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1、!- 目录1.了解江苏省农村信用社联合社的经营管理概况31.1江苏省农村信用社联合社的历史沿革及隶属关系31.2.江苏省农村信用社联合社的经营管理机构以及经营理念41.3. 江苏省农村信用社联合社的主要业务42 江苏省农村信用社联合社的资本及借入负债的经营管理状况52.1江苏省农村信用社联合社自有资金的来源及构成现状52.2. 江苏省农村信用社联合社补充自有资金的方法53江苏省农村信用社联合社存款业务的经营管理53.1储蓄存款的管理及核算53.2对公存款的管理及核算54江苏省农村信用社联合社贷款业务的经营管理64.1.贷款种类的设计及现状64.2贷款“三性”分析方法74.3贷款风险的测定及防范
2、方法74.4贷款质量的评论与考核方法85江苏省农村信用社联合社的资产负债的协调管理85.1.资产负债比例管理86江苏省农村信用社联合社组织及人事管理状况86.1内部纵向和横向职称部门的划分87江苏省农村信用社联合社业务及经营管理的创新状况98. 个人实习经历和小结：10金融专业实习报告 -毕业论文一般部分1. 了解江苏省农村信用社联合社经营管理概况1.1 江苏省农村信用社联合社的历史沿革及隶属关系江苏省农村信用合作社联合社是全国农村信用社改革试点单位，是在全省农村信用社以县（市）为单位统一法人的基础上，由1家市联社和72家县（市）联社共同入股，经江苏省政府同意并经中国人民银行批准而设立的省级地
3、方性金融机构，于2001年9月19日正式开业，现为江苏省人民政府国有资产监督管理委员会管理的省属大型企业。在新的发展时期，省联社行业管理与服务工作将继续以服务农户为基础，以支持农业产业结构调整为导向，以支持县乡经济发展与社会进步为目标，立足三农，服务县乡，把农村信用社建设成为适应 社会主义新农村建设服务的农村金融主力军，为全省农村信用社改革与发展服务。几年来，在中国人民银行、中国银监会、江苏省委、省政府的正确领导下，省联社按照“三个代表”要求，认真落实科学发展观，坚持服务“三农”宗旨，充分发挥农村信用社网点遍布城乡的优势，指导县（市）联社加大支农力度，全面推行农户小额信用贷款和农户联户担保贷款
4、等业务，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供了积极的信贷支持；通过推动所有符合条件的县（市）联社进行增资扩股工作，进一步构造农村信用社投资主体，落实了风险责任；通过推动法人治理结构运作模式，提高了自我约束和可持续发展能力； 通过不断深化农村信用社体制改革，目前已组建农村商业银行、农村合作银行25家，占全省法人机构的34，全省已有41家行、社兑付央行专项票据443亿元。在电子化建设方面，已初步建立起全省农村信用社电子化服务体系，增强了农村信用社的竞争力。全省农村信用社运行质量和效益明显提高，经营活力不断增强，业务发展迅速，截至2008年2月, 存款总额已突破4000亿元，贷款总额已突
5、破3000亿元，在全省金融机构中仅次于农业银行、工商银行，三分之二县（市）联社的存贷款规模已位居当地金融机构之首。2008年12月启东联社出台了农民专业合作社贷款管理办法，对农民专业合作社贷款管理作了具体规定。一是明确合作社贷款的原则是“严格管理、规范操作、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使用”，贷款对象是依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社及其社员。二是规定对合作社的贷款额度和贷款期限。按照其合理资金需求、偿还能力、生产经营规模、贷款担保、用途、生产周期、还款资金来源等因素综合考虑。三是规定贷款发放方式，除社员小额贷款采用信用方式外，合作社贷款采取抵押、质押、第三人保证或农户联保
6、。四是规范贷款管理措施，对合作社贷款建立统一授信制度、年检制度，贷款程序比照企业贷款执行。五是强化风险预警管理，规定定期检查贷款的使用和偿还情况，对出现危及贷款安全行为的，采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。1.2 江苏省农村信用社联合社经营管理机构以及经营理念1.2.1 总部机构：设有发展规划委员会、审计委员会、风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员会。1.2.2 职能部门：办公室、人事教育处、发展规划处、业务管理处（资金调剂中心）、财务会计处（清算中心）、科技处（计算机中心）、稽核处、监察保卫处。1.2.3 经营理念：认真落实科学发展观，坚持服务“三农”宗旨，充分发挥农村信用社网点遍
7、布城乡的优势，指导县（市）联社加大支农力度，全面推行农户小额信用贷款和农户联户担保贷款等业务，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供了积极的信贷支持；通过推动所有符合条件的县（市）联社进行增资扩股工作，进一步构造农村信用社投资主体，落实了风险责任；通过推动法人治理结构运作模式，提高了自我约束和可持续发展能力。1.3江苏省农村信用社联合社的主要业务1.3.1 结算业务： 支票影像业务，兴业柜面通，农信银汇兑，省辖汇兑1.3.2 个人存款业务： 挂失和解挂失，个人定期存款，个人活期储蓄存款，公司存款业务 1.3.3 单位通知存款: 单位定期存款，单位活期存款，单位活期存款 1.3.4银行
