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1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则保险利益原则保险利益原则n n保险的基本原则，是保险正常运行保险的基本原则，是保险正常运行必须遵循的基本规律，违反这些规必须遵循的基本规律，违反这些规律保险就不能正常发挥作用。律保险就不能正常发挥作用。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则1.1.保险利益的含义保险利益的含义投保人对保投保人对保险标的所具有的法律上承认的利险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。保险标的之间存在的利害关系。n n保险利益是保险交易产生的前提保险利益是保险交易产生的前提和依据，没有保险利益就没有交和依
2、据，没有保险利益就没有交易的基础。易的基础。n n保险利益立法上首见于英国保险利益立法上首见于英国17741774年人寿保险年人寿保险法。该法第一条要求被保险人对被投保的生法。该法第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益，但英美成命具有可投保利益，也即保险利益，但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。与此相反，文法上对保险利益的含义并无界定。与此相反，大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语，大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语，但在理论上却对保险利益制度有系统研究。但在理论上却对保险利益制度有系统研究。n n我国保险法第十二条规定我国保险法第十二条规定“投保人投保人（
3、或者（或者被保险人）被保险人）对保险标的应当具有保险利益。投对保险标的应当具有保险利益。投保人保人（或者被保险人）（或者被保险人）对保险标的不具有保险对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人（或者被保险人）（或者被保险人）对保险标的具有的法律上承对保险标的具有的法律上承认的利益认的利益”。2.2.2.2.对保险利益进行法律规定的原因对保险利益进行法律规定的原因n n在在1313世纪末意大利的海上保险中，保险费以世纪末意大利的海上保险中，保险费以贷款或以信用方式赊购货物来抵偿，并约定贷款或以信用方式赊购货物来抵偿，并约定若船舶未安全抵达
4、时，将该款项返还给被保若船舶未安全抵达时，将该款项返还给被保险人或支付货款，实际上是使被保险人在货险人或支付货款，实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投保保不发生损失，投保人损失保费；发生不发生损失，投保人损失保费；发生损失，被保险人可以获得远高于保费的补偿。损失，被保险人可以获得远高于保费的补偿。成为一种事实上的赌博。成为一种事实上的赌博。n n在英国在英国17451745年海上保险法颁布之前，普年海上保险法颁布之前，普通法下的赌博合同只要不干涉或违反公
5、共政通法下的赌博合同只要不干涉或违反公共政策，合同的字面意思即可在法院得到强制执策，合同的字面意思即可在法院得到强制执行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为，导致寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为，导致保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷，保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷，产生严重的社会问题。产生严重的社会问题。n n因此，英国因此，英国17741774年人寿保险法案要求被年人寿保险法案要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，限保险人对被投保的生命具有可投保利益，限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的制公众以他人生
6、命为对象从事买卖保险单的投机生意。投机生意。n n因此，保险利益理论的产生源于将保险和赌因此，保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。博相区别的需要。n n保险制度产生和发展的根本原则是保险制度产生和发展的根本原则是“无危险无危险无保险无保险”。保险使人们在危险现实发生遭受。保险使人们在危险现实发生遭受损失后能够得到一定补偿，使个人无法承受损失后能够得到一定补偿，使个人无法承受的某种危害后果分担于社会之中。的某种危害后果分担于社会之中。n n而保险利益的存在，使得当保险合同约定的而保险利益的存在，使得当保险合同约定的特定事故发生时，该利益主体会受损，因此特定事故发生时，该利益主体会受损
7、，因此该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的存在使当事人因为保险合同获得的保险金具存在使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性，防止不当得利，保险制度被赋予有正当性，防止不当得利，保险制度被赋予积极的社会意义，由此具有了蓬勃的生命力。积极的社会意义，由此具有了蓬勃的生命力。3.3.保险利益确立的条件保险利益确立的条件n n保险利益必须是合法利益。保险利益必须是合法利益。保险利益作为投保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律
8、保护的利益，对以不法利益（如以受到法律保护的利益，对以不法利益（如以违反善良风俗所生的利益）而产生的保险，违反善良风俗所生的利益）而产生的保险，不问投保人是善意还是恶意均无可保利益；不问投保人是善意还是恶意均无可保利益；此外任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段此外任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产，同样也无保险利益，因为这些取得的财产，同样也无保险利益，因为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但合同一律无效。合同，但合同一律无效。n n可保利益必须是有经济价值的利益，这样才可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计算作到基本合理。能使
