定价管理办法13075.docx

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1、贷款定价管理办法编号：PXXXXX-XXXXXX版次：A/0第 13 页 共 13 页流程体系文文件贷款定价管管理办法文件编号：PXXXXXXX-XXXXXXX编制部门： 版 次 号号： A/0 生效日期： 年年 月 日目 录修改记录3第一章总总则4第二章部部门职责5第三章贷贷款定价方方法7第四章贷贷款定价授授权11第五章贷贷款定价工工作程序12第一节贷贷款定价基基本程序12第二节贷贷款定价调调整程序14第六章计计结息、加加罚息管理理15第七章监监督与管理理16第八章附附 则16 修改记录序号修改日期修改原因和和修改内容容提示修改单号生效日期第一章 总则第一条 为建立科学学的贷款定定价机制，规

2、规范公司人人民币贷款款利率定价价行为，加加强贷款定定价管理，提提高公司贷贷款业务的的核心竞争争力和可持持续发展能能力，保证证实现预期期收益，适适应利率市市场化的形形势，根据据中国人民民银行、中中国银行业业监督管理理委员会有有关法律、法法规、公司司利率管管理办法，特制定本办法。第二条 本办法适用用于公司对对成员单位位办理票据据贴现、对对成员单位位办理贷款款及融资租租赁、成员单位位产品的消消费信贷、买买方信贷及及融资租赁赁业务等信贷贷类资产业业务的定价价管理。第三条 本办法中所所指的贷款定定价是指在在中国人民民银行规定定的同档次次贷款基准准利率和利利率浮动范范围内，综综合考虑贷贷款成本、收益、风险

3、和同业竞争因素等各项相关条件进行定价的行为。第四条 本办法中所所指的贷款款定价管理理范围包括括贷款利率率、罚息利利率、展期期利率的确确定、调整整、执行等内容容。第五条 本办法中所所称的业务务管理部门指汽车车金融各业务管理理部门、集团金融融业务部。第六条 贷款定价应应该遵循的的原则：一、 战略导向原原则。公司司贷款定价价应严格以以公司经营营战略为导导向，确保保实现公司司经营战略略目标的有有效工具。二、 成本效益原原则。公司司贷款定价价以成本为为基础，以以效益为中中心，以实实现公司期期望的盈利利水平为目目标，价格格的确定要要与经营管管理贷款所所付出的成成本、承担担的风险和和期望的资资本回报相相匹配

4、。三、 面向市场原原则。公司司贷款定价价应贴近市市场，根据据市场资金金供求状况况，综合金金融机构同同类贷款定定价水平，适适时采取积积极主动的的定价策略略。四、 差别定价原原则。公司司应根据不不同贷款对对象、贷款款品种、贷贷款期限、风风险种类，实实行差异化化定价。五、 规范操作原原则。贷款款定价要严严格按照中中国人民银银行、银监监会及公司司有关定价价的政策、制制度、操作作流程规定定执行，严严格审批、操操作合规，不不得随意超超越流程、超超越审批权权限进行定定价。第二章 部门职责第一条 公司贷款定定价政策管理实行预算管管理委员会会、计划财财务部、业业务管理部部门三级管理制制度。第二条 预算管理委委员

5、会是公公司贷款定定价政策的决策策机构，负负责审定公司贷贷款定价底底线、贷款定价政政策以及定定价管理授授权。第三条 计划财务部部是公司贷贷款定价管管理的管理理机构，负负责公司贷贷款定价的的日常管理理工作。一、 负责传导中中国人民银银行利率相相关规定和和公司预算算管理委员员会审议通通过的定价价政策；二、 负责拟定各各类贷款定定价底线，负责责测算公司司一定期间的的平均资金金成本、预预计运营成成本率、预预计税负成成本率，确确定各条线线不同产品品费用分摊摊率；三、 负责初步审审核及在授授权范围批批准业务管管理部门的的贷款定价价政策建议议，并形成成公司贷款款定价政策策建议报告告；四、 负责于中国国人民银行

