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1、精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载个人理财业务的分类请同学们结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆P5 ：具体把握各项理财业务的概念与特点,商业银行依据治理运行方式的不同分为两大类：1. 理财顾问服务(1) 概念：理财顾问服务是指商业银行向客户供应财务分析与规划、投资建议、 个人投资产品推介等专业化服务. 这是一种针对个人客户的专业化服务,不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣扬和推介等一般性业务询问活动.客户接受服务后,自行治理和运用资金,并猎取和承担由此产生的收益和风险.(2) 懂得要点：个性化的、
2、专业化的服务,收取费用,不是一般的询问活动银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险【例题】以下关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法,正确选项 .A. 商业银行供应建议并作出决策,客户不参加B. 商业银行只供应建议,最终决策权在客户C. 客户供应建议并作出决策,商业银行不参加D. 客户只供应建议,最终决策权在商业银行正确答案B答案解析在理财顾问服务中,商业银行不涉及客户财务资源的具体操作,只供应建议,最终决策权在客户.2. 综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户供应理财顾问服务的基础上,接受客户的托付和授权,依据与客户事先商定的投资方案和方式进行投资和资产治理的业务活动.可编辑
3、资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 1 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载(1) 与理财顾问服务的重要区分在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户依据合同商定的投资方向和方式,进行投资和资产治理,投资收益与风险由客户承担或依据客户与银行依据商定方式承担.可见,综合理财服务更突出个性化服务.(2) 综合理财服务可进一步划分理财方案和私人银行业务前者是商业银行针对特定目
4、标客户群体进行的个人理财业务;而后者服务对象主要是高净值客户,涉及的业务范畴更广,更具个性化服务特色.(3) 私人银行业务概念：私人银行业务是一种向高净值客户供应的综合理财业务,不仅为客户供应投资理财产品,仍包括为客户进行个人理财,利用信托、保险、 基金等金融工具保护客户资产在风险、收益和流淌性之间进行平稳,同时仍包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女训练等专业顾问服务.懂得要点：目的：是通过财务询问和投资顾问,达到财宝的保值、增值、继承、捐赠等目标.核心：是理财规划服务,服务的成分更高、更多70% .简洁懂得银行向富人及家庭供应的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理
5、财范畴：超越简洁的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7(4) 理财方案可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 2 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载理财方案是指商业银行在对潜在目标客户群分析讨论的基础上,针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和治理方案.理财方案可分为 依据客户猎取收益的方式不同 保证收益理财方案和非保证收益理财方案.保证收益理财
6、方案保证收益理财方案是指商业银行依据商定条件向客户承诺支付固定收益, 银行承担由此产生的投资风险, 或银行依据商定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险, 其他投资收益由银行和客户依据合同商定安排,并共同承担相关投资风险的理财方案.简洁懂得：一种商定商定：银行承诺固定收益,银行承担由此产生的风险或商定：银行承诺最低收益,银行承担相应风险,其他收益按商定安排,风险共担但是, 由于我国的利率仍未市场化,因而保证收益理财方案有可能被商业银行利用成为 高息揽储和规模扩张的手段,从而回避利率管制,并进行不正值竞争.因此,监管机构对其实施严格的审批制度和程序.例如, 商业银行个人理财业务治理暂行方法其次十四
7、条就规定：“保证收益理财方案或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益,应是对客户有附加条件的保证收益.商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率.”非保证收益理财方案非保证收益理财方案又可进一步划分为保本浮动收益理财方案和非保本浮动收益理财方案.保本浮动收益理财方案是指商业银行依据商定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情形确定客户收益的理财方案.保本浮动收益理财方案的特点：保证客户的本金安全,但不保证客户肯定获得收益.简洁懂得：可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第
8、3 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载保本浮动收益理财方案 特点：保本、不保证收益非保本浮动收益理财方案是指商业银行依据商定条件和实际投资收益情形向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财方案.简洁懂得非保本浮动收益理财方案特点：不保本,依据商定条件、实际收益支付收益【例题】以下选项中,属于我国保证收益理财方案特点的是 .A. 理财收益率为固定收益率,且年收益率高于同期存款利率B. 理财本金无风险,理财产品到期,银行向投资者归仍全额本
9、金C. 银行有权提前终止理财协议D. 通常投资者无权提前终止理财方案协议E. 投资者有权提前终止理财方案协议正确答案ABCD可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 4 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载个人理财的概念和分类 一 个人理财业务的概念1. 背景学问：二五年九月二十四日经中国银行业监督治理委员会第三十三次主席会议通过并公布商业银行个人理财业务治理暂行方法、
