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1、第一章 银行法概述我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物银行法律法规金融专业本科生教育的一门必修课。通过本课程的学习，使学生掌握银行法的一般原理，熟悉银行法规的基本内容，增强金融法制观念，为更好防范和化解金融风险奠定基础。本课程主要研究银行法的一般理论、中央银行法、商业银行法、政策性银行法、票据法、货币发行与现金管理、存款与贷款管理、外汇与外债管理等法律、法规。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物
2、教材：教材： 陈德永，银行法律法规，中国政法大学出版社 王爱民，银行法律法规与实务，中国人民大学出版社 期刊：期刊： 金融研究 、金融论坛 、金融理论与实践 、金融与经济等我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 报纸： 金融时报、农村金融时报、中华工商时报、中国经营报、2l世纪经济报道、经济观察报、第一财经日报 网页： 中国金融新闻网 英文金融时报 http:/ 中国金融学术研究网http:/ 中国人民银行网 http:/ 【学习目标】：通过本章的学习, 应了解银行法的概念、调整对象，掌握银行法的
3、功能、作用及其基本原则，并理解我国银行法的渊源和体系，以及我国的银行体制改革和银行产法现状。 【本章内容】：银行法的概述，银行法的基本原则及渊源和体系。 【本章重点】：银行法的产生、概念和调整对象。银行法律关系。 【本章难点】：我国银行法的基本原则。我国银行法体制改革和银行立法现状。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物第一节、银行的概念和分类第二节、银行法的基本原则第三节、我国银行法的渊源与体系第四节、我国银行的银行体制与立法我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世
4、界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物银行是专门经营存款、贷款、汇兑、结算等业务，银行是专门经营存款、贷款、汇兑、结算等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构充当信用中介和支付中介的金融机构 ，它是随着商品经济的发展最早产生的金融机构，它是随着商品经济的发展最早产生的金融机构，在现代金融体系中居中心地位。在现代金融体系中居中心地位。 银行是怎样形成与发展起来的？银行法是怎样产生与发展起来的？现代银行法是在出现现代意义的银行信用活动，现代银行法是在出现现代意义的银行信用活动，形成了货币流通与信用活动融为一体的金融关系之后产生的，形成了货币流通与信用活动融为一体的金融关
5、系之后产生的，也就是说现代意义的银行法是建立在与也就是说现代意义的银行法是建立在与市场经济相适应的金融关系基础之上的市场经济相适应的金融关系基础之上的 我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物l 从法学角度，银行法是指银行法学，它是法律科学门类中的一个分支学科，是一门应用性较强的综合性学科。银行法学研究的对象不仅包括现实存在着的银行法律现象，而且还要研究历史上曾经发挥过作用的银行法制度和现象。l 从法的实质，银行法是指调整货币银行关系的法律规范的总称。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把
6、它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物l从法的体系的外在表现形式意义上理解，银行法是有关规范和管理银行行为的规范性文件的总称，包括所有的银行法律(如中央银行法、商业银行法)、行政法规和规章等。 l从银行法调整社会关系的性质来看，银行法调整的银行组织关系、银行经营业务关系和银行管理关系中，既有平等性的银行经营业务关系，又带有管理性的银行组织关系和银行管理关系；既涉及储户、商业银行等社会个体的利益，又涉及社会整体和国家的利益。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有
7、一个活的生物l从银行法律规范的任意性和强行性相结合的特点看，银行法既有私法的色彩，又有公法的表现，具有公法、私法相融合的属性；从调整方法上看，银行法运用民事、行政、刑事等多种手段进行综合调整。l所以，银行法体现了经济性、社会性、管理性、综合性和公法私法耦合交融等经济法的特点，将共纳入经济法的体系是科学的。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物l银行法的调整对象是指银行法的效力所及社会关系的范围。银行法调整直接涉及银行的金融关系和金融管理关系。相反，它不直接涉及银行的金融关系和金融管理关系，银行法一
8、般不作调整。l简言之，我国银行法的调整对象是货币银行关系，包括货币银行业务关系及其组织管理关系。货币银行业务关系主要包括银行经营货币及信用业务关系;货币银行组织管理关系主要包括银行组织关系和银行管理关系。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 银行法律关系,是指按照银行法要求,并基于一定的客观事实产生的具有权利、义务内容的社会关系。其特征： 银行法律关系是按照银行法要求确立的社会关系 银行法律关系是一种具有权利、义务内容的社会关系 银行法律关系是一种受国家强制力保护的社会关系我吓了一跳，蝎子是多么
