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1、1、保险险的本质质及其在在家庭理理财中的的角色家庭理财财是指合合理利用用各项理理财工具具达成自自己的财财务目标标，包括括本金稳稳定、风风险管理理、投资资规划，针针对这三三个层次次选择不不同的金金融工具具，在保保证基本本生活的的同时追追求品质质生活。所所以理财财也就是是家庭现现金流的的规划，人人的一生生消费自自始至终终未停过过，而收收入只集集中在某某一特定定时期，现现金的流流入与流流出在时时间上是是不对称称的，所所以我们们不会把把到手的的钱全部部花掉，而而是留出出一部分分，锁定定到未来来。 家庭现现金流模模式：工工作收入入-支支付日常常生活开开支（包包括穿衣衣、吃饭饭、住房房、交通通、赡养养父母
2、等等）-净现现金流-分分别针对对子女教教育和自自身养老老做财务务规划 多么完完美的人人生，我我们努力力工作，赚赚取丰厚厚收入，然然后置业业，给孩孩子良好好的教育育，给父父母尽赡赡养的义义务，给给自己储储备足够够的养老老金。这这一切都都依赖于于产生现现金流的的源头也也就是我我们人的的本身一一切正常常，可不不争的事事实是每每天都有有我们极极不愿意意看到的的事情发发生，或或病、或或残、或或故。如如果一个个家庭失失去了经经济支柱柱那一股股支撑性性的现金金流入会会如何呢呢？房子子面临断断供、孩孩子生活活教育没没保障、父父母生活活医疗该该如何解解决？人人寿保险险是唯一一能够续续接家庭庭现金流流的金融融工具
3、。 所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位2、保险险的回报报每当我问问客户“您您对保险险的期望望是什么么？”的的时候，客客户给我我的回答答都包含含两个层层面，一一是保障障，二是是回报金钱钱上的回回报，而而并没有有把获得得的保障障也当作作回报的的一种。如如果换成成我是客客户，我我也会这这么考虑虑，我付付出了金金钱，当当然期望望得到金金钱上的的回报。 正如上一节所讲，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面
4、上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。 在我的另一篇帖子里，我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返还的钱也都是自己先缴给保险公司的3、你与与保险公公司的各各自属性性？与社会保保障体系系不同，保保险公司司是商业业机构，以以盈利为为目的，而而并非以以奉献爱爱心为己己任。保保险公司司最有价价值的地地方在于于帮你在在一定时时期内抵抵御生命命中不可可承受的的金钱风风险，给给你提供供现金
5、流流支持。对对于我们们个体而而言，我我们无法法预知生生命中不不可承受受之风险险是否会会或何时时会降临临，于是是我们支支付保费费，让保保险公司司承当这这个风险险。而保保险公司司巧妙的的利用了了“大数数法则”，并并制定相相关规则则，集众众人之钱钱去赔付付少数的的不幸儿儿。这也也是保险险的原理理。 当当然，作作为一个个商业机机构，保保险公司司不会以以如此简简单的形形象出现现在客户户面前，他他开发出出形形色色色的产产品，以以满足不不同人的的需求，只只要你有有足够的的钱，无无论你担担忧疾病病，身故故，残疾疾，生活活保障，子子女教育育，养老老，还是是资产转转移、保保全，亦亦或寻求求心理安安慰，保保险公司司
6、都会热热情的说说：来吧吧，把钱钱放到我我这，您您的担忧忧我为您您解决。 如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。4、家庭庭保险规规划顺序序既然保保险的最最大功能能是保障障家庭现现金流，那那么首先先要保障障的当然然是家庭庭现金流流的创造造者，尤尤其重点点保障的的是家庭庭现金流流的主要要贡献者者。其次次再是家家庭中的的消费个个体，小小孩、老老人。 每个人人在家庭庭中扮演演的角色色和承当当的责任任不同，所所需要的的保障力力度也不不
