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1、银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题从两年前的广东华鼎担保、北京中担担保事件，到最近四川鹏润担保、安信担保、汇通担保负责人失联跑路暴露的担保乱象，民营担保公司折戟的多米诺骨牌正从南到北、从东到西一张张倒下，整个担保业风声鹤唳。作为债权人的银行，面对哀鸿遍野的担保行业，为防控风险以求自保，清退民营担保似乎已是必然选择。早在2011年11月，某大型国有银行总行发出紧急通知，要求各分支行暂停与民营担保公司合作，3个月后向二级分行下发融资性担保机构信用风险管理办法，明确提高银担合作门槛，在融资性担保业务上要“严格准入”民营担保公司“生死劫”：。而正处于风暴中心的成都，数十家担保公司联名上书请
2、求四川省金融办出面敦促银行不要在银担合作问题上踩急刹车，以便为化解风险赢得更多时间。但当地一位银行相关负责人表示该行已开始逐步清退民营担保公司，更要命的是采取这一措施的显然不止这一家银行，多家股份行和城商行也将快速跟进多家银行清退民营担保：。数量众多的小微企业，在满足市场需求、贡献财政税收、解决社会就业等各方面的重要性无需赘言，其生存发展过程中一直面临的融资担保难题也有目共睹。那么，在小微企业曾经倚重的民营担保遭银行清退已势不可挡的背景下，思考如何解决雪上加霜的小微企业融资担保问题愈显必要。一、打铁还需自身硬小微企业自力更生小微企业作为债务人，在“企业担保银行”的融资担保框架中处于基础地位，担
3、保公司是否提供担保，银行是否提供贷款，根本而言都取决于小微企业自身，所以解决小微企业融资担保问题，还得以企业本身为切入点。（一）小微企业要重视征信征信忠实记录了一个企业过往的融资及还款情况，在银行看来，知过往方可测未来，一份良好的征信将使企业融资成功率大大提高；更重要的是，对于小微企业来说，这是自有资产不足时寻求第三方融资担保的前提，毕竟没人愿意为征信记录伤痕累累的企业提供担保引火烧身。特别要指出的是，由于小微企业的特殊性，不只企业本身的征信，企业股东及实际控制人的征信与小微企业有着明显的连带特征。在银行和担保人看来，小微企业往往是“人企合一”，股东和实际控制人的征信瑕疵，意味着给他们的企业融
4、资或担保隐藏着较高的道德风险。在实践中，我曾经遇到过一个企业，基本面和行业前景都不错，但在审核资料时发现其控股股东征信中信用卡逾期还款记录多达15次。虽然每次逾期还款金额不算大，但根据操作规程的硬性要求，该项目连提交评审会都不可能。事后了解，该股东信用卡还款事宜由秘书处理，自己很少过问，因秘书工作疏忽及换人频繁等原因导致出现不良记录。（二）小微企业要规范经营小微企业为降低经营成本，存在一些不规范的经营行为，例如财务会计工作外包，导致银行或担保人了解企业财务状况时，企业内部的人竟然说不清楚；投资固定资产、购置机器设备，为压低价格不开具正式发票存档，导致原本就不多的资产融资时无法作为担保物或反担保
5、物办理登记手续；偷税漏税严重，纳税凭证载明的纳税额与企业销售收入无法匹配，导致银行和担保人低估企业还款来源；业务往来中产生应收账款后，相关的合同、验收、结算凭证不完善，无法办理应收账款质押融资等等。虽然小微企业处境艰难，想方设法降低经营成本可以理解。但是，一个企业要长远发展，不能贪图一时便宜而错失输血良机，因小失大，得不偿失。（三）小微企业要守好主业这主要是针对获得一定成长的小微企业。它们通过主业积累了一定资本，产生扩张冲动，盲目搞多元化经营，有的甚至看到所谓的虚拟经济来钱快，就脱离实体进入小贷、担保、典当等行业，或者干脆从银行融资后高利转贷。这不仅分散了有限的资金，稀释企业主营业务，而且一旦
