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1、表 1-1 中国目前零售业务的主要内容 业务种类 零售业务品种 零售资产业务 抵押贷款；大额耐用消费品贷款；信用卡透支；小额信用贷 款等 零售负债业务 活期储蓄存款；定期储蓄存款、信用卡存款、金融债券 等 零售中间业务 银行卡业务；代收付业务；理财业务；保管箱业 务；外汇业 务；信息咨询业务等 视代絰济信息 中国商业银行零售业务现状分析 汪洋李宝菁华南理工大学工商管理学院 摘要：随着市场经济的发展进入到中坚阶段，商业银行的利润增长愈加倾向于在零售板块逐鹿中原，而欧美发达国家，商业银行的 零售业务发展较为发达，在银行各项收入中的比重稳步提升。融资脱媒和技术脱媒的压力，迫使商业银行大力开发零售业务
2、市场。中囯商 业银行零售业务发展的现状需从资产业务、负债业务及中间业务三大分类来来分析，从而进一步揭示其存在的三大问题：业务体系理论问 题、组织管理问题及业务发展问题。中国商业银抒零售业务的发展趋势，长远来看，传统的零售业务已经是各家商业银行都具备的产品， 仅有刚开始发展的私人银行业务还没有普遍存在于各商业银行。如何打造自身品牌、找到自身特色，增强银行客户对零售银行业务的认可 和忠诚度，需要各家商业银行对自身原有零售银行业务进行转型与创新。如何转型，如何创新，是摆在各银行面前的一个需要深入研究的 问题。 关键词：零售业务 ；发展现状；发展趋势 中图分类号： F 830.4 文献标识码 ： A
3、文章编号： 1001-828X (2014) 011-000386-02一、中国商业银行零售业务发展现状 推动经济增长的三驾马车为投资、出口、消费，以高投资、高出 口、低国内消费的粗放型增长模式难以为继，中央决策层不断推出改 善收入分配格局的方案，提高低收入者的消费收入，培育一个庞大的 中等收人阶层。为刺激我国内需市场的旺盛奠定阶层根基。随着民生 财政政策的不断推进，藏富于民将是未来我国经济发展的战略核心。 一个庞大的中等收入阶层，必然会带来巨大的内需市场。零售业务的 发展将成为启动这个庞大内需市场的 助推器。零售业务的发展与民生 领域息息相关，与个体的投资和消费活动密切相关。 在改革开放前，
4、商业银行基本上只有居民储蓄一项零售业务，随 着经济体制改革的深人，社会公众的可支配不断提高，消费观念不断 更新，金融投资意识不断加强，以居民为主的零售业务悄然兴起。特 别近几年，随着理财业务发展，银行竞争白热化，各大银行争先大力 发展零售业务。零售业务从最初单一的存款竞争，发展为涵盖中间业 务、负债业务、资产业务的零售业务体系，中国目前零售业务的主要 内容如表 1-1: 1. 零售资产业务在我国商业银行中主要以消费信贷 为主，而消费 信贷主要是由银行向消费者提供资金，以此来满足某种消费需求的信 贷方式。在我国目前扩大内需刺激消费的方针政策下，人行也积极配 合出台了刺激消费的信贷政策，如关于加大
5、信贷投入支持住宅建设 和消费的通知、个人住宅贷款管理办法、汽车消费贷款管理 办法等，消费信贷规模整体增长较快，但在信贷总量中所占比重较 低。 （ 1)住房消费信贷增速较快，发展潜力巨大我国居民用在住房方 面的消费支出与发达国家相比，其比重还是比较低的，但伴随着我国 居民居住条件的改善，住房商品化进程的加快，住房支出在居民消费 支出中的比重增长迅速。 （ 2)汽车消费贷款发展迅速，独立经营将成 为未来发展趋势我国目前 的 汽 车 销 售 中 ， 涉 及 汽 车 贷 款 的 最 多 只 有10%-15%，而发达国家的汽车消费信贷达到了 60%以上，因此我国 汽车贷款市场的发展潜力非常巨大。商业银行
6、零售业务在开展汽车贷 款方面具有专业化的倾向，并且独立经营在成本核算上具有比较明显 的优势，因此，商业银行在开展零售业务方面把汽车消费贷款独立出 来将是未来的发展趋势。 （ 3)中小企业贷款需求有所缓解，为解决中 小企业的融资难问题，政府有关部门制定了一系列支持中小企业发展 的政策措 施，使各商业银行等金融机构积极采取措施，改进金融服务 的方式，从而加大对中小企业的支持力度。如工商银行允许小企业在 申请期限是 3 年之内的贷款时可有自然人给与提供财产担保并承担代 偿责任。建设银行提出：建立符合中小企业特点的授信和信用评级制 度；在中小企业比较发达的一级分行所在地区设立中小企业管理经营 中心等。