8、卡业务： 银联pos收单业务，联通充值，贷记卡客服，内联商户，代收代付，农民工，易贷通，移动充值，外联商户，商户概况2. 江苏省农村信用社联合社的资本及借入负债的经营管理2.1江苏省农村信用社联合社自有资金的来源及构成现状总的来说，信用社资本金由（核心资本）和（从属资本）两部分构成核心资本（收资本）、（资本公积）、（盈余公积）、（未分配利润）构成附带加之从属资本为（呆账筹办）。具体的，合作社自有资金包括以下几项： 1、社员会费； 2、社员股金； 3、社会捐助和政府、有关部门扶持资金无偿部分； 4、每年从盈余中提出的公积金、公益金； 5、其它自有资金。 2.2江苏省农村信用社联合社补充自有资金的
9、方法补充自有资金可以通过增加社员会费，社员股金，提高资本公积和盈余公积的提取比例等方式。3.江苏省农村信用社联合社存款业务的经营管理3.1储蓄存款的管理及核算储蓄存款包括：个人定期存款（产品种类：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄、整存零取定期储蓄、存本取息定期储蓄。目前分为：三个月、半年、一年、二年、三年、五年期限。其中教育储蓄为一年、三年、六年期限。）个人活期存款（是指个人将属于其所有的人民币或外币资金存入银行储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开具存折作为凭证，个人可随时凭存折或取款、存取金额不限的储蓄存款。一元起存，多存不限。）3.2对公存款的管理及核算单位通知存款（
10、存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。）协定存款（可以开立基本账户或一般存款账户的中华人民共和国境内的法人及其他组织与存入行（社）签定单位协定存款协议书，在基本存款账户或一般存款账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的协定存款账户，并约定基本存款额度，协定存款账户中超额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款。单位协定存款账户余额一般不低于所约定的基本存款额度。）定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。单位活期存款是一
11、种随时可以存取、按结息期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账办理。活期存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。不固定期限，客户存取方便，随时可以支取. 4江苏省农村信用社联合社贷款业务的经营管理4.1. 贷款种类的设计及现状合作社贷款是指农村信用社向本辖区内合作社及其社员（借款人）发放的人民币贷款。合作社贷款由农村信用社根据国家有关法律法规的规定自主发放。任何单位和个人不得强令农村信用社发放合作社贷款。农村信用社有权拒绝任何单位和个人强令发放合作社贷款的要求。贷款对象是指依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社及其社员。贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款
12、用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。合作社贷款的利率按中国人民银行政策以及市联社制定的相关规定执行。合作社贷款遵循“先授信、后办理”的原则，贷款额度按照借款人的合理资金需求、偿还能力、生产经营规模、贷款担保等因素确定。合作社建立了农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。除社员小额贷款采用信用方式外，合作社贷款应提供抵押、质押、第三人保证或农户联保。贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社
13、率达到90%以上。合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5，将停止发放新增加的贷款。农村信用社应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。各级政府部门向合作社提供的各类补偿基金，必须存入农村信用社指定的专用账户，风险补偿基金主要用于清偿贷款损失，合作社不得挤占挪用。合作社及其社员贷款的包括：（一）种苗、
