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1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则n第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则n第三节第三节 近因原则近因原则n第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则n第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则10/28/20221 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义 二、保险利益原则的意义二、保险利益原则的意义 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益 四、保险利益原则在财产保险和人身四、保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别保险应用上的区别10/28/20222一、保险利益原则的含义一、
2、保险利益原则的含义 （一）保险利益（一）保险利益 1 1、定义定义 保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人对保险标的所具有的法律上承认的利益。2 2、保险利益的构成条件、保险利益的构成条件 （1 1）保险利益必须是合法的利益；）保险利益必须是合法的利益；（2 2）保险利益必须是经济上的利益；）保险利益必须是经济上的利益；（3 3）保险利益必须是确定的利益。）保险利益必须是确定的利益。10/28/20223一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义确确定定的的利利益益已确定的利益已确定的利益能确定的利益能确定的利
3、益现有利益：事实上现有利益：事实上或客观上已经享有或客观上已经享有的利益。的利益。期待利益：基于现期待利益：基于现有利益而产生的利有利益而产生的利益。益。10/28/20224一、一、保险保险利益原则的含义利益原则的含义 （二）（二）保险保险利益原则的含义利益原则的含义 保险利益原则是指在签订或履行保险合同保险利益原则是指在签订或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。具有保险利益。1 1、人身保险在订立合同时，投保人对被人身保险在订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；保险人不具有保险利益的，合同无效；2 2、
4、财产保险在保险事故发生时，被保险人财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。请求赔偿保险金。10/28/20225二、坚持二、坚持保险保险利益原则的意义利益原则的意义n（一）规定保险保障的最高限度；（一）规定保险保障的最高限度；n（二）防止道德危险的发生；（二）防止道德危险的发生；n（三）使保险区别于赌博；（三）使保险区别于赌博；10/28/20226 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n （一）财产保险（一）财产保险n 财产保险的保险利益表现为投保人或被财产保险的保险利益表现为投保人或被保险人对
5、保险标的所拥有的各种权利。保险人对保险标的所拥有的各种权利。n 1 1、财产所有权；、财产所有权；2 2、财产经营权、使用权；、财产经营权、使用权；3 3、财产承运权、保管权；、财产承运权、保管权；4 4、财产抵押权、留置权。、财产抵押权、留置权。10/28/20227三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n（二）人身保险（二）人身保险n1 1、人身保险的立法原则、人身保险的立法原则n（1 1）利益主义原则：英美法系）利益主义原则：英美法系n是否存在保险利益，以投保人和被保险人相互是否存在保险利益，以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或其他利害关系间是否存在金钱上的利害关系或
6、其他利害关系为判断依据。为判断依据。n（2 2）同意主义原则：大陆法系（德国、日本）同意主义原则：大陆法系（德国、日本）n只要投保人取得被保险人的同意就认为具有保只要投保人取得被保险人的同意就认为具有保险利益。险利益。10/28/20228一、保险利益原则一、保险利益原则n（3 3）折中主义：中国）折中主义：中国n是否具有保险利益，以投保人和被保险人相是否具有保险利益，以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系，或其他利互间是否存在金钱上的利害关系，或其他利害关系，或投保人取得被保险人同意等为判害关系，或投保人取得被保险人同意等为判断依据。断依据。10/28/20229 三、各类保险的保
7、险利益三、各类保险的保险利益n 2 2、人身保险利益的表现（来源）、人身保险利益的表现（来源）n 人身保险的保险利益表现为投保人对被保险人人身保险的保险利益表现为投保人对被保险人的生命或身体所具有的经济利害关系。的生命或身体所具有的经济利害关系。n （1 1）人身关系：本人对自己的生命或身体具）人身关系：本人对自己的生命或身体具有保险利益。有保险利益。n （2 2）亲属关系：投保人对其配偶、子女、父）亲属关系：投保人对其配偶、子女、父母具有保险利益；母具有保险利益；n 投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。家庭其他成员、近
