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1、大学生网络借贷消费心理分析及对策研究消费心理是指消费者在购买行为过程中所产生系列心理活动，是消费者对客观消费对象与其自身主观消费需求综合反应，心理学家按它发生先后将其概括为认识过程、情感过程和意志过程三方面1。受心智发展、文化素养、性格偏好等因素影响，消费心理具有个体差异性和群体相似性。大学生作为经济不独立但消费独立群体，其消费心理既带有成人烙印，也兼具群体特性，既能反映个体人生价值观，也是家庭教养、学校教育、社会环境反映。 近年来，随着网络借贷快速发展，一些不良网络借贷平台把触角伸向了高校，采取虚假宣传方式和降低贷款门槛等手段诱导大学生进行网络借贷，不仅出现多起因陷入“高利贷”无法偿还而选择
2、自杀极端个体事件，也出现了女大学生在网络借贷中进行“裸贷”恶性群体事件，对大学生身心健康发展造成了极大影响。深刻分析大学生网络借贷消费心理表现及成因，继而提出相应对策，对于大学生不良网络借贷问题解决大有裨益。 一 大学生网络借贷消费心理表现 任何消费都是由个体需求动机和消费心理支配，大学生网络借贷消费心理表现在以下几个方面。 （一）尝新求异心理 大学生作为特殊消费群体，有着不同于社会其他消费群体消费心理和消费行为，最显著是尝新求异心理。大学生充满朝气和活力，一直是时代弄潮儿，愿意尝试并易于接受新鲜事物，他们追求个性独立，愿意表现自我，标新立异，以示自己另类和与众不同，以此凸显自己价值和寻找存在
3、感。网络借贷作为一种新型借贷方式，它简单便捷，仅凭个人信息即可在短时间内借贷到少则几千，多则上万金钱，能够快速满足大学生即时需求，大学生愿意尝试并接纳网络借贷。 （二）超前享乐心理 社会快速发展和国民财富迅速累积，深刻影响着国家消费政策和现代人消费价值观、消费心理。国家为转变生产方式、改善经济结构，出台了一系列刺激消费政策，鼓励人们积极消费，贷款买车、贷款买房已成为现代人消费常态。校园是社会缩影，社会消费价值观深刻影响着大学生消费心理。大学生作为特殊群体，经济上虽然严重依赖家庭，但在消费上却是自由支配。部分大学生一味追求享受和刺激，任意挥霍，有时会不惜采取极端方式达到自己目。网络借贷不仅解决了
4、大学生资金匮乏窘境，更迎合了大学生超前享乐心理需求。在网络借贷平台诱导面前，当理智战胜情感时，大学生往往会信任网络借贷，并愿意选择网络借贷。 （三）从众趋同心理 社会心理学家认为，从众行为是由于在群体一致性压力下，个体寻求一种试图解决自身与群体之间冲突、增强安全感手段2。从众，是日常生活中人们普遍存在一种心理，反映是个体自主意识不足、缺乏判断力、容易“随大流”状态。表现在消费上，从众就是看到别人买东西、拥有东西，自己也要买，也要拥有。大学生进入大学校园后，在吃穿住行等消费各方面，都是以其他同学作为“参照物”，表现出趋同性，以便与其他同学“合群”，避免被其他同学歧视或看不起。当周边同学通过网络借
5、贷购买到心仪物品时，部分同学会把耐不住而出现从众心理，继而进行网络借贷。 （四）虚荣攀比心理 前，大学生消费不仅仅用来满足维持日常必需品消费，其他诸如感情消费、旅游消费、娱乐消费等比重持续加大，甚至会出现高档消费。另外，大学生消费易受周围同学影响，他们总习惯于有意或无意地同身边同学作比较，当身边同学拥有名牌手机、电脑和新款衣物时，他们往往会予以效仿，以求心理平衡。当内心充满躁动，虚荣心作崇时，部分同学会丧失理智，铤而走险，一些女大学生选择了“裸贷”，不仅受到了网络借贷平台控制，更失去了人格和尊严，甚至是生命。网络借贷，反映了部分大学生虚荣攀比心理。 （五）炫耀显摆心理 炫耀是指刻意向他人展现自
6、己拥有东西，以获得别人赞美与羡慕，借此寻找存在感和凸显自己价值。当前，部分大学生在校期间出手阔绰，豪车进校，穿着名牌，进出酒店，手持香烟，配备新式数码产品，刻意在身边同学炫富，刷存在感。炫耀之风，严重玷污了校园风气，腐蚀了学生心灵。对于出身贫寒同学来说，家庭状况不能给予其炫耀资本，但网络借贷给予了便利，他们通过网络借贷实现了自己目标，也把自己推向了深渊。 二 大学生网络借贷消费心理成因 大学生网络借贷消费心理产生，不是偶然，是由社会环境影响、家庭管理错位、学校教育缺失和个人心智发展不成熟等因素影响。 （一）社会环境影响 1 不良社会风气冲击 改革开放使我国经济实力得到极大提升，人民生活消费水平