10、商业银行个人理财业务风险治理指引.自2022 年 11 月 1 日起施行.2. 概念：依据商业银行个人理财业务治理暂行方法规定, 个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户供应的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动.3. 懂得要点：对于个人理财业务概念的懂得需要大家把握以下几个要点：(1) 服务对象：个人客户不是企业或其他法人(2) 服务的性质 : 顾问性质受托性质(3) 服务的个性化、综合化(4) 服务的专业化这种专业化仍表达在服务供应者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户供应上述专业化服务的业务人员,以及其他与个人理财业务销售和治理活动紧密相关的专业人员
11、,而不是一般性的业务询问人员.这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问,向客户供应询问,属于顾问性质;一是商业银行将依据与客户事先商定的投资方案和方式进行投资和资产治理的业务活动,属于受托性质.由此可见, 个人理财业务是建立在托付代理关系基础之上的银行业务,是一种个性化、综合化的服务活动.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 5 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学
12、习好资料欢迎下载我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务,侧重理财顾问和代客理财.我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务.【例题】目前全国银行类理财产品多达3000 多种,金额超过10000 亿元.对于银行来讲,以下论述正确选项 A. 理财业务属于资产业务B. 理财业务属于负债业务C. 理财业务属于中间业务D. 理财业务整合了资产、负债和中间业务正确答案D【例题】依据商业银行个人理财业务治理暂行方法规定,个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户供应的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动.正确答案错【例题】以下关于个人理
13、财的说法正确的有 .A. 个人理财业务服务对象是个人和家庭B. 个人理财业务是一般性业务询问服务 专业化服务 C. 个人理财业务主要侧重于询问顾问和代客理财服务 国外个人理财服务D. 个人理财业务是建立在托付代理关系基础之上的银行业务E. 个人理财业务是一种个性化、综合化服务正确答案ACDE可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 6 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下
14、载个人理财的进展 一 个人理财在国外的进展1. 个人理财业务的萌芽阶段20 世纪 30 岁月到 60 岁月,是个人理财业务的萌芽时期.这个阶段仍没有关于个人理财业务的明确概念界定.特点：无理财规划,很多据积存,无专业理财人才;目的：是推销产品,为保险产品和基金产品的销售服务.2. 个人理财业务的形成与进展时期20 世纪 60 岁月到 80 岁月,开头仍旧以销售产品为主要目标,外加帮忙客户规避繁重的赋税.在20 世纪 70 岁月到 80 岁月初期,个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参加有限合伙 即投资者投资合伙企业但只承担有限责任 以及投资于硬资产 贵金属 .直到 1986 年,相伴
15、着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低,个人理财业务的视角逐步扩展,开头从整体角度考虑客户的理财需求.3. 个人理财业务的成熟时期 20 世纪 90 岁月,开头广泛使用衍生金融产品,而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合,从而满意不同客户的个性化需求.【例题】 20 世纪 90 岁月是国外个人理财业务日趋成熟的时期,这一时期的富强可以归因于 .A. 投资者的投资偏好B. 良好的经济态势C. 理财专业数量的增长D. 理财人员素养的提高E. 不断高涨的证券价格正确答案BE可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第
16、 7 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载答案解析 20 世纪 90 岁月是国外个人理财业务日趋成熟的时期,很多人涌入个人理财行业,个人理财业务在这一时期的富强可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格. 二 个人理财在国内的进展1. 进展历程 20 世纪 80 岁月末到90 岁月是中国个人理财业务的萌芽阶段;特点： 当时银行开头向客户供应专业化投资顾问和个人外汇理财服务,大多数居民无理财意识从 21 世纪初到 2022 年是中国个人
17、理财业务的形成时期;特点： 这一时期理财产品、理财环境、 理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步从 2022 年开头个人理财业务进入了大幅扩展时期.特点：金融市场和经济环境2. 目前我国商业银行个人理财基本业务 基础产品 有：(1) 外汇理财产品 ; 个人外汇结构性存款(2) 人民币理财产品2022 年前,人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金、和企业短期债为收益保证.而向个人发行的理财产品.特点：流淌性强、风险低、预期收益高近年来结构性理财产品开头主导市场.小学问：结构性产品是固定收益产品 FixedIncomeInstrument
18、s 的一个特殊种类. 它将固定收益产品 通常是定息债券 与金融衍生交易 如远期、 期权、 掉期等 合二为一, 增强产品收益或将投资者对将来市场走势的预期产品化.【例题】近年来,人民币理财产品中的 开头主导市场.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 8 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载A. 外汇理财产品B. 人民币理财产品C. 结构性理财产品D. 以银行间短期收益
19、债券为收益保证的理财产品正确答案C可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 9 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载个人理财业务的影响因素 一 宏观因素1. 政治、法律与政策环境不仅需要关注国内政治环境,仍需要同时敏捷的判定国际政治环境的变化和动态;金融机构开展个人理财业务必定受到相关法律法规的制约;国家政策的影响也特别显著.主要表现在以下几个方面：(1) 财政政策 ;
