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1、内蒙古自治区消费信贷发展的问题和对策摘 要随着经济水平的不断增长以及人们消费方式与观念的改变，消费信贷开始迅速得到发展，并走入人们的生活。内蒙古自治区作为我国经济欠发达地区之一，其消费信贷的健康快速发展能够更好的调剂社会供求平衡，进一步满足人们日益增长的物质文化生活需要，完善货币政策传导机制同时改善商业银行资产结构和效益。但受到机构数量、业务规模不平衡、业务人员少、水平低、资金来源不稳定，不充足以及牧民消费意识转变程度等因素的影响，极大地限制了内蒙古自治区消费信贷的发展。本文首先介绍了内蒙古自治区消费信贷的发展现状；其次，探讨了内蒙古自治区消费信贷发展存在机构数量、业务规模不平衡业务人员少、水
2、平低资金来源不稳定、不充足等问题；最后针对这些问题提出了为小额信贷机构创造良好的发展环境、进一步提高农牧民的金融意识和信用观念、引入更多资本投入和大力实施人才战略等建议。 关键词：内蒙古自治区；消费信贷发展；消费观念转变Problems And Solutions Of Consumer Credit Development In Inner Mongolia Author: XXXTutor: XXXAbstractWith the changing economic level and peoples growing consumption patterns and attitudes,
3、consumer credit began to develop rapidly, and into peoples lives. Inner Mongolia Autonomous Region as one of the less developed areas of our economy, healthy and rapid development of its consumer credit society can better adjust the supply and demand balance, and further meet the peoples growing mat
4、erial and cultural needs, improve the monetary policy transmission mechanism while improving asset structure of commercial banks and benefit. But by the number of agencies, business scale unbalanced, less business, low levels of funding sources of instability, inadequate consumer awareness and the i
5、mpact of herders change and other factors, which greatly limits the development of Inner Mongolia consumer credit. This paper introduced the development of Inner Mongolia consumer credit; secondly, to explore the development of a number of Inner Mongolia consumer credit agencies exist, the scale of
6、business operations imbalance fewer personnel, the low level of funding sources of instability, inadequate and so on; Finally, to address these issues the creation of MFIs favorable environment for development, further improve the financial awareness and sense of credit farmers and herdsmen, the int