8、亲属具有保险利益。n （3 3）雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保）雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保险利益。险利益。10/28/202210三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n （4 4）债权债务关系：债权人对债务人具有保险）债权债务关系：债权人对债务人具有保险利益。保险利益的大小以其债权为限。利益。保险利益的大小以其债权为限。n 3 3、法律规定、法律规定n 第三十一条：第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：n（一）本人；（一）本人；n（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；n（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶（三）前项以外与投保人
9、有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；养关系的家庭其他成员、近亲属；n（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。n除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。10/28/202211 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益 （三）责任保险（三）责任保险 责任方对其潜在的依法应负的民事损害责任方对其潜在的依法应负的民事损害经济赔偿责任具有保险利益。如：经济赔偿责任具有保险利益。如：制造商或销售商对其产品责任具有保险制造商或销售商对其产品
10、责任具有保险利益；利益；特殊职业者对其职业责任具有保险利益。特殊职业者对其职业责任具有保险利益。10/28/202212 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n （四）信用保险（四）信用保险n 因对方不守信用而可能遭受经济损失因对方不守信用而可能遭受经济损失的人，对对方的信用具有保险利益。的人，对对方的信用具有保险利益。n 如：如：n 出口商对进口商；出口商对进口商；n 债权人对债务人。债权人对债务人。10/28/202213四、四、保险保险利益原则在财产保险与利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同n 1 1、财
11、产保险、财产保险 财财产产保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人对对保保险险标标的所拥有的各种权利。的所拥有的各种权利。2 2、人身保险、人身保险 人人身身保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人与与被被保保险险人之间所具有的各种经济利害关系。人之间所具有的各种经济利害关系。10/28/202214四、四、保险保险利益原则在财产保险和利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （二）（二）保险保险利益的时效要求不同利益的时效要求不同n 1 1、财产保险、财产保险n 财产保险财产保险在发生保险事故时，被保险人对保险标在发生保险事故时，被保险人对保险标
12、的必须具有保险利益。的必须具有保险利益。n 2、人身保险人身保险n 强调投保人在订立保险合同时必须对被保险人有强调投保人在订立保险合同时必须对被保险人有保险保险利益；利益；n 保险合同生效后，保险合同生效后，保险利益的变化不影响合同的保险利益的变化不影响合同的效力。效力。n 10/28/202215四、四、保险保险利益原则在财产保险与利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （三）确定（三）确定保险保险利益价值的依据不同利益价值的依据不同n 财产保险，财产保险，保险保险利益价值是根据保险标利益价值是根据保险标的的实际价值确定；的的实际价值确定；n 人身保险，保险利益是依据
13、被保险人的人身保险，保险利益是依据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力确定。需要和投保人支付保险费的能力确定。10/28/202216第二节最大诚信原则第二节最大诚信原则n一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果10/28/202217一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n (一一)诚信原则诚信原则n 诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全隐瞒、欺骗；守信用是指任
14、何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务面地履行自己的义务 （二）最大诚信原则（二）最大诚信原则 保保险险合合同同当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同过过程程中中应应向向对对方方提提供供影影响响其其作作出出订订约约或或履履约约决决定定的的全全部部实实质质性性重重要要事事实实，互互不不隐隐瞒瞒和和欺欺骗骗，同同时时恪恪守守合合同同的的约约定定与与承承诺诺。否否则则，受受损损害害的的一一方方可可以以宣宣布布合合同同无无效效或或不不承承担担合合同同规规定定的的义义务务与与责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。10/28/2
15、02218一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n(三三)规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因n 1.1.保险经营的特殊性：保险经营中的保险经营的特殊性：保险经营中的信息不对称信息不对称 n 2.2.保险合同的附和性保险合同的附和性n 3.3.保险合同的射幸性保险合同的射幸性10/28/202219二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（一）告知（一）告知n 告知或称陈述，是指在保险合同订立告知或称陈述，是指在保险合同订立前、订立时及合同的有效期内，双方当事前、订立时及合同的有效期内，双方当事人应当实事求是地将实质性重要事实向对人应当实事求是地将实质性重要事实向对
