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1、云路鹏程九万里，雪窗萤火二十年。王实甫古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。苏轼 中国人寿保险需求问题分析 摘要：本文结合我国经济发展实际情况，立足于人寿保险发展现状，分析了我国人寿保险发展中存在的问题，进而提出影响人寿保险发展的因素。其基本结论是:我国经济的快速增长,正成为影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素,正在增加的老年赡养率,也将使我国寿险业受益。我国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要补充,两类性质的保险将同时得到发展。我国人口较低的教育水平,可能会阻碍寿险的发展。预期通货膨胀显示了对寿险的负面的但不十分显著的影响。关键词：人寿保险 保险需求 影响因素 一 引言 随着我
2、国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞快地进步，2009年我国人寿保险原保费收入为81441829.89万元，而2010年14月我国人寿保险原保费收入已经达到了42694603.00万元。此外，在2009年全年人寿保费收入占原保费总收入的66.95%，但2010年前四个月这一数据已上升为70.43%。可以预见，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。而我国作为第一人口大国，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜力是非常巨大的。因此，研究我国人寿保险业的发展环境和影响因素，有利于促进保险业的快速健康发展。但是，以
3、2009年为例，我国GDP总量达335353亿元，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。可见，我国人寿保险保障水平与经济发展相比仍然比较落后，因此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分重要的。二 人寿保险的概念 1 人寿保险的定义 人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。2 人寿保险的功能 积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资等职能。人寿保险也具有这样的功能，发挥着保障社会经济生活稳定和调整国民
4、经济运转的作用。人寿保险的功能具体可表现为：风险分散功能，危险的发生具有偶然性，对个人来说要完全防止危险的出现或回避危险事故造成的损失几乎是不可能的，而通过建立保险机制，可以将少数受害者的损失分摊在处于同样危险中的多数人身上，对个体而言就实现了对风险的防范，这就是保险的风险分散功能，体现着保险的互助性；保险金给付功能，人的生存、年老、死亡、伤残等均不能用货币估值，保险人只能根据被保险人生、老、病、残、伤、亡的古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。苏轼天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物。易经一般特征和具体情况确定投保费率，征收保险费，建立保险基金；调节收入分配功能，它通过
5、投保人缴纳保险费，使分散的资金集中起来，建立起人寿保险长期的保险基金，而保险人根据保险合同履行保险金给付义务，积极运用保险资金从事投资，增加投保人的储金价值。金融融资功能，指保险机构运用保险资金，按照一定渠道投放，进行投资活动，并预期收回增值资金的活动。人寿保险的主要目的是用以保障家庭。每个家庭赖以维持生计所需收入的多 寡，因环境的不同而异。在某些情况下，这部分所得是由己经累积的资金或继承的财产在投资方面的报酬所提供，但对绝大部分的人而言，家庭赖以维生的基本财源是依靠一家之卞的收入。他或她承担支持家庭的责任，而家人则依赖他们维持生活。他或她的生命对于家人有经济价值，也就是个人生命的价值对于别人
6、具有经济价值，这也就确认了人寿保险存在的价值。人的生命价值也存在于企业的合伙人之间，因为他们在企业里共同出资，提供技术，彼此互相依靠。事实上，当一个生命继续生存下去，对于其他人有财务上的价值时，那么人寿保险的经济价值就存在了。三 我国人寿保险发展过程中存在的问题 1、险种结构不太合理。中国人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人寿保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人寿保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理的险种，一定会影响我国人寿保险的发展。2.内控机制不完善
