汽车保险承保实务.ppt

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1、汽车保险承保实务汽车保险承保实务第四章第四章 机动车辆承保与理赔实务机动车辆承保与理赔实务第一节第一节 承保实务承保实务第二节第二节 理赔实务理赔实务第三节第三节 车险经营管理车险经营管理汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程第一节第一节 承保实务承保实务学习课时：学习课时：2 2学时学时学习目标：学习目标：1.1.掌握承保流程、保险展业；掌握承保流程、保险展业；2.2.熟练投保业务熟练投保业务3.3.了解批改与续保。了解批改与续保。重点：重点：承保流程承保流程难点：难点：投保业务投保业务汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程导入案例：导入案例：赵先生，赵先生，3535岁，驾龄两年

2、，花岁，驾龄两年，花1010万元新万元新买一辆标致买一辆标致307307自用。该车带双气囊，平时自用。该车带双气囊，平时一般停放在露天停车位，车主经常驾车出游，一般停放在露天停车位，车主经常驾车出游，有两次追尾事故记录。赵先生的妻子也经常有两次追尾事故记录。赵先生的妻子也经常用车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生用车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生想为自己的车辆购买汽车保险，却一时犯了想为自己的车辆购买汽车保险，却一时犯了难，到底汽车保险该如何购买？有哪些注意难，到底汽车保险该如何购买？有哪些注意事项？需要经过几个步骤？可获得哪些保证事项？需要经过几个步骤？可获得哪些保证？汽汽车车保保险险与

3、与理理赔赔专业课专业课程程一、承保流程一、承保流程展业展业投保投保核保核保缮制及签单缮制及签单 批改批改续保续保核心环节核心环节汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程二、保险展业二、保险展业保险展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：保险服务包括两方面的内容：1.保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等；2.拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程1.1.展业人员应具备的业务能力展业人员应具备的业务能力 业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：理论知识

4、理论知识（1）了解保险法、道交法、汽车报废标准、人身损害相关法和本公司的相关规定。（2）掌握保险尤其车险的知识。（3）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。市场情况市场情况（1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。（2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。制定展业计划和目标制定展业计划和目标（1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。（2）做好续保工作。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2.加强保险宣传加强保险宣传 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈

5、会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程3.3.提升展业绩效的渠道提升展业绩效的渠道（1）努力提高业务人员素质；（2）广设代理机构，建立广阔的服务网络；（3）充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。4.4.制定保险方案制定保险方案（1）充分保障原则 在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课

6、程程三、投保业务三、投保业务1.1.投保动机投保动机交强险：交强险：强制险必须投保，依据道交法，未投保的机动车上路，交警处以2倍投保最低责任限额应缴保费的罚款。商业险商业险自愿、补充汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2.投保注意事项投保注意事项（1）投保前了解保险公司、保险条款、保险产品、投保方式。（2）投保时如实告知、及时交纳保费、不重复投保、不超额投保，避免不足额投保。（3）投保后注意保险时效，及时续保、了解理赔流程、保管好保单。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程四、核保业务四、核保业务1.1.核保机构设置核保机构设置（1）分级设置模式三级：省分公司、地方分公司（营

7、业部）、县支公司（营业部）。例如：中国人民保险公司湖北省分公司、中国人民财险黄冈中心支公司、中国人民财险蕲春县支公司。（2）核保中心模式远程核保，方便快捷。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2.核保人员的等级和权限核保人员的等级和权限分为三级一级核保人负责审核特殊风险业务；特殊车型、车队业务，及下级无能力核保业务。二级核保人负责审核非标准业务；手册中没有明确核保条件的保险金额、责任限额。三级核保人负责常规业务。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程3.3.核保的原则核保的原则（1）保证长期承保利润（2）提供优质的保险服务（3）争取市场的领先地位（4）谨慎运用公司的承保能力（