9、计算作到基本合理。如果损失不是经济如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。利益。n n可保利益必须是可以确定的和能够实现的利可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。益。确定利益确定利益被保险人对保险标的的现被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生的预期利益已经有利益或因现有利益而产生的预期利益已经确定。能够实现确定。能够实现是指它是事实上的经济是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益，也
10、可以是预期利益和间接利益和直接利益，也可以是预期利益和间接利益，益，现有利益较容易确定，预期利益则往往现有利益较容易确定，预期利益则往往引起争议引起争议上海盛帆房地产公司诉韩国大韩航空公司案上海盛帆房地产公司诉韩国大韩航空公司案 一、基本案情一、基本案情一、基本案情一、基本案情n n1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月15151515日日日日16161616时时时时04040404分，韩国大韩航空公司一分，韩国大韩航空公司一分，韩国大韩航空公司一分，韩国大韩航空公司一架架架架MD11MD11MD11MD11大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起
11、飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅1000100010001000米，这架飞机就坠毁在米，这架飞机就坠毁在米，这架飞机就坠毁在米，这架飞机就坠毁在上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地，机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地，机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地，机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地，机头深深扎进地里，机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里，机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里，机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里，机身、机尾部分向前折断。无数大大小
12、小的机身残片和机上物品砸向周围，大大小小的机身残片和机上物品砸向周围，大大小小的机身残片和机上物品砸向周围，大大小小的机身残片和机上物品砸向周围，3 3 3 3名名名名机组人员当场遇难，现场群众机组人员当场遇难，现场群众机组人员当场遇难，现场群众机组人员当场遇难，现场群众5 5 5 5人死亡，人死亡，人死亡，人死亡，37373737人受人受人受人受伤；伤；伤；伤；11111111幢建筑物、幢建筑物、幢建筑物、幢建筑物、32323232家店铺、家店铺、家店铺、家店铺、317317317317户居民房屋受户居民房屋受户居民房屋受户居民房屋受损。事故后经民航部门调查，认定坠机原因系飞损。事故后经民航
13、部门调查，认定坠机原因系飞损。事故后经民航部门调查，认定坠机原因系飞损。事故后经民航部门调查，认定坠机原因系飞行员操作失误所致。行员操作失误所致。行员操作失误所致。行员操作失误所致。n n该坠机地点正好位于上海市盛帆房地产公司该坠机地点正好位于上海市盛帆房地产公司所开发的沁春园小区内。上海市盛帆房地产所开发的沁春园小区内。上海市盛帆房地产公司于公司于19921992年成立，注册资金年成立，注册资金20002000万元。按万元。按照规划，该公司将在莘庄镇建一个占地面积照规划，该公司将在莘庄镇建一个占地面积4646万平方米、建筑面积万平方米、建筑面积6060多万平方米的沁春多万平方米的沁春园住宅小
14、区。坠机前，该公司投入了园住宅小区。坠机前，该公司投入了2 2亿多亿多人民币，完成了前期的征地、动迁等工作，人民币，完成了前期的征地、动迁等工作，并已建成交付使用了并已建成交付使用了1515万余平方米的商品房。万余平方米的商品房。n n事发时，坠机地点已经完成了四栋商品楼的事发时，坠机地点已经完成了四栋商品楼的基础工程。基础工程。n n盛帆房地产公司诉称，坠机事件对该公司的盛帆房地产公司诉称，坠机事件对该公司的经营造成了巨大的冲击。坠机前该公司开发经营造成了巨大的冲击。坠机前该公司开发的房产比较热销，事故发生后，除了直接的的房产比较热销，事故发生后，除了直接的物质损失外，更重要的是造成了房屋的
15、滞销物质损失外，更重要的是造成了房屋的滞销和跌价。客户担心坠机爆炸会造成房屋质量和跌价。客户担心坠机爆炸会造成房屋质量隐患，更重要的是，许多人都认为小区掉过隐患，更重要的是，许多人都认为小区掉过飞机，不吉利。空难发生后很少有人来买房飞机，不吉利。空难发生后很少有人来买房子，原已预订的客户也纷纷来退房。尽管公子，原已预订的客户也纷纷来退房。尽管公司加大了广告宣传力度，但收效甚微，房子司加大了广告宣传力度，但收效甚微，房子严重滞销，房产急剧贬值。严重滞销，房产急剧贬值。n n盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事