16、方做书面或口头陈述，即投保方对已知或方做书面或口头陈述，即投保方对已知或应知的与标的和危险有关的实质性重要事应知的与标的和危险有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申告；保险实据实向保险方作口头或书面申告；保险方也应将对投保方有利害关系的实质性重方也应将对投保方有利害关系的实质性重要事实据实向投保方说明。要事实据实向投保方说明。10/28/202220二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 重要事实，或称实质性重要事实，是指那重要事实，或称实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保险费或影响其是否些影响谨慎的保险人确定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实
17、；或者有承保以及确定承保条件的每一项事实；或者有关保险条款、费率以及其他可能会影响其作出关保险条款、费率以及其他可能会影响其作出投保决定的事实。投保决定的事实。10/28/202221二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 1 1、告知的内容、告知的内容n（1 1）投保方应告知的内容）投保方应告知的内容n 在申请投保时，投保人应如实陈报投保标在申请投保时，投保人应如实陈报投保标的以往和现在的真实危险情况、本人及对投保的以往和现在的真实危险情况、本人及对投保标的危险有重大影响的人或物的情况、被保险标的危险有重大影响的人或物的情况、被保险人情况。人情况。n在保险有效期内，被保险人将
18、保险标的危险在保险有效期内，被保险人将保险标的危险的变化情况及时通知保险人。的变化情况及时通知保险人。10/28/202222二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 保险标的转移或保险合同有关事项有变动时，保险标的转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人。投保人或被保险人应及时通知保险人。n 在发生保险合同责任范围内的事故时，被保险在发生保险合同责任范围内的事故时，被保险人应将事故发生的情况及时通知保险人；造成损失人应将事故发生的情况及时通知保险人；造成损失后向保险索赔时，被保险人应如实向保险人申报其后向保险索赔时，被保险人应如实向保险人申报其对保险标的
19、所具有的经济上的利害关系，同时提供对保险标的所具有的经济上的利害关系，同时提供保险人所要求的各种真实证明和单据，。保险人所要求的各种真实证明和单据，。n 有重复保险的，投保人应将重复保险的有关情有重复保险的，投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。况通知保险人。10/28/202223二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n （2 2）保险人应告知的内容）保险人应告知的内容n 订立保险合同时保险人应当恰当地说明订立保险合同时保险人应当恰当地说明保险条款。保险条款。n 这是保险人履行告知义务的主要内容，尤这是保险人履行告知义务的主要内容，尤其是对于免责条款，保险人应明确说明。其是对
20、于免责条款，保险人应明确说明。n 保险法保险法第十七条第十七条规定：规定：“订立保险合订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。险人应当向投保人说明合同的内容。10/28/202224二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注或者其他保险凭证上作出足以
21、引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明头形式向投保人作出明确说明。”n 保险事故发生或达到合同约定条件时，保险事故发生或达到合同约定条件时，保险人应按合同约定履行赔偿或给付保险金保险人应按合同约定履行赔偿或给付保险金义务。义务。10/28/202225二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n2 2、告知的形式、告知的形式n（1 1）投保人告知的形式：无限告知和询问告知。）投保人告知的形式：无限告知和询问告知。n 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有
22、明确性的规定，投保方应将与保险告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要标的的危险状况及有关重要 事实如实告知保险人。事实如实告知保险人。n 询问告知又称主观告知，是指投保方只对保险询问告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。题投保方可无须告知。n我国采取询问告知方式我国采取询问告知方式10/28/202226二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（2 2）保险人告知的形式：明确列明和明确说明）保险人告知的形式：明确列明和明确说明n 明明确确列列明明
23、是是指指保保险险人人只只须须将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明明在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。n 明明确确说说明明是是指指保保险险人人不不仅仅应应将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。n 我我国国采采用用明明确确说说明明的的方方式式，要要求求保保险险人人要要对对保保险险合合同同的的主主要要条条款款尤尤其其是是责责任任免免责责条条款款不不仅仅要要明明确确列列明明，还还要要明明确说明。确说明。10/28/202227二、最大诚信原则的主要内容二
