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1、国内互联网金融行业研究报告1 引言随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后 , 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在
2、经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时， 挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇， 建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。2 研究问题3.研究方法3 研究设计5.研究结果5.1我国互联网金融业发展现状5.1.1.我国网络金融的发展 1）. 第三方支付日益成熟，移动支付逐步替代传统支付。随着信息技术的发展，以第三方支付和移动支付为代表的互联网支付方式取得了较快的发展，涉及的交易金额和交易范围迅速扩大， 且具有很强的增长潜力。手机支付汇款
3、业务迅猛发展，并且延伸到了贷款的金融服务。2）.P2p 平台衍生多种模式，部分替代银行信用中介功能。是一种个人对个人的网络直接信贷模式，自年第一家互联网公司在国内上线，贷款部分替代了商业银行信用中介职能，大幅降低了借贷双方信息不对称及交易成本，并在发展中不断摸索，衍生出多种运营模式3.）众筹融资爆发式增长，逐步走向合法化与规范化。众筹融资是通过网络实现天使投资、创业投资和创业者撮合的融资平台，起源于年美国的一家创业众筹网站其经营模式是用捐赠资助或是预购产品的形式为中小企业或者小微企业在线募集资金。作为一种大众化的融资方式，自诞生以来，众筹模式呈现爆发式增长，成功募资的项目和募资额屡创新高。5.
4、1.2 我国网络金融的问题互联网金融对传统金融业起到巨大推动作用的同时，也增加了金融市场的不稳定因素。互联网金融除了拥有传统金融领域中的问题种类外，也有因为互联网的特性带来的新的问题。1）法律与制度不健全由于我国的金融法规针对的是传统金融领域，有些条令无法适应互联网金融的独有特性，关于互联网金融的法规存在空白，在管理制度上， 相关部门尚未制定出明确的互联网金融监管文件。 互联网金融因此处于互联网和金融业务的交叉地带，容易造成钻法律和制度的空子模糊业务边界、逃避监督管理的现象。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精
5、心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 4 页 - - - - - - - - - 2）技术与数据安全问题因为设计上的缺陷互联网平台一直受计算机病毒的威胁，某些兼容性差的互联网金融机构可能在与客户进行信息传输时发生速度降低或者传输中断的情况。互联网金融突发性的资金交易和挤兑危机也有较大的可能发生，网络技术如果不能很好地应对这些问题就会出现交易系统和支付系统的崩溃，会给交易带来不可估量的经济损失。目前我国对于大数据的保护能力非常有限， 对数据资源的保护意识比较单薄，保护措施薄弱， 互联网金融领域的数据安全面临前所未有的挑战。3）市场利率波动造成损失利率的变动会造成金融产品定价的波动，
6、因为互联网金融因为其优惠性和便捷性能够吸收到更多的存款， 进而发放更多的贷款。当互联网金融产品使用现金流贴现的估值方法时，产品预期收益率是由市场的利率水平决定的，市场利率水平的变化影响互联网金融产品的市场收益率， 可能会造成利率波动损失。因为产品收益率和利率之间存在明显的刚性关系，互联网金融机构面对信用状况不佳的客户时，有可能因为无法通过自主提高收益率来降低信用风险而只有拒绝对这些客户放款；面对信用状况较好的客户时又可能因为收益率过低使客户拒绝投资互联网金融产品。4）支付危机如果在某个时间点上互联网机构没有足够资金满足客户提现需求，资金链条一旦发生断裂就会造成支付危机。P2P平台自由资本比例较
7、低，运营资金大部分来自借贷资金，平台在利益驱使下可能挪用客户资金投资高收益高风险项目，一旦资金被困就会造成流动性风险。5.2 互联网金融行业竞争结构分析以余额宝为例分析互联网金融行业的五力模型。(1) 供应商的讨价还价能力。截止到 2014 年 2 月，余额宝规模约为5000 亿人民币，用户量已突破8100 万，余额宝对应的天弘增利净资产规模达到世界第三。(2) 购买者的讨价还价能力。通过余额宝， 用户不仅能够得到收益，还能随时消费支出和转出，永和在支付宝网站里就可以直接购买理财产品，同时余额宝上的资金还能随时满足网上购物和支付宝转账的功能，转入余额宝的资金在第二日开始在确认信息之后计算收益。