16、务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其损失进行了评估。损失进行了评估。损失进行了评估。损失进行了评估。2000200020002000年年年年1 1 1 1月，该评估所做出评估报月，该评估所做出评估报月，该评估所做出评估报月，该评估所做出评估报告书称：坠机地点位于沁春园三村工程的中心，使告书称：坠机地点位于沁春园三村工程的中心，使告书称：坠机地点位于沁春园三村工程的中心，使告书称：坠机地点位于沁春园三村工程的中心，使得正在建造的四栋商品房基础工程被毁，同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁，同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁，同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁
17、，同时将施工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此外，飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外，飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外，飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外，飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于飞机失事的影响，不仅使小区开发处于停止状态，飞机失事的
18、影响，不仅使小区开发处于停止状态，飞机失事的影响，不仅使小区开发处于停止状态，飞机失事的影响，不仅使小区开发处于停止状态，而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结论是：沁春园小区因论是：沁春园小区因论是：沁春园小区因论是：沁春园小区因1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月15151515日大韩航空公司的日大韩航空公司的日大韩航空公司的日大韩航空公司的货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成
19、的损失为6.48886.48886.48886.4888亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。n n从从从从2000200020002000年年年年7 7 7 7月份开始，盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始，盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始，盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始，盛帆公司就和大韩航空公司谈判，希望协调解决赔偿问题，大韩航空公司也表示判，希望协调解决赔偿问题，大韩航空公司也表示判，希望协调解决赔偿问题，大韩航空公司也表示判，希望协调解决赔偿问题，大韩航空公司也表示愿意赔偿，但对赔偿数额，双方分歧很大，以致未愿意赔偿，但对赔偿数额，双方分歧很大，以致未愿意赔偿，但对赔偿数
20、额，双方分歧很大，以致未愿意赔偿，但对赔偿数额，双方分歧很大，以致未能协商解决。能协商解决。能协商解决。能协商解决。二、争议焦点二、争议焦点二、争议焦点二、争议焦点n n双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁，双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁，双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁，双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁，建筑、材料损失等直接物质损失争议很小，认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小，认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小，认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小，认为应在在在在498498498498万元人民币至万元人民币至万元人民币至万元人民币
21、至528528528528万元人民币之间；至于对盛万元人民币之间；至于对盛万元人民币之间；至于对盛万元人民币之间；至于对盛帆公司的房产巨额贬值，大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值，大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值，大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值，大韩航空公司方面表示无法接受。法接受。法接受。法接受。n n大韩航空公司认为，坠机事件是否引起房产贬值，大韩航空公司认为，坠机事件是否引起房产贬值，大韩航空公司认为，坠机事件是否引起房产贬值，大韩航空公司认为，坠机事件是否引起房产贬值，这一点无法论证。即使房产贬值，也是由于市场波这一点无法论证。即使房产贬值，也是由于市场波
22、这一点无法论证。即使房产贬值，也是由于市场波这一点无法论证。即使房产贬值，也是由于市场波动引起的；而客户认为动引起的；而客户认为动引起的；而客户认为动引起的；而客户认为“不吉利不吉利不吉利不吉利”，这种看法是迷，这种看法是迷，这种看法是迷，这种看法是迷信，不能够受到法律保护。信，不能够受到法律保护。信，不能够受到法律保护。信，不能够受到法律保护。n n盛帆公司则认为，老百姓怕盛帆公司则认为，老百姓怕盛帆公司则认为，老百姓怕盛帆公司则认为，老百姓怕“不吉利不吉利不吉利不吉利”而不买他们而不买他们而不买他们而不买他们的房子，这是完全可以理解的，中国人就是这样的的房子，这是完全可以理解的，中国人就是