6、行基准利率率调整时，组组织存量贷贷款合同利利率的调整整工作；五、 负责组织开开展利率执执行情况的的监督和检检查工作。(一) 负责制定、修修改及完善善利率检查查工作实施施细则；(二) 负责组织对对贷款定价价政策执行行情况进行行监督和抽抽查。第四条 业务管理部部门职责：一、 负责传导公公司利率管管理规定及及贷款定价价政策；二、 负责根据本本条线客户户及债项的风风险状况、市市场竞争特特点，提出出本条线贷贷款定价政政策建议；三、 负责根据公公司利率管管理工作各各项规定，规范各自自条线在贷款款调查、评评审和贷款款实施各环节节中涉及报价价、价格审审核、价格格审批、利利率调整等等工作的相相关条款；四、 负责

7、本条线线利率执行行情况的监监督和自查工作。第五条 财务部门作作为贷款定定价的支持持部门，负负责提供资资金成本、费用用和税负成成本等相关关财务数据据，并审核核各业务系系统基准利利率设置的的准确性。第六条 风险管理部部负责分析析并提供各各项业务违违约损失率率、违约概概率数据、不良良资产损失失等相关风风险数据。第七条 市场营销部部负责配合合业务管理理部门组织织围绕市场场价格开展展的调查工工作，及时时收集市场场价格信息息，并负责提供供市场营销销活动方案案中涉及利利率的提案案。第八条 区域管理中中心、评审审部门、授授信管理部部门、风险险管理委员员会负责参参照贷款定定价政策，从从平衡风险险和收益的的角度，

8、按按照相关授授权对每笔笔债项的价价格进行上上报、审核核和决策。第三章 贷款定价方方法 第九条 贷款利率定定价参考模模型。贷款款利率采用用贷款定价价底线加点点浮动的方方式确定，参参考公式为为：贷款利率=贷款定价价底线贷贷款利率调调整点数贷款定价底底线央行同期同同档次基准准利率（1+定价底线浮动系系数）贷款利率调调整点数央行同期同同档次基准准利率客户利率率浮动幅度度即，贷款利利率=央行同期期同档次基基准利率（1+定价底底线浮动系系数+客户户利率浮动动幅度）第十条 定价底线浮浮动系数的的计算。定定价底线浮浮动系数是是在央行贷贷款基准利利率的基础础上，综合合考虑资金成成本、直接接与间接费费用、税负负成

9、本、贷贷款期限、贷贷款风险、目目标利润等等因素确定定。原则上上每半年确定一一次定价底底线浮动系系数，如有有需要，也也可随时调调整。具体体公式为：贷款定价底底线=央行行同期同档档次基准利利率（1+定价底底线浮动系系数）=资资金成本率率+费用率率+税负成成本率+风风险调整+期限调整整+目标利利润率一、 资金成本率率：贷款的的资金成本本率是为筹筹集贷款资资金而付出出的利息成成本率，以当期公公司确定的的内部转移移价格为准准。二、 费用率：贷贷款费用包包括直接费费用和间接接费用，直直接费用是是指所有与与贷款和客客户服务直直接相关的的费用，间间接费用是是指除直接接费用以外外的其它经经营活动产产生的费用用。

10、三、 税负成本率率：是指发发放单位贷贷款所包含含的营业税税及附加。税税负成本率率=贷款利利率底线营业税率率及附加。四、 风险调整：即为贷款款的预期损损失率（预预期损失率率=违约概概率违约后的的损失率）。五、 期限调整：贷款期限限越长，所所需筹资成成本越高，由由于资金成成本率采用用不同期限限的内部转转移价格，已已考虑期限限因素，因因此期限调调整可暂设定为为0。六、 目标利润率率：根据公公司年度经经营预算确确定各自条条线目标利利润率。综上，贷款款定价底线=（资金成成本率+费费用率+风风险调整+期限调整整+目标利利润率）/（1营业税率率及附加）第十一条 客户利率浮浮动幅度的的确定。根据客户户风险情况

