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1、 2014 年 9 月中期 学术 理论 經營管理身 谈商业银行零售业务 发展现状及存在的主要问题研究分析 任莉 乌鲁木齐市商业银行股份有限公司 摘 要 ：随 着我国经济不断发展，人民收入不断增加，经济政策的不断调整和完善，银行业正处在一个快速发展的时代零售业务由于其 利润率较高，所面临的风险低，以及其远大的发展前景，如今已成为各大商业银行发展的重点和关 #： :.尽管商业银行零售业务发展迅猛，但整 体依旧处于起步阶段，在发展过程中存在许多问题 :， 而随着银行业深化改革不断推进，如何发展好银行零售业务，成为整个银行业研究的重点 和关键本文拟从零售银行业发展的现状入手，分析其存在的问题和不足，结
2、合具体时代发展要求，为商业银行零售业务定展提供相应的途径 与对策 关键词： 商 业 银 行 零 售 业 务 发 展 现 状 存 在 问 题 研 究 分 析 商业银行业务根据服务对象和业务规模大小可以划分为批发业 务和零售业务，而批发业务则主要面对企业公司、事业单位和其他団 体的金融业务而零售业务则指的是以个人、家庭、中小企业为主要 服务对象的金融业务零售业务的主要形式有存取款、贷款、结算 等零售业务是 在商业银行产生之后出现的而随着商业银行的不断 发展，也为零售业务发展提供了广阔的发展前景想要发展零售业 务，需要充分认识其发展的现状和特点，结合发展要求，才能为零售 业务发展提供合理、有效的建议
3、和举措。 一、 商业银行零售业务发展状况概述 商业银行零售业务在二战之后兴起面对银行业日益剧烈的竞 争，加上客户对银行服务要求的不断提高，商业银行对服务内容和模 块进行了有效梳理和合理分类，从而形成了专门针对 1、人、家庭和中 小企业服务的零售业务并且在不断发展过程中，结合发展规律和要 求，逐渐创新发展形式。 零售业务 在发展初期，业务范围也主要汉限于以个人存款为主 的储蓄以及汇兑与结算随着经济恢复和经济刺激的需要，收预期收 入理论的影响 .银行业开始涉足消费贷款 .而消费信贷的兴起 .也标 志着银行零售业务从以负债为主开始转向资产业务扩展之后出现的 信用卡和自动取款机，也为零售业务的拓展提供
4、了重要空间在信息 网络时代，互联网技术的广泛应用，使得银行运转业务成本大大降 低，这为零售业务发展提供了有效的技术支持 随着信用卡和信贷资本的广泛应用，零售业在今天已经成为银 行获取利润的主渠道而零售业务中所涉及的消费信贷、投资理财等 业务 ，对经济发展和人民生活水平提高的促进作用逐渐明显住房信 贷和汽车消费信贷，这两大信贷业务逐渐成为拉动我国居民消费的支 点国内商业银行零售业务主要有以下恃点 :一方面，业务内容种类 由存款业务为主向贷款为主转变其次是要求由单一品种服务转向多 项、融合服务转变，再次，零售业务也逐渐结合互联网信息技术，专 项网络化服务 从发展历程和现状来看，不难发现，一直以来，
5、商业银行零售 业的经营服务主要针对于大型国有企业，而忽视了零售业务的发展， 最终形成了单一银行经营理念然而，随着经济发展结构的不平衡， 加上金融危机的出现， 使得企业经营过程中存在的风险进一步加剧 国家经济制度的不断变更，随着经济结构和分配制度的一系列调整， 人民收入水平不断提升，这就使得整个零售业务有更多市场基于这 一情况，国内各商业银行业纷纷重新规划和定位零售业务的发展方 向，整个业务取得一定成就，然而从整体上看，处于发展初级阶段的 零售业务，也面临一系列制约长远发展的问题，只有解决这些问题， 才能推动整个零售业务快速发展 二、 商业银行零售业务发展过程中存在的主要问题及原因分析 经济结构
6、的不断调整，分配模式的有效改革，加上信息时代的 到来，都需要我们对整个 商业银行零售业务发展状况作出调整而调 整的基础是对存在问题的认。 1. 缺乏推动零售业务发展的理论零售业务作为商业银行的发展 重点，要想实现有效发展就需要充足的发展理论作支撑然而由于长 期以来，商业银行将发展重点都放在大客户为主的批发业务，而忽视 了零售业务发展，大多数商业银行缺乏助推零售业务发展的知识和经 验，缺乏充足的理论准备和科学调查，甚至一些中小银行对零售业务 发展缺乏规划 2. 主流金融产品缺乏针对性和创新性零售业务所面对的客户群 体，规模庞大、结构复杂现阶段大多数商业银行所制定的业务计划 中 ，并没有对客户群体
