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1、分析保险险最大诚诚信原则则存在的的问题及及建议一、保保险最大大诚信原原则运用用的背景景1、最最大诚信信原则的的落实已已成为时时代难题题随着着中国改改革的不不断深入入和改革革力度的的加大，社社会不和和谐问题题也日益益显现。不不和谐的的原因是是风险的的存在，风风险存在在的原因因是市场场经济，市市场经济济导致风风险是因因为竞争争。竞争争有良性性竞争和和恶性竞竞争，良良性竞争争本身不不是把对对手击败败，而是是比对手手领先。但但当前保保险竞争争主体越越来越多多，却没没有一家家是又快快又好稳稳健经营营的领跑跑者，几几乎全都都成为恶恶性竞争争的追随随者。恶恶性竞争争就好像像一个险险恶的漩漩涡，大大家都往往里
2、跳，谁谁都迷失失了方向向。这是是因为产产品同质质化和费费率市场场化，导导致可供供竞争主主体选择择的空间间非常有有限。恶恶性竞争争的结果果是行业业内相互互抵毁，违违背价值值规律高高抬手续续费、降降低费率率。保监监会从今今年四月月开始在在广东、湖湖南试点点打击三三高：高高回扣、高高返还、高高手续费费，以维维护市场场有序和和行业形形象。同同此，“诚诚信危机机”已成成为道德德伦理之之外的商商业景观观，“失失信”已已经是中中国社会会中很普普遍的现现象、很很危险的的事实、很很可怕的的后果。人人们惊呼呼保险不不保险。2、失失信惩戒戒已成为为热门话话题对于于诚信危危机的出出现，尽尽管已到到了一个个相当严严重的
3、程程度，但但终究不不能被道道德伦理理所接受受、不能能被人们们良知所所接受。从从法制建建设的角角度、从从风险机机制建设设和行政政方面的的态度也也非常重重视这个个问题，中中国保监监会吴定定富主席席在今年年的全国国保险工工作会议议上强调调要加大大失信惩惩戒力度度。为了了促进保保险业又又快又好好地发展展，为实实现保险险业做大大做强，保保险监管管已发生生深刻变变化，形形成了以以偿付能能力监管管、市场场行为监监管和公公司治理理结构监监管为三三大支柱柱的监管管体系框框架11.其其中之一一就是市市场行为为监管，其其核心内内容就是是诚信有有为、失失信惩戒戒。3、诚诚信建设设已成为为共同主主题商品品经济是是契约经
4、经济，契契约品质质问题要要求当事事人能否否按照最最大诚信信原则在在法制建建设机框框架下自自控、在在伦理价价值下自自主、在在风险机机制下自自省，否否则导致致契约品品质问题题出现。尤尤其是保保险业，由由于契约约的附合合性和射射幸性，更更容易诱诱发这问问题的出出现。诚诚信体系系建设已已成当务务之急，诚诚信建设设评价标标准已纳纳入监管管的常规规检查内内容。人人们普遍遍认识到到：今天天的诚信信、明天天的市场场、后天天的品牌牌。二、保保险最大大诚信原原则运用用的目的的1、解解决保险险经营中中信息不不对称问问题所谓谓信息不不对称是是指当事事一方对对自己的的认知远远远高于于另一方方对他的的了解。保保险经营营尤
5、其如如此，对对于保险险人而言言，投保保人转嫁嫁的风险险性质和和大小直直接决定定着其能能否承保保与如何何承保。然然而保险险标的是是广泛且且复杂的的，作为为风险承承担者的的保险人人却远离离保险标标的，而而且有些些标的难难以实地地勘查，而而投保人人对其保保险标的的的风险险及有关关情况却却最为清清楚;因因此，保保险人主主要也只只能根据据投保人人的告知知与陈述述是否属属实来决决定是否否承保、如如何承保保以及确确定费率率。于是是要求投投保人基基于最大大诚信原原则履行行告知义义务。对对投保人人而言，由由于保险险合同条条款的专专业性与与复杂性性，一般般难以理理解与掌掌控，对对保险人人使用的的保险费费率是否否合
6、理、承承保条件件及赔偿偿方式是是否苛刻刻难以了了解。因因此，投投保人主主要根据据保险人人为其提提供的条条款说明明来决定定是否投投保，于于是也要要求保险险人基于于最大诚诚信履行行其应尽尽的此项项义务。2、解解决保险险合同的的附合性性与射幸幸性可能能带来的的道德风风险由于于保险合合同是附附合合同同，保险险人应履履行其对对保险条条款的告告知与说说明义务务。另外外保险合合同又是是典型的的射幸合合同。由由于保险险人所承承保的保保险标的的的风险险事故是是不确定定的，而而投保人人购买保保险仅支支付较少少的保费费，保险险标的一一旦发生生保险事事故，被被保人所所能获得得的赔偿偿或给付付标准是是保费支支出的数数十