11、况、债项风风险情况、市市场竞争等等情况，确确定贷款定定价浮动区区间。原则则上，为加加大对成员员单位的信信贷支持力力度，对成成员单位客客户利率浮浮动幅度应应体现优惠惠原则。第十二条 对成员单位位办理融资资租赁业务务及成员单单位产品融融资租赁业业务价格需需综合考虑虑手续费及及租赁利率率，二者组组合后测算算的租赁内内含利率为为客户最终终组合定价价。具体公公式为：租赁内含利利率=IRRR(租赁赁期限、客客户每期实实际成本、租租赁本金) 客户每期实实际成本=PMT(租赁期限限、租赁利利率、租赁赁本金)+租赁本金金手续费率率/应付期期数+租赁赁本金手续费率率活期存款款月利率每期月数数其中，IRRR为返回回

12、一组现金金流的内部部报酬率；PMT为为既定利率率下，租赁赁本金及利利息的等额额分期偿还还额。第十三条 其他贷款定定价规定一、 各业务贷款款定价应根根据公司自自身管理要要求和客户户情况，在在中国人民银银行规定的的利率浮动动区间内，进进行贷款定定价。二、 贷款定价计计算及换算算过程中如如遇无法整整除的情况况，利率（，月）位数数均四舍五五入后保留留小数点后后四位，但利利率定价水水平达到央央行基准利利率下限要要求时，遇遇无法整除除的情况，则则须采取全全进位方式式保留小数数点后四位。三、 对于借款人人根据合同同约定符合合贷款展期期申请条件件的，从展期申请请之日起，贷贷款利率期期限档次的的选取以贷贷款展期

13、期期限加上原原期限予以以确定，贷贷款利率按按公司同期期同档次贷款款定价标准准执行。四、 各类业务贷贷款价格调整方方式。人民币中中、长期贷贷款利率可可在合同期期间按月、按按季、按半半年、按年年调整，也也可采用固固定利率的的确定方式式，各业务管管理部门及及市场营销销部门在新新产品创新新和日常管管理过程中中，应于相相关业务制制度中对利利率调整方方式作出规规定，且须须在客户相关合同文本中予以以明确。 第四章 贷款定价授授权第十四条 经公司预算算管理委员员会审议通通过的各信信贷类资产产业务定价价水平，即即为公司贷贷款定价政政策，原则则上，公司司贷款定价价政策应不不低于相应应条线的定定价底线。第十五条 公

14、司贷款定定价政策遵遵循“对公业务务实行指导导价，对私私业务实行行指令价”原则进行行管理。第十六条 对公类业务务定价授权权一、 对公业务指指公司类贷贷款业务及及融资租赁赁业务，具具体包括对对成员单位位办理票据据贴现、对对成员单位位办理贷款款及融资租租赁、成员员单位产品品的买方信信贷及融资资租赁业务务；二、 对公类业务务定价可参参考公司贷贷款定价政政策；三、 每笔债项定定价须按风险管理理委员会授授权要求进进行审议，通过后方方可执行；四、 贷款利率低低于公司贷贷款定价底底线的，决决策部门/风险管理理委员会会会议组织部部门应于该笔债项项放款后的的次月月初初5个工作作日内，将将审贷项目目信息及低低于底价

15、原原因报计划财务务部备案。第十七条 对私类业务务定价授权权一、 对私类业务务是指成员员单位产品品的消费信信贷业务；二、 对私类业务务定价须严严格执行公公司定价政政策；三、 市场营销活活动方案中中涉及利率折让方方式促销的的，须明确确利率定价价标准及计计息方式，并并提请预算算管理委员员会审议决决策，通过过后方可执执行。第五章 贷款定价工工作程序第一节 贷款定价价基本程序序第十八条 各级业务部部门要按照照公司发布布的定价政政策进行报价，严格格执行国家家利率政策策及参考公公司内部定价政政策进行审批定定价，并按审批价格格执行和检查查。第十九条 定价底线的的制定程序序原则上，计计划财务部部每年6月月及12