7、。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定的工作目标，防范经营风险，对内部的各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称，包括了组织、决策、执行、监督、支持保障等系统。内控机制的完善与否是保险公司经营状况好坏的关键，而中国保险公司的内控制度尚不能用“完善”二字来形容。内部人道德风险严重。同时，为了完成工作指标，部分公司只能求助于财务部门的粉饰效果，结果自然是皆大欢喜。另外，管理营销员的基本法中对业务员和营销经理报酬和激励方式的某些规定也误导了一些不合理现象的发生。在以保费收人为一切的经营方针中，赔付率、续保率等同样决定资产质量的指标却被放在了次要的位置。3、人寿保险营销环
8、节薄弱。虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度。但是，我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人寿保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不会积极购买人寿保险。4、人寿保险业务开展中存在严重的经营策略问题。这种政策问题主要表现在重东轻西，重城轻农。目前各保险公司都将人寿保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社
9、会保障体系的群体，更需要商业性万两黄金容易得，知心一个也难求。曹雪芹老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志。唐王勃人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。四 影响我国人寿保险需求的因素 保险需求是一个变量，研究这一问题的学者们提出了很多影响保险需求的因素，概括一下其影响因素主要有:国民收入水平，期望寿命，保险价格，赡养
10、率，居民收入和储蓄状况，教育水平，预期通货膨胀率，社会保障，银行利率等。下面将逐一分析这些因素对人寿保险需求的影响：（一）国民生产总值 自我国经济改革开放以来,经济保持了较快的增长和发展势头,经济发展成为我国寿险业发展的重要基础。由表一可以看到，国民生产总值的绝对量,从1978年的3645.2亿元,增加到2009年的335353亿元。我们知道，一个国家或地区国民收入水平提高，从宏观上会加强社会对保险费用的承担能力，保险需求随之增长。而从表二可以看到，三十年来我国经济一直保持着强劲的发展势头和很高的增长速度，不但在发展中国家的行列中处于领先地位，与发达国家相比，连续的高增长率也是值得瞩目的。只有
11、经济发展到一定的水平,一个地区的居民收入在在满足了基本的生存需求后,才会有能力购买人寿保险,寻求财务上的安全性。所以说国民生产总值的提高无疑会成为促进人寿保险发展的积极因素。表一 1978年-2009年我国国民生产总值 年份 GDP（亿元）年份 GDP（亿元）年份 GDP（亿元）年份 GDP（亿元）1978年 3645.2 1986年 10275.2 1994年 48197.9 2002年 120332.7 1979年 4062.6 1987年 12058.6 1995年 60793.7 2003年 135822.8 1980年 4545.6 1988年 15042.8 1996年 71176
12、.6 2004年 159878.3 1981年 4891.6 1989年 16992.3 1997年 78973 2005年 183867.9 1982年 5323.4 1990年 18667.8 1998年 84402.3 2006年 210871 1983年 5962.7 1991年 21781.5 1999年 89677.1 2007年 257306 1984年 7208.1 1992年 26923.5 2000年 99214.6 2008年 300670 1985年 9016 1993年 35333.9 2001年 109655.2 2009年 335353 人不知而不愠，不亦君子乎？
13、论语吾日三省乎吾身。为人谋而不忠乎？与朋友交而不信乎？传不习乎？论语 表二 改革开放三十年我国经济GDP增长率 以上数据来源于中国统计年鉴，经作者整理而得 （二）期望寿命 期望寿命是指某一年龄的人群生存的平均年数，期望寿命与死亡率相关。从里维斯（1989）的模型中可以看出，保险需求与死亡率具有相关性，因而期望寿命将影响人们的寿险需求。随着经济的发展，我国医疗水平得到了很大提高，在生活方式方面有了很大改善，饮食结构也得到了优化，使得同一年龄死亡率与过去相比大大降低。因为期望寿命与死亡率呈负相关，所以使得预期寿命有了大幅度的提高。但是这同时也带来了另外一个问题，老龄化比重上升。（三）赡养率 现代社