24、、最大诚信原则的主要内容n（二）保证（二）保证n 保证是指保险人在签发保险单或承担保险保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出许诺。许诺。n 保证是保险人接受承保或承担保险责任所需保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件。投保方履行某种义务的条件。n 10/28/202228二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 1 1、根据保证事项是否已经存在可分为确认保证、根据保证事项是否已经存在可分为确认保证与承
25、诺保证。与承诺保证。n 确认保证是投保人或被保险人对过去或现在确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证；某一特定事实存在或不存在的保证；n 承诺保证是指投保人或被保险人对将来某一事承诺保证是指投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证。项的作为或不作为的保证。2 2、根据保证存在的形式，保证可分为明示保、根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证证与默示保证 n 明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款中，成为保险合同的条款 ；n 默示保证则是指虽未在保单中订明，但习惯上默示保证则是指虽未在
26、保单中订明，但习惯上或社会公认的被保险人应遵守的规则。或社会公认的被保险人应遵守的规则。10/28/202229二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 默示保证与明示保证具有同等的法律效力；默示保证与明示保证具有同等的法律效力；n 默示保证在海上保险中运用较多；默示保证在海上保险中运用较多；n 海上保险的默示保证一般有三项：即船舶海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货；预定航线航行；航行合法的的适航、适货；预定航线航行；航行合法的合法运输。合法运输。10/28/202230二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 保保证证与与告告知知的的区区别别在在于于，
27、告告知知强强调调的的是是诚诚实实，对对有有关关保保险险标标的的的的重重要要事事实实如如实实申申报报；而而保保证证则则强强调调守守信信，恪恪守守诺诺言言，言言行行一一致致，承承诺诺的的事事项项与与事事实实一一致致。所所以以，保保证证对对投投保保人或被保险人的要求比告知更为严格。人或被保险人的要求比告知更为严格。告告知知的的目目的的在在于于使使保保险险人人能能够够正正确确估估计计其其所所承承担担的的危危险险；而而保保证证则则在在于于控控制制危危险险，减少危险事故的发生。减少危险事故的发生。10/28/202231二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n(三三)弃权与禁止反言弃权与禁止
28、反言 1 1、弃权、弃权 弃弃权权是是指指保保险险合合同同当当事事人人一一方方放放弃弃他他在在合合同同中中可可以以主主张张的的某某种种权权利利，通通常常是是保保险险人人放放弃弃因因投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义义务务或或保保证证条条款款而而产产生生的的合合同同解除权或拒赔权。解除权或拒赔权。构成保险人的弃权的条件：构成保险人的弃权的条件：（1 1）保险人必须知道权利的存在）保险人必须知道权利的存在 保保险险人人确确切切知知道道因因投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知或或破坏保证因而享有合同解除权或抗辩权；破坏保证因而享有合同解除权或抗辩权；10/28/20223
29、2二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 （2 2）保保险险人人必必须须有有弃弃权权的的意意思思表表示示，包包括括明明示示表表示和默示表示。示和默示表示。如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：权：n 在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为其放请求增加保险费或者继续收取
30、保险费时，则视为其放弃了合同的解除权。弃了合同的解除权。n 保险人收受投保人逾期缴纳的保险费，视为放保险人收受投保人逾期缴纳的保险费，视为放弃其本应享有的合同解除权或抗辩权；弃其本应享有的合同解除权或抗辩权；10/28/202233二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 被保险人违反防灾减损义务，保险人没有解被保险人违反防灾减损义务，保险人没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，视为保险人放弃合同解除权；减损措施，视为保险人放弃合同解除权；n 保险事故发生时，被保险人或受益人应在约定保险事故发生时，被保险人或受益人应在约