7、roduction of more capital investment and vigorously implement the talent strategy recommendations.Keywords：Inner Mongolia Autonomous Region, Development of Consumer Credit, Changes in consumer attitudes目 录摘 要IAbstractII一、绪论1（一）研究背景及目的1（二）国内外研究状况11.国外研究状况12.国内研究状况2（三）课题研究方法3（四）本文结构安排3二、内蒙古自治区消费信贷发展的现
8、状5（一）消费信贷的市场需求规模扩大5（二）金融机构渐趋完善，消费信贷快速增长51.农村信用社52.农村商业银行53.邮政储蓄银行6（三）新型农村金融体系建设获得突破6三、内蒙古自治区消费信贷发展存在的问题7（一）机构数量少、业务规模不平衡7（二）业务人员少、水平低8（三）资金来源不稳定、不充足8四、内蒙古自治区消费信贷发展的对策9（一）为小额信贷机构创造良好的发展环境91.创造良好法律与制度环境92.改善融资环境9（二）进一步提高农牧民的金融意识和信用观念9（三）引入更多资本投入101.允许外资进入102.优化银行网点布局，提高金融资源利用效率10（四）大力实施人才战略101.在职人员培训1
9、02.下岗员工安置10结束语12致谢13参考文献14 黄河科技学院毕业论文 第14页一、绪 论（一）研究背景及目的消费信贷（又称信用消费）,作为一种新型信贷形式和新型商品销售方式,它是市场经济条件下利用信贷促进消费品购销的重要方式。消费信贷的完善健康发展能够推动住房、汽车、旅游、教育、信息消费等成为新的消费热点，消费信贷作为金融创新的一种形式对经济增长具有积极意义，我国消费信贷对市场影响越来越深刻，内蒙古自治区消费信贷发展迅速，但同时也存在一些问题需要完善和增强，比如机构数量、业务规模不平衡，资金来源不稳定等。通过扩大内需来拉动经济增长依然是当前主要的发展途径川,因此,作为促进消费增长、刺激总
10、需求的有效途径消费信贷来说,在我国家的发展就有着特殊的意义。新经济态势下，“互联网+金融信贷”的模式对经济欠发达地区的发展有着重要意义。就我国经济发展水平而言，我国中西部的大部分地区属于欠发达地区，而内蒙古自治区就是我国典型的经济欠发达地区之一,其消费信贷的发展程度有力的推动着当地生活水平的提高、生活消费方式的转变，以及中小企业的转型升级。故而，根据我国内蒙古自治区经济发展以及消费信贷实际状况，进一步对存在问题进行分析并加以解决，成为各界日益关注的焦点问题。因此，本文的研究有一定的现实意义。（二）国内外研究状况1.国外研究状况消费函数理论：经济学家凯恩斯认为,人们的现期消费取决于他们现期收入的
11、绝对量;边际消费倾向(即增加的消费在增加的收入中所占的比例)将会小于平均消费倾向(即消费在收入中所占的比例)。当代西方经济学界把这一理论称为“绝对收入假定”，他将影响消费需求的因素可归结为:居民的现期收入水平及现期收入分配的差距。消费层次理论：恩格斯指出人们的消费需要分为生存需要、享受需要、发展需要三个层次。消费需要由简单到复杂、由低层次向高层次的变化,反过来又反映出社会经济的不断发展和消费质量的不断提高。消费需求对经济增长具有推动作用。2.国内研究状况我国的消费函数理论研究：近几年,国内陆续发表了一些关于中国消费函数的研究,和消费信贷相关的主要是王于渐和藏旭恒的消费函数理论。王于渐用中国的数
12、据分别验证了弗里德曼的持久收入假说、莫地利安尼的生命周期假说,这说明我国目前的消费者行为己符合这两种假说,消费信贷在中国有发展的基础,但是必须注意中国的消费者在外部环境和内在设定与这些消费假说有相当大的距离,需要进一步修订；藏旭恒则以1978年为界,分析了制约消费者行为的约束条件。关于发展消费信贷的制约因素：学者赵民曾概括了这些制约因素包括:较低的居民收入水平:不成熟的社会保障体系;较高的银行发放信贷风险;较落后的城乡基础设施建设;不明确的金融法规规定等。经济学家陈淮特别指出:“西方个人信用系统非常发达,每个人都可以很方便地查到信用记录。但是消费信贷是靠未来收入偿还的,必须由第三者担保、财产抵