14、会由于科学的进步、医学的发达，人的寿命越来越长，老年人口在总人口中的比例越来越高。据有关部门调查表明，到2008年年底，我国60岁及以上老年人口已经超过1.5亿，占总人口的11%以上。目前，我国老年人口增长速度约为3.28%，80岁以上高龄老人正以每年3.7%的速度增长，远远超过总人口年均0.66%的增长速度。预计2030年到2050年是中国人口老龄化最严峻的时期，这一阶段将迎来老年人口规模的高峰，中国人口总抚养比和老年人口抚养比将分别保持在60%70%和40%50%。老年人是国家的财富、社会的财富，他们含辛茹苦为国家、社会、子女奋斗了几十年，步入老龄后还在发挥着余热，他们的合法权益虽然得到了
15、保护和重视，绝大多数赡养人对老年人尽到了赡养的义务，但不尽赡养义务，侵犯老年人合法权益的现象还时有发生。因此，为了使老年人老有所人不知而不愠，不亦君子乎？论语宠辱不惊，看庭前花开花落；去留无意，望天上云卷云舒。洪应明养，安度晚年，购买人寿保险成为实现这一目标的不二选择。随着我国老龄化速度的加快，对人寿保险产品的需求也必将大大提高。（四）保险价格 保险的价格是指保险费率，一般来讲，商品的需求和价格是反向变动关系的。保险作为一种特殊的商品自然也符合这一规律。即保险产品的价格也将影响需求，理论分析也证明了这一点。百博（Babbel）在1985年用美国1953-1979年的实证数据，研究保险需求对可支
16、配收入及保险产品价格的弹性。百博的实证研究表明，尽管保险产品的价格弹性不大，但保险需求与保险产品成本指数负相关。(五)居民收入和储蓄情况 从表三可以看出，自改革开放，我国人均收入有了很大提高，1978年人均收入381元，2007年为19524元，是1978年的51.24倍，2008年和2009年更是分别达到了22698元和25134元，然而受“勤俭节约，吃苦耐劳”的传挺美德的影响，中国居民一直保持着高的储蓄率，2009年更是达到了前所未有的高储蓄水平定期储蓄总量为164322.97亿元，相当于国内生产总值的49%，占2009年全球储蓄的28%。人均收入的提高表明居民有足够的财力购买保险，人们总
17、是满足了基本的生活需要并有了一定的积蓄之后，才会考虑购买必要的人身保险以获得相应的经济保障。但同时高的储蓄率也表明居民购买保险的意识有待提高，而现实也证实了这一点，我国人寿保险的投保率和人均保单的拥有量仍然比较低。这也预示着将来人寿保险业良好的发展前景。人之为学，不日进则日退，独学无友，则孤陋而难成；久处一方，则习染而不自觉。顾炎武万两黄金容易得，知心一个也难求。曹雪芹 （六）教育水平 一个地区居民的平均教育程度对寿险需求的影响体现在两个方面:一方面,受教育水平越高的人,可能对人身风险有较强的意识,规避风险的欲望更强烈,通过购买人寿保险来保障本人或其遗族的动机也就越强;另一方面,受教育水平低的
18、人可能只看到寿险的保障功能,而受教育水平高的人可能不但看到了保险的保障功能,而且更把它看作是储蓄和投资的工具。所以一般认为,一个国家或地区的受教育人数越多,或是这个国家或地区的教育水平越高,寿险的需求量就会越大。另外，受教育程度较高的人群，其厌恶风险的程度也相对较高，因而可以推测教育水平的高低与寿险需求正相关。（七）预期通货膨胀率 当一个经济中的大多数商品和劳务的价格连续在一段时间内普遍上涨时，宏观经济学就称这个经济经历着通货膨胀。在通胀期间，货币购买力降低，人身保险实质保障水平下降，人身保险购买者的需求得不到预期的满足。所以，人身保险需求与通货膨胀水平呈负相关关系。通货膨胀对寿险需求的影响体
19、现在以下两个方面：一方面,人寿保险大部分是定额给付型的,通货膨胀的存在会严重腐蚀保险金的购买能力;另一方面,人寿保险多为长期性合同,在厘定寿险费率时所采用的预定利率体现了对投保人的资金回报。但是由于保费的刚性,投保人购买保险后其资金回报率会在长期内被固定下来,通胀的存在降低了投资保险的实际回报率。从以上两方面来看,较高的通胀率可能会降低人们的投保意愿。如保险期限较长、产品定价执行预定利率的传统寿险，在通胀时期会产生实际保单价格提高，收益率下降，那么需求就会减少。（八）社会保障 社会保障是指社会成员因年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、灾害等原因而丧失劳动能力或生活遇到障碍时,有从国家、社会获得
20、基本生活需要的保障，它对商业保险有一定替代作用。社会保险最为一种社会安全保障体系,和个人商业寿险在保障范围上存在着很强的共性,二者有可能存在着一定程度的替代性,即居民享受的社会保险对商业寿险有一定的“挤出效应”。例如当居民参加了社会基本养老保险和医疗保险后,可能会减少购买商业养老保险和医疗保险。我国目前的现状是养老保险、失业保险、大病住院医疗保险等新的社会保障制度正在改革，覆盖面和保障标准都很有限，城市最低生活保障制度也有待完善。我国政府不可能像一些发达国家那样通过征收高税率来维持高保障。因此，人身商业保险将以其灵活性的优势来弥补社会保障的不足，填补人们的需求缺口。政府雇员或工作人员,受益于由
