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1、谈对中小企业的金融服务马长水确保国 民 经济 实 现 适 度 快 速 增长,缓解就业压力,是当前我国宏观经济最重要的两项目标。基于这两个目 标,去 年 以来,党 中央、国 务院多次强调要大 力发 展中 小企 业,并要求金融机构要切实改进对中小企业的金融服务。就 金融 机构 而言,支 持中小企业的发展不仅是国民经济发展的需要,同时也是自身业务发展的需要,这主要表现在:(一)中小企业是经济增长的重要支持力量。有 关统 计资 料表 明,我国中小 企业 占全 部 企业 户 数的 98%以上,工业 总 产值 的 60%以 上,实现 利税的 40%左右,这些 为数 众多的 中小企业,绝大 部分是 在我 国
2、改 革开 放的20年 当 中,从无 到 有,从 少到 多发 展起来的,中 小企业 已经 成为 我国 国民经济增长的重 要支 持力 量,能否 保持中小企业的发 展势 头,对于 确保 国民经济稳定增长 有着 重要 意义,也 是国家赋予金融机构的历史重任。(二)中小企业是吸纳就业的主力军。解决就业问题的根本出路在于创造更多的就业 岗位,而 这一 任务 主要依靠发展中 小企 业来 完成。首先,我国的中小企业已吸纳了2 亿多城乡劳动力,大大缓 解 了就 业压 力;其次,与大企业相比,中小 企业 多从 事劳 动密集型产业,可以更 多地 使用 劳动 力资源。中小企业这种已经吸纳大量就业人口并且还能够吸纳新的
3、劳动力的特性,要求国家要大力发展它,金融机构积极支持它。(三)中小企业是金融机构的重要服务对象,是金融 业务 发展 的基 础之一。正像中小企业在国民经济发展中具有重要地位 一样,我 国金 融业 的发展在很大程度上依赖于中小企业。据某国有商业 银行 调查 统计,尽 管该 行长期以来以 服务 大中 型企 业为 主,但中小企业的贷款户数仍占该行贷款总户数的 90%以上,中小 企业贷 款额 占该行贷款总 额的 50%以 上,且 二级 分行以下的机构业务主要以中小企业为主。中小企业的发展状况和金融服务如何,将会对该 行的 经济 效益 和业 务发展产生重要影响。从中小企业在国民经济和金融业务中产生的作用和
4、所处的地位可以看出,金融部门支 持中 小企 业的 发展 是非常必要的。诚然,金融 部门 有责 任和 义务 支持中小企业 的发 展,但银 行尤 其是 商业银行作为 一个 市场 主体,其 经营 原则是利润最 大化,而 且这 种利 润最 大化必须建立在风险最小的基础上。由于我国银行业目前正处于体制转换时期,面临的问题 和潜 在的 金融 风险 较大,当前工作的 主要 目标 是防 范和 化解金融风险,逐步提高信贷资产质量。我国中 小 企业 发 展 中 存在 的 一 些 问题,使银行加大 对中 小企 业的 支持 力度面临一些困难,主要是:(一)中小 企 业成 分复 杂,金融 机构无法确定扶持重点。据业内有
5、关人士分析,我国的 中小 企业 主要 起源 于五个方面:一是 计划 经济 条件 下发 展起来的国有、集体企业,这部分企业 因产权不清、经营机制不活、企业负担 过重,多数企业经营状况不佳,且大部 分企业占有银 行贷 款,银行 如再 向这 些企业增加贷 款,将承 担更 大的 金融 风险。二是在农民向城市转移过程中或小城镇建设过程中发展起来的中小企业,主要是乡镇企业,这些企业多数是在商品短缺 时期 发展 起来 的,技术 水平和管理 水平 较低,抗 御市 场风 险的能力较差,企 业的 资金 来源 以拆 借居多,资产负债率高,银行向其增加贷款的空间有限。三是返 城知 青、机 关辞退职人员 和待 业人 员
6、开办 的私 营、个体企业,这些企业比较分散,缺乏严格的管理制 度和 财务 制度,家 庭财 产和企业财产 混淆 不清,银 行贷 款投 放后不利于管理。四是一些机关和企业开办的 三产,没有固定的经营场所、没有固定的 经营 范围、没 有固 定的 资金来源渠道,容易受主办单位控制,难以承担完全 的民 事责 任,多数 不符 合银行贷款条件。五是近几年发展起来的民营高科技企业,虽然发展前景广阔,但规范企业的运营机制难度较大。(二)部 分中 小 企 业 的经 营 状 况差,银行贷 款风 险大。中小 企业 虽然在国民经济发展中 发挥 了重 要作 用,但由于户数众多,经营状况差异很大。据某银行 统计,在 该行
