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1、我国商业银行信誉风险管理问题讨论摘要：商业银行在国民经济中具有重要的地位，是我国金融体系中不可或缺的重要一角，但是还需要进一步提高商业银行的信誉风险管理。同时信誉风险一直是商业银行面临的最主要的风险，信誉风险的管理水平决定了本身的生存与发展，乃至社会的安宁与和谐。本文对当前我国商业银行信誉风险的现状进行分析后，指出我国商业银行在信誉风险管理方面存在的问题，并基于此提出相应的建议。关键词：商业银行；信誉风险；信誉风险管理一、我国商业银行信誉风险的现状一不良贷款率略呈上升趋势据中国银监会的数据统计得知，到2013年年底，根据贷款的五级分类，我国不良贷款的余额高达22217亿元，与2012年比，增加
2、了3554亿元，不良贷款率为0.38%，与2012年相比上升了1.4%，不良贷款虽略有上升，但总体保持平稳。从机构的角度来看，各商业银行的不良贷款余额为78%。二信誉风险过于集中目前我国商业银行的贷款集中度很高，主要表如今“贷大、“贷长、“贷垄断等方面上。“贷大是指商业银行都偏好于向大城市、大项目、大企业放款；“贷长即商业银行都倾向于发放中长期贷款，即通过一次调查研究，确认客户质量，之后便通过增加授信额度、延长贷款期限等方式直接向顾客发放贷款，不再审查客户信誉状况能否变化，能否符合继续放款的条件。“贷垄断指贷给垄断性行业，如：公路、铁路、电信、电力等。二、我国商业银行信誉风险管理存在的问题一商
3、业银行外部存在的问题1、社会信誉制度体系欠发达。主要表如今下面方面：1中介性的信誉评级机构少。能够获得中国银监会认可的评级机构可谓是凤毛麟角。2社会信誉文化缺乏。这一点普遍存在的，银行向企业发放贷款时，企业为获得银行贷款通常会对其财务报表进行一定的粉饰。2、监管部门监管存在滞后性。监管部门没有改变传统的监管理念，在实践中仍然秉承着事后监管的理念。监管部门采取的监管方式缺乏主动性、超前性，同时目前仍未构成全面的监管体系，且监管部门当代化的监管方式很少，无法对商业银行进行全面、有效、及时的监管，对其出现的问题及面临的风险无法采取有效的解决措施。二商业银行内部存在的问题首先，商业银行信誉风险管理量化
4、水平相对落后。我国商业银行对信誉风险的度量大多数主要是定性分析、辅助着是定量分析。单纯依靠这种传统的定性方法当再次面临全球性的金融危机时，我们必将再次遭受重大损失。其次，商业银行缺乏信誉风险管理专业人才。商业银行工作人员的业务素质相对落后，缺乏对企业经营管理方面的分析能力。三、加强我国商业银行信誉风险管理的建议一加快我国信誉环境建设完善信誉评级体系1、加快信誉环境及体制的建设。我国要加快对立法的完善速度，加大违约处罚力度，对信贷风险的预防进行有效的社会保障，进而建立和完善起属于合适中国国情的宏观信誉管理体系以及社会征信体系；更好地分享信息资源，有利于对客户资信的检查和网络的传播系统的建立；向公
5、众定期的公布信誉黑名单，有助于帮助企业认识并重视信誉关系，维护好良好的声誉。2、完善商业银行信誉评级体系，建立信誉数据库。要进一步加强对第三方信誉评级机构的完善。同时，我们要要对企业大量的数据信息进行全面的把握，进而能够更好地利用模型来监管企业的信誉风险，才能做出准确、恰当的分析，加大信息的披露力度，在企业之间也建立有效的信誉评级沟通机制。二改良监管形式监管当局首先要加强对商业银行的安全性监管，然后在此基础上，要强化对合规性的监管。由商业银行上报的数据揣测评估其风险的准确性和合理性，进而到达科学的管理商业银行的风险。从以前只注重合规性的管理上升到合规性、安全性管理并行的双轨管理形式，健全非现场
6、监督体系，保持监督的及时性、有效性。三建立信誉的度量管理工具要擅长学习国际方面进步的的信誉风险度量和管理工具，并结合中国国情考虑，尽早研究分析出合适中国商业银行的工具。先要数据全面而准确地建设企业的信息数据库，用精准的数据计算信誉风险。然后，我们要学会与时俱进，不断创新对商业银行的信誉风险管理的工具要不断地进行创新，改良，进而构成属于具有中华特点的数据库系统，进而不断完善我国的信誉管理系统。四培育商业银行优秀的风险管理文化要使商业银行的信誉风险管理能够得到有效的施行，更为积极有效的方法就是将信誉风险管理的理念种植于商业银行的组织文化中，深化其灵魂。1、提高银行内部工作人员的素质。首先，要在道德方面上提高员工的素质，让员工牢谨记住本人的执业准则；其次，提高员工在技能方面的素质，提高办理业务的水平，加强对新知识的学习，不至于在日新月异的金融创新中被时代所淘汰。2、推进信誉风险管理的文化建议。商业银行应确定一个风险承当的范围，把这个范围传达给每一个工作人员，并且要做到是组织中的每一个成员树立牢固的银行信誉风险管理防备价值观，认真学习合规操作。在这个经过中，商业银行应该不断将信贷经营管理中的新理念、新工具等浸透到贷款前、贷款中和贷款后的各个环节，确保信贷人员自觉地将风险意识融入信贷业务的操作中。