13、押或质押。关于进一步搞活消费信贷：范玉红在其论文大力发展消费信贷中提到：必须营造一个有利于消费信贷发展的社会环境。如:建立完善的个人信用制度；完善有关社会保障制度;健全消费信贷中介服务机构等。在我国,由于传统观念的影响,消费信贷发展较晚。中国最早的消费信贷,是个人住房金融业务,消费信贷业务的开展是以原中国建设银行率先于1987年颁布的住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法为标志的。国内外对消费信贷的理论研究与相关实践都较为丰富且日趋完善。研究针对我国的消费信贷发展主要存在着消费信贷市场需求的现实矛盾，结构性需求不足与有效供给不足并存。一方面,目前产业结构不够合理。生产结构尚不适应消费结构的变化,传统产
14、业在低水平上相对饱和,市场过剩主要表现为大量低劣产品的滞销和积压;支柱产业和新兴产业发展不足,一些市场旺销的产品又不具备充足的生产能力,大部分技术含量高,附加值高的产业又面临着资金不足的问题。另一方面, 我国产品的整体质量水平较低,假冒伪劣商品充斥市场,地方保护主义分割和封锁市场又助长了低劣产品的无序竞争,一些行业和区域垄断地位尚未打破。迫使消费者接受不平等的价格条件,在一定程度影响了居民购买和消费欲望,也加剧了国内产品的过剩,从而降低了目前居民的消费欲望。市场相对过剩居民消费能力不足是目前消费需求趋弱的主要矛盾。同时，消费信贷市场的发展受到政策、观念、征信体制等因素的影响，发展不尽完善，无法
15、满足农业生产资料和农业基础设施建设、素质教育发展、工业耐用品消费等人们多方面的消费信贷需求。（三）课题研究方法本文研究方法主要采用:因素分析法；比较分析法和文献法。本文对我国目前消费信贷的发展状况与西方发达国家的消费信贷开展情况进行比较分析,并对影响消费信贷发展的因素进行定性与定量分析,对我国发展消费信贷的意义、促进消费信贷发展的对策和途径进行理论研究与实证分析。（四）本文结构安排本文的研究思路是：为了更好地促进内蒙古自治区消费信贷发展,笔者在消费信贷的基本理论和实践经验的基础上，依据调查所获得的数据，了内蒙古自治区消费信贷发展的现状，深入探析了限制其发展的问题：机构数量、业务规模不平衡，业务
16、人员少、水平低、资金来源不稳定、不充足等问题，并借鉴了西方消费信贷的成功经验，提出了切合内蒙古自治区经济发展水平和牧民消费行为观念的具体措施。根据研究思路制定了本文如下结构安排：第一章：绪论根据课题的研究背景及目的，提出了问题,论述了国内外相关的理论研究现状,勾勒了论文的基本框架,概括了论文的研究方法和研究思路。第二章：内蒙古自治区消费信贷发展的现状回顾论述了内蒙古自治区消费信贷的基本现状。第三章：内蒙古自治区消费信贷发展的问题运用较多数据对其消费信贷发展影响因素与存在问题进行了分析。第四章：内蒙古自治区消费信贷发展的对策针对存在的问题和影响因素,建设性地提出了进一步发展内蒙人消费信贷的对策。
17、第五章：对全文作了全面性的总结,得出结论。二、内蒙古自治区消费信贷发展的现状（一）消费信贷的市场需求规模扩大随着市场的不断完善，人们的消费需求增多，内蒙古自治区消费信贷相继向耐用消费品贷款、住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、银行信用卡透支、个人综合消费贷款等多样化、多层次品种发展，且消费信贷的金额逐年上涨，消费信贷余额占占银行信贷总额的比重持续上升。2015年，内蒙古地区全区实现地区生产总值17769.5亿元，增长7.8%，增速高于全国平均水平6.2 个百分点；人均生产总值高达人均生产总值达到71903元。消费需求持续升温，全年社会消费品零售总额实现6107.7亿元
18、。从贷款项目看，个贷增势强劲，个人住房贷款占七成。全区个人消费贷款余额17140.7亿元，同比增长 13.2% ，增速比上年同期上升 13.58个百分点，。其中，个人住房贷款余额 120.89亿元，占全部个人消费贷款的 56.44% 。（二）金融机构渐趋完善，消费信贷快速增长1.农村信用社农村信用社作为农村合作金融机构的主力军，截至 2015年 12月底，内蒙古自治区农村信用社各项贷款首次突破 1500 亿元大关，达 1735 亿元，比年初增加 332 亿元，增长 21.06%，是 2005 年成立之初的6倍，占全区金融机构贷款总额的 15%，跃居全区各银行业金融机构第二位。内蒙古农村信用社是