7、倍甚甚至数百百倍。因因此就单单个保险险合同而而言，保保险人承承担的保保险责任任已远远远高于其其所收的的保费，倘倘若投保保人不诚诚实、不不守信，将将引发保保险事故故陡然增增加保险险赔款，使使保险人人无法承承担而无无法永续续经营，最最后将严严重损害害广大投投保人或或被保人人利益。3、基基于保险险产品特特殊性的的需要尤其其是寿险险产品它它是无形形产品，是是将无生生命的产产品赋予予生命的的意义。永永续经营营永续服服务是其其特有的的职能，诚诚信便是是其生命命意义的的组成部部份。4、满满足客户户购买的的心理安安全需求求保险险是客户户不需要要时购买买为需要要时使用用，寿险险购买的的还是一一份期望望、一份份尊
8、严、一一份生活活品质。特特别需要要保险人人用诚信信满足客客户的心心理安全全需要，以以减少客客户的心心理成本本。三、最最大诚信信原则运运用中存存在的问问题与原原因分析析最大大诚信原原则产生生初期主主要是约约束投保保人的工工具，保保险人往往往以投投保人破破坏此原原则而拒拒绝履行行赔偿义义务。为为了平等等地保护护投保人人的利益益，现代代立法已已予修订订，即最最大诚信信原则同同时适用用投保人人和保险险人。新新修改的的中华华人民共共和国保保险法(以下简简称保保险法)增加第第五条规规定：保保险活动动当事人人行使权权利、履履行义务务应当遵遵循诚实实信用原原则33.所所以，保保险诚信信原则运运用的主主体应当当
9、同时是是保险活活动当事事人即保保险公司司和投保保人，同同时涉及及保险合合同的关关系人(保险代代理人、被被保险人人、受益益人)。目目前，虽虽然保保险法对对当事人人双方的的诚信行行为提出出了法律律要求，但但保险理理论的阐阐述对投投保人的的诚信要要求较为为全面，对对保险公公司和保保险关系系人的要要求则不不够，而而在现实实中保险险公司存存在的诚诚信问题题较多，它它产生的的负面影影响辐射射较广。一般般理论认认为，最最大诚信信原则由由三条重重要的法法理组成成，一是是告知，二二是保证证，三是是弃权与与禁止反反言。最最大诚信信原则主主要针对对投保人人或被保保人而言言，为了了保持合合同的公公平原则则，后来来才产
10、生生了对保保险人具具有约束束力的自自动弃权权和禁止止反言原原则44.这这一内容容明显与与社会现现状相违违背。诚诚信原则则对投保保人的投投保行为为规范是是保险活活动的开开始。新新保险险法对对投保人人这一主主体在该该环节的的诚信要要求具体体表现在在如下三三个方面面：首先先，投保保人在保保险合同同订立之之前，必必须履行行如实告告知的义义务。保保险合同同是典型型的诚信信合同，最最大诚信信就是告告知。实实践证明明，保险险人危险险负担的的有无或或大小，很很大程度度上取决决于投保保人能否否恪守诚诚信原则则。因此此，为避避免保险险人的合合法权益益受到损损害，这这就首先先要求投投保人在在合同订订立之前前，如实实
11、、准确确、无保保留地向向保险人人告知其其投保标标的的一一切重要要情况。其其次，投投保人必必须履行行通知的的义务。保保险法第第22条条规定：“投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，应应当及时时通知保保险人。”另另外保保险法有有关投保保人应按按合同的的约定交交付保险险费、遵遵守法律律、法规规和社会会公德的的规定也也体现出出法律对对投保人人的诚信信要求。诚诚信原则则对保险险人也有有明确规规范要求求。保保险法第第1066条、第第1311条规定定：“保保险公司司及工作作人员、保保险代理理人、保保险经纪纪人在办办理保险险业务活活动中应应自觉遵遵守诚信信原则，不不得欺骗骗保险人人、投保
12、保人、被被保险人人或者受受益人”;不得“对对投保人人隐瞒与与保险合合同有关关的重要要情况”;不得“阻阻碍投保保人履行行如实告告知义务务，或者者诱导其其不履行行本法规规定的如如实告知知义务”;不得向向投保人人、被保保险人或或者受益益人承诺诺“给予予保险合合同规定定以外的的其他利利益”。归归纳起来来，保保险法对对保险人人的诚信信要求主主要包括括如下两两个方面面：一是是对客户户如实告告知义务务，二是是对保险险合同内内容如实实说明、解解释的义义务。1、诚诚信原则则的运用用过程中中存在的的问题(11)对保保险人这这一主体体而言。一一是造假假问题屡屡禁不止止。假数数据、假假账本、假假报表、假假保单、假假收