8、5）实施规范的管理汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程4.4.核保手册核保手册 核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程（1）核保运作基本流程 图为某保险 公司的推荐 核保运作流程。5.5.核保的运作核保的运作汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程（2）核保的具体方式标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。计算

9、机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。集中核保和远程核保 集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程6.核保的主要内容 （1）审核投保单 （2）验证 （3）查验车辆 （4）核定保险费率 （5）计算保费 （6）核保的重点项目汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程五、五、签发单证1.出具单证 制单复核收费签单出单2.单证清分 对投保单、保险单、保险费收据、保险证，应由业务人员清理归类。投保单的附表要加贴在投保单的背面，需加盖骑缝章。3.相关单证 交强

10、险单证、交强险标志、商业性保险单、保险证。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程六、批改和续保1.批改 我国机动车辆保险条款规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”同时，一般汽车保险单上也注明本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负赔偿责任。的字样，以提醒被保险人注意。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.续保（1）定义 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保（2）意义 双赢（3）注意 时间提前一月

11、出险注明汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程情境情境2 汽车投保汽车投保2.1 2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 2.2 2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析 2.3 2.3 汽车投保注意事项汽车投保注意事项 2.4 2.4 汽车的投保方案选择汽车的投保方案选择2.5 2.5 填写汽车投保单填写汽车投保单 汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理2.1.1 2.1.1 汽车投保的含义汽车投保的含义 汽车投保是指投保人向保险人表达缔结保汽车投保是指投保人向保险人表达缔结保险合同的意

12、愿的过程。险合同的意愿的过程。汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，即订立汽车保险合同应包括投保和承保过程。即订立汽车保险合同应包括投保和承保过程。要约又称为要约又称为“定约提议定约提议”，是一方当事人，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，也是签订保险合同的一个重要程序。承为，也是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为诺又称为“接受订约提议接受订约提议”，是承诺人向要，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。约人表示同意与其缔结合同的意思表示。下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课

13、程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 汽车保险的保险期限通常为汽车保险的保险期限通常为一年一年，在保险，在保险期满续保时，期满续保时，保险人发出续保通知书，此时保险人发出续保通知书，此时即为保险人向被保险人发出要约即为保险人向被保险人发出要约。如果被保。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并同意交险人愿意继续在同一保险人处投保并同意交纳保险费，就意味着被保险人接受承诺，新纳保险费，就意味着被保险人接受承诺，新的保险合同成立。的保险合同成立。2.1.2 2.1.2 汽车投保的基本要求汽车投保的基本要求(一一)对营业车辆的要求对营业车辆的要求上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理

14、赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 (1)(1)不得单独投保第三者责任险。不得单独投保第三者责任险。(注释注释:由于营业车由于营业车辆风险因素较高，保险公司一般不接受营业车辆单车辆风险因素较高，保险公司一般不接受营业车辆单车投保第三者责任险。投保第三者责任险。)(2)(2)不得承保不计免赔特约险。不得承保不计免赔特约险。(3)(3)外地牌照车不保。外地牌照车不保。(4)(4)使用年限达五年以上的车辆，或四年以上的出租使用年限达五年以上的车辆，或四年以上的出租汽车，原则上不予承保。汽车，原则上不予承保。(5)(5)第三者责任险最高赔偿限额第三者责任险最高赔偿限额:客

15、车客车5050万元万元;出租车出租车2020万元万元;货车货车2020万元。万元。(二二)对非营业车辆要求对非营业车辆要求 非营业车辆不得承保土方车及环卫清运车。非营业车辆不得承保土方车及环卫清运车。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理(三三)对各类新车要求对各类新车要求 (1)(1)须提供发动机号及须提供发动机号及VINVIN号才能承保，只提供一个要号才能承保，只提供一个要素时，不得承保全车盗抢险。素时，不得承保全车盗抢险。(2)(2)承保全车盗抢险时，须在保单承保全车盗抢险时，须在保单“特别约定特别约定”栏中栏中加注加注

