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1、电子商务法律法规论文电子商务支付中法律问题探析 摘 要 电子支付出现，使得人们突破了时间和空间限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务飞速发展，作为电子商务重要支持手段电子支付成为了大家所关注问题。本文试就电子支付中所涉及到一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中中国电子商务法律制度建设有所裨益。关键词 电子支付现状 安全法律对策引 言 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网不断发展，电子计算机应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络式实现商业贸易活动。电子支付出现，使人们突破了时间和空间限制可以自
2、由进行电子商务交易。随着电子商务飞速发展，作为电子商务重要支持手段电子支付成为了大家所关注问题。本文试就电子支付中所法律问题析。一、电子支付发展现状网上电子支付含义网上电子支付是以金融电子化为前提。所谓金融电子化，是指电子技术在金融领域广泛应用，利用电子科技设备，替代人工操作和纸面记载形成电子化银行，如“无人银行”、“网上银行”、“电话银行”等。在金融电子化基础上发展起来电子支付虽然起初不是为了电子商务而设计，也不是单纯为适应网络经济发展而产生，但却成为电子商务发展进程中不可或缺中坚力量。作为一种现存支付方式，网上电子支付是相对于传统支付方式而言。它有两个层面含义1一是以计算机及其网络为手段，
3、将传统支付方式电子化，就以电子信息取代传统信函、电报等来进行资金流转信息传递；二是以某种形式电子信息完全取代传统支付工具如现金、票据，信息递就是资金传送。对此，我们可以分别称之为电子支付信息层面和货币层面,本文中所论述是属于第二个层面内容，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息电子数据取代传统支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力一种支付方式。2在普通电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过 Internet 网络所进行资金流转，主要通过信用卡、电子支票、电子现金、等方式来实现。信息技术发展促进了金融业务和金融管理创新，银行作为社会信用支付中介功能也在这一大背景下
4、获得了质突破，电子支付就是银行信用中介功能金融电子化表现，大大降低了银行经营成本，提高了银行效率，在一定程度上促进了社会综合成本降低，实际上也就减少了国家相应经济投入。电子支付出现更为重要意义在于：电子支付构成了电子商务整个活动中最为关键核心环节。电子商务运作实际上是信息流、资金流和物流有机统一，其中资金流是交易双方实现各自交易目最为重要一步。目前国际上流行两种网上交易模式 B to B(企业对企业)和 B to C（企业对消费者）无一不对电子支付阶段存在很强依赖性。二、网上支付工具支付最终都要落实到交易双方银行存款账户数字转移，落实到不同银行之间清算问题，因而，研究网上支付，必须研究网上支付
5、工具。目前经常被提及网上支付工具是电子货币。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能货币。电子货币是进行网上支付基础。 3可见，电子货币是利用银行电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移方式。它是计算机介入货币流通领域后产生，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通产物。电子货币作为新型支付工具，既可以在 Internet 环境下存在和运行，也可以在不以 Internet 为基础一般电子支付系统背景下产生。Inter
6、net 意义在于为电子货币发展提供了革命性机会，从而形成真正货币层面电子支付形式。所以，电子货币可能是网络银行服务之一，也可能脱离网络银行范围，但其趋势是成为网络银行支付业务主体部分。电子货币类型主要有：信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包等。（一）、信用卡信用卡是银行或金融机构发行，授权持卡人在指定商店或场所进行记账消费信用凭证，是一种特殊金融商品和金融工具。信用卡主要功能有：（1）ID 功能，证明持卡人身份。（2）结算功能，可用于支付购买商品、享受服务款项。（3）信息记录功能，将持卡人属性、对卡使用情况等各种数据记录在卡中。信用卡支付模式有四种：无安全措施信用卡支付、通过第三方经纪人支付、
7、简单信用卡加密支付、SET 信用卡支付。（二）、电子现金电子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通、能被客户和商家接受、通过 Internet 购买商品或服务时使用货币。（三）、电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户电子付款形式。（四）、电子钱包电子钱包通常也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并被顾客用来作为电子购物活动中常用一种支付形式。三、电子支付法律问题（一）、规范市场秩序完善电子支付法律体系随着电子商务快速发展，网上支付平台这个市场也获得了非常良好发展前景，然而，有市场就必定会有竞争，随着发展形势大好，网上支付平台也越来越多。