23、这样的的房子，这是完全可以理解的，中国人就是这样的的房子，这是完全可以理解的，中国人就是这样的传统。针对韩方提出的市场波动原因，盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因，盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因，盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因，盛帆公司又对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查，结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查，结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查，结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查，结果表明其他房地产销量都不断上涨，而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上涨，而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上涨，而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上
24、涨，而惟独盛帆公司的房产在波动，他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动，他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动，他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动，他们认为韩方的说法是站不住脚的。n n概括言之，争议焦点有二：概括言之，争议焦点有二：n n第一，坠机是否造成房产巨额贬值的后果？第一，坠机是否造成房产巨额贬值的后果？或者说，坠机是否是造成房产巨额贬值的原或者说，坠机是否是造成房产巨额贬值的原因？因？n n第二，如果造成房产巨额贬值，如何赔偿？第二，如果造成房产巨额贬值，如何赔偿？n n三、坠机与房产巨额贬值之间是否存在因果三、坠机与房产巨额贬值之间是否存在因果关系？关系？n n房产滞销
25、、贬值带来的损失，也就是房产滞销、贬值带来的损失，也就是预期利预期利益益。4、保险利益原则的应用n n财产保险的保险利益财产保险的保险利益n n在财产保险中，保险利益主要产生在财产保险中，保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。利益、期待利益和责任利益。1.1.1.1.现有利益现有利益是投保人或被保险人对保险标的是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有权、占有权、现在正享有的利益，包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等，是保险利益最抵押权、留置权、债权等，
26、是保险利益最为通常的形态；为通常的形态；2.2.2.2.期待利益期待利益又称希望利益，是指通过现有利又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入、益而合理预期的未来利益，如盈利收入、租金收入、运费收入等；租金收入、运费收入等；3.3.3.3.责任利益责任利益主要针对责任保险而言，是指民主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。事赔偿责任的不发生而享有的利益。n n通常情况下，财产保险对于保险利益要通常情况下，财产保险对于保险利益要求在合同成立到损失发生全过程中都必求在合同成立到损失发生全过程中都必须存在。但有时为了方便保险合同的订须存在。但有时为了方便保险合
27、同的订立，保险利益不必再合同订立时存在，立，保险利益不必再合同订立时存在，只要求在损失发生时存在即可。只要求在损失发生时存在即可。n n保险利益可以发生转移和变动。如继承、保险利益可以发生转移和变动。如继承、转让、交易等。此外，如果保险标的消转让、交易等。此外，如果保险标的消失，则保险利益也同时消失。失，则保险利益也同时消失。案例：保险利益的认定案例：保险利益的认定n n02020202年年年年10101010月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了一辆轿车，该车登记车主为周某。同年
28、一辆轿车，该车登记车主为周某。同年一辆轿车，该车登记车主为周某。同年一辆轿车，该车登记车主为周某。同年10101010月月月月20202020日，日，日，日，周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失险保险金额险保险金额险保险金额险保险金额73737373万元、第三者责任险的赔偿限额为万元
29、、第三者责任险的赔偿限额为万元、第三者责任险的赔偿限额为万元、第三者责任险的赔偿限额为50505050万元。保险期限自万元。保险期限自万元。保险期限自万元。保险期限自01010101年年年年10101010月月月月21212121日起至日起至日起至日起至03030303年年年年10101010月月月月20202020日日日日止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。03030303年年年年6 6 6 6月月月月28282828日，赵某驾驶投保车辆，造成四
30、人死亡日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。有保险利益，保险合同
31、无效为由，拒绝赔偿。案例：保险利益的认定案例：保险利益的认定n n法官认为，该车虽然实际不属周某所有，法官认为，该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔理赔 II.II.II.II.在人身保险中的应用在人身保险中的应用n n人身保险的保险标的不可估价，因此保险人身保险的保险标的不可估价，因此保险利益一般没有客观的评判标准。投保人为利益一
32、般没有客观的评判标准。投保人为自己投保，保险利益可以无限，但要受到自己投保，保险利益可以无限，但要受到缴费能力的限制；投保人为他人投保，保缴费能力的限制；投保人为他人投保，保险利益的量取决于投保人与被保险人法律险利益的量取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度，但除法律或保险合同对保险金额有程度，但除法律或保险合同对保险金额有限制外，保险利益一般没有严格的量的规限制外，保险利益一般没有严格的量的规定定 n n人身保险着重强调签约时投保人对保险标人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是的具有保险利益，至