16、:“:“全车盗抢险保险责任从本车取得正式牌照号全车盗抢险保险责任从本车取得正式牌照号码后生效码后生效”。(3)(3)取得正式牌照号码后，必须在取得正式牌照号码后，必须在4848小时内以批单形小时内以批单形式通知保险公司。式通知保险公司。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 (四四)有关验车承保的规定有关验车承保的规定(1)(1)凡新车购置价凡新车购置价(含购置费含购置费)超过超过4040万元的进口车辆万元的进口车辆，在承保前应由投保人填写机动车辆保险申报单。在承保前应由投保人填写机动车辆保险申报单。(2)(2)对对投保第三者

17、责任险最高赔偿限额大于等于投保第三者责任险最高赔偿限额大于等于100100万元的车辆万元的车辆，在承保前须填写，在承保前须填写“承保验车单承保验车单”并拍照并拍照存档。存档。(3)(3)续保日期与前一保险期限衔接，或续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车辆中途投保车辆损失险或全车盗抢险的车辆，均须验车损失险或全车盗抢险的车辆，均须验车。检验时除了。检验时除了对被验车辆拍照外，还须填写机动车辆保险申报单对被验车辆拍照外，还须填写机动车辆保险申报单并附在投保单后面。并附在投保单后面。(4)(4)验车人必须在验车人必须在“车辆检验情况车辆检验情况”一栏中注明对车一栏中注明对车辆状况的评价，并对车况

18、存在的问题作文字说明。辆状况的评价，并对车况存在的问题作文字说明。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程 辽宁分公司案件辽宁分公司案件90686000301080XXXXX90686000301080XXXXX，0808年年5 5月月2626日夜间我公日夜间我公司接到车主报案，称标的车桑塔纳在辽宁某乡镇道路追尾三者货车，车司接到车主报案，称标的车桑塔纳在辽宁某乡镇道路追尾三者货车，车牌不详。三者无损已离开现场。本车前部严重受损，车辆在停车场。查牌不详。三者无损已离开现场。本车前部严重受损，车辆在停车场。查勘上报后发现案件的疑点：各损失部位有明显的锈痕，正常情况下一天勘上

19、报后发现案件的疑点：各损失部位有明显的锈痕，正常情况下一天之内不会出现如此明显的锈痕；查看投保信息，保险起期为之内不会出现如此明显的锈痕；查看投保信息，保险起期为5 5月月1616日，距日，距承保起期较近；与核保部门核实，该案承保没有验车。承保起期较近；与核保部门核实，该案承保没有验车。案例之二案例之二-实地调查取证，识破倒签单案件实地调查取证，识破倒签单案件 汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程后我司工作人员根据以上相关情况，通过到修理厂实地调查，到交警后我司工作人员根据以上相关情况，通过到修理厂实地调查，到交警部门核实报案信息，到事故地所在施救单位核实施救情况，最后又核部门核实报案

20、信息，到事故地所在施救单位核实施救情况，最后又核实了报案录音，终于核实此案为倒签单案件，最终拒赔，减损实了报案录音，终于核实此案为倒签单案件，最终拒赔，减损1.51.5万元。万元。根据案件中的疑点，实际调查取证，掌握有力证据，以便及时发现疑问案件。汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理2.1.3 2.1.3 汽车投保的方式汽车投保的方式 目前，在我国汽车投保的方式主要有以下六种。目前，在我国汽车投保的方式主要有以下六种。1.1.业务员上门服务业务员上门服务 投保人与所选择的保险公司联系，由保险公司派业投保人与所选择的保险公司联系，由保险公司派业

21、务员前往上门服务。由业务员对保险条款进行解释和务员前往上门服务。由业务员对保险条款进行解释和提供咨询服务，帮助投保人进行险种的设计，指导投提供咨询服务，帮助投保人进行险种的设计，指导投保人填写投保单。并且可以提供代送保险单、发票等保人填写投保单。并且可以提供代送保险单、发票等其他服务。其他服务。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 2.2.到保险公司投保到保险公司投保 投保人亲自到所选择的保险公司办公地点，进行投投保人亲自到所选择的保险公司办公地点，进行投保处理等一系列手续。许多车主选择这种投保方式，保处理等一系列手续。许多

