大学生个人理财规划书修改稿.pdf

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1、个人理财规划书目录规划摘要 4 第一部分个人情况和个人理财目标6 一、基本情况6 二、财务状况6 三、人生理财目标8 第二部分理财规划建议13 一、理财规划基本假设13 二、理财建议14第三部分理财规划的预期效果分析18 第四部分未来家庭理财安排原则20 规划摘要理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为本人量身定做的理财规划书详细分析了他的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。理财目标：1、合理安排

2、消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；2、通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。理财原则：在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3

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9、E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6财务状况：1、现金储蓄能力较弱。2、偿债能力较强，财务状况很安全。3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投资收入少。理财策略：可以预期，本人将维持较为稳定的生活和工作状态，因此理财的原则以稳健为主，结合财务状况、风险偏好，我建议：1、合理规划消费支出，提高流动资产比例。2、投资规划方面，首先理清所持有资金情况以做进一步规划，其次调整资金投资策略，适当降低投资金额，并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品。3、风险管理与保险规划方面，调整原有保险产品，增加对意外和重大疾病风险的保障能力，增加作为补充养老金的保险，保费控制在年收入的10%左

10、右。第一部分：客户情况和理财目标一、基本情况（一）个人基本信息姓名：徐生强性别：男年龄：22 岁婚姻状况：未婚职业：学生二、财务状况基于徐生强的个人信息，通过整理、分析和假设，对他年收支及存款进行了细文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 Z

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17、N7K3 ZJ4Y8L3I1B6分，展示出目前他的日常收支情况和资产负债全貌，我们将以它为基础开始理财计划。(一)日常收支情况他的每月可支配收入为1500 元，。据此，我们可列出他的月度收支情况表(表1)；他的年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支情况表(表 2)。(二)家庭资产负债情况他的资产负债情况见表3。表 1：月度收支情况表单位：元表 2：年度收支情况表单位：元收入工程金额支出工程金额收入工程金额支出工程金额月收入1500 基本生活开销水电煤200 500 清洁工医疗费伙食费娱乐其它收入0 交通费100 合计1500 合计800 月度结余700 文档编码:CO4F8W10I9L1

18、HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10

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25、债现金10000 个人住房贷款0 活期存款流动资产小计10000 贷款小计0 定期存款0 金融资产小计房屋(自住)0 实物资产0 总资产10000 总负债0 净资产(总资产-总负债)10000 三、人生理财目标我们看到他的理财问题主要有以下几个：如何规划目前的月花销，控制不必要的资金流出？能否购买一辆10 万元左右的代步车？如何调整年度保险费用，购买性价比更高的保险产品？文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K

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32、0E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6是在 5 年内还清房贷，还是靠公积金在10 年内慢慢偿还？采取什么样的投资方式可实现他自己定义的“退休无忧”的生活？首先，我们结合他的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。他的个人情况具有代表性，目前暂无结婚的打算，所以，在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行，如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划。1、从日常消费来看，他的月度基本花销为500 元，占其月收入的比

33、例处于合理范围内，根据青海生活基本费用水平计算，这500 元的月花销还有压缩的空间。2、他每月交通费为100 元，在他的承受范围之内。而他所持有的现金和活期存款仅为 10000 元。3、针对其偿还房贷的问题，我们认为，目前的房贷月供是由公积金偿还，并未增加他的现金负担，也不影响他的资产积累，而且，总贷款余额9 万元在他的整个资产负债结构中所占比重不大，因此不必提前还款。4、保险规划是一项中长期规划，在他的整个人生风险管理方面非常重要，应该进行合理规划，同时还要根据个人家庭情况的变化定期进行检查调整。目前他的投保额度占其年收入比例较为合适，但是作为单身大龄男性，投保品种应进行适当调整，主要目的是

34、增加对人生意外风险的保障和提前进行适当的退休养老安排，还要特别注意进行男性方面的保险安排。5、投资方面，他将每月结余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投资都投入基金也不符合理财的基本原则，应该按照“退休无忧”的目标对投资进行重新规划。另外，由于公司原始股也是他的资产组成部分而且可以带来不菲的收益，建议他尽快弄清楚自己所拥有的原始股数量，以便日后进行更具针对性的规划。6、将自己的“退休无忧”定义为月花销相当于现在水平的 3000 元，每年可以出国旅游一次。但是她忽略了资金的时间价值，在确定理财目标时应一并考虑进去。文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3

35、I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档

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38、9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH

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41、J4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6综合以上分析，我们认为，他的理财目标可以总结为以下两点：目标一：合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；目标二：通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。我们认为这两个理财目标简单明确，基本符合他的

42、情况，通过合理的理财规划是可以实现的。第二部分：理财规划建议一、理财规划基本假设考虑到 30 年后他将届退休年龄，本理财规划时段暂定为2011 年 11 至 2041 年11 月，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：(一)预期通货膨胀率今年上半年我国国民经济仍处于快速增长的通道，GDP 同比增长10.4%，比上年同期回落 1.8 个百分点，CPI 上涨 7.9%，比 1-5 月份下降 0.2 个百分点，比上年同期上涨 3.1 个百分点。从 2007 年开始，我国 CPI 一改前些年平稳运行格局

43、而持续攀升，今年 2 月份达到 8.7%的峰值，虽然上涨的态势有所回落，但通货膨胀压力不容忽视。虽然国家宏观经济调控已取得初步成效，但我国的国内外经济形势较为复杂，通货膨胀压力仍较大，因此我们预测长期的平均通货膨胀率为4%。(二)利率水平2004 年以来，央行已经进行了多次利率上调，现行一年期人民币存款利率已达4.14%，虽然预计利率上调还有空间，但随着宏观调控成效初步显现，通货膨胀开始回落，我们预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动。(三)预测收入增长率IT 行业作为一个高收入行业，收入相对稳定可靠，可预测Kate 未来收入年增长文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3

44、ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L

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50、9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6文档编码:CO4F8W10I9L1 HH3R10E9N7K3 ZJ4Y8L3I1B6率平均为 1.5%。(四)最低现金持有量一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3-4 个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据Kate 的收支情况，我们建议的最低现金持有量为1.5 万元。(五)最高