13、据现现象在保保险经营营过程中中屡见不不鲜。保保监会自自成立以以来，始始终将打打假作为为一项重重要工作作，20002年年甚至开开展专项项打假活活动。尽尽管如此此，造假假问题并并未得到到根本性性解决。二二是惜赔赔现象时时有发生生。一些些保险公公司理赔赔手续繁繁琐，服服务不到到位，个个别案件件拒赔不不合理，客客观上表表现出惜惜赔现象象，在客客户中造造成不良良影响，在在社会中中形成投投保易、索索赔难、收收款快、赔赔款慢的的恶劣印印象。三三是误导导问题并并未根治治。由于于营销机机制的不不完善，营营销员误误导问题题只能在在某种程程度上有有所减轻轻，实质质上并未未得到解解决。尤尤其在一一些中小小城市，在在一
14、些风风险意识识、保险险意识、投投资意识识较差的的客户中中，误导导、欺瞒瞒现象并并不罕见见。(22)对投投保人、被被保险人人这一主主体而言言。道德德风险防防范困难难。近年年来，我我国保险险知识的的普及程程度有所所提高，但但有的人人在了解解保险后后竟打起起了骗保保骗赔的的主意，投投保时不不履行如如实告知知义务的的现象屡屡见不鲜鲜，骗赔赔手段更更是五花花八门。2、不不诚信行行为的原原因分析析(11)社会会信用基基础薄弱弱影响了了保险业业诚信体体系建设设。我国国社会信信用体系系建设处处在刚刚刚起步阶阶段，信信息数据据采集困困难，数数据开放放没有明明确规定定，信息息资料数数据库建建立滞后后，信用用法规缺
15、缺乏，失失信行为为得不到到有效惩惩治。薄薄弱的社社会信用用基础势势必影响响保险业业诚信体体系建设设。(22)保险险信用法法规建设设滞后阻阻碍了保保险业诚诚信体系系建设。尽尽管我国国保险信信用法制制建设有有所进展展，但与与现实的的保险经经营活动动相比仍仍显滞后后及不完完善，高高速发展展的保险险业带来来许许多多多新现现象、新新问题，有有些问题题是直指指诚信的的，比如如回佣，为为了争夺夺客户资资源造成成遵纪守守法遭受受了损失失，违规规失信却却增加了了收益的的局面。这这些问题题如果得得不到及及时有效效的解决决，势必必助长失失信毁约约的歪风风蔓延。(33)保险险诚信管管理制度度缺失制制约了保保险业诚诚信
16、体系系建设。制制度缺失失一方面面表现为为刚性管管理制度度缺失;另一方方面则表表现为必必要信息息采集制制度缺失失。刚性性管理制制度缺失失削弱了了诚信的的制约机机制。人人性弱点点是天然然存在的的，商务务领域仅仅仅靠道道德良心心是不够够的。如如果没有有刚性的的信用管管理机制制，管理理者就不不得不为为人的素素质及品品质伤脑脑筋，如如营销员员挪用保保费问题题，如果果没有制制度能保保证营销销员不接接触现金金，那么么这个问问题将永永远存在在;信息息不对称称则客观观上为失失信行为为提供了了条件，对对于保险险人来说说，投保保人的每每次投保保资料都都是新的的，其真真实准确确与否无无从评估估。对于于投保人人来说，由
17、由于信息息披露不不充分，投投保人无无法掌握握保险公公司的真真实经营营状况，无无法比较较选择适适合自己己的保险险产品，只只能道听听途说地地片面了了解保险险。(44)保险险公司经经营管理理体制陈陈旧落后后不利于于保险业业诚信体体系建设设。目前前国内一一些保险险公司的的经营思思想仍停停留在盲盲目扩大大保费规规模上，上上级公司司对下级级的考核核体系突突出强调调保费收收入、完完成保费费收入指指标。为为达目的的，在竞竞争中任任意抬高高手续费费、降低低费率，弱弱化对营营销员的的诚信教教育等，无无暇顾及及公司的的社会形形象、整整体利益益和长远远发展。(55)保险险营销机机制不完完善困扰扰着保险险业诚信信体系建
18、建设。我我国保险险营销员员的数量量占从业业人员总总数的绝绝大多数数，这支支销售大大军对我我国保险险业的发发展尤其其是寿险险业的发发展具有有推动作作用。然然而，现现行的营营销机制制随着市市场的扩扩大，其其弊端也也日益暴暴露，主主要表现现为缺乏乏对营销销员的保保障制度度，缺乏乏长效激激励制度度，对营营销员的的考核以以业绩为为主，佣佣金提取取不合理理等等。这这些问题题诱发营营销员产产生背信信弃义、误误导欺瞒瞒客户行行为。四、贯贯彻最大大诚信原原则需要要进一步步完善保保险业诚诚信体系系建设保险险业的顺顺利发展展，需要要加强保保险活动动当事人人的诚信信教育与与体系建建设。现现实中，人人们感到到社会缺缺少