33、于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。否存在，并不影响保险金的给付。n n人身保险利益的存在时间之所以不同于财人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于：（产保险，原因在于：（1 1）避免在合同订立）避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险系，而引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。（人的生命安全。（2 2）在保险利益消失后即）在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。因为人身保险不是补偿性合同，不是平。因为人身保险不是补偿性合同，不是
34、补偿损失。补偿损失。n n当投保人为自己买保险时，当然对保险标当投保人为自己买保险时，当然对保险标的具有保险利益，在保险合同有效期内也的具有保险利益，在保险合同有效期内也具有保险利益。具有保险利益。n n当投保人与被保险人不是同一人时，包括当投保人与被保险人不是同一人时，包括以下几种情况：以下几种情况：a.a.a.a.配偶、子女、父母。依照一般原则，家庭配偶、子女、父母。依照一般原则，家庭成员相互间具有保险利益。家庭成员相互成员相互间具有保险利益。家庭成员相互间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保人以其家庭成员的身体或者寿命为保险标人以其家庭成员的身体或者寿命
35、为保险标的订立保险合同，应当具有保险利益。的订立保险合同，应当具有保险利益。b.b.b.b.其他家庭成员、近亲属。投保人的其他家庭其他家庭成员、近亲属。投保人的其他家庭成员、近亲属，主要有投保人的祖父母，外成员、近亲属，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孙子女以及外孙子女等直系血亲，祖父母，孙子女以及外孙子女等直系血亲，投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其他家庭成员、近亲属有保险利益，必须以他他家庭成员、近亲属有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提们之间存在抚养赡养
36、或扶养关系为前提 。c.c.c.c.同意他人投保的被保险人。不论投保人和被同意他人投保的被保险人。不论投保人和被保险人相互之间有无其他利害关系，经被保保险人相互之间有无其他利害关系，经被保险人书面同意，订立人身保险合同，视为投险人书面同意，订立人身保险合同，视为投保人对被保险人有保险利益保人对被保险人有保险利益 案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷n n1998199819981998年年年年2 2 2 2月月月月1 1 1 1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保日，丁某投保了人身意外伤害保险，保日，丁某投保了人身意外伤害保险，保日，丁某投保了人身意外伤害保险
37、，保险金额为险金额为险金额为险金额为6 6 6 6万元，指定其母为受益人。同年万元，指定其母为受益人。同年万元，指定其母为受益人。同年万元，指定其母为受益人。同年8 8 8 8月月月月1 1 1 1日，日，日，日，丁某与余某结婚，丁某与余某结婚，丁某与余某结婚，丁某与余某结婚，11111111月月月月15151515日，丁母病故。日，丁母病故。日，丁母病故。日，丁母病故。1999199919991999年年年年3 3 3 3月月月月22222222日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5 5 5
38、5个月个月个月个月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财金应归受益
39、人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。某的遗产支配上，丁妻最有权力。某的遗产支配上，丁妻最有权力。某的遗产支配上，丁妻最有权力。案例：
40、人身保险中受益人变更引发的纠纷案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷n n此案的核心问题是受益人死亡后未指定此案的核心问题是受益人死亡后未指定新的受益人，保险金的归属问题，以及新的受益人，保险金的归属问题，以及腹中胎儿对保险金是否具有继承权问题。腹中胎儿对保险金是否具有继承权问题。n n因此问题的关键是，这笔保险金究竟应因此问题的关键是，这笔保险金究竟应该是作为正常保险赔偿金还是作为遗产该是作为正常保险赔偿金还是作为遗产？案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷n n丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母丁某在投保时虽
41、然指定了受益人为丁母，但丁母丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未指定受益人。保险法第六十四条规定：指定受益人。保险法第六十四条规定：指定受益人。保险法第六十四条规定：指定受益人。保险法第六十四条规定：当保当保当保当保险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险
42、死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受益人。益人。益人。益人。丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据继承法的规定，丁父和丁妻分别是被保险人继承法的规定，丁父和丁妻分别是被保险人继承法的规定，丁父和丁妻分别是被保险人继承法的规定，丁父和丁妻
