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1、互联网金融及其对传统银行业的影响探究会计学 金颖 S摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，目前，移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是在于金融参与者对互联网“开放、平等、协作、分享”精髓的阐释。互联网金融对原有商业银行带来了“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的全新挑战，其发展不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。因此，在我国金融业改革的关键时期，研究互联网金融对于传统银行业的影响不仅有利于推动我国传统银行业大力发展服务功
2、能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战，同时也对推动互联网金融自身的不断完善与发展有着重要的意义。关键词：互联网金融 传统银行业 第三方支付 P2P网贷一、绪论（一）问题研究的背景及意义近年来，随着信息技术的快速发展与金融业的不断创新，互联网金融逐渐兴起。自2007年以来，互联网金融的发展已经经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。互联网金融的优势在于通过互联网、移动互联等工具，使得金融业务在操作上具备了透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融的兴起受自身和时
3、代双重因素的影响。随着金融业普及程度以及深度的提升，大众金融的需求呈现出多样化和复杂化的趋势，传统金融的局限性意味着它无法充分而及时的达成用户需求，而互联网金融的发展满足了大众的参与热情以及随时随地的需求，其主要表现在两个方面：一方面，互联网金融代表了现代金融的新生态，具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度融合，满足客户随时随地理财的需求；另一方面，互联网技术融入传统金融服务，大幅降低了用户的时间成本和费用成本。随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司注定将会与传统金融机构展开激烈竞争，如今看来，互联网金融的出现已经深刻改变
4、了传统金融交易模式，或许在相当长的时间内，其还远不足以撼动传统银行业的市场地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展，可能会革新传统金融中介和货币发行体系的虚拟信用平台，将实现新生代金融生态圈的重构，这会对传统金融体系形成颠覆与重塑，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。在互联网金融飞速发展的环境下，传统银行业必须做出改变来应对挑战。目前传统银行业的基本功能分为支付清算、资源聚集与配置、风险管理、提供信息以及处理问题几个方面。互联网金融的出现，将通过掌握传统金融体系所具备的基本功能的方式对传统银行业产生冲击。例如阿里推出的“余额宝”不仅可
5、以担当储蓄存款的功能，用户还可以用其进行货币市场基金投资，由此获取超过普通银行存款更高的收益。互联网金融这种“积聚资源”功能的出现，使得“金融脱媒”趋势进一步加剧，将动摇传统银行业生存的根基存款；第三方支付、大数据信息处理等服务模式的出现，使互联网金融逐渐获得与传统银行业相融合的金融功能，一些大的电商集团，比如天猫、苏宁易购、京东商城等纷纷建立自身的金融集团，正式进军互联网金融，这种具有多元化功能的互联网金融生态体系分割了传统银行业的在资源聚集与配置方面的利益蛋糕。再比如，诸如“阿里小贷”、“人人贷”、宜信等网络信贷公司的出现，将代替传统银行体系发挥资源配置的功能，由此对传统银行体系的业务空间
6、进而对其盈利空间产生冲击。对于传统银行业来说，面对冲击和挑战，最大的风险就是墨守成规，看准趋势、加快创新、改造流程、提高效率应是传统银行业的主要应对之举。结合政策环境来看，互联网金融的兴起正值我国金融业改革关键时期，是金融体制改革与互联网技术不断向前推动的必然结果。互联网金融发展的重点并不是简单的互联网技术对传统金融技术的代替，而是大数据时代下对传统金融数据的更新，便捷的通讯技术对传统支付手段的改善以及由此产生的互联网手段对传统金融工具和服务的有益补充。中国金融业改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。
7、中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。在此背景下，研究互联网金融的发展对传统银行业带来的影响并由此探究传统金融业应该做出的改进以及互联网金融的发展趋势有着重要的意义。（二）文献综述互联网金融在国内兴起时间较短，对其研究也尚处于初级阶段，目前来看，对于互联网金融的研究主要集中在互联网金融发展及模式分析、风险及风险监管以及对传统金融的影响三个模块。在互联网金融发展及模式分析方面，谢平、邹传伟（2012） 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究J金融研究，2012(12).研究了互联网金融模式的支付方式、信息
