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1、4.4.1 问题说明风险控制是项目管理中不可或缺的部分，风险控制模型是处理由不确定性产生的各种问题的一整套管理方法。在项目管理中，想要成功的管理项目，必须管理好项目风险，研究项目发展各个阶段中可能存在的风险，并且有侧重点的管理好风险，使项目顺利实施。农信社实施运营集中授权，将业务量在前台柜面以及后台集中处理之间进行合理配置，均衡配比，在大大减轻农信社业务办理前台柜面业务量的同时，也提高了农信社业务办理的有效性。在实施运营集中授权过程中，需要投入一定的人力和物力，如果集中授权措施处理不当，将会增加业务办理过程中的操作风险，从而进一步增加农信社运营的成本投入。农信社实施运营集中授权的最终目的是实现
2、运营风险的最小化以及成本投入的最小化。4.4.2 模型描述 本集中授权风险控制模型由四个部分组成：风险识别、风险评估、风险分析、风险控制。风险识别是在集中授权风险控制模型的第一个环节，也是最重要的一个环节，分为三个过程来实现这一环节：找到项目中的不确定性；建立风险清单；进行风险分类。在进行风险识别时，集中授权项目管理组的负责人将所识别出的不确定性因素全面、客观的列出风险清单，并且对风险清单进行分类，让风险控制更有目的性，更有效果。表4-1 风险分类表风险分类根据具体风险按照造成的后果纯风险按照分布情况行业风险、地区风险按照控制程度不可避免的风险、可转移的风险、投机风险按照是否可管理可管理的风险
3、、不可管理的风险按照影响范围局部风险、总体风险按照导致风险的原因自然风险、政治风险、经济风险、技术风险、其他风险风险评估是根据科学的方法将识别分类的风险根据所占权重的大小进行排序，并且根据排序有针对性的管理风险。风险评估的对象是集中授权当中所面临的所有风险，并不是某一个风险。在本模型中，采用AHP法（层次分析法）进行风险评估，并将风险分为以下等级：级 严重风险 0.1权重1级 一般风险 0.01权重0.1级 轻微风险 0权重0.01在这三级风险当中，项目组负责人给予了不同程度的重视，评估为级的严重风险应该进一步分析，给出具体的风险控制措施；评估为级的一般风险应当足够重视，防止风险继续蔓延；评估
4、为级的轻微风险注意监控即可。为了了解集中授权风险的准确情况和风险发生的根源，尤其是针对严重风险需要更深刻的分析，项目组的负责人运用各种风险分析技术（定性分析、定量分析）。但是不论是定量分析还是定性分析，都有不同的优缺点，所以项目组在对集中授权风险进行分析时，应当结合实际，辩证客观的分析。风险控制是风险控制模型的核心环节，项目组采取各种应对措施和方法，减少和消灭风险事件发生的各种可能性，或者控制风险发生时的损失。风险控制环节中采取的措施有：回避风险、降低风险、分离风险、分散风险、转移风险等。4.5 SC农信社集中授权的风险控制实例分析4.5.1 SC农信社的基本情况根据SC省农村信用合作社网站资
5、料显示，SC省农村信用合作社联合社于2005年6月挂牌成立，承担对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。截止2015年底，SC农信社有职工4万余名，辖174个县级联社，6147个营业网点，肩负着为全省6800多万农民提供金融服务的重任。经过多年的健康发展，SC农信社已发展成为机构遍布城乡、从业人员众多、业务规模壮大、经营体制灵活、服务客户广泛、结算手段先进、服务功能齐全的地方性金融机构，能够安全高效的为广大客户提供现代金融服务，同时也已成为农村经济发展的重要支撑，据SC农信财务报表显示，截至2015年末，SC农信社存款7792亿元，贷款4505亿元，实现净利润110余亿元。SC省农信社占