19、诚信信，并不不是诚信信内容和和法律规规定不存存在，而而是缺少少对诚信信行为的的激励和和保护。尽尽管国家家在加强强法制保保障、加加大诚信信宣传、加加大失信信惩戒、考考核保险险诚信建建设等方方面做了了大量的的工作，但但并没有有对诚信信行为起起到有效效的保护护和推动动作用。为为此，必必须加强强诚信体体系建设设。1、把把握社会会信用体体系建设设契机，为为保险业业诚信体体系建设设奠定基基础保险险业的发发展离不不开经济济的发展展，更离离不开社社会的进进步。建建设保险险业诚信信体系，必必须结合合现代化化社会信信用意识识，改善善社会信信用环境境。我国国信用体体系建设设已经展展开。十十六届三三中全会会提出：“建
20、立立健全社社会信用用体系”，“建建成以道道德为支支撑、产产权为基基础、法法律为保保障的社社会信用用制度”。国国家六部部委曾于于20003年99月联合合出台了了关于于开展社社会诚信信宣传教教育的工工作意见见。党党的十六六届六中中全会又又提出构构建社会会主义和和谐社会会。因此此，保险险业诚信信体系建建设恰逢逢其时，应应把握契契机，一一方面不不断完善善自身的的诚信体体系建设设，一方方面为全全社会的的信用建建设做出出贡献。2、加加强保险险诚信法法制建设设，为保保险业诚诚信体系系建设提提供法律律保障我国国保险法法律法规规建设在在诚信方方面已经经加强，对对失信惩惩戒的力力度也在在加大，已已经出台台保险险营
21、销员员管理办办法，行行业自律律对保险险公司的的约束力力度也在在加大。但但在如何何站在维维护行业业的整体体诚信形形象方面面、政府府机关职职能部门门如何配配合保险险监管部部门加大大惩戒方方面的具具体措施施尚未出出台，应应尽快完完善法律律法规建建设并加加大惩戒戒尺度。3、建建立保险险诚信管管理制度度，为保保险业诚诚信体系系建设创创造条件件一是是要建立立刚性的的诚信管管理制度度。对经经营管理理过程的的各个环环节都要要有制约约制衡机机制，用用制度保保证诚信信得以实实现。二二是要建建立信息息采集及及披露制制度。由由于目前前我国尚尚未建立立个人诚诚信数据据的管理理制度，信信息不对对称而带带来的道道德风险险无
22、法规规避。对对保险人人的信息息披露已已取得初初步成效效，尤其其是营销销员持证证上岗规规定的出出台，建建立保险险营销员员专用网网络，强强化了营营销员的的诚信行行为，但但各保险险公司之之间还应应建立与与社会公公众沟通通交流平平台，如如公众网网站，现现场常设设咨询台台等。4、结结合贯彻彻十六届届六中全全会精神神加大诚诚信宣传传教育保险险行业应应按照中中央提出出的构建建社会主主义和谐谐社会“诚诚信友爱爱”的要要求，联联系客户户最关心心、最直直接、最最现实的的利益问问题，对对员工进进行诚信信有为教教育。5、改改革保险险公司营营销体制制，为保保险业诚诚信体系系的建设设注入活活力目前前，各保保险竞争争主体的
23、的营销体体制普遍遍采用保保险代理理人制。保保险营销销员处于于“城市市边缘人人”的尴尴尬地位位，无法法在社会会中树立立诚信形形象。同同时由于于首期高高佣回报报的利益益冲击，使使一些营营销员没没有将诚诚信植根根于保险险职业的的生命之之中，见见利忘义义。如果果采取职职员制营营销，改改变营销销员身份份，将会会大大提提高诚信信水平。6、加加强对保保险公司司的诚信信考评工工作目前前保监部部门还没没有建立立一套完完整的针针对保险险公司的的诚信行行为考评评体系，也也没有建建立一套套科学的的与之相相对应的的考评指指标，更更没有形形成一套套常规的的考评考考核工作作程序。保保险监管管部门和和保险行行业协会会应建立立一系列列严格的的考评体体系与科科学的考考评指标标。在这这方面，广广西保险险行业协协会进行行了两年年的诚信信考评工工作，考考评体系系按3大大类366项量化化成1000分制制的考评评指标，以以80分分以上作作为合格格标准，对对达不到到合格要要求的保保险公司司将上报报中国保保监会和和相应的的总公司司，已经经取得了了非常可可喜的成成效。文章来源源：中顾顾法律网网 (免费费法律咨咨询，就就上中顾顾法律网网）10