21、政府支付保险费的强制养老和医疗保险。同时国有企业雇员或职工,也享有强制性的医疗保险保障。从这一意义上讲,社会保险可能成为影响人寿保险需求的负面因素。随着我国的集体企业、私有企业及合资企业的逐步增加,其雇员或职工表现出对风险较强的意识和购买寿险的欲望。由于这部分人在社会保险方面得到的保障相对比较少，当他们想保持原有生活水平或保障水平,或者需要更大的老年或医疗保障时,就会对商业人寿保险产生强烈的需求。以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。管子牧民老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志。唐王勃（九）银行利率 在寿险费率的厘定中要采用一个预定的利息率,一般是与同期的银行利率相挂钩。长期以
22、来由于银行占据我国金融业的主导地位，且在居民心目中有很高的信誉，同时由于我国居民长期的储蓄习惯，人们会在银行储蓄和购买寿险之间进行选择。中国是储蓄大国，90年代至今金融机构储蓄存款余额不仅总量巨大，而且增长迅速。人们把结余的收入存入银行，而较少购买保险产品。但是，利率的变化将使保险产品与储蓄等其它替代品的比较优势发生变化，进而影响保险需求。利率波动较大时，人们会将银行存款利率与寿险保单预定利率进行对比，做出选择。对于人寿保险，利率的上调会使该类产品费率水平相对较高，寿险人的投资收益吸引力下降，从而使寿险需求下降，反之情况相反。所以利率也与人寿保险需求呈负相关关系。但是在银行利率调整后,首先费率
23、的调整有个滞后期,所以银行利率的调整对寿险需求的影响是短期的。在调整期内,假如银行利息率高于投资保险的收益率,那么人们更加愿意将资金存入银行,会减少对寿险的需求,反之,会增加对寿险产品的需求。五 小结 国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，取得了丰富的成果。与国外相比，我国对寿险需求的研究不多。尽管国外的研究成果可以有很好的借鉴作用，但各国在政治、文化、消费习惯等方面存在着差异，又不能完全照搬国外的成果。随着我国保险市场的高速发展，迫切需要结合我国的实际情况对寿险需求进行深入分析。掌握寿险市场发展的规律，为寿险市场的发展提供可参考依据，促进其健康快速发展。注：数据来源于中国统计局官方网站
24、抚养比就是指非劳动力人口数与劳动力人口数量之间的比率，它度量了劳动力人均负担的赡养费劳动力人口的数量。总抚养比（即赡养率）=（老龄人口+未成年人口）/劳动力人口=老龄人口抚养比+未成年人口抚养比。数据来源于中国人民银行网站，经整理得出。参考文献：张洪涛 庄作瑾.人身保险（第二版M.中国人民大学出版社,2008,3 魏华林 林宝清.保险学（第二版M.高等教育出版社，2006,3 徐小军.我国人身保险市场分析J.首都经济贸易大学，2004,3 魏华林.中国保险需求到底有多大J.中国保险报，2005，4 魏华林、李金辉.人寿保险需求研究M.北京:中国财政经济出版社，2009 卓智.我国人寿保险需求的
25、实证分析J.保险研究论坛，2001，第5期 Summary:this article in conjunction with the actual situation in our countrys economic development,based on the life insurance development,analysis of the China life insurance problems,presented affect life insurance.The basic conclusion 海纳百川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚。林则徐天行健，君子以自强不息。地势坤，君
26、子以厚德载物。易经is:the rapid growth of Chinas economy,the impact is becoming important in Chinese life insurance and the significant factors,are on the increase in the elderly maintenance rate,will also benefit from the life insurance industry.Social insurance will gradually to business life insurance as a valuable addition,two types of property insurance receive development.Chinas population lower education levels,could impede the development of life insurance.Expected inflation shows on life insurance of negative but not very notable.Key words:life insurance demand factors