6、全省金融机构资金来源的15%，发放了SC省89%的农业贷款，98%的农户贷款，93%的灾区农房重建贷款，100%的藏区牧民定居贷款，55%的下岗再就业贷款，70%的生源地国家助学贷款，满足了接近全省55%的中小企业资金需求，那么在如此大的贷款规模下，农信社运营业务集中授权风险的控制就尤为重要。4.5.2 SC农信社运营业务集中授权的发展过程（1） SC农信社首次实现运营业务集中授权2012年8月，SC农信社运营集中授权项目管理组正式成立，经过几个月的发展，逐步实现了将后台业务逐步从前台业务中分离出来，进一步实现了后台相关业务的集中处理。在处理过程中，SC农信社逐步将操作业务的标准统一，业务操作
7、的管理集中化程度逐步提高。具体执行过程大致可以划分为以下五个阶段：合理整合业务种类在农信社业务整体处理构架方面，实行运营集中授权之前，主要由单一网点的岗位横向流转实现，实行运营集中授权以后，业务处理逐步转变为以市、县级行社为基础的岗位纵向流转。在具体操作业务处理方面，根据各个业务处理的流程以及后台职能，将农信社6147个较为分散的网点业务集中为由总社、市县级行社处理的集中业务。各网点根据自身职能以及总社下达的指标任务进行业务操作。统筹规划流程再造在统筹规划流程再造中，运营集中授权是对原先农信社业务操作流程的科学变革，从而会使得农信社业务处理地域、处理环节、风险识别及监控等方面发生相应变化。在这
8、种情况下，需要在运营集中授权的统一规划安排下，实现业务处理的系统整合，实现业务处理的跨区域集中授权。在后台业务集中处理过程中，需要多个岗位相互协调配合，通过参数配置的方式实现相应业务的集中流转，减少人为因素带来的较大随机性以及主观性，增强农信社业务处理的科学性以及有效性。科学管理岗位划分农信社运营集中授权的第三步是科学管理岗位划分，具体操作过程中，需要按照全新的业务操作流程及规范，同时结合农信社各项业务的处理金额大小、风险因素等，落实好各个岗位的集中授权业务职责，明确划分不同岗位之间的操作职责权限，不断提高农信社运营集中授权管理的效率以及集中度。权责划分机构整合在业务的处理过程中，SC农信社分
9、别在总社、市县级行社等分别建立了各自的业务操作处理及监控机构，容易导致业务职能部门的重叠，造成资源的浪费。实行运营集中授权后，需要进一步实现权责划分和机构整合，在集中授权模式下，对农信社原有的职能部门及职责进行重新调整，主要包括对业务操作机构以及管理职能部门，从而可以有效增强农信社风险的可控性。完善制度配套跟进在农信社运营集中授权中，除了科学划分岗位职责、机构职能有效整合外，还需要完善相关的配套措施，尤其是制度配套措施。SC农信社在推行运营集中授权后，结合各项业务特点，制定了相应的管理规章制度，涵盖了业务领域的逐个环节，这些措施为运营集中授权的有效开展奠定了坚实基础。（2）SC农信社集中业务授