9、丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 银行法律关系的主体，是指参加银行法律关系的权利的享受者和义务的承担者，即银行法律关系的当事人。享有权利的一方称为权利人，承担义务的一方称为义务人。 银行法律关系的主体范围是广泛的，例如，银行、非银行金融机构以及参加银行活动的企事业单位、国家机关、社会团体、个人等均可以成为主体，国家也可以充当特殊的主体我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 银行法律关系的客体，是指银行法律关系主体之间
10、权利与义务所共同指向的客观对象或目标。银行法律关系的客体反映了一般意义上客体的属性，即指处于主体之外并不以主体意志为转移的客观现象，它具有客观性。 （货币、金银、有价证券或国库券、外汇储备） 银行法律关系的内容，一般是指银行法律关系主体之间的权利与义务。银行法律关系既然是一种由银行法确认的具有权利义务内容的社会关系，那么权利和义务也就成为银行法律关系中不可缺少的基本要素。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 案例案例 银行卡不宜过多银行卡不宜过多 随时清点不用的卡随时清点不用的卡 忘取银行卡遭忘
11、取银行卡遭“洗白洗白” ” 储户状告银行败诉储户状告银行败诉 代取存款被诈骗代取存款被诈骗 银行疏忽担责任银行疏忽担责任我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 2003年，A公司为取得多家银行贷款，多头开户，在该市五家银行取得贷款1 000多万元，后由于经营状况不佳，经营每况愈下。为逃避银行债务，该公司于2004年10月与B公司达成账户出租协议，由该公司使用B公司的账户从事对外经济往来。2006年底，B司因长期向A公司出借出租账户，被五家金融单位同时起诉，账户被法院查封。AB两企业被同时推上被告席
12、。 问题问题：A A、B B两家公司违反了账户管理的哪些规定？两家公司违反了账户管理的哪些规定？我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 企业事业单位可以自主选择商业银行开户，但不得为逃避还贷、还债和套取现金而多头开立基本账户；同时要求存款人的账户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让账户。根据银监会对基本账户的开立实施许可制度的规定，在本案中，A公司多头开户，依法应当责令其限期撤销账户，并处以5000元至1万元的罚款。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里
13、呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物一）银行法的功能一）银行法的功能 银行法是通过发挥法应有的调整功能和保护功能，来确认中央银行、商业银行、政策性银行和其他非银行金融机构的法律地位，明确它们的权利义务，促使它们开展合法业务的。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物二）银行法的作用 是指银行法通过确认银行机构的法律地位以及规范银行的行为，从而对整个社会金融活动所起到的调节作用。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证
14、实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 第一，确认普通银行的法律地位，强化中央银行的地位，建立、健全银行组织体系以规范银行的经营和防范风险。 第二，为贯彻和实现货币政策提供法律保证，使资金融通的个体效益和社会效益得到统一，有效保护银行客户的利益。 第三，维护货币、银行以及货币市场的稳定和发展，建立能够保证良好的金融秩序的法律环境，引导各种融资活动的健康发展，促进社会主义金融市场体制的完善。 第四，确定和实现有效的银行监督管理及宏观调控的目标，监管银行活动并保障整个金融秩序的稳定。随着社会主义市场经济的发展，银行的宏观调节作用愈来愈重要。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样
15、一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物l维护货币政策的稳定，保证货币政策的实现。l促进资金安全和有效流动，银行开展业务的最大前提是维护其资金运行的安全性，流动性和效益性。 l维护银行客户合法权益。l护国家主权，尊重国际惯例。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物一、银行法的渊源 银行法的渊源是指银行法律规范的外部表现形式，主要包括有宪法、法律、行政法规和规章，及我国参加者的国际条约和惯例等。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的
16、世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 从银行法的调整对象来说，银行法的体系包括以下几个方面： （一）银行组织法（二）银行业务法（三）银行管理法 银行组织法、银行业务法和银行管理法相互协调配合，共同构成了我国银行法体系不可分割的有机整体。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 银行组织法，是指确认我国银行体系中所有银行以及从事某些银行业务的非银行金融机构的法律地位，调整其组织内部各部门之间的组织管理关系和经营协作关系的法律规范的总称。 银行业务法，是指调整银行之间以及