7、 2. 我国商业银行的零售负债业务自 1984 年以来得到长期稳定增 长，并且在支持经济增长，吸收家庭储蓄方面已经发挥了巨大的作 用。在我国零售负债业务中工、农、中、建四大使 行占有绝对优势。 四大银行 在 2000 年储蓄存款中的占比达 71 %，而到 2005 年上半年其储 蓄存款的占比已经达到 87%，到 2013 年，更是达到 89%。近年来，随 着股市分流速度减缓和金融危机的影响，银行储蓄增加。 3. 零售中间业务发展较快，但在营业收入中占比较低，商业银行 零售中间业务在我国的起步比较晚，并且其利润收入在总收入中的占 比很低，同时中间业务主要以代理、咨询等服务方式为主，业务品种 数量
8、非常少。自上个世纪 90 年代，我国商业银行零售中间业务才开始 逐渐发展起来，虽然起步晚，但发展速度较快。零售中间业务以代理 业务为主，各家商业银行为在竞争中取胜，积极开展产品创新，并渐 渐把创新的重点转移到风险较小、收益较高、成本较低的咨询、保管 箱等代理类中间业务上。例如：工商银行的服务对象主要是城镇居 民，在开展零售业务时，工商银行在运用网络、自动柜员机等先进设 备的基础上，逐渐突破传统存取款等储蓄业务的单一形式，不断满足 居民的各种金融需求。工商银行经过这几年的发展，其零售中间业务 已经初步形成以个人理财为品牌，以代发工资为龙头的 8 大类 150 多种 业务组成的中间业务体系。 根据
9、国家统计局 2013 年统计年报显示，到 2013 年底，我国拥 有136072 万人，全年全国农村居民人均收入 8896 元，比上年增长 12.4%，扣除价格因素，实际增长 9.3%;农村居民人均纯收入中位数 为 7907 元，增长 12.7%。城镇居民人均可支配收人 26955 元，比上年增 长 9.7%，扣除价格因素，实际增长 7.0%;城镇居民人均可支配收人中一 386 一会融炎地 位数为 24200 元，增长 10.1 %。 表 1 -2 2013 年年末全部金融机构本外币存贷款余额及其增长速度 单位：亿元 指 标 年末数 比上年末增长 各项存款余额 1070588 13.5 其中：
10、住户存款 465437 13.5 其中：人民币 461370 13.6 非金融企业存款 380070 10.1 各项贷款余额 766327 13.9 其中：境内短期贷款 311772 16.3 境内中长期贷款 410346 12.8 2013 年末主要农村金融机构 (农村信用社、农村合作银行、农村 商业银行 )人民币贷款余额 91644 亿元，比年初增加 13324 亿元。全部金 融机构人民币消费贷款余额 129721 亿元，增加 25401 亿元。其中，个 人短期消费贷款余额 26558 亿元，增加 7198 亿元；个人中长期消费贷 款余额 103163 亿元，增加 18203 亿元。 这为
11、我国商业银行零售业务发展提供了无限大的发展空间， 但是我国商业银行零售业务还是块人人窥伺但发展却相对滞后的市 场，大多数国内商业银行零售业务比重不到 3 分之 1，和发达国家零 售业务占比50%以上的比率相比较，我国商业银行零售业务发展还 是相当滞后。 伴随对公领域利润的削减 ，商业银行在强势的对公领域议价能力 较弱，在零售业务领域，商业银行保持着传统的议价优势地位。民间 企业家的融资难催生的高利贷，民间金融需求的旺盛与供给的极其不 协调，引致个体经营户对金融需求极度饥渴。零售业务的发展恰好弥 补这一融资领域的空白，于国于民都是重要的利好政策。因此各大商 业银行追逐零售板块的利润将是未来商业银
12、行格局的重要风向标。商 业银行零售业务的发展对解决民间融资需求难具有重要的战略意义， 零售业务板块中的小企业贷款和个人经营贷，都是针对民间中的融资 需求难而设计的产品这些商户大都为各城市的中 产收入阶层。零售业 务的门植往往要求商户有房产抵押、净金融资产等准入标准，因此被 商业银行遴选中的客户往往具有较高的信用标准。零售板块业务的利 润率也远高于对公板块业务的利润率。 二、中国商业银行零售业务主要存在问题 零售业务在国外银行已经有数百年发展历史，但是对于中国， 还是一个相对新的银行业务品种，且我国阶段正是从计划经济向市场 经济转型的时期，商业银行在这种背景下开展的零售业务也带有特殊 性。这些特
13、殊性不但表现在商业银行零售业务的经营上，而且表现在 我国商业银行零售 业务风险管理上，正是由于这些特殊性存在，导致 了我国商业银行零售业务存在的问题。 最优金融结构理论阐明了一国或地区最优金融结构是不同的，不 同国家或地区的最优金融结构没有可比性，适合经济、文化、政治状 况是优化金融结构的内在显著变量。我国今后一段时期经济发展表现 出一些全新的特征：经济增长趋缓，步入从中等收入发展中国家向高 等收入国家转变的时期，从世界第二大经济体向第一经济体发展的阶 段，经济发展对内需重点依赖的趋势明显。因此，关注经济新变化和 新趋势，借鉴他国经验，结合我国实际，探讨银行发展，特别是商业 银行零售业务发展的