19、由辖内农牧民、农村牧区工商户和各类经济组织入股组成，以服务“三农三牧”为宗旨的地方金融机构。2.农村商业银行在经济发展、城乡一体化程度相对比较高的地区，“三农”问题已经不再是主要问题，农牧业比重降低，作为信用社服务对象的农牧民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事耕种放牧为生，为此信用社已经开始向商业化经营模式发展。就此产生了农村商业银行。内蒙古自治区现有三家农村商业银行，鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行。3.邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行内蒙古分行于2008 年 1 月 17日正式成立。辖内有12个盟市二级分行、一个区直属支行、20个旗县一级支行，724个营
20、业网点，其中一类网点93个，二类网点295个，代理网点 336个。现全行共有员工2300人。到2011年，邮政储蓄存款余额达到 2.3万亿元，存款余额居工行、农行、建行及中行之后，列第5位，邮政储蓄存款余额市场占有率已经达到 9.56%。截至 2011 年内蒙古邮政储蓄余额到达到 376 亿元。（三）新型农村金融体系建设获得突破新型农村金融体系建设突破主要体现在农村金融供给增多。中国银监会在 2006 年发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见，要求对所有资本和金融机构开放农村市场，首批试点为吉林、青海、内蒙古、四川、甘肃、湖北等六省区的农村地区。截至2011年,内蒙古新型农村
21、金融机构(村镇银行、贷款公司、资金互助社)资产总额达到 48.73 亿元,比 2010 年增加 37.81 亿元,同比增长 346.36%;负债总额 43.58 亿元,比年初增加 33.61 亿元,同比增长 337.24%；各项存款余额 27.41亿元,比年初增加19.04亿元,同比增长27.39%；各项贷款余额24.71亿元,比年初增加 18.95 亿元,同比增长 328.72%。与此同时，诚信安全的金融环境建设也如火如荼的开展。对于失信企业和个人的惩罚与约束加强，并借助财政、税收、金融、再保险等多种手段形成多层次、多渠道的信用体系，加强了信用建设。三、内蒙古自治区消费信贷发展存在的问题（一
22、）机构数量少、业务规模不平衡由于农村地区地广人稀，信贷机构的服务成本很高，所以内蒙古自治区消费信机构的设置数量很少，以农村信用社为例，至2015年3月末，全区农村信用社共有机构网点2452个，撤并网点比2013年末减少372个。同时，其业务主要集中于种植业、养殖业、加工、手工、运输、经商等生产资金贷款和围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款，关于农户建房、治病、助学等消费性贷款等业务提供较少且可贷款金额较小。造成机构数量少、业务规模不平衡的原因主要有以下两点：（1） 在于内蒙古自治区小额信贷机构的服务对象主要是当地的农牧民。在内蒙古地区农牧业是高风险低收入的行业，受自然风险和市场风
23、险影响巨大，如果遭受灾害农牧民很难按时偿还所借贷款，这样农牧民就会遭受很大的打击。而且国家对农村的保险制度并不是很完善，存在很多的漏洞，这样的话农牧民很难去借小额贷款，并开始遏制去贷款，这样的话会很大程度上限制农村小额信贷的发展。 （2）农牧民观念落后也是机构数量、业务规模不平衡问题产生的重要原因。“量入为出”、“勤俭节约”、“未雨绸缪”的传统观念深入人心，牧民大多还不习惯“用明天的钱圆今天的梦”,某些消费方式明显落后于现实的经济环境, 受传统消费惯性的深刻影响,对信贷消费的认知程度较低，并日渐形成为消费市场的无形桎梏。且有些牧民思想认识不到位，总认为农村信用社的小额信用贷款是政府项目资助款或
24、扶贫款，这就是其金融意识和信用观念认识不到位的原因，这会给农村小额信贷机构带来不必要的损失。 很多农牧民只是片面地觉得这是国家对农牧民的补贴，从而到农村小额信贷机构进行贷款，产生不良贷款。这归根结底的问题就是农牧业地区经济落后，文化水平低下，其接受先进科学技术能力差的原因，教育程度如果落后于经济发展，这就对信贷金融机构的机构数量和业务规模发展产生很多的制约因素。（二）业务人员少、水平低在这类小额信贷业务机构中，除了农业银行员工学历素质及业务素质较高以外，其他的金融机构的员工整体学历素质、业务素质并不是很高。农村信用社员工虽然很多，但是具有专业素质的员工并不是很多，个人职业技能方面的知识积累还不
