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1、中国保险市场的发展中国保险市场的发展与未来与未来中国保险市场的发展与未来中国保险市场的发展与未来 如何认识保险如何认识保险中国保险市场的历史演变中国保险市场的历史演变中国保险市场的现状中国保险市场的现状中国保险市场存在的问题中国保险市场存在的问题中国保险市场发展的未来中国保险市场发展的未来一、如何认识保险一、如何认识保险1、“保险”一词的涵义和发展2、保险对我们到底有什么影响？3、商业保险与社会保险的关系4、保险的保障作用与投资熟重熟轻1 1、“保险保险”一词的涵义和发展一词的涵义和发展从中国文字考据学的角度来分析“保险”一词；许慎的说文解字；年,东印度公司达卫森(WSDavidson),“广
2、东保险会社”，当时称“谏当”；年，Insurance，“燕梳”；年，魏源，海国图志，“担保”；年，王茂荫 ，“保险”；1865年5月25日，上海华商义和公司保险行；年，黎元洪，“华安合群人寿保险公司”2、保险对我们到底有什么影响、保险对我们到底有什么影响1、保险可以改善我们的生活品质；2、保险可以让退休的日子过得有尊严；3、保险可以填补巨额的医疗费开支；4、保险可以让家人远离窘困；5、保险可以让自尊的人更受社会尊重；6、保险代表着人类的生存智慧；7、保险是生活质量的度量衡。3 3、商业保险和社会保险的关系、商业保险和社会保险的关系 1 1、社会保险的国际性难题2、中国社会保险发展困境3、社会保
3、险和商业保险的衔接4、保险的保障作用与投资熟重熟轻？保险的保障作用与投资熟重熟轻？第一，保险就是保险，保障是保险的基第一，保险就是保险，保障是保险的基本功能和最本色的特点本功能和最本色的特点第二，购买投资型保险要适度第二，购买投资型保险要适度第三，购买投资型保险要有良好的心态。第三，购买投资型保险要有良好的心态。二、中国保险市场的历史演变二、中国保险市场的历史演变（一）外商保险公司垄断时期（一）外商保险公司垄断时期（18051864年）年）（二）民族保险业的开创和发展时期（二）民族保险业的开创和发展时期（1865-1937）（三）抗战时期保险业的维持阶段（三）抗战时期保险业的维持阶段（1938
4、-1945）（四）民族保险业的虚假繁荣时期（四）民族保险业的虚假繁荣时期（19451949年）年）(五五)中华人民共和国保险业的曲折发展中华人民共和国保险业的曲折发展（六）保险业恢复以来的现状（六）保险业恢复以来的现状（一）外商保险公司垄断时期（一）外商保险公司垄断时期（1805180518641864年）年）1805年，东印度公司经营中国贸易的英国商人达卫森(WSDavidson),“在广州开设了谏当保安行（Canton Insurance Society），也曾译为“广州保险会社”，广州保险协会，更有人把它译为“于仁保险公司”，这是外商在中国开设最早的保险公司，主要经营与英商贸易有关的运输
5、保险业务。友宁保险公司、保安保险公司、扬子保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司、太古洋行保险部、怡和洋行保险部等等。（二）民族保险业的开创和发展时期（二）民族保险业的开创和发展时期（1865-19371865-1937）1865年5月25日，上海华商义和保险行成立 1875年12月，洋务派官僚李鸿章决定由官督民办的轮船招商局拨银二十万两，在上海创立了船舶保险公司保险招商局 1876年又集股本25万两白银开设了“仁和保险公司”，1885年保险招商局分设为“仁和保险公司”和“济和保险公司”，1887年合并为“仁济和保险公司”。1905年，黎元洪等官僚投资创办了“华安合群人寿保险公司”。1926年，
6、由交通银行、金城银行、中南银行等六家银行合资创办了“平安保险公司”；1929年，金城银行独资创办了“太平洋保险公司”；1931年，中国银行投资创办了“中国保险公司”。（三）抗战时期保险业的维持阶段（三）抗战时期保险业的维持阶段（1938-19451938-1945）以重庆为中心形成的内地保险市场，因对外电讯往来不便，发展亦较缓慢。兵险和盐险较发达外，其他类的保险基本上停止。（四）民族保险业的虚假繁荣时期（四）民族保险业的虚假繁荣时期（1945194919451949年）年）抗战胜利后，国民党官僚资本保险公司纷纷将其总公司迁回上海，并对日伪保险公司进行了接管，外商保险公司也在上海复业，上海又成为
7、旧中国的保险业中心。上海一地的保险公司曾多达300余家，一时出现虚假的繁荣。(五五)中华人民共和国保险业的曲折发展中华人民共和国保险业的曲折发展建国初期的整顿和改造建国初期的整顿和改造 第一个五年计划期间中国人民保险公司第一个五年计划期间中国人民保险公司业务萎缩时期业务萎缩时期 1959197919591979年，保险业的低潮时期年，保险业的低潮时期（六）保险业恢复以来的现状（六）保险业恢复以来的现状恢复发展阶段（恢复发展阶段（1980年年-1985年）年）平稳发展阶段（平稳发展阶段（19851992）快速发展阶段（快速发展阶段（1992至今）至今）三、中国保险市场的现状三、中国保险市场的现状
