缴费的特殊性缴费的特殊性分配的倾向性分配的倾向性43第四节第四节 商业保险商业保险商业保险指由商业保险公司商业保险指由商业保险公司为获取保险经营为获取保险经营利润利润按商业按商业经营原则组织经营的保险业经营原则组织经营的保险业务。务。根据不同的标准，可进行不同
21、分类根据不同的标准，可进行不同分类44按按照照保保障障主主体体分分类类商务保险和个人保险商务保险和个人保险团体保险和个人保险团体保险和个人保险45按按照照保保险险标标的的分分类类财财 产产 保保 险险人人 身身 保保 险险责责 任任 保保 险险保保 证证 保保 险险46一、财产保险一、财产保险（一）概念（一）概念 财产保险又称财物保险、损害保险，财产保险又称财物保险、损害保险，是以补偿财产的损失为目的的保险。是以补偿财产的损失为目的的保险。财产保险有广义和狭义之分，广义的财产保财产保险有广义和狭义之分，广义的财产保险包括有形财产保险和无形财产保险两大类。狭义险包括有形财产保险和无形财产保险两大
22、类。狭义的财产保险以有形财产作为保险标的。的财产保险以有形财产作为保险标的。有形财产保险是指将有形的物质财产作为保险标的有形财产保险是指将有形的物质财产作为保险标的的保险。的保险。无形财产保险是指以无形利益为保险标的的保险。无形财产保险是指以无形利益为保险标的的保险。47（二）财产保险的种类（二）财产保险的种类海上保险：海上保险：marine insurance货物运输保险：货物运输保险：cargo insurance 火灾保险：火灾保险：fire insurance运输工具保险：运输工具保险：vehicle coverage工程保险：工程保险：engineering insurance48二
23、、责任保险：liability insurance 责任保险是以被保险人依法应承担责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以的民事损害赔偿责任为保险标的，以受害者（即第三人）请求被保险人的受害者（即第三人）请求被保险人的赔偿赔偿为保险事故的保险。为保险事故的保险。该保险是以该保险是以被保险人依法应承担被保险人依法应承担的责任的责任为保险标的，其保险金额就是为保险标的，其保险金额就是被保险人向受害者所赔偿被保险人向受害者所赔偿的损失价值。的损失价值。49（二）责任保险承保的风险（二）责任保险承保的风险被保险人的民事损害赔偿责任：被保险人的民事损害赔偿责任：疏忽或过失责任疏忽或
24、过失责任绝对责任或严格责任绝对责任或严格责任50（三）责任保险的种类（三）责任保险的种类公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险511、国内信用保险2、出口信用保险 （1）它是以国际贸易中买方的信用为保险标的的信用保险。（2）承保的风险是买方的信用风险，也就是卖方的收汇风险。（3）作用：损失补偿；支持、扩大出口；促进经济增长。三、信用保险：Credit insurance52四、保证保险 1、履约保证保险 2、诚实保证保险53四、人身保险：insurance of persons 指以人的生命、身体为保险标的，当被保险人发生生存、死亡、疾
25、病、伤残和丧失（年老）或暂时丧失劳动能力等保险事故或到了约定期限保险人按约定给付保险金的保险。54原原 保保 险险再再 保保 险险按按照照保保险险合合同同涉涉及及的的当当事事人人分分类类55第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则本章讲述保险合同中双方所遵守的基本原则本章讲述保险合同中双方所遵守的基本原则 一、可保利益原则一、可保利益原则 二、最大诚信原则二、最大诚信原则 三、近因原则三、近因原则 四、补偿原则四、补偿原则 五、代位追偿原则五、代位追偿原则 六、重复保险的分摊原则六、重复保险的分摊原则56第一节第一节 可保利益原则可保利益原则 insurable interest 含义：是指
26、在订立和履行保险含义：是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或者被保险人合同的过程中投保人或者被保险人必须对于保险标的具有可保利益；必须对于保险标的具有可保利益；否则该保险合同无效。否则该保险合同无效。57必须是可以计算、可以估价的利益必须是可以计算、可以估价的利益二二、构构成成可可保保利利益益的的条条件件必须是合法的利益必须是合法的利益必须是经济上可确定的利益必须是经济上可确定的利益（现有的、预期的、责任的等）（现有的、预期的、责任的等）59三、可保利益原则的应用三、可保利益原则的应用(一一)在财产保险中的应用在财产保险中的应用（二）（二）在人身保险中的应用在人身保险中的应用（三）海上保险的