25、是很充足。邮政储蓄银行成立时间也不是很长，具有金融专业素质的员工更是在各行的比例中微乎其微，对于近 400 亿元的存款与贷款业务的进行上，专业人员更是寥寥无几。新建的村镇银行也正处于起步阶段，从事存款与贷款业务的人员也不是很充足。运作机制和营销方式的不规范对业务人员规模扩大和水平的提高有着巨大的影响力，二者联系密切，相互作用。金融机构办理消费信贷业务尚未形成一整套健全完善的规章制度,进一步提高了对业务人员专业技能的要求，而常常业务员不能达到此要求，从而使得办理消费贷款手续繁杂且效率低下，有时一项小额贷款业务要花上几天甚至半个月时间，给消费带来诸多不便。且绝大多数金融机构及其工作人员在经营意识、
26、经营方式和业务操作能力等方面还不能适应消费信贷管理,又进一步对消费信贷的开展产生了制约。（三）资金来源不稳定、不充足因为小额信贷机构大都设置在农牧业地区，由于我区的农牧业地区经济发展落后，资金较少，并且在县域以上还得跟其他各银行和金融机构进行竞争，竞相争夺资金存款，所以小额信贷机构缺乏稳定且充足的资金来源。在这些金融机构中最稳定的就属农村信用社，因为成立时间早，农牧民对其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了农牧民的认可，在资金上有了可靠的保证。邮政储蓄银成立时间并不早，在业务领域还是初步阶段，缺少大量资金。这需要邮政储蓄银行的大力宣传，给农牧民以切身利益的帮助与扶持。虽然国家和内蒙古自治区
27、政府出台了很多促进小额信贷机构发展的政策目标与项目，但是小额信贷机构在施行上还是存在很多阻碍，归根结底就是需要国家完善金融法律制度和提出有力于小额信贷机构发展的政策环境。小额信贷以支持“三农”为方向，就此国家政府和内蒙古地方政府应该大力支持小额信贷的发展，提供良好且稳定的法律制度和政策环境。如果达不到有效的解决，会增加小额信贷机构资金来源的不稳定、不充足。四、内蒙古自治区消费信贷发展的对策（一）为小额信贷机构创造良好的发展环境1.创造良好法律与制度环境农村小额信贷机构主要服务于农牧业地区，所以需要一个完善良好的发展环境，在内蒙古农牧业地区的农村小额信贷机构存在着很多风险因素。要建立一个良好的发
28、展环境，一是要完善法律法规建设，这样农村小额信贷机构就能有有效的法律保障；二是建立存款保险制度，这样农牧民就不会担心自己的资金问题；三是对刚刚开始起步的农村小额信贷机构进行减免营业税和所得税。2.改善融资环境进一步拓展小额信贷机构资金来源的渠道，改善融资环境，减轻其融资压力，对消费信贷发展具有重要意义。具体做法包括：一是可根据小额信贷业务的发展要求，积极推动城乡储蓄，增加储蓄网点，提高资金的来源；二是可利用各种传媒和传播模式来进行积极的宣传，让人民群众了解和认可村镇银行，提高人民群众的储蓄热情，缓解小额信贷机构的资金压力；三是确保村镇银行的发展，对有关村镇银行与各大银行间的同业拆借资格进行有效
29、管理。（二）进一步提高农牧民的金融意识和信用观念在内蒙古自治区农牧业地区广大农牧民对国家的法律法规和各小额信贷机构的规章制度并不是非常的了解，使得广大农牧民不能意识到还款的必要性、强制性和法律性。对还款意识薄弱的农牧民来说，工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性，可以对他们进行有效的宣传、教育来提高他们的还款意识，使农村小额贷款业务可以健康地发展。（三）引入更多资本投入1.允许外资进入农村小额信贷机构的资金数量还是不能满足农牧业地区的经济发展，所以需要更多的资金来给予支持，这样就会保证农村小额信贷机构正常稳定地运营，更有利于开拓农村信贷市场，来满足低收
30、入者的资金需求。解决融资难问题成为小额信贷机构实现商业性可持续发展的关键。因此，应当进行各方面的融资，必要时可以考虑允许外资进入，这样就可以保证农村小额信贷公司的发展。所以在金融领域就可以得知资本资金的重要性。2.优化银行网点布局，提高金融资源利用效率国有商业银行要在实行扁平化管理过程中，通过机构整合建立以中心城市为重点，以县域城区、经济相对发达的乡镇为外延，覆盖全区的经营网络。另一方面，政策性银行要突破行政区划限制，按照业务量和经营状况合理调整机构布局，更好地为产业结构调整和地方经济发展提供优质服务。（四）大力实施人才战略1.在职人员培训多向农村金融机构输入金融领域人才为内蒙古自治区小额信贷