10、权业务深入推广集中授权业务品种增多SC农信社运营业务集中授权的开展，在继续保留原有的对公业务集中授权后，新增了包括个人利率维护等在内的集中授权业务，极大地拓展了授权业务的品种，农信社前台柜面的业务得到进一步简化，后台业务集中处理的程度不断得到提高，同时也大大降低了业务处理操作风险。各行社业务集中授权业务范围扩大通过实施运营业务集中授权，通过将一部分业务分离出来，由相应的行社进行集中处理，在提高业务处理效率的同时，也使得各行社的业务集中授权范围逐步扩大，满足了客户的更具多元化的需求。业务处理效率得到不断提升通过实施运营集中授权，进一步提高了农信社的集中授权业务处理效率，同时对原先的业务操作流程进
11、行了相应的优化。比如对于客户开户业务，在实施运营集中授权以前，需要客户提供详细资料，有前台柜员进行信息审核，同时将大量的资料录入到系统，实施集中授权后，前台主要负责客户的资料收集及审核工作，其他工作主要由后台集中处理中心完成，大大缩减了业务处理流程，提高了业务处理效率。（3）SC农信社集中业务授权IT平台项目启动2012年8月，SC农信社启动了运营集中授权IT平台建设项目，从客户多样化实际需求出发，积极拓展业务操作思维，多种方式有效结合，比如岗位灵活流转等，实现集中授权业务的专业化及高效化处理。经过9个月的不断努力，运营集中授权IT平台建设完工，试运行效果显著，进一步提高了SC农信社的业务处理
12、效率、进一步优化了农信社业务的处理流程、降低了业务操作及运营成本。通过资料分析发现，SC农信社集中运营 IT 平台存在的优势主要有以下几个方面：提高了结算业务办理的便捷性通过运营集中授权IT平台建设项目的建设，大大提高了结算业务办理的便捷性，即使客户不具备完善的基础结算知识，也能通过在单选及多选之间选择实现业务的快速办理，同时客户随时可以通过手机获得业务办理的即时动账状况。受理端极简化通过标准结算高度融合等方式，逐步实现农信社运营集中授权的受理端的高度简化，不断提高农信社业务操作受理端的简洁化程度，减少客户业务办理的繁琐手续，将部分前台业务移至农信社后台进行集中处理，提高业务处理效率。系统智能
13、判别在农信社集中授权系统只能判别中，需要在已有业务功能的基础上，逐步拓展集中授权系统新机制，比如客户支付通道判别、数据校验等，增强农信社业务处理的科学性及有效性。细分岗位角色进一步细分农信社运营集中授权岗位职责划分，细分各个不同岗位的角色，逐步实现业务操作的标准化处理，对不同的业务岗位实现精准定位，增强农信社集中授权业务对可能出现的各类风险的应对能力。 生产组织、管理工厂化在实现生产组织及管理的工厂化中，逐步拓展基础信息管理功能，在原有基础功能的基础上，引入客户维护、业务分配等管理职能，不仅满足了农信社客户的多样化业务需求，同时实现了对各项作业资源的有效监管，进一步提高了农信社业务的管理集中度
14、。为了更好地说明，论文以电子汇款业务进行说明，传统的电子汇款业务主要操作流程包括提交电汇凭证、柜员审核、验印等，客户向前台柜员提交相关材料，需要继续进行审核、业务资料上传等过程，大大增加了客户的等待时间。而通过实行运营集中授权后，前台柜员仅需要将需要办理业务客户的联系方式以及相关资料进行保存，对于其他环节，客户通过手机短信提示就可以了解自己所办理业务的进展情况，通过这种方式可以大大减少客户的等待时间，提高农信社业务的处理效率。通过前后业务的所耗时间对比可以发现，农信社实施运营集中授权后，单笔结算业务可以有效节省时间6分钟。4.5.3 SC农信社集中授权风险控制模型的构建及分析SC省农信社将4.