8、处理和资源配置。认为以互联网为代表的现代信息科技将对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为互联网金融模式。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式，从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式，但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。互联网金融风险是基于互联网金融业务所产生的不确定性、不可控性，以及造成发生损失的可能性。基于互联网技术的特性，决定了互联网金融风险比传统金融风险具有更多的复杂性。在风险及风险监管模块，闫真宇（2013） 闫真宇. 关于当前互
9、联网金融风险的若干思考J浙江金融，2013(12).认为互联网金融风险主要包括法律政策风险、业务管理风险、网络技术风险、货币政策风险和洗钱犯罪风险等类型，当前我国互联网金融风险虽然总体可控，其发展态势需要密切关注，稳妥应对。对比传统商业银行，互联网金融的金融资源可获得性强、交易成本相对较低及资源配置相对去中介化的特点决定了其更具发展优势，同时对传统银行的发展带来威胁，在对传统金融影响模块的研究中，刘勤福，孟志芳（2014） 刘勤福,孟志芳. 基于商业银行视角的互联网金融研究J新金融，2014(3).认为偏低的市场准入与市场监管成本、不断成熟的互联网金融思想与信息技术、庞大的金融服务市场需求、互
10、联网渠道更具有经济性及企业自金融服务发展等特性构成了互联网金融发展的动因，决定了互联网金融仍将快速发展。但互联网金融绕不开信用中介、不具有信用创造功能及具有“次级贷款”市场的特征，决定了其短期内更多地体现为金融服务通道功能，而长期内则可能出现反转，从而对商业银行发展形成更大冲击。章连标，杨小渊（2013）认为互联网金融对于传统商业银行的影响主要集中在第三方支付、微小贷和中间业务领域，而商业银行主要应从推进同业连接和跨业对接、及时更新操作系统中的服务终端、重视客户体验以及创新商业模式等方面改善。二、互联网金融及其发展模式（一）互联网金融及其特点2013年被称为互联网金融元年，伴随着中国金融业改革
11、与互联网技术的飞速发展，互联网金融的成长如火如荼。目前，对互联网金融的定义尚未达成共识。其中一种普遍被接受的定义为：互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式，既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。4李博,董亮.互联网金融的模式与发展J中国金融，2013(10).互联网金融作为一种新型金融形式，主要具有以下特点 ：一是大数据。在大数据时代的背景下，互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第
12、三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。二是普惠性。部分传统金融机构由于网点、人员的不足，往往着力于发展20%的高价值客户，实则放弃了大于80%的客户群体，互联网金融基于其普适性而并不存在客户群的区分。作为互联网金融中的典型代表，微借贷、微理财、微保险、微投资等客户门槛较传统金融产品要低很多；“余额宝”和百度理财的最低认购额仅为一元。三是便利化。“客户体验至上”被誉为互联网精神的精髓，互联网时代不仅带来了商业渠道的革新，也带来了服务理念的革新，将客户体验放在首要位置，将是招揽客户群最直接也是最有效的方式。（二）互联网金融模式当前互联
13、网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统银行业的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构主要是指利用互联网技术进行金融运作的第三方支付平台，电商企业、P2P模式的网络借贷平台，基于大数据的服务平台，以及网络微理财等。1第三方支付第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。随着互联网金融的发展，第三支付已不仅仅局限于最初的线上支付，而是成为线上线下全面覆盖的综合支付工具。第三方支付的运营模式可以归为两类:一类是独立的第三方支付模式，以快钱、易宝支付等为代表的仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案的
14、模式。另一类是以支付宝、财付通为典型的依托于自有B2C及C2C电商网站提供担保功能的第三方支付模式。图2.1所示，近五年来，我国第三方支付市场发展迅猛，已经成为网络购物、缴费还款及线上收单等小额支付结算的主要渠道。2013年第三方互联网支付市场交易规模达到了近18万亿元，较2012年增长了39%，市场参与主体已增长至400余家。图2.1 第三方支付市场交易额凭借跨行支付平台以及良好支付体验两个特点，第三方支付企业已经对传统银行业支付结算主渠道地位发起了有力的挑战。随着支付渠道的逐步拓宽，支付方式的不断革新，行业应用的深入挖掘，以及跨界创新的不断突破，在巩固小额支付领域的先发优势后，第三方支付今