7、同，因因此在经经济条件件有限的的情况下下优先考考虑最需需要的家家庭成员员最需要要的保障障，先近近后远，先先急后缓缓。 当当一个家家庭有了了宝宝以以后，为为人父母母的你既既辛苦又又甜蜜，总总是希望望将自己己的所有有倾注到到小天使使身上，你你发现父父母的爱爱是如此此伟大，不不由得想想起父母母当初养养育自己己的辛劳劳与心境境，你告告诉自己己要努力力给孩子子优质的的生活、良良好的教教育，给给老父老老母一个个安详而而无忧的的晚年。于于是优先先给孩子子买了一一堆保险险，到处处给老人人找性价价比高的的产品，出出发点是是非常值值得赞扬扬和肯定定的。只只是我们们最容易易忽视一一个问题题，孩子子的生活活教育，老老
8、人的晚晚年生活活最实在在的保障障就是家家庭源源源不断的的现金流流入，你你是否为为家庭现现金流产产生的源源头做好好了备份份？ 在在现金流流不中断断的情况况下，后后续的人人生规划划才得以以顺利实实施，所所以现金金流保障障是基础础保障，包包括寿险险、重疾疾、意外外、医疗疗，在规规划保险险时，应应首先满满足基本本保障的的需要，再再考虑教教育、养养老、资资产转移移或保全全。 什什么是寿寿险？意意外险？重疾险险？它们和和社保又又有什么么区别和和联系？接下来来先对基基础保障障的各险险种做一一简单介介绍5、意外外险最便宜宜的保险险意外险险包括意意外伤害害和意外外医疗两两个险种种，前者者是对意意外事故故对人的的
9、身体造造成的伤伤害程度度进行赔赔付，是是给付型型产品；后者是是对意外外事故带带来的医医疗费用用进行报报销，是是报销型型产品，实实报实销销。意外外险的特特点就是是保费低低，保额额高，保保障范围围全面的的意外伤伤害保险险10万万保额也也就2000元左左右，其其费率与与年龄性性别无关关，只与与职业类类别有关关，从事事高危职职业的人人群，意意外险的的费率较较高甚至至直接拒拒保。 对对于不同同的群体体，意外外险的选选购也有有侧重点点，如少少儿意外外要特别别注意烧烧烫伤保保障；经经常乘坐坐交通工工具、经经常出差差或者有有车一族族需要增增加交通通意外险险；老年年意外要要注意医医疗报销销及骨折折脱臼等等保险责
10、责任。关关于意外外险，我我之前写写过一篇篇帖：简简单的意意外险，大大家了解解多少？具体体内容请请查看：htttp:/m/thhreaad-1112996900-1-1.hhtmll 这这里再做做一些补补充。首首先看保保险合同同中对“意意外”的的定义：外来的的，不可可预见的的，突发发的，非非本意的的，非由由疾病引引起的，并并以此为为直接原原因使身身体受到到伤害的的客观事事件。怎怎么理解解？来个个经典案案例。两两人同乘乘一辆车车途中发发生车祸祸，甲当当场死亡亡，乙受受重伤送送往医院院治疗，治治疗过程程中引发发心脏病病而身故故。乙将将无法获获得意外外伤害保保险金，因因为其身身故的直直接原因因是心脏脏
11、病发（不不符合意意外定义义），虽虽然可能能由意外外而引发发，但不不是近因因。 其次次要了解解所购意意外险的的除外责责任，要要知道哪哪些情况况是不保保的，如如某些意意外卡单单把“腰腰部扭伤伤”都列列为除外外责任，不不赔！还还有一点点，大多多数人都都认为意意外险该该赔的却却被列在在除外责责任里，那那就是食食物中毒毒，因为为这是个个人体质质问题，如如少数人人对某特特定食物物会产生生不良反反应甚至至过敏等等。 再次次要注意意的是意意外险都都是缴一一年保一一年的，尤尤其是卡卡单式意意外，到到期要重重新购买买，否则则就出现现真空期期了。普普通意外外主险及及附加意意外险如如无特殊殊情况都都会自动动续保，只只
12、要银行行帐户上上有足够够的钱扣扣保费。 还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。 最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。6、精彩彩小故事事诠释寿寿险分类类寿险也也叫死亡亡保险，以以被保险险