7、的中 小企 业贷款户中,亏损 面达 到 50%以上。如何帮助这些 企业 改善 经营状 况,扭 亏为盈,转化贷款风险,已是摆在银行面前的一大难题。(三)部分中 小企 业信 誉差,降低了银行向中小企业增加贷款投放的信心。部分中小企业信誉差主要表现在三个方面:一 是一 些中 小企 业借 改制之机,逃废 银行 债务。二是 一些 私营企业和个体工商户有意转移或隐匿财产和收入,不 按规 定归 还银 行贷 款本息。三 是 一 些中 小 企 业 的信 用 等 级低,不符合 银行 的贷 款条 件。按 照银行的信用 等级 评定 标准,企 业的 财务状况和归还银行贷款本息的记录占有较大比重,据此标准评级后,一些中小
8、企业信用等级明显偏低。(四)部分 中小 企业 管理 水平 低,18商业银行经营管理中国金融名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 3 页 -发展目标不明确。由于中小企业的成分复杂,资金来源渠道各异,创立企业的出发点不同,多 数中 小企 业缺 乏明确的发展目标,导 致银 行在 支持 中小企业发展过程中产生很多顾虑。如一些中小企业没 有自 己的 主导 产品,什么赚钱搞什么,什么好销卖什么,甚至仿冒其他企业 的产 品,一旦 市场 发生变化,将可 能导 致企 业破 产。又 如一些私营和个体 企业,当 初开 办企 业的目的是为了改善家庭生活状况或者临时就业,因此多数是家族式管理,待
9、企业发展到一定 规模 后,各种 矛盾 开始暴露,严重 影 响 企 业的 进 一 步 发 展。还如一些技术人员发明了新产品或新技术,因急于投入生产,在缺乏资金和管理技术的 情况下 盲目 与他 人合 作,企业发展起来 后,一旦 发生 矛盾 就难以生存下去。这些都是银行扶持中小企业发 展 的 不 利因 素。出 现这 种 情况,既与中 小企业 的开 办者 和管 理者政策观念差、信息不灵敏有关,国家缺乏政策引导,法律不健全,社会中介服务不完善也是重要原因。(五)中 小 企业 发 展 的 地区 差 异大。由于我国的经济布局和产业结构是在计划经济 条件 下形 成的,大 型企业主要集中在少数工业城市和内陆地区
10、,而遍布 于中小 城市 和东 南沿 海地区的中小企 业基本 上依 靠自 我发 展,缺乏统一规划。东南沿海地区由于对外开放较早,经济条件相对优越,资金来源渠道较多,中 小企 业得 到了 较快发展,并为 当地的 经济 发展 做出 了重要贡献。广大 内陆 地区,信 息相 对闭塞,资金短缺,发展前景好的中小企业并不很多。对 以贷 款的 安全 性、流动性、效益性 为经营 目标 的商 业银 行来说,根据各 个地区 不同 的经 济特 点和中小企业发展 状况,对 处于 不同 发展阶段的 中小 企 业 实施 不 同 的 信贷 政策,选择效益 好、信 誉好、市 场潜 力大的中小企业给 予重 点支 持,是市 场经济
11、的基本要 求。但 是,要求 商业 银行不加选择地对发展差异很大的中小企业采取一刀切的政策,既 不符 合市场经济规则,也不 利于 集中 资金 保证重点。(六)商业银行的信贷管理方式还不适应多种企业发展的需要。应当承认,中小企业在管理水平、管理方式 和市场应变能力等方面与大企业还有差距,尤其是在赢 利能 力和 财务 结构 方面,中小企业 并不 占有 优势。目前 商业银行在评 定信 用等 级、审查 企业 贷款条件时,把企 业的 经济 效益 和资 金占用结构作 为主 要审 查对 象,与大 企业使用同一 标准,不 利于 中小 企业 从银行获得贷款支持。一些新创办的企业尤其是高 科技 企业,初 期赢 利能
12、 力不强甚至亏损,但发展前景很好,在 没有其他融资 方式 的情 况下,如 不能 及时从银行取 得融 资,科技 成果 就不 能转化为现实的生产力。解决对中小企业融资中存在的问题,完全依靠商 业银 行从 资金 上扶 持是不现实的,要 发挥 政府、社 会(包 括商业银行)和 中小 企业自 身等 多方 面的作用,有重点 地支 持劳 动就 业型 和民营高科技 型中 小企 业发 展,是我 国现阶段发展 中小 企业 的基 本途 径,下面就此提出几点建议:(一)政府应在发展中小企业工作中起主导作用。促进经济增长和扩大劳动就业是 政府 的基 本目 标,而发 展中小企 业 是实 现 这 些 目标 的 重 要 措施