6、经济环境恶化很容易导致资金链断裂，多元化没搞成，连主业都保不住，甚至被逼跑路或被追究刑责。云南某标准件公司曾是西南地区行业龙头，但后来实际控制人认为做实业太辛苦，赚钱太慢，于是成立小贷公司、担保公司从银行融资后放贷赚快钱，未曾想放出去的钱收不回来，银行及民间负债近3亿元，导致资金链断裂，企业资产被债权人哄抢，老板被逼债无奈只能跑路，苦心经营多年的企业以吹枯拉朽之势崩塌。（四）小微企业要抱团发展单个小微企业的实力确实有限，但如果能以各种方式抱团发展，将更容易获得银行和担保人认可。例如以行业协会牵头，会员单位出资组建担保基金；以商会牵头搭建实体平台提供担保；专业市场商户互保联保；处于同一产业链的各
7、企业互保联保，享受银行供应链融资服务等银行发力供应链金融 或成增长点：。例如2012年10月，交通银行云南省分行在全国系统内首家与沃尔玛（中国）投资有限公司建立合作关系，并成功签订供应链融资服务协议，根据该协议，该行将通过与大型超市、卖场合作，开展交通银行、超市、供应商三方的以应收账款为质押的供应链融资业务，基于超市的良好信誉，以上游供应商为重点开展合作。包括华曦牧业、高上高农业、泰华食品、万家欢农业等在内的云南小微企业已获得融资支持 交行云南分行系统首创超市供应链融资：。二、好风凭借力政府支持民营担保顶了大半边天，它们惨遭银行清退的情况下，政府自然责无旁贷要顶上，继续给小微企业生存发展撑起一
8、片蓝天。当然，对于政府而言已经不存在支持不支持的问题，而是怎么支持的问题，基本原则就是要尽可能将各种支持手段的杠杠效用发挥到最大，四两拨千斤，花最少的钱获得最好的效果。（一） 放活国有担保公司经营管理根据2013年银监会提供的数据，全国融资性担保行业共有法人机构8590家，其中国有控股1907家，民营及外资控股6683家，分别占22.2%和77.8%关于2012年度融资性担保行业发展与监管情况的通报：http:/www.chinafga.org/hysj/20130615/57.html。从数量上看，国有担保公司属于少数，但它们在获得银行信任方面所具备的天然优势不言自明。然而很多国有担保公司并
9、没有将这种信任优势转化为市场优势，原因之一是在国有资产保值增值的考核要求下，面对风险与收益严重失衡（如以2%的保费计，20万保费对应1000万代偿风险），国有担保公司管理层难免产生不求有功但求无过的想法，挑肥拣瘦的策略彰显无遗，更有甚者只想做好主管部门交办的业务，不愿积极主动拓展业务。对此，应当调整对国有担保公司经营管理层的考核指标体系，例如将保费收入及其增长与其报酬挂钩；提高小微企业融资担保业务占全部担保业务的比例；提高对小微企业担保业务代偿比例的容忍度；降低像银行一样苛刻的反担保资产要求等。 此外，对于国有独资担保公司还有一个经营方向，就是在增强其实力后重点开展再担保业务，即筛选一批经营规
10、范、风控能力较强的民营担保公司，对这些公司担保的业务提供再担保。如果再担保业务出现代偿，按各方事先约定的比例承担保证责任。这不仅可以实现国有担保公司和民营担保公司差异化竞争，还可以增加国有担保公司业务收入来源、放大国有担保公司资本效用；银行也因为有国有担保公司再担保兜底而解除后顾之忧；那些经营不规范、风控能力差的民营担保公司，因无法入围再担保，业务量将逐渐萎缩甚至逐渐被淘汰，促进了优胜劣汰，净化了行业环境。（二）成立政府担保引导基金除出资设立国有担保公司外，政府还可考虑设立担保引导基金马蔚华：建议建立“中小企业融资担保基金”：。这类担保引导基金除了直接提供担保外，更重要的是严格筛选当地优质民营
11、担保企业进行注资。银行对民营担保公司的恐惧和不信任有客观原因，但也并非因此就绝对要求担保人100%国有。例如从某国有大行云南分行对合作担保企业的内部评级来看，如果一个民营担保公司能获得国资参股30%以上的比例，会给予较高的评级优先合作。这种模式比起出资设立国有独资担保公司而言，既能利用民营资本的活力，又能把有限的政府资金作用发挥到最大，而且同样通过择优选择合作的方式对融资担保行业产生优胜劣汰的效果。（三）继续引入外资设立担保公司 外资进入国内设立担保公司已无障碍，且国家对此持支持态度。2010年国务院关于进一步做好利用外资工作的若干意见还提出要求，要“加快推进利用外资设立中小企业担保公司试点工