13、人的身身故为给给付条件件。简言言之就是是如果被被保险人人OVEER了，赔赔钱，弥弥补家庭庭经济损损失。很很多人都都不明白白寿险是是买来做做什么的的，一听听这解释释，马上上就来气气：呸呸呸呸，真真晦气！“我都都死了还还要管活活人怎么么活，笑笑话！活活人要靠靠死人养养活，这这么没用用，不如如一齐死死了算了了。”把把保险代代理人噎噎得三天天说不出出话。寿寿险的功功能和意意义说起起来还蛮蛮多，当当然最重重要的功功能与意意义前面面已经反反复提到到过，那那就是保保障家庭庭现金流流，为现现金流的的源头做做备份。 对于定期寿险、两全寿险、终身寿险；消费型、返还型、分红型等名词单纯解释起来枯燥又乏味，所以给大家
14、引入一个小故事，不可不看。原文出自和讯论坛七月草。盘子的故故事 1100个个学徒工工来到一一家五星星级大酒酒店学习习厨艺，他他们要勤勤勤恳恳恳学习十十年才能能出师。学学徒们的的薪水不不高，一一年只有有几百块块，但是是五星级级酒店的的餐具都都非常名名贵，一一个盘子子要10000块块钱。如如果哪个个学徒不不小心打打坏了一一个盘子子，那么么他不仅仅要倾家家荡产来来赔偿这这10000元钱钱，还可可能会被被开除，不不能再继继续学习习和工作作。因此此学徒们们都非常常小心谨谨慎，但但还是每每年都有有人打碎碎盘子。 这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交10元钱（消费险），那么
15、无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花10元钱买个心安。可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失10块钱，十年也是100块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候100
16、0块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！” 这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了10块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下1000元准备赔盘子的钱，9000元就
17、去投资，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。 听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年120元（分红险），十年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了120，回去还鼓动别的工友也多交一点。 这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉10块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了那1200将来一
18、定还大家，多给我的钱我帮你们运作，我只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出，只要存满五年，我连手续费都不扣。众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交10块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的
19、工资都押进去行么？7、购买买寿险的的注意事事项人寿保保险是一一份长期期的合同同，买错错保险后后果很严严重，所所以在投投保前后后必须要要注意一一些基本本内容 1）不不是你想想给谁买买就可以以给谁买买，投保保人和被被保险人人之间必必须有保保险利益益，且需需要经过过被保险险人签字字同意。直直系亲属属、配偶偶之间，企企业老板板与员工工之间有有保险利利益，未未正式登登记的男男女朋友友之间就就没有保保险利益益，不能能给对方方投保；同时在在指定受受益人时时要合法法，更改改受益人人需经被被保险人人同意。 2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。