8、在这样客观环境下，有些网上支付平台为了能够获得生存、发展，不惜破坏交易市场秩序，比如说盲目地降低交易手续费用等等，直接导致了市场无序性。这就需要立法部门加强法律建设。电子签名法出台和合同法里对电子合同法律效力肯定，这无疑大大鼓励了我国电子商务发展。但是，我国关于电子支付方面法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国票据法已经是当务之急。因为票据法严格规定，已经阻碍了电子商务发展以及网上支付进行，承认电子文本效力，承认电子签名合法性是必需明确。面对电子商务浪潮，法律明显表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务迅速开展。国家应组织力量进行相关法律研究，制定新法律以填补空白点，修改和之
9、冲突旧法律条文以适应新情况。（二）、 加强网上支付中对消费者保护消费者在通过计算机网络实施购物过程中，本身就存在着一定风险性，比如说对商品质量购买风险，对购物过程中个人信息泄漏风险等等，这些都或多或少地制约着我国网络购物发展，而要想真正促进网络购物顺利发展，就必须及时地加强网上支付中对消费者保护，这样才能够适时维护网络消费者利益，也才能够使其感受到被保护，从而更加放心地开展网络购物实施网上支付。具体实施内容包括了以下几点：（1）保证自身机构安全性。计算机网络尽管给人们带来了方便、快捷，但也存在着各种各样不安全性，而网上支付平台必须提高自身安全性，这样才能够有效地杜绝网络不安全性能侵入，比如说病
10、毒、黑客等等，这样才能够最大限度地保障消费者利益。（2）提高自身机构责任意识。消费者通过自身机构实施交易，而一旦在交易环节中出现任何问题，网上支付平台都应该及时承担相应责任，毕竟作为一个第三方交易平台，必须给予相应安全保障，否则只会威胁到消费者利益。第三，健全自身机构制度。制度建立，是为了能够保证工作开展科学性、合理性以及有序性，而网上支付平台必须积极地、及时地建立、健全自身规章制度，这样才能够更好地约束整个交易过程，也才能够更好地保护消费者。（三）、明确、协调网上支付各方之间法律关系法律关系是保障后续网上交易必要前提，而只有先明确、协调网上支付各方之间法律关系，才能够在实践过程中处理好各种问
11、题，也才能够保障各方利益。具体实施措施包括了以下两点：第一，应该对收款人、网上支付平台等其他参和方在电子支付中法律地位以及权利、义务做出明确规定。收款人和消费者之间关系属于普通民事关系，而网上支付平台在电子支付中法律地位则可以类推适用网上银行规定，使其在消费者和收款人之间法律关系中享有明晰权利，承担确定义务。第二，应该对消费者和银行之间关系做出更加全面、更加客观规范，在传统交易观点中，要求银行对未经用户授权电子支付承担责任可能性非常小，因为在认领银行卡或者账号协议中有明确约定，由客户对其所拥有银行卡交易负责。但是从国外经验来看，一些国家逐渐倾向于由银行对未经用户授权支付行为承担一定责任，从而保
12、障消费者权益。举个例子来说，美国电子资金划拨法以及其实施细则E条例规定，用户对未经授权电子资金划拨承担有限制责任。按此规定，如果信用卡是经过消费者授权而使用，消费者应当承担卡划拨所产生法律后果，但是，如果该卡使用是未经授权，则条例将持卡人责任限制在50美元以内，如果持卡人通知发卡人时未授权划拨造成损失少于50美元，那么持卡人责任以承担该损失为限。如果发卡人未能告知持卡人权利，信用卡不能识别使用者，或者发卡人没有提供给持卡人一个将其损失通知给发卡人方法，则持卡人对未经授权划拨所造成损失不承担任何责任。（四）、加强打击网络领域金融犯罪力度网络领域金融犯罪问题存在，不仅仅威胁到了网上支付工作顺利开展
13、，更影响到了整个电子商务发展，甚至对于国家、社会和谐发展，也有着一定影响，可以说既是个体存在问题，也是宏观发展大问题。而要想真正地做好网络购物过程中网上支付工作，就必须积极地、及时地加强打击网络领域金融犯罪力度。具体实施措施包括以下几点：第一，国家立法机关、司法机关应该从立法和执法等多个层面、多个角度加大打击网络犯罪力度，这样才能够最大限度地保障网上交易安全性，才能够还人们一个健康、有序网上交易市场。第二，提高网上交易门槛，比如说相关登记、记录，后续交易记录等，这样才能够从细节上防范金融犯罪活动存在。（五）、完善网上支付平台监管体系。网络购物过程中网上交易活动是一个动态、多变活动，而在这当中也
14、存在着各种各样动态因素，从而直接、间接地影响到网上支付发展，由此可以看出，要想真正做好网络购物过程中网上交易，就必须积极完善网上支付平台监管体系，只有开展全面、严格监管工作，才能够最大限度地保障网上支付行为发展。4具体实施措施包括以下几点：（1）大力推动社会监管工作开展，积极引入客户监督机制，让客户能够全面地对网上支付机构技术、水平以及服务质量等进行评价，并且作为监管层重要参考依据，不断地促进自身工作改革、创新。（2）建立、健全风险披露以及控制机制。作为网上支付机构，必须及时地建立起有效内部管理以及风险控制机制，比如说对业务运营风险监控、对管理层内部人员以及客户管理等，这样才能够更好地做出发展
15、对策，也才能够更加客观地做好监管工作，从而促进发展。（3）实行严格信息披露制度，这样才能够增强网上支付交易公开性以及透明性，从而有效防止潜在洗钱风险等金融犯罪活动。（4）网上支付机构应该积极实行特许经营，比如说严格地规定网上支付机构准入条件，从而确保其在初始资本、自有资金、内部管理、风险控制等方面能够达到一定要求，最终最大限度地杜绝恶性竞争局面出现。四、结语总而言之，网上支付形式出现满足了人们日益提高生活需求，也促进了网络购物发展，而要想真正做好网上支付，就必须从源头上认识到其存在法律问题，进而根据实践特点，探索出有效、合适解决措施，这样才能够不断地推动网络购物过程中网上支付发展，使其能够更加良好地适应于社会发展需求，最终反过来促进国家、社会和谐发展、持续发展。参考文献1、齐爱民、徐亮 电子商务法原理和实务武汉大学出版社 P1502、蔣志培 主编 网络和电子商务法法律出版社 2002 年版 P4063陈进、付强等编 网络银行服务清华大学出版社 2002 年版 p18 4、封贵平 网络购物过程中网上支付及其法律问题探讨j 中国商贸 2012-02-01 （下旬刊）总第531期7 / 7