22、车主选择这种投保方式，不但能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，不但能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，也免除了一些传统型车主对业务员及保险公司的不信也免除了一些传统型车主对业务员及保险公司的不信任感。任感。3.3.电话投保电话投保 电话投保将是我国汽车保险的方向之一。现在已开电话投保将是我国汽车保险的方向之一。现在已开通的有通的有95518,95510,9551195518,95510,95511等，但是我国电话投保等，但是我国电话投保系统还有待进一步开发。系统还有待进一步开发。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原

23、理 4.4.网上投保网上投保 网上投保是全世界汽车保险界都有关注的，代表着网上投保是全世界汽车保险界都有关注的，代表着发展的前沿。我国现在已经开始出现了这样的投保形发展的前沿。我国现在已经开始出现了这样的投保形式，如式，如网站已开通网上车险投保。图网站已开通网上车险投保。图7-17-1为某保险公司网站汽车保险网上投保主页。为某保险公司网站汽车保险网上投保主页。5.5.通过保险中介机构投保通过保险中介机构投保保险中介机构作为我国保险市场的组成部分，正处于保险中介机构作为我国保险市场的组成部分，正处于蓬勃发展的势头。保险中介机构强大了，会带动我国蓬勃发展的势头。保险中介机构强大了，会带动我国保险市

24、场的健康发展，会给投保人带来更多的方便，保险市场的健康发展，会给投保人带来更多的方便，能为投保人提供优质的保险服务。能为投保人提供优质的保险服务。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理6.6.为了方便车主投保，人保财险在原有投保渠道的基为了方便车主投保，人保财险在原有投保渠道的基拙上，新增了银行、邮政网点两大渠道拙上，新增了银行、邮政网点两大渠道 工商银行秉承客户至上的理念，充分利用其强大的工商银行秉承客户至上的理念，充分利用其强大的网上银行功能，与保险公司合作推出网上银行功能，与保险公司合作推出“在线投保交强在线投保交强险险

25、”业务，为投保人提供最便捷的投保途径。业务，为投保人提供最便捷的投保途径。(1)(1)开通在线支付开通在线支付:保户可通过网上自助注册或到工保户可通过网上自助注册或到工行各网点注册成为工行网上银行用户，即可享受工行行各网点注册成为工行网上银行用户，即可享受工行为保户提供的在线支付服务。为保户提供的在线支付服务。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理(2)(2)在线投保流程在线投保流程:登录工商银行网站，进入保险频道登录工商银行网站，进入保险频道;从从“在线投保在线投保”区域中的区域中的“车险车险”栏日中选择感兴趣的交强险产品，

26、栏日中选择感兴趣的交强险产品，阅读产品说明书阅读产品说明书;点击点击“我要购买我要购买”;”;阅读投保须知、投保声阅读投保须知、投保声明明;选择保险期间等要素，同时填写投保信息选择保险期间等要素，同时填写投保信息;确认并提交投确认并提交投保信息保信息;进行网上支付进行网上支付;生成保单，并由保险公司将投保单和生成保单，并由保险公司将投保单和保单送达或寄达投保人。保单送达或寄达投保人。2.1.4 2.1.4 汽车投保的步骤汽车投保的步骤 1.1.选择保险司选择保险司 先了解现在经营机动车辆保险业务的各家保险公司的服务情况，先了解现在经营机动车辆保险业务的各家保险公司的服务情况，并考虑自己家或单位