27、可保利益（三）海上保险的可保利益（四）在国际贸易中的应用（四）在国际贸易中的应用602、可保利益、可保利益的适用时间：的适用时间：在财产保险中，要求从保险合同订立到终止，始终在财产保险中，要求从保险合同订立到终止，始终都存在保险利益。都存在保险利益。投保时存在的保险利益如果因标的的转让而消失，投保时存在的保险利益如果因标的的转让而消失，则保险合同无效。则保险合同无效。但在货运险中只要求在索赔时存在保险利益即可。但在货运险中只要求在索赔时存在保险利益即可。3、对财产保险、对财产保险可保利益可保利益的限制：的限制：体现在保险人对赔偿金额的限制体现在保险人对赔偿金额的限制621、我国保险法规定的人身
28、保险可保利益、我国保险法规定的人身保险可保利益我国保险法第我国保险法第53条条“投保人对下列人员具有投保人对下列人员具有保险利益：保险利益：（一）本人（一）本人（二）配偶、子女、父母（二）配偶、子女、父母（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立合投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”（二）（二）在人身保险中的应用在人身保险中的应用63人身保险保险利益的确定原则人身保险保险
29、利益的确定原则“利益和同意相结合原则利益和同意相结合原则”不仅要求投保人与被保险人之间具有经不仅要求投保人与被保险人之间具有经济上的利益关系而且需要被保险人同意。济上的利益关系而且需要被保险人同意。64案例甘肃某地一对夫妇于当地派出所领养了一弃婴，甘肃某地一对夫妇于当地派出所领养了一弃婴，并为其办理了蓝印户口。之后不久，夫妇俩分并为其办理了蓝印户口。之后不久，夫妇俩分别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险契约，保险金额达受益人的数份人身保险契约，保险金额达35万元。两个月以后某天，养母带养女到公园游万元。两个月以后某天，养母带养女到
30、公园游玩，小孩溺水，于次日死亡。该养父母因此向玩，小孩溺水，于次日死亡。该养父母因此向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，双方争执不保险公司索赔，遭保险公司拒绝，双方争执不下遂对簿公堂。下遂对簿公堂。652、人身保险人身保险保险利益的适用时间：保险利益的适用时间：人身保险合同：人身保险合同：强调在保险合同强调在保险合同订立时订立时必须具有保险利益，而当保险必须具有保险利益，而当保险事故发生时是否具有保险利益则不要事故发生时是否具有保险利益则不要求。求。保险金的给付，不以受益人是否保险金的给付，不以受益人是否具有具有可保利益可保利益为条件为条件66（三）海上保险的可保利益（三）海上保险的可保利益保险标
31、的：保险标的：船舶船舶运费运费货物货物赔偿责任赔偿责任67 但海上货物运输保险比较特殊，投但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保移是必然的，可以投保海上货物运输保险。险。海上保险的可保利益海上保险的可保利益68 案例：某外贸企业从国外进口一批
32、案例：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？问保险公司是否愿意承保？691、买卖双方对货物具有可保利益的划分、买卖双方对货物具有可保利益的划分标准标准2、可保利益原则同仓至仓条款的关系、可保利益原则同仓至仓条款的关系3、可保利益原则在海上货运保险中的特、可保利益原则在海上货运保险中的特点（即点（即海上保险的可保利益）海上保险的可保利益）（四）在国际
