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1、第二章第二章第二章第二章 信用与金融信用与金融信用与金融信用与金融第二章第二章 信用与金融信用与金融2.1 2.1 信用的产生及其特征信用的产生及其特征2.2 2.2 信用信用活动的基础活动的基础2.3 2.3 信用的形式信用的形式2.4 2.4 金融范畴的形成与扩展金融范畴的形成与扩展 第二章第二章第二章第二章 信信信信 用用用用2.1 2.1 信用的产生及其特征信用的产生及其特征一、信用的产生和发展一、信用的产生和发展（一）什么是信用（一）什么是信用 道德范畴中的信用道德范畴中的信用 指诚信，即通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。指诚信，即通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。经济范畴中
2、的信用经济范畴中的信用 指一种借贷行为，表示的是债权人指一种借贷行为，表示的是债权人(即贷者即贷者)和债务人和债务人(即借者即借者)之间发生的债权债务关系。之间发生的债权债务关系。偿还性和支付利息是信用的基本特征。偿还性和支付利息是信用的基本特征。法学中的信用法学中的信用 信用是用契约关系来保障货币本金回流和增值的价值信用是用契约关系来保障货币本金回流和增值的价值运动。运动。一、一、信用的产生和发展信用的产生和发展（二）信用的产生（二）信用的产生商品交换和私有制的出现是信用产生的基础。商品交换和私有制的出现是信用产生的基础。人类最早的信用活动产生于原始社会的末期。人类最早的信用活动产生于原始社
3、会的末期。信用产生的根源在于商品或货币占有的不均衡。信用产生的根源在于商品或货币占有的不均衡。一、信用的产生和发展一、信用的产生和发展（三）信用的发展（三）信用的发展高利贷信用与借贷资本信用高利贷信用与借贷资本信用 高利贷信用：高利贷信用：利息率高；利息率高；非生产经营性。非生产经营性。借贷资本信用：借贷资本信用：利息率低于社会平均利润率；利息率低于社会平均利润率；生产经营性。生产经营性。实物借贷与货币借贷实物借贷与货币借贷二、信用的特征及其构成要素二、信用的特征及其构成要素（一）信用的特征（一）信用的特征 暂时性暂时性 偿还性偿还性 收益性收益性 风险性风险性（二）信用的构成要素（二）信用的
4、构成要素 信用主体信用主体 信用条件信用条件 信用标的信用标的 信用载体信用载体 第二章第二章第二章第二章 信用与金融信用与金融信用与金融信用与金融2.2 2.2 信用活动的基础信用活动的基础 一、信用经济一、信用经济 在在现现代代经经济济中中债债权权债债务务关关系系普普遍遍存存在在，所所以以把把现现代代经经济济又又称称做做信信用用经经济。济。二、信用活动的基础二、信用活动的基础货币收支中的盈余单位、赤字单位与均衡单位。货币收支中的盈余单位、赤字单位与均衡单位。（一）个人与信用（一）个人与信用个人是货币的主要贷出者个人是货币的主要贷出者 个人的货币支出以其收入为度，也有赤字。个人的货币支出以其
5、收入为度，也有赤字。个人作为整体，通常是盈余部门，是货币的主要个人作为整体，通常是盈余部门，是货币的主要贷出者或供给者。贷出者或供给者。二、信用活动的基础二、信用活动的基础（二）企业与信用（二）企业与信用从个体上看，企业既是货币资金需求者又是供从个体上看，企业既是货币资金需求者又是供给者给者需求方面：企业创业、扩大经营、季节性、临时性、需求方面：企业创业、扩大经营、季节性、临时性、满足生产周期的需要、市场波动等因素。满足生产周期的需要、市场波动等因素。供给方面：包括企业的折旧资金、利润盈余等。供给方面：包括企业的折旧资金、利润盈余等。从整体上看，通常是资金需求大于资金供给从整体上看，通常是资金
6、需求大于资金供给二、信用活动的基础二、信用活动的基础（三）政府与信用（三）政府与信用 政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量可观。可观。在盈余或平衡的预算条件下，因支先于收等原因，政在盈余或平衡的预算条件下，因支先于收等原因，政府也需借入货币。府也需借入货币。阅读材料阅读材料：美国总统里根上任时，曾讥讽他的前任使美国的美国总统里根上任时，曾讥讽他的前任使美国的国债达到了这样的程度：如果以每张票面值为国债达到了这样的程度：如果以每张票面值为10001000美元，摞在一起，美元，摞在一起，其高度可达其高度可达6767英里。里根一再声称要解决这一