20、同时投保人也不能代被保险人签名。3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还 4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。 5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费
21、，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。 6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。8、定期期寿险VVS终身身寿险 看过过我写的的关于定定期寿险险的帖以以及前面面的盘子子的故事事后，都都应该了了解到，定定寿是最最实在的的保障型型险种，可可就是没没人喜欢欢买，一一是保障障期限问问题，大大家都当当心老年年的保障障
22、怎么办办；二是是心里还还是不能能接受消消费险，于于是都倾倾向于买买终身寿寿。 我我个人的的看法是是适量的的终身+高额的的定期组组合，保保费可控控，保障障重点突突出。年年轻的时时候最重重要的是是保障赚赚钱能力力，避免免现金流流中断，很很多地方方要花钱钱，不宜宜占用过过多的保保费；年年老的时时候最重重要的关关注养老老，即使使你在220几岁岁买了330万的的终身保保障，占占用了大大量保费费，当你你60、770岁的的时候，330万照照样不值值钱，同同时还牺牺牲了特特别需要要高保障障时期的的保额。9、重大大疾病保保险释义义 一一开始并并没有重重疾险，限限于医疗疗水平，患患了重疾疾，基本本上就完完了，等等
23、着闭眼眼，寿险险赔钱。随随着医疗疗技术的的发展，活活的希望望也就有有了，但但是治疗疗费用是是个问题题。买了了保险，在在最需要要用钱的的时候却却用不上上，是件件多么悲悲哀的事事情，于于是重疾疾险诞生生了。 重大疾疾病保险险是当被被保险人人在保险险期间内内发生保保险合同同约定的的疾病、达达到约定定的疾病病状态或或实施了了约定的的手术时时，给付付保险金金的健康康保险产产品，属属于给付付型产品品，一旦旦确诊，一一次性给给付保额额。重大大疾病保保险给付付的保险险金主要要有两方方面的用用途：一一是为被被保险人人支付因因疾病、疾疾病状态态或手术术治疗所所花费的的高额医医疗费用用；二是是为被保保险人患患病后提
24、提供经济济保障，尽尽可能避避免被保保险人的的家庭在在经济上上陷入困困境。10、常常见重大大疾病的的种类 需需要特别别注意的的是前面面提到的的“约定定疾病或或疾病状状态”和和“约定定手术”，在在20007年88月以前前，中国国各保险险公司的的重疾产产品可以以说有着着各自的的定义和和苛刻的的条款，导导致客户户与保险险公司的的纠纷颇颇多，于于是中国国保险行行业协会会和中国国医师行行业协会会统一定定义了225种重重疾，我我国成为为继英国国、新加加坡、马马来西亚亚之后，世世界上第第四个制制定并强强制使用用重疾险险行业定定义的国国家。 统一定定义的225种重重疾，前前面6中中为必保保种类，目目前市面面上绝
25、大大多数重重疾产品品都涵盖盖这255种并在在此基础础上增加加355种左右右。255种重疾疾的定义义如下，请请注意破破折号后后面的附附带条件件即约定定 恶恶性肿瘤瘤不包包括部分分早期恶恶性肿瘤瘤 急急性心肌肌梗塞 脑中中风后遗遗症永永久性的的功能障障碍 重大器器官移植植术或造造血干细细胞移植植术须须异体移移植手术术 冠冠状动脉脉搭桥术术（或称称冠状动动脉旁路路移植术术）须须开胸手手术 终末期期肾病（或或称慢性性肾功能能衰竭尿尿毒症期期）须须透析治治疗或肾肾脏移植植手术 多个个肢体缺缺失完完全性断断离 急性或或亚急性性重症肝肝炎 良性脑脑肿瘤须开颅颅手术或或放射治治疗 慢性肝肝功能衰衰竭失代代偿期
26、不包括括酗酒或或药物滥滥用所致致 脑脑炎后遗遗症或脑脑膜炎后后遗症永久性性的功能能障碍 深深度昏迷迷不包包括酗酒酒或药物物滥用所所致 双耳失失聪永永久不可可逆 双目失失明永永久不可可逆 瘫痪永久完完全 心脏瓣瓣膜手术术须开开胸手术术 严严重阿尔尔茨海默默病自自主生活活能力完完全丧失失 严严重脑损损伤永永久性的的功能障障碍 严重帕帕金森病病自主主生活能能力完全全丧失 严重重度烧伤伤至少少达体表表面积的的20% 严严重原发发性肺动动脉高压压有心心力衰竭竭表现 严重重运动神神经元病病自主主生活能能力完全全丧失 语言言能力丧丧失完完全丧失失且经积积极治疗疗至少112个月月 重重型再生生障碍性性贫血 主