33、贸易中的应用（四）在国际贸易中的应用70四、四、可保利益与保险标的的关系可保利益与保险标的的关系可保利益以保险标的的存在为条件可保利益以保险标的的存在为条件71五、保险利益原则及作用五、保险利益原则及作用（一）防止变保险合同为赌博性合同（一）防止变保险合同为赌博性合同（二）防止被保险人的道德风险（二）防止被保险人的道德风险（三）可以限制保险赔偿的程度（三）可以限制保险赔偿的程度 72第二节 最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 是指是指保险合同当事人保险合同当事人在订立合在订立合同的时候以及合同有效期内同的时候以及合同有效期内要要依法依法向向对方提供影响对方是否缔约以及缔约对方提供
34、影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同条件的重要事实，同时绝对信守合同缔约的认定与承偌缔约的认定与承偌；否则，受害人可否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失方赔偿因此受到的损失。74一、为什么保险合同是最大诚信合同（一）（一）由保险合同双方对保险标的风险由保险合同双方对保险标的风险 程度判断严重信息不对称决定的程度判断严重信息不对称决定的（二）（二）实践上源于海上保险的习惯作法实践上源于海上保险的习惯作法（三）保险合同建立在绝对不平等的对（三）保险合同建立在绝对不平等的对 价基础之上价基础之上75二、最大诚信原则对投
35、保人或被保险人的约束（一）（一）告知告知：（：（disclosure)（二）二）陈述陈述（Representation)（三）（三）保证保证（Warranty)76zz（一）（一）告知告知：（：（disclosure)1、告知的概念、告知的概念 2、告知的内容告知的内容3、告知的分类告知的分类4、违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果5.5.无需告知的事实无需告知的事实77 1996年上海一个农村妇女患有高血年上海一个农村妇女患有高血压休息在家，压休息在家，8月投保了保险金额月投保了保险金额20万万元，元，20年期限的人寿保险，投保时隐年期限的人寿保险，投保时隐瞒病情。瞒病情。1997年
36、年2月该妇女高血压发月该妇女高血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请作去世，被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司求保险公司给付保险金。问保险公司是否应履行赔偿责任？是否应履行赔偿责任？案例：案例：78（二）陈述（Representation)1.陈述的含义：指是保险合同磋商过程中，由陈述的含义：指是保险合同磋商过程中，由投保人将其所知悉的与保险标的有关的事实，投保人将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人所作的说明。向保险人所作的说明。2.陈述可以在保险合同成立之前撤回或改正。陈述可以在保险合同成立之前撤回或改正。3.陈述的种类：（陈述的种类：（1）对重要事实的陈诉；）对
37、重要事实的陈诉；（2）对一般事实的陈诉；）对一般事实的陈诉；（3）对希望或想法的陈诉；）对希望或想法的陈诉；4、陈述的形式：书面形式、陈述的形式：书面形式被视为明示保证被视为明示保证 口头形式口头形式 791.保证的概念保证的概念2.保证的种类保证的种类3.违反保证的法律后果违反保证的法律后果（三）保证（Warranty)80三、最大诚信原则对保险人的约束（一）（一）弃权弃权:（Waiver)（二）失权：（二）失权：（estoppel)（三）告知（三）告知81 第三节第三节 近因原则近因原则 （principle principle of of proximate proximate caus
38、ecause）是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因是造成保险标的损失的最主要、最近因是造成保险标的损失的最主要、最有效、最有影响的原因，近因并不一定是在有效、最有影响的原因，近因并不一定是在时间上和空间上最接近损失结果的原因。时间上和空间上最接近损失结果的原因。一、什么是近因一、什么是近因83二、近因原则二、近因原则 近因原则的意义在于处理赔案时，近因原则的意义在于处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，的损失的近因必须属于保险责任，若造若造成保险标的损失的近因属于保单承保风成