16、月月测算各类业业务贷款定价底底线，并于6月月15日/12月115日前将将贷款定价价底线及定定价底线浮浮动系数发发送至各业业务管理部部门。若有需要要，则随时时进行定价价底线的测测算及调整整。第二十条 定价政策的的制定程序序一、 各业务管理理部门根据据定价底线线，结合各自自条线客户户/产品风风险因素、市市场竞争、预预算情况等等，于5个个工作日内内提出本条条线定价政策建建议，并报计划财务务部提请预预算管理委委员会审议议； 二、 定价政策经经预算管理理委员会审审批通过后后下发执行行。第二十一条 定价政策的的执行程序序一、 对公业务定定价政策执执行程序(一) 客户经理按按照本条线线定价政策策对客户报报价

17、，并将客户议议价信息反反馈至评审审部门，其其中融资租租赁业务客客户经理需需对手续费费率及融资资租赁利率率进行组合合测算后，方方可向客户户报价；(二) 价格作为信信贷申请要要素上报后后，按本办法法第四章授授权要求在在信贷评审审和决策环环节审议；(三) 客户经理根根据审议后后的价格签签署借款合合同；(四) 评审、决策策、签署合合同、放款款审核各环环节均须对对上一环节节的价格执执行情况进进行审核，业业务管理部部门应在各各自管理办办法中进行行规范，并并借助系统统功能提高高各环节审审核效率；(五) 合同执行过过程中涉及及利率调整整，则按合合同相关约约定进行调调整。二、 对私业务定定价政策执执行程序（一）

18、 客户经理严严格按照本本条线定价价政策对客户户报价；（二） 信贷评审人人员严格按本条线定价价政策审定定贷款价格格；（三） 客户经理在在评审结果果出具后，同同客户签署署合同；（四） 评审、决策策、签署合合同、放款款审核各环环节均须对对上一环节节的价格执执行情况进进行审核，业业务管理部部门应在各各自管理办办法中进行行规范，并并借助系统统功能提高高各环节审审核效率；（五） 合同执行过过程中涉及及利率调整整，则按合合同相关约约定进行调调整。第二十二条 贷款定价工工作的检查查程序：利率检查工工作详见利利率检查工工作实施细细则。第二节 贷款定价价调整程序序第二十三条 公司定价政政策调整工作程序一、 公司日

19、常定定价政策调调整工作程程序，遵照照本章第一一节内容。二、 公司非日常常定价政策策调整工作作程序（一） 计划财务部部定期组织监测市市场利率水水平，包括括对资金市市场利率的的监测、对对各业务城城市所在地地金融机构构定价水平平的监测以及对金融融机构贴现现价格的监测，计划划财务部根根据上述信信息对市场场利率水平平及趋势情情况进行跟跟踪、分析析；（二） 业务管理部部门、市场场营销部门门及计划财财务部均可可根据市场利利率水平、公公司及各条条线预算完完成情况、贷款定价底线水平等信息，随时提出定价政策调整建议，并提请预算管理委员会审议；（三） 预算管理委委员会审议议通过的贷贷款定价调调整政策自自相关会议议纪

20、要下发发之日起施施行。第六章 计结息、加加罚息管理理第二十四条 人民币各项项贷款的计计息和结息息方式，依依据公司人人民币计结结息管理办办法，经经借贷双方方协商后确确定，且必必须在合同同中载明。第二十五条 贷款罚息执执行利率：一、 逾期贷款（借借款人未按按合同约定定日期还款款的借款）罚罚息利率在在原合同的的贷款利率率水平上加加收30-50%；二、 经风险管理理委员会认认定，借款款人未按合合同约定用用途使用借借款的，罚罚息利率在在合同载明明的利率水水平上加收收50%100%。第七章 监督与管理理第二十六条 内审部负责责对贷款定定价政策执执行情况进进行监督和和检查，负责对公公司本办法法执行情况况进行审计计，对制度度中内部控控制缺陷提提出整改建建议；第二十七条 内审部不定定期对贷款款定价政策策执行情况况进行检查查；第二十八条 若相关部门门或责任人人未严格执执行制度规规定给公司司带来损失失的，依据据利率管管理办法第第三十五条条执行。 第八章 附 则 第二十九条 本办法由计计划财务部部负责制定定、解释和和修改；第三十条 本办法自下下发之日起起施行。第13页 共13页