12、作”。引入外资设立担保公司在实践中主要有以下两种模式：一种是外商独资模式，以江苏富登投资信用担保有限公司为代表。该公司由著名的新加坡淡马锡控股公司独资设立，资本金近18亿人民币，是国内资金最雄厚、规模最大、专业技术最领先的担保公司之一，也是富登金控继投资中国银行、建设银行后，致力于为中小企业提供优质专业金融服务的平台。自成立以来，该公司已陆续设立20多个分支机构，业务覆盖范围已经从总部所在的江苏，扩展到北京、天津、上海、重庆、浙江、福建、山东、河北、四川等10多个省市，18家合作银行为其提供了近260亿元授信总额度，累计为2500余家中小企业提供了融资担保服务 数据来源于富登信用投资担保有限公
13、司官方网站：。另一种是中外合资模式，以中合中小企业融资担保股份有限公司为代表。该公司于2012年7月设立，注册资本51.26亿元，是目前国内注册资本最大的担保机构之一，由中方和外方共7家股东共同发起设立。中方股东包括中国进出口银行、海航资本控股有限公司、宝钢集团有限公司、海宁宏达股权投资管理有限公司、内蒙古鑫泰投资有限责任公司，外方股东包括美国摩根大通集团和西门子（中国）有限公司。该公司成立后，联合资信评估有限公司、东方金诚国际信用评估有限公司、大公国际资信评估有限公司、鹏元资信评估有限公司、中诚信国际信用评级有限责任公司、上海新世纪资信评估投资服务有限公司均给予其AAA级主体长期信用等级，这
14、在全国所有融资担保公司中绝无仅有。各银行也纷纷与其签订总对总的合作协议 数据来源于中合中小企业融资担保股份有限公司官方网站：。外资设立担保公司，由于其严格的审批、强大的股东背景、雄厚的实力和规范先进的经营管理模式，获得了银行的高度认可。但是数量太少，应在现有经验的基础上，继续加大引入外资设立担保公司的力度，利用外资为更多的小微企业提供优质的融资担保服务。（四）完善政策法规支持体系如果说上述措施属于战术层面，那么从战略层面看，政府更应该从完善政策法规支持体系的角度解决小微企业融资担保问题。例如很多非法集资后跑路的担保风险事件的主角，其实是几乎没有注册门槛的非融资担保公司，而非须获得“融资性担保机
15、构经营许可证”才能营业的融资担保公司。但若不是业内人士或对融资担保行业有所了解，没有谁在乎融资担保公司和非融资担保公司的区别，甚至有些财经记者都会搞混。结果，不管李逵犯错还是李鬼犯错，融资担保公司都得吞下恶果。对此，能不能出台相关的法律法规，对非融资担保公司也像融资担保公司一样进行清理整顿，甚至进行更严格的清理整顿，改善大环境，挽回融资担保行业已被误解很深的形象和银行对民营担保的信任与信心。又如来自农村的小微企业主，可能在农村建了价值上千万的小洋楼、大别墅或者开了很气派的农家乐，想要拿来申请抵押担保贷款，可是银行说了那是在农村集体土地上的建筑物，风险太大不愿接受；林木业的小微企业要拿林权质押给
16、银行申请贷款，银行或者担保人也愿意接受，可是有些地方的林业局不给办理登记，甚至有的不知道怎么办理，各地方林业局土政策比较多；经营蔬菜种植加工的小微企业想拿承包经营的大片菜地申请贷款，又是因为政策法规的原因隐藏的风险导致无法办理。对此，能不能对相关的政策法规进行完善，盘活企业资产；能不能统一各地方落实抵押担保政策法规的措施，方便高效办理资产抵押。应该说所需要的支持已经出台了，有的甚至开始见效了。例如2013年底，经国务院同意,银监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办等八部门联合发布关于清理规范非融资性担保公司的通知,要求各省区市在2013年12月至2014年