39、保险标的损失的近因属于保单承保风险，则保险人承担赔付责任。险，则保险人承担赔付责任。损失的近损失的近因不因不属于保单承保风险，则保险人不承属于保单承保风险，则保险人不承担赔付责任担赔付责任。84三、近因的认定三、近因的认定和保险责任的确定和保险责任的确定1、单一原因、单一原因2、同时发生的多种原因同时发生的多种原因3、连续发生的多项原因连续发生的多项原因4、间断发生的多项原因间断发生的多项原因（一）认定近因的基本方法（一）认定近因的基本方法（二）近因的认定和保险责任的确定（二）近因的认定和保险责任的确定85（一）认定近因的基本方法（一）认定近因的基本方法认定近因的关键是确定危险因素与损失之间的
40、因认定近因的关键是确定危险因素与损失之间的因果关系。果关系。可以从原因推断结果，也可以从结果推断原因，可以从原因推断结果，也可以从结果推断原因，发现因果关系有无中断发现因果关系有无中断雷击雷击 大树折断大树折断 房屋倒塌房屋倒塌 电器电器损坏损坏86（二）近因的认定和保险责任的确定（二）近因的认定和保险责任的确定 1、单一原因情况下的近因认定如果损失原因只有一个，此原因为近因。近因属于保险范围的，保险人对损失负责。汽车自燃 车辆损失87 损失由多种原因所致如果保险标的遭受损损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。A、多
41、种原因同时并存造成损失、多种原因同时并存造成损失 多种原因同时发生而无先后之分，且多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，应区别对待。均为保险标的损失的近因，应区别对待。2、多种原因存在时的近因认定88如果多种原因均为承保风险，则保险人承担全部损如果多种原因均为承保风险，则保险人承担全部损失的赔偿责任。失的赔偿责任。如果多种原因中既有承保风险又有不保风险，原则如果多种原因中既有承保风险又有不保风险，原则上，保险人承担全部损失的赔偿责任。上，保险人承担全部损失的赔偿责任。如果多种原因中既有除外责任又有承保风险，则判如果多种原因中既有除外责任又有承保风险，则判断损失是否可分解。若损
42、失可以分解，则保险人只断损失是否可分解。若损失可以分解，则保险人只对承保风险造成的损失承担责任。如果不能分解，对承保风险造成的损失承担责任。如果不能分解，原则上，保险人不承担损失的赔偿责任。原则上，保险人不承担损失的赔偿责任。89B、多种原因连续发生造成损失如果多种原因连续发生导致损失，并且如果多种原因连续发生导致损失，并且前因和后因之间存在未中断的因果关系，前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成了一系列事故的前因则最先发生并造成了一系列事故的前因是近因。是近因。近因是属于保险责任的，则保险人需承近因是属于保险责任的，则保险人需承担赔偿责任。不属于的，保险人不承担担赔偿责任。不属
43、于的，保险人不承担责任。责任。90C、一连串原因间断发生造成损失当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。损失，则新介入的独立原因是近因。如近因属于保险责任范围内，则保险人赔偿。如近因属于保险责任范围内，则保险人赔偿。如果不属于保险责任范围，则不赔。如果不属于保险责任范围，则不赔。91 第四节第四节 补偿原则补偿原则 Principle of indemnity92一
44、、补偿原则补偿原则含义 所所谓谓补补偿偿原原则则，是是指指当当保保险险标标的的发发生生了了保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失时时，保保险险人人按按照照保保险险标标的的的的实实际际损损失失对对被被保保险险人人进进行行损损失失补补偿偿，通通过过保保险险补补偿偿使使被被保保险险人人恢恢复复到到损损失失发发生生之之前前的的经经济济状状况况，但但不不应应使使被被保保险险人人因因保保险险赔赔偿偿而而获获得得额额外外利利益益。93二、补偿原则的意义二、补偿原则的意义1 1、损失补偿原则保障了保险关系的实现，、损失补偿原则保障了保险关系的实现，能维护保险双方的正当权益，真正发挥能维护保险双方的正当权益，
