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1、家庭金融服务需求及家庭金融服务需求及规划规划报告整体思路介告整体思路介绍：首先搭建家庭金融服：首先搭建家庭金融服务维度大框架，同度大框架，同时厘清厘清实现需求的手段，在此基需求的手段，在此基础之上探之上探讨家庭理家庭理财规划。划。家庭金融需求家庭金融需求维度分析度分析家庭金融需求家庭金融需求规划划家庭金融需求家庭金融需求实现手段手段家庭金融服家庭金融服务需求包括：安全保障、安家置需求包括：安全保障、安家置业、子女教育、子女教育、财务自自由、由、遗产规划五个划五个维度度基本的人身保障和财产保障以及应急预备金家用动产和不动产的购置子女教育费用的安排遗产的有效保护、转移及分配注：不同财富状况和风险偏
2、好的家庭对于上述需求维度的内容和强度会有所不同。家庭休闲娱乐安排及退休规划家庭金融需求家庭金融需求维度分析度分析 家庭金融需求家庭金融需求规划划家庭金融需求家庭金融需求实现手段手段家庭金融需求的家庭金融需求的实现手段包括：保手段包括：保险、投、投资、融、融资、税收筹划四种、税收筹划四种保险投资税收筹划风险类型保险产品标的类型投资产品筹划类型筹划内容融资融资来源投资产品家庭金融需求家庭金融需求维度分析度分析 家庭金融需求家庭金融需求规划划家庭金融需求家庭金融需求实现手段手段明确家庭明确家庭现状及家庭需求；状及家庭需求；测试家庭家庭风险偏好、偏好、诊断家庭断家庭财务状况；状况；在上述基在上述基础上
3、上调整家庭需求的整家庭需求的优先先顺序及序及满足程度；运用足程度；运用实现手段手段进行行对家庭家庭资产进行配置；定期反行配置；定期反馈结果，根据果，根据实际进行行调整。整。家庭需求家庭需求夫妻年夫妻年龄夫妻工作状况夫妻工作状况 子女年子女年龄描述指描述指标对于家庭需求于家庭需求规划的影响划的影响夫妻年夫妻年龄可以判断家庭生命周期，决定家庭对于各项需求的强度以及家庭的风险承受能力。夫妻工作状况夫妻工作状况可以判断家庭收入的稳定性。子女年子女年龄直接决定教育需求的开支和迫切性。家庭成家庭成员状况状况家庭收支状况家庭收支状况家庭收入家庭收入家庭支出家庭支出家庭家庭节余余家庭收入家庭收入包括工资收入、
4、奖金收入、投资收益等，是家庭活动的来源，直接决定家庭需求的实现。家庭支出家庭支出指家庭的各项开销。家庭家庭节余余指家庭收支差，家庭节余将影响家庭需求的实现。家庭家庭资产负债家庭家庭资产构成构成家庭家庭负债构成构成家庭家庭资产构成构成指固定资产与流动资产的比例及货币类资产/债券类资产/股票类资产的比例；前者决定家庭资产的变现能力，后者决定家庭资产的风险程度及收益率。家庭家庭负债构成构成指家庭长期、中期、短期借款，直接制约着家庭在一定时期内的可用资金。步步骤一包括家庭一包括家庭现状与家庭需求目状与家庭需求目标；家庭；家庭现状部分包括家庭成状部分包括家庭成员状况、家庭收支状况、家庭状况、家庭收支状况
5、、家庭资产负债三个部分（三个部分（1/2）家庭需求家庭需求具体描述具体描述安全保障安全保障步步骤一第二一第二块内容内容为初始家庭需求目初始家庭需求目标，包括前述安全保障、安家，包括前述安全保障、安家置置业、子女教育、子女教育、财务自由、自由、遗产规划五部分目划五部分目标（2/2）安全保障安全保障维度度包括基本保障（人身&财产）和应急预备金两个部分，是五大需求维度里最基础的需求维度，一般而言需要首先满足。此需求初始目标显示家庭对安全保障所做的规划。安家置安家置业安家置安家置业维度度包括家庭动产和不动产的购买；动产主要指汽车等交通工具，狭义的不动产购置指家庭住房的购买。此需求初始目标表现为家庭预计
6、在什么时候、买价值为多少的汽车以及住房。子女教育子女教育子女教育子女教育维度度包括子女教育的安排及费用支出，此维度弹性较小且开支主要集中在子女高等教育阶段，与子女年龄及教育阶段相关。此需求初始目标反映家庭对子女接受教育所做的资金安排。财务自由自由财务自由自由维度度包括家庭休闲娱乐安排与退休规划两部分；休闲娱乐包括家庭聚会、旅行等，退休规划指退休之后的生活安排；在其它维度尚不能满足的情况下，休闲娱乐部分可以适当压缩。此需求初始目标反映家庭预计在娱乐方面的计划及退休规划。遗产规划划遗产规划划维度度包括遗产的价值保护、有效转移至其受益人处以及合理分配。此需求初始目标反映家庭在财产传承方面的安排。家庭
7、家庭风险偏好偏好对收益的追求程度收益的追求程度对损失的承受能力失的承受能力对获利利时间的要求的要求描述指描述指标对家庭需求家庭需求规划的影响划的影响风险偏好偏好大体分为激进、中庸、保守三类；风险偏好将影响家庭资产资产配置状况及投资收益。风险偏好情况偏好情况步步骤二中家庭二中家庭风险偏好以偏好以问卷的形式卷的形式进行行测试；家庭；家庭财务状况状况诊断断主要通主要通过家庭家庭财务评估指估指标进行行评估。估。财务状况状况诊断断家庭家庭财务比率比率定定义合理范合理范围该指指标所反映出的情况所反映出的情况应急预备金比率 流动性资产/家庭月支出300%-600%低于300%显示家庭应急风险过高，高于600