13、。国外的经 验 表明,中 小企 业发 展初期,主要通过政府的经济手段调节,从多方面为中小企业的发展创造宽松环境。一些 国家 中小 企业 发展 较好,在国民经济 中发 挥较 大作 用,也是 与政府的 正 确引 导 和 大 力扶 持 分 不 开的。就我国而 言,政 府可 以在 以下 几个方面促进中小企业的发展。一是从法律上为中小企业创造发展环境。西方国家为了促进中小企业的发展,通过制定中小企业基本 法、中小企业 促进法或 反垄断 法,使中小企业与 大企 业能 够公 平竞 争,在法律上保护中小企业不受歧视。我国有关方面已 经注 意到 这个 问题,正 着手起草中小 企业 促进法,意 在通 过法律保障中
14、小企业的合法权益。一旦这部法律获 得通 过,我国 中小 企业 发展问题将有 法可 依,而解 决问 题的 关键还在于 能够 严格 执法,切 实为 中小企业创造公平的生存和发展环境。二是从政策上引导中小企业健康发展。我国的中小企业之所以还处于初期发展 阶段,管 理体 制和 管理 模式很不规范,就 在于 我国 政府 长期 以来没有重视 中小 企业 的发展,相关 的优惠政策只向大型企业倾斜。市场经济条件下,利润 最大 化是 企业 追求 的基本目标,在遵循国家的经济政策、环境保护政策 和 可 持续 发 展 战 略的 前 提下,只要能够 为国 民经 济的 发展 做出贡献,兼顾社会和自身的经济效益,无论大型
15、企业还是中小企业都应受到国家的政策保护。国家也要按照市场经济规律,更多 地运 用经 济手 段指 导企业的发展,通 过制 订产 业发 展计 划和目的不同 的项 目计 划,引导 各类 企业尤其是中 小企 业参 与竞争,促使 中小企业向规范化方向发展。三是从资金上积极扶持中小企业的发展。中小企业尤其是新创办的中小企业,资金 问题 是制 约其 发展 的首要因素,而这 些企 业因 多种 原因 很难获得商业 银行 的贷 款,需要 政府 给予资助或帮助其从银行获得贷款。政府可通过设 立产 业发 展基金、建立 信用担保制度、对 需要 加快 发展 的项 目给予贴息等 方式,对 符合 国家 产业 政策和市场发展前
16、景好 的企 业给 予支 持,同时鼓励企业通过自身努力与商业银行建立良好的合作关系。为了能使政府对中小 企 业 的资 金 支 持 落实 到 实处,各级政府 应在 年度 预算 中安 排一定比例的专项资金用于支持中小企业的发展,并通 过中 介机 构或 商业 银行按照市场 经营 原则 具体操 作,以 提高资金的使用效率。发挥政 府的 主导 作用,通过 多种方式扶持 中小 企业,其 目的 一方 面是为中小企业创造良好的生存和发展环境,促进企业逐步壮大经济实力;另一方面也引导和规范了中小企业的市场行为,为营造 良好 的社 会信 用基 础创造了条件,有 利于 改善 中小 企业 与商业银行的经济关系。(二)要
17、建立专门为中小企业服务的社会中介机构。中小(下转 26 页)191999!6商业银行经营管理名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 3 页 -银行向商业银行体制转轨过程中应有的作用。三、严格 执行 政策,规 范经 营,防范风险随着?银行卡业务管理办法#的颁布和?关于 开展 个人 消费信 贷指 导意见#的发布,我国信用卡消费信贷正式纳入中央银行 的货 币政 策之 中,预示着我国信用卡业务将进入一个新的发展时期,信 用卡消 费信 贷将 有一 个长足的发展。在开展业 务中,我 们要 遵循 信用卡消费信贷规 则,规范 经营 和管 理信用卡透支。执行人民银行关于透支单笔交易和月账
18、户交 易限 额的 规定,执行统一的透支利率。运用循环信用手段,鼓励持卡人善意透支,增加用卡交易购物消费 额。对 于资 信程 度高、用卡交易次数多、发 生透 支额 并能 及时还款的持卡人,应提高其信用额度,提供用卡透支交易方便。运用确定还款日期和最低 还款 额的 手段,调 整持 卡人免息期和 还款 比例,促 进持 卡人 及时归还透支 利息 和本 金,保证 发卡 行合理收入。发卡行要按照商业银行资产负债比例 管理 原则,探 索信 用卡 透支额在贷款 总额 中的 合理 比例,保 持信用卡透支合理的发展规模。过去存在把信用卡透支控制过死的倾向,现在要纠正这种倾向,积极 开展信用卡消 费信 贷业 务,但