27、附近是否有正式的保险公司营业机构，从而并考虑自己家或单位附近是否有正式的保险公司营业机构，从而确定一家信得过而对投保人来说又方便的保险公司。确定一家信得过而对投保人来说又方便的保险公司。2.2.阅读保险条款阅读保险条款上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 仔细阅读机动车辆保险条款，尤其对于条款中的责任免除条款仔细阅读机动车辆保险条款，尤其对于条款中的责任免除条款和义务条款要认真研究，同时对于条款中不理解的条文要记下来，和义务条款要认真研究，同时对于条款中不理解的条文要记下来，以便投保时向保险业务人员咨询。以便投保时向保险业务

28、人员咨询。3.3.选择投保险种选择投保险种 根据对条款的初步了解和自身的情况，选择适合自己的投保险根据对条款的初步了解和自身的情况，选择适合自己的投保险种种;对于私家车而言，一般投保机动车车辆损失险、第三者责任对于私家车而言，一般投保机动车车辆损失险、第三者责任险以及附加全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车上责险以及附加全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车上责任险和不计免赔特约险等几个险种较为合适，这种选择可以得到任险和不计免赔特约险等几个险种较为合适，这种选择可以得到较为全面的保险保障。较为全面的保险保障。4.4.填制保险单填制保险单上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔

29、专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理汽车投保的基本原理 携带行车执照、购车发票、车主身份证等相关证件，并把要投携带行车执照、购车发票、车主身份证等相关证件，并把要投保的车辆开到保险公司保的车辆开到保险公司(网上投保、电话投保除外网上投保、电话投保除外););在保险公司在保险公司业务人员详细介绍了机动车辆保险条款和建议投保的险种后，如业务人员详细介绍了机动车辆保险条款和建议投保的险种后，如果对条款中还有不理解的地方投保人可以向保险公司业务人员仔果对条款中还有不理解的地方投保人可以向保险公司业务人员仔细咨询细咨询;已经完全清楚后，请认真填写机动车辆保险投保单，已经完全清楚后，请认真填写机动车

30、辆保险投保单，将有关情况向保险公司如实告知。将有关情况向保险公司如实告知。5.5.交付保险费交付保险费 保险公司业务人员对投保单及投保车辆核对无误并出具保单正保险公司业务人员对投保单及投保车辆核对无误并出具保单正本后，首先要核对一下保险单正本上的内容是否准确，其次检查本后，首先要核对一下保险单正本上的内容是否准确，其次检查保险证是否填写齐全，理赔报案电话、地址是否清晰、明确，最保险证是否填写齐全，理赔报案电话、地址是否清晰、明确，最后要履行一项重要的义务就是交纳保险费。后要履行一项重要的义务就是交纳保险费。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.1 汽车投保的基本原理

31、汽车投保的基本原理6.6.领取保险单证领取保险单证投保人投保人(被保险人被保险人)拿到保险单证后，应审核保险单证是否有误。拿到保险单证后，应审核保险单证是否有误。保险单证与行车执照要随身携带，以备随时使用，同时将保险单保险单证与行车执照要随身携带，以备随时使用，同时将保险单正本妥善保管。正本妥善保管。投保人投保人(被保险人被保险人)特别注意的事情是，新车上完保险以后，应特别注意的事情是，新车上完保险以后，应立即领取车牌照，只有领了车牌照，保险合同才有效。立即领取车牌照，只有领了车牌照，保险合同才有效。上一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析

32、投保人在投保时，除要到正规保险公司的营业场所或向得到确认投保人在投保时，除要到正规保险公司的营业场所或向得到确认的保险公司业务员购买保险外，在购买保险的过程中，选择购买的保险公司业务员购买保险外，在购买保险的过程中，选择购买的保险的种类和数量也是非常关键的，所以，投保人在投保时应的保险的种类和数量也是非常关键的，所以，投保人在投保时应该详细分析汽车保险的险种，以便选择最适合自己的险种。该详细分析汽车保险的险种，以便选择最适合自己的险种。2.2.1 2.2.1 机动车交通事故责任强制保机动车交通事故责任强制保险险 机动车交通事故责任强制保险条例从机动车交通事故责任强制保险条例从20062006年