31、定或法定的时间内通知保险人。但被保险人或受益或法定的时间内通知保险人。但被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。期通知抗辩权的放弃。n 保险事故发生后，保险人明知被保险人或受益保险事故发生后，保险人明知被保险人或受益人所提供的与确认保险事故的性质、原因、损失人所提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料有纰漏，仍无条件接受程度等有关的证明和资料有纰漏，仍无条件接受的，可视为放弃了的，可视为放弃了“因证明材料不真实而拒赔的因证明材料不真实而拒赔的权利权利”。10/28/202234二、最大诚信原则的主
32、要内容二、最大诚信原则的主要内容 2 2、禁止反言、禁止反言 禁禁止止反反言言是是指指保保险险人人既既已已放放弃弃其其在在合合同同中中的的某某种种权利，便不得再要求主张这种权利。权利，便不得再要求主张这种权利。在在保保险险实实务务中中，禁禁止止反反言言主主要要用用来来约约束束保保险险人人，以使保险人为自己及其代理人的行为负责。以使保险人为自己及其代理人的行为负责。（1 1）保保险险人人明明知知订订立立的的保保险险合合同同有有违违背背条条件件、无无效效、失失效效或或其其他他可可解解除除的的原原因因，仍仍然然向向投投保保人人签签发发保保险单，并收取保险费。险单，并收取保险费。（2 2）保险代理人就
33、投保申请书及保险单上的条款）保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。投保。10/28/202235二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 （3 3）保）保险合同成立后，投保人将保险标的危险程险合同成立后，投保人将保险标的危险程度增加的事实通知了保险代理人，但保险代理人并度增加的事实通知了保险代理人，但保险代理人并未适当处理，保险人就不能以保险标的危险程度增未适当处理，保险人就不能以保险标的危险程度增加而投保人未及时通知为理由解除保险合同或拒绝加而投保人未及时通知为理由解除保险合同或拒绝
34、承担赔付责任。承担赔付责任。（4 4）保险代理人为了争取业务，对投保人告知的）保险代理人为了争取业务，对投保人告知的某种足某种足以妨碍合同订立的事实表示无关紧要，签发以妨碍合同订立的事实表示无关紧要，签发保险单并收取保险费，代理人的行为构成了弃权。保险单并收取保险费，代理人的行为构成了弃权。事后发生损失，保险人在勘查中发现了不利于保险事后发生损失，保险人在勘查中发现了不利于保险人的事实，本可以此为由拒赔，但因禁止反言而不人的事实，本可以此为由拒赔，但因禁止反言而不能免除赔偿责任。能免除赔偿责任。10/28/202236三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n（一）违反告知
35、义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果n1 1、投保人或被保险人违反告知义务的表现及后果、投保人或被保险人违反告知义务的表现及后果n（1 1）表现：）表现：n A.A.未申报：未申报：由于疏忽而未告知，或者对重要事实由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误认为不重要而未告知。n B.B.误告：告知不准确，误告：告知不准确，但并非故意欺骗。但并非故意欺骗。n C.C.隐瞒：明知很重要，但隐瞒：明知很重要，但故意不告知故意不告知n D.D.欺诈：欺诈：怀有不良的企图，捏造事实，故意作不怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。实告知。10/28/202237n (2)(2)投保
36、人或被保险人违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知义务的法律后果n 投保人故意不履行如实告知义务的法律后果投保人故意不履行如实告知义务的法律后果n 如果投保人隐瞒重大事实，故意不履行如实告知义务，其如果投保人隐瞒重大事实，故意不履行如实告知义务，其法律后果是：保险人有权解除保险合同；对于合同解除前发法律后果是：保险人有权解除保险合同；对于合同解除前发生的保险事故造成保险标的损失，保险人不承担赔偿或给付生的保险事故造成保险标的损失，保险人不承担赔偿或给付责任；保险人不向投保人退还保险费。责任；保险人不向投保人退还保险费。n 保险法第十六条第二款规定：保险法第十六条第二款规定：“投保人故意
37、或者因重投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”n 第四款规定：第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险金的责任，并不退还保险费。”三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果10/28/202238三、违反最大
38、诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 投保人过失不履行如实告知义务的的法律后果投保人过失不履行如实告知义务的的法律后果n 如果投保人因过失而未如实告知重大事实，其如果投保人因过失而未如实告知重大事实，其法律后果是：保险人可以解除保险合同；对合同解法律后果是：保险人可以解除保险合同；对合同解除前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责除前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。任，但可以退还保险费。n 保险法第十六条第五款规定：保险法第十六条第五款规定：“投保人因重投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生
39、有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。还保险费。”10/28/202239三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 保险标的危险程度增加投保方未及时通知的法保险标的危险程度增加投保方未及时通知的法律后果律后果n 当财产保险的保险标的危险程度增加时，被保险当财产保险的保险标的危险程度增加时，被保险人未及时通知保险人，其法律后果是：保险人有权人未及时通知保险人，其法律后果是：保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；对由此而致的保