19、是 决不 能不加限制、不分 情况 地增 加信 用卡 透支,盲目扩大透支规模,要严格执行 国家金融法 规,把握 政策 量限。遵循 的基本原则是:鼓励善意透支,保持适 当增长速度;加强业务管理,防范恶意 透支;规范经营,杜 绝 协议 透支,保 证信用卡消费信贷业务沿着健康的轨道积极稳步发展。开展信用卡消费信贷业务必须以各地的经 济发 展、市场 状况 和客 户需求为基础,不搞一 哄而 起、一刀 切,要因地制宜,实事求是,梯次展开。各地区的发卡行不可能齐步走。大中城市银行可根据本地实际,解放思想,提高认识,抓住 机遇,拓 展市 场,积 极开展信用卡消费信贷业务。中小城市发卡行在做 好借 记卡 工作基
20、础上,积极探索信用 卡消 费信 贷的路 子,待 条件成熟、有市场需求时,再适时开展信用卡消费信贷业务。总之,信用 卡 消费 信贷 对于 执行国家的宏 观经 济政 策、促进 消费 需求增长具有 重要 意义,各 级各 类银 行应高度重视,采取措施,积极稳妥地开展起来,为国家的经济发展做出贡献。(责任编辑李岩)(上接 19页)企业管理 层次少,许多自身难以承担的工作需要社会中介机构提供服务;市场经济条件下,政府直接干预企业的情 况越 来越 少,需要 通过中介机构引导 企业 的经 营行 为;国外发展中小企业的经验也表明了社会中介机构在扶持中小企业方面有广阔的市场。这些都显示出我国在发展中小企业进程中建
21、立社会中介机构的必要性,关键是 这些中 介机 构职 能定 位要准确、经营行为要规范、监督检查要严格、服 务 质 量 要 保 证、违 犯 规 章 要惩处。(三)发挥商业银行对中小企业的金融促 进 作 用。中 小 企 业 的发 展 壮大,既可以 为商业 银行 提供 广阔 的信贷市场,也 能够提 高信 贷资 金的 使用效益。商业银 行要 发展 自身 业务,也决不能忽视中小企业。商业银行可以在几个 方面 加 强 对中 小 企 业 的金 融服务:一是改革和完善现有的信贷管理方式。这主要包括四个方面:(1)面对许多新兴行 业和高 科技 产业 的出 现,商业银 行要 提 高 反应 能 力 和 决策 能力,对
22、看得准的项目及时给予支持,对新兴行业和高科技产业的贷款管理要有别于传 统行业。(2)对 现有 的贷 款客户要区别不同情况,做到重点支持、参与改制、帮扶 解困、资产 重组,逐 步提高 企 业 的 经 济 效 益 和 贷 款 质 量。(3)对赢利能力较差、市场反应敏感的中小企业,在审查企业的贷款条件时,应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作 为主 要考 察对 象,对其 经济效益和财务结构仅作为相关因素进行审查。(4)以 积极 的态 度面 对支 持中小企业 发展和 防范 贷款 风险 问题,要做到通过 支持 中小 企业 的发 展,逐步解决中小企业信贷管理中存在的问题,要做到通过支持中小企业的发展,
23、逐步解决中小企业信贷管理中存在的问题,降低贷 款风 险。同 时在 有效 防范贷款风险 的前 提下,把 支持 中小 企业的发展摆 在重 要位 置,促进 银企 共同发展。二是认真研究除贷款外的其他金融服务形 式。在 市场 经济 条件 下,银行与企业的信贷关系实质上是合同关系,双方的根本利益是一致的,因此 由商业银行提 供一 些中 介服 务,如财 务顾问、投资决策咨询等,企业更容易 接受。这就要求国家在商业银行的业务范围上能够 适当 放宽,允 许在 金融 业务上有所创新。商业银行为了保证贷款安全,也要通过提供多种金融服务,加强对贷 款客 户的 了解,帮 助企 业减少资金浪费,提高资金使用效益。(四)
24、中小企 业要 加强 合作,严格自律,真正树 立起 诚实 守信 的市 场意识。多年 以来,中 小企 业之 所以 发展不快,遇到了 包括 融资 难在 内的 诸多问题,除了外部环境因素外,也与中小企业起步较低,质量和服务意识淡薄,社会信用 基础 脆弱,缺 乏长 远发 展目标不无关系。当前国家日益重视中小企业的发 展问 题,正在 采取 多种 措施为中小企 业创 造良 好的发 展环 境,金融机构也逐步改善对中小企业的金融服务。广大的中小企业尤其是具有良好发展前 景 的 中小 企 业 只 要借 此 机会,通过自身的努力提高管理水平,强化质量和 服务 意识,树 立良 好的 社会信用观念,健全财务管理制度,规范经营和竞争行为,加强与大企业的合作,不断创新,严格自律,为国民经济的持续、稳定、快速发 展做 出更 大贡 献,发展中存在的融资难等问题就不难得到解决。(责任编辑李岩)26消 费 信 贷中国金融名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 3 页 -