8、1、寿险市场的发展现状、寿险市场的发展现状2、产险市场的发展现状、产险市场的发展现状3、再保险市场的发展现状、再保险市场的发展现状 4、保险中介市场的发展现状、保险中介市场的发展现状1 1、寿险市场的发展现状、寿险市场的发展现状 寿险保费快速增长寿险险种层出不穷寿险消费进入理性选择 2 2、产险市场的发展现状、产险市场的发展现状保险费占总保费的比重呈下降趋势险种结构以机动车辆保险为主产品更新速度加快3 3、再保险市场的发展现状、再保险市场的发展现状高度垄断纵向、横向分保很难向外分保4 4、保险中介市场的发展现状、保险中介市场的发展现状保险代理从“兼业代理”向“专业代理”发展保险经纪和保险公估开
9、始被社会接受四、中国保险市场存在的问题四、中国保险市场存在的问题（一）财务真实性问题（一）财务真实性问题（二）业务管理不规范（二）业务管理不规范（三）保险产品开发和设计中的问题（三）保险产品开发和设计中的问题（四）理赔难和欺诈误导现象仍然存在（四）理赔难和欺诈误导现象仍然存在（五）市场误导严重影响保险业的健康有序发展（五）市场误导严重影响保险业的健康有序发展（六）资金运用问题（六）资金运用问题（七）保险业的发展不平衡（七）保险业的发展不平衡(八八)保险业功能未充分发挥保险业功能未充分发挥财务真实性问题财务真实性问题一是保费收入不真实，主要表现为应收保费不入账或长期挂账，利用虚假批单退费进行高额
10、返还、虚挂应收保费支付手续费等。二是擅自调整会计科目，如随意调整险种保费收入核算科目。三是准备金提取不足，如对未决赔案的登记不完整、估损金额不准确，财务未按业务提供的未决赔款金额计提未决赔款准备金。业务管理不规范业务管理不规范一是一是团险业务中存在违法违规行为，表现为未经监管机构依法核定擅自开展或变相开展团险业务；通过特别约定或“地下协议”改变保险合同条款，团险个做或个险团做；长险短做，违规退保，短期退保套现，退保金不回原单位。二是二是个险存在虚假业务，主要是通过与企事业单位签订借款协议、与个人投保人签订补充协议及以虚假代理人名义领取孤儿保单续期佣金等方式制造虚假业务，形成账外资金。保险产品开
11、发和设计中的问题一张保单卖全国，缺乏区域性的保险产品；保险产品同质性过强，保险产品的设计不考虑市场现实需求，出现了产品数量多，真正满足群众需要的产品不足的现象；保险产品缺乏标准化，基本责任出现概念解释多样化的问题；保险产品组合缺乏灵活性，只能打包出售，不能拆零出售的问题。理赔难和欺诈误导现象仍然存在广大被保险人对于保险理赔时拖赔、惜赔、拒赔等问题反映强烈。通过代理渠道销售产品和销售新产品过程中存在严重的误导行为，而保险机构内控制度中防误导机制及执行力方面存在不足。保险公司违背了重核保、轻理赔的行业惯例，中国保险公司存在着严重的不了解理赔重要性的问题。市场误导严重影响保险业的健康有序发展市场误导
12、严重影响保险业的健康有序发展一是银行代理业务手续费过高，在银代业务中，某些公司为了争夺市场份额，不惜成本，采用高额手续费拓展业务，甚至在手续费之外还许诺给银行经办人员某些奖励政策。二是保险中介机构欺诈误导投保人或保险公司；侵占、挪用、拖欠保费；滥用垄断地位、行政权力及其他不正当手段开展业务；协助保险公司作假，套取费用；违反保险监管规章经营业务。三是社会舆论的误导资金运用问题资金运用问题一是管理制度不健全，有些保险机构仍未按照保险资金运用风险指引的要求，建立涵盖投资决策、操作等环节在内的管理制度。二是风险控制机制不完善，部分保险机构对资金运用过程中所面临的风险，不能及时有效地分类、识别、量化、评
13、估和控制。三是保险资金投资回报率不高 保险业的发展不平衡保险业的发展不平衡一是区域发展不平衡一是区域发展不平衡二是险种发展不平衡二是险种发展不平衡三是政策性农业保险发展滞后三是政策性农业保险发展滞后 保险业功能未充分发挥保险业功能未充分发挥 保险业社会保障功能不适应我国的灾害特征保险业社会保障功能不适应我国的灾害特征 保险业融资功能未充分发挥保险业融资功能未充分发挥 保险的风险管理功能非常欠缺保险的风险管理功能非常欠缺 五、中国保险市场发展的未来五、中国保险市场发展的未来1、保险市场潜力不可限量（1）两个指标体系：保险密度和保险深度（2）人口老龄化（3）空巢家庭（4）国有企业转型；（5）保险宣传的“引力”效应；（6）社会保障体制的世界性难题；（7）教育水平的提高。2、分红类的保险将是未来寿险市场发展的主力；3、外资保险公司的进入保险险种将会更多；4、人们对保险的需求更趋向于“个性化”结束语中国保险市场的完善与发展，需要全体社会成员的关心和爱护，愿您成为中国保险市场一员，去呵护保险业的健康发展。祝学习、生活双丰收。谢谢！