8、(3) 潜在的进入者。余额宝火了之后， 互联网巨头也纷纷在理财领域进行布局：2013 年 7 月 18 日，新浪发布“微银行” ，计划通过微银行涉足理财市场。微信也开始涉足微信支付功能。(4)行业内竞争者的竞争能力。直到现在， 余额宝是一枝独秀。传统金融业比如商业银行，其能够给用户提供的利率是受限制的， 而余额宝不受政策限制，随行就市，利率较高，用户把同一笔钱放在两个利率不同的地方，其结果可能是从利率低的放到利率高的。5.3 供给与需求分析5.3.1 供给分析互联网金融刚刚兴起，发展不充分； 再者国内传统线下的金融行业发展畸形。金融机构竞争乏力， 金融机构之间， 有效的竞争是解决融资成本下降和
9、企业融资难的最好方式。金融机构的主体仍然是以国有为主，以国家信用为后盾，并为金融机构充当护航者。没有一家金融机构是通过依法破产而退出的。但是， 没有退出就无法有效地辨别出金融机构的好坏。金融机构国际化程度太低，中国金融机构的国际化程度严重不足，表现为国际竞争力严重不够的阶段。这种效益是在市场相对比较封闭、没有充分竞争， 尤其是存贷款利率处于被行政保护的背景下取得的。 与国际一流金融机构相比，我国金融行业还处于发展初级阶段，总体水平不名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2
10、页，共 4 页 - - - - - - - - - 高，国际竞争力仍然比较弱。导致国内的金融行业发展缓慢并且金融行业整体实力较弱，因而整个金融体系单调，供给的金融产品比较单一。5.3.2 需求分析近年由于中国的经济的发展，国内人生活水平得到极大的提高，多余的财产得不到有效的渠道进行投资， 投资渠道的单一性，使得居民的财产大部分用于储蓄。居民的投资需求得不到有效的解决， 且国内的金融行业发展并没有紧随经济的快速发展而同步发展，国内金融市场相对比较封闭、 没有充分竞争， 与国际一流金融机构相比，我国金融行业还处于发展初级阶段，总体水平不高，国际竞争力仍然比较弱。无论是投资产品的种类还是投资渠道等，
11、都难以满足居民的投资需求。基于以上的供求分析，可以得出供不应求的一个现象，但现有阶段又不能得到有效的解决，需政府和央行出台有关政策和进行相应的金融改革以提供支持。5.4 行业发展趋势1）移动化和电商化自从金融领域引入移动支付后，用户可以使用移动终端进行消费支付，银行的服务由台前逐渐转向幕后。 在此影响下传统金融业可能有以下发展趋势：一是物理网点和金融实体场所趋于主要为高净值财富人群提供差异化服务。二是传统的零售业务与互联网金融相结合走向电子化、标准化。2）一体化服务平台大数据时代只要政策放开，互联网金融企业完全可以胜任信贷和支付两大金融基本功能。在目前开放的金融市场中，资本全球化、 利率市场化
12、以及资金脱媒化的发展趋势为互联网金融企业和传统金融机构的带来转型发展的机遇，趋向于通过合作以及创新建立具有系统功能、融资成本低效率高的综合型一体化金融服务平台。3）网络金融服务和产品的全面创新由于大数据库和数据处理技术的结合，为互联网金融服务创新带来无限发展与创新的空间。互联网金融本质上就是竞争性的服务行业，积极提高服务客户的能力才能在日益激烈的行业竞争下巩固自己的核心竞争力，因此未来的经营主旨将会是不断提高服务质量，创新服务方式。4）打造被广泛认可的服务品牌互联网金融提供者要在激烈的竞争下得到消费者的青睐就必须打造拥有广泛认可度能够代表其服务质量、信誉及可靠性的金融服务品牌。因此根据客户偏好
13、信息、公司的规模以及经营方式灵活运用品牌战略将会成为互联网金融发展的一大趋势。5）传统金融和互联网金融加速融合一方面传统金融业吸收互联网的优点加强信息化建设，把互联网作为业务整合平台、风控平台、 产品服务平台和新型的营销渠道，以此来提升资源配置水平、降低运营成本、加强风险管理控制。 另一方面是网络金融企业加快与传统金融机构合作进入金融领域，充分利用金融机构的资金、信用、产品等资源来提升跨领域经营能力。6.结束语本报告在探讨互联网金融的发展现状和存在的问题的基础上，说明互联网金融与金融互联网存在相互交汇， 以及文中将要研究的广义上我国互联网金融的主要模式及其特征，分析互联网金融发展的风险或危机，
14、基于此对互联网金融未来的发展趋势做出预测。尽管目前真正意义上的互联网金融模式并不多，但是广义上我国的网络微贷、P2P等领域出现的新金融模式引领着互联网金融的创新方向，通过对这些模式的分析发现其中蕴含的金融法律法规问题、名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 4 页 - - - - - - - - - 金融监管体系问题、互联网技术问题、消费者风险意识薄弱等问题造成的风险，要根据这些风险制定相应的政策措施，处理好网络金融发展、行业自律以及部门监管之间的关系。互联网金融的出现和迅速发展正在改变着传统金融格局，不久的将来可能会刺激金融行业的加速转型。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 4 页 - - - - - - - - -