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1、完善合作金融模式，优化“三位一体”发展机制农户和农村新型经营主体是乡村振兴的主体，但是，农户和新型农村经营主体发展信贷融资难的问题，一直比较突出，其主要表现是农户和新型农村经营主体商业金融机构信贷满足率比较低，有研究表明，农户商业金融机构信贷需求满足率仅仅占34%；据农业农村部农村经济研究中心2018年对1621个新型农业经营主体的调研，新型农业经营主体存在融资需求者占比高达76.22%，其中仅有42.16%的有融资需求者获得商业金融机构贷款，并且，在获得贷款者中仍然有21.74%没有足额满足信贷需求。 农户和新型农村经营主体之所以存在融资困境，其基本成因在于商业银行以传统模式对其提供信贷服务
2、时面临三大困境：一是信息不对称困境。农户和新型农村经营主体地域分布较广，信息收集较难，并且，生产经营活动缺乏系统性的财务记录，而银行信贷活动严重依赖于信息。二是抵押担保困境。在缺乏充分了解的情况下，要获得商业银行的信贷支持，就需要提供抵押担保，但是，较多农户和新型农村经营主体缺乏商业银行要求的法律意义上规范的抵押担保品，因而产生“融资难”问题。三是成本困境。因为农户和新型农村经营主体一般经营规模较小，信贷需求规模不大，并且资金到位及时性要求较高，加之农户和新型农村经营主体面临相对较高的生产经营风险和市场风险，这样，商业银行针对农户和新型农村经营主体提供信贷服务的成本相对较高。为了机构自身的可持
3、续发展，一般情况下，面对农户和新型农村经营主体的信贷需求，商业银行要么“慎贷”、“惜贷”严重，要么要求较高的利率以获得财务上的补偿，并由此产生了农户和新型农村经营主体信贷“融资贵”的问题。 理论研究表明，合作金融特别是基于成员和社区的合作金融机制，能够利用嵌于农村社区的非制度性因素克服信息不对称、缓解抵押担保难题，不仅能够提升农户的组织化程度，而且可以在有效提升农户创业积极性的同时，有效提高信贷供给效率。从机制和制度安排而言，合作金融机制，特别是建立在成员、社区和合作组织内部的新型合作金融机制，属于自我金融服务机制，因为其接近需求、信息对称、操作成本低，基于村庄信任、社区信任、人际信任、血缘信
4、任、地缘信任等熟人社会的信任逻辑和行动逻辑而提供信贷服务，因而对风险防控的措施界定较为灵活，与传统商业银行基于网点和人力资源配置信贷资源的模式相比，在满足农户和新型农村经营主体的信贷需求的绩效方面，其制度优势显著，因而，备受政策决策者和理论研究者瞩目，在2004 年以来多个中央一号文件都强调推动合作社内部信用合作，如 2017年中央一号文件就明确提出“规范发展农村资金互助组织，开展农民合作社内部信用合作试点”，2019 年中央一号文件提出“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”，新型合作金融甚至被认为是普惠金融的基础、是两亿小农户的选择。 国内合作金融实践模式，实际上是多种多样的。归纳起来，
5、主要有四种类型：一是由地方政府或者政府部门推动并依托农民专业合作社而建立的合作社内部资金互助模式，例如在江苏盐城等地于2007年就开始推动的资金互助模式；二是由供销合作社创办或领办的农民资金互助社，是在中发【2015】11号文件精神感召的结果；三是由扶贫办和财政部门联合开展的贫困村互助资金试点；四是由农民自发创办的农民资金互助社。 黄山市供销合作社于2014年底开始的农村资金互助实践探索也提供了合作金融绩效的实证检验案例，一是实现了服务群体的不断扩大和增加，服务社员群体越来越大；二是实现了服务深度的不断拓展，满足了越来越多的农户、新型农村经营主体、城乡小微企业、城市低收入者等弱势群体的金融服务
6、特别是信贷服务需求；三是从农村资金互助黄山模式的解析中也可以看到，其资金互助机制是具有可持续发展能力的。达到了探索的目的，也实现了农村金融改革和推进农村普惠金融服务深化的初衷，因而，具有较好的示范意义。 不过，改革开放以来，我国金融业发展较快，一是已经基本实现了金融机构的多元化，农村县域金融竞争格局已经基本形成；二是为了推进和深化普惠金融服务，包括银行在内的金融业创新力度也较大，产品和服务供给基本实现了多样化；三是政府促进农村普惠金融深化的财政信贷政策体系基本形成，即使是大型商业银行也存在农村普惠金融服务供给和业务下沉的激励；四是随着信息技术特别是金融科技、数字金融的发展，农村普惠金融的供给格
7、局发生了较大的变化；五是农村金融需求在转型。因此，在推动合作金融发展过程中，需要在强化合作金融服务的内部治理、完善风险防控机制和体系、强化内控和防范操作风险的同时，关注竞争所带来的市场风险，同时，进一步在以下领域进行探索： 第一，完善合作金融发展模式，进一步优化生产、购销、信用“三位一体”融合发展机制，提升自我可持续发展能力。第二，探索利用金融科技如互联网、大数据、云计算等信息数字技术的机制，提升普惠金融服务能力，深化普惠金融服务。第三，促进金融服务的绿色发展。第四，创新服务产品和模式，将合作金融的发展演化成有效助推小农融入现代农业发展、助力乡村振兴、促进“双循环”的机制。（本文原作者为农村金融与投资研究中心主任何广文）