45、真正发挥的经济补偿职能的经济补偿职能。2 2、损失补偿原则有利于防止被保险人从、损失补偿原则有利于防止被保险人从 保险中盈利。保险中盈利。3 3、损失补偿原则有利于减少道德风险。、损失补偿原则有利于减少道德风险。4 4、避免将保险演变成赌博行为避免将保险演变成赌博行为94三、三、可保利益可保利益是补偿原则的基础是补偿原则的基础 损失发生，被保人必须具有损失发生，被保人必须具有可保可保利益利益，才获赔。，才获赔。95四、四、保险赔偿金额的确定即保险赔偿金额的确定即 影响损失补偿的因素影响损失补偿的因素（一）（一）实际损失实际损失（二）保险金额（二）保险金额（三）被保险人对标的的保险利益（三）被保
46、险人对标的的保险利益（四）赔偿方法（四）赔偿方法结结论论96（一）（一）以被保险人的以被保险人的实际损失实际损失为限为限 赔款的金额最高不能超过保险标的在出赔款的金额最高不能超过保险标的在出险时（即受损前）的实际价值，在实际价值险时（即受损前）的实际价值，在实际价值内损失多少赔多少。内损失多少赔多少。实际价值确定方式实际价值确定方式：（1）实际价值）实际价值=市价市价（2）实际价值）实际价值=重置价值重置价值-折旧折旧97（二）以（二）以保险金额保险金额为限为限 保险人对被保险人的补偿以保险人对被保险人的补偿以保险金额保险金额为限，为限，赔款最高不超过保险合同约定的保险金额。赔款最高不超过保险
47、合同约定的保险金额。区分两个概念：区分两个概念：保险价值：保险标的的经济价值，是投保人或被保保险价值：保险标的的经济价值，是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式。险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式。保险金额：简称保额，指投保人对保险标的的投保保险金额：简称保额，指投保人对保险标的的投保金额，是保单上确定的保险人负责赔偿的最高责任金额，是保单上确定的保险人负责赔偿的最高责任限额，是计算保险费的依据。一般以保险价值为基限额，是计算保险费的依据。一般以保险价值为基础并围绕保险价值波动。础并围绕保险价值波动。98（三）以被保险人对标的的（三）以被保险人对标的的可保可保利益
48、利益为限为限 保险人对被保险人的补偿以保险人对被保险人的补偿以可保利益可保利益为限，为限，即赔款最高不超过被保险人对保险即赔款最高不超过被保险人对保险标的所拥有的可保利益。标的所拥有的可保利益。99保险金额保险金额 实际损失实际损失 可保利益可保利益 三者中最小额是限三者中最小额是限即补偿原则的补偿限制：即补偿原则的补偿限制：在具体的实务操作中，三个限额中金额最少在具体的实务操作中，三个限额中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。的限额为保险赔偿的最高额。100（四）赔偿方法（四）赔偿方法绝对免赔率：是指损失超过规定的免赔率绝对免赔率：是指损失超过规定的免赔率 保险人仅就超过免赔率的部保险人仅就超
49、过免赔率的部 分进行赔偿。分进行赔偿。相对免赔率：是指保险财产的损失超过规相对免赔率：是指保险财产的损失超过规 定的免赔率时，保险人按全定的免赔率时，保险人按全 部损失不做任何扣除赔偿。部损失不做任何扣除赔偿。101五、限制保险赔偿金额的其他条款五、限制保险赔偿金额的其他条款、关于共同保险的规定、关于共同保险的规定2、对损失赔偿限额的规定、对损失赔偿限额的规定3、关于其他保险比例分摊的规定、关于其他保险比例分摊的规定102六、限制被保险人通过补偿而获利六、限制被保险人通过补偿而获利1、如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人、如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人 在赔款中就应当扣除残值。在赔款
50、中就应当扣除残值。2、如果保险标的的损失是由第三者引起的，被、如果保险标的的损失是由第三者引起的，被 保险人在获得了保险人的赔款之后，就必保险人在获得了保险人的赔款之后，就必须须 把他对第三者的索赔权益转让给保险人，把他对第三者的索赔权益转让给保险人，即即代位追偿原则。代位追偿原则。3、在重复保险下，如果几份保单的保额的总和、在重复保险下，如果几份保单的保额的总和 超过标的实际价值，被保险人获得的赔款超过标的实际价值，被保险人获得的赔款最最 多不能超过标的实际价值，多不能超过标的实际价值，重复保险的损重复保险的损失分摊原则失分摊原则。103损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则代位追偿原