27、动动脉手术术须开开胸或开开腹手术术11、重重疾险的的产品结结构及各各种形式式的优缺缺点 目前前市面上上重疾产产品以主主险和附附加险两两种形式式出现，附附加险又又分提前前给付重重疾和额额外给付付重疾。 附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。 选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额
28、外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？ 单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三： （1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。 （2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。 （3）寿险无辜地有
29、了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。 重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点 （1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等 （2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚 （3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”12、有有社保或或公费医医疗，是是否还需需要购买买重疾险险？ 社社保或公公费医疗疗是实报报实销，先先自己拿拿钱看病病，同时时用药
30、有有目录限限制，去去除自费费部分后后再按一一定比例例进行报报销；而而商业重重疾险是是给付型型，凭确确诊书一一次性给给付保额额，买了了30万万就给330万，和和实际的的花费无无关。罹罹患重疾疾，不仅仅医疗费费用昂贵贵，后期期还需要要疗养，同同时带来来收入损损失，商商业重疾疾能在社社保或公公费医疗疗力所不不能及的的地方给给予很好好的弥补补。13、防防癌险有条条件者的的最佳补补充 我我国癌症症发病率率及死亡亡率一直直呈上升升趋势，信信诚和友友邦20008年年度的重重疾理赔赔数据显显示，达达80%的客户户为癌症症，所以以保险公公司也都都开发出出专门的的防癌险险，一般般为电销销产品，储储蓄型，保保障10
31、0年200年或保保到700岁或更更长不等等，到期期返还保保费，保保障范围围包括原原位癌。如如果基础础保障已已做好，但但希望突突出癌症症保障，且且保费支支付没问问题，不不失为一一个好的的补充。14、女女性健康康险保险公公司的包包装产品品 女女性险现现在似乎乎已没有有那么热热门，自自从保监监会统一一定义了了25种种重疾后后，也就就逐渐的的失去了了吸引力力。所谓谓专属的的女性健健康产品品的保险险责任概概括起来来主要有有以下几几个方面面 女性性特殊部部位的癌癌症普通重重疾的恶恶性肿瘤瘤一项都都已包括括 原位位癌保障障购购买100万保额额女性险险，原位位癌也只只赔2万万，相对对而言原原位癌的的治疗费费用
32、不高高，风险险可自留留。再者者目前市市面上已已经有重重疾产品品把原位位癌纳入入了保障障范围，如如信诚的的及时予予。 生生育保障障在在准备要要宝宝前前购买生生育险即即可，没没有必要要为这一一点长期期缴费 整容手手术（意意外原因因）注意是是因意外外原因导导致的，110万保保额一般般也就给给付2万万。15、寿寿险、重重疾、意意外我该该买多少少？花多多少保费费合适？ 这这一段是是大家最最关心也也是最实实用的，所所以重点点阐述一一下。结结合到具具体，我我该如何何规划保保险呢？基本原原则就是是保费支支出不能能成为生生活压力力，保额额要能够够足以弥弥补家庭庭经济收收入损失失。 老老调再弹弹一下，先先大人，后