43、分别是被保险人的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁妻和丁父都有权继承丁某的保险金。妻和丁父都有权继承丁某的保险金。妻和丁父都有权继承丁某的保险金。妻和丁父都有权继承丁某的保险金。案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷n n此外，丁妻腹中的胎儿也享有继承权，根此外，丁妻腹中的胎儿也享有继承权，根据继承法第二十八条关于据继承法第二十八条关于“遗产分割遗产分割时，应当保留胎儿的继承份额时，应当保留胎儿的继承份额”的规定，的规定，丁妻腹中
44、的胎儿无论是男是女，均是丁某丁妻腹中的胎儿无论是男是女，均是丁某的子女，应当保留其继承份额。的子女，应当保留其继承份额。因此，丁某的因此，丁某的6 6万元保险金应由丁父、万元保险金应由丁父、丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留的那部分应由丁妻代为管理的那部分应由丁妻代为管理 。d.d.d.d.有其他利害关系的人。投保人对他人有其他利害关系的人。投保人对他人具有人身依赖或者法律上的积极利益具有人身依赖或者法律上的积极利益或者权利，由于该人的死亡或者残废或者权利，由于该人的死亡或者残废以至于影响投保人的利益的，投保人以至于影响投保人的利益的，投保人对该人有保险利
45、益。通常限于投保人对该人有保险利益。通常限于投保人的债务人，投保人的财产或者事务的的债务人，投保人的财产或者事务的管理人，投保人的雇员等。管理人，投保人的雇员等。n n保险利益的变动。人身保险中，当被保保险利益的变动。人身保险中，当被保险人死亡时，保险人在支付死亡保险金险人死亡时，保险人在支付死亡保险金后合同终止，此时保险利益不存在；若后合同终止，此时保险利益不存在；若被保险人利益专属于投保人，则保险利被保险人利益专属于投保人，则保险利益不能转移（如债权债务关系）；如果益不能转移（如债权债务关系）；如果不是专属利益，则保险利益可以继承。不是专属利益，则保险利益可以继承。III.III.在责任保
46、险中的应用在责任保险中的应用n n责任保险以被保险人应负的民事损害责任保险以被保险人应负的民事损害赔偿责任为保险标的。只要投保人与赔偿责任为保险标的。只要投保人与该民事损害赔偿责任存在利害关系那该民事损害赔偿责任存在利害关系那么保险关系就可以成立。如雇主对雇么保险关系就可以成立。如雇主对雇员的行为具有利益关系、医生对患者、员的行为具有利益关系、医生对患者、律师对委托人、零售商对消费者等都律师对委托人、零售商对消费者等都具有这样的利益关系。具有这样的利益关系。【案例分析一】照相机失窃案【案例分析一】照相机失窃案n n案情介绍案情介绍案情介绍案情介绍n n某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火
47、灾某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火灾某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火灾某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。n n保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机属保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机属保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机属保险人经
48、调查发现，王经理所经营的这批照相机属于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外通过于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外通过于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外通过于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外通过偷税漏税等不良方式进的一批照相机。偷税漏税等不良方式进的一批照相机。偷税漏税等不良方式进的一批照相机。偷税漏税等不良方式进的一批照相机。n n故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通知故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通知故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通知故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通知书。书。书。书。n n该商店不服，向法院起诉。该商店不服，向法院起诉。
49、该商店不服，向法院起诉。该商店不服，向法院起诉。问题问题n n本案的关键是什么？本案的关键是什么？n n保险利益成立的基本条件有哪些？保险利益成立的基本条件有哪些？n n法院该如何判定？法院该如何判定？n n此案例给我们的启示是什么？此案例给我们的启示是什么？案例评析案例评析n n本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是否本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是否本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是否本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是否具有保险利益的索赔案。具有保险利益的索赔案。具有保险利益的索赔案。具有保险利益的索赔案。n n本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益本案
50、的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益是否合法。是否合法。是否合法。是否合法。n n法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为无效合同，故，商店经理无权向保险人索赔，因此，无效合同，故，商店经理无权向