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1、本章主要讲述承保流程中的展业、投保、核保、签单、批改、续保等环节的基本知识。要求学生了解承保的流程；了解展业工作的具体内容。理解续保意义。熟悉投保的必要性、投保方式及注意事项；熟悉投保单的填写；熟悉批改业务。重点掌握核保的原则、机构设置模式、核保人员管理、核保模式。【学习目标】04章 汽车保险承保实务1.投保的具体内容和注意事项。2.核保工作。3.批改和续保工作。【重点难点】04章 汽车保险承保实务1.借鉴保险展业，树立宣传意识，做好展示工作。（酒好也怕巷子深）2.投单合同要件，认真填写内容，到期及时续保。（按部就班，认真做事）3.核保风控选择，公司重要岗位，保证稳健运营。（谨防输入风险）4.
2、清分保险单证，注重科技融入，倡导无纸办公。（网络化、电子化、低碳化是趋势）【课程思政】04章 汽车保险承保实务汽车承保是保险人与投保人签订合同的过程，包括展业、投保、核保、签发单证、批改与续保等环节。完整的承保流程由六个环节组成，简单的承保流程由三个环节组成。即：六环节流程：展业投保核保签发单证批改续保；三环节流程：投保核保签发单证。04章 汽车保险承保实务4.1保险展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。从事展业的人员可以是保险公司的员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。保险展业是保险业务经营的第一步，展业工作做得如何，直接影响保险人的业务经营量。04章 汽车
3、保险承保实务4.1保险展业4.1.1做好展业准备1.理论知识2.市场情况3.制定展业计划和目标04章 汽车保险承保实务4.1保险展业4.1.2开展保险宣传宣传方式多种多样，可通过电视、电影、广播、报刊、网络等媒体，利用广告、新闻、保险知识讲座、大型事件理赔处理等方式，对公司及产品进行宣传，还可利用召开座谈会、开展公益活动、开展保险咨询活动，以及发放宣传资料、进行电话公关等方式进行。宣传内容主要是本公司车险名优品牌、机构网络、偿付能力、服务优势、保险产品的保险责任、责任免除、投保人义务、保险人义务及承保和理赔手续等。04章 汽车保险承保实务4.1保险展业4.1.3提升展业绩效提升保险展业绩效的渠
4、道主要有三种：一是努力提高业务人员素质，依靠业务员去尽量多得争取业务；二是广设代理机构，建立广阔的服务网络；三是充分发挥保险经纪人的作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。04章 汽车保险承保实务4.1保险展业4.1.4制定保险方案保险方案是在对投保人的风险进行评估基础上提出的保险建议书。1.制定原则（1）充分保障原则。（2）充分披露原则。2.主要内容包括：保险人介绍；投保标的风险评估；保险方案总体建议；保险条款及解释；保险金额和赔偿限额确定；免赔额及适用情况；赔偿处理程序及要求；服务体系及承诺；相关附件。04章 汽车保险承保实务4.2投保业务投保是投保人向保险人表达缔结保险合同意愿的行为，即
5、要约行为。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需填写投保单。4.2.1投保单内容投保单是投保人向保险人要约意思表示的书面文件。汽车保险投保单一般包括投保人和被保险人情况、投保车辆情况、投保险种和期限、特别约定以及投保人签章、标的初审情况等。表4-1为财产保险股份有限公司机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单。04章 汽车保险承保实务4.2投保实务4.2.2投保的必要性（1）遵守法律道路交通安全法第17条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。机动车交通事故责任强制保险条例第2条规定：在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者
6、管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险；第39条规定：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款；第40条规定：上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款。因此，购买交强险是遵纪守法的表现，是保证机动车能顺利使用的前提条件。04章 汽车保险承保实务4.2投保实务4.2.2投保的必要性（2）规避风险据公安
7、部门统计，全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。我国近十几年道路交通事故的发生次数及直接经济损失十分惊人，除给车主带来巨大精神伤害外，支出修车费或重新购车费及承担第三者赔偿而使生活困难、债台高筑的也不胜枚举。除面临交通事故威胁外，车辆所有者或使用者还面临车辆火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等意外事故威胁，所以车辆所有者或使用者有进行风险转嫁的需求，这是汽车保险产生并得以迅速发展的基础。04章 汽车保险承保实务4.2投保实务4.2.3投保人在投保阶段的权益分析（1）知情权投保人有知晓保险公司财务状况和保险合同条款准确含义的权利。（2）选择权投保人的选择权包括选择公司和选择
8、产品。（3）退保权投保人具有随时退保的权利。（4）被保密的权利一些重要信息，甚至是个人隐私，有被保密的权利。04章 汽车保险承保实务4.2投保实务4.2.4投保方式选择（1）上门投保。保险公司对此种投保方式在费率上有优惠。（2）到保险公司营业部门投保。保险公司对此种投保方式在费率上一般有优惠。（3）电话投保。保险公司对此种投保方式给予费率优惠。（4）网上投保。保险公司对此种投保方式一般给予较大的费率优惠。（5）通过保险代理人投保。但这种投保方式的费用稍高。（6）通过保险经纪人投保。这种投保方式的费用稍高。04章 汽车保险承保实务4.2投保实务4.2.5投保注意事项（1）投保时应如实告知。（2）
9、投保后应及时交纳保险费。（3）不重复投保。（4）不超额投保。（5）了解保险责任开始时间。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务保险核保是保险人对每笔业务的风险进行辨认、评估、定价，并确认保单条件，以选择优质业务进行承保的一种行为。核保的目的在于发展与维持有利润的业务。核保对于控制经营风险，确保保险业务的健康发展有十分重要的作用，是保险经营过程中的重要环节之一。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.1核保的原则与意义1核保的原则（1）保证长期承保利润（2）提供优质的保险服务（3）争取市场的领先地位（4）谨慎运用公司的承保能力（5）实施规范的管理04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3