8、%显示投资收益不足。资产负债率总负债/总资产20%-60%负债率低于20%显示家庭财务杠杆比例偏低，不利于资产增值；高于60%显示家庭财务风险过高。月度节余比率家庭月节余/家庭月收入40%节余率低于40%将影响生息资本的积累，最终影响家庭需求目标的达成。财务负担率家庭年本息支出/家庭年收入20%-40%低于20%显示家庭没有充分利用财务杠杆，高于40%显示家庭负担过重，可用资本不足。平均投资报酬率 家庭年理财收入/生息资本4%-10%低于4%显示投资回报率偏低，高于10%则显示投资风险较高。净储蓄率净储蓄/总收入20%-60%低于20%说明家庭容易面临负债问题，高于60%说明家庭风险偏好较为保
9、守，投资收益相对较低。资产结构现金类资产/债券类资产/股票类资产/其它资产参考家庭生命阶段及风险偏好家庭各生命阶段承受的风险区间不同，一般而言，在家庭所处的生命阶段基础上，参考风险偏好进行微调。目目标分分类安全保障安全保障休休闲娱乐（财务自由）自由）需求需求维度度规划及建划及建议建议首先满足安全保障需求；剩余部分满足、不完全满足甚至不满足休闲娱乐需求。短期短期（2年以内）年以内）中期中期（5年年10年）年）买车（安家置（安家置业）购房房（安家置（安家置业）子女教育子女教育子女教育需求弹性较差，一般而言优先满足，在满足子女教育的基础上根据家庭规划排定规划买车或购房规划（购车或购房的优先顺序由投资
10、收益率及家庭偏好而定）；购房一般需要运用融资手段，融资额度的确定与步骤二中的家庭财务状况息息相关。长期期（15年及以上）年及以上）退休退休规划划（财务自由）自由）遗产规划划步步骤三：根据家庭需求目三：根据家庭需求目标及家庭及家庭现状，将需求分状，将需求分为短期、中期、短期、中期、长期三期三类，结合重要性排定合重要性排定优先先顺序，一般而言首先序，一般而言首先满足足时间紧迫迫性性较高且重要性高且重要性较高的需求。高的需求。需要假设夫妻双方的退休时间、寿命及退休后家庭开支状况，同时预估CPI增长率，以此判定夫妻可以提早退休或需要推迟退休；在此基础上首先满足夫妻退休后生活，如有剩余再做遗产规划。注：
11、注：处于不同生命周期的家庭，其短、中、于不同生命周期的家庭，其短、中、长期家庭需求也会有所不同。期家庭需求也会有所不同。家庭生命周期家庭生命周期四种手段运用建四种手段运用建议保保险：根据家庭状况提高家庭成员寿险保额；投投资：货币类资产20%/债券类资产10%/股票类资产70%；融融资：信用卡、小额信贷；税收筹划：税收筹划：节税。家庭初家庭初创期期（夫妻年（夫妻年龄2535岁）家庭成家庭成长期期（夫妻年（夫妻年龄3545岁）步步骤四：在与四：在与进行家庭充分沟通的基行家庭充分沟通的基础上，根据家庭生命周期确定上，根据家庭生命周期确定前述四种前述四种实现手段的运用，手段的运用，对家庭家庭资产进行配
12、置。行配置。保保险：寿险、养老险、年金、车险、财产险、健康险等；投投资：货币类资产20%/债券类资产50%/股票类资产30%；融融资：信用卡、住房贷款、汽车贷款；税收筹划：税收筹划：节税、避税、账目管理。家庭成熟期家庭成熟期（夫妻年（夫妻年龄4560岁）保保险：寿险、子女教育保险、车险、财产险、健康险等；投投资：货币类资产10%/债券类资产40%/股票类资产50%；融融资：信用卡、住房贷款、汽车贷款；税收筹划：税收筹划：节税、避税、账目管理。保保险：健康险；投投资：货币类资产50%/债券类资产40%/股票类资产10%；融融资：信用卡；税收筹划：税收筹划：节税、避税、账目管理。家庭衰退期家庭衰退
13、期（夫妻年（夫妻年龄60岁+）目目标及收益情况及收益情况调整决策整决策目目标达成且达成且投投资收益良好收益良好步步骤五：在家庭收支状况及外部情况没有五：在家庭收支状况及外部情况没有发生重大生重大变化的情况下，化的情况下，定期（国内一般以一年定期（国内一般以一年为周期、国外一般以一个季度周期、国外一般以一个季度为周期）周期）对目目标实现情况及投情况及投资绩效效进行反行反馈，根据反，根据反馈结果果进行行调整。整。无需调整目目标达成但达成但投投资收益差收益差适当调整实现手段，以期或者更高收益率。目目标未达成但未达成但投投资收益良好收益良好评估需求目标是否需要调整目目标未达成且未达成且投投资收益差收益差立即调整实现手段，同时检视需求目标家庭收支或外部家庭收支或外部发生重大生重大变化化立即对需求目标及实现手段进行评估，重新厘定需求目标及实现手段。家庭收家庭收支状况支状况及外部及外部情况情况稳定定出出现重重大大变化化