31、机构输送高素质人才的方法有以下几种: 一是到各大院校进行宣讲和考核，然后从应届毕业生中选拔优秀的金融人才来充实金融机构的员工团队。二是从各大院校的相关专业选取优秀的而且对农村发展感兴趣的同学进行长时间的培训，即在大学各个年级选拔优秀学生进行定向培养，从中再选拔素质高的招入。三是利用高校教师资源对老员工进行业务上的培训，以此提高员工的素质。2.下岗员工安置要建立和完善下岗失业人员小额贷款担保基金制度，拓宽下岗失业人员担保贷款发放范围，积极推广“创业培训+小额担保贷款”相结合的模式，依托社区信用平台，扩大小额担保贷款覆盖面，推动下岗失业人员再就业贷款的制度创新，建立小额担保贷款、创业培训与信用社区
32、建设的联动机制。城市商业银行及农村信用社等贴近社区的中小金融机构，要为下岗失业人员再就业提供高质量的配套金融服务，帮助有条件的下岗失业人员实现再就业，缓解社会就业压力，维护社会稳定。结束语新经济态势下，“互联网+金融信贷”的模式应用日渐广泛，消费信贷作为促进消费增长、刺激总需求的有效途径，对内蒙古自治区当地生活水平的提高、生活消费方式的转变，以及中小企业的转型升级有着极为重要的意义。但由于当地经济环境和消费观念的落后，对信贷金融机构的机构数量和业务规模发展产生很多的制约因素。本文在“蜜蜂寓言”与“金字塔和教堂理论”、消费函数理论、消费层次理论的理解基础上，与内蒙古自治区信贷消费的具体实践相结合
33、，在我国的消费信贷发展主要存在着消费信贷市场需求的现实矛盾，结构性需求不足与有效供给不足并存的背景下，分析了内蒙古自治区消费信贷市场发展现状，如消费信贷的市场需求规模扩大、金融机构渐趋完善，消费信贷快速增长、新型农村金融体系建设获得突破等，并对其过程中存在的问题如机构数量少、业务规模不平衡，业务人员少、水平低等进行了深入探讨，最后根据自己的理解提出了行之有效的建议与对策，以求对相关部门的决策作出有价值的参考，推动我国信贷消费的进一步发展。致谢文至这里，这篇文章终于暂时画上了句号。在这段奋斗的时光里，我收获了许多感激与知识。在行文过程中，遇到了来自各方面的难题，都在老师的指导下与同学的帮助下一一
34、克服了，尤其要感谢我的指导老师，他为我提供了诸多的指引与帮助，包论文研究方向、选题、大纲的制定、问题的耐心解答等等，在他的引导下，我才完成了此次研究与论文的撰写。同时，我也要感谢我的朋友和同学，在素材的收集、行文内容与格式排版方面，他们为我提供了热情的帮助。当然，由于我的学术水平、实践经验以及视角等方面的限制，不能全面地认识内蒙古自治区消费信贷发展的现状与产生的问题，对策与建议也许会不够完善，对本次研究与论文存在的不足之处，恳请各位老师和同学批评和指正！参考文献1李雨嘉.论我国农村消费信贷需求和政策D.武汉大学,2010. 2李兰等.论我国消费信贷的发展D.湘潭大学,2008. 3杜平.影响个
35、人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨J.中国建设银行股份有限公司山东省分行，2009. 4 薛峰.当前中国消费信贷发展中所面临的问题和对策D.复旦大学经济学院,2007. 5 张永强. 中国商业银行汽车消费信贷发展研究D.武汉大学,2013. 6 李燕桥.消费信贷与中国城镇消费消费行为的分析D.山东大学,2012. 7 徐忠. 消费信贷，信用分配与中国经济发展J.金融研究,2005. 8 张曙. 中国汽车消费信贷影响因素和研究D.浙江大学,2013. 9林晓楠消费信贷对消费需求的影响效益分析J.财贸经济,2006. 10李慧娟.我国消费信贷的发展研究D.首都经济贸易大学,2013. 11赵杨.北京市消费信贷对经济增长的拉动效应分析D.首都经济贸易大学,2010. 12谭燕芝，李兰.论我国消费信贷的发展基于借鉴美国消费信贷的视角J.消费经济,2008.13Leandro Saita.Three essays in credit riskD.Stanford University,2006. 14Peter Pille.Performance analysis of Ontario credit uniosD.University of Toronto，1998.