10、.1核保的原则与意义2核保的意义（1）排除道德风险（2）确保业务质量，实现稳定经营（3）提供高质量的专业服务（4）为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.2核保制度的建立1核保机构（1）机构设置原则1）控制原则。2）统一原则。3）高效原则。（2）机构设置模式1）分级设置模式。2）个案分派模式。3）核保中心模式。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.2核保制度的建立2核保人员的资格与管理（1）核保人员的资格管理核保人员的资格取得必须具备相应的条件。对核保人员的资格管理可实行“评聘分离”原则。对核保人员进行定期和不定期的培训是核保工作的关键一
11、环。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.2核保制度的建立2核保人员的资格与管理（2）核保人员等级和权限一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。二级核保人主要负责审核非标准业务。三级核保人主要负责对常规业务的核保，亦称投保单核保。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.2核保制度的建立3核保手册核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机
12、动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.3核保的运作1核保运作的基本流程图42为某保险公司的推荐核保运作流程。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.3核保的运作2核保的依据核保工作的主要依据是核保手册。但是，由于环境的变化、
13、标的的异同，核保过程中有可能出现一些新问题，而核保手册对此没有明确规定。此种情况下，二级和一级核保人应注意运用保险的基本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决，必要时应请示上级核保部门。04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.3核保的运作3核保的具体方式（1）标准业务核保和非标准业务核保（2）计算机智能核保和人工核保（3）集中核保和远程核保（4）事先核保与事后核保04章 汽车保险承保实务4.3核保业务4.3.4核保的主要内容（1）审查投保单（2）验证（3）查验车辆（4）核定保险费率（5）计算保险费（6）核保的重点项目04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.1出具单证核
14、保通过后，由业务人员负责收取保险费、缮制保险单（证）。保险单（证）缮制完毕后，制单人应将保险单、投保单及其附表一起送复核人员复核。复核人员复核无误后，在保险单“复核”处签章。然后由业务人员将交强险与商业险的保险单、保险证、保险标志、保险费发票交投保人查收。04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.2单证清分对投保单、保险单、保险费收据、保险证，应由业务人员清理归类。投保单的附表要加贴在投保单的背面，需加盖骑缝章。清分时，按下列要求进行：（1）清分给投保人的单证交强险保险单正本及条款、交强险标志、商业性保险单正本及条款、保险证、保费发票（保户留存联）等。（2）计财部门留存的单证保险费发票（财
15、务留存联）、交强险保险单与商业性保险单的副本（财务留存联）。（3）业务部门留存的单证交强险保险单与商业性保险单的副本、投保单、保险费发票（业务留存联）。04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.3相关单证1交强险单证交强险单证分为交强险保险单、定额保险单和批单三个类别。交强险保险单、定额保险单均由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联、财务留存联和公安交管部门留存联。除摩托车和农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.3相关单证2交强险标志交强险标志是指根据法律、法规有关规定，由保险公司向投保人核发
16、的，证明其已经投保的标志。交强险标志分内置型（图43）和便携型（图44）两种。具有前风窗玻璃的投保车辆应使用内置型；不具有前风窗玻璃的投保车辆应使用便携型。04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.3相关单证2交强险标志04章 汽车保险承保实务4.4签发单证4.4.3相关单证3商业性保险单财产保险股份有限公司机动车保险单如表4-4所示。4保险证财产保险股份有限公司机动车保险证如表4-5所示。04章 汽车保险承保实务4.5批改和续保4.5.1批改在保险单证签发后，对保险合同内容进行修改、补充或增删所进行的一系列作业称为批改，经批改所签发的一种书面证明称为批单。04章 汽车保险承保实务4.5批
17、改和续保4.5.1批改（1）批改的内容包括：1）被保险人变更。2）保险车辆增、减危险程度。3）保险车辆变更使用性质。4）所有险种提前退保。5）保险金额增减。6）加保或退保部分险种。7）增加或减少或变更约定驾驶员。8）保险费变更。9）保险期间变更。10）变更其他事项。04章 汽车保险承保实务4.5批改和续保4.5.1批改（2）批改程序首先由被保险人填具批改申请书，提出要求修改保险合同的项目和原因。其次，保险公司审核同意后，出具批单给投保人存执，存执粘贴于保险单正本背面，同时批改变动保险证上的有关内容，并在变动处加盖保险人业务专用章。最后，新的保险合同生效。（3）批改方式保险实务中，保险单的批改有
18、两种方式：一是在原保险合同上进行批改；二是另外出具批单附贴在原保险单正本、副本上并加盖骑缝章，使其成为保险合同的一部分。在实际工作中大都采用出具批单的方式，批单应采用统一和标准的格式。04章 汽车保险承保实务4.5批改和续保4.5.1批改（4）批单的措辞批单的措辞通常包括：批改申请人、批改的要求、批改前的内容、批改后的内容、是否增加保险费、增加保险费的计算方式、增加的保险费，并明确除本批改外原保险合同的其他内容不变。（5）批改的效力有关批改的效力一般规定为：批改的效力优于原文。如存在多次批改，最近一次批改的效力优于之前的批改，手写批改的效力优于打印的批改。04章 汽车保险承保实务4.5批改和续保4.5.2续保（1）定义续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。（2）意义续保是一项双方“双赢”的活动。（3）注意事项04章 汽车保险承保实务