17、银行与客户之间，在经营货币或其他信用业务等活动中所形成的经济关系的法律规范的总称。 银行管理法，是指调整国家中央银行和有关国家经济管理机关对银行业进行监督管理和宏观调控过程中形成的社会关系的法律规范的总称。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物一、 银行体制改革的变化1、建立以中央银行为核心、成立较多的专业银行和非银行金融机构的银行体系。2、扩大信贷资金来源和发放范围，在一定范围内和一定程度上把由财政无偿拨款改为银行有偿贷款的办法3、充分发挥银行利息、利率、结算、信贷等经济杠杆在国民经济管理中的调
18、节 .4、把主要依靠行政手段管理银行改为主要运用经济手段和法律手段管理银行，银行利润也不当作财政资金上缴国家，而按规定交纳税金。5、银行内部建立严格的经济责任制，实行经济算，讲求经济效果，收入分配与经济效益挂钩。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 我国银行制度改革的三大目标是： 建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系； 建立政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系； 建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。我吓了一跳，蝎子是多
19、么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 我国现代银行金融制度的基本内容一）建立强有力的中央银行宏观调控体系，把中国人民银行办成真正的中央银行二）实行政策性金融与商业性金融分离，建立政策性银行，把国家专业银行真正办成商业银行，正确引导非银行金融机构的健康发展三）建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场四）加强金融业的基础建设，建立现代化的金融管理体系我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 我国的银行金融体制改革，取得了巨
20、大成就，主要表现在以下六个方面：初步形成了以中央银行为领导、国有商业银行为主体、国家政策性银行和其他商业性银行及多种金融机构分工并存的金融组织体系。中央银行体制逐步完善，人民银行改革取得实质性进展。政策性银行正式成立并开始运作。专业银行向商业银行的转轨迈开步伐，并且一批新兴的商业银行陆续建立起来，形成了商业银行体系。我国外汇体制改革进展顺利。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物贯彻统一管理金融，实行管理和经营分工的原则。稳定币值以及坚持发展经济的原则。提高资金运用效益和维护债权人合法权益?原则。
21、统一管理外汇和外债的原则。实行资产负债比例管理原则。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 案例：2005年秋天，被告人周某、吴某、郑某在去山东省阳谷县办事期间，通过其亲属刘某用5000元人民购买假人民币60000元，每人分得假币20000元。所购买的假人民除少量花掉外，大部分因破损被扔掉，案发后，收缴假人民币15640元。 问题与思考 ：三被告人的行为构成什么罪？ 三被告人系共同犯罪，且数额巨大，其行为均构成购买假币罪。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢
22、？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 案例：美元存款还需缴纳理财服务吗？ 2010年4月8日，上海市光明律师事务所的吴卫明先生到花旗银行上海分行，准备开立个人账户，存入800美元。但是银行工作人员表示，凡存款余额低于5000美元的客户，需每月缴纳6美元或50元人民币的理财服务费。吴卫明表示自己只输储蓄业务，无需理财，可否不缴纳理财服务费。但被拒绝了。一位花旗工作人员甚至建议他不要在该行开户。4月9日，吴卫明以自己的消费权利受到限制为由向上海市浦东新区人民法院提出诉讼，要求法院判令花旗银行赔礼道歉并赔偿34元的路费损失。 要求：请分析花旗银行的存款收费规定是否属于歧视小储
23、户的行为。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物 从银行法规的角度说，花旗银行的做法并没有违反从银行法规的角度说，花旗银行的做法并没有违反我国金融法律、法规。根据我国金融法律、法规。根据中华人民共和国商业中华人民共和国商业银行法银行法与与储蓄管理条件储蓄管理条件，商业银行在经过人，商业银行在经过人民银行批准从事公众存款业务后，以何种方式、提民银行批准从事公众存款业务后，以何种方式、提供何种项目来吸收公众存款拥有经营自主权。花旗供何种项目来吸收公众存款拥有经营自主权。花旗银行作为外资银行进入国内，对
24、存款额在一定数量银行作为外资银行进入国内，对存款额在一定数量下的客户实行收费，区别对待，谈不上歧视。在商下的客户实行收费，区别对待，谈不上歧视。在商品经济环境下，银行首先是企业，不是福利机构，品经济环境下，银行首先是企业，不是福利机构，可以根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营可以根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营方式。方式。我吓了一跳，蝎子是多么丑恶和恐怖的东西，为什么把它放在这样一个美丽的世界里呢？但是我也感到愉快，证实我的猜测没有错：表里边有一个活的生物本章小结：本章小结： 通过本章的学习, 应了解银行法的概念、调整对象，掌握银行法的功能、作用及其基本原则，并理解我国银行法的渊源和体系，以及我国的银行体制改革和银行产法现状。 本章主要对银行法的概述，银行法的基本原则及渊源和体系。重点了解银行法的产生、概念和调整对象。银行法律关系。和我国银行法的基本原则。我国银行法体制改革和银行立法现状。