14、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；（二）大、中型农业机具贷款；（三）合作社统一采购、配送社员需要的种苗、农用物资等农业投入贷款；（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；（六）合作社及其社员用于本专业生产经营的其它贷款。 4.2贷款“三性”分析方法一般的流动性和安全性是成正比的，与盈利性是反比的。4.2.1.流动性：各类周转率越高（资金周转率，赊销周转率等），流动性越强。4.2.2.安全性：短期（长期）偿债能力越高，安全性越高。如衡量短期偿债能力：流动比率，速动比率和现
15、金比率;衡量长期偿债能力：资产负债率=负债总额/总资产。权益乘数表示企业的负债程度，反映了公司利用财务杠杆进行经营活动的程度。资产负债率高，权益乘数就大，这说明公司负债程度高，公司会有较多的杠杆利益，但风险也高；反之，资产负债率低，权益乘数就小，这说明公司负债程度低，公司会有较少的杠杆利益，但相应所承担的风险也低。资本充足率指标：资本净额与加权风险资产总额的比率不得低于。4.2.3.盈利性：杜邦分析法（净资产收益率(ROE)销售净利率(NPM)资产周转率(AU, 资产利用率)权益乘数(EM) 一种用来评价公司赢利能力和股东权益回报水平，从财务角度评价企业绩效的一种经典方法) 1、权益净利率是一
16、个综合性最强的财务分析指标，是杜邦分析系统的核心.2、资产净利率是影响权益净利率的最重要的指标，具有很强的综合性，而资产净利率又取决于销售净利率和总资产周转率的高低。总资产周转率是反映总资产的周转速度。对资产周转率的分析，需要对影响资产周转的各因素进行分析，以判明影响公司资产周转的主要问题在哪里。销售净利率反映销售收入的收益水平。扩大销售收入，降低成本费用是提高企业销售利润率的根本途径，而扩大销售，同时也是提高资产周转率的必要条件和途径。4.3贷款风险的测定及防范方法定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全
17、行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5，将停止发放新增加的贷款。4.4贷款质量的评论与考核方法农村信用社建立合作社贷款档案，并落实专人管理。合作社建立农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。5江苏省农村信用社联合社的资产负债的协调管理5.1.资产负债比例管理（一）资本充足率指标，资本净额与加权风险资产总额的比
18、率不得低于。（二）贷款质量指标逾期贷款比例不得超过；呆滞贷款比例不得超过；呆帐贷款比例不得超过。（三）单户贷款指标，对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的。对最大的十家客户贷款余额不得超过本社资产总额的倍。（四）备付金比例指标，备付金余额与各项存款余额的比例不得低于。（五）拆借资金比例指标，拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于；拆出资金余额与各项存款余额的比例不得高于。（六）存贷款比例指标，各项贷款余额与各项存款余额的比例，年末比例不得高于，年度中间比例由各省级分行根据本地农村信用社情况核定。（七）中长期贷款比例指标，一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于。（八
19、）贷款利息收回率指标，贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于。（九）资产利润率指标，利润总额与全部资产的比例不低于%。6江苏省农村信用社联合社组织及人事管理状况6.1内部纵向和横向职称部门的划分6.1.1纵向职能部门有：社员代表大会，理事会，主任室6.1.2横向职称部门：理事会（发展规划委员会，风险管理委员会，审计委员会，提名委员会，薪酬委员会），主任室（办公室，人事教育处，发展观好处，业务管理处，财会处，科技处，稽核处，检查保卫处）7江苏省农村信用社联合社业务及经营管理的创新状况立足三农创新机制全面支持社会主义新农村建设7.1.调整服务策略。从服务对象到服务品种，从服务规模到服务范围作出重大
20、调整.7.2.完善农贷管理办法。关注农村新的经济主体的发展，积极探索配套服务的有效途径在 优先支持一产的基础上，努力支持农村二三产业和民营企业、个体私营经济的发展。7.3.创新服务方式。扎实开展以“深入农户、深入企业、深入社区”为主要内容的 “三深入”活动，深入农户7.4. 充分发挥银行卡中间业务载体作用7.5.充分发挥国际业务的人民币功能延伸效应。7.6.充分发挥科技创新作为业务发展的坚实后盾作用。坚持科学的发展理念，把科技创新作为业务发展的动力之源。继成功开通大额支付系统以后，通过前期系统开发和交易测试，又顺利开通了小额支付系统，进一步畅通了结算渠道。为进一步规范信贷流程，完善信贷管理体制