33、年7 7月月1 1日起施行，日起施行，机动车所有人、管理人自施行之日起应在机动车所有人、管理人自施行之日起应在3 3个月内投保强制保险。个月内投保强制保险。交强险实施后，从节约的角度考虑，车主买保险可以交强险实施后，从节约的角度考虑，车主买保险可以“强强”“”“商商”结合，即在购买必须的交强险后，适当补充商业第三者责任险。结合，即在购买必须的交强险后，适当补充商业第三者责任险。下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析 2006 2006年交强险的责任限额为年交强险的责任限额为6 6万元，新的交强险责任限额为万元，新的交强险责任限额为12.1

34、2.2 2万元，可以再补充购买万元，可以再补充购买5 5万元的商业第三者责任险，这样的组合万元的商业第三者责任险，这样的组合较为实惠。交强险处于赔付最前沿，发生交通事故，只要造成人较为实惠。交强险处于赔付最前沿，发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，即使投保人无责，保险公司也要先行赔付，身伤亡、财产损失，即使投保人无责，保险公司也要先行赔付，超过限额部分，由道路交通事故社会救助基金先行垫付受害人的超过限额部分，由道路交通事故社会救助基金先行垫付受害人的丧葬费用、部分或全部抢救费用，救助基金管理机构有权向事故丧葬费用、部分或全部抢救费用，救助基金管理机构有权向事故责任人追偿。商业第三者责任险

35、则是责任人追偿。商业第三者责任险则是“有责赔付有责赔付”，只在投保人，只在投保人有责任时才赔付，商业第三者责任险可以为交强险提供补充赔偿。有责任时才赔付，商业第三者责任险可以为交强险提供补充赔偿。2.2.2 2.2.2 保险公司的商业汽车保险保险公司的商业汽车保险 交强险以外的保险公司其他车险俗称为商业汽车保险，分为基交强险以外的保险公司其他车险俗称为商业汽车保险，分为基本险和附加险，基本险一般包括车辆损失险、商业第三者责任险、本险和附加险，基本险一般包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险和机动车盗抢险，其他险种为附加险。中国保险车上人员责任险和机动车盗抢险，其他险种为附加险。中国保

36、险行业协会制订了与交强险配套的机动车辆保险条款行业协会制订了与交强险配套的机动车辆保险条款A,B,CA,B,C三款。三款。下面分析下面分析A,B,CA,B,C三款的不同特色。三款的不同特色。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析(一一)机动车辆保险条款机动车辆保险条款A A款款 本条款是在人保财险原有车险条款上制定的一套条款。本条款是在人保财险原有车险条款上制定的一套条款。A A款中备受关注的是，在主险中取消了款中备受关注的是，在主险中取消了“500“500元绝对免赔额元绝对免赔额”。500500元绝对免赔额元绝对免赔额”是人保特

37、有车险条款，车损金额在是人保特有车险条款，车损金额在500500元以下元以下的事故，保险公司不负责的事故，保险公司不负责“埋单埋单”。其选择了以特约条款的形式。其选择了以特约条款的形式出现，名为可选免赔额特约条款，如果附加了这一特约条款，保出现，名为可选免赔额特约条款，如果附加了这一特约条款，保险公司将按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。新实施险公司将按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。新实施的机动车辆保险条款的机动车辆保险条款A A款取消了款取消了“500“500元绝对免赔额元绝对免赔额”，更好地保，更好地保护了消费者的利益。护了消费者的利益。A A款的新增附加险也别具特色，如精

38、神损失险、油污污染险、异款的新增附加险也别具特色，如精神损失险、油污污染险、异地出险住宿险、发动机损失险等。地出险住宿险、发动机损失险等。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析 另外，另外，A A款的特种车保险批单也值得一提，比如投保了车损险或款的特种车保险批单也值得一提，比如投保了车损险或者三者险的专用教练车，可附加教练车特约条款。该条款的保障者三者险的专用教练车，可附加教练车特约条款。该条款的保障范围是，尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正范围是，尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车的学员，在固定