15、后对银行业传统支付业务的渗透将更加深入。 2.P2P小额信贷平台基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P信贷、银行网络信贷等。P2P即点对点信贷，是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并愿意基于一定条件出借的人群帮助货款人通过和其他货款人一起分担一笔借款额度来分散风险。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务，其盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。图2.2显示，目前P2P网贷的模式有纯信用贷款模式，信用加担保模式和抵押
16、贷款模式，然而由于处于成长初期，P2P网贷尚不成熟，还存在相当的安全隐患。表2-1 P2P网贷模式模式优点缺点代表公司纯信用贷款模式使用无财产抵押人群，放贷速度快贷款风险控制和个人信用信息采集成本较大，在中国缺乏界定个人信用标准拍拍贷哈哈贷信用+担保模式因担保支持可支持较高的借款额度需要缴纳风险担保金，提高借款成本诺诺镑客抵押贷款模式有抵押物保证借款方资金流畅和安全由于是二次抵押，违约存在追款难度速贷邦P2P模式在一定程度上降低了市场信息不对称程度，由于其参与门槛低、渠道成本低等特点在一定程度上拓展了社会的融资渠道。此外其优势还在于主要采取线上操作,交易较成本低。从目前来看，P2P网货平台还存
17、在用户认知程度不足、风控体系不健全等劣势。此外，由于P2P针对的主要是小微企业及普通个人用户，因此其暂时很难撼动传统银行业在信货领域的地位。 3.基于大数据的服务平台基于大数据的金融服务平台是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。其主要优势在于通过对海量数据进行实时分析，为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据通过海量数据的核查和评定，从而加强风险的可控性和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律有精准的把握，从而推动金融机构对更深入和透彻的数据分析
18、需求。对于传统银行业而言，支付流水数据达不到各部门交叉，从而无法整合达到数据的有效利用，大数据金融的模式能够促使传统银行业开始对沉积的数据进行有效利用。4.网络微理财网络微理财是指通过互联网平台进行投资理财活动的一种新型方式。其优势表现在不受时间地点的限制、收益率相对较高、选择范围广以及操作方便快捷等方面。目前，网络微理财主要有以下两种模式：一种是以淘宝理财为代表的第三方支付机构理财平台，汇集多种保险、基金及理财产品，可为客户提供理财产品交易与管理服务。另一种是以招商银行“i”理财为代表的传统银行业通过自有网银渠道经由第三方支付平台出售或代销定期存款、基金、保险以及债券等理财产品。随着互联网的
19、不断发展及其对人们生活的逐渐渗透，网络微理财将日益获得大众的认可和使用，其发展前景广阔。由于拥有大量客户资源，良好客户体验，强大数据挖掘能力以及多方理财产品，第三方支付平台将在微理财市场占据一席之地。然而由于传统银行业在网络微理财平台的安全保障机制方面要好于第三方支付平台，预计今后网银依然将是投资者选择的主要渠道。互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，其优势主要体现在以下几个方面：首先，互联网金融实现了利用碎片化时间进行碎片化资金管理。国家统计局网站资料显示，截至2013年中国网民人数已超6亿，如图2.2显示，据国金证券研究所资料显示，自2009年以来，我国网民网上银行
20、交易，网上购物及网上炒股人数基本呈现直线递增趋势，互联网金融满足了这部分新兴群体的购物、理财以及全民金融的需求。图2.2 互联网金融应用类业务用户规模与此同时，随着移动通讯技术的飞速发展，互联网有了更为广泛的内涵和外延，突破了传统银行业对于地点和时间的限制。随着我国3G、4G网络的全面铺开，移动支付方式越来越受到人们欢迎，便于人们利用碎片化时间浏览经济资讯和办理银行业务，而类“余额宝”形式的理财产品发售也使碎片化资金管理成为可能。其次，互联网金融增加了基础金融服务覆盖，提升了金融服务效率。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统银行业
21、难以覆盖的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力。互联网金融以其强大的金融创新能力，作为新的金融服务提供者，将在很大程度上促进金融机构的创新活力。三、互联网金融对传统银行业的影响（一）分流传统银行业储蓄存款第三方支付平台的兴起将在一定程度上对传统银行业的基础存款业务进行分流，虽然第三方支付平台的资金最终会以各种形式回流到传统银行业，其存款总量不会受到影响，但由于其沉淀资金的特点，势必会影响商业银行存款结构，导致竞争力较弱的中小银行揽存压力曾大。其分流影响主要表现在两个方面：一方面，由于第三方支付平台特有的延迟支付功能，用户通过其结算的资金会部分沉淀，而将这部分资金主要用于网上交易，形成活期