21、，开发了信贷管理系统和人民银行信息管理系统，大大提高了风险监控的严密性和贷款程序的科学性，为今后防范信贷客户利用本行多家支行进行多头贷款、逃避权限管理、违规超权限、超授信办理融资业务等起到较强的技防作用。8.个人实习经历：我被分在柜台以及大堂，接触了其具体操作业务流程，以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。 我将根据个人实习经历对这两项业务从我的角度进行一下阐述。8.1储蓄业务 储蓄部门
22、目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。8.2 信用卡业务 信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利
23、计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡;按信用等级分为金卡与普通卡。8.3 大堂经理的岗位职责（一）服务管理。严格按照中国工商银行服务工作规则和中国工商银行宿州市分行服务工作实施方案的规定，协助网点负责人对本网点的优质服务情况进行管理和督导，及时纠正违反规范化服务标准的现象。 （二）迎送客户。热情、文明地对进出网点的客户迎来送往，从客户进门时起，大堂经理应主动迎接客户，询问客户需求，对客户进行相应的业务引导。 （三）业务咨询。热情、
24、诚恳、耐心、准确地解答客户的业务咨询。 （四）差别服务。识别高、低端客户，为优质客户提供贵宾服务，为一般客户提供基础服务。 （五）产品推介。根据客户需求，主动客观地向客户推介、营销我行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为其当好理财参谋。 （六）低柜服务。有条件的营业网点依据个人客户提供的有关证明资料，办理个人客户的冻结、解冻和挂失、解挂等非现金业务。（七）收集信息。利用大堂服务阵地，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。 （八）调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾
25、，减少客户投诉。对客户意见和有效投诉的处理结果在规定时间内及时回复。 （九）维持秩序。保持整洁的卫生环境；负责对网点的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。 （十）工作要求。大堂经理必须站立接待客户（可坐下与客户谈业务），做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服务于客户之间；要记载好工作日志（履行基本职责情况）和客户资源信息簿（重点客户情况）；因故请假，各行应安排称职人员顶替，不得空岗。
26、 （十一） 定期报告。定期归纳分析市场信息、客户信息、客户需求及客户对本网点产品营销、优质服务等方面的意见，提出改进的建议，以书面形式每月向主管行长和网点负责人报告一次（遇重大问题随时报告）。对大堂经理反映的问题，行领导和网点负责人应及时研究，并采取有针对性的措施加以解决。在没有亲身体验大堂经理的工作时，我认为其工作非常简单，但是直到接触之后才发现，大堂经理的工作不仅仅是疏导客流，对于其业务技能的掌握要求也是非常高的，随时做活客户的咨询服务。9.实习小结9.1个人实习收获：经过这段时间的实习，我收获了很多，具体如下：进一步加深了专业知识的学习，有效地将理论知识运用到了实践中，锻炼了自身的专业技
27、能；直观的了解了商业银行的经营管理特点，熟悉了具体业务运作流程；提升了自身金融业务经验，进一步为自身的职业发展打好基础。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台业务，但是，这次实习使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统
28、的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。9.2个人关于江苏省农村信用社联合社的一些感受：近几年来 ,农村信用社普遍存在着支持农村发展不足问题。支农不足的深层原因在于农村信用社的产权不清晰 ,产权不清晰造成了真正的产权主体缺位 ,导致农村信用社难以形成有效的内部治理结构。在产业比较利益不均衡的外因作用下 ,农村信用社丧失了原有的合作性 ,导致支农不足问题发生。农信社的改革要围绕产权 ,要处理好清股、扩股工作 ,处理好农村信用社历史积累问题。另外还应进一步促进产品多元化和完善内部管理机制。9.3个人实习体会：作为一名银行职员，良好的责任心、认真的工作态度、耐心以及熟练准确的业务技能是必备的，毫
29、不夸张的说，个人的行为关系到整个银行甚至金融体系的稳定，所以要不断地提升自己的业务水平以及专业素养。另外，在这里我需要强调的是一名银行职员的道德品质以及自我监督能力是十分重要的。要尽快完成自我的角色转变，对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。要做好自身的职业规划，我们不能满足于现状，在做好本职工作之余，多加学习，进一步提升自我的专业素质，取得含金量较高的行业证书，以便自我的长远发展。