17、8月底间,对非融资性担保公司进行一次集中清理规范 八部委下发通知要求清理规范非融资性担保公司。又如云南省曲靖市2013年出台了规范和推进农村土地承包经营权流转的意见，明确了土地流转服务机构、土地流转备案、仲裁、权益保障等，为农村土地流转经营权抵押贷款提供了政策支持，该市马龙县龙腾科技开发有限公司据此以流转土地经营权为抵押，获得曲靖市农村信用社联合社贷款4000万元，有效破解了企业融资难题，唤醒了沉睡的土地资源 云南农村土地流转经营权抵押在曲靖破冰。但是冰冻三尺非一日之寒，要解决小微企业融资担保难题，政府各种支持措施的种类、规模和力度还需要继续加大。三、柳暗花明又一村选择新的非银行融资渠道随着多
18、层次资本市场体系建设加快，金融市场对民间资本日益开放，小微企业融资对银行的依赖度逐渐降低已是必然趋势。小微企业要么找高利贷，要么找银行的被动局面开始改善。近期各地银行，尤其是国有上市银行，出于业绩考核、报表指标等各种原因对担保危机过激反应，清退民营担保。但同时，逐渐增多的民营金融租赁公司、小额贷款公司、民间融资登记服务公司、小微金融交易中心、民间资本管理公司和产业投资基金等新的融资渠道，不论出于与民营担保惺惺相惜，还是经营管理和风控策略比银行更为灵活，它们依然相信民营担保的实力，愿意筛选一批优质的民营担保公司合作，降低自身风险，促进自身业务健康发展。例如经省金融办批准成立的云南泛亚民间融资登记
19、服务中心，2013年12月28日开业以来，不到半年的时间内与近20家民营担保机构签署合作协议，为客户提供融资担保服务，使投资者更放心，融资者更省心。该服务服务中心已接待咨询登记的借款企业和投资客户千余人次，实现登记意向资金约1.95亿元，成功实现项目撮合对接资金过亿元，不仅为335位投资人的闲余资金找到出口，实现了资金的保值增值，更为11家中小企业提供了短缺资金，保持了良好的发展态势泛亚民间资金登记服务中心融资对接破亿：。虽然这类新渠道目前的融资成本比起银行贷款而言偏高，但是比高利贷的成本却低得多，而且高效的审批，对资金需求临时紧急的小微企业而言更有吸引力。随着这类渠道逐渐增多，业务模式更加成
20、熟，相互竞争更加激烈，融资成本也将回归到合理可接受的水平。所以小微企业在产生融资担保需求时，不妨结合各自实际，拓展思路，在成本可控的前提下寻求更为多样的融资渠道。四、浪子回头金不换民营担保须洗心革面银行清退民营担保，是吃了大亏后的必然选择。我国担保业虽然发展已近20年，但2010年3月8日中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布融资性担保公司管理暂行办法之前，基本处于野蛮生长阶段，积重难返；加上四万亿投资大潮退去，小微企业还款和银行续贷出问题，企业和民营担保公司跑路潮在所难免。但问题总有两面性，毕竟害群之马是少数而且正在被清理出担保行业，绝
21、大多数民营担保公司是在努力规范发展的，它们才是解决小微企业融资担保问题的主力军，才是解决小微企业融资担保问题的最大希望。正如一个被惯坏太久的孩子调皮捣蛋滚了一身泥，是不是就不要这孩子了？肯定不是，洗干净了教育好了不去捣蛋了，还是好孩子。再说了，类似的信托公司、证券公司、保险公司，哪个行业没出现过乱象、没被整顿过？如果一个行业出现问题就彻底否定，那不知道今天众多的行业是不是一出现就如此的规范发展、如此的风风火火？这不是神话，就是不切实际的理想主义。潮落还有潮涨时，民营担保机构应在危机中应痛定思痛，对不合规行为有则改之无则加勉，在清理整顿的阵痛后步入规范健康可持续发展的轨道。综上，民营担保遭银行清退后，小微企业应增强自身实力、重视信用、规范发展、抱团发展，关注、选择创新融资渠道；政府部门应强化国有担保公司、设立担保引导基金参股控股优质民营担保公司、继续引入外资担保公司和完善政策法规支持体系；民营担保公司应通过此次银行清退、政府整顿的危机，走向规范发展。只有通过各方合力，才能更好地解决小微企业融资担保问题。