33、后小孩，重重点保障障经济支支柱。许许多代理理人抓住住父母对对子女呵呵护备至至的心情情，很容容易就让让你为孩孩子买了了一堆保保险，占占用大量量保费，遇遇到这样样的代理理人请慎慎重。前前面还讲讲到，只只要你有有足够的的钱，买买保险很很容易，但但如果你你的收入入较低，又又需要切切实的高高保障，定定期寿险险是你最最佳的选选择，各各家公司司最经典典的、性性价比最最高的就就是定期期寿险了了。 基基础保障障的保费费应控制制在家庭庭年收入入的100%以内内，保额额一般有有三种算算法 （11）倍数数法：也也叫双十十原则，即即用年收收入的110%做做足年收收入100倍的保保额 （22）生命命价值法法：确定定未来还
34、还能工作作多少年年，把总总收入减减掉税收收及个人人消费等等，得出出你未来来的经济济价值，也也叫生命命价值 （3）需需求分析析法：此此方法最最贴近实实际，就就是计算算当一方方发生不不幸时，给给家庭财财务带来来多大缺缺口，这这些财务务缺口包包括： 子子女独立立前的生生活教育育费用 另另一方过过渡时期期的生活活费用 父父母赡养养及医疗疗费用 房房贷及其其他债务务 只要要你会加加减乘除除，就会会计算自自身保额额，自己己保额就就是家庭庭总保额额乘以自自己在家家庭中的的收入比比例。那那么这些些保额具具体到各各险种又又是如何何确定呢呢？ 寿寿险：寿寿险要结结合主要要家庭责责任来设设计，所所谓家庭庭责任就就是
35、需求求分析法法中提到到的财务务缺口，按按照自己己在家中中的收入入比例进进行分配配，由于于这些主主要的家家庭责任任都是有有时间期期的，过过了也就就没有了了，所以以在第88点终终身寿险险VS定定期寿险险中，建建议适量量的终身身寿+高高额的定定期寿组组合，定定期寿突突出家庭庭责任，终终身寿解解决身后后事。 重疾：重疾保保额的确确定不仅仅仅只是是考虑医医疗费用用，还得得考虑收收入损失失的弥补补，所以以也得根根据个人人对家庭庭经济的的贡献度度而定，详详细内容容见本人人另一帖帖：罹罹患重疾疾，你要要损失多多少钱？意外：意意外伤害害的额度度最好做做到与寿寿险等额额甚至是是寿险的的2倍，意意外事故故的至残残率
36、远比比至死率率高，残残疾不仅仅失去收收入，还还增加家家庭负担担，而残残疾又是是按比例例赔付的的，所以以意外买买太少无无甚意义义。 保保险是量量体裁衣衣，因人人而异。不不同的家家庭，收收入高低低稳定与与否各不不同，生生活支出出、债务务亦不等等，资产产多寡理理财目标标也各异异，家庭庭财务抗抗风险能能力有差差异。但但是，只只要你按按照以上上提到的的顺序，依依照公式式计算保保额，规规划保费费，一切切都将显显得简单单明了。16、如如何选择择缴费期期更划算算 很很多客户户都喜欢欢把保费费尽快缴缴完算桩桩事，事事实上这这是保险险公司最最欢迎的的，尽快快收到钱钱可以创创造更多多利润。对对于保障障型产品品，延长
37、长缴费期期更划算算。 这这份保障障是要花花成本的的，缴费费期越长长，每年年保费就就越低，一一来降低低保费压压力，把把钱用在在最需要要用的地地方，且且随着时时间的推推移，保保费支出出越来越越不会成成为压力力。二来来保持每每年消耗耗的成本本最低，有有的客户户就选择择终身缴缴费。 保险业业在不断断发展，如如果以后后保险公公司推出出了新的的产品，非非常符合合自己心心意，有有心想买买，可竟竟然是以以附加险险形式出出现，如如果主险险缴费已已完成，附附加险也也就别想想再更改改了。17、儿儿童保险险购买指指引对于儿童童保险，需需要解决决的就是是医疗、意意外、重重疾三方方面的基基础需求求，有条条件再考考虑教育育
38、金，对对此很早早就写过过一篇帖帖：儿儿童保险险购买指指引hhttpp:/wwww.gzzmamma.ccom/thrreadd-111722274-1-11.httml，具具体内容容可查看看该帖18、从从单身到到二人世世界再到到三口之之家或四四二一型型家庭的的保障需需求变化化 也也许你已已经有了了很强的的保险意意识，如如果你有有足够的的钱，希希望买上上足够的的保险，生生、老、病病、死、残残、教育育、养老老等等，来来个满汉汉全席，可可事实上上大部分分人的经经济实力力都是有有限的，那那么就只只能购买买眼下最最需要的的保障了了。 从从单身到到二人世世界再到到三口之之家或四四二一型型家庭的的的各个个阶