7、问题。但实际上到英里。里根一再声称要解决这一问题。但实际上到19831983年底，里根已把这一纪录加高到近年底，里根已把这一纪录加高到近100100英里。英里。二、信用活动的基础二、信用活动的基础（四）金融机构与信用（四）金融机构与信用作为企业其通过自身经营所形成盈余与作为企业其通过自身经营所形成盈余与赤字。赤字。作为金融媒介，通过聚集资金和运用资作为金融媒介，通过聚集资金和运用资金的对比所形成特殊差额。金的对比所形成特殊差额。二、信用活动的基础二、信用活动的基础（五）国际收支与信用（五）国际收支与信用国际收支逆差：一国来自外国的所有货币收入少国际收支逆差：一国来自外国的所有货币收入少于对外国
8、的所有货币支出，有赤字。于对外国的所有货币支出，有赤字。国际收支顺差：与国际收支逆差相反，有盈余。国际收支顺差：与国际收支逆差相反，有盈余。第二章第二章第二章第二章 信用与金融信用与金融信用与金融信用与金融2.3 2.3 信用的形式信用的形式 一、商业信用一、商业信用商业信用的概念与特点商业信用的概念与特点概念：概念：是企业之间在出售商品时，以延期付款即是企业之间在出售商品时，以延期付款即赊销方式所提供的信用。赊销方式所提供的信用。特点：特点：买卖行为与借贷行为的统一；买卖行为与借贷行为的统一；借贷双方都是企业，属直接信用；借贷双方都是企业，属直接信用；借贷物是商品资本，集融资和融物为一体；借
9、贷物是商品资本，集融资和融物为一体；商业信用和产业资本动态一致。商业信用和产业资本动态一致。一、商业信用一、商业信用商业票据和票据流通商业票据和票据流通商业票据的概念商业票据的概念本票、汇票及承兑本票、汇票及承兑票据背书及流通票据背书及流通 商业信用的作用和局限性商业信用的作用和局限性作用：促进企业之间的生产和经营活动；润滑着整个生产流通过程，作用：促进企业之间的生产和经营活动；润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。促进经济发展。局限性：规模限制（以产业资本为度）；严格的方向性；时间上的局限性：规模限制（以产业资本为度）；严格的方向性；时间上的限制。限制。二、银行信用二、银行信用银行信用的概念
10、及特点银行信用的概念及特点 概念概念:是银行或其他金融机构是银行或其他金融机构以货币以货币形式向企业、个人等提供的信用。形式向企业、个人等提供的信用。特点：特点：以金融机构为媒介；以金融机构为媒介；以货币资金为借贷对象；以货币资金为借贷对象；银行信用和产业资本动态不完全银行信用和产业资本动态不完全一致。一致。银行信用的优点银行信用的优点 克服了商业信用的某些缺点。克服了商业信用的某些缺点。商业信用的发展日益依赖于银行信用。商业信用的发展日益依赖于银行信用。三、国家信用三、国家信用国家信用概念及形式国家信用概念及形式 国家作为主体而形成的借贷行为。国家作为主体而形成的借贷行为。形式有内债与外债；
11、国库券、公债形式有内债与外债；国库券、公债券。券。国家信用的特点国家信用的特点 国家信用的主体是政府国家信用的主体是政府 安全性较强，风险较小安全性较强，风险较小 交易性、流动性较强交易性、流动性较强国家信用的作用国家信用的作用 调节国库年度收支的平衡调节国库年度收支的平衡 调节财政收支、弥补财政赤字调节财政收支、弥补财政赤字 调节经济调节经济 四、消费信用四、消费信用消费信用概念与方式消费信用概念与方式 概念：是企业、银行和其他金融概念：是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。消费的信用。方式：方式：赊销赊销 分期付款分期付款 消费贷款（