40、要求增加保险费，或者解除合同；对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任；险事故，保险人可以不承担赔偿责任；n我国保险法第五十二条规定：我国保险法第五十二条规定：“在合同有效期在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。合同约定增加保险费或者解除合同。10/28/202240三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n保险人解除合同的，应当将已收取的保险保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合
41、同约定扣除自保险责任开始之费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险金的责任。10/28/202241三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 发生保险事故未及时通知的法律后果发生保险事故未及时通知的法律后果n 我国保险法第二十一条规定：我国保险法第二十一条规定：“投保投保人、
42、被保险人或者受益人知道保险事故发生人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。或者应当及时知道保险事故发生的除外。”10/28/202242三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则
43、的法律后果n 投保方伪造事实的法律后果。投保方伪造事实的法律后果。n 投保方伪造事实的行为包括：捏造保险事故；投保方伪造事实的行为包括：捏造保险事故；故意制造保险事故；夸大事故损失。其法律后果是：故意制造保险事故；夸大事故损失。其法律后果是：n 未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。n 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同
44、，不承担赔偿或者给付保险金的责人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。10/28/202243三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 保险事故发生后，投保人、被保险人或保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。赔偿或者给付保险金的责任。10/
45、28/202244三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 对于人身保险，保险法第四十三条规定：对于人身保险，保险法第四十三条规定：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未
46、遂的，该受益人丧失受益权。人未遂的，该受益人丧失受益权。”n 保险法第四十五条规定：保险法第四十五条规定：“因被保险人故因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。合同约定退还保险单的现金价值。”10/28/202245三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 保险人因投保人不履行如实告知义务而享有的合保险人因投保
47、人不履行如实告知义务而享有的合同解除权不是永久的。同解除权不是永久的。n 不可抗辩条款：在保险人知道投保人违反如实不可抗辩条款：在保险人知道投保人违反如实告知义务或保险合同生效一定时期后，保险人不得告知义务或保险合同生效一定时期后，保险人不得以投保人在投保时没有履行如实告知义务等为理由以投保人在投保时没有履行如实告知义务等为理由而主张保险合同自始无效；保险人在订立合同时已而主张保险合同自始无效；保险人在订立合同时已经知道投保人未尽如实告知义务的，不得解除合同，经知道投保人未尽如实告知义务的，不得解除合同，发生事故时仍应承担赔偿或给付保险金的责任。这发生事故时仍应承担赔偿或给付保险金的责任。这实
48、质上是为了维护被保险人的利益。实质上是为了维护被保险人的利益。10/28/202246三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n2 2、保险人违反告知义务的法律后果、保险人违反告知义务的法律后果n（1 1）保险人未明确说明免责条款的法）保险人未明确说明免责条款的法律后果。如果保险人在订立保险合同时律后果。如果保险人在订立保险合同时未履行对免责条款明确说明的义务，则未履行对免责条款明确说明的义务，则免责条款无效。免责条款无效。10/28/202247三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n 第十七条：第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的订立保险合同
49、，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。n对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。未作提示或
50、者明确说明的，该条款不产生效力。”10/28/202248三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果n （2 2）保险人不履行及时赔付义务的法律后果）保险人不履行及时赔付义务的法律后果n 按照保险法第二十三条的规定，保险人收到按照保险法第二十三条的规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险