7、得到极大改善，一些富裕阶层在西方享乐主义、消费主义影响下，把享乐消费作为人生目标和价值追求，“无炫富，不土豪”已成为中国一些有钱人标配。受社会形形色色消费现象和风气冲击，部分大学生在消费上严重物化，她们过度追逐社会时尚和个人品味，在消费上大手大脚，远远超出了个人经济承受能力。当家庭不能满足其消费需求时，她们便把目标投向了网络借贷等不良消费方式。 2 大众媒介推波助澜 “大众传播媒介作为消费时代鼓噪者，从它最初形态开始，就担负着为消费社会摇旗呐喊角色3。”一些大众媒介为“赚流量”、博人眼球，对于社会上一些现象往往会进行大肆渲染和宣扬，而毫不顾及对社会影响。在百度搜索上输入“炫富”两字，“炫富”新
8、闻、图片、视频铺天盖地，一些公众人物也赫然在列。大学生作为生理成熟而心理不成熟群体，易受到社会媒介消费暗示。媒介大肆渲染和宣传，不断激发出大学生心理和生理欲望，使他们自觉或不自觉地卷入巨大无限市场惯性运动中，失去应有理性4。 （二）家庭教育错位 1 养育观念错位 家庭对成员消费方式、消费观念和消费心理起着潜移默化作用，影响着成员消费支出和购买决策。受国家计划生育政策影响，现今大学生大多为独生子女，在父母那里受到百般宠爱，父母对于孩子消费需求是迁就多、拒绝少，宽容多、约束少，很少进行科学消费理财教育。子女上大学后，一些家长宁愿在家省吃俭用，也不愿在外孩子“受苦”，部分家长则主动给孩子专项经费，如
9、交友费用、恋爱经费等。父母对子女不正确养育观念，使大学生在校园内基本衣食无忧，造成了部分大学生无节制消费。 2 日常监管缺失 当前，家庭对大学生消费缺乏必要日常监管和及时教育引导。上大学前受教育地点，大多离家较近，家长对于子女消费支出和消费行为能够进行必要监管和引导。上大学后，大学生大多距家较远，平时很少回家，家庭很少或者无法对子女消费进行必要监控。一些家长给予子女生活费之后，对于她们如何消费、怎样消费基本不管不问，很少进行沟通，完全任凭子女自由掌控，即使子女作出一些高档消费和出格行为，家长也可能无法知晓。 （三）学校教育缺位 1 消费教育缺位 消费教育指有组织、有计划地向全体国民传授消费知识
10、和技能，培养科学、文明消费观念和维权意识，提高消费者自身素质一种社会教育活动5。消?M教育包括消费知识、消费观念、消费习惯、消费方式、消费心理、理财教育等，通过一定消费教育，引导人们进行文明、理性、科学消费。在我国，无论是幼儿园、中小学，抑或是大学，在消费上一直都是向学生灌输勤俭节约传统美德，但大多是泛泛而谈，而没有上升到系统消费教育层面，没有设置相关消费知识课程体系和内容，无法对学生进行有效指导。 2 广义教育不足 广义教育是指思想政治教育以及校园文化建设。消费价值观、消费心理属于大学生思想政治教育和心理健康教育重要内容，高校思想政治工作者和心理工作者对此关注和重视程度不够，很少对大学生群体
11、出现不合理消费现象和行为进行干涉，造成部分大学生不合理消费越演越烈，最后导致走上网络借贷这一极端道路。在校园文化建设上，无论是相关组织活动，还是专题讲座，抑或校园宣传栏等，基本都难觅有关消费教育踪影，更多是“消费节”“美食节”等鼓励消费活动，不利于大学生合理消费习惯养成。 （四）个人心智不成熟 1 个性心理不成熟 大学阶段是个体独立性和依赖性并存特殊时期，独立性指大学生远离父母怀抱，开始了独立自主生活，独立地处理自己事务，独立地进行消费支出；依赖性指在经济上严重依赖家庭供给，消费虽有自己主张，但支出不能任性。大学生群体消费行为普遍缺乏自制力，虚荣心、从众、求异心理格外明显，他们接受新事物快，把
12、时髦装饰、高档消费、阔绰花钱方式作为一种高层次、高地位象征，注重外在形象装扮而忽视了自身思想修养提高6。 2 个体价值观扭曲 价值观是人们关于什么是价值、怎样评判价值、如何创造价值等问题根本观点，价值观内容，一方面表现为价值取向、价值追求，凝结为一定价值目标；另一方面表现为价值尺度和准则，成为人们判断事物有无价值及价值大小、光荣还是可耻评判标准7。消费心理小处上反映是消费价值观，大处上反映是人生价值观。大学生消费过程中产生攀比、炫耀、从众、享乐等心理，一方面反映了大学生心理不成熟，另一方面反映了大学生消费价值观和人生价值观扭曲。 三 大学生网络借贷消费心理解决对策 大学生网络借贷消费行为和消费