39、练习场所或指定路线，并有合格教练随车式学车的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故。范围内的事故。(二二)机动车辆保险条款机动车辆保险条款B B款款 本条款是在平安财险原有车险条款上制定的一套条款。本条款是在平安财险原有车险条款上制定的一套条款。B B款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选择。此外，择。此外，B B款条款中增加了换件特约险，就是说出险后更换零款条款中增加了换件特约险，就是说出险

40、后更换零件会有更大的空间此外，件会有更大的空间此外，B B款将保险期限、被保险人义务争议处款将保险期限、被保险人义务争议处理等容易被客户忽略的重要保险信息作为通用条款单独列明，清理等容易被客户忽略的重要保险信息作为通用条款单独列明，清楚明了地提示客户，明确双方权利义务，维护良好的客户关系。楚明了地提示客户，明确双方权利义务，维护良好的客户关系。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析(三三)机动车辆保险条款机动车辆保险条款C C款款 本条款是在太平洋财险原有车险条款上制定的一套条款本条款是在太平洋财险原有车险条款上制定的一套条款 机

41、动车损失险在条款责任方面增加了自燃、车上货物人员撞击、机动车损失险在条款责任方面增加了自燃、车上货物人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障，但价格没有台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障，但价格没有因此上涨。因此上涨。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析 在在C C款中消费者还可以指定专修厂，约定事故后更换外观件，其款中消费者还可以指定专修厂，约定事故后更换外观件，其中更换外观件是中更换外观件是C C款的特有亮点，适合对车辆外观有较高要求的款的特有亮点，适合对车辆外观有较高要求的消费者。消费者。此外，此外

42、，C C款的商业第三者责任险有个最大的亮点，在同等价格条款的商业第三者责任险有个最大的亮点，在同等价格条件下，条款还将第三者的定义打一大到了被保险人和驾驶人的家件下，条款还将第三者的定义打一大到了被保险人和驾驶人的家庭成员，并且增加了以往作为附加险的车上货物掉落责任的保障。庭成员，并且增加了以往作为附加险的车上货物掉落责任的保障。为了与交强险更好地衔接，商业第三者责任险的赔偿限额没有最为了与交强险更好地衔接，商业第三者责任险的赔偿限额没有最高上限的规定，赔偿项目也打一大到了巧项之多。高上限的规定，赔偿项目也打一大到了巧项之多。考虑到投保人、被保险人为格式合同的接受方考虑到投保人、被保险人为格式

43、合同的接受方(弱势方弱势方)，合同，合同最大限度减少了投保人、被保险人的义务，最大限度减少了投保人、被保险人的义务，C C条款中约定的投保条款中约定的投保人、被保险人义务是三套中最少的。人、被保险人义务是三套中最少的。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析(四四)保费比较保费比较 A,B,C A,B,C三款差别不大，三款差别不大，A A款、款、C C款的价格很接近款的价格很接近)以以6 6座以下、座以下、1 1年以下、实际价值年以下、实际价值1010万元的家庭自用车投保万元的家庭自用车投保5 5万元第三者责任险万元第三者责任险为例

44、，车主选择不同方案的最终所交商业保费计算如下为例，车主选择不同方案的最终所交商业保费计算如下:A A款款:三者险保费三者险保费785785元，车损险保费元，车损险保费=基础保费基础保费566566元元+10+10万万x x 1.35%(1 916 1.35%(1 916元元)总计总计2 7012 701元元;B B款款:三者险保费三者险保费810810元，车损险保费元，车损险保费=基础保费基础保费571571元元+10+10万万x x 1.36%(1 9311.36%(1 931元元)总计总计2 7412 741元元;C C款款:三者险保费三者险保费785785元，车损险保费元，车损险保费=基