12、信用贷款和担保贷消费贷款（信用贷款和担保贷款）款）四、消费信用四、消费信用消费信用的作用消费信用的作用 积极作用：积极作用：促进生产与销售，进而促进经济增长科技等；促进生产与销售，进而促进经济增长科技等；促进技术进步和产品的更新换代。促进技术进步和产品的更新换代。消极作用：债务负担、物价上涨、虚假繁荣。消极作用：债务负担、物价上涨、虚假繁荣。我国的消费信用我国的消费信用 消费信用的种类：个人住房贷款、汽车贷款、出国留消费信用的种类：个人住房贷款、汽车贷款、出国留学贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、学贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等。不限用途贷款等。五
13、、国际信用五、国际信用（一）国际信用的含义（一）国际信用的含义指一切跨国的借贷关系、借贷活动，直接表现资指一切跨国的借贷关系、借贷活动，直接表现资本在国际间的流动。本在国际间的流动。国际资本流动所概括的是资本在国际之间的多边国际资本流动所概括的是资本在国际之间的多边相互流动。相互流动。五、国际信用五、国际信用（二）国际信用的形式（二）国际信用的形式 国外商业性借贷国外商业性借贷 含义：资金输出者与使用者之间构成借贷双方。含义：资金输出者与使用者之间构成借贷双方。形式：出口信贷、银行信贷、债券发行、政府贷款形式：出口信贷、银行信贷、债券发行、政府贷款等。等。国外直接投资国外直接投资 含义：一国资
14、本直接对另一个国家的企业进行生产含义：一国资本直接对另一个国家的企业进行生产性投资，并由此获得对投资企业的管理控制权。性投资，并由此获得对投资企业的管理控制权。形式：股权式、契约式合营、独资经营等。形式：股权式、契约式合营、独资经营等。第二章第二章第二章第二章 信用与金融信用与金融信用与金融信用与金融2.4 2.4 金融范畴的形成与扩展金融范畴的形成与扩展一、金融范畴的形成一、金融范畴的形成（一）货币范畴与信用范畴货币范畴与信用范畴 货币在以实物形态和铸币形态存在时，其进入流通与信货币在以实物形态和铸币形态存在时，其进入流通与信用关系无关。用关系无关。货币与信用，保持着相互独立的状态。货币与信
15、用，保持着相互独立的状态。（二）现代银行的产生与金融范畴的形成（二）现代银行的产生与金融范畴的形成 随着现代银行的出现，有了银行券和存款货币。随着现代银行的出现，有了银行券和存款货币。1919世纪末世纪末2020世纪初，是银行券和存款货币完全占领流通世纪初，是银行券和存款货币完全占领流通的转折点。的转折点。一、金融范畴的形成一、金融范畴的形成现代银行的产生与金融范畴的形成现代银行的产生与金融范畴的形成 任何货币的运动都是在信用的基础上组织起来的；独任何货币的运动都是在信用的基础上组织起来的；独立于信用活动之外的货币制度已难以设想。立于信用活动之外的货币制度已难以设想。任何信用活动也都是货币的运
16、动：信用扩张、紧缩和资任何信用活动也都是货币的运动：信用扩张、紧缩和资金调剂，就意味着对货币供给和货币流通速度的调剂。金调剂，就意味着对货币供给和货币流通速度的调剂。当货币的运动与信用的活动统一时，出现了一个新的当货币的运动与信用的活动统一时，出现了一个新的范畴范畴“金融金融”。二、金融范畴的扩展与界定二、金融范畴的扩展与界定（一）金融范畴的扩展（一）金融范畴的扩展投资（投资（investment）保险（保险（insurance）信托（信托（trust）租赁（租赁（leasing）二、金融范畴的扩展与界定二、金融范畴的扩展与界定现代金融体系的构成要素现代金融体系的构成要素货币流通货币流通金融机构金融机构 金融市场金融市场金融工具金融工具制度和调控机制制度和调控机制 二、金融范畴的扩展与界定二、金融范畴的扩展与界定（二）金融范畴的界定（二）金融范畴的界定 凡是既涉及货币，又涉及信用，以及以货币与信用凡是既涉及货币，又涉及信用，以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合。结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合。凡是涉及货币供给，银行与非银行信用，以证券交凡是涉及货币供给，银行与非银行信用，以证券交易为操作特征的投资，商业保险，以及以类似形式进行易为操作特征的投资，商业保险，以及以类似形式进行运作的所有交易行为的集合。运作的所有交易行为的集合。