13、心理解决，需要社会、家庭、高校和个人协作，共同维护大学生健康成长。 （一）社会：弘扬传统文化，规范网络借贷平台 “历览前贤国与家，成由勤俭破由奢。”勤俭节约自古以来就是中华民族传统美德，大到治国，小到修身，都离不开节俭。从古代左传“俭，德之共也；侈，恶之大也”；到明、清之际治家格言“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰”；再到当今社会主义核心价值观，都体现了传统文化博大和深厚。要坚持文化自信，认同和尊崇传统文化，在社会上大力弘扬传统文化精髓，培养大学生养成正确消费价值观和健康消费心理。 大学生网络借贷消费心理形成，离不开网络借贷这一平台。网络借贷作为新生事物和互联网金融业态，国家采取
14、了较为宽松监管政策，目是为了促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。但作为以家庭供给为主要经济来源大学生，并不具备足够承担借贷风险能力。一些大学生经不住网络借贷公司欺骗和诱导，深陷贷款“泥潭”不能自拔，演出了一幕幕个人悲剧、家庭悲剧和社会悲剧。断绝伸向校园黑手，社会和相关部门要制定相关措施严格规范网络借贷平台，以保障大学生合法权益。 （二）家庭：改变养育观念，加强日常监管 家庭是社会细胞，家长管理和教育方式，对孩子成长和发展至关重要。孩子踏入大学，是走上独立第一步，家庭要采取宽严相济方式管理大学生，“宽”是指给大学生以充分自由，在不违反大原则前提下，放手让孩子在大学期间锻炼自己，提升自己，
15、充分展示自己能力和才华；“严”是指在经济上不能让孩子放任自流，任性支出，要从费用供给源头上给学生立规矩，如每月给学生固定生活费用，而不是开学之初即把一学期费用全部打给学生等。 大学生在外求学，远离自己，家长不能放任自流，平时要加强对孩子监管教育。通过沟通交流，能够及时了解学生消费状况，对于孩子出现不良消费，要及时给与纠正，坚持正面教育为主，科学引导，张弛有度。另外，要多加强与学生辅导员及班主任沟通交流，及时了解学生状况，必要时与学生班级班长或宿舍同学进行沟通。家长要多举措了解学生消费状况，以避免孩子不良消费行为和消费心理产生。 （三）学校：加强校园监管，强化消费教育 铲除网络借贷伸向校园黑手，
16、高校必须加强对网络借贷监管力度，要建立校园网络借贷日常监测机制、实时预警机制和应对处置机制。高校要加强与金融监管部门、XX局等相关单位合作，关注网络借贷业务在校园内拓展情况；要密切关注网络借贷在校园内宣传，及时清理网络借贷在校园内活动和小广告；辅导员要密切关注学生网络借贷消费情况，发现问题及时处理。 学校是育人主阵地，大学生不良网络借贷消费心理产生，高校要切实担负起自己职责。要加大学生消费观教育力度，教育引导学生树立文明、理性、科学消费观。高校要把消费教育列入课程内容体系，或者开设消费教育专题讲座，?淖档慕嵌热么笱?生认识消费、了解消费；要采取选树勤俭节约、自强不息先进典型和不良网络借贷消费典
17、型案例，从正反两面教育大学生积极向上，远离网络借贷；要密切关注学生网络借贷消费心理，及时纠正其错误观念，必要时借助学校大学生心理健康工作者进行辅导和矫正。 （四）个人：进行理性消费，增强防范意识 大学生消费行为和消费心理主要是由大学生自身因素引起，大学生应树立正确消费观念，进行理性消费。大学阶段，是人生发展关键时期，个人未来发展如何，大学至关重要。在大学期间，大学生要努力学习、提高素质、锻炼能力，不应把注意力集中于消费上。大学生在消费时应充分考虑自身状况和家庭经济实力，进行理性消费，不能为了自己个人私欲和情感需求，追求高消费，更不能编造各种借口欺骗家人索要不合理费用。大学生要养成勤俭节约良好习惯，形成正确消费观念。 现代社会是个风险社会，风险日益成为经济社会发展过程中一种常态现象，每个国家、组织、团体和个人都难以规避风险挑战和威胁。大学生尚未真正踏入社会，她们对于社会认知是感性，缺乏有效应对和化解社会风险能力。网络借贷公司看准了大学生社会风险意识不足问题，对学生进行狂轰滥炸虚假宣传，引诱大学生超前消费。大学生必须认清网络借贷本质，增强风险防范意识，走好人生之路。 12 / 12