39、段中中，理财财目标都都是在不不断变化化着的，如如单身期期努力赚赚钱为结结婚做准准备，结结了婚为为房子，有有了孩子子后还要要考虑子子女教育育，过段段时间又又要负担担老人的的赡养费费及医疗疗费。到到了555岁前后后，孩子子独立了了，房贷贷早还完完了，老老人赡养养责任也也许基本本没有了了，剩下下的就是是自身的的养老了了。 那那么这些些不同的的阶段中中，应该该优先处处理什么么样的风风险呢？ 单身身期：经经济实力力非常有有限，没没有多少少家庭责责任，首首先要考考虑意外外及意外外医疗，再再加一份份定期寿寿险。如如果条件件稍好白白领阶层层，可以以考虑适适量的终终身寿险险，为以以后的调调整做好好铺垫 二人世世
40、界：已已经有一一定的经经济基础础，如果果之前没没有建立立终身保保障，此此时可建建立少量量的终身身保障，寿寿险以及及重疾，同同时定期期寿险的的额度应应该覆盖盖房贷。 三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。 从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性，这件事情，交给代理人做。19
41、、几几类特殊殊人群的的保障重重点剖析析（1）单单亲家庭庭 正常常的家庭庭如果失失去了经经济支柱柱，剩下下的一方方即便之之前是家家里的“剩剩闲”，此此时此刻刻也能坚坚强的站站起来，发发挥出巨巨大的潜潜能。但但单亲家家庭就完完全不一一样了，所所有的家家庭责任任以及经经济负债债都压在在了一个个人的肩肩上，孩孩子的抚抚养教育育、老人人的赡养养及医疗疗费用、其其他形式式的负债债等完全全靠一个个人的收收入来支支撑。 很明显显，重点点就是未未来收入入保障，保保障计划划不仅要要全面，还还要保额额充足，保保费支出出尽量压压低，以以留出足足够的可可支配现现金用于于其他方方面的财财务规划划。高额额的意外外险、高高额
42、定期期寿险以以及高额额定期重重疾是首首选。2）工商商个体、私私营业主主 他们们都是老老板，他他们之中中很多人人有车，条条件好一一些还有有房，在在平常人人眼里，做做生意很很赚钱。但但我接触触过诸多多这一类类的客户户后发现现，他们们普遍都都具有这这么一些些特点：比白领领们工作作时间更更长、更更忙碌、更更费心、更更艰辛；经营难难以规模模化、系系统化；收入不不稳定、波波动性强强；没有有参加社社会保险险，“裸裸奔”者者居多；资金用用于生意意周转，手手上存留留现金并并不多；生活饮饮食规律律性不强强。 所所以，他他们主要要面临三三大问题题：义不不容辞的的家庭责责任、难难以抵御御重大风风险的脆脆弱的家家庭财务
43、务、过劳劳致死或或疾的健健康威胁胁，保障障重点即即针对这这三大问问题制定定相应的的方案。对对于非常常成功的的中小型型企业主主，还需需将资产产保全纳纳入考虑虑范围。（3）收收入高且且稳定的的金领阶阶层 经经过一番番拼搏，收收入、身身份和地地位都得得到了极极大的提提高，成成了大家家眼中的的成功人人士，只只是人也也步入中中年，基基本家庭庭责任大大部分已已完成，不不仅无负负债，家家庭资产产还有盈盈余，此此时的他他们最关关心的是是自身的的健康和和生活品品质，保保障的重重点自然然就是健健康及养养老规划划。4）少儿儿、学生生、老人人 关于于少儿、学学生，前前面有提提，也开开过帖详详细讲述述过，此此处略。许许
44、多朋友友都想为为父母买买份合适适的保险险，苦苦苦寻觅中中发现，除除了难买买到的问问题外，还还有买不不起的问问题，尽尽个孝心心都这么么有难度度，在此此顺便提提醒下，为为了不让让您的孩孩子在将将来陷入入同样的的矛盾与与困境，趁趁早不自自身的保保障做好好。对于于老人家家，除了了做好意意外及意意外医疗疗保障，再再视年龄龄补充住住院医疗疗险外，其其他方面面投保意意义不是是很大，不不如规划划好手中中的现金金来得实实在。 以上只只是简单单的列举举我们日日常生活活中较为为常见的的几类人人群，对对于其他他的，视视具体情情况个案案分析，大大的原则则顺序是是：家庭庭责任及及财务安安全保障障、自身身健康保保障、养养老规划划。