22、存款。以支付宝为例，资料显示，目前支付宝日均沉淀资金已超100亿元。随着第三方支付逐步向线下延伸和大额支付领域扩展，资金沉淀规模将显著扩大。另一方面，随着第三方支付平台已由其简单的支付业务逐步向保险、基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。以现下最流行的余额宝为例，如图2.2所示，其年收益率最高可超过6%，为传统银行业活期存款的10倍，并且高于传统银行业3%的一年期储蓄存款利率。这一有利条件将对客户持有的以投资为目的的定期存款形成强有力的竞争与分流。图3.1 2014上半年余额宝收益率走势图（二）挤压中间业务，加速“金融脱媒”商业银行中间业务主要包括支付结
23、算、担保、承诺、交易、咨询等。目前，由于银行利差不断缩小，中间业务在传统银行业盈利来源中的地位越发重要。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是挤压银行卡结算等传统结算业务。据中央银行公布数据显示，目前已获牌照的第三方支付机构有250多家，交易规模约 12.9 万亿元，与商业银行网上支付相比，第三方支付价格低、操作便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统、现金充值等业务，以支付宝为例，在进行水电费充缴等方面操作便捷，与银行在线下成新的竞争；二是银行作为基金公司、保险公司的
24、分销商角色面临竞争。随着三马卖保险、微信以及基金网店等众多互联网金融平台的出现，第三方支付不可避免地在结算费率及基金、保险等理财手段的销售上给传统银行业带来挑战。据证监会网站资料显示，目前，支付宝、财付通、快钱、汇付天下、通联支付、银联电子和易宝支付已获得基金第三方支付的资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为传统渠道的40%。与此同时，智能搜索引擎和大数据挖掘技术有效解决了信息不对称问题，互联网平台企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，削弱了传统银行业对客户信息的垄断，造成了信息脱媒。此外，互联网金融为客户提供了多元
25、化的金融服务选择，客户更多金融交易是通过第三方平台实现的，因此不直接与银行发生接触，传统银行业与客户关系的排他性下降，形成客户关系脱媒。（三）大数据挑战传统信贷模式由于融资份额较小，覆盖范围主要是传统银行业无法提供有效服务的小额借贷人群，因此互联网融资短期内难以威胁传统银行业贷款业务，但长期内可能因互联网快速发展导致信贷模式转变，对传统银行业贷款形成直接冲击。凭借其在大数据获取方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资贷款时间短，数额较小等需求特点有针对性的设计产品，更好地为其提供融资支持，抢占抢占传统银行业未全方位涉及的小微企业信贷领域。以阿里金融为例，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、天猫上提供
26、订单贷款和信用贷款两款服务，贷款额度一般不超过100万元。据资料显示，截至2012年6月末，阿里小贷累计提供为13万小微企业客户提供金融服务，累计贷款金额超过260亿元，不良贷款率仅为0.72%。短期来看，我国尚未实现信用信息联网公开共享，互联网信息与数据的真实性无法得到有效保障，因此互联网融资在还不会对传统银行业贷款业务形成较大威胁。长期来看，随着信用信息的联网共享，贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的发展与完善，互联网金融可通过整合担保线下金融服务公司等方式，凭借大数据的信息搜索和处理能力，更加有效地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易，降低通过商业银行
27、等中介机构交易的成本，开辟独特的小额融资市场，从而对传统信贷格局产生冲击。四、推动互联网金融和传统银行业的相互促进与发展通过上述影响分析不难看出，互联网金融在其覆盖的第三方支付、P2P信贷以及大数据金融服务等领域均对传统银行业带来了冲击与挑战，然而互联网金融与传统银行业之间实则存在着相互竞争、相互促进又相互补充的关系。一方面，互联网金融在第三方支付和网贷领域同样存在着安全性、合规性和系统性风险，互联网企业从事金融业务还不能完全脱离传统银行业，需要得到商业银行基础服务的支持。例如，第三方支付企业需要使用银行的客户信息来进行客户身份认证，也需要通过银行来进行资金划拨和清算。两者的快速发展并行不悖，
28、因此推动互联网金融和传统银行业的相互促进与发展乃是今后的大势所趋。（一）推动第三方支付平台合作凭借跨行支付平台以及良好支付体验两个特点，第三方支付企业已经对传统银行业支付结算主渠道地位发起了有力的挑战。随着支付渠道的逐步拓宽，支付方式的不断革新，行业应用的深入挖掘，以及跨界创新的不断突破，在巩固小额支付领域的先发优势后，第三方支付今后对银行业传统支付业务的渗透将更加深入。然而第三方支付在其飞速发展过程中同样面临着安全性的问题，包括客户资金安全和客户信息安全等，互联网企业掌握了大量客户真实身份信息，如证件号码、银行卡号码，此类信息一旦泄露，将使互联网金融面临较大的法律风险、声誉风险和信息科技风险