14、理论支持课题，显得尤为重要，而当前系统、有 效支持商业银行零售业务发展的理论缺乏有效供给。 银行业金融机构具有资产负债比率高、期限错配、负债主体分 散、资产交易信息不对称性较强、外部监管严格等独特的行业特征，使得商业银行公司治理与一般企业相比而言，要求更为严格。我国商 业银行公司治理具有银行公司治理的普遍特点，又兼具地方政府不同 程度控制的特殊之处。在运营时期较短、基础较差、地方政府控制和 干预较强的现状下，在转型战略确立和实施进程中，我国商业银行公 司治理需要解决内部治理和外部治理问题 ，形成体现自身功能定位和 服务职能、统筹利益相关者均衡目标、契合内外资源禀赋、兼具现代 公司治理规范的商业
15、银行内部治理模式和机制。 三、中国商业银行零售业务发展趋势 零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好 地规避系统性风险。要充分认识零售业务的重要性和可行性，及时转 换经营观念，调整经营战略，真正把零售业务当作主要业务来抓，将 信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重，把服务对象由 企业为主转变为企业与个人消费者并重，树立以个人为中心的营销观 念和 服务意识，科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段，使零 售业务朝着健康、高效的轨道发展。 零售业务要重点关注潜力客户群，主要是在校大学生、青年职业 人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑，他们对 应的是电子产品，
16、应该作为电子 I 艮行重点发展的一类客户群，对他们 的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而 中高端客户对应的是理财产品，要为他们提供各种优惠的待遇和综合 的理财服务，成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的 品牌。只有真正树立起客户导向的理念，并以此理念为核 心提升客户 服务，才能催动零售业务的发展壮大。 经验表明，凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户，其对该 银行的忠诚度就越高。农行要紧跟市场发展变化，及时完善零售产品 研发体系，真正形成以客户为中心的产品创新机制，不断挖掘新的赢 利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改 进现有服务品种，完
17、善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡 为载体，借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、 完善；二是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支 持。此外，在产品开发过程中要重视打造 品牌，努力推出能代表农行 特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强吸引 力和亲和力，以获得真正忠实的客户群。 我国社会的整个局势在改变，有五大趋势：一是人口老龄化。二 是伴随中国经济高速发展，中国人均财富在不断增加，出现了数量非 常庞大的所谓的高资财产净值的客户。三是 70 后、 80 后、 90 后，他们 也是新兴的族群。四是除了传统的国企、央企，现在有非常多的民企 起来，未
18、来十年之内有非常多的服务产业的发展，这是一个新的蓬勃 的趋势，不管是物流、文化创意产业，这都是新兴的群体。五是随着 农村城镇化，大量农村人口随着中国经济的发展、社会结构的改变而 进入到城市中来。针对这五大族群，我们要深入地了解他们的需求， 把握我们有可能创新的机会，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中 先拔头筹。 开展零售银行业务还须做好“两个联动”。一是做好个人零售 业务与公司类批发业务间的联动。批发业务包含很多个人业务商机， 如代收代付业务、信用卡业务、个人消费信贷业务、国际结算、代理 保险及代售基金业务等。二是加强零售银行业务与社会中介机构的联 动。农行在拓展零售银行业务时，必须借助社会中介机构如保险、律 师、评估机构及产权登记 等的参与支持。今年一系列针对房地产市场 的宏观调控政策导致一手房市场增长趋缓，而二手房市场相对活跃， 中介的作用更显重要。如果能与房产中介机构建立起牢固的合作关 系，就能获得市场的巨额收益。一 387 一