7、进行有效细化，市场定位并不清晰整彳、市场 营销缺乏科学细分和差异化营销方针同时，大多数商业银行，更多 将产品作为营销的核心，很少从客户需求出发，更鲜有商业银行根据 市场变化设计、研发新的产品，同时主要产品创新性差缺乏有真正 竞争力的金融商品 3. 营销业务和推广业务能力较差零售业务是一种金融业务，涉 及资本的投资随着人们理财观念的不断变化，传统的储蓄业务已经 无法满足人们投资，这就需要研发多种金融产品新金融产品在推广 和营销过程中，需要对投资理念做有效推广，让人们接受各种新型金 融投资形 式而对营销来说，现有营销体制和销售渠道管理混乱、效 率低下，缺乏科学化、市场化的零售业务营销策略，现有的营
8、销网络 内容极度缺失，整个营销网络资源并没有实现有效利用和开发而针 对现有客户，也未能做好保有工作和附加直开发工作，客户忠诚度和 粘附度较低，老客户流失率高 4. 制度规范缺失、监管力度薄弱零售业务是一种金融产品，金 融市场的开发和利用，其关键就是管控制度的严格巨大的利益诱 惑，也会使得很多人意图通过不法手段，获取利益这就需要通过制 度来约束然而金融制度现状是：一方面，缺乏规范整个零售业务运 转的法律 体系另一方面，缺乏有效保护零售业务客户权益的法律法 规同时，零售业务所针对的主体是个人和家庭，加上庞大的信贷需 求 .使得个人更多时候 .选择金融信贷作为主要方式然而 .长期以 来，银行业忽视对
9、个人信息的积累而且，我国也没有健全的个人信 用制度，监管力度薄弱 三、 商业银行零售业务发展建议分析 1. 创造自由、宽松的金融发展环境国家要为商业银行零售业务 发展逐渐创造自由、宽松的金融发展环境，一方面通过利率市场化的 逐步推动，放松整个业务价格管理机制，设置人民币存款利率下浮制 度另一方面，从单一业务内容经营转向混 合多种产品、交叉经营， 为商业银行零售业务发展提供广阔环境 2. 健全完善金融监管法规制度规范、完善与零售业务运作相关 的法律法规制度，依法保护客户权益针对存在的零售金融创新，要 充分做好科学论证，同时对风险资产的处理工作，要依椐制度，严格 管理同时，要做好 f 人信息、个人
10、金融信息的收集与管理，通过细 化法律法规，确保零售业务良好运转 3. 强化零售银行业务风险控制一方面，建立以个人信用制度和 中小企业征信制度为主要内容的信用体系通过信用信息的收集整 理、信用档案的不断完善，不断完善信用制度体系另一方面， 要完 善担保制度，建立抵押贷款保险制度，分散零售业务风险也运用多 种资本处理方法，使用科学、合理方法处理不良资产。 4. 重视营销，树立以客户为核心的营销理念商业银行要树立以 客户为核心的营销理念，充分结合市场导向根据客户分布状说，丰 富营销网点，同时依据客户需求和偏好的不同，采取差异化营销方 式，对整 1、客户群体进行合理、有效分类在维护传统客户基础上， 做
11、好附加值开发工作 四、 结语 科技的不断发展，各种“宝宝类”互联网理财产品，也在冲击 零售业务的发展随着人们收入水平的不断提升，理财理念的不断丰 富和发展，越来越多的客户选择保险、基金作为投资方式，让整 1、零 售业务遭受选择危机零售业务实质上也有一定风险性，零售业务所 面对的客户有一部分是中小企业，而这一部分客户是贷款的主力军， 然而涉及中小企业的零售银行业务所面临的风险较高这一极大风险 也在制约商业银行零售业务的不断发展要想推动零售银行业务在如 此复杂的环境和形势下，有效发展，就需要以客户为服务中心，提升 服务意识，结合新型、现代化运营发展理念，充分利用高科技，向客 户提供全面、综合、一体化的金融服务 参考文献： 1 谢启标 . 试析商业银行中间业务 的发展 . 新金融 ,2012,2:07-08. 2刘邨兴 .零售银行业务前景展望及其对策研究 J.东北财经大学 学报 ,2013,7:31-38. 57 经营管理者 Manager Journal