45、础保费基础保费566566元元+10+10万万x x 1.35%(1 9161.35%(1 916元元)总计总计2 7012 701元。元。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析(五五)保险公司可设置多项免赔率保险公司可设置多项免赔率 A,B,CA,B,C三款方案均给了保险公司三款方案均给了保险公司30%30%的最大优惠率，也就是的最大优惠率，也就是说，最多只能打说，最多只能打7 7折不过，保险公司将对车主设置免赔率折不过，保险公司将对车主设置免赔率:负负次要事故责任的免赔率为次要事故责任的免赔率为5%5%，负同等事故责任的免赔率

46、为，负同等事故责任的免赔率为8%8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%,10%,负全部事故责任或单方肇负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为事事故的免赔率为15%;15%;被保险机动车的损失应当由第三方负被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%;30%;被保险人根据被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为明事故原因的，免赔率为20%;20%;投保时约定行驶区域，保险事投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定

47、行驶区域以外的，增加免赔率故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%10%。如果上一保。如果上一保险年度赔款次数增加，费率随之提高。根据险年度赔款次数增加，费率随之提高。根据A A款三者险条款，款三者险条款，初次投保车辆费率可下浮初次投保车辆费率可下浮10%10%，如果上一年无赔款，可下浮，如果上一年无赔款，可下浮20 20%;%;如果赔款超过两次，每超过一次，就增加如果赔款超过两次，每超过一次，就增加10%10%一一20%20%。此外，。此外，根据投保方式、安全驾驶记录等因素，费率也可有不同程度根据投保方式、安全驾驶记录等因素，费率也可有不同程度浮动。浮动。上一页 下一页返回汽汽车车保保险

48、险与与理理赔赔专业课专业课程程2.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析 通过以上分析比较，可以发现，其中基本险是指令性质的，通过以上分析比较，可以发现，其中基本险是指令性质的，各保险公司应在三款中选择其一，三种条款相比较，主险所各保险公司应在三款中选择其一，三种条款相比较，主险所需要交纳的保险费差别不大，所不同的是保障责任和范围没需要交纳的保险费差别不大，所不同的是保障责任和范围没有很大的差别，基本险条款的实行大体统一，但对一些附加有很大的差别，基本险条款的实行大体统一，但对一些附加车险，中国保险行业协会仍允许保险公司进行差异化经营。车险，中国保险行业协会仍允许保险公司进行差异化经营。各保险公

49、司的附加险各不相同，所以，投保时应仔细阅读保各保险公司的附加险各不相同，所以，投保时应仔细阅读保险条款，选择适合自己车辆以及服务到位、信誉优良的保险险条款，选择适合自己车辆以及服务到位、信誉优良的保险公司。如果能保的险种全部保齐，那么被保险人得到的保障公司。如果能保的险种全部保齐，那么被保险人得到的保障也最全面，但因为是按险种及保额的不同收费，所以保的险也最全面，但因为是按险种及保额的不同收费，所以保的险种越多，所需的保险费也越多。因此，在投保时，在注意交种越多，所需的保险费也越多。因此，在投保时，在注意交强险和汽车商业保险要在同一家保险公司投保的前提下，车强险和汽车商业保险要在同一家保险公司

50、投保的前提下，车主应当根据自己的车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等主应当根据自己的车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等指标来比较各家保险公司的费率，货比三家，看价格也要看指标来比较各家保险公司的费率，货比三家，看价格也要看服务。结合自身的需要，选择部分需要的险种投保也是一种服务。结合自身的需要，选择部分需要的险种投保也是一种合理的方式。合理的方式。上一页 下一页返回汽汽车车保保险险与与理理赔赔专业课专业课程程7.2 汽车投保险种分析汽车投保险种分析下面即对商业保险的具体险种作进一步的分析。下面即对商业保险的具体险种作进一步的分析。1.1.车辆损失险车辆损失险 车辆的保险金额根据新车购置价确定