15、4.2介绍的风险控制模型应用，具体构建过程如下：集中授权风险控制管理项目组首先进行风险辨识，通过咨询专家、社内考察等方式认真收集分析风险，总结出集中授权所面临的风险，并对风险进行了分类：表4-2 SC省农信社集中授权项目风险分类表风险类型典型风险信用风险贷款业务（五类不良贷款风险）流动性风险储户存取款、客户贷款技术风险技术故障其他风险人员风险、经营风险在对风险进行识别之后，就要对风险进行评估，在本模型中采用了AHP法（层次分析法），对集中授权风险进行评估，评估结果见表4-3。表4-3 SC省农信社运营业务集中授权风险权重评估表风险描述权重风险描述权重人力资源管理浪费0.1缺乏监督的独立性0.2
16、业务操作难以实现标准化0.12业务处理繁琐0.019信用风险0.28授权人员业务水平不统一0.01技术风险0.001流动性风险0.27根据表4-3，集中授权风险可以分为以下几种：级风险： 级风险：级风险： 针对级风险，集中授权风险管理项目组重点控制防范，对于级风险，项目组要防患于未然，对于级风险，要密切监控，控制风险。4.5.4 农信社运营业务集中授权风险控制的效果因SC省农信社财务报告不采用合并报表的方式反映，发现SC省农信社下级分社的注册资本普遍在16000万元19000万元区间，本段以SC省农信社下属两家比较具有代表性的分社数据进行分析。（1）集中授权后信用风险明显降低根据相关报表数据显
17、示，在SC省实施集中授权以后，两家分社严格遵循审贷分离，集中授权的原则，对级风险实施贷前调查、贷时审查、贷后检查的三查制度，在发放贷款时根据额度，确定集中授权人。分社董事长作为集中授权第一责任人，行长是授权风险控制第一责任人，相关部门的负责人负责相应工作，在对贷款发放业务实施集中授权后，2015年度的不良贷款率2015年为4.75%，2016年度降为3.82%（两年数据均为两家分社平均数值，同年两分社数据相差0.010.02）。（2） 集中授权后流动性风险明显降低流动性风险与银行的贷款风险是相联系的，农信社的储户支取大额存款，进行大额的转账都需要授权中心进行授权，贷款户借出贷款也需要审核，集中
18、授权风险控制系统的另一个用途就凸显出来了，根据存贷比进行授权防范流动性风险。两家分社流动性指标见表4-4.表4-4 农信社2015-2016年流动性风险控制情况项目监管标准2015年2016年存贷比75%48.48%55.9%流动性比例25%33.07%53.32%超额备付率2%5.10%9.34%通过上表可以看出，2015年2016年农信社的流动性比例、存贷比、超额备付率都有所改善，流动性风险在降低。（3）集中授权中其他风险的控制在业务操作时长方面，通过实施运营集中授权，前台柜面人员主要负责客户办理业务的资料审核以及数据提交工作，其他的工作主要由位于后台的终端授权中心进行集中处理，客户通过自
19、己的手机可以随时获取最新的业务办理进展情况，因此运营集中授权的推行可以有效节省客户业务办理的时间，提高了客户对于农信社的满意度。通过业务操作时间对比可以发现，对于存取款业务来说，如果采用现场操作授权，时间为40秒，集中授权操作时间为18秒。对于转账业务来说，现场操作授权时间为51秒，集中授权操作时间为19秒。汇款业务集中授权时间由现场操作的57秒缩短至20秒，挂失业务集中授权时间由现场操作的60秒缩短至28秒，此外通过实施集中授权，票据业务的时间缩短至30秒。总体来看，采用现场授权业务操作时长平均为55秒，而集中授权业务操作时长平均为22.2秒。通过实施运营集中授权，业务操作人员与授权人员分离
20、开来，不再位于同一区域内，降低了两者传统作案的可能性，进一步降低了存在的操作风险。4.6 小结本章得出的主要结论有：（1）在农信社运营集中授权所经历的环节中，首先需要农信社前台柜面人员将客户所提交的资料进行审核，并将相关的业务凭证及数据上传至终端授权中心，同时向集中授权中心发出业务操作请求，其次授权中心按照客户的业务需求及规章制度，分配对应的授权人员及授权指令，业务操作人员接受授权指令，继续进行业务操作办理，直至业务完成。（2）通过实施运营集中授权，成本投入大幅降低，业务处理效率得到提高，效果显著，通过模拟数据得出，集中授权可以降低成本，但同时存在风险，为了进一步提高风险管理水平，需要构建有效的风险识别及预警机制（事前预警）、完善运营业务集中授权操作风险评估体系（有效评估）、构建全覆盖的运营业务集中授权风险管控体系（过程管控）、完善集中授权业务制度体系（完善制度），掌握风险控制主动权等。