29、等操作风险。而加强与传统银行业在第三方支付的合作，不仅可以在一定程度上降低互联网金融所面临的安全风险，也推动了传统银行业加强线上线下支付渠道融合，报告显示，我国电子银行发展已进入成熟期，多数银行的电子银行替代率已在80左右，能熟练使用网银的人群已从年轻人扩展至中老年人。如图4.1显示，根据国金证券研究所数据显示，2013年，我国网上银行市场交易额达到近1200万亿元，同比增长32，传统银行业通过进一步确立电子银行优势，加强与第三方支付合作，优化支付手段，打破业务办理时间空间的限制，从而实现二者优势互补。图4.1 我国网上银行交易额规模（二）尝试大数据分享，加强风险控制大数据能够通过海量数据的核
30、查和评定增加风险的可控行和管理力度及时发现并解决可能出现的风险点对于风险发生的规律性有精准的把握将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。目前，虽然传统银行业有很多支付流水数据，但是各部门并没有实现数据交叉，因此难以达到数据整合。通过大数据共享，能够促使传统银行业开始对沉积的数据进行有效利用。特别是互联网金融能统计出的客户全方位信息，通过集合这些海量非结构化数据，可以分析和挖掘客户的交易和消费习惯，并预测客户行为，有效进行客户细分，极大提高银行在业务营销和风险控制方面的针对性和有效性。大数据将推动传统银行业创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，一方面通过利用数据开发新的预测和
31、分析模型，以实现对客户消费模式的分析，从而提高客户的转化率。另一方面，通过大数据分析，提升传统银行业风险管理，降低原有操作及由于信息获取不及时而产生的风险。（三）改善贷款业务，革新传统贷款格局P2P网贷较之传统银行贷款业务存在线上操作，成本较低，不受金融监管和信息获取全面等优势，诸如阿里小贷、百度小贷等利用自身的网络交易信息和大数据挖掘技术，直接介入信贷市场，而另外一些一些纯P2P网贷平台为资金供需双方提供信息中介服务，此二类网贷形式都在一定程度上分流了部分传统贷款业务。然而，由于目前网贷主要面对的是小微企业，短时间内难以撼动传统银行业贷款业务霸主地位，而且由于网贷不受金融监管，存在制度套利行
32、为，有相当大的合规风险，例如一些P2P网贷平台为了吸引更多的借款人，做起了担保、债权转让和资金池，由“信息中介”转变为“信用中介”，却缺乏相应的拨备、资本等约束，其风险不言而喻。针对贷款业务加强互联网金融与传统银行业的合作，不仅能够完善传统贷款格局，给予小微企业以安全合规的贷款条件，还能够促进传统银行业借鉴P2P网贷经验，建立P2P平台，适度发展针对小微企业的P2P投融资撮合业务，从而增加传统银行业中间业务收入，缓解补充资本压力。互联网金融与传统银行业之间存在相互竞争、相互促进又相互补充的关系。在互联网技术不断发展和中国金融业改革的大背景下，互联网金融的飞速发展乃是大势所趋，同时，在互联网环境
33、下，传统银行业的角色定位和竞争格局将发生根本改变，传统业务将面临挑战。因此，加强互联网金融与传统银行业的相互促进与发展，有利于二者由竞争走向合作，结合优点摒弃缺点，从而达到各取所需、互补发展、共享共赢的目的。参考文献1 罗明雄,唐颖,刘勇.互联网金融M.北京:中国财政经济出版社.2 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究J金融研究，2012(12).3 金融互联网化相互包容共生中国银行业协会互联网金融研讨会纪要.J新金融，2013(12)4 刘勤福,孟志芳. 基于商业银行视角的互联网金融研究J新金融，2014(3).5 李博,董亮.互联网金融的模式与发展J中国金融，2013(10).6 闫真宇.关于
34、当前互联网金融风险的若干思考J浙江金融，2013(12).7 梁璋,沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战J新金融，2013.8 四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究J.西南金融,2013(12).9 张明哲.互联网金融发展分析J.中国统计,2013(12).10 陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展J.浙江金融，2013(12).11 孙墨琳.迎接互联网金融时代对我国互联网金融行业的思考与展望J.山东社会科学,2013(S2).12洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究J.武汉金融，2014(3).13 莫易娴.互联网时代金融业的发展格局J.财经科学，2014(4).14 李雯雯.互联网金融时代,商业银行如何发展?J.特区经济，2014(3).15 吴晓求.互联网金融的逻辑J.中国金融，2014(3).