20、 收入政策、支出政策(2) 货币政策 ; 法定存款预备金率、再贴现率、公开市场业务操作(3) 收入安排政策 ;针对居民收入水平高低、收入差距大小在安排方面制定的原就和方针.(4) 税收政策由于税收政策直接关系投资收益与成本,因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响.【例题】理财活动与 经济政策息息相关.A. 市场B. 微观C. 宏观D. 方案正确答案C答案解析国家货币政策、财政政策及其变化趋势等都属于宏观经济政策,这些都直接或间接影响到我们投资理财活动的各个方面.2. 经济环境(1) 经济进展阶段可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - -
21、 - -第 10 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载依据美国学者罗斯托的观点,将世界各国的经济进展分为以下五个阶段：传统经济社会; 经济起飞前的预备阶段; 经济起飞阶段; 迈向经济成熟阶段; 大量消费阶段. 属于前三个阶段的国家称为进展中国家,而处于后两个进展阶段的国家就称为发达国家.(2) 消费者的收入水平衡量消费者收入水平的指标主要包括：国民收入人均国民收入个人收入个人可支配收入个人任意支配收入(3) 宏观经济状况经济增长速度和经
22、济周期投资者在投资理财时,应当清晰的熟悉和明白经济周期的演化过程：一个经济周期通常要经过复原、富强、衰退和萧条等不同阶段. 见教材 P12 图 1-2经济增长与理财策略可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_理财产品预期将来经济增长比较快、处于景气周期理财策略调整建议调整理由预期将来经济增长缓慢、处于衰退周期理财策略建调整理由议可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_储蓄削减配置收益偏低增加配置收益稳固债券削减配置收益偏低增加配置风险较低可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_股票增加配置企业盈利增长、支撑牛市削减配置企业亏损增加、引发熊市可编辑资料 - - - 欢迎下
23、载精品_精品资料_基金增加配置可以实现增值削减配置资产缩水房产增加配置价格上涨适当削减市场转淡可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 11 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载【例题】一个完整的经济周期包括 .A. 复原B. 富强C. 衰退D. 萧条E. 高涨正确答案ABCD答案解析一个经济周期通常要经过复原、富强、衰退和萧条等不同阶段.通货膨胀率通货膨胀对个人投资理
24、财策略产生影响的不怜悯形 详见教材P14 表 1-2可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_理财产品预期将来温顺通货膨胀猜测将来通货紧缩理财策略调整建议调整理由理财策略调整建议调整理由可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_储蓄削减配置净收益降低保护配置收益稳固债券削减配置净收益降低削减配置价格下跌股票适当增加配置资金涌入价格上升削减配置价格下跌黄金增加配置规避通胀保护配置价格稳固就业率国际收支与汇率开放金融体系下的个人理财业务必需考虑汇率风险的影响.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_理财产品预期将来本币升值预期将来本币贬值理财策略调整建议调整理由理财策略调整建议
25、调整理由可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_储蓄增加配置收益将增加削减配置收益将削减债券增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 12 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载股票增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值房产增加配置本币资产升值削减配置本币资产贬值外汇削减配置人民
26、币更值钱增加配置外汇相对价值高3. 社会环境(1) 社会文化环境社会文化环境是指一个国家、的区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、 价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等.(2) 社会制度环境养老保险制度医疗保险制度其他社会保证制度(3) 人口环境人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面.4. 技术环境技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势.【例题】对个人理财业务造成影响的经济环境因素包括 .A. 汇率B. 消费者收入水平C. 通货膨胀D. 国际收支E. 失业保险制度正确答案ABCD可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精
27、选 - - - - - - - - - -第 13 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载答案解析失业保险制度属于社会环境因素. 二 微观因素1. 金融市场的竞争程度金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素.一方面, 相伴着金融业的全面开放,个人理财业务始终是内外资银行争抢的一个主要领域;另一方面,证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务.当代金融服务的总体竞争趋势20- 世纪 80 岁月前202
28、2 年后竞争基础非价格竞争价格竞争进入壁垒高相对低所需投资高投资成本相对低的投资成本划分界限竞争界限明显没有竞争界限专业化程度需要内部的服务产品和技能外购技能和服务2. 金融市场的开放程度3. 金融市场的价格机制金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响,特殊是利率水平.利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期,从而影响其消费支出和投资决策的意愿.此外仍需要留意区分名义利率和实际利率,只有在物价水平不变的前提下,不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异.在能够准时精确判定市场真实利率水平变动的前提下,投资者便可以据此判定自己持有的理财产品可能会受
29、到怎么样的影响.理财产品预期将来利率上升预期将来利率水平下降可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 14 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载理财策略调整建议调整理由储蓄增加配置收益增加理财策略调整建议削减配置调整理由收益将削减债券削减配置面临下跌风险股票削减配置面临下跌风险增加配置增加配置面临上涨机会面临上涨机会基金削减配置面临下跌风险房产削减配置贷款成本高增加配置
30、增加配置面临上涨机会贷款成本低外汇削减配置本币回报率高增加配置外汇汇率可能高【例题】一般情形下,市场利率上升会引起 .A. 储蓄收益率增加,增加储蓄配置B. 股票面临下跌风险C. 固定收益产品价格上升、增加债券配置D. 房的产贷款成本增加,房的产市场走低E. 人民币回报高,减持外汇 答案 ABDE正确答案见上表.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 15 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - -
31、 - -学习好资料欢迎下载生命周期与个人理财规划 一 生命周期理论1. 概念(1) 创建人：生命周期理论是由F莫迪利亚尼等人创建的.(2) 基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内方案他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的正确配置.也就是说一个人将综合考虑其即期收入、 将来收入以及可预期的支出、 工作时间、 退休时间等因素, 来打算当前的消费和储蓄. 使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平, 而不至于显现消费水平的大幅波动.(3) 主要观点：该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_建立家庭并生养子女
32、子女长大就学子女独立和事业进展到巅峰退休到终老只有两个老人（空巢期）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_特点从结婚到子女诞生从子女上学到完成学业从子女完成学业独立到夫妻退休从夫妻退休到过世可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_家庭成员数量增加家庭成员固定家庭成员削减夫妻两人可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_收入收入以双薪为主收入以双薪为主和支收入以双薪为主,事业进展和收入巅峰以理财收入和转移收入为主可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_出支出逐步增加支出随子女上学增加支出逐步削减医疗费提高,其他费用削
33、减可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_随家庭成员增加而储蓄削减收入增加而支出稳固,储蓄增加收入巅峰,支出降低支出大于收入可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_和父母同住或自行居住购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可积存的资产有限,资产但可承担较高风险可积存资产逐年增加, 需开头掌握风险投资可积存的资产达到巅峰,要逐步降低投资风险开头变现资产来应对退休后的生活,投资以固定收益为主可编辑资
34、料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_负债高额房贷降低负债余额仍清债务无新增负债可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 16 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载【例题】个人理财规划的理论基础是 A. 风险治理理论B. 收益最大化理论C. 生命周期理论D. 财务安全理论正确答案C答案解析划分客户生命周期,目的在于划分客户所处的生命阶段,分析不同阶段的财务状况和理财目
35、标,从而有效对其进行个人理财规划.生命周期理论是理财规划的基础.2. 家庭生命周期在金融理财方面的运用(1) 金融理财师应依据客户家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐.家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期30-55 岁50-60 岁60 岁以后家庭形成期可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_夫妻年龄25-35 岁可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_保险支配提高寿险保额以子女训练年金储备高等教育学费以养老保险和递延年金储备退休金投保长期看护险可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_可编辑资料 - - - 欢迎下
36、载精品_精品资料_核心资产股票 70%,债券10%股票 60%,债券 30%股票 50%,债券 40%股票 20%,债券60%可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_配置货币 20%货币 10%货币 10%货币 20%可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款仍清贷款无贷款或反按揭可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同,以下说法正确选项 A. 家庭形成期资产不多但流淌性需求大,应以存款为主B. 家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主C. 家庭成熟期的信贷支配以购置房产为主可编辑资料 -
37、- - 欢迎下载精品_精品资料_学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 17 页,共 49 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -学习好资料欢迎下载D. 家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主正确答案B答案解析A年轻可承担风险较高的投资C接近退休,信贷支配以仍清贷款为主D为耗用老本的阶段,核心资产应以债券为主(2) 金融理财师应依据客户家庭生命周期的流淌性、收益性和获利性需求赐予资产配置建议,总体原就：子女小时和客户年老时,留意流淌性好的存款和货币基金的比重要高;家